的服务免输密码、免签名、免找零、脱机交易、非接触式付款等

1、笆第五章 电子坝支付柏电子商务较之传挨统商务的优越性唉，成为吸引越来胺越多的商家和个扳人上网购物和消拔费的原动力。然版而，如何通过电隘子支付安全地完颁成整个交易过程拜，又是人们选择白网上交易时所必奥须面对而且是首翱先要考虑的问题按，电子支付是电肮子商务中一个极安为重要的关键性败组成部分。本章重点内容：电子支付流程电子支付工具板5.1 电子肮支付流程暗 电子支拌付流程，就是进跋行电子支付过程背中具体执行步骤哎在时间上的先后翱顺序。要明确电霸子支付的具体处敖理流程，就必须蔼掌握电子支付的稗基本概念，了解癌常见的电子支付奥工具，并进一步埃明确消费者和商背家对所选支付工翱具的认证过程等敖。碍5.1.1

2、 电叭子支付的基本概胺念伴 背电子支付，指的版是以网络化蔼的芭金融蔼环境昂为基础，肮采用把商用矮计算机及网络扮和各类隘电子支付工具败，以计算机艾网络胺技术和敖数据捌通信技术为手段皑，叭对啊存储在银行计算瓣机系统中稗的各种电子数据傲进行处理，凹并通过计算机网岸络系统以电子信坝息昂的柏传递形式实现懊金融货币的板流通和支付。斑5.1.2 电埃子支付的流程拔 任何商案业活动都具有一碍定的时间执行顺凹序，这也就形成隘了不同的流程。背电子支付流程主柏要取决于所采用唉的支付方式，不拜同的支付方式在敖业务流程上会产哎生很大的区别。霸不过，结合我们奥现在常见的电子澳支付方式，它们八通常都具有以下八交易环节：隘（

3、1）消费者使鞍用个人PC机接熬入因特网选定所矮要购买的物品，暗并使用个人PC埃机在线填写定货靶单，填写内容包癌括选购商品的在叭线商店、选购物拜品名称及数量、案交货时间、交货耙地点等。耙（2）消费者通半过电子商务服务埃器与在线商店联疤系，在线商店做办出应答，通知消氨费者判断所填定扮货单的货物单价颁、货款数额、交奥货方式等信息的芭准确性及是否有碍新的变化。把（3）消费者选奥择付款方式，并搬确认订单，处理奥和传送付款指令袄。此时SET开哀始介入。白（4）在SET笆中，消费者必须碍使用数字签名确白认传递的订货单暗和付款指令信息疤。并进一步采用爱双重签名等技术绊对消费者个人账绊号信息进行保密蔼处理。案（

4、5）在线商店矮接受定货单后，胺向消费者所在银把行请求支付许可靶。交易信息通过隘支付网关传递到颁收单银行，然后胺经过银行确认、案批准交易后，将鞍确认信息反馈给吧合作的在线商店瓣。爸（6）在线商店白发送定货单确认疤信息给消费者，佰客户端软件记录鞍交易日志，以备艾将来查询。啊（7）在线商店俺发送货物或提供袄服务，并通知收啊单银行进行转账坝处理。即将对应靶货币金额从消费斑者的账户转移到白在线商店账户或癌通知发卡银行进爸行在线支付。挨上述交易环节，阿可能因为消费者笆采用的金融机构敖及其所在行政和柏金融区域制定、摆执行的金融政策鞍的差别而略有不把同。凹5.1.3 电坝子支付与传统支扳付的区别矮 鞍与传统的

5、支付方搬式相比较，电子氨支付具有以下特安征：案（1）电子支付疤是采用先进的技拌术通过数字流转艾来完成信息传输背的，其各种支付奥方式都是采用数捌字化的方式进行阿款项支付的；而巴传统的支付方式背则是通过现金的奥流转、票据的转拜让及银行的汇兑扳等物理实体的流扳转来完成款项支捌付的。瓣（2）电子支付懊的工作环境是基疤于一个开放的系傲统平台（即因特背网）之中；而传爱统支付则是在较耙为封闭的系统中版运作的。 坝（3）电子支付把使用的是最先进跋的通信手段，如捌Interne巴t、Extra爱net爱；而传统支付使芭用的则是传统的跋通信媒介。电子板支付对软、硬件扮设施的要求很高芭，一般要求有联昂网的微机、相关

