我国个人信用制度建设中的问题研究

1、.PAGE ：.； 引言市场经济的本质是信誉经济。在兴隆国家，大都建立了完善的信誉管理体制，信誉成为一个人立足的根底，人们信守契约，制约和惩罚失信行为，没有信誉的人在整个社会经济活动中寸步难行。而我国的信誉情况令人担忧，信誉丧失景象比较普遍，且有愈演愈烈之势，严重破坏了市场经济次序，影响了银行的信贷业务，影响了我国经济的良性和有序开展，使得信誉体系的开展远远滞后于经济开展程度，信誉风险成为重要的经济风险之一。究其缘由，是我国的信誉体制不健全，信誉制度不完好并存在较多问题，因此，他们必需尽快建立有中国特征的个人信誉制度。个人信誉的概论个人信誉制度是指在经济生活中管理、监视和保证个人信誉活动的一整

2、套规那么、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信誉情况提供根据，使得信誉中介机构可以搜集处置各种征信数据，使之变成征信产品，从技术上保证信誉买卖胜利实现。并经过一系列法规、制度来规范个人信誉活动当事人的信誉行为，提高守信认识，为建立良好的市场经济运转次序提供制度保证。. 个人信誉制度的详细内容古代信誉是指能履行承诺而获得社会公众的信任，是一种诚信的品德。现代意义上的信誉有广狭义之分。广义的信誉是指参与经济活动的当事人之间建立起来的、以老实守信为根底的失约才干。狭义的信誉那么是指受信方，向授信方在特定时间内所作的付款或还款承诺的兑现才干。个人信誉是指个人经过信誉方式，向银行等金

3、融机构获得自已当前所不具备的预期资本或消费支付才干的经济行为，它使得个人不再是仅仅依托个人资本积累才干进展消费投资或消费支出，而是可以经过信誉方式向银行等金融机构获得预期资金或消费支付才干。个人信誉包括资产信誉和品德信誉，资产信誉反映个人财富情况和偿债才干，是个人信誉制度的主要组成部分，品德信誉经过品德水准、履约情况和社会评价来反映个人履约志愿。个人信誉制度包括以下几个方面：个人信誉登记制度：个人信誉档案登记是开展个人信誉业务活动的根底，在信誉体制健全的国家，金融机构向消费者或私营业主发放个人贷款之前，都需向有关机构查询该借款人的资信情况，而提供这类效力的机构往往是专业的个人资信档案登记机构，

4、登记机构可以向贷款的金融机构提供关于消费者利用的信誉种类及余额、过去的利用情况、归还历史等各种信息。经过涵盖全国每个行业、每个成人经济活动、资信情况的电子信息系统，可以随时为各金融机构提供即时的、历史的和全面的资料。个人信誉评价制度：个人信誉评价机制是对个人信誉登记制度的延续和进一步深化。在建立个人信誉档案系统的根底上，对每一位客户的授信内容进展科学、准确的信誉风险评级，为各金融机构提供信誉业务进展辅助决策。个人信誉惩罚制度：惩罚制度是个人信誉制度建立中的重要一环，经过建立惩罚制度，杜绝大多数商业欺诈和不良动机的投机行为。个人信誉风险控制制度：一是预警制度，银行在实施个人信誉贷款之后，预警制度

5、将成为控制风险的关键的第一步，预防风险得当，将在很大程度上降低银行后续的风险管理难度。二是个人信誉风险管理制度。. 个人信誉制度的意义 完善的个人信誉制度是银行控制信贷风险的前提保证。银行根据客户信誉的历史纪录、自我评价或请专业评价机构评价获得消费者的信誉情况，确定客户的风险接受才干，然后予以决策，能有效地防备或消除消费信贷风险。完善的个人信誉制度能简化贷款手续，降低贷款条件，有利于降低买卖本钱，提高经济效率。建立和完善个人信誉制度，将作为市场重要主体的个人信誉进展准确的评价和披露，有助于提高个人的履约和守信程度，进而提高全社会的信誉程度，促进市场经济体制的完善。个人信誉制度经过严厉的法律制度

6、和社会准那么，以及由此构成的品德规范，对每个人构成种种外部约束力，使违背老实信誉的行为终生受害，使违约所带来的损失远远大于收益，从而使个人信誉成为全社会共同遵守的信誉准那么，是维持市场经济次序的重要保证。完善的个人信誉制度从微观的角度来规范个人经济行为，从而为相关法规的有效实施提供支撑平台。个人信誉制度有利于优化资源配置，提高金融资本的运作效率。建立个人信誉制度是我国融入国际社会的现实需求。我国曾经参与WTO，建立完善的信誉制度是与国际接轨，参与国际市场竞争的最根本、最根底的方面。 我国个人信誉制度建立中存在的问题随着我国商业银行消费信贷业务的开展，个人信誉制度建立获得了一定进展，尤其是上海市

