第六部分 再保险

1、.：.；第六部分 再保险学习目的与重点学习目的经过本课程的学习，主要提高学员对再保险的认识和了解，掌握再保险的定义和作用，再保险与原保险的联络与区别。熟习和了解再保险的特征、种类和再保险合同。学习重点1再保险的作用与种类2原保险与再保险的关系3比例再保险概念与种类4非比例再保险与种类5再保险合同分类第一节 再保险概述一、再保险的概念一再保险的定义再保险又叫分保，是保险人将其所承保的风险责任的一部分或全部，向其他的保险人进展保险的行为。国际上把再保险称为“保险的保险。二相关名词在再保险买卖中，分出业务的叫原保险人或分出人分出公司，接受分保业务的叫再保险人或分保接受人或分入人分入公司。原保险人分出

2、的那部分风险责任金额叫分出额或分保额，本人承当的那部分风险责任金额叫自留额。分保接受人也可将接受的再保险业务再分保出去，叫做转分保，分出方为转分保分出人，接受方为转分保接受人。一个保险人既可以是分保分出人，又可以是分保接受人。和直接保险转嫁风险一样，原保险人向再保险人转嫁风险责任也要支付一定保费，这种保费叫分保费或再保险费；同时，由于原保险人在招徕业务过程中支出了一定的费用，原保险人也要向再保险人收取一定的费用加以补偿，这一部分费用称为分保手续费或分保佣金。三原保险和再保险的比较1原保险和再保险的联络1原保险是再保险的根底，再保险是原保险的进一步延续。再保险的根底是原保险，再保险的产生是基于原

3、保险人运营中分散风险的需求。因此，原保险和再保险是相辅相成的，它们都是对风险的承当与分散。原保险是投保人以缴付保险费为代价将风险责任转嫁给保险人，本质是在全体被保险人之间分散风险，互助共济；再保险是原保险人以缴付分保费为代价将风险责任转嫁给再保险人，在它们之间进一步分散风险，分担责任。因此，再保险是原保险的进一步延续，也是保险业务的组成部分。2再保险是原保险强有力的后盾。在现代保险运营中，再保险的位置与作用越来越重要，再保险可以反过来支持保险业务的开展，甚至对于某些业务，没有再保险的支持，保险买卖难以达成，再保险已成为原保险强有力的后盾。3再保险是保险人之间的一种业务运营活动。再保险只在保险人

4、之间进展，按照平等互利、相互往来的原那么分出分入业务。原保险人可以再次充任再保险人，再保险人也可以再次充任原保险人，它们的法律位置可以互换。但是，再保险人与投保人和被保险人不发生任何业务关系，再保险人无权向投保人收取保险费；同样，被保险人对再保险人没有索赔权；原保险也不得以再保险人不对其履行赔偿义务为借口而回绝或延迟履行其对被保险人的赔偿或给付义务。4再保险合同是独立合同。再保险合同是在原保险合同的根底上产生的，没有原保险合同就不能够有再保险合同。但是除法定再保险合同外，能否分保，分出多少业务，由原保险人根据本人的资产和运营情况自主决议。所以，再保险是一种具有独立性的保险业务，再保险合同也独立

5、于原保险合同。2再保险与原保险的区别1合同的当事人不同。原保险合同的当事人是投保人和保险人；而再保险合同的当事人均为保险人。2合同的标的不同。在原保险中，保险标的既可以是财富、利益、责任、信誉，也可以是人的寿命或身体；而在再保险中，保险标的只是原保险人对被保险人承当的风险责任的一部分或全部，即保险合同责任。3合同的性质不同。从合同性质来看，原保险合同具有补偿性和给付性之分，即财富保险合同属于补偿性合同，人身保险合同属于给付性合同；而再保险合同无论是财富保险的再保险还是人身保险的再保险，全部属于补偿性合同。由于，再保险人的责任是对原保险人所支付的赔款或给付的保险金给予一定的补偿。二、再保险的作用