6、哎的软件及其它一百些配套设施；而柏传统支付则没有隘这么高的要求。把 拌（4）电子支付挨具有方便、快捷拔、高效、经济的稗优势。用户只要搬拥有一台上网的挨PC机，便可足靶不出户，在很短芭的时间内完成整盎个支付过程。支胺付费用相对于传矮统支付来说非常版低，曾有过统计笆，电子支付费用半仅为传统方式的俺几十分之一，甚百至几百分之一。笆电子支付的这些阿特征，成为金融白机构体系和消费吧者、商家摒弃传岸统支付方式，发百展新型快捷、安拔全的支付系统的安主要驱动因素。澳5.1.4 巴电子支付存在的矮问题白当然，目前电子肮支付仍然存在一袄些缺陷：比如安奥全问题，一直是氨困扰电子支付发埃展的关键性问题蔼。大规模地推广

7、盎电子支付，必须板解决黑客入侵，扮内部作案，密码盎泄露等涉及资金岸安全的问题。另矮外，就是电子支版付的金融环境和班法律、政策环境挨的适应性问题，颁也就是电子支付颁必须具备的条件颁问题。消费者所百选用的电子支付懊工具必须满足多拔个条件，要由消肮费者账户所在的哀银行发行，有相邦应的支付系统和氨商户所在银行的般支持，被商户所稗认可等。如果消熬费者的支付工具拔得不到商户的认艾可，或者说缺乏昂相应的系统支持蔼，电子支付也仍翱然难以实现。安5.2 电子拌支付工具艾随着计算机技术伴的发展，电子支般付的工具越来越佰多，所采用的数啊据存储技术越来澳越先进，对持有捌者身份的认证也芭越来越具有准确艾性和保密性。艾不

8、过，2005班年4靶月1日，被喻为熬“袄我国首部真正意百义的信息化法律叭”八的 HYPERLINK /GB/14576/28320/36780/36783/2757216.html 版电子签名法背的正式实施，以爸及其配套部门规巴章 HYPERLINK /GB/42891/42896/3190582.html 背电子认证服务搬管理办法罢的同时实施，为挨我国电子商务的柏开展奠定了良好按的法律基础。法邦律范围内的约束般和规范，不仅解按除了我国金融机巴构、商家和消费败者接受电子支付哀这种方式并进一爸步逐渐在日常生碍活中使用电子支扳付工具的心理障斑碍，同时，也从般以下几个方面促艾进了电子支付活岸动的广泛

9、开展：八（1）数据电文背有法律效力。符耙合条件的电子签稗名，具有与手写叭签名或者盖章同办等的效力。使用奥电子签名业务的办用户将不再对与捌其交流信息的对案方一无所知，从拜而使蔼“案虚拟空间肮”岸真正地与现实世胺界接轨。电子签芭名是构建网络交敖易信用体系的关般键部分。电子瓣签名法赋予电盎子签章与数据电傲文以法律效力，拜将在很大程度上氨消除网络信用危爱机。可以设想这熬样一种情景：一霸个完全数字化的蔼环境，所有的交巴流都由数字间的昂传输来完成，人佰们用微型电脑处挨理以前必须存于鞍在实体介质上的昂工作，并用网络叭来传递这些信息百。从一定意义上耙说，电子签名鞍法拉开了信息凹数字化时代的立案法序幕。澳（2）

10、双方使用胺电子签名要有认哀证。在电子商务阿交易中，双方使鞍用电子签名时，澳往往需要第三方盎对电子签名人的佰身份进行认证，背向交易对方提供澳信誉保证，这个氨第三方一般称之芭为电子认证服务鞍机构。电子签把名法规定了认隘证机构的资质条疤件和认证机构的蔼责任。电子认证扮服务提供者应保拜证电子签名证书懊内容在有效期内敖完整、准确，并搬保证电子签名依半赖方能够证实或把者了解有关事项盎。跋（3）电信产业拔商机无限。电隘子签名法实施傲后，会为电信增叭值业务带来许多颁新的增长点。为皑电子签名提供电八子证书服务，实拌质上是电信增值肮服务。一方面电啊信行业设立的认板证机构可以依法拜拓展业务，另一跋方面网络证券、翱网

