私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例

1、. HYPERLINK 3722 cnshu 中国最庞大的下载资料库 (整理. 版权归原作者一切) 假设您不是在cnshu 网站下载此资料的, 不要随意置信. 请访问cnshu, 参与cnshu必要时可将此文件解密：.；私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例【案例背景简介】 肖波先生现年38岁，是一位民营企业家，运营一家有百名员工的小型电子企业，每年净利润百余万元。 肖太太江楠现年35岁，在一家国有银行从事风险管理任务，每月工资约6000元，年终奖还有3万元。 他们有一个女儿肖冰冰今年6岁，刚上小学一年级，不仅聪明机灵，而且非常有艺术天赋，从小就学习钢琴与芭蕾舞，在幼儿园就经常参与各种上演活

2、动。因此，肖总与江楠格外心疼女儿，方案等她在国内完成高中学业后，送到英国留学，完本钱科与硕士学业后再回国接班管理企业事务，或者届时由她决议做本人喜欢的事情。 肖先生的父母早年由于疾病曾经离世，只需江楠的父母由于体弱多病，又没有退休工资，不断与他们共同生活，现年60岁。 由于三代同堂，肖总与太太任务又非常辛劳，真实没有时间照顾两位老人与女儿的生活。于是，他们从家政公司聘请了一位保姆小梅，小梅的任务非常仔细细致，与肖总一家人相处得非常融洽。 虽然肖总家庭如今有房有车有本人的企业，家里也有200余万存款，但是长期在商场打拼的他总是觉得没有平安感，加上上有老下有小的，虽说也有200万存款，但弄不好生意

3、失败或者遇到什么法律纠纷，说不定哪天这些财富就不见了。眼看如今本人快四十了，也该为本人和家人建立一个放心的保证体系了。 由于本人的公司是小电子企业，这些年也没有给员工买社会保险，随着政府严厉要求执行社保政策，加上肖总本人也认识到为本人与员工建立必要社会保证的重要性，所以预备今年开场给全体员工交纳社保。而太太由于在国有银行任务，享用的各种社会保险及福利比较齐全，任务与收入也很稳定。如今的问题主要是江楠的父母年龄大身体又不好，未来一定要支出大笔医疗费，又没有保险公司情愿承保，很是让肖总头疼。 由于不断有较强的忧患认识，加上本人又没有太太那么好的福利保证，所以，几年来肖总很注重购买保险，希望经过保险

4、为本人与家庭建立一道坚实的屏障，就在保险员的煽动下先后购买了一系列保险产品，详细如下表所示： 险种称号投保日期保额年缴费缴期保期 平安投资连结险2000年1月1日16.3万12060元20年20年 平安常青树2001年1月1日20万11560元20年终身 友邦保险智富人生2005年1月1日50万10万元5年终身 中保夕阳红1997年8月1日4000元10年55岁到终身 招商信诺幸福无忧2005年1月1日6万339元1年1年除了购买以上这些保险外，最近一位保险员煽动肖先生购买100万元万能险，并向肖先生论述购买该产品的以下利益：可获得200万元保额的人身不测保证；可获得300万保额的交通不测身故

5、保证；可获至少100万元以上与保单现金价值相当的疾病身故保证；每年可享投资分红红利，保底年均报答1.75%，且每月公布收益率，目前月均收益率为3.3%，这笔分红可以领取用作子女的教育费，也可以作为退休后的生活费，也可累积投资；该保险持有一段时间后前往初始费用；随着时间的添加，该保险的现金值会不断累积，假设不断坚持目前的收益率，20年后该保险就不仅有巨额的保险保证，现金值也会超越200万；该保险的现金值可以用于抵押贷款，离世后可以作为遗产提取，而且免交遗产税；退休后该万能险可以转化成为养老年金，为肖先生夫妇提供养老保证。因此，保险员以为，该万能险是既有保险保证、又有投资分红的极佳金融产品，剧烈建

6、议肖先生一次性购买100万元该万能险。 在与保险员沟通的过程中，肖先生总觉得保险员的功利性太强，总是发动他买大额保险，或者问他有多少钱买得起多少额度的保险，对保险产品的引见总是天花乱坠，让肖先生心里没底，这些年买了这么多保险，本人都是糊里糊涂，不知道本人究竟应该买哪些保险？每种保险应该买多少额度？究竟买哪个保险公司的哪种保险产品更合算？买保险要留意什么事项？如何才干降低购买保险的本钱？本人的父母、太太、女儿又应该买什么样的保险？如今保险员竭力推销100万万能险，似乎真是万能的，有保证又有分红，既可以养老，小孩又可以靠它上学，让肖先生很是动心，但是又担忧这里面有什么圈套。带着这些疑惑，肖先生找到

7、了专业理财师，寻求家庭保险保证方面的诊断与建议。第一部分现有保险产品的分析与诊断一、如今保险产品的保证程度分析 肖先生按照现有保险产品可获得的保证为： (1)假设不测死亡，可获100余万赔偿； (2)假设疾病死亡，可获76万赔偿； (3)假设不测全残，可获与不测死亡一样的保额； (4)假设大病不住院，可获26万元保证； (5)养老保证：每年10000元养老金； (6)现金值无法计算，主要是平保投连险、常青树和智富终身三种保险产品拥有现金价值，要了解每种保险自购买之日起的年收益率、管理费等数据才可以计算出来。 二、现有商业保险产品组合中存在的问题 (1)投资连结保险是有风险的； (2)养老金太低

8、，根本不够用； (3)只需不测医疗保险，缺乏普通医疗保险； (4)重疾保险严重缺乏； (5)住院保证严重缺乏； (6)该买的保险没买，不该买的保险买了一大堆； (7)死亡保证严重缺乏； (8)购买的保险产品过于杂乱； (9)购买的保险缴费期不一，操作很费事； (10)获取收益的日期不一致； (11)没有家庭财富险； (12)不同保险产品的投保额不一致。 三、肖先生的可保行为诊断 (1)您本人能否经常外出公干、旅游、商务？答：是 (2)您配偶能否经常外出公干、旅游、商务？答：否 (3)您能否经常参与户外活动如登山、旅游、郊游等？答：是 (4)您能否经常从事高危活动，如潜水、飙车、高空作业、野外作

