担保公司业务风险评估管理办法

1、.PAGE ：.；PAGE 12担保业务风险评价、风险分类管理方法辽宁 李卓为规范担保业务操作，防控担保业务风险，提高担保业务运作效率，保证担保业务开展质量，根据国家有关法律法规和本公司实践情况，特制定本管理方法。一、担保业务风险评价系统担保业务风险评价系统主要指本公司在开展担保业务的事前、事中和事后，对被担保企业的运营风险情况、信誉等级情况、授保额度情况及被担保企业反担保措施情况进展的初步判别和系统评价。一被担保企业风险情况初步判别。该系统主要针对被担保企业的担保恳求、会计报表、担保业务经理出具的被担保企业调查报告及风控经理经过其他途径获取的被担保企业信息等资料，初步判别该企业能否可作为担保

2、对象。风控经理以为可以接受的担保对象，可将该企业列为重点关注企业进展分析调查。如有以下情形之一，风控经理向主管经理和总经理报告后，可直接予以否认。 企业和企业担任人涉及诉讼的企业;企业担任人被金融企业列为有不良信誉记录的企业恳求协作银行协助查询；被担保对象运营缺乏一年的企业；属于国家政策限制或淘汰行业的企业登录国家发改委官方网站，参照国家“十二五开展规划要求；二、被担保企业信誉等级评价系统。 该系统主要对被担保企业的信誉情况实施等级评定，根据评定结果，确定能否为我公司协作被担保对象。1、被担保对象评级体系内容本公司被担保对象评级体系包括被担保对象风险评价以及行业风险评价两部分；被担保对象本身风

3、险评价。主要评价和度量其信誉风险程度及抗风险才干，包括信誉履约评价、偿债才干评价、盈利才干评价、运营及开展才干评价、综合评价等5个方面。综合评价包括指点者素质、管理程度、开展前景和与我公司业务协作情况等4个方面。行业风险评价。主要评价和度量被担保对象所在行业全部企业的整体信誉风险程度，分为定性评价和定量评价两部分内容。定性评价包括行业运营环境、行业竞争构造、行业运转表现、行业对宏观经济的敏感性和行业消费情况等五个方面；定量评价包括行业的财务效益、偿债才干、资产运营情况和开展才干等四个方面。2、被担保对象信誉等级设置本公司被担保对象信誉等级评定实行百分制(特殊加分后超越100分的按100分计算)

4、。按附件中相应类别的目的及计分规范进展评分,按得分高低和单项目的,信誉等级分为AAA、AAA、AA+、AA、A、A、B、C等八个等级，风险由前至后逐级递增。 AAA+级。得分95分,且满足以下限制性条件(下同):利息和到期信誉归还记录目的为总分值,资产负债率50%,运营性现金净流量0,一切者权益到达工业和综合类5亿元,农业和商贸4亿元。上述一项目的达不到要求,必需下调信誉等级,直至分值和限制性条件全部满足为止(下同)。AAA级。90得分0。AA+级。85得分0。AA级。80得分0。A+级。75得分80分,资产负债率75%,利息归还记录为总分值。满足上述条件但延续2年现金净流量和运营性现金净流量

5、均出现负值的,最高只能评为A级。A级。70得分75分,资产负债率80%,利息归还记录为总分值。B级。60得分70分。C级。得分60分或虽得分60分,但符合直接认定为C级被担保对象条件之一的。3、被担保对象信誉等级特征及中心定义：被担保对象除具备上述信誉等级设置的必要条件外，还将根据以下中心定义做出详细评级。AAA级：消费运营属于国家鼓励开展行业，在本行业内具备很强竞争优势；管理层专业阅历丰富、素质优秀；运营实力和财务虚力雄厚，现金流量非常充足，被担保对象偿债才干极强，开展前景很好；消费运营规模需到达国家公布的大型企业规范事业法人除外；违约风险极低。AAA级：消费运营符合国家产业政策，在本行业内

