保险代理人资格考试辅导纲目

1、L风险概述狭义（仅指损失的不确定性）风险的含义一一某种事件发生的不确定性。广义（包括盈利的不确定性）风险的构成要素有形无形道德风险因素心理风险因素一风险事故损失直接损失匚间接损失L 风险因素、风险事故及损失之间的关系-风险管理风险的种类风险的特征依产生原因分依风险标的分依风险性质分自然风险 一社会风险 一政治风险 一经济风险 技术风险 一财产风险 一人身风险 一责任风险 一信用风险 I-纯粹风险 匚投机风险依风险产生的社会环境分依产生风险的行为分不确定性一风险是否发生一发生时间匚产生结果客观性 普遍性 可测定性 发展性静态风险 一动态风险基本风险特定风险对象是风险一主体可以是任何组织和个人一过

2、程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果一基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障1-成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科一演变程序风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术评估风险管理效果一目标损失前目标减小风险事故的发生机会以经济、合理的方法预防潜在损失的发生一减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑L遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范损失后目标 减轻损失的危害程度匚及时提供经济补偿，恢复正常生产和生活秩序，实现良性循环一方法丁控制型风险管理技术避免1预防-抑制财务型风险管理技术一自留风险匚转移风险财务型非保险转移风险匚财务型保险转

3、移风险第二章保险概述保险的要素与特征保险的定义I-法律角度：合同行为一风险管理角度：分散风险、消化损失经济角度：财务安排保险的要素一可保风险的存在大量同质风险的集合与分散保险费率的厘定一公平性原则合理性原则适度性原则稳定性原则一弹性原则保险准备金的建立未到期责任准备金未决赔款准备金总准备金寿险责任准备金一保险合同的订立保险合同是体现保险关系存在的形式1一 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据保险的特征q互助性法律性经济性商品性科学性保险与相似制度比较保险与社会保险卜共同点以风险存在为前提以社会再生产人的要素为对象一以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础L以建立保险基金作为提供经

4、济保障的物质基础一 区别丁 经营主体不同一行为依据不同实施方式不同一适用原则不同一保障功能不同匚保费负担不同保险与救济J区别1一提供保障的主体不同提供保障的资金来源不同提供保障的可靠性不同提供保障的水平不同一保险与储蓄L区别1一消费者不同技术要求不同受益期限不同行为性质不同消费目的不同保险的分类按照实施方式分类卜强制保险匚自愿保险一按照保险标的分类卜财产保险卜财产损失保险一责任保险1-信用保险L人身保险一人寿保险健康保险一意外伤害保险1-按照承保方式分类一原保险再保险共同保险一保险的功能保险保障功能I一财产保险的补偿1一人身保险的给付资金融通功能时间滞差、数量滞差为资金融通提供可能原则：合法性

5、、流动性、安全性、效益性 社会管理功能社会保障管理社会风险管理社会关系管理一社会信用管理保险的产生与发展历史的沿革-人类保险思想的萌生与保险的萌芽一保险的雏形一船舶抵押借款制度是海上保险的雏形“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始状态人身保险由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的一现代保险的形成与发展海上保险火灾保险人寿保险 责任保险信用保险中国保险业的现状与发展前景中国现代保险的形成我国保险市场的现状主体不断增加业务持续发展，市场潜力巨大一法规体系完善，监管思路不断创新1- 市场全面对外开放，国际交流合作加强中国保险业的发展前景经营主体多元化运行机制市场化经营方式集约化政府监管

6、法制化一行业发展国际化第三章保险合同保险合同的特征与种类定义特征有偿合同保障合同一有条件的双务合同附和合同 一射幸合同一最大诚信合同种类一按合同性质分一补偿性保险合同I给付性保险合同依据标的价值是否在订立合同时确定分一定植保险合同一不定值保险合同按承担风险责任的方式分一单一风险合同综合风险合同切险合同一 保险金额与出险时实际价值对比一足额保险合同不足额保险合同一超额保险合同按照保险标的分卜财产保险合同匚人身保险合同1-按保险承保方式分-原保险合同匚再保险合同保险合同的要素一保险合同的主体一当事人保险人L 投保人一应具备的条件民事权利能力和民事行为能力-对保险标的具有保险利益L须订立合同并交付保

