完善农村信用社体制支持社会主义新农村建设

1、完善农村信用社体制支持社会主义新农村建设农村信用社作为我国主要的农村金融机构，在支持农村经济发展、农业产业化、集约化经营的过程中，发挥着主力军的作用。但在支持农村经济建设，促进自身发展的的同时，一些深层次的矛盾也逐步显露。农村信用社如何完善经营体制、谋求更快更好发展，以更强大的实力，发挥农村金融主力军作用是目前急需解决的问题。一、云山市农村信用社发展现状（一）服务网络遍布城乡 。截至 2006 年 6 月末，全市 13 家信用社资产总额 392.13 亿元，负债总额 373.29 亿元，员工人数 4945 人，各类分支机构 479 个，遍布全市 13 个县市区的 124 个乡镇，初步形成了较为

2、完善的经营网络。（二）业务规模快速膨胀 。到 2006 年 6 月末，全市信用社各项存款余额 334.31 亿元，各项贷款余额 204.9 亿元，分别比 2002 年同比增加 116.41 亿元和 60.21 亿元，增幅分别达到 53.39%和 42.4%。在传统存贷业务快速发展的同时，其他业务也得到了蓬勃发展，如代收费、票据贴现、外币业务、代理保险业务、货币市场业务等。（三）电子化水平明显提高 。截至 6 月末，全市农村信用社全部顺利实现大额支付系、小额支付系统、省网内联行系统、全国电子汇兑、省辖特约联行等系统上线工作，资金清算效率明显提高，全市农 1 村信用社系统已设立 ATM自动柜员机

3、54 台，遍布全市各县市区，全市信用社系统累计发卡量达到 33.2 万X，上半年交易额达到 52378万元。金融服务电子化水平的不断提高，促进了农村信用社金融业务竞争力的不断增强。（四）发展基础不断稳固 。 全市农村信用社立足服务“三农” ，准确市场定位，不断夯实经营发展的内在基础。近年来，全市信用社先后评定 35 个信用乡（镇） ，1881 个信用村， 49.89 万户信用户。2003 年至今，累计发放农业贷款 518.24 亿元，其中农户贷款 373.98亿元，小额信用贷款 11.79 亿元，农户联保贷款 16.26 亿元。先后扶持培育了“奶牛养殖基地” 、“食用菌生产基地” 、“海水养殖

4、基地” 、“大棚樱桃”等几十处高优种植业、养殖业基地和规模经济区，支持农户达到 147.5 万户， 农户贷款面达到 23.8%，扶持龙头企业 60 多户， 充分强化了“公司 +农户+基地”模式的链条带动效应。全市信用社经营发展与“三农”发展的契合度不断提高， “社农双赢”的格局日益明显，为信用社持续快速健康发展积蓄了充足的后劲。（五）经营管理机制日益完善 。 近年来，全市信用社紧紧围绕机制建设，大力加强了管理理念和经营机制的转变，取得一定成效。建立完善了法人治理结构，形成了完备的法人治理运行机制；强化内控管理，制定和完善了内控制度体系，建立并推行了优胜劣汰、能进能出、能上能下的劳动用工制度和与

5、绩效挂钩的薪酬制度及费用控制制度，不但提高防X化解风险的能力。二、农村信用社在支持新农村建设工作中面临的主要矛盾。（一）自有资金不足与农村、农业发展大量资金需求的矛盾 。农 2 村信用社担负着我国农村经济发展的重要使命。 但农信社组织资金日益困难，缺乏支农后劲。一是在政策方面，我国许多现行制度不利于银行间公平竞争。如国家规定国有大中型企业、财政预算外资金、事业单位、保险公司的有关款项不允许存在信用社，使农村信用社在与国有银行存款竞争中必然处于劣势地位。二是在自身内部经营方面，农村信用社服务手段单一，信用工具落后，金融创新困难重重，市场竞争力弱。不仅市区里面无法与商业银行抗衡，而且大部份农村资金