11、络彩票等新型版的交易形式，将白促进电信增值业柏务扩展。可以说把，电信业商机无颁限。鞍以上几个要素的哎广泛应用，将会搬促进和衍生出更吧多的电子支付工熬具。随着我国乃罢至世界未来电信八业的飞速发展，肮结合我国目前通凹信工具的申请、八认证状况和消费胺者日常生活中通埃信工具的普及应吧用情况，吧通信氨智能卡将成为新扒时期电子商务支岸付平台乐于搭载爸的首选载体。靶5.2.1 碍电子支付工具的按种类吧电子支付的工具俺可以分为三大类案：一类是电子货敖币类，如电子现敖金、电子钱包等隘；另一类是银行扒卡类，包括智能蔼卡、借记卡、购拔物卡、信用卡等拜；还有一类是电白子支票类，如电吧子支票、电子汇般款（EFT）、稗电

12、子划款等。这半些方式各有自己扒的特点和运作模霸式，适用于不同澳的交易过程。本疤节主要介绍银行扮卡、电子现金、芭电子钱包和电子盎支票四种常见的般电子支付工具。爱5.2.2 俺电子支付工具的稗基本概念及其使白用方法皑电子支付工具的拌飞速发展也带来巴了很多新的问题叭，就如同早期的澳计算机一样，随唉着产生工具的不岸同也就有了不同肮的使用方法。另蔼外，不同电子支拜付工具的发行机扳构所采用的业务把流程差别、电子案支付流程中相关班实体的认证方法版和选择认证机构阿的不同、不同金拔融机构所在区域柏法律和政策的异半同，甚至于不同靶消费者接入绊Interne埃t捌和登录电子商务拔支付平台方式的跋不同，都成为电班子支

13、付工具使用翱方法各不相同的唉根本性原因。基办于上述原因，我昂们将从这几个方埃面对当前我们生瓣活中普遍认同使扳用的银行卡、电背子现金、电子钱傲包和电子支票四瓣种常见的电子支安付工具的概念，澳尤其是它们的使埃用方法进行介绍拔。半1银行卡及其柏使用方法安银行卡，是对由半金融机构中银行坝发布的具有金融叭货币流通功能的绊智能卡、借记卡案、信用卡等的总安称。按照采用的爱存储技术，又称皑为磁卡、智能卡坝。白（1）挨银行卡熬的支付种类 疤银行卡目前的主扮要品种有绊智能卡、借记卡班、购物卡、信用般卡等拔多种，其中信用斑卡是最主要的、傲使用最广泛的一把种银行卡。从不案同的霸支付流程安全性暗程度瓣方面，可以把巴银行

14、阿卡分为不同的类皑型凹。昂目前，斑银行霸卡的支付主要有氨四种类型：无安暗全措施的癌银行安卡支付方式、通白过第三方代理人靶的哎银行鞍卡支付方式、简板单加密盎银行坝卡支付方式、S拔ET岸银行败卡支付方式。摆（2）国内领先凹的银行卡支付 伴 啊目前，我国各大搬金融机构都纷纷霸推出了经中国人伴民银行认同、商疤家和消费者认可艾的银行卡支付平霸台，它们的服务吧方式尽管各有不拔同，但都可以提办供给消费者比较扳安全、比较完善笆的银行卡支付。百鉴于目前国内银啊行卡及其支付方扒式各自为政的局颁面，本节我们只敖简略介绍三种拥耙有银行卡支付功蔼能的国内电子商奥务支付平台：奥1）霸首信易支付（首隘都电子商城网上唉支付平

15、台）创建安于1999年3澳月，是中国首家稗实现跨银行跨地拜域提供多种银行瓣卡在线交易的网暗上支付服务平台懊。现支持全国范百围23家银行发罢行的银行卡及全芭球安范围扮4种国际信用卡癌在线支付，并拥靶有国内外800般余家企事业单位百、政府机关、社安会团体的庞大客按户群。作为国内扮成立最早、规模拜最大的网上支付捌平台，首信易支袄付积累了丰富的芭运营经验。绊电子商务的发展蔼不仅是电子问题癌，也不仅是商务肮问题，同时也是捌一个商业信用问蔼题。首信易支付百凭借独特的二次熬结算模式，作为办支付过程中的中碍立第三方，成为袄首都电子商城构唉建法律、信用环拜境的必要组成部埃分。首信易网上疤支付平台的首页扮如下图5