7、费一关系人丁被保险人卜资格一与投保人的关系一数量匚各类保险的被保险人I受益人卜资格无特别限制一人身保险合同特有的主体L受益权是通过指定产生保险合同的客体保险利益L保险标的是保险利益的载体一保险合同的内容保险条款及其分类按条款性质分一基本条款1附加条款1 按对当事人的约束程度分法定条款任意条款保险合同的基本事项一合同当事人和关系人的名称和住所保险标的保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间保险价值保险金额保险费以及支付办法保险金赔偿或给付办法违约责任和争议处理订立合同的年、月、日保险合同的订立与效力保险合同的订立要约 承诺保险合同的形式与构成 书面形式保险单 一暂保单一保险凭证其他构成保险合

8、同的效力成立与生效有效与无效有效 合同主体必须具有保险合同的主体资格一主体合意一客体合法合同内容合法无效一 原因 一主体资格不合法合同内容不合法当事人意思表示不真实匚违反国家利益和社会公共利益一分全部无效和部分无效一无效不同于失效一 对无效合同的处理方式依合同无效的影响程度不同而不同一保险合同的履行投保人义务如实告知 一交纳保费 一防灾防损 一危险增加通知 一事故发生通知 一损失施救 一提供单证 J协助追偿1保险人义务-|承担赔偿或给付保险金说明合同内容一及时签单为投保人或被保险人保密保险合同的变更、中止及终止一保险合同的变更P主体变更一内容变更I-变更的程序与形式保险合同的中止一 保险合同的

9、终止 丁 自然终止一保险人完全履行赔偿义务一合同主体行使合同终止权一保险标的全部灭失L解除卜约定解除一协商解除一法定解除L裁决解除 匚保险合同的解释与争议的处理保险合同条款的解释原则卜文义解释 一意图解释一有利于被保险人和受益人一批注优于正文，后批优于先批-补充解释效力一有权解释卜立法解释一司法解释一行政解释 匚仲裁解释 匚无权解释一保险合同争议的处理方式一协商一 仲裁一 诉讼L最大诚信原则保险利益原则第四章保险的基本原则最大诚信原则的含义一规定最大诚信原则的原因卜保险经营中信息的不对称性匚保险合同的附和性与射幸性一最大诚信原则的内容卜告知（含义）卜一告知的内容一告知的形式卜投保人的告知（无限

10、告知、询问回答告知） 匚保险人的告知（明确列明、明确说明）保证一保证的含义一保证的形式（确认保证、承诺保证）一弃权与禁止反言一违反最大诚信原则的表现形式及法律后果一表现形式（误告、漏报、隐瞒、欺诈）1-法律后果一违反告知的后果（投保人 7种、保险人2种）1-违反保证的后果（不赔不给、解除合同）厂保险利益及其确立的条件-保险利益的定义（法律上承认的利益）保险利益的确立条件一必须是合法的利益必须是确定的利益（现有、期待）一必须是经济利益（可以货币计算）保险利益原则及其对保险经营的意义厂保险利益原则的含义一对保险经营的意义-划清保险与赌博的界限一防止道德风险的产生匚界定保险人承担赔偿或给付责任的最高

11、限额保险利益原则在保险实务中的应用财产保险的保险利益确立与时效人身保险的保险利益确立与时效一责任保险的保险利益一信用保险的保险利益L损失补偿原则一|一损失补偿原则及意义损失补偿原则的含义 补偿以保险责任范围内损失的发生为前提 1 补偿以被保险人的实际损失为限坚持损失补偿原则的意义有利于实现保险的基本职能防止被保险人通过赔偿而得到额外利益、减少道德风险影响保险补偿的因素实际损失保险金额保险利益 赔偿方法 （限额责任赔偿、免赔率赔偿）损失补偿的派生原则保险代位原则（含义）保险代位原则的意义防止被保险人获取不当利益 维护社会公共安全，保障公民合法权益 一有利于被保险人及时获得经济补偿保险代位求偿原则