9、业等？答：否 (5)您及您配偶能否驾车？经常驾车还是偶尔驾车？答：是 (6)您对本人的身体安康情况的称心程度如何？是很好、较好、不太好、较差还是很差经常生病？答：普通 (7)您配偶的身体情况如何？是很好、较好、不太好、较差还是很差？答：较好 (8)您父母的身体情况如何？是很好、较好、不太好、较差还是很差？ 答：较差 四、肖先生的保险态度诊断 以下每项有两个不同观念，您更认同哪一个观念？ 第1个问题：A.虽然定期保险产品只能保证某一年龄段(如到70岁)，但由于保险费用低，保证额度高，我还是倾向于选择定期保险产品；B.我更在意能为我提供终身保证直到身故，由于它能给我更强的平安感，即使它比定期保险产

10、品贵。答：B。 第2个问题：A.我对于兼具投资理财功能的保险产品不感兴趣，由于把投资理财功能和保证功能混在一同会使保险产品保费较高；B.我更接受结合了保证与投资/理财功能的险种，即使它比纯保证类的险种保费较高。答：B。 第3个问题：A.只需产品保证充足，价钱合理，我能接受纯消费型(即只在保险责任满足时给予赔付，无满期还本)的保险产品；B.我更喜欢兼顾保证与保险投资报答性的险种(在保险满期时假设平安无事，仍希望能返还所投保费)。答：B。 第4个问题：A.我更喜欢有现金价值的保险产品，即使没有发生什么不测或疾病，也不至于保费白花；B.我不喜欢有现金价值的保险产品，更喜欢纯寿险，这样更能利用保险提供

11、集体保证效应，本钱更低，即使没有发生不测与疾病，我花了保费也值。答：A。 第5个问题：A.有了保险，有什么疾病和不测就有了保证，本人的生活就可以放松大胆多了，因此运动不运动其实无所谓，反正有钱看病没关系；B.保险只是最后一道防线，其实保健更重于保险，虽然保险能让本人有钱看病，但是并不一定能挽回本人的生命，也能够大大降低本人的生活质量。答：B。 第6个问题：A.我更关注活着时候的保证，可以防止由于不测或疾病的出现而使我的家庭背负上繁重的经济负担；B.我更关注身故后的保证，假设出现不测，仍希望可以让父母过上稳定温馨的生活。答：B。 第7个问题：A.我更倾向于长期稳健的保险投资方式(比如20年、30

12、年甚至终生)，长期投资可以协助 我更好地储蓄；B.我更倾向于短期可以灵敏返还的保险投资方式(比如三五年)，使我既能获得投资收益，又可以在需求的时候享用短期返还的资金。答：B。 第8个问题：A.我倾向于在年轻的时候经过购买养老保险产品来养老防老；B.我倾向于经过本身投资理财来为老年生活积累更充足的资金。答：B。 第9个问题：A.我觉得给子女买保险更重要，毕竟子女是本人的命根子，好的保证一定要先给小孩；B.我觉得首先要给本人充足的保证，由于保证本人就是保证整个家庭，就是保证本人的子女能有一个安康生长的环境。答：A。 第10个问题：A.我以为父母应该为子女发明比本人更好的条件；B.儿孙自有儿孙福，父

13、母不用刻意为他们发明太好的条件。答：A。 第11个问题：A.我以为父母对子女的责任仅在于把他们养大成人；B.我以为一旦为人父母，对子女的责任将伴随终身。答：B。 第12个问题：A.我的父母在经济上对我的依赖程度并不是很高；B.我觉得我应该也可以在经济上助父母一臂之力。答：B。 第13个问题：A.我置信我未来的收入只会上升，不会下降；B.我对我未来收入的详细情况不是很确定。答：B。 第14个问题：A.我情愿经过攒钱储蓄来保证本人和家人的未来生活，保险看不见摸不着，太遥远了；B.我情愿将较多的钱买充足的保险，有了保险心里就踏实了，虽然外表上本人的财富暂时减少了。答：B。 第15个问题：A.我更喜欢

14、购买香港的保险产品，由于本钱更低、功能更全、保额更高；B.我更喜欢购买国内保险，由于没有政策风险，有国家保底，心里踏实。答：B。 五、肖先生的保险优先顺序分析 您对保险各项功能的重要程度评价，请按注重程度将各项目的的先后顺序列出。 (1)不测保证功能：一旦我有什么不测，可以留一笔钱给家人，让他们生活有保证； (2)安康保险功能：我希望保险主要是为我本人效力，一旦本人得了什么病，就可以享用好的医疗效力不用担忧钱的事了！ (3)养老功能：我希望保险主要为我积累一笔财富，当我退休时，我可以每个月拿一笔钱用于本人的退休生活，不至于老无所依； (4)强迫储蓄功能：每个月都要强迫性缴款给保险公司，可以强迫

15、本人储蓄，不至于钱在手里都花光，到老了都没什么积存； (5)理财功能：我希望保险公司能在提供根本保证的同时，给我带来更高投资报答； (6)保值增值功能； (7)照顾子女功能； (8)躲避个人所得税功能； (9)躲避遗产税功能。第二部分肖先生应该购买的保险种类与额度一、家庭保险保证的意义 理财规划首先要思索的要素是风险而非收益。不同的人对于不同的风险可以采取不同的风险管理技术，这其中最重要的是风险转移，而保险是风险转移的主要工具。家庭保险主要思索的保险种类包括： (1)人身风险的管理技术用人身保险来实现是最合理的选择，人身保险中的生存保险、死亡保险和生死两全保险都可到达这种保证目的，但三者的特点

