信用卡分期付款【总行】

1、信用卡分期付款2011年9月近年来，央行连续多次上调存款准备金率和基准利率；信贷规模受限；部分银行从年初开始陆续暂停了装修、旅游等个人消费贷款；传统贷款业务不断向信用卡分期业务转换，分期付款成“信贷”主力。市场情况开展分期业务的意义1、收益高。与个人贷款业务比较，贷款业务按贷款余额收取利息，而分期付款始终按分期本金收取手续费并计入中间业务收入。12期消费分期相当于年利率13.29%的1年期贷款。2、发展分期业务能快速增加中间业务收入。我行2011年前7月实现分期手续费收入9.51亿元，占信用卡中间业务收入的 26.8%（2010年3.23%）。3、经济资本占用低。 信用卡经济资本系数为4%，自

2、然人贷款（除个人质押贷款、个人住房贷款、个人住房抵押贷款）为8%。4、节约人力物力。与个贷业务相比，分期业务（尤其是消费分期、邮购分期）手续简便，办理速度快，能有效减少客户和我行员工工作量。开展分期业务的意义5、带动发卡量，有效提升客户忠诚度。据统计，申请汽车分期业务新客户达70%，是增加发卡量的一个重要渠道。同时能有效激活睡眠卡，通过23年分期还款，培养忠诚客户。浙江工行2010年汽车分期新发卡13万张。6、发展和培养商户，带来对公存款。7、法律约束力强，风险相对较少。催收处置贷款适用民法，催收处置信用卡透支适用刑法。对透支持卡人，发卡银行两次催收并超过3个月仍不归还的，刑法规定为“恶意透支

3、”，将追究刑事责任。 市场需求旺盛，各行大力发展分期业务 业务背景市场需求旺盛，同业大力发展分期业务 业务背景 建行自开展分期付款业务以来，建立了购车、安居、商户、消费和邮购电购分期等五大类“建行龙卡分期付”产品系列。2011年1-6月，建行分期业务实现交易额188亿元（我行152亿元），较上年同期增长高达360%。2009年国内每千辆乘用车销量中有4辆通过建行分期付款购买，10年上升为11辆。我行分期付款业务发展历程业务背景2008年8月消费分期正式上线。2009年8月2010年3月2010年9月2010年12月2011年7月与苏宁签订了分期付款总对总协议。贷记卡分期付款手续费收入累积超过1

4、000万。与东风汽车签订总对总合作协议，至此汽车分期全面展开。2010年分期付款手续费收入突破1亿元。分期商户1.5万余户，月手续费收入突破2亿元。2010年12月2011年3月11年仅三个月的手续费收入突破1亿元。中间业务收入考核权重加大、指标加重资源配置与中间业务收入挂钩行内对分期付款支持力度极大各分行对分期付款业务重视程度提高重要性重要性系统内对发展分期业务的重视程度日益提高大行规模优势：四大行贷款规模约占整个银行业35%-40%，体现优势大行独特的规模优势有利于分期发展。农行信贷额度较大，与中小商业银行相比有更多额度用于发展分期业务，且目前使用行内资金不计价。2011年四大行预增信贷规

5、模规模优势业务介绍业务种类 业务介绍1、招行于2003年首推分期付款，随后各家银行纷纷跟进；2、我行于2008年推出消费分期，2010年推出商户分期。业务种类 各行业务开通情况业务介绍 指持卡人刷卡消费后，对其已发生的消费金额，向银行申请分期付款，确定分期期数并按期等额偿还应付金额。确定分期期数后即办理消费分期业务定义和特点： 业务介绍限制条件：不受商户或商品的限制，单笔消费满500元即可申请分期；申请时效：从刷卡消费次日起至到期还款日前三天内都可申请，成功办理后短信通知持卡人；手续费率固定：每期0.6%，每月收取，非一次性收取；申请渠道：客服：拨打800-819-5599按7号键由坐席连线受

