中国信用担保体系建设十年

1、.：.； 2021年9月26日，第十一届全国中小企业信誉担保机构担任人联席会议在广州召开，会议期间，工业和信息化部中小企业司狄娜巡视员接受了中国中小企业信息网记者的采访，就中小企业信誉担体系建立以及担保业在促进我国经济开展、添加税收、扩展就业、缓解中小企业融资难等方面所发扬的重要作用作了详细的论述。 记者：狄司长，您好！我国的中小企业信誉担保业开展至今曾阅历了十余年的历程。担保业在促进我国经济开展、添加税收、扩展就业和缓解中小企业融资难等方面均发扬着越来越重要的作用。请您引见一下建立我国中小企业信誉担保体系的初衷和历史背景，好吗？ 工业和信息化部中小企业司狄娜巡视员：建立我国中小企业信誉担保体

2、系的初衷，首先是由我国中小企业开展实践决议的。1998年7月10日，国务院在原国家经贸委内设立中小企业司，该司成立后的第一项任务即向国务院提交有关全国中小企业根本情况的专题报告。报告要阐明情况、作出判别、指出难题、提出对策。为此中小司利用半年时间做了大量调研，提交国务院的第一份关于中小企业的专题报告即明确：当前制约中小企业开展的首要难题是融资难。 第一是难的程度。据调查，占比0.5%的大型企业贷款余额占到贷款总额50%以上；而占比89.4%、发明1/3GDP的小型企业，其贷款余额却缺乏10%，中小企业融资难尤其是贷款难的程度可见一斑。第二是难的构造。当时中小企业资金供应构造非常不合理，在资金供

3、应构造中，间接融资占到98%以上，直接融资缺乏2%。在贷款期限构造中，长短期比重也失衡，2000年长期贷款占到16.9%，到2006年已降到1%。第三是难的成因。十年前正值金融体制改革和国有银行商业化，无论从本钱还是风险思索，银行大都实行权限上收，致使与中小企业资金需求相匹配的中小金融机构有责无权、有心无力。 中小企业融资特点是个性化和多样性，详细表现为“少、急、频。但当时银行还没有针对中小企业的考评制度和风险分类规范，无论是企业划型、风险定价、信誉评级等与融资相关的制度，均根据大企业量身定做，不符合中小企业融资特点；同时中小企业本身也缺乏信誉认识，信誉才干缺乏，银企信息又不对称，因此构成两难

4、：既有企业的贷款难，也有银行的放款难。 针对当时中小企业融资难的程度、构造、成因，我们以为，当时的融资难主要是间接融资难，是贷款难、担保难，因此，必需经过试点逐渐建立全国中小企业信誉担保体系。1998年底召开的经济任务会议和经贸任务会议均分别确定，建立全国中小企业信誉担保体系是当时中小企业任务的“突破口。 其次，中小企业司成立后，为更好地参与立法、制定政策，我们先后对日本、德国、韩国、美国、加拿大、英国、意大利等国做了深化调查和调研，大量国际调研后发现，建立中小企业信誉担保体系是各国缓解中小企业融资难、扶持中小企业开展的通行做法，从而更坚决了开展担保试点任务的决心。 再次，这也是担保本身的特点

5、决议的。担保具有放大和杠杆功能，效力政府目的具有放大效应。同时，担保符合公共财政支持的本质要求：第一，担保处理的是中小企业的共性难题融资难；第二，这种财政支持是经过中介担保机构而不再是直接面对个别企业，从而实现公共财政的要求；第三，先发生后补助，根据充分，考量真实，且容易见效果。综上所述，无论从我国中小企业开展实践，从国际惯例，从担保特点出发，我们选择了担保体系建立作为推进中小企业任务的突破口，并经过试点；“突破在地方，规范在中央，为缓解中小企业融资难探求途径。 记者：十年来，我国主要是在哪些方面加强中小企业信誉担保体系建立任务的？ 工业和信息化部中小企业司狄娜巡视员：我国中小企业信誉担保体系