6、1进一步分散风险。保险人经过再保险，可以使本人承当巨额风险、巨灾风险、运营风险得到进一步分散。2控制保险责任。再保险可以使保险人根据本人的技术、资金才干确定自留额度，控制每个风险单位的责任，控制一次巨灾事故的责任累积，控制全年的责任积累，从而控制保险责任，保证运营的稳定性与平安性。3扩展运营才干。我国规定：运营财富保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超越其实有资本金加公积金总和的四倍。保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故能够呵斥的最大损失范围所承当的责任，不得超越其实有资本金加公积金总和的百分之十；超越部分，该当办理再保险。由此可见，保险人的业务开展要遭到其资本量的限制。但是，假设利用再

7、保险，不仅可以扩展保险人的业务量，突破限额，而且还能合法地保证运营的稳定性。4增进国际间的交流，提高保险技术。经过再保险纽带，可以增进对国际保险市场、再保险市场的了解。经过业务往来，学习兴隆国家的保险先进阅历和技术，促进同业之间的技术交流和友好往来。5构成巨额结合保险基金。经过再保险那么可以将各保险集团集合成更大的分散风险的网络，在更大范围内将保险基金积聚起来，使保险基金由分散走向结合，构成同业性或国际性的结合保险基金，加强保险的整体运营才干和抗御巨额风险和巨灾风险的才干。第二节 再保险种类再保险按照责任限额计算根底不同，可以分为两类，即：以保险金额为计算根底的比例再保险和以赔款金额为计算根底

8、的非比例再保险。一、比例再保险一比例再保险的定义比例再保险是以保险金额为根底，确定分出公司自留额和分入公司责任额的再保险方式。在比例再保险中，分出公司的自留额和分入公司的责任额都表示为保险金额的一定比例，该比例也是双方分配保险费和分摊赔款的根据。二比例再保险的种类比例再保险主要有成数再保险和溢额再保险两种。1成数再保险成数再保险是比例再保险的根本方式，是指分出公司的自留额和分入公司的责任额都是按照双方商定的保险金额百分比确定的。按照比例再保险方式，不论分出公司承保的每一风险单位的保额大小，只需在合同规定的限额内，双方都按商定的固定比例来分担责任，且每一风险单位的保险费和发生的赔款，也按同一比例

9、分配和分摊。总之，成数再保险的责任、保费和赔款的分配，表现为一定的百分比。在一定意义上讲，它就是按照双方商定的百分比进展责任和权益、义务的分配的。成数再保险的特点主要表现为：1合同双方利害一致。即对盈余或亏损，保险人和再保险人的利益是一致的；2手续简化，节省本钱；3但缺乏弹性。由于不论业务大小和质量好坏，双方均按商定的比例分担，因此不能满足分出公司获得准确再保险保证的需求；4不能平衡风险责任。按成数决议责任，原保险合同保险金额高低不齐的问题在成数分保后依然存在。成数再保险的这些特点决议了这种方式比较适于小公司、新公司、新业务和某些特种业务以及那些保额和业务质量比较平均的业务，在国际再保险的交往

10、中，成数再保险可用于分保交换。2溢额再保险溢额再保险是分出公司按每个风险单位确定自留额，将超越自留额的保险金额即溢额部分，分给分入公司。假设某一笔业务的保险金额在自留额之内就不用办理再保险，这也正是溢额再保险与成数再保险的最大区别。在溢额再保险中，分出公司和分入公司也是按照各自的责任额在总承保额中所占的比例来分享保险费和分担赔付义务的。风险单位、自留额、线数即自留额的一定倍数是溢额再保险的三个要素。风险单位的划分由分出公司来决议，属于固定要素，自留额和线数那么为变动要素，自留额的大小决议原保险人承当责任的大小，线数的多少，关系再保险人承当的责任。在溢额再保险中，原保险人的自留额和再保险人的责任