6、理；邮件：由坐席线下受理；分行：广东、上海、江西分行95599接收申请，转总行客服受理；网上、短信申请：计划开通。期数自由选择：五种分期期数可申请展期：目前仅工行和我行可申请展期业务消费分期 注：工行各地的手续费率均不同业务介绍 费率对比申请时间对比消费分期 业务介绍申请渠道对比消费分期 业务介绍2008年末推出， 09年5月改变审核标准，成功率从40%提升到95%；业务量于2010年开始显著提升。 手续费收入：由于消费分期按月收取手续费，其收入增长较为平缓，月增长率基本保持在15-18%。交易量消费分期 业务介绍消费分期 2010年9月，在武汉召开全行第一次分期业务专题培训会2010年10月

7、，全国开展消费分期普惠制促销活动业务介绍消费分期交易金额分析：1万元以下2.小金额的消费分期交易较多消费分期 根据我行数据，办理消费分期的交易金额分布如下：低于2000元的交易量占44%介于2000元至10000元占46%介于10000元至50000元占8.6%50000元以上的占1.4%业务介绍消费分期交易地点分析（以广东地区数据为例）：排名前三位的分别是百货超市类、酒店餐饮类与家具家电类，说明持卡人对该三类商品的分期需求较高，建议各分行在发展商户分期时，重点选择此三类行业进行拓展。消费分期 业务介绍 存在的问题：申请渠道不畅： 接通率较低；邮件申请客户接受程度不高，需上网，手续较繁琐；网上

8、申请和短信上行申请尚未开通；消费短信未能实时增加消费分期提示，帐单宣传滞后；账单日后申请分期交易，人工操作量大。帐单前53，帐单后47；仅开通了消费分期，即只能对单笔交易进行分期，暂未开通账单分期。根据对现有数据分析，相当一部分客户多笔申请，最多一人16笔；不支持部分金额分期。消费分期 业务介绍 下一步工作方向：总行：1、做好申请受理渠道改造；2、扩大宣传：重点是短信、帐单；3、短信宣传：消费500元以上，消费短信后增加分期付款提示；4、促销：根据客户分期金额奖励积分；5、业务需求：部分金额分期。分行：重点在宣传（分期业务收入全归发卡行）1、提取交易流水，定向发送短信；2、网点宣传：LED屏、

9、海报、易拉宝等；3、电台广播。消费分期 业务介绍银行需和商户签署协议，安装特定POS；无需交易后特别申请；分期手续费分为商户手续费和持卡人手续费，每个商户单独商定，相比消费分期手续费率较低，可一次性收取或按月收取；按POS机具功能的不同，分为刷卡分期与MOTO分期（俗称“邮购电购或无磁无密”分期）；按受理渠道的不同，分为实体商户分期、邮购电购分期、网上商户分期；按金额的不同，分为额度内分期与大额分期。 商户分期业务定义及业务特点： 持卡人在指定分期特约商户购买商品（或服务）时，进行分期期数选择后，受理人员在我行专用POS机具上进行分期交易的业务形式。银行将一次性为持卡人垫付的交易资金给商户，日

10、后持卡人按约定的期数按期偿还该笔消费金额。确定分期期数业务介绍手续费分期手续费率下限每家商户的手续费率都可以灵活设置。总行规定了手续费率下限，分行可根据辖内市场情况自主定价。费率下限如有突破，报一级分行审批。商户分期 商户分期手续费分期手续费商户回佣持卡人分期手续费商户分期手续费业务介绍商户手续费收取方式：一次性收取持卡人手续费收取方式：目前系统默认每月向持卡人收取手续费，部分分行一次性收取手续费分润及入账：记入中间业务收入下的“79195贷记卡分期付款手续费收入”科目商户分期 业务介绍目前我行业务发展情况： 商户分期 业务介绍商户分期 1、2010年9月，在全国范围内召开分期付款业务培训，到

11、10月份，商户分期交易额从9月份的8347万增长到亿，整整翻一番。2、2010年10月，在全国范围内开展分期送积分普惠活动，11月商户分期交易额由10月份的亿增长到亿，手续费收入由10月份的410万增长到104万，增长了一倍多。 3、2011年2月受春节长假影响，分期业务增速有一定幅度的下降 。4、2011年1月-3月，在全国范围内开展春天行动各项指标突飞猛进。5、3月份两次全国范围内培训，使分期业务深入人心，充分引起了各分行的重视，各项指标仍快速增长。6、4、5、6月，交易额猛增。业务介绍商户分期交易金额分析：2000-2万元区间内：消费主要集中在家电、家具类商户；2万-20万元区间内：80