6、建立主要可归纳为五大方面：理念、政策、体系、机构和队伍。主要围绕三项任务：一是担保机构的才干提升；二是担保机构的体系建立；三是政策环境营造。这是我们十年来围绕中小企业信誉担保体系建立的政策取向和任务定位。 从理念上讲，就是从实践出发、因地制宜、与时俱进。详细讲有四大突破： 一是担保体系框架的突破。十年前，我们不清楚应以政策性担保，还是商业性担保或互助性担保为主体，但我们坚信，试点总要“摸着石头过河，要实事求是，因地制宜。在这种指点思想下，提出了我国中小企业信誉担保“一体、两翼、四层的体系框架：以政策性担保机构为主体；以商业性和互助性担保机构为两翼；中央、省、地市、县为四层支撑。这样可以真实地为

7、中小企业提供各类担保效力，也符合当时需求与供应实践。 二是担保政策取向的突破。中小企业信誉担保任务至今已开展十余年，可以说前五年是试点，后五年是推开。前五年试点，我们的政策取向是“开展中规范；后五年推开，我们的政策取向主要是“规范中开展。这前后两个五年的政策取向也是实事求是、与时俱进提出来的。 三是政府扶持方式的突破。试点初期，各地政府主要靠资本金注入；两三年后很多地方政府就开场认识到政府扶持的主要功能应该是建立一种长效的资本金扩展与损失补偿机制；到了第三阶段，政府实践上是已将担保作为一种信誉资源来加以重新配置。回想十年来政府对担保的扶持方式已发生了三大飞跃，从最初的资本金注入到后来的补偿机制

8、，再到信誉资源的重新配置，既有理念更有对实践感悟的飞跃，这对我们的任务具有非常重要的指点意义。 四是政府在担保体系建立中发扬功能的突破。积十年任务之阅历，我们以为，政府在担保方面主要有三项功能，即规范、扶持、效力。“规范更多的是针对机构、行为和市场；“扶持更多的是针对政策、手段和环境；“效力那么更多地针对体系建立。此外，还有一个感受特别深，就是中小企业融资与担保都是一项复杂的系统工程，既不能异军突起，也无法一蹴而就，必需遵照“共识才干共事的原那么合力推进。十年来，我们先后与财政、税务，人民银行、银监会、工商局、商务部等广泛联络，坚持结合调研、结合起草、结合下文的任务方式，构成了合力推进中小企业

9、融资与担保任务的良好气氛。 从政策上讲：首先是扶持政策，主要有八个方面： 一是1999年6月14日，原国家经贸委下发国经贸中小企【1999】540号，第一次明确提出试点的指点原那么、体系框架、根本内容、方式机制、资金来源及构造、产品设计及程序、监视管理及组织实施等内容。该文件是我国建国以来第一个中小企业信誉担保业的指点文件，标志着以政府扶持中小企业开展为目的的中小企业信誉担保体系试点正式启动。随后，试点在江苏镇江、北京、深圳、长春、山西等地陆续展开。 二是2002年6月29日公布的。主要有三层含义；第一，明确了中央财政预算设立中小企业科目，安排中小企业扶持专项资金。法律中不仅规定了中央财政，地

10、方财政亦须对比执行。给了担保业一个专项、稳定、长期的扶持资金的供应渠道，也充分表达了政府的扶持态度。第二，明确了国家设立中小企业开展基金，中小企业信誉担保体系建立作为基金的重要用途，排序第二。第三，规定县及县以上各级人民政府都要推进建立中小企业信誉担保体系。至此，中小企业信誉担保体系建立终于驶上了依法推进的快车道。 三是2005年2月下发的国发20053号，简称36条。这一文件是更直接的政策扶持。八个月的非公经济调研后我们感到，就非公经济来讲，大企业主要处理行业准入问题；中小企业主要处理融资难问题；非正规就业主要处理生存环境问题。“非公经济36条与担保相关的有四段话：一是鼓励非公资本兴办商业性