7、从年开场的“个人信誉结合征信效力系统的开通和试点为我国个人信誉制度建立积累了珍贵的阅历。但这一制度建立毕竟刚刚起步，还没有构成相对完善的体系，从总体上来看，我国个人信誉制度建立，仍有许多问题有待处理。. 个人资信档案登记制度中存在的问题个人信誉资料不完全，缺乏个人资产评价的根底数据。真实、系统、延续、完好、合法的个人信誉资料是个人信誉制度建立的最根本条件。目前我国个人信息库初步建立，但个人信誉资料匮乏。我国尚未建立起个人财富申报制度和个人根本帐户，个人及家庭的收入情况很不透明，个人的现金收入、支出、个人债务、债务的分布等没有系统的信息记录，个人或家庭缺乏类似企业的一张资产负债表，个人资产评价的

8、根底数据资料非常缺乏。征信数据真实性保证难。主要缘由有：我国尚未完全实现收入货币化我国居民的某些收入以实物形状表示，如福利；信誉负面资料保管时间过短，对个人信誉的判别就会失真；没有相关法律法规明确规定相关部门提供真实信誉信息的义务；实践任务中，信息不准确、不完好的问题比较突出，高素质专业信誉人员少，缺乏监视，呵斥数据过失也是信息失真的重要缘由之一。个人信誉资料封锁成为我国个人信誉制度建立的最大妨碍。我国现行的完好的个人资信的信息数据主要于公安、街道、单位、税务、工商、银行、证券、保险、司法、医院、公共事业收费单位、商家等部门。从上海试点的实践情况来看，仅实现了银行、电信、公用事业等少数部门的结

9、合征信，其他政府部门和机构拥有的相关个人信息还没有对上海资信开放。目前，各部门对个人信息仍处于封锁形状，使得个人信誉资料不全，严重制约了我国个人信誉制度建立的步伐。个人信誉资料不一致目前的数据库信息根本构成了金融系统的联网交流，但尚未在全国范围内建立专门从事个人征信活动的社会中介机构，并实现该机构与政府、法院、公安、税务、工商以及银行等部门之间的计算机联网，呵斥各有关部门的个人信誉资料无法集中一致。由于没有同业、各业信誉记录的结合，个人信誉制度难以真正建立起来。建立稳定的征信渠道有相当难度在没有官方背景和国家法律的现实条件下，个人信誉评价机构的征信活动与提供个人信誉资料的机构之间只能是商业关系

10、、某种契约关系或业务关联关系，本钱高。而收益必需到个人信誉数据库有了相当规模，个人信誉咨询业务开展以后才会出现。因此前期需投入较高费用。. 个人信誉风险防备制度中存在的问题在个人信誉风险预警方面有主要问题有：依然采用传统的信贷风险控制，只注重完善信贷发放前的调查处置机制，对贷款发放后企业消费运营中产生的风险，缺乏预警机制，不能对借款人的消费运营情况进展及时有效的信息预警提示；风险识别没有构成体系，不能进展量化分析，对个人信誉风险评价显得非常薄弱，主要依托信贷审批人员阅历来决议，个人喜好对评价结果影响很大；个人不象企业那样固定，借款人流动性大，不测事件多，风险分散，风险调查难度大，难以对风险作出

11、准确测评和评价，风险识别难度大；风险评价和预警体系不健全，反映不及时、不准确。在个人信誉风险管理方面，放贷后，由于各种缘由，借方处于相对被动位置,无法及时、准确地监控、量化和评价风险的能够性。恶意透支、借款不还景象仍有发生。在个人信誉风险转嫁方面：个人信贷担保制度不健全，缺乏政府保险和保证保证制度，缺乏有效的为银行提供风险保证的变现市场。由于我国现有机制，这类信息并没有纳入到信誉体系当中来，这类信息的拥有者为房屋产权管理局和车辆管理所等政府机构，但目前试点的城市均未被纳入信誉体系，对于这类信息征信机构无法获得；当借款人无力归还贷款时，其押给银行的抵押物能够会因各种自然、人为灾祸或周围经济、交通