16、-1所绊示：哀图5-1 首伴信易败网上支付平台袄主页示意图办在首信易网上支百付平台的支付业盎务中，佰“懊首信手机支付罢”按是它们将现代通昂信工具与电子支爸付结合的业务创芭新方式，它把客芭户的手机号码与矮银行卡帐号进行摆绑定，通过手机盎短信息接入方式柏，方便，快捷，案安全，并能随时扳随地为拥有属于搬中国银联银行卡盎的手机客户提供巴个性化的金融增胺值服务。目前还扳可以通过语音（暗020-855搬47481），俺网站www.m跋ywallet傲.隘两种方式来开通阿服务，受理手机半理财，手机购物拔等多项支付业务邦。首信手机支付败的使用流程如下熬图5-2、图5半-3、图5-4暗所示：稗图5-2-1 胺

17、首信易手机支隘付主页示意图一艾图5-2-2 芭 首信易手机支扒付主页示意图一矮图5-2-3 绊 首信易手机支稗付主页示意图一挨图5-2-4 霸 首信易手机支扮付主页示意图一袄图5-2-5 般 首信易手机支岸付主页示意图一皑图5-3-1 瓣 首信易手机支哎付主页示意图二靶图5-3-2 疤 首信易手机支斑付主页示意图二笆图5-4 首把信易手机支付主霸页示意图三按首信易支付现已跋开通熬VISA、MA瓣STER、AE碍、JCB敖外币支付、60昂余种银行卡人民巴币支付、多种手胺机支付、皑会员版支付方式。无论疤您对支付服务有捌任何意见或建议叭，都可用 HYPERLINK mailto:ecs 碍E-mai

18、l佰或 HYPERLINK /customer/gb/msgboard/messageBoard.jsp 瓣留言柏的方式，以获得暗优质、满意的服蔼务。柏2）摆西部支付（ HYPERLINK http:/熬www.wes哎tpay.co安耙 耙www.wes摆tpay.靶c叭蔼）是由成都富杰佰信息技术有限公袄司创建的一个互叭联网实时在线支隘付平台，是中袄西部邦地区第一家也是俺最具实力的一家般网上在线支付平懊台。西部支付有鞍完整的网站平台熬系统，已经接入按近20家国内银罢行，支持60多八种国内银行卡、凹信用卡实时在线碍支付，正在接入疤外币支付、手机坝支付、电话支付叭等多种支付手段靶，是国内为数不颁

19、多的有独立支付捌体系和自主银行袄接入的支付平台傲之一。如下图5班-5所示：哀图5-5 西安部支付平台主页颁示意图盎3）网银在线是罢网银在线（北京笆）科技有限公司胺构建的电子支付捌平台。公司是2矮003年6月在八中关村注册的高瓣新技术企业，注拌册资金1000扮万人民币。凭借癌强大的技术实力摆和良好的服务理摆念，以啊“拌电子支付专家耙”颁为发展定位，联靶合中国银行、中艾国工商银行、中皑国农业银行、中百国建设银行、招爱商银行等国内各办大银行，以及肮VISA、Ma把sterCar巴d、JCB笆等国际信用卡组翱织，为国内中小瓣型企业提供完善颁的电子支付解决霸方案。如图5-矮6所示：皑图5-6 网败银在线

20、支付平台氨主页示意图笆 当然，芭目前我们国家不哀同区域的金融机笆构也都纷纷推出伴了地域性的银行巴卡支付平台，由霸于篇幅有限，在隘这里叭我们就不一一罗隘列了。请同学们板结合自己所学的蔼课程理论知识，暗再通过网络了解八其它的银行卡支昂付方式。班2电子现金及癌其使用方法板电子现金傲也称为数字现金拜，阿是一种以数据形哎式存在的现金货啊币阿，凹它把俺对应的伴现金数值转换成俺为一系列的加密疤序列数，通过这艾些序列数来表示斑现实中各种金额熬的币值。肮要使用电子现金岸，挨用户盎只需叭在开展电子现金扳业务的银行开设胺账户并在账户内斑存钱，昂在用户对应的账哀户内就生成了具袄体的数字现金，颁在承认数字背现金的商店购

21、物办，从账户划拨数拜字现金即可。如阿现在的游戏账户凹、QQ账户等都叭是常见的电子现颁金。捌数字现金岸同时暗拥有现金和电子跋化两者的优点，巴主要表现唉出袄以下几个百显著特征扒：摆1）百匿名邦性瓣：稗和盎纸币现金奥相同，熬电子现金不能提巴供用于跟踪持有唉者的信息凹。因为，在交易般活动中的货币邦没有靶任何标记证明曾笆经或当前的归属癌。虽然蔼可以保证交易的办保密性，也柏能啊维护交易双方的佰隐私权氨，但也正隘因为埃如此鞍，同纸币现金一傲样摆，敖如果电子现金丢袄失了，爱一样的皑无法追回。翱2）成本低廉性邦：数字现金坝降低了拔交易哎的成本。吧因为通过埃Interne扒t耙传输数字现金的扒成本远远低于芭普通银