12、的内容损失分摊原则（含义）代位求偿权物上代位权（全损、委付）I一损失分摊原则的意义损失分摊的方法比例责任制一限额责任制顺序责任制（按保险金额比例分摊）（按赔款额比例分摊）（主要保险制，按保单先后）损失补偿原则的例外定值保险 一重置保险 一人寿保险（按合同约定的保险金额）（按重置成本确定损失额）（按合同约定的保险金额）近因原则近因与近因原则近因的含义（最直接、最有效、起主导作用的原因）一近因原则的含义一近因原则的应用近因的认定方法从最初事件出发一从损失开始一近因的认定与保险责任的确定一单一原因造成的损失多种原因同时造成的损失一多种原因连续造成的损失一 多种原因间断造成的损失第五章保险公司业务经营

13、的主要环节保险销售保险销售的含义I保险营销与保险销售I一保险营销的意义保险销售的主要环节I准保户开拓调查并确认准保户的保险需求设计并介绍保险方案I-疑问解答并促成签约保险销售的渠道直接销售渠道（直销制）直接人员销售 直接邮寄销售电话销售网络销售间接销售渠道（中介制）保险代理人销售I保险经纪人销售保险承保保险承保的含义保险承保的主要环节与程序一核保作出承保决策（正常承保、优惠承保、有条件承保、拒保）缮制单证复合签章收取保费财产保险的核保I财产保险的核保要素1一划分风险单位（按地段、标的、投保单位划分）一人寿保险的核保I一人寿保险的核保要素（年龄性别、体格、病史、职业等）1一风险类别划分（标准、优

14、质、弱体、不可保风险）保险理赔保险理赔的含义保险理赔的基本原则重合同、守信用主动、迅速、准确、合理（10天、60天）一实事求是一保险理赔的流程寿险理赔的流程一 接案（报案、索赔申请、索赔时效5年）“案初审调查核定复核、审批一结案、归档一非寿险的理赔流程损失通知（索赔时效2年）审核保险责任进行损失调查赔偿保险金损余处理 代位求偿（出具权益转让书）保险客户服务保险客户服务的定义保险客户服务的主要内容提供咨询服务风险规划与管理服务接报案、查勘与定损核赔服务一客户投诉处理财产保险客户服务的特别内容（防灾防损）1制定方案、重点落实、特殊服务1人寿保险客户服务的特别内容寿险契约保全服务1 “孤儿“保单服务

15、第六章财产保险财产保险概述财产保险的定义（广义、狭义）财产保险的特征财产风险的特殊性保险标的的特殊性保险利益的特殊性保险金额确定的特殊性保险期限的特殊性一保险合同的特殊性一财产保险的种类财产损失保险企业财产保险利润损失保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险一责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险一职业责任保险 信用（保证）保险一企业财产保险I 呆险标的范围可保财产一特约可保财产一不可保财产企业财产保险的责任范围保险责任I基本险的保险责任 卜综合险的保险责任 J基本险、综合险均可承担的责任责任免除 一附加责任企业财产保险的保险金额与保险价值固定资产保险金额的确

16、定J账面原值、账面原值加成数、按重置价保险价值的确定1-出险时的重置价值一流动资产保险金额的确定卜最近12个月任意月份的账面余额匚被保险人自行确定保险价值1一出险时的账面余额1-账外财产和代保管财产保险金额1一投保人自行估价或按照重置价值保险价值1一出险时的重置价值或账面余额企业财产保险的保险费率与保险期限企业财产保险的赔偿处理赔偿金额的计算施救费用的赔偿残值处理代位求偿权的行使对原保单的批改一重复保险的分摊一家庭财产保险家庭财产保险的含义一普通家庭财产保险家庭财产两全保险（有经济补偿和到期还本的功能 ）投资保障型家庭财产保险（有保障和投资功能）1个人贷款抵押房屋保险家庭财产保险标的范围般可保