12、%的交易集中在汽车经销商，另外还包括部分装修及贸易类；20万元以上：90%以上是汽车商户，还有部分建材类。商户分期 业务介绍分期商户发展下一步方向：7月末，分期商户总数约为15310户。汽车商户：一少二多下阶段营销重点：汽车厂商、4S店、家店和数码电器商场业务背景商户分期 2011年中国银行信用卡营销将主打旅游分期付款。凯撒旅游与中国银行携手推出“个人旅游刷卡分期付款”活动，这是银行业首次在全国范围内大规模推出旅游产品分期付款业务。活动期间，凯撒旅游的全线产品均可接受分期付款。此次合作不仅可以为时尚旅游消费者提供优惠、便捷的付款方式，对银行业及旅游企业而言，也将是一次创新和突破。中国银行此次携

13、手凯撒旅游推出的“个人旅游刷卡分期付款”活动，覆盖地区辐射全国，活动推广时间历时一年，参与旅游产品更是涵盖欧美澳非亚所有旅游目的地。交行从去年9月起便推出了信用卡“无国界”分期还款。交行信用卡客户出国旅游或者公干，在海外发生的消费都可申请以分期方式还款。此次推出的海外交易分期付款服务，能够让国人更为轻松自如地走向世界，畅行天下。市场发展趋势 总对总分期商户 业务介绍 总对总分期商户 业务介绍 美克美家分期：即将签约1.商户简介：创于2001年，隶属于美克国际家具股份。于2002年开始，联合美国著名家具品牌“伊森艾伦”，在中国构建国际家具连锁零售网络。2.门店分布：门店数量共50余家，覆盖北京、

14、上海、天津、重庆、广州、杭州、武汉、成都、南京、乌鲁木齐、深圳、大连、苏州、宁波、长沙、郑州、沈阳、厦门、哈尔滨、西安、合肥、青岛、济南、无锡、福州等30余座城市，涉及24家分行。 总对总分期商户 业务介绍3.分期交易起点金额：500元。4.分期期数：3期、6期、9期、12期、24期。5.分期手续费： 总对总分期商户 业务介绍6.合作意义：目前家居分期业务作为信用卡分期业务的新热点，同业投入巨大，竞争激烈。此次合作有利于我行树立家居分期品牌，有效增强我行在家居分期业务上的竞争力，带动和促进各分行的业务开展，对我行在同业及市场中的声誉也有一定促进作用。美克美家承担手续费，12期以内持卡人免手续费

15、，有利于业务量的推动。 总对总分期商户 业务介绍7.工作要求：总对总协议签署后，各分行要尽快与当地美克美家分公司进行接洽，及时完成协议签订、商户信息配置、POS安装、调试及人员培训等工作对于没有在我行开户的门店，走过渡账户的形式结算美克美家非常看重宣传渠道，常规宣传渠道：账单、网站、短信分行宣传：1.全年在10家门店，每年每家做2-3次的客户邀约和产品推介会。2.通过农行财富中心、贵宾客户答谢会、精品楼盘按揭推广会等场合，摆放各类宣传品，进行美克家居的推介,商户分期业务优势02 1、商户分期安全性高于消费分期，对商户准入有一定要求。咨询、中介类商户等易发生套现风险的商户零扣率商户房地产销售、营

16、运车辆、商铺租赁类商户禁止拓展的商户经营状况不佳、易发生倒闭风险的小型商户管理体制不完善、易发生内部作案风险的私营企业、个体工商户个人消费领域（）生产经营领域（）02 2、商户分期手续费费率低，有利于刺激持卡人办理分期业务；利用商户宣传资源。 3、从持卡人角度来看，当持卡人在商户可以直接刷卡办理分期业务，那么事后选择消费分期的几率就微乎其微。目前，同业各大行都在拓展商户分期业务，占领市场，当市场趋于饱和状态再进入时，业务开展难度很大。分行要抓住时机，尽量多的拓展商户，带动分期业务的整体发展。商户分期业务优势 商户分期每月手续费收入增长幅度已远大于消费分期单位：万元大额分期是指：需要通过特定提升