11、和互助性担保机构，至此民营担保机构添加迅速；二是鼓励符合条件的地方进展担保基金和再担保试点；三是要实行行业准入、风险控制和损失补偿机制；四是要求行业加强维权自律，为行业协会奠定根底。 四是2006年11月下发的国务院办公厅转发开展改革委等五部委 国办发200690号，它是迄今为止政府为扶持中小企业信誉担保业开展制定的专门文件。该文件重点在于扶持中小企业信誉担保机构开展，从财政补助、税收减免、反担保资历认证、信誉信息资源共享、加强组织指点等八大方面营造担保的政策环境。此文下发后，中央财政扶持力度逐年增大，由2006年的5000万元到2007年的1.88亿元，再到2021年的12亿元和2021年的

12、17亿元，表达了政府对担保业开展认同与扶持的决心。再如税收政策，自2001年4月至今，经积极与税务总局沟通协调，对符合条件的担保机构担保收入免征三年营业税，已先后6批1247户担保机构享用此政策。2007年底财政部、税务总局又结合发文，允许担保机构在所得税税前提取未到期责任预备、赔偿预备和普通责任预备等三项预备金，这对担保业提高本身抗风险才干至关重要。 五是担保业的财务管理方法。2005年在对担保机构大量调研的根底上，我们配合财政部出台了，这对我们及时掌握担保机构的财务情况和运营本钱，科学、真实、可比地评价担保机构具有重要意义，也是担保业日趋成熟的重要标志之一。 六是2021年9月19日下发的

13、国发【2021】36号。该文件将缓解融资难作为专章规定。特别提出要“设立包括中央、地方财政出资和企业结合组建的多层次中小企业融资担保基金和担保机构，并要求“各级财政要加大支持力度，综合利用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式，提高担保机构对中小企业的融资担保才干。同时要“落实好对符合条件的中小企业信誉担保机构免征营业税、预备金提取和代偿损失税前扣除的政策。 七是2021年3月下发的7部委，对融资性担保机构的监管体制、设立审批、运营范围、公司治理、资本金制度、风险管理及拨备、信息披露等作了原那么规定，将对融资性担保机构进一步规范开展发扬重要作用。 八是2021年4月30日，财政部、工信部结合下

14、发财企【2021】72号。文件对专项资金设立根据、用途、对象、原那么、支持方式和额度、恳求要件及程序、资金恳求、审核及拨付、监视检查等都作了规定。该文初次明确了中小企业信誉担保设立专项资金予以扶持，并明确“四补政策，即资本金补充、业务补助、保费补贴、损失补偿等方式，政策适用于担保与再担保机构，是迄今为止对中小企业信誉担保体系建立支持力度最强的文件。 从体系上讲：中小企业信誉担保体系建立有两大重点：一是再担保，二是联席会。我们在设立担保体系建立初期就思索到了再担保。1999年6月下发的540号文件即明确提出了再担保的概念，但再担保的启动要有一个过程。其前提是要有市场需求、要有一定规模的担保机构作

15、为根底、要有政府经过再担保推进和规范担保业开展的意图和才干。近年来，上述条件日趋成熟，因此再担保体系建立便提上日程。2007年8月召开的“部分省市再担保试点任务研讨会合肥会议，有八个省市就再担保任务作了交流，会议归纳成几点共识：一是要搞好一个定位。再担保应以省区、市辖区为根底，以政府出资为主体，以再担保为主业的政策性的担保机构。二是要突出三项重点。1、再担保机构方式和产品定位；2、再担保与直接担保的运作机制；3、再担保长效机制的政策条件。三是要明确四项功能。1、信誉增级功能；2、风险分散功能；3、技术援助功能；4、监管整合功能。会后我们又在实际和实际的根底上，讨论修正。 当前，再担保试点任务已

