个人客户信用评级操作规程

1、个人客户信用评级操作规程文件编号：版次号：目的和范围 错误!未指定书签。定义、缩写和分类 错误!未指定书签。职责及权限 错误!未指定书签。贷款经办行评级调查岗位 错误!未指定书签。贷款经办行评级初评岗位 错误!未指定书签。贷款经办行评级审核岗位 错误!未指定书签。贷款经办行评级审定岗位 错误!未指定书签。支行评级审核岗位 错误!未指定书签。支行评级审定岗位 错误!未指定书签。不相容岗位 错误!未指定书签。根本规定 错误!未指定书签。操作流程 错误!未指定书签。个人客户信用评级操作流程 错误!未指定书签。检查监视 错误!未指定书签。内外部规章制度索引 错误!未指定书签。外部法律法规 错误!未指定

2、书签。原有制度 错误!未指定书签。相关内控体系文件 错误!未指定书签。附录 错误!未指定书签。记录 错误!未指定书签。目的和范围为实现商业银行个人客户信用评级操作标准化及流程标准化，有效防范信用、操作风险，满足监管和内部控制要求，根据法律法规和本行信贷规章，结合实际，对本行个人客户信用评级业务进展标准管理，编写本文件。本文件适用于个人客户信用评级业务的处理， 具体包括行政企事业单位工作人员评级、个体经营户评级、农户评级、农村专业大户评级和个人信用卡申请人、持卡人 评级。定义、缩写和分类个人客户信用评级， 是指本行以调查核实的客户信息和资料为依据， 综合评价客 户风险状况，并据以对客户的信用度作

3、出的等级评定。个人客户， 是指向本行申请信用或有潜在信用需求的自然人， 包括行政企事业单位工作人员、 个体工商户、 农户、 农村专业大户和除上述人员以外的个人信用卡 申请人、持卡人。行政企事业单位工作人员，是指在行政部门、事业单位、各类企业供职的在册、 在职、在岗人员。个体经营户， 是指从事合法生产经营活动的自然人， 包括个体工商户经营者、 个 人独资企业投资人和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。农户，是指户口在农村、且主要从事农业生产经营活动的常住农民。农村专业大户，是指从事农村种植业、养殖业、农副产品加工业、农产品流通、农家乐等行业规模化生产经营的大户。贷款经办行指具体办理个人客户信用

4、评级及贷款、 信用卡业务的机构， 包括分理 处、 支行营业部、 支行个人贷款中心、 总行营业部个人贷款经营部门、 信用卡中 心。职责及权限贷款经办行评级调查岗位负责各类个人客户评级信息资料的调查、收集工作；对收集资料的准确性、真实性负责；负责评级信息资料的整理归档工作，并交信贷档案管理岗人员保管。贷款经办行评级初评岗位依据调查信息资料，按评级指标和评分标准计算综合得分；确定初评结果。贷款经办行评级审核岗位负责初评结果的审核工作；提交审核结果，并通知本级评级组织成员集体审议；真实记录集体审议情况。贷款经办行评级审定岗位负责权限内评级事项的审定工作；负责组织超权限评级事项的上报工作；负责将最终评级

5、结果以书面形式反响贷款经办行评级调查岗位。支行评级审核岗位负责对贷款经办行提交的超权限评级事项评级结果进展审核；提交审核结果，并通知本级评级组织成员集体审议；真实记录集体审议情况。支行评级审定岗位负责权限内评级事项的审定工作；负责指定人员将最终评级结果以书面形式反响贷款经办行评级调查岗位。不相容岗位本级评级调查岗位及本级评级审核岗位；本级评级调查岗位及本级评级审定岗位；本级评级初评岗位及本级评级审核岗位；本级评级初评岗位及本级评级审定岗位；本级评级审核岗位及本级评级审定岗位；本级评级岗位及下级评级岗位；本级评级岗位及上级评级岗位。根本规定个人信用评级以“定性分析为主、定量分析为辅，遵循实事求是

6、、统一标准、按程序评定、动态管理的原那么；贷款经办行应设置评级调查岗、 评级初评岗、 评级审核岗、 评级审定岗； 支行设置评级审核岗、评级审定岗；支行应组建各级个人客户信用评级组织， 对评级审核岗提交的评级结果进展集体审议；评级组织成员不少于人，应包含风险管理人员；评级审定岗对经集体审议的评级结果予以确认，并按照授权管理规定审定权限内评级事项的评级结果；本岗位工作完成后，向下一岗位或评级组织提交规定评级信息资料时间原那么上不超过一个工作日；各岗位人员应严格遵守保密规定；各岗位人员应勤勉尽职，忠实履行本岗位职责。操作流程个人客户信用评级操作流程个人客户信用评级操作流程分为四个阶段， 包括评级调查