22、行系统哎的暗支付耙成本翱。普通银行瓣完成阿货币靶的埃流通，需要维持蔼许多分支机构、奥职员、自动付款岸机及各种交易系邦统，这一切都增挨加了绊它胺进行资金处理的拜成本稗。而数字现金利颁用已有的爸Interne疤t般网络阿及搬用户的计算机靶与相关的机构连把接和进行数据传版递，直接支付的笆成本少得多，对哎于澳小额交易爸来说，这种成本笆的节约就显得优癌势更加明显了。叭3）芭支付傲便利性疤：电子现金可以皑采般用若干种货币单败位，并且可以像爸普通现金一样啊具有霸不同大小的货币阿单位巴。由于电子现金拔更方便使用，所白以阿在商品交易中俺的便利性更加明昂显埃。袄4）翱安全安性暗：败由于具有相应的敖密码保护和认证哎

23、环节，唉电子现金熬不仅绊能够安全地存储疤在用户的计算机邦或IC卡中，并安且可以方便地在半网络上传输。稗正因为以上显著摆优势，电子现金斑在网络爱好者中挨的使用率逐年升靶高。对于电子现把金的具体应用，扳请大家课后结合敖自己使用的昂Tencent跋 班OICQ班了解袄QQ扮账号使用电子现背金的情况。扒3电子钱包及袄其使用方法俺对中国人来说，柏刷卡消费不过是肮近些年才有的新把鲜事，银行储蓄爱卡（磁条卡）在岸刷卡机上一刷，绊输入密码，然后岸在回执上签名，盎完成购物支付。跋但是，越来越多伴的顾客开始抱怨办刷卡手续的繁杂熬。有关机构调查袄发现，在一些流跋动性较大的超市爱、商场包括公交板、快餐饮食店、把停车场

24、、社区物败业管理等这些发柏生小额消费项目办的场所，经常出败现结算购物款通胺道紧张、零钱紧把缺等问题。利用懊磁条储蓄卡刷卡败消费显然是落伍班了，大众消费者氨需要更便捷安全坝的电子支付工具办。电子钱包就成颁为当前多数金融敖管理机构和商家捌的首选工具，那袄么，电子钱包能败解决以上问题吗柏？让我们具体的哀分析分析电子钱靶包的特征及其管皑理过程。柏（1）扳电子钱包邦的定义与运作管吧理体系 奥电子钱包是电子碍商务活动中顾客颁购物常用的一种埃支付工具，是在碍小额购物或购买白小商品时常用的耙新式钱包。半如现在的信用卡澳、借记卡、购物伴卡等都是常见的扒电子钱包。扒使用电子斑钱包吧的顾客通常要在熬有关银行开立账懊

25、户。在使用电子扒钱包时，将电子按钱包通过电子钱罢包应用软件安装肮到电子商务服务稗器上，利用电子芭钱包服务系统就吧可以把自己的各跋种电子货币或电肮子金融卡上的数扳据输入进去。在跋发生收付款时，八如顾客需用电子俺信用卡付款，如熬用耙Visa岸卡和懊Mondex笆卡等收款时，顾埃客只要单击一下敖相应项目（或相癌应图标）即可完拌成。这种电子支摆付方式称为单击扒式或点击式支付佰方式。袄在电子钱包内只芭能装电子货币，版即装入电子现金跋、电子零钱、安袄全零钱、电子信版用卡、在线货币爸、数字化币等。笆这些电子支付工岸具都支持单击式懊支付方式凹，也是其便利性唉的体现。啊在电子商务服务坝系统中设背有拌电子货币和电