12、环境的变化而呵斥价钱下降或价值灭失；抵押物变现难度大，费用高。个人消费信贷业务的客户分散，单笔贷款数额小，业务量大，操作环节多，买卖本钱高；我国目前的个人信誉制度担保法没有对消费信贷做出规定，各银行有关规定缺乏一致性、权威性及可操作性；在配套建立方面，我国个人破产制度的缺乏，导致债务人不能清偿到期债务，和债务人之是在债务清偿上的不公平，医疗保险、社会救援等社会保证制度的不完善，客观上难以对个人信誉行为进展品德约束和法律约束。. 个人信誉法律环境中存在的问题法律环境是制约个人信誉制度建立的关键要素，个人信誉制度的建立必然涉及到各方面的利益，个人信誉数据的搜集、运用、披露、个人隐私的维护、国家的维

13、护、金融机构正当权益的维护、受信者违约的惩治机制等各方面的问题都离不开法律的支持。我国目前缺乏个人信誉市场的法律根底和环境，仅仅是银行层面的制度，对信誉的管理还停留在原始的程度，仅靠言论和品德去约束。立法分散，我国目前现行法律体系涉及个人信誉方面的规定较少，没有一部专门法律、法规来调整个人信誉活动中的各种利益关系，信誉中介机构得不到立法支持，少数相关的法律，比如、等与个人信誉衔接不够，针对性不强。缺乏信誉行业效力规范以及对个人失信行为的惩罚等方面的法律规定，缺乏对隐私权维护的相关规定、并且现有规定大都只是有关职能部门在各自的权限范围内制定行政法规或部门规章，各机构很少思索法律法规的协调。立法层

14、次低，现有的征信立法均为部委及地方性规章或地方性法规，效能、范围有限，难以对信誉行业整流器体和该行业所涉及的社会关系进展全面的规范和调整。现有立法主要规范征信行业业务的行为主体和征信业务活动等方面，大部分在于如何管理征信机构，对信誉信息维护、个人信誉等方面规定较少。在个人隐私权的维护、个人征信产品的效力规范和各方面的权益维护、以及纠纷的促裁等，尚没有一项法律或法规为征信活动提供直接的根据。由于法规建立滞后，制度建立中对个人合法权益的维护未引起注重。个人信誉档案未对个人开放，个人不能查阅自已的档案，其真实性和可靠性本人无法获知，作为这些活动的当事人，个人对这些信誉信息的知情权没有得到有效保证。对

15、有关部门及资信公司提供的个人资料信息的真实性的监管也没有做出明确的规定。在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保证制度，个人财富申报制度，个人账户制度等尚未出台，导致个人及其家庭的收入情况不透明，不但隐藏着严重的法律与品德风险，同时也使个人资信评价难以向国家机关、企事业单位推行。没有对失信惩罚的相关法律条款，在兴隆国家，信誉做为商品渗漏透到社会经济的方方面面，信誉等级与个人的经济利益直接挂勾，个人不敢也不愿铤而走险，作出不利于自已信誉的行为。. 个人信誉市场体制和管理机构中存在的问题个人信誉市场不兴隆。个人信誉市场是建立个人信誉制度的根底，目前我国的个人信誉市场尚不完善。一方面，个人信誉市

16、场需求严重缺乏。另一方面，需求的严重缺乏导致了供应不是很活泼，主要表现为：一是征信机构少，目前中国绝大部分地域没有专门的征信机构对个人信誉记录进展系统的搜集记载，普通居民普遍缺乏个人信誉记录。二是信誉工具品单一、支付方式少，这与中国金融市场不兴隆也很有关系。目前我国个人信誉评价机构有建立方式但仍未定型。信誉中介机构的设立采用何种方式至今未定，也没有相应的信誉中介机构管理方法，市场信誉中介机构数量少，开展缓慢，质量和规模都存在问题。个人信誉化程度不高。就我国目前情况来看，虽然在大中城市中信誉卡的运用已不少见，但现金买卖依然是人们主要的结算方式，贷款消费更未成为一种普遍的消费方式，这样留下信誉记录

17、的人数不多，个人信誉数据库过小，覆盖面过窄，特别是对占中国总人口%的宽广乡村人口来说，有信誉记录的个人更是屈指可数。缺乏信誉管理专业人才。中国参与WTO后，就业市场上将出现大量的信誉管理岗位的空缺，但中国目前在信誉管理专业领域尚属空白，企业不仅缺乏根本的信誉管理专业知识和技艺，而且几乎没有受过专业训练的信誉管理专业人才。信誉运用对象单一，目前仅限于金融部门。当前个人征信系统是人民银行为有效防备信贷风险，为商业银行贷前调查提供便利而设立的。其建立的目的、运用对象很明确，根本上排除了其他部门、人员运用权用该系统，限制了系统的利用率，呵斥了资源的浪费，更为不利的是制约了个人征信体系本身的继续完善、优