7、、 评级初评、 评级审核、评级审定。具体的流程描述及控制要求见下表：节点岗位任务名称操作要点操作风险提示I贷款经 办行评评级需求1)按照本行规章制度启关规定 初步审查个人客户资信情况，个个个个个个个个个个个个个C(SX)320-0701-01个A-个个个个个B-个个个个个C-个个个个个D-个个个个个E-个个个个个F-个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个个？-个个个个个1个个个 个个个个个个 个个个个个个 个个个个 个个个个个个2节点岗位任务名称操作要点操作风险提示级调查 岗确定客户是否需要信用评级。I贷款经 办行评 级调查 岗收集评级 资料1）按照本行规章制度

8、启关规定 收集个人客户身份、能力、收 入、信用、及银行关系等资料；2）审核资料的真实性、准确性。风险点：评级调查/、彻底。风险类型：客户、业务活动事件。风险等级：局风险。控制目标：彻底调查、全面。控制措施：严格按照商业银行授信 工作尽职指引的要求开 展调查、双人调查。控制岗位：贷款经办行评级调查 岗。n贷款经 办行评 级初评 岗评分1）运用评级资料，按照评级指标 和评级标准计算个人客户综 合得分；2）计算综合得分应是对个人客 户评级资料的客观反映，不能 擅自增加或降低个人客户信 用等级评分。n贷款经 办行评 级初评 岗确定初评 结果1）按照评分结果，结合限制性规 定，确定初评结果；2）确定初评

9、结果应按照有关规 定执行，不得擅自提高或降低 个人客户初评信用等级。m贷款经 办行评 级审核 岗审核1）结合评级资料，对初评结果进 展审核；2）主要审核评级资料合规性、完 整性，以及初评结果是否客观 反映个人客户评级资料情况；3）将通过审核的初评结果提交 评级组织集体审议。风险点：未完成职责木审查出存 在的风险隐患。风险类型：客户、业务活动事件。风险等级：局风险。控制目标：把风险控制在可控范 围。节点岗位任务名称操作要点操作风险提示控制措施：步审查资料的完整 性、合规性，初评结果、 初评得分、评级资料的 匹配性。控制岗位：贷款经办行评级审核 岗。m贷款经 办行评 级审核 岗是否通过1）客户调查

10、资料完整；2）评级资料能够支持评级得分；3）评级得分对应客户信用等级 止确，如有调整，调整理由充 分；4）贷款经办行评级调查岗签字， 调查初评岗提出初评意见并 签字;5）到达以上条件评级审核通过。m贷款经 办行评 级审核 岗集体审议1）通知评级组织成员对通过审 核的初评结果进展集体审议；2）做好会议记录，真实记录评级 组织成员讨论意见。m贷款经 办行评 级审核 岗是否通过1）集体审议需评级组织半数以 上成员赞成视为通过。IV贷款经 办行评 级审定 岗确认评级 结果1）对经评级组织集体审议的评 级结果进展确认。IV贷款经 办行评 级审定 岗判断权限1）根据本行授权管理规定判断 评级事项属于权限内

11、，还是超 权限。IV贷款经 办行评 级审定 岗审定评级 结果1）对权限内评级事项，审定评级 结果，并将评级结果以书向形 式反响贷款经办行评级调查 岗；2）对超权限评级事项，及时组织 上报评级资料。m支行评 级审核审核1）结合评级资料，对贷款经办行 评级结果进展审核；风险点：未完成职责木审查出存节点岗位任务名称操作要点操作风险提示岗2）主要审核评级资料完整性，评 级流程的合规性，以及评级结 果是否客观反映个人客户评 级资料情况；3）将通过审核的评级结果提交 评级组织集体审议。在的风险隐患。风险类型：客户、业务活动事件。风险等级：局风险。控制目标：把风险控制在可控范 围。控制措施：步审查资料的完整

12、 性、合规性，初评结果、 初评得分、评级资料的 匹配性。控制岗位：支行评级审核岗。m支行评 级审核 岗是否通过1）报送客户评级资料完整；2）评级资料能够支持评级得分；3）评级得分对应客户信用等级 止确，如有调整，调整理由充 分；4）评级结果经过贷款经办行集 体审议，并由负责人签字确 认；5）到达以上条件评级审核通过。m支行评 级审核 岗集体审议1）对通过审核的初评结果进展 集体审议；2）做好会议记录，真实记录评级 组织成员讨论意见。m支行评 级审核 岗是否通过1）集体审议需评级组织半数以 上成员赞成视为通过。IV支行评 级审定 岗确认评级 结果1）对经评级组织集体审议的评 级结果进展确认。IV支行评 级审定 岗审定评级 结果2）审定客户最终评级结果，并将 评级结果以书向形式反响贷 款经办行评级调查岗。IV贷款经 办行评 级调查归档1）在收到以书面形式反响的已 审定评级结果后，整理个人客 户信用评级资料，按照商业银节点岗位任务名称操作要点操作风险提示岗行信贷档案管理方法规定归 档，交信贷档案管理岗人员保 管。检查监视(1)本级审计稽核部门每年对本级各部门开展个人客户信用评级业务操作风险控制 自评的过程以及执行风险控制制度的情况进展检查、监视及评价；内外部规章制度索引外部法律法规无原有制度(1)商业银行合规风险管理方法试行商行发号(2)商业银行个人客户信