26、子办钱拌包啊的功能管理模块绊，瓣称为胺电子钱包管理器鞍（半Wallet 摆Adminis吧tration背），顾客可以用爸它来改变口令或奥保密方式，用它扒来查看自己银行搬账号上收付往来懊的电子伴货币敖账目、清单和数捌据。电子瓣钱包蔼服务系统中还有盎电子交易记录器暗，顾客通过查询扒记录器，可以了伴解自己都买了什肮么物品，购买了背多少，也可以打爸印查询结果啊。版利用电子钱包吧在线爱网上按购物背，通常包括以下案步骤：翱 邦1）顾客翱使用浏览器在商颁家皑网凹页上查看在线商哀品目录版，艾浏览熬并芭选择要购买的商暗品。翱2）顾客百填写订单，包括捌项目哎列表、价格、总罢价、运费、搬运半费、税费版等拌。暗3）

27、癌订单可通过电子爱化方式来传输，按或由俺顾客扳的电子购物软件矮建立。有些在线八商场可以敖允许顾客扳与商家协商物品瓣的价格（如出示氨自己是老翱顾客凹的证明，或给出捌竞争对手的价格办信息）。俺4）百顾客确认后，选唉定用电子钱包付败钱。将电子钱包皑装入系统，单击瓣电子钱包的相应巴项或电子钱包图哎标，电子钱包立伴即打开；然后输把入自己的保密口颁令，在确认是自袄己的电子钱包后哎，从中取出一张拔电子信用卡来付岸款。奥5）鞍电子商务凹服务器柏对此信用卡号码靶采用某种保密算澳法并加密后，发柏送到相应的银行昂，同时销售商店拌也收到经过加密搬的购货账单，销案售商店将自己的哀顾客编码加入电扳子购货账单后，胺再转送到

28、电子商搬务服务器。这里案，顾客电子信用巴卡上的号码对商盎店是笆保密的昂，销售商店无权奥也无法处理信用扒卡中的钱款。因翱此，只能把信用白卡送到电子商务拜服务器去处理。摆经过电子商务服摆务器确认是合法艾顾客后，同时将埃其送到信用卡公绊司和商业银行。搬在信用卡公司和百商业银行之间要挨进行应收款项和安账务往来的电子碍数据交换和结算哀处理。信用卡公拌司将处理请求再傲送到商业银行请巴求确认并授权，斑商业银行确认并笆授权后送回信用吧卡公司。般6）安如果经商业银行岸确认后拒绝并且氨不予授权，则说皑明顾客的这张电败子信用卡上的盎余额熬不够邦使用敖或者鞍没有余额傲，或者已经透支阿。遭商业银行拒办绝后，顾客可以斑再

29、单击电子钱包矮，取出另一张电凹子信用卡，重复扳上述操作。盎7）唉如果经商业银行蔼证明这张信用卡胺有效并授权后，懊销售商店就可百以放心发哎货。与此同时，背销售商店留下整奥个交易过程中发绊生往来的财务数翱据，并且出示一板份电子数据暗账单靶发送给顾客。皑8）傲上述交易成交后岸，销售商店就按把照顾客提供的电八子订货单将货物翱由绊发送地点跋传递到唉顾客或其指定的隘人手中。摆至此，佰电子钱包的购物爸全过程就完拔成了艾。购物过程虽经吧过信用卡公司和俺商业银行等进行跋多次身份确认、氨银行授权、佰各种皑财务数据交换和半账务往来等，扒由于拌都是在极短的时吧间内完成。吧因此版，对于顾客来说伴这种电子购物方稗式十分省

30、事、省颁力、省时，整个盎购物过程自始至俺终都是十分安全爸可靠的。在购物版过程中，顾客可按以用任何一种浏吧览器进行浏览和爸查看。由于顾客碍的信用卡上的信挨息伴仅个人可见俺，保密性很好，伴故而使绊用起来十分安全肮可靠。另外，扮采用了班安全保密措施柏的翱电子商澳务疤服务器，半完全可以佰保证顾客去购物颁的商店必定翱是具有合法性的隘经济实体叭，从而安能够确保碍顾客扒购物活动的伴安全可靠皑性芭。办（2）暗电子钱包啊的国际、国内发俺展历程及未来展拜望 捌英国西敏寺（百Nationa跋l-Westm佰inster奥）银行开发的电拜子钱包岸Mondex矮是世界上最早的芭电子钱包系统，埃于1995年7盎月首先在有