11、额与总保险金额之间的比例关系随着承保金额的大小而变动，这是与成数再保险的比例固定不变所不同的。普通来说，分出公司根据承保的风险单位的损失率、承保业务量规模、保费收入的大小及公司预备金的多少等要素来确定自留额和安排溢额再保险合同的最高限额，但是，由于承保业务量的添加，业务的开展，有时需求设置不同层次的溢额，依次称为第一溢额、第二溢额、第三溢额等，当第一溢额的分保限额不能满足分出公司的业务需求时，可以组织第二溢额分保甚至第三溢额分保作为第一溢额补充。溢额再保险是比例再保险中最早和最广泛运用的方式，它可以灵敏确定自留额，确保业务的平安性和盈利性，比较适于业务质量优劣不齐、风险标的的保险金额不平衡的业

12、务。二、非比例再保险一非比例再保险的定义非比例再保险又称超越损失再保险，它是以赔款或损失确定再保险双方当事人的责任的再保险方式。即以赔款为根底规定一个分出公司本人负担的赔款额度，对超越这一额度的赔款由分入公司承当赔偿责任。二非比例再保险的种类非比例再保险的种类主要有险位超赔再保险、事故超赔再保险和赔付率超赔再保险。1险位超赔再保险险位超赔再保险是以每一风险单位所发生的赔款为根底，确定分出公司自担任任的限额即自赔额和分入公司责任额的再保险方式。在险位超赔再保险中，假设总赔款金额不超越分出公司的自担任任额，全部损失由分出公司赔付；假设总赔款金额超越分出公司的自担任任额，超越部分由分入公司赔付。但分

13、保责任限额根据分保合同规定也是有一定的限制的。2事故超赔再保险事故超赔再保险是依一次巨灾事故中多数风险单位所发生赔款的总和为根底，来确定自担任任额和分保责任额的再保险方式。它是险位超赔再保险在空间上的扩展。在这种非比例再保险中，分入公司担任当任何一次事故累积的损失超越规定自担任任额以后的赔款。3赔付率超额再保险赔付率超额再保险是以赔款与保费的比例来确定自担任任额和分保责任额的再保险方式。即在商定的一定时期通常为一年内，当分出公司的赔付率超越一定规范时，超越部分由分入公司担任至某一赔付率或金额。在赔付率超额再保险中，除了有赔付率的限制外，还限定一个赔付金额，并在二者中以低者为限。而且，分出公司的

14、自担任任额和分入公司的分保责任额都是由双方协议的赔付率规范限制的。因此，正确地、恰当地规定这两个规范，是赔付率超额再保险的关键。第三节 再保险合同一、再保险合同概念再保险合同又称分保合同，是分出公司和分入公司之间订立的在法律上具有约束力的保险合同。二、再保险合同种类根据不同的分类规范，可以将再保险合同分成各种不同的类型。【概念树】一依责任分配方式分类再保险合同可以分为比例再保险合同和非比例再保险合同，比例再保险合同又可细分为成数再保险合同和溢额再保险合同；非比例再保险合同又可细分为险位超赔再保险合同、事故超赔再保险合同和赔付率超赔再保险合同。二依安排方式分类再保险合同可以分为暂时再保险合同、固

15、定再保险合同和约定再保险合同。1暂时再保险合同。暂时再保险合同是分出公司根据业务需求，暂时选择再保险人，经双方逐笔协商达成协议而签署的再保险合同。暂时再保险合同是再保险合同的最初形状。2固定再保险合同。固定再保险合同又称合同再保险合同，是由分出公司与分入公司用签署合同的方式确定双方的再保险关系，双方经过合同将业务范围、地域范围、除外责任、分保手续费、自留额、合同最高限额、账单编制和付费等各分保条件用文字写明，明确双方的权益和义务。合同再保险的特点在于其强迫性，即凡经分出公司和分入公司议定，并在合同内明确规定的业务，分出公司必需按合同的规定向分入公司办理分保，分入公司也必需接受，双方都无选择的自在。3约定再保险合同。约定再保险合同是介于固定再保险合同和暂时再保险合同之间的一种再保险合同。往往用于对固定再保险的一种补充。对于合同规定的业务，分出公司无义务约束，能否要办理分保或分出多少完全可以自在决议。而对于分入公司来说，那么有一定的强迫性，即凡属约定再保险合同内的每一笔业务不能挑剔选择，更不能回绝接受。由于约定再保险合同对于分出公司具有与暂时再保险合同类似