16、、保证范围、保费都有很大差别，针对过早分开人世的风险就要选择死亡险中的定期寿险和不测损伤险。 (2)定期人寿保险提供一个确定的保证时期，如年、10年、20年，或者到被保险人到达某个年龄为止。假设被保险人在规定时期内死亡，保险人向受害人给付保险金；假设被保险人期满生存，保险人不退还保险费。这是一种纯消费型的保险产品，没有现金值。终身人寿保险实践上是一个组合产品，即一个期限很长的定期人寿保险加一个储蓄产品，它的显著特点就是保单具有现金价值，但它的保险费率相当高。 (3)不测损伤保险是指投保人向保险人交纳保险费，如在保险期内发生不测事故致使被保险人死亡、伤残、支出医疗费用或暂时丧失劳动才干，保险人按

17、照合同规定给付保险金。不测损伤保险的保险责任是被保险人因不测损伤所致的死亡和残废，不承当其他缘由(如疾病和生育)所致的残废保险责任，因此保费低廉，通常收取千分之一的费率。 (4)医疗费用。随着社会的提高，人们生活程度的提高，医疗技术的开展，人的寿命越来越长，医疗费也越来越贵，因费用太高很多人如今都不敢生病，但事先购买一份医疗保险可部分减轻疾病带给人们的财务压力。 二、需求的保险种类 虽然肖总有雄厚的金融资产，但是从保险的角度来看，保险的目的是要使肖总在出现任何艰苦变故，哪怕是灾难性的事件或者企业投资失败等最坏的情况下，都能保证肖总在未来40年中能享用稳定的、高质量的生活，因此给肖总的保险需求计

18、算法不是纯粹的需求法，而是希望经过保险投资，使肖总在50岁后的生活目的可完全依赖保险完成。 在肖总的保险需求中，主要包括三大块： (1)根本生活开支需求，即经过保险年金领取的方式，保证每月家庭正常开支的房屋管理费、水电费、饮食费、通讯费、交通费等； (2)质量生活开支需求，经过保险分红领取方式，保证每年一笔资金用于旅游、文娱、运动、交友应付、人情馈赠等质量生活需求； (3)医疗保险开支需求，肖总的生活开支可以简朴，生活方式不用奢华，但是医疗保证一定要最好的，毕竟生命是最可贵的，安康比财富更重要。 三、保证生命安康的方式 一是良好的生活方式、生活习惯、平和乐观积极的生活态度；二是积极、科学、有效

19、、长期的日常保健锻炼；三是科学的营养方式；四是长期、定期的保健检查与安康顾问安排；五是及时、周全的医疗效力；六是一流的医疗诊治；七是良好的家庭护理效力；八是培育一定的兴趣喜好。 四、个人平安保证体系的构成部分 (1)社会强迫保证体系：包括社会保险中的养老险、医疗险、住院险、工伤责任险、失业险、生育险等； (2)消费领域的强迫保证体系：包括汽车运用的责任险、财富险，电器运用中的责任险、航空领域的不测险等； (3)企业在社保外提供的额外保证：包括企业年金、住房公积金、企业团体险、补充社会保险和补充商业保险等； (4)个人商业保险保证体系：包括寿险、投资分红险、安康险、不测险、万能险、教育险、养老年

20、金险等； (5)个人金融资产保证体系：包括具有退疗养老功能的基金、国债，以及现金储蓄、货币型基金等； (6)个人实物资产保证体系：包括用于退休投资的房地产、收藏艺术品等； (7)家族保证体系：包括上一代的遗产承继、下一代的赡养义务、族人的资助等。 五、家庭保证的种类 一是家庭应急现金贮藏，二是家庭不测现金贮藏，三是家庭保险保证贮藏，包括家庭成员的医疗保险保证、不测保险保证、养老年金保证、社会强迫保险保证、根本生活开支保险保证、教育保险保证。 六、个人需求的保险种类 不测险(定期寿险或终身寿险)；安康险(艰苦疾病险、不测损伤险、残疾险、门诊险与住院险)；养老险(养老险或年金险)；投资险(投资连结

21、保险或万能险)；交通险(汽车全险、责任险)；家庭财富保险(全险、火险、责任险等)；附加险；强迫险(社保养老险、社保医疗险、社保失业险、社保责任险、社保补充险等)。第三部分肖总应树立的正确保险理财观念一、购买保险的常见观念误区 1.我有社会保险，不用再买其他保险了 社会保险与商业保险是一种优势互补、相互结合的关系，并不是可以完全替代的。社保提供的是与任务相关的最根本的保证，包括工伤保险、失业保险、医疗保险、生育保险和养老保险等五大类，被保险人只能得到最根本的低程度的保证(即不被饿死)，并遭到很多条条框框的限制，比如重疾的住院费用报销上限不高，社保住院医疗报销的起付线很高，个人自付比例也很高，养老

22、金规范太低。要想有一个比较富有幸福的晚年只靠社会保险是远远不够的。社会保险仅使您的晚年“过得了，但商业保险能使您的晚年“过得好。所以社会保险是根底，虽杯水车薪但如有就一定要；商业保险应是主体，补充社保的严重缺乏，也是非要不可的。“社保+商保才是最聪明的选择。 2.我有的是钱，这辈子花不完，保险对我没有用 很多人以为，我很有钱，用不着买保险，就算是出现了风险，本人也能接受得了，假设没有风险，不就把钱白交给保险公司了。现实上，天有不测风云，人有旦夕祸福，任何人都不能保证本人与家人终身中都不出现任何风险，假设出现了风险，比如得了重病，本人能够要花100万，而拥有保险就只需求1万元，就可以为本人节省巨

23、额的财富。而且如今拥有巨额的财富，并不能保证一辈子拥有，许多人由于投资失败、家庭破裂、法律纠纷、社会犯罪等各种缘由而失去财富，使生活一落千丈。拥有保险却是本人终身中永远的保证，由于封条可以查封各种财富，却不能查封保险。假设公司或者个人破产，存款、基金、房屋、车子、工厂都可以被人拿走，只需保险才是他真正所拥有的东西，是他永久受法律维护的财富。此外，保险还有一个非常重要的功能就是合法避税，尤其是躲避遗产税，如何他有1亿遗产，能够要将一半交给税务局，假设这1亿都是保险，就一分钱税都不用交了。 3.我的经济负担比较重，哪有闲钱买保险 实践上老百姓才最需求保险，由于保险具有聚集社会闲散资金、分散风险的功