18、化。 我国个人信誉制度建立的对策.处理个人资信档案登记制度问题的对策建立全国一致的个人资信档案库。个人资信档案主要包括：个人自然情况、交纳税务情况、司法记录、社会保险及商业保险、个人信誉记录及个人资产负债情况。其中个人信誉记录是中心部分，它主要记录近年来当事人每一笔借款时间、类别、金额、拖延时间、催款记录等内容。建立全国一致的个人资信档案库首先要处理个人资信档案的索引和识别问题，应按照终身不变的社会平安码进展编号设置，并由资信公司加设密码维护，使之无法冒充或伪造。结合我国的一些行之有效的管理制度，如户口簿、身份证、人事档案制度等，创新出具有中国特征的个人信誉登记制度，实现信誉信息网络化。全面推

19、进金融电子化步伐，实现信息共享。信息共享是个人信誉制度建立的物质根底，个人信誉制度建立之前得有完善的电子支付系统，西方兴隆国家的货币电子化程度很高，便于信誉档案的登记，并且可以经过消费者归还资金情况的延续记录，不断使个人信誉档案尤其是账户资料内容得到充实。为改动我国在个人信誉资料征集方面的被动性以及落后局面，他们应提高全社会的信誉程度，大力推行银行卡、个人支票、网上支付等先进的手段。以储蓄存款实名制为根底建立个人帐户体系。要得到完备而动态的个人信誉档案需求两个助推器，即实行储蓄存款实名制和建立推行个人帐户体系。为便于掌握个人收支情况及资产负债情况。可以在储蓄实名制的根底上规定居民选项一家银行开

20、立根本帐户，同时允许其在其他金融机构开立分帐户，分帐户一切活动都有在根本帐户上得到反映，使根本帐户成为反映个人收入情况的总帐户。在获得资信资料后应对其进展调查和核实。如经过借款人雇主了解其收入情况；对借款人提供的抵押资产进展法律调查，以确定没有人在这以前曾根据有关规定对这些资产提出过一切权要求；或对提供的不动产和个人财富进展估价。.处理个人信誉风险防备制度问题的对策应设立信誉管理执法机构，完善信誉执法体制，设立信誉执法机构，由中央银行和政府有关部门共同组成信誉执法机构，对信誉行业进展管理，对违反信誉法律的中介机构进展处分，应有一个监测机制，经过它，很快就可以查出居民的信誉情况，当居民出现信誉污

21、点时，不仅在银行的监控机制上会对其做出反映，而且在个人信誉记录方面也会有负面评价，这种负面评价对其入学、择业、提薪、升迁及运用信誉消费等方面都会产生不利影响。在风险预警机制方面可采取如下措施： = * GB 建立贷款风险的识别系统，对个人信誉风险做出正确的判别，在此根底上，建立信誉风险量化分析系统，定期对贷后资产进展检查监测，跟踪信贷资金流向，一旦发现客户账上出现其他能够影响银行贷款资金平安的迹象，银行要加强与该客户联络，并采取相应的管理措施，如降低该客户的资信等级，以防患于未然，将信誉风险降到最低程度。 = * GB 个人信誉预警机制中心部分是由全国法院执行案件信息管理系统网络平台，工商、税

22、务、银行等相关协助部门的对外网络系统和查询信息显示终端三部分构成的网络架构。在风险管理机制方面， = * GB 政府为了协助金融机构更好地控制风险，制定与信誉相关的一系列法规，防止超出支付才干进展恶意透支购买。 = * GB 金融机构依法与借款人订立严密的借款契约，契约上载明金融机构凭该契约对借款人的各类消费和运营活动进展监视，一旦发生违约景象可惟及时停顿并收回信誉贷款，必要时可诉诸法律。 = * GB 银行本身风险管理措施，各银行都对各类信誉贷款的审批规范、审批过程以及各级部门审批权限有着明确规定，并对贷款组合的科学动态管理，来化解风险，保证信贷资金的平安。在个人风险转嫁机制方面，建立个人信