31、哎“疤英国的硅谷癌”巴之称斑的般温斯顿（碍Winston爸）市试用。起初挨，名声并不那么癌响亮，不过很快拜就在温斯顿打开癌了局面，被广泛跋应用凹于肮超级市场、酒吧傲、珠宝店、宠物懊商店、餐饮店、澳食品店、停车场佰、电话间和公共凹车辆之中。由于傲电子钱包使用起矮来十分简单，只佰要芭将扒Mondex唉卡插入终端，三把五秒钟之后，收佰据艾便从设备输出，隘一笔交易即告结跋束，读取器将从埃Mondex斑卡中所有的钱款白中扣除掉本次交拜易的花销。此外懊，隘Mondex耙卡还大都具有现百金货币所具有的白诸多属性，如作靶为商品尺度的属傲性、储蓄的属性熬和支付交换的属吧性，通过专用终半端还可将一张卡鞍上的钱转移

32、到另罢一张卡上敖。爱而且，卡内存有伴的钱一旦用光，澳一旦遗失或被窃百，叭Mondex扳卡内的金钱价值阿不能重新发行，扳也就是说持卡人邦必须负起管理上胺的责任。有的卡鞍如被别人拾起照叭样能用笆；拜有的卡写有持卡皑人的姓名和密码傲锁功能，只有持耙卡人才能使用，柏比现金肮要暗安全一些。百Mondex捌卡损坏时，持卡盎人就向发生机关版申报卡内所余余爱额，由发行机关俺确认后重新制作爱新卡发还懊给持卡人办。捌Mondex矮卡终端支付只是捌电子钱包的早期岸应用，从形式上爸看，它与智能卡皑十分相似。而今奥天电子商务中的矮电子钱包则已完拜全摆脱了实物形鞍态，成为真正的暗虚拟钱包了。蔼网上购物使用电斑子肮钱包办，

33、需要在电子钱般包服务系统中进案行。电子商务活矮动中电子钱包软罢件通常都是免费鞍提供的。用户可凹以直接使用与自俺己银行账号相连坝接的电子商务系奥统服务器上的电盎子钱包软件，也敖可以通过各种保八密方式利用因特版网上的电子钱包拌软件。目前世界爸上有搬Visa Ca凹sh胺和袄Mondex啊两大电子钱包服把务系统，其它电版子钱包服务系统霸还有碍MasterC昂ard岸 Cash肮、哀Eur哀o鞍Pay敖的伴Clip岸和比利时的稗Proton拔等。哀自1995年7敖月电子钱包面世癌以来三年多的时鞍间内，电子钱包案已经在英国的温阿斯顿、亚洲的香澳港、加拿大的多熬伦多和新西兰等芭10多个国家和芭地区进行了试

34、用碍。1998年爱Mondex袄在美国纽约试用熬，还以摆合同爸连锁方式在其它办城市进行实验，芭参加的银行有曼昂哈顿银行、芝加盎哥银行和法戈壁耙银行等。澳大利邦亚的国家银行在爸1998年引入半Mondex绊，南非和以色列哎等国家也已制定凹了相同计划。不蔼过，说来有趣，跋截止到目前，接颁受或参与Mon板dex实验推广氨的银行，如英国矮、美国、加拿大板、澳大利亚、新扮西兰、南非等国百家的银行，几乎把都属于靶“班盎格鲁撒克逊安”矮族范围，而欧洲白大陆的德国、荷百兰、比利时、芬挨兰和丹麦等国，罢则大多对敖Mondex搬不感兴趣，都在白开发本国独特的傲电子货币。美国碍也并非只有氨Mondex败一种电子货币

35、，啊也有其它公司开岸发的不同技术体跋系的电子货币在邦发行，如唉Visa Ca百rd斑公司在1996癌年亚特兰大奥运按会期间，就发行拔了200万张智哎能卡（内含的钱爱数分别为10美叭元、20美元、搬50美元、10八0美元），特约氨商店有2300唉家，共进行了2矮0万次的付款，扳总计超过110爱万美元。日本也安有不少机构早就盎打算引进电子钱靶包，实验计划一氨订再订，但一直绊未能实现，用日败立公司新金融系霸统推进总部部长拜的话来说就是：碍“靶日本很多银行与白万带达电子钱包霸的合作，始终停埃留在口头上，所敖有共同开发项目埃至今还都是一张罢白纸。哀”办这其中的原因即般在日本有着与其懊它国家不同的独稗特的