24、能，个人只需交纳少量保费即可获得相当于保费几倍、几十倍的赔付。经济条件不富有的家庭，更需求保险，由于他的家庭曾经再也经受不起任何风险如疾病或不测损伤等不幸的降临了。所以，买保险的钱决不是用闲钱来买的，而是家庭的一个必要开支。而且目前我国的保险交费程度并不高，有些险种年交费仅需几百元，就可使本人获得不测损伤、艰苦疾病保证，许多根本、普通险种费率是很低的，如家庭财富保险费率为，人身不测险普通为，绝大多数人都有才干承当。 4.我如今身体很好，应该不会出事，买了岂不是浪费 世界上最昂贵的是人的安康和生命，而安康和生命又是世界上最脆弱的东西，谁也不能保证本人永远不得病，谁也不能保证本人永远不会发生不测。

25、身体好时买一份保险，发生了疾病或者不测就可以拥有一份保证。不少人年轻时牺牲安康换金钱，到老年时却用金钱换安康，到头来仍是一场空。假设买了医疗保险或艰苦疾病险，这些都可以防止。实践上保险的主要对象就是安康人，假设身体不好不是拒保就是加费。而且保险很多时候是为家人购买的，假设本人有什么事，就不会给家庭带来繁重的负担，万一去世了，还可为家人带来一笔巨额保险金，代您继续养育妻儿，继续给父母尽孝。 5.我这么年轻，又没有结婚，买保险干什么 年轻时没有爱人与子女需求保险负担，但是要为本人的父母建立保证，万一青丝人送黑发人，保险也能给父母一份保证。而且安康保险的保费与被保险人的年龄、安康情况关系亲密，保险公

26、司往往还要求被保险人体检，规定察看期或商定免赔额，承保非常严厉。当人们年轻、身体安康时投保，保费很优惠，而年纪较大、身体情况比较差的时候再买，很能够保险公司不想承保，或者要破费更多的保费。因此，安康的人才有资历买保险，安康的人才更应该买保险。对于大多数保险来说，越早越年轻购买，本钱越低、保证越充足。而且年轻时购买保险相当于一种强迫储蓄，可以协助 本人养成良好的消费习惯，防止花钱大手大脚。 6.保险就是赌博，我是不会参与的 外表上看，买保险时所交的保费很少，可一旦发生保险事故，所得到的赔偿却会很多，这似乎像赌博，但它们之间还是存在着本质的区别：保险的目的在于排忧解难，求得经济的保险；赌博的目的在

27、于建立欺诈行为根底上的侥幸获利。保险的手段是运用风险分散的原那么，且按照大数法那么计算保险费，对保险当事人双方都建立在合理的科学根底上，利国利民；赌博的手段是投机取巧、冒险获利。保险的结果是一旦发惹事故，被保险人可以获得保险赔款排除灾难，转移了先前所面临的风险；赌博有输有赢，虽然赢了可以赚钱，但输了就要赔钱，甚至倾家荡产。因此赌博使人面临原先并不存在的风险；但保险就不同，一旦花钱买了保险，面临的风险就被转移给保险公司，无论能否发生什么不测事故，都对家庭没有大的影响。显然，赌博使人担忧和揪心，保险却使人安心和放心。 7.风险都是偶尔的，哪有那么碰巧让我给赶上 统计阐明，某些风险导致死亡的发生概率

28、为千分之几，看起来偶尔性极大。但对于每一个人来说，摊上这千分之几就是死，没摊上就是活，生与死的概率其实各占百分之五十。谁能知道倒霉的将是哪些人呢？此外，统计阐明，不测事故的死亡人数占一切死亡人数10.37%，人终身患艰苦疾病的几率高达72.18%。许多未投保险的人因勤劳而致富，又因生病受灾而变穷，这样的例子真是数不胜数。 8.人早晚都会死的，买保险有什么用 人死的方式也无非有以下几种：一是无疾而终，这是人类最完美的死法，惋惜这种人太少了；二是自杀，这是人类面对困惑最无法的归属；三是不测身故，这是人类最凄惨的结局。由于没想死的时候却忽然死了，很能够家庭的经济支柱就没有了；四是疾病身故，暴病而亡倒

29、也罢了，多数人惨遭病魔蹂躏，苦不堪言，花光积存甚至负债累累，最后被折磨而死，死后还有高额医疗费债务拖累家人。不少人是临死时才懊悔没给家人买一份保险，本人死后家人怎样过下去？房子的贷款还没还清呢！假设他很爱他的家人，为了不给家人呵斥二次损伤，买保险是绝对必要的。人活一世，活着的时候预备好挽救生命的看病钱；死亡风险是一个人最大的风险，对家人也会呵斥最大损伤。 9.保险公司一倒闭，或者赖账，我的利益就无法保证了 保险公司假设运营不善，同样也会破产或倒闭。但是保险公司又比其他公司特殊，由于保险关系到千家万户的福祉和社会安定，国家对保险公司的运营行为有极为严厉的控制，除了保险公司必需上缴国家一大笔风险责

30、任预备金外，还有国家金融监管机构对保险公司的保险条款和保险费率的制定、保险金的投资方向等一系列营运情况进展监视管理，把运营不善的风险控制在最低限制。万一保险公司破产了，根据我国保险法规定，保险人持有的保单也可以转移到其他正常营业的保险公司或者国家指定的保险公司，确保投保人的保险利益不受损害。 10.买保险不如把钱放在银行合算 现实上，长期保险既有储蓄的功能，带有定向的、专款公用的、强迫性的储蓄性质，同时还有转移风险的作用，往往只缴了很少的保险费，一旦出现风险，会得到一大笔的保险金。保险表达的是一种“人人为我，我为人人的互助精神，把未来不稳定的风险转化为稳定的要素；而储蓄只是保险功能中的一类，是