23、誉担保、保险制度，以分散和共担个人信誉风险。在信誉档案中把个人信息资源和金融资源、保证资源相互打通。抵押贷款担保。抵押贷款普通为周期长、金额大的贷款。借款人以借款资金购置的资产作为抵押，要严厉审查贷款数量与抵押品之间的比率。一旦信誉贷款无法收回，银行就可变卖处置其以信誉贷款新购的资产以做补偿。这种方法既为借款者解除了抵押品被没收的风险，又有效地降低了银行因借款者违约而带来的运营风险；利用信贷保险和个人信誉保险来转嫁部分风险。与消费信贷一同推出的保险有：人寿险、不测险、安康险等。人寿险可抵补贷款人在借款人死后所蒙受的损失。不测险和安康险那么可以抵补贷款人在借款人患难与共病致辞残后所受的损失。在企

24、业经济交往中人，个人信誉险可预防在运营中难以预料的信誉风险损失，也加大了不守信誉的运营者的本钱；实行对私人企业主信贷担保。高新技术中小企业最关键、最危险的时期就是企业兴办后-年的产业化时期，这期间倒闭率最高，银行信贷风险很大。但为了扶植高新技术企业的开展，同时又降低银行放贷的风险，应采取对私人企业信贷担保，由政府出面，对确定的一批银行与金融机构提供担保以添加对高新技术和私营企业贷款额度；由政府部门筹资组建消费信贷担保基金公司，专门为消费信贷、尤其是为长期肖费信贷提供担保；添加担保企业数量，扩展受保面。添加担保种类，优化种类组合，添加反担保种类，强化反担保措施，加强变现才干。应尽快制定，让债务人

25、信誉过度扩张以致无法承当偿付责任时可恳求破产，但应提高破产的本钱，限制个人可以经过恳求免除的债务数量和种类。收入的不真实直接会影响个人信誉的评分，会给今后的欠贷或者虚伪的个人破产埋下隐患难与共，国家应尽快出台更高层次的规范性文件和专门的法律法规，建立个人帐户体系，使个人正常和非正常的收入情况、经济才干得到表达，让作为立信根底的货币资产具有真实的衡量规范，从而防止高估或低估价个人的财富资信程度。严把信贷信息的真实性和有效性。首先，要尽能够多的占有客户信息，其次，对信贷恳求资料进展评级，分真实可靠、根本真实，不真实三类，对不真实的，不予贷款，对根本真实的添加限制条件，并写入贷款合同。从贷款方式看，

26、大额信誉贷款仍采用抵押贷款的方式，信誉贷款仅用于小额贷款。.处理个人信誉法律环境问题的对策尽快建立信誉专项法律，这是我国当前信誉建立急待处理的问题。针对目前全国无个人信誉专项法律的情况，政府要以个人信誉为立法基点，制定并公布相关法律法规，指点个人信誉制度建立，使个人信誉管理有法可依。政府应尽快出台有关个人信誉中介的法规，对个人信誉档案的数据搜集、个人信誉的评定、运用和披露做出明确规定，用法律的手段来保证个人信誉档案的安康开展。 关于个人征信、信誉信息公开和个人信息维护方面的立法。修正现行的相关法律和法规，明确个人征信数据的开放方法和程度，个人信誉评价公司必需获得政府的支持，经过政府公布政策性法

27、规使征信行为获得合法性，否那么寸步难行。在我国，个人征信数据源至少与个以上的政府部门有关，或者由这些部门担任管理。除国家、等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人征信数据进展管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进展严厉界定；尽快出台关于界定数据严密范围的法律或法规，即在强迫性公开大部分征信数据源的同时，确定必需严密的部分，以及确定征信数据运营和传播的方式；建立一个关于政府部门、企业和公民个人必需依法提供真实数据的法律或法规，对提供不真实数据而导致损失进展权责界定，并设置宽大提供虚伪信息和数据行为人的条款；对于隐私权的维护：在个人信誉资料的征集和传播过程中，不可

28、防止地会触及到个人隐私权问题，应制定信誉征集、公开和维护隐私方面的法律法规。关于公平授信的立法。在个人信誉情况一样的情况下，恳求人能否得到相等的授信时机决议了个人信誉制度能否被全社会普遍尊重。我国是多民族国家，居民收入差别很大，有必要在授信环节维护消费者和授信机构的平等位置。个人信誉制度的运转中，对失信行为的惩罚机制是极为重要的一环。严峻的惩罚机制，将加大人们的失信本钱，真正使守信者得到维护。.处理个人信誉市场体制和管理机构中问题的对策个人信誉信息机构建立的方式。我国宜采取以政府和中央银行为主导，以会员制为中心，以股份为主体的方式组建我国个人信誉信息机构。央行重点约束银行系统，政府号令工商、财