16、有长足进展。2021年2月25日，全国第一家区域性再担保机构东北中小企业信誉再担保公司成立；同年11月16日，全国第一家省自治区、直辖市级再担保北京中小企业信誉再担保公司成立；2021年2月18日，广东省再担保机构挂牌。随后陕西省、深圳市、上海市、江苏省、山东省、河南省、福建省、安徽省再担保机构也陆续成立，湖南、四川、浙江等省也在加紧筹建。 为更好地推进再担保试点，2021年7月16日召开的“再担保长春会议上，提出了。文件对再担保的法律位置、主要功能、产品定位、内控与管理业务制度、风险计提、收费规范、财务管理、业绩评价、政策适用、组织体系等均作了详细规定。与此同时，国家中小企业信誉再担保机构也

17、在抓紧研讨。当前各地贯彻国务院36号文件精神，探求建立多层次中小企业信誉担保机制任务正方兴未艾。 作为体系建立的第二部分，我们还推出了“全国中小企业信誉担保机构担任人联席会议。联席会于2003年元月由深圳担保中心发起、长春担保公司等14家积极呼应，第一届联席会在深圳举行，到目前为止已延续举行十届。联席会是一个平台，每届联席会均发布“行业开展报告和“联席会议任务报告，这已成为同行信息交流、联谊、协作的家园。联席会还兴办了行业宣传平台杂志，杂志为季刊，现已累计出版20期，及时传达政府声音，不断引领行业创新，适时发布行业心声，展现中国第一代担保人笼统。 从机构上讲：首先是对中小企业信誉担保机构的定位

18、。我们以为，担保机构运营的是信誉，控制的是风险，承当的是责任。基于以上认识，我们主要经过四项制度和四项机制实施管控。 四项制度。即担保机构的审批备案制度、绩效考核制度、信誉评级制度和统计监控制度。担保业是国际公认的高风险行业，不但要有资金门槛，还要设置人员资质。因此必需设立前置审批，而不能直接由工商部门登记。既然担保运营的是信誉，本身信誉才干也必需评定。此外，只需设立统计监管系统才干实现担保机构的在线申报、实时控制、过程监管和动态优化。 四项机制。即担保机构的资本金到位和补充机制、风险识别与控制机制、损失确认与补偿机制、员工鼓励与约束机制。做担保业务一靠资金规模，二靠即时代偿才干。因此，资金实

19、力和现金流非常重要，风险控制才干是担保机构的中心竞争力。风险又分为制度风险、运营风险和品德风险：制度风险靠政策；运营风险靠市场；品德风险靠团队。 从队伍上讲：担保业开展十余年来，第一代担保人已构成6.1万之众。其中，大学以上学历者占64.5%，事业单位编制已缺乏8%，这也阐明担保业这支队伍的高智商与市场化程度。十余年来，我们在队伍建立上主要做了以下任务： 第一是培训。担保业在我国尚属新兴行业，执业人员急需业务培训，20032021年每年都有4-5期培训，年受训逾千人。培训中我们发现，担保主要不是实际问题，必需案例教学。为此我们又开展“孵化器培训，由北京、深圳、山西三家担保机构开展“工程经理见习

20、制，受训人直接到现场实地学习，既下厂又参与工程评审会，为工程经理快速生长提供了很好的学习尤其是实际时机。第二是编教材。我们方案统编教材共5本，一是实际篇，二是案例篇，三是文件汇编，四是国际篇，五是担保宝典名词解释及各类制式合同文本。目前已出版两本，后三本教材待陆续编发。第三是开展职业经理人资历认证。担保执业主要靠两脑，即人脑和电脑。担保业的人力资源管理非常重要，应设立担保师资历认证制度，不断保送合格的人力资源。第四是国际交流。我们每年都有担保专题团组出国调查，担保需求跟国际同行交流，做各国业务比较。同时，也要了解各国政府对担保业支持的方式及其效果评价。此外，还有银担协作及衔接等。 记者：目前我