31、人们应付未来不确定性风险的一种手段。储蓄是依托个人积累来对付未来风险，而保险那么是依托集体财力来对付风险带来的损失。聪明的人不会把鸡蛋放在一个篮子里，而是将一部分的钱用来投保，一部分的钱存在银行或投资运作，这种多管齐下的做法不但能赚钱，更能得到保证。 11.买保险的钱不如放到股市上炒一把 炒股具有投机性，赢利固然很开心，保本等于瞎耽搁工夫，万一赔掉本钱损失能够会很大。买保险和买股票应有一个轻重缓急的顺序，应先用保险织一张经济平安网之后再到股市拼杀。许多人连保险都没有，就将全部财富投到高风险的股市，这是非常错误和危险的。投资、储蓄与保险是分别安放个人财富鸡蛋的三个不同功能的篮子，假设个人拥有的财

32、富缺乏以分配到三个领域，那么保险永远是第一位的，只需先建立充足的保险保证后，还有闲钱才干用于投资。 12.外资保险比国内保险好 客观上来说，兴隆国家的保险业经过数百年的开展，在管理程度、运营理念、效力营销等方面确实要比我国的保险公司优秀，但保险业不同于制造业，它是关系一个国家与民族百年保证的行业，具有非常强的社会性、政治性。保险的赔付往往贯穿人的终身，发生赔付能够是十几年甚至几十年后的事，在这个漫长的过程中，外资保险公司面临着诸多的政治、社会、法律、战争、经济风险，万一由于外资保险公司所属国的缘由导致破产或者不兑现保单，到时候找谁都没有用。因此，还是购买我国本人的保险公司，尤其是国有保险公司的

33、保单最平安，万一有什么事，最后还有国家。此外，中外保险公司在国内的同类保险产品的价钱(费率)其实都差不多，都必需报中国保监会同意。 13.我曾经投保了，所以不会再买保险 一个人要给本人和家庭充足、齐全的保证，就既要购买不测险、养老险、重疾险、住院险、门诊险等人身保险，又应购买车险、家财险、盗抢险等财富险，还包括社保中的失业险、责任险、生育险等，只需这样，当我们在终身中面临各种各样的风险时，都能有对应的不同保险提供保证。因此，对每个人来说，仅仅一份保单是不能够提供齐全保证的，而应建立一个保险组合。此外，一个人应该购买多少保额的保险并不是本人客观以为的，而是有一套科学的计算方法根据您的财富、家庭、

34、未来的期望、收支情况、通胀率等各种数据计算出所需购买的寿险、养老险、医疗险的保额。许多人以为买几十万保额够多了，其实根据专业计算远远不能满足他真实的保险需求，更何况未来随着通胀、生活质量、家庭成员的变化，需求的保额能够会越来越大。 14.未来孩子孝敬我，没保险也不怕 养儿防老是中国几千来的传统养老方式，随着社会的开展，这种方式越来越无法实现绝大多数父母的希望了：其一这种方式的风险很高，要靠子女养老须同时具备子女成才、有才干、有品德、孝敬、婆媳关系良好等条件，现实上只需不到三分之一的子女能符合这样的条件；其二是靠子女养老只是有屋住、有饭吃，老年生活的质量很差，80%的老人老年生活没有尊严、没有质

35、量、没有自在，甚至沦为子女的终身保姆，这样的养老生活不要也罢；其三是如今的子女都是独生子女，未来不仅要养双方四位老人，还要养小孩，本人还要面临猛烈的社会竞争，负担很重，子女很能够有心无力。因此，未来老年生活靠人不如靠已，指望子女不如如今开场给本人购买充足的保险，买保险就像养了一个孝敬的儿女：只需把“他养大(延续投保)，他就会非常孝敬他，不会给他神色看，不会和他顶嘴；在他生病时，他会提供医药费和营养费，年老时会按时给他生活费。他只需把他如今收入的一小部分购买养老险，便可拥有几十年的高质量老年生活。 15.孩子重要，要买保险只给孩子买 其实，无论大人还是小孩都有购买保险的必要，只是各有偏重：大人更

36、应购买养老险、不测险，而小孩那么需重点买教育险和重疾险。而且，不测险并不是给本人买的，而是给依托本人生活的亲人买的，由于一旦发生不测，本人并不能享用所获的巨额赔偿，这笔钱是供亲人继续生活之用。因此，给大人买保险尤其是不测险更重要，由于本人不需求靠未成年的子女来保证。 16.保险交费的年限这么长，万一中途我没钱交费怎样办 实践上，这也并不是什么大问题：其一，很多险种有减额交清的利益，即万一无钱交费时，可用保单现金价值净额一次交清保费，但同时减少保险金额，保险合同继续有效；其二，保险年交费都有60天的宽限期，晚交一两个月无大问题；其三，即使60天宽限期仍交不起年保费，可以使保单暂时失效，两年内如补

37、交齐保费合同就可以复效；其四，将年交改为季交，可缓三个月交费；其五，保险公司的应急贷款可使您有半年周转；其六，如投保人不幸死亡或严重残疾，大部分险种可豁免余下的保费，合同对被保险人继续有效；其七，可办退保手续，扣除手续费后领取现金价值；其八，每年累积下来的分红或定期领的生存金等也可以用来交保费。 17.我算了保险的收益，并不是很划算 保险的主要功能是风险保证，而不是储蓄或投资(虽然它们也有这些性质)。保险的保证功能具有即时性，当他交纳第一笔保费及保险合同生效后，您即获得了一个固定额度的人身保证，并在整个保险合同履行过程中长期固定不变，一有风险立刻变为指定的高额保险金(即使他只交了一点保费)。它