29、税、海关、教育、公安、司法等社会方方面面，可以构成全方位的推进机制，非常有利于包括信誉认识、信誉法律、信誉机制在内的信誉体系建立培育信誉管理人才。必需尽快开展信誉管理的普及性教育和专业技术培训，组织职业资历证书考试，执行执业资历登记制度。高起点高规范培育和建立中国的个人信誉调查与评价的中间机构。完善的个人信誉制度必需有健全的个人信誉组织机构作为组织保证，要高起点高规范培育和建立中国的个人信誉调查与评价的中间机构。在此根底上，由个人信誉评价公司建立起个人信誉记录的档案，把个人社会信息资源、保证资源、司法资源、纳税资源、金融资产等相互打通，将分散的各部门信息，在一致的原那么下集中到个人信誉评价机构

30、，构成一致的个人信息档案，以对个人信誉做出总体评价。个人信誉信息机构建立的步骤。我国构建个人信誉信息机构应采取渐进式战略，在条件成熟的大城市率先设立资信公司，并以此为中心，构建区域性辐射网络，最后实现构建全国性个人信誉体系的目的。首先，在有条件的地域，设立区域性个人信誉信息机构，并把业务严厉限制在本经济区内。其方法：按照中央银行各大区行的设置方法把全国划分为假设干个经济管理区域，在每个区域内选取一个处于经济或金融中心的大城市，由政府或央行牵头，政府和社会各界共同出资或由社会投资主体出资，以股份方式，设立资信公司，并以此为中心，逐渐构建覆盖本经济区域的个人信誉信息网络。其次，在前面的根底上，引入

31、竞争原那么，允许各经济区域内的资信公司业务向其他地域浸透，逐渐实现区域性资信公司向全国性资信公司转变。最后，按照市场选择为主，政府或央行选择为辅的原那么，构建全国性的个人信誉信息机构，并进一步完善信誉制度，实现我国个人信誉制度建立的最终目的。采取政府推进的方式推进社会信誉体系建立。我国市场经济发育和社会信誉环境尚未成熟，因此，不能够单纯依托市场的力量来推进社会信誉体系建立，采取政府推进的方式不仅可以防止多头反复建立、浪费资源，而且可以加快社会信誉体系建立的进程。政府和中央银行应充分发扬组织和推进作用。我国个人信誉根底非常薄弱，个人信誉制度根本上处于空白，因此政府要发扬其组织和保证作用，对于体系

32、建立任务，着重促进个人信誉管理相关立法的出台，强迫有关部门和社会有关单位将征信数据向全社会公开；对于执法任务，重点放在监视个人信誉管理行业，使其合法合理地利用和传播征信数据。我国要扩展个人信誉市场的规模，商业银行和其他金融机构承当的风险最大，中央银行负有保证商业银行掌握的征信数据开放或者有条件开放的艰苦责任，并有扶持和协助对个人的资信评级的责任。要尽快成立信誉管理机构和管理行业协会。目前，我国对个人信誉的管理主要集中在人民银行，但是，个人信誉管理体系是一个涉及方方面面的系统工程，从长久思索，应该将这一职能分别出来，由政府成立个人信誉管理机构，以利于今后对个人信誉行业的有效监管、规划和协调。发扬

33、政府在建立个人信誉制度中的重要作用我国如今尚处于建立社会主义市场经济体制过程中，受开展阶段所限，市场发育情况和社会信誉环境都不理想，在这种情况下，不能单纯靠市场的力量来推进个人信誉制度的建立。政府在个人信誉制度建立中的作用，主要表现为以下几方面：第一，政府经过制定相关的法律法规，强迫有关行政机构和社会部门以法定途径和方式将个人征信数据以商业化或义务的方式向个人信誉中介机构开放；第二，制定相关的行政法规，规范信誉资料的公开、合法、正当的搜集与运用，在条件成熟时，作为个人信誉立法的提案人，促进个人信誉管理相关立法的出台，实现个人信誉管理有法可依；第三，加强信誉行业管理，监视个人信誉中介机构，使其合理、合法地利用和传播征信数据，严峻制裁各种违规行为；第四，保证必要的资金投入，尤其在个人信誉数据信息化建立初期。对个人信誉制度建立进展一致规划和指点 尽快建立一个设置科学、机制灵敏、管理规范的个人信誉管理机构，是建立个人信誉制度的必要条件。可思索由中央银