6、倒流进城。三是在外部经营环境上，由于受清理整顿农金会的影响以及部分商业银行不正当的竞争宣传，农信社信誉受到贬损，公众支持率下降，存款逐步向商业银行转移，市场份额呈下降趋势。农信社自有资金短缺，直接制约了农业投入，导致农业生产环节脱节，无法保持农村和农业经济发展的持续性、稳定性。（二）贷款的手续繁琐与农业生产及时性的矛盾 。在防风险第一的思想指导下，必须要有严格的贷款手续来保证。况且这也是依法放贷、合规放贷的要求。这就使防X风险与贷款要求简化手续之间形成矛盾。尽管我们鼓励信用社积极发放担保和小额信用贷款，但由于风险因素的制约，目前农信社贷款种类仍然是以质押贷款为主，担保贷款为辅。再加上农信社目前

7、过分集中贷款审批制度，相对于大额贷款而言也许可以降低经营风险，但对于农户小额贷款而言，并没有降低风险，却增长了经营成本，降低了效率。因为农业生产呈周期性、季节性特点，农户要求即时贷款，及时投入，而贷款的手续繁琐往往贻误农时。这种低效率运作已经引起部分农户的不满。他们迫切需要农信社简化贷款手续，以适应农业生产性需求。 3 （三）农业产业化水平低和农信社自身效益最大化的矛盾 。目前我市大部份县（市）区主要以农业生产为主，但农业的产业化、集约化经营仍处在起步阶段，农业生产的商品化尚未形成，离产业化的要求还有差距。农业产业化水平低造成农户贷款风险较高，信用社资金风险控制难，且回报率低。而农村信用社要生

8、存、要发展，必须以效益为目标。这就造成农业的高投入与农业低产出矛盾，直接制约农村信用社经济效益提高。既要加大服务力度，又要确保信用社资金的安全性，是当前农信社支农工作中亟待解决的一大矛盾。（四）金融服务多样化、优质化与农信社经营劣势凸现的矛盾 。随着广大农户金融意识普遍提高，他们需要多样化、优质化的金融服务。农村信用社是农村金融服务的主要供给者。但农村信用社经营管理的理念、方式、方法和效果仍存在一些不足，如法人治理结构不完善、管理水平落后、人员素质低、服务功能弱化等，如何克服农信社经营劣势，促进农信社稳健发展，支持其为“三农”提高优质金融服务，已成为农村信用社支农过程中亟需研究解决的理论和实践

9、课题。（五）农户贷款难与农村信用社惜贷、惧贷、投向偏差并存的矛盾 。目前在基层农村， 农民贷款难依然是相当普遍的现象。 主要原因：一是经营偏离“三农”方向。有些地方的农村信用社在贷款投向不是面向农村、 农业和农民， 而是将大笔资金投向 “回报率” 较高的行业，搞所谓风险投资，对广大农民迫切的贷款需要，不是深入基层了解情况积极探讨农业贷款新思路，而是简单认为农业贷款风险大，管理困难，而不按国家有关农村金融政策进行经营。偏离了支农服务方向，不为农村服务，不为千家万户农户服务，不仅失去了自身经营优势， 4 而且增加了金融风险， 导致贷款回收困难。 二是支农的认识上有偏差。一些地方社在信贷考核上责任和

10、利益不对称，只罚不奖。贷款责任仍无统一明确的定性标准和可操作性的定性方向，随意性较大，奖励措施不配套。加之社会信用的普遍下降，信贷人员面对小额农户贷款仍然畏难发愁。“恐贷、惜贷”心理无法消除，贷款管理制度不健全，严重挫伤了信贷人员工作积极性，制约了农户贷款投入。三是信贷人员少，贷款服务跟不上，这种现象在贫困地区更为普遍和突出。（六）发挥农村信用社支农“主力军”政策取向与历史包袱沉重的矛盾 。农村信用社是农村金融的主力军，其政策取向和市场定位就是为“三农”服务。但农村信用社要真正担此重任还长路漫漫，任重道远。主要原因是自身问题积重难返。一是资产质量低下，历史沉淀多。虽然人民银行对信用社实行政策扶