38、以保证为主要功能，在获得部分利率收益的同时，更主要是起到协助 家庭和个人抵御人生各种艰苦风险的作用，所以买保险只算收益没有什么意义，重点是要看中心功能人身保证。由于投资图收益，储蓄图方便，保险图保证，各有所长。 18.听说香港的保险更好，要买就买香港的保险 “地下保单又称“走私保单、“境外保单或“黑保单，是指境外的保险公司未经中国保监会的答应，经过各种渠道偷偷在中国境内开展保险业务销售的保单。这种黑保单的风险是非常宏大的：首先签约地的“圈套往往给内地投保人索赔埋下了隐患，许多人在国内签约购买香港保单，在法律上属无效保险合同，一旦有事，香港和内地都不成认黑保单的效能，就会鸡飞蛋打损失繁重。此外，

39、香港的法律制度、财会制度、保险制度等都与国内有很大的差别，买黑保单很容易导致法律圈套，只需年年交纳保费的义务，而没有享用保证的权益(此处参考深圳湾时髦小驿)。 二、肖总应树立的正确理财观念 (1)建立保险是一切家庭理财安排的根底与前提：俗话说“钱财身外物，即使今天有万贯家财、亿万存款，万一哪天生意失败、债务缠身，或者突发不测事故，这些钱财可以一夜间离他而去，而只需保险是永远属于他的，是他从事一切投资行为的根底。因此，任何人在打拼事业、安排家庭财务生活前，一定要先将全家人所需的保险保证安排好，只需建立了充足、齐全的保证，剩下的闲钱才干拿来投资。 (2)建立家庭保证体系要多管齐下：很多人以为有了社

40、保就万事无忧了，其实社保只是个人保证的最后防线和最低规范。要想拥有充足、齐全的保证，就必需同时建立社会保险、商业保险、企业年金、养老贮藏金等多重保证，多管齐下才干确保终身无忧。 (3)不同家庭成员应购买各自所需的保险：不同性别、不同年龄、不同身份、不同职业、肩负不同社会责任的各个家庭成员，各自需求购买的保险种类与保额是大不一样的。因此，在为家庭成员购买保险时要因人而异、因地而异、因时而异，不要全家人都买一样的保险，这样既浪费钱又没有什么意义。 (4)买保险要看重保证功能而不是投资功能：保证、避税与投资是保险产品的三大功能，其中保证是保险是中心要素，而投资只是保险的附属功能。所以，购买保险不能像

41、买基金一样只比较分红率，选择某个保险产品最主要看其保证程度与保证内容。 (5)购买保险要讲究科学合理：也就是说，要根据专业理财师的科学测试，结合本人的实践情况及保险市场的客观情况，合理安排本人应购买的保险，做到该买的保险一样都不少，不该买的保险一样都不多；该买的保额一分都不少，不该买的保额一分都不多。不能不分青红皂白乱买一大堆保险，最后很能够花了冤枉钱，买一大堆无用的保险，本人真正需求的保险保证却还是严重缺乏。 (6)所需保险的种类与保额是动态变化的：同一个人，在人生的不同生活阶段，或者家庭情况发生了艰苦变化，或者社会经济环境发生变化，都会导致其所需保险种类与保额发生变化。例如，投保人作为一家

42、之主，在中年时能够需求高额的身故险，随着子女的长大和父母变老，他的寿险需求额也在不断下降。因此，科学的投保方法不是一次性投保巨额的终身寿险，而是以定期寿险方式不断减少保额，从而既满足个人保险需求又降低保险本钱。 (7)进展保险理财规划要与家庭的其他专项规划，如子女教育规划、税务规划、遗产规划、养老规划、现金流规划等严密联络、有机结合，充分思索到相互间的影响，使家庭整体财务规划到达最正确形状。 三、肖总可参考的降低保险本钱的技巧 (1)年轻时购买保险本钱低：普通来说，购买同一保额同一保险产品，越年轻保费越低。因此，客户不应在年轻时以为不会有什么事而不愿花小钱买保险，而应趁年轻时保费低及早建立保证

43、。 (2)身体安康时购买保险本钱更低：很多人等到身体觉得不对劲才想到去买保险，这时保费往往就很高了，甚至被保险公司拒保。 (3)在高利率时期购买保险更划算：如今许多人在1990年代购买的养老险、投连险就非常划算，由于那个时期利率高企，投资报答率很高，很多保险公司提供应保险人的保单分红率承诺高达8%以上这就是我国保险业利差损的主要来源。因此，在高利率时期购买保险要比低利率时期划算得多。 (4)网上购买保险既廉价又便利：如今保险公司都在大力推行网上购买交通不测险、卡式寿险、航空不测险、家居财富险、交强险等一些比较规范化的保险产品，既省钱，更可由于省却了保险推销员这一关而使保费廉价许多。 (5)经过

44、购买附加险的方式降低保险本钱：普通保险公司在一些主险的根底上，为投保人提供诸多附加险，如残疾附加险、住院附加险、终末关怀附加险、豁免保费附加险等，这些附加险的购买额度受主险的约束，往往比单独购买该种保险要廉价一些。 (6)经过购买团体险的方式降低保险本钱：通常保险公司会为一些员工规模大、行业情况好的大企业、大单位提供团体医疗保险，这样，保险公司可以利用规模效应和大数原那么使团体险的保费本钱低于个人购买同样产品，尤其是那些身体情况较差、年龄较大或因其他缘由能够保费较高的员工，可以借助集体的力量享用较低的团体保费价钱。 (7)阶梯型定期寿险比终身寿险更划算：如前所述，由于投保人随着年龄的添加，寿险

45、需求额不断下降，采用分别购买五年、十年、十五年、二十年、三十年的阶梯型定期寿险的本钱要远远低于购买一样保额的终身寿险。 (8)经过公司购买保险到达节税目的：根据本书前面的案例，假设投保人能在公司的协助下，由公司支出部分税前收入代其购买部分商业保险，就可以经过节税的方式到达降低保险本钱的目的。 (9)在香港的中资保险公司购买保险本钱更低：由于香港保险市场比较兴隆、投资渠道多、管理程度高，确实一些香港保险公司的保险产品比国内保险公司的同类产品要廉价较多，但由于境外保单存在法律风险，普通来说，建议客户亲身到香港购买中国人寿保险公司香港分公司的保单，既廉价又比较平安。 (10)寻觅保险推销员的部分返佣