17、额度的方式，在我行签约的分期商户处刷卡办理分期付款的业务形式。汽车分期是大额分期的一个典型，除此之外，大额分期还包括家装分期、婚庆分期、教育分期、旅游分期等。商户分期之大额分期业务介绍同业情况：招商银行、建设银行由总行牵头，与多家汽车品牌建立业务合作关系工行、中行主要借助分支机构，与当地汽车经销商开展合作，并且均形成一定规模同业优势：部分银行能够做到集中审批、录入，个别行由分行制卡，办理汽车分期业务速度快。建行明确给予客户准入条件，并承诺在2个工作日内审批。交行“分期宝”业务-无卡现场快速审批分期大额分期-汽车分期为增强同业竞争力，我行推出了分期付款专用卡产品，个别行已采用MOTO方式开办大额

18、分期业务,柜台代扣模式即将上线。业务介绍卡面：大额分期-乐分卡产品属性：不分金、普卡，不设附属卡。有效期、账单日等设置均与普通银联标准卡相同，不收年费，到期不换卡。授信额度最低2000元，最高200万元，个别客户确需超额度的可按现有流程提额。业务介绍大额分期-乐分卡 发行意义：风险可控。刷卡后卡片即被冻结，有利于我行控制风险。优先办理。乐分卡采用单独的联名卡标识，有利各行以此标识为急需申请人提供绿色通道服务。经办行可优先完成录入、调查、审批工作，提高效率，有利竞争。利于宣传推广。专用的乐分卡，有利我行大额分期业务的宣传、推广和品牌打造。业务介绍业务定义：指持卡人通过 /网络的方式购买商户出售的

19、商品或服务，无需出示贷记卡、也无需刷卡，只需申报卡号、有效期、CVV2，由商户根据持卡人提供的信息，通过专用POS机完成分期交易的业务，又称MOTO分期。业务流程：1.银行与商户签约，开通邮购电购分期拨打商户 订购指定分期商品，提供贷记卡卡号、有效期、CVV2、收件人地址等信息3.商户将商品送货上门。商户分期之邮购电购分期业务介绍风险控制：避免信息泄露、盗刷等风险1.严格控制商户准入：仅与市场领先商户合作2.限定行业领域：目前仅开放实名制或可追溯行业，机票、保险、酒店等。3. 动态验证：将开发 动态验证，提高邮购电购交易安全，扩大商户开放行业商户分期之邮购电购分期业务介绍商户分期之邮购电购分期

20、销售策略与思路：1、主要宣传渠道：账单夹寄、卡函、网站；2、每一款产品价格均与同业进行对比，确保价格竞争优势，吸引客户购买，目的是树立我行品牌和扩大宣传效应；3、费率高：24期10，一次性收取；4、睡眠卡客户和三个月内未激活客户寄送特价分期商品活动信息，刺激客户激活办理分期，提升活卡率；5、不定期开展团购，提升活卡率，吸引新客户办卡；6、参照建行、交行和招行方式，每季度开展500元以下低价商品邮购分期特惠活动，通过较低的商品价格与每月较少的还款金额，吸引客户办理分期业务。业务介绍商户分期之邮购电购分期邮购分期商品价格对比：以12期分期价格为例业务介绍消费分期促销活动4/1-12/31，凡申请并成功办理消费分期，满足不同金额条件即可获得相应积分奖励； 6/1-12/31，发邮件申请消费分期额外再赠3000积分。2011年分期促销活动内容2011年分期促销活动内容商户分期促销活动总行将在全国范围内精选200家优质商户参与商户分期送积分活动；活动期间，凡申请并成功办理商户分期，满足不同金额条件即可获得相应积分奖励。2011年分期促销活动计划邮购电购分期促销活动4/1-12/31，凡购买邮购电购分期产品，单笔金额达3000元，即可获赠10000积分（可兑换价值25元的礼品）。2011年分期促销活动计划农行-苏宁全国性分期促销活动活动时间：2011年9月9