6、具备较强竞争优势；管理层具有较高专业知识和阅历、素质优良；运营实力和财务虚力很强，现金流量充足，偿债才干很强，开展前景良好，违约风险很低。AA级：消费运营符合国家产业政策，在本行业内具有一定竞争优势；管理层具有一定专业阅历且素质较好；运营实力和财务虚力强，现金流量较充足，偿债才干强，开展前景稳定，违约风险低。AA级：消费运营符合国家产业政策，在本行业内竞争位置根本稳定；管理层具有一定专业阅历且素质较好；运营实力和财务虚力较强，现金流量能满足消费运营需求，偿债才干较强，开展前景较稳定，违约风险较低。A级：在本行业内不具备竞争优势，管理层素质及运营管理程度普通；运营实力和财务虚力普通，现金流量仅能

7、维持现有消费运营规模，存在一定违约风险。A级：管理层素质普通、运营管理程度、运营实力和财务虚力弱，部分财务目的恶化，现金流量偏紧，有能够出现逾期或垫付等违约情况；偿债才干较弱，违约风险较大。B级：管理层素质差，运营管理和财务管理存在严重缺陷，财务情况整体恶化，依托本身运营难以归还债务，贷款本息逾期或垫付超越30天；违约风险大。C级：各金融机构贷款本金或利息逾期90天不含以上或资产风险分类为不良。行业风险评价的目的行业为国家统计局国民经济行业分类规范GB/T47542002中的“大类行业合计95个和“中类行业合计396个。按照“重要性、风险同质性和操作性的原那么，对上述行业中部分行业进展评级房地

8、产、金融行业和事业类被担保对象除外。4、和附后。三被担保企业授保额度评价系统 该系统主要对评级后的被担保对象的授保额度实施授信。1、授保对象。信誉等级为A级以上企业；2、授保条件。企业需符合国家产业政策，以消费型企业为主。运营者或一切者具备一定的运营管理程度和才干，组织架构合理，企业及其运营者无不良信誉记录，资产负债率适中，且能提供反担保措施等。3、授保种类。额度与期限：AAA及以上企业最高授保额度为3000万元；AA级以上企业最高授保额度为2000万元；A级以上企业最高授保额度为1000万元；B级一下企业我公司不予担保。4、保费：AAA及以上企业可适当降低保费和咨询费比例，且可以分期交纳；A

9、A级以上企业可适当降低保费和咨询费比例，贷款入账后需求一次交纳；A级以上企业保费和咨询费比例为每年3%，贷款入账后需求一次交纳。四被担保企业反担保措施评价系统。反担保是指我公司为被担保企业实施担保时，为了分散和化解我公司的担保风险，而要求被担保人或被担保人委托的其他法人向我公司提供的担保措施。运用好反担保系统，可以在一定程度上维护我公司的利益。反担保既包括物的反担保，也包括权益的反担保。反担保措施的评价是对反担保措施的合法性、权属、价值及可变现性进展全面评价。1、反担保措施合法性审核。主要根据及，对保证人、抵押物、质押的票据及权益进展合法性审核。2、反担保物和权益的权属审核。审核的内容主要包括

10、：审查有关权属凭证，判别反担保标的能否为反担保措施提供者一切；对属于几方共有的标的，核实能否经过标的共有人赞同，能否有权益处置；标的能否存在权益瑕疵。3、反担保措施评价评价原那么。反担保措施评价一定要遵照“客观性、科学性、替代性、市场性和变现性等原那么。评价特点。反担保标的的无瑕性。对反担保措施的评价，首先要处理反担保措施的无瑕性，为保证反担保标的顺利变现，还要审查反担保标的的合法性，其设置能否存在法律妨碍，反担保标的的权属能否明晰，提供反担保标的的被担保人或其他人能否有权处置及能否存在质量瑕疵等。反担保标的的可变现性、易变现性。当被担保人不能履行义务而发生代偿时，需求尽快变现反担保标的，以便

11、获得补偿，坚持担保机构资产的流动性。因此评价反担保标的，要调查其变现的有关法律规定，并调查其行业和市场情况，判别反担保标的变现的可行性及所需期限。反担保标的的未来性。反担保标的的评价基准日都被选择在承保之前，而被担保人不能归还债务或者发生代偿都发生在未来的某个时辰。因此对反担保标的的评价要思索其未来性，分析担保责任期间影响反担保标的物价值变化的相关要素。客观评价反担保标的。担保物未来的完好性。在担保责任期间，反担保标的存在损坏、灭失的风险，因此有必要要求对反担保标的进展保险。反担保标的变现的税费。反担保标的变现，会发生许多税费，使得担保机构得到的补偿低于变现价值。进展评价时，应对此进展预测，特