11、持，臵换了一些不良资产，但由于部分信用社票据臵换前没有如实反映不良资产状况， 随着联社经营的不断规X和票据兑付的严格考核， 历史沉淀的不良资产又暴露出来，造成不良贷款居高不下；二是前些年农村信用社支付的保值贴息弥补速度缓慢；三是政府对农村信用社的扶持往往总是“雷声大、雨点少”，或者是某些所谓扶持只是在形式上的，没有真正减轻信用社的负担。这一系列重负使农信社在支农工作中显得有心无力。三、更新观念，完善体制，努力在支持社会主义新农村建设中发挥更大的作用（一）提高认识，增强对农村信用社改革的紧迫感，促进农村信用社的改革 。首先，农村信用社要抓住改革的有利时机，逐步健全内控管理制度，完善经营体制，规X

12、股金管理，提高资本充足率，降低 5 不良贷款比例，提高资产质量，增强抗风险的能力，尽快拿到人行票据资金，实现“花钱买机制”的改革目的。同时改革要立足社区，面向“三农” 进一步提升农村金融服务水平， 完善农村信用社服务功能，拓宽服务领域，创新服务品种。使农村信用社真正成为农村金融主力军。其次，要把农村信用社的改革作为金融体制改革中的紧要任务来完成。目前尽管我国金融体制改革面临的任务还很重，但农村信用社改革应作为当务之急来抓。因为近一个时期以来，金融风险主要表现在中小金融机构的风险上。 而中小金融机构的风险主要表现是农村信用社的风险。目前我国农村处于重要的历史变革时期，这场变革将对我国缩小城乡差别

13、，实现农村现代化，使广大农村走上真正意义上的商品经济道路起到关健作用。因此，要充分发挥农信社成为农村资金畅通的主渠道功能，必须通过改革来解决。（二）调整相关经济金融政策，尽快落实对信用社扶持政策，为农村信用社支农创造宽松的经营环境 。一是，调整利率和税收政策，继续降低农信社税收，减或免征营业税和所得税。适当提高农村信用社存款准备金利率和贷款利率浮动幅度， 增加信用社自身积累和经济效益水平。 二是，落实化解信用社包袱政策。 建议参照商业银行做法，组建农村信用社资产管理公司，剥离不良资产，国家适当拔补资本金实行控股，扶持发展。三是，在降低支农再贷款利率的前题下，加大再贷款支持力度。人民银行的支农再

14、贷款，其期限不能太短，并以一年以上为宜。要适应农产品生产周期，允许跨年度使用。且当农村遭受自然灾害时，允许延期归还，从实质上体现中央银行对农信社的扶持。四是，支持信用社进一步拓展业务功能，完善结算渠道，加强全 6 国农村信用社的区域联系， 方便农信社灵活调剂资金， 增加融资通道，提高抵御风险的能力。（三）转变观念，加大支农力度 。一是要树立贷款营销、贷款效益和贷款风险的观念， 帮助农户正确分析市场走势， 把握好贷款投向，根据农村产业结构的调整相应调整信贷结构，及时避免和防X化解，风险确保贷款投放出去能产生效益。二是要完善服务手段。农村信用社要简化贷款管理办法和和审批程序，开发新的贷款品种，完善服务手段。积极要开发适合农民需要的小额信用贷款、个人担保贷款、联合担保贷款等贷款品种，做好贷后跟踪服务，帮助农民管好、用好贷款，切实增加收入。三是要壮大实力，扩大规模。从过去单一支持农业、种植业的“小农模式”中解脱出来，树立“大农业”观念，集中资金，支持农业产业化发展，提高支农层次，重点支持一批规模大、起点高、效益好、影响大的农业项目，提高农产品的附加值，实现农业产业化。（四）要正确处理地方政府与农村信用社关系 。 地方政府要把农村信用社看作促进当地农村经济发展的重要力量， 用优惠政策支