46、：目前国内保险代理市场竞争比较猛烈，虽然保险推销员的销售回佣较高，但是为了争揽客户，有许多保险员会采用各种变通方式如返佣、抵扣保费、赠送保险、送礼物等将部分佣金这是投保本钱的重要组成部分返还给客户，从而间接降低投保本钱。 (11)利用银行捆绑销售保险的优惠降低保险本钱：目前许多银行为了拓展本人的金融业务，往往向信誉卡客户、VIP客户或个人贷款客户提供非常优惠价钱的保险产品，甚至赠送部分保险，例如中国银行与中国人保结合发行的关爱信誉卡，只需客户刷卡五次即可免费获得十余种、保额近百万元的保险保证。 (12)购买综合性保险更省钱：保险公司在销售各种单一保险产品同时，往往针对不同人群推出同时覆盖身故、

47、教育、养老、疾病等多个保证领域的综合性保险产品，保费往往比分开购买要节省。 四、肖总在购买保险时要留意的事项 (1)留意保险的几个重要期限：包括免费思索期、自杀免责期、不可异议期、宽限期、复效期等。普通来说，免费思索期就是懊悔期限，通常是10天；自杀免责期为2年，假设被保险人在2年内自杀保险公司不予赔偿，只返还所缴保费；不可异议期为2年，即投保人假设有错误陈说，两年后保险公司不可提出异议；宽限期为31天，即投保人可在协定支付保费日期后延31天缴清保费；复效期为2年，即由于投保人末按时付清保费导致保单失效后，只需在2年内付清全部末缴保费，原保单仍可复效，否那么保单彻底失效。 (2)留意保险的保证

48、范围、除外事项及免责条款：尤其是投保医疗保险一定要清楚该保险承保的疾病种类，有的保险公司看似保证的疾病种类很多，其实其中一些疾病极其少见，或者特定人群如女性才能够发生的疾病，也就意义不大。而通常寿险死亡赔偿责任免除条款包括：投保人、受害人对被保险人的故意行为；被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；被保险人吸毒；两年内自杀；酒后驾驭、无照驾或驾驶无有效行驶证的机动车；被保险人感染艾滋病；患先天性病症；战争等。 (3)留意保险的保额、保险金的区别，以及起赔额、免赔额与自傲比例的区别：保险赔偿金并不一定是保额，有时是保额的一定倍数关系，甚至没有关系如有时保险金等于保单的现金值，因此在购买保险时要留意区分

49、清楚。而起赔额与免赔额通常在门诊险、汽车修缮险、家财险等中出现，假设某车险设定起赔额为1000元，投保人修缮费为800元那么完全自傲，假设为1500元那么保险公司全赔；但假设该车险设定的是免赔额为1000元，那么保险公司只赔偿超出部分500元，因此投保人要留意分清这两个概念。通常假设希望起赔额低或者为零，往往保费就会更高，反之亦然。 (4)留意保单的现金值：许多保单都设有现金值，有的现金值在未来是明确的、固定的、曾经测算好的，不论未来通胀率、投资报答如何都是保单所载明的金额；而有的那么是不确定的，届时保单现金值取决于未来的投资情况与市场情况。因此，对此类保单所表述的未来现金值测算表都是基于某个

50、假设条件，并不代表保险公司对未来收益的承诺。 (5)留意陈说现实的真实性与完好性：投保人在填写保单时，一定要按保单要求照实、完全、明晰地告知诸如生活习惯、身体残障、病症体状、既往病史、家族病史、诊疗与检查阅历、投保记录、兴趣喜好等个人情况，尤其是既往病史，千万不要由于怕保险公司拒保或提高保费而故意隐瞒或说谎，否那么，一旦事后发生赔付事故，保险公司查实投保人有严重的虚伪陈说现实，将会遭遇拒赔后果。 (6)留意保险合约的完好性与手续的齐备性：投保是一件非常严密、严谨、规范、复杂的理财事件，它关系到他与全家未来数年甚至一辈子的保证，是不可轻视、马虎应付的，在办理保险的过程中，一定要仔细填写各项资料、

51、办妥各项手续、完成各项流程，切不可由于忙碌、图省事而省却一些手续，或者全权委托保险员代办，这样往往会产生一些法律风险，虽然不至于导致保单完全失效，但能够使保单存在一些瑕疵，如今看起来没事，一旦多少年后再补救就来不及了。第四部分肖先生现有保险的调整方案 一、肖先生夫妇的社会保险规划 1.肖先生的社会保险保证 根据肖总的方案，他预备为本人和全体员工按时足额交纳社保费，这样他就可以享用一定的社会保险保证，详细包括： (1)社会养老保险金的领取 根据深圳社保条例规定，肖先生只需延续交纳15年以上社保费，当他60岁开场就可以按月到社保局领取社保养老金。平常单位与个人分别按缴费基数的8%交纳养老社保费，其

52、中个人交纳部分计入个人社保养老账户。退休时，个人可领社保养老金由根底性养老金按退休时上年度本市城镇职工月平均工资的20%计算和个人账户养老金按退休时个人账户积累额的1/120计算两部分组成，部分90年代退休职工还可获根本养老调理金与过渡性养老金。 假设肖总从2006年开场坚持每年按8000元的根本工资规范交纳社保，那么22年后他的个人社保养老账户余额为187942元SET：END N=22 I%=1 PV=0 PMT=80008%12 FV=？ P/Y=1 C/Y=1，在此假设工资未来坚持不变，社保收益率为1%，同时深圳城镇职工月均工资由2006年2706元年年均增长3%，22年后增为5185