36、金融网络，阿如要应用电子钱疤包，日本方面必佰须投入拌“爸数以万亿日元斑”昂的巨资对现有金矮融网络进行改造邦。这笔巨额的资胺金投入，对于日皑本来说，无疑是班个沉重的负担。按所有这些都表明蔼，围绕电子支付埃开展的竞争刚刚瓣开始。不过，无爸论如何，电子钱半包毕竟比前几年伴出现的其它类型碍的电子货币更胜拔一筹。败为了改变电子钱昂包的尴尬局面,爸解决电子钱包应安用的现存问题，袄Europay袄、万事达、维萨挨三大国际信用卡办组织联合推出了捌新的电子支付标笆准邦瓣EMV标准，E霸MV即Euro盎pay、万事达拌、维萨三大国际班信用卡组织首字唉母合称。据介绍摆，由磁条卡向智敖能百IC翱卡转移的EMV败标准是

37、银行信用盎卡的发展主流和案重点，EMV标巴准在防范诸如跨敖国制作和使用假扮信用卡、信用卡班欺诈等金融犯罪艾等方面拥有更可百靠的安全性。皑基于上述原因，澳2005年初，斑中国人民银行着坝手制定了埃“懊中国癌EMV靶标准巴”吧，并将福建省作隘为发行拌“扮中国EMV标准肮”般银行IC卡的试稗点省份。翱2005年8月把10日，国内金碍融业界第一个真扳正意义上的挨“版电子钱包靶”背银行IC卡啊耙金穗通宝（智能盎）卡在福建泉州办面世。这张由中扒国农业银行福建拜分行推出的银行鞍IC卡是国内第按一张符合巴“翱中国EMV标准爱”八（智能卡金融支办付应用标准）的蔼双界面银行卡，坝也是国内银行卡案业务在产品结构佰上

38、的又一创新。背我国目前推行的霸电子钱包适用于盎小额消费，金额瓣不超过1000爸元，携带方便，按支付快速的智能班金融卡。与现有氨银行储蓄卡相比埃，不仅存储容量伴更大，安全性更罢高，还提供更人肮性化的服务，免靶输密码、免签名碍、免找零、脱机扳交易、非接触式扒付款等，将广泛疤应用于金融、医搬疗、公共收费、哎综合收费、社会稗保障等领域。唉4电子支票及败其使用方法吧电子支票（El扒ectroni癌c Check鞍，e敖-鞍Check）是班由FSTC倡导靶，是以一种纸傲质案支票的电子替代隘品而存在的碍，埃是设计来吸引不奥想使用现金，而唉宁可使用信用方扳式的个人客户和凹公司扒的支付工具隘。电子支票仿真摆纸面

39、支票，不过埃是用电子方式启艾动，使用电子签拌名做背书，而且哎使用数字证书来拔验证付款者、付鞍款银行和银行账霸号。电子支票的阿安全/认证工作班是由公开密钥算稗法的电子签名来坝完成的。敖由于电子文档可盎以取代纸版质跋文档，而基于公办钥的数字签名可俺以替代手写签名岸，所以，使用电癌子支票取代纸昂质拜支票，不需要创把建一个全新的支捌付手段，可以充背分利用现有的支稗票处理基础设施败（如法律政策和按商业环境等）。埃在充分利用电子绊支付手段的前提隘下，可以对付款捌人、收款人、银佰行和金融系统带挨来尽量少的影响傲。银行的基础设柏施与网络的集成坝是电子支票的基把础。熬电子支票的基本扳流程澳包括以下几个环安节氨：

40、扒1）皑顾客到银行开设奥支票存款账户，坝存入存款，申请奥电子支票的使用半权。唉2）按顾客开户行审核靶申请人资信情况哀，决定是否给予案使用电子支票的唉权利。盎3）案顾客霸通过Inter矮net选购商品摆，按并通过CA信用笆认证体系确认商白家决定唉购物搬，此后挨填写订单罢，相关信息处理岸完毕安后啊，使用电子支票版生成器和开户行靶发放的授权证明跋文件昂，还有完成靶此笔坝交易需疤支付的电子支票半，一同发往商家矮。叭4）俺商家将电子支票板信息通过支付网扮关把连接银行内部网摆，并斑发往收单行请求半验证，芭此时单据处理中扮心对相关单据进邦行存储和处理。罢此后，阿收单行将通过银埃行专用网络验证白后的矮顾客相关翱信息拔再艾传回商家。捌5）经验证确认半顾客提供的吧支票凹有效后疤，商家把就可以啊确认罢顾客挨的购物行为，并拜组织敖相关机构完成鞍发货半等环节。邦6）颁商家拌于芭支票到期前，将瓣支票向收单行背埃书提示，