12、别是划拨土地运用权及其房地产的抵押，应充分思索土地出让金等要素。评价方法。反担保标的评价方法可分为：市场价钱评价；重置本钱法；收益现值法；清算价钱法。由于资产评价的专业性比较强，我公司在办理反担保业务过程中，如确需对反担保企业的资产进展评价时，将聘请专业评价机构进展。二、担保在保业务风险分类系统本系统所称担保业务风险分类，是指对我公司已发生的在保业务，按照风险程度，判别被担保人及时足额履约的能够性。对担保业务虚施风险分类是我公司风险管理的根底性任务，更是风控管理的一项重要任务，其风险分类的结果是对担保业务风险情况包括损失程度做出相应的反映。一担保业务风险分类的目的1、提示担保业务的风险程度，真

13、实、全面、动态地反映担保业务质量。2、及时发现担保业务管理中存在的问题，并采取相应措施化解风险、降低损失。3、为判别担保业务损失预备金能否充足提供根据。二担保业务风险分类原那么1、真实性原那么，应真实、客观地反映担保业务风险情况。2、及时性原那么，应及时、动态调整分类结果。3、全面性原那么，对适用本方法的一切担保业务，存续全过程均应有对应的风险分类形状。4、谨慎性原那么，对难以准确判别被担保人还款才干的担保业务，应适度下调其分类级次。5、规范性原那么，应按规定的权限和程序进展分类。三担保业务风险分类的中心定义我公司对担保在保业务风险分类，自创商业银行对信贷资产实施五级分类规范，担保业务风险分类

14、形状从高到低依次为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类，后三类合称为不良担保业务。1、正常类：被担保人可以履行合同，没有足够理由疑心担保业务本息不能按时足额归还。2、关注类：虽然被担保人目前存在一些能够对归还产生不利影响的要素，但是依托其正常运营收入，必要时经过执行反担保，能在规定期限内足额收回担保业务本息。3、次级类：被担保人的还款才干出现明显问题，完全依托其正常运营收入无法及时、足额归还担保业务本息，即使执行担保，也能够会呵斥一定损失，估计损失在40含以内。4、可疑类：被担保人无法足额归还担保业务本息，即使执行担保，也一定要呵斥较大损失，估计损失在40至90含之间。5、损失类：在采取一切

15、能够的措施或必要的法律程序之后，本息依然无法收回，或只能收回极少部分。四担保业务风险分类的详细规范符合以下任一规范的担保业务，认定为损失类损失级担保业务：1、被担保人和反担保人依法宣告破产、封锁、解散或撤销，并终止法人资历，我公司对被担保人和反担保人进展追偿包括但不限于起诉、公证送达等手段，下同后，未能收回的债务。2、被担保人蒙受艰苦自然灾祸或者不测事故，损失宏大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力归还部分或者全部债务，我公司对其财富进展清偿和对反担保人进展追偿后，未能收回的债务。3、被担保人和反担保人虽未依法宣告破产、封锁、解散、撤销，但已完全停顿运营活动，被县区级及以上工商行政管

16、理部门依法注销、吊销营业执照，我公司对被担保人和反担保人进展追偿后，未能收回的债务。4、被担保人和反担保人虽未依法宣告破产、封锁、解散、撤销，但已完全停顿运营活动，未进展工商登记或延续两年以上未参与工商年检，我公司对被担保人和反担保人进展追偿后，未能收回的债务。5、由于被担保人和反担保人不能归还到期债务，我公司诉诸法律，被担保人和反担保人虽有财富，经法院对被担保人和反担保人强迫执行超越540天以上仍未收回的债务，或被担保人和反担保人均无财富可执行，法院裁定终结、终止或中止执行后，未能收回的债务。6、对被担保人和担保人诉诸法律后，因被担保人和反担保人主体资历不符或消亡等缘由，被法院驳回起诉或裁定免除(或部分免除)被担保人责任；或因借款合同、担保合同等权益凭证遗失或丧失诉讼时效，法院不予受理或不予支持，我公司经追偿后未能收回的债务。7、由于上述“1至6项缘由被担保人不能归还到期债务，我公司依法获得抵