21、国中小企业信誉担保体系的开展现状如何？我国在中小企业信誉担保体系的建立上有哪些特点？ 工业和信息化部中小企业司狄娜巡视员：经过十余年的试点探求与规范开展，以中小企业为效力对象的中小企业信誉担保机构开展迅速，以中小企业信誉担保机构为主体的担保业根本构成，为缓解中小企业融资难担保难发扬了重要作用。据统计，截至2021年年底，全国中小企业信誉担保机构已达5547家，共筹集担保资金3389亿元，当年为37万户中小企业提供担保贷款10796亿元，实现收入180亿元，纳税16.4亿元，实现利润44.7亿元。2021年在保企业27.5万户，在保责任余额7289亿元。目前中小企业累计担保额已达2.5052万亿

22、元，累计担保企业112万户。当前中小企业信誉担保业开展呈以下特点： 一是担保机构资本实力和担保才干显著加强。2021年底全国担保机构5547家，比上年增长30.6，资本金总额3389亿元，同比增长58.4；当年为37万户中小企业提供担保贷款额达10796亿元，突破万亿大关。受保企业同比增长60.8，业务增长49.5。由于担保机构的介入，本年新增获贷企业23.6万户，增长56.2，新增担保额7240亿元，增长66.8，担保机构增信和财务杠杆作用明显增大。 二是过亿元担保机构作用和业绩突出。2021年度注册资本1亿元以上的担保机构1263家，同比添加540家，增长75。过亿元担保机构户数占总数的2

23、2.7，其注册资本总额2053亿元，占注册资本总额的62，增长63.4。同时，过亿元担保机构业绩突出，共为13万户中小企业提供27万笔贷款担保，担保总额8037亿元，占当年担保总额的74.4。 三是政府与民营出资稳步增长。2021年国有控股担保机构1501家，占27；政府性担保资金866.5亿元，同比净增251亿元，占当年担保资金总额的25.5；民营出资2523亿元，占74.5，政府出资与民营出资增幅与2021年持平，民营出资担保机构仍占主体，政策性担保机构户数、资金均稳步增长。 四是面向中小企业效力目的和业务导向明确。担保机构提供担保效力的中小企业户均人数119人，在当年提供近55.8万笔业

24、务中，单笔800万元以下的52万笔，占93.3，其中100万元以下的29万笔，占52.2，充分表达出担保机构主要为小企业或小额贷款工程提供担保效力的取向明显。 五是风险控制较好，社会效益突出。2021年度全国担保机构共发生代偿5938笔，比2021年减少821笔，降低21；代偿总额29.8亿元，占当年担保总额0.27；代偿损失5.2亿元，占当年担保额的0.05。担保机构经过给中小企业提供担保效力，使受保企业经济和社会效益显著添加。2021年受保企业人数2152万人，销售收入5.12万亿元，上缴税收4441亿元，同比分别增长35.8、41.4和37.9。由于担保业务规模扩展，受保企业新增就业56

25、8万人，销售收入新增1.5万亿元，上缴税收新增1221亿元。 记者：目前，我国在中小企业信誉担保体系建立任务上还有哪些亟待处理的问题？针对这些问题，预备采取哪些措施？ 工业和信息化部中小企业司狄娜巡视员：中小企业信誉担保业在获得较大开展的同时，本身建立也存在一些亟待处理的问题：一是区域开展不平衡，单体担保才干不强；二是政策法规不够配套，担保本钱较高；三是银担协作不对称，分担机制难建立；四是个别机构行为失范，影响行业整体笼统。 为提高中小企业信誉担保机构整体程度，营造良好的开展环境，下步任务主要从以下五个方面入手： 一是制定法规政策和行业规划，完善制度和组织体系。按照国务院七部委和配套文件，着手研讨制定担保行业开展规划，明晰市场定位和行业开展方向。在现有15省市再担保机构设立的根底上，进一步探求再担保的