53、元，那么肖总退休时每个月可领社保养老金为187942/120+5185/5=2603元此为概算，根据最新社保规定，实践领取金额与缴费年限有关。 (2)社会医疗保险保证 社会医疗保险包括综合医疗保险、住院医疗保险、地方补充医疗保险与社会生育保险等，以上各项社保费分别由用人单位按缴费基数的6%、0.8%、0.5%和0.5%交纳，个人只需按缴费工资的2%交纳综合医保费即可，其他各项均无需个人缴费。与此对应，个人医保卡账户也只需个人交纳的综合医保费才计入，再加上单位所缴综合医保费的30%60%。这样平常肖先生到医院门诊看病，可用个人社保卡挂号，直接从个人社保医疗账户支付相关门诊费用。假设单次门诊费用在

54、起付线2006年为3248元以内，那么全额由个人账户支付；假设在超出起付线，那么70%由社保支付，30%从个人社保医疗账户支出。假设肖先生需求住院治疗，只需是在任何一家社保定点医院治疗，凭住院通知书、社保卡、门诊病历本办理医疗保险住院登记手续，那么全部住院费用的90%由社保承当，余额由个人承当。假设在治疗过程中，肖先生需求大型医疗设备检查和治疗，那么社保承当80%的费用，个人承当余额。假设肖先生在治疗或手术中需求运用特殊资料，进口资料社保承当50%，国产资料社保承当90%。在深圳，个人大病住院保证额根据缴保时间不同通常为1030万元，第二年结清后重新计算新的保证额度，也就是说，肖先生并非在终身

55、中只能享用20万元左右的社保大病保证不同地域的社保规定各不一样，请读者留意。 目前，深圳社会医疗保险为恶性肿瘤、尿毒症、重要器官移植、瘫痪、脑中风、心肌梗死、失明、严重烧伤等20余种艰苦疾病提供保证，报销的费用包括门诊费、药费、治疗费、检查检验费、特殊检查费、手术费、床位费、护理费等。 (3)社会失业保险保证 根据深圳市失业保险条例规定，失业保险费全部由用人单位交纳，无需员工个人交纳。失业员工领取失业救援金的计算规范，按其延续任务年限每满六个月计发一个月的失业救援金，但最高不超越24个月。而失业救援金的月发放规范为上年市政府公布的最低月工资的80%。以深圳2006年市区最低工资规范720元为例

56、，那么员工可最多一次性领取社会失业救援金24元。 (4)社会工伤保险保证 根据国家工伤保险条例，职工因工受伤后，可获得医疗、生活等方面一定程度的保险保证，详细规范参照当地规定。 3.肖太太的社会保险保证 同样，江楠也拥有与肖总类似的系列社会保险保证，只是保证额度略有不同，一是退休后领取社会养老金的年龄不同，肖总要到60岁才开场领取，而江楠55岁就可以了；二是退休后领取的养老金额度不同，由于两人的工资基数不同，交纳的社保费就不同，而且缴费年数也不同，未来估计江楠可领社保养老金要高于肖总；三是所获工伤保险与失业保险的保额不同，由于各自的任务年期不同；四是江楠作为女性本来享有生育保险产期检查、分娩住

57、院、产后访视、方案生育手术的根本医疗费用等由生育医疗保险基金支付，但生了女儿后就不再享有此保证了。 二、肖先生本人的保险规划 如前所述，虽然肖总曾经购买了五种保险产品，为本人建立了一定程度的保险保证，但根据理财师的分析，他已购的保险仍不能满足他的保险需求，所以，理财师建议他在社保的根底上还要适当补充购买以下商业保险： 1.购买一份中国人寿保险公司的终身寿险 建议肖总购买一份保额为10万元的国寿祥瑞终身寿险，缴费期20年，那么年缴保费3400元，可获10万元保额的终身身故保证，同时拥有相应的现金值，并可用该现金值自动垫缴保费或减额交清保费，同时拥有保额添加权、保单质押借款权和可转换权。 2.购买

58、三份阶梯型的中国人寿定期寿险 由于随着年龄的增大，个人的寿险需求不断减少，为了降低保险本钱，建议肖总分别购买一份五年期、十年期、二十年期国寿祥和定期寿险，保额均为20万元，缴费期与保险期一样，那么他前五年三份保单分别每年须缴保费490元、630元和1064元，合计2184元；其后五年每年只需交纳630+1064=1694元；其后十年那么每年应缴保费减为1064元，这三份保单前五年可为肖总提供60万身故保证，其后五年提供40万身故保证，再其后十年那么提供20万身故保证。 3.购买一份中国人寿康宁终身寿险 虽然肖先生经过社保可以获得20万元左右的大病保证，遇上一些大病仅这个额度就缺乏了，最好本人在

59、社保之外再补充购买10万保额的康宁终身险，一旦他确诊患一种或多种商定的艰苦疾病，保险公司即给付20万元保险金。假设他身故或身体高度残疾，保险公司那么给付30万元保险金。这样，肖先生需每年支付保费1万元，连缴20年。而且，该保险还有一定的现金值可以提取或转化成为养老年金，20年后当肖先生缴清保费时，届时积累的现金值大约相当于他的缴费额20万元，假设转化成为养老年金，可以在60岁后的养老期间每年领取1万元养老金。此外，肖先生以康宁险为主险，同时可购买一份附加住院险和附加住院津贴险，进一步加强他的住院治疗保证程度。 4.购买一份平安保险公司的千禧养老年金保险 虽然肖总拥有了社会养老保险及康宁险的现金

60、值可转化成养老年金，但这两块养老保证还是较低的，他还需购买一份平保千禧养老年金险，从如今开场每年缴保1万元，连缴20年，那么当他60岁开场，每年可领养老年金12973元，一次性可领取累积红利68213元按中档分红程度，及相当于保单现金值的身故保证，详细保险利益演示如下表所示： 保单年度保险金额表交费千元当期保额元累积保额元身故保证元保单年度末累积保证现金价值元保单年度末累积红利高保单年度末累积红利中保单年度末累积红利低 1 1,380.11 10.0 13,801 13,801 10,000 9,178 276 184 92 2 1,369.66 10.0 13,697 27,498 20,2