17、财产普通家庭财产保险（房屋及室内附属设备、室内装潢、室内财产）投资保障型家庭财产保险（还包括现金、金银珠宝等）J个人抵押贷款房屋保险（仅指抵押房屋）一特约可保财产（代保管、与他人共有、非动力农机具等财产）不可保财产（略）家庭财产保险的责任范围（略）一家庭财产保险的保险金额与保险价值一家庭财产保险的保险期限和费率一家庭财产保险的赔偿处理一机动车辆保险一机动车辆保险的保险标的（车辆损失、第三者责任）机动车辆损失险一 保险责任（碰撞与非碰撞责任） 责任免除（风险免除、损失免除） 保险金额（新车购置价、实际价值、协商确定）一赔偿处理卜机动车辆车损险免赔率的规定 一规定免赔率（绝对免赔率、相对免赔率）按

18、责免赔（全部20%、主要15%、同等10%、次要5%）一事故累进免赔一机动车辆损失险的赔偿处理）-全部损失（计算公式） 1部分损失（计算公式）一施救费用的分摊一残值处理 匚代位求偿权的行使机动车辆第三者责任险（强制保险）保险责任（使第三者人身伤亡或财产的直接损毁、仲裁或诉讼费）责任免除对伤害对象的限制损失原因的免除一不予承担的费用和损失赔偿限额（每次事故的赔偿限额）一赔偿处理（连续责任制） 1一赔款=赔偿限额X事故责任比例X （1-事故责任免赔率）一机动车辆保险的附加险 卜车辆损失险的附加险（略） 第三者责任险的附加险（略）一车损险、第三者责任险和车上人员责任险的共同附加险（精神损害赔偿险）车

19、损险和全车盗抢险的共同附加险（高尔夫球具盗抢险）一所有基本险和附加险的附加险（不计免赔特约险）一机动车辆保险的无赔款优待一享受条件（保险期满1年、期内无赔款、按期续保）一享受标准（上年度保费的 10%,最高不超过30%）一国内货物运输保险一货物运输保险及特征保障对象具有多变性承保标的具有流动性承保风险具有综合性 保险合同变更具有自由性保险期限具有空间性（“仓至仓条款”）一运输标的国际性国内货物运输保险的责任范围保险责任（基本险、综合险）；一责任免除国内货物运输保险的保险金额L采用定值保险的方法般可按离岸价、到岸价和目的地市价确定保险金额保险期限与保险费率15天）卜 保险期限（“仓至仓条款”，最

20、多延长接到收货通知单后的一 保险费率（主要因素：运输方式、运输工具、货物性质）赔偿处理（略）责任保险一责任保险及特征一责任保险的保险标的 责任保险的承保基础（期内发生式、期内索赔式）责任保险的承保方式责任保险的赔偿对象与范围一 责任保险的赔偿限额（采用绝对免赔额）一责任保险的主要种类一公众责任险I一场所责任险、承包人责任险、个人责任险I一承保基础多为“期内发生式” 产品责任险（期内索赔式）雇主责任险投保人、被保险人是雇主，受益人是雇员承保基础采用“期内索赔式”一与劳动保险的区别一职业责任险一适用范围（医生、药剂师、会计师、律师、设计师等）一承保基础采用“期内索赔式”一一般为累计的赔偿限额一信用

21、（保证）保险信用（保证）保险及特征L承保风险具有特殊性（商业风险、政治风险）一强调损失共担（自负比例）风险调查困难一信用保险的主要种类卜般商业信用保险（国内信用保险）L承保批发业务，不承保零售业务一 承保36月的短期商业信用保险主要险种：赊销信用保险、贷款信用保险、个人贷款信用保险 I一出口信用保险一短期出口信用保险（不超过180天）一中长期出口信用保险（2年以上）匚保证保险的种类 合同保证保险（建筑工程）一供应保证保险投标保证保险履约保证保险预付款保证保险一维修保证保险忠诚保证保险（以雇员的诚实信用为标的）产品质量保证保险（对缺陷产品本身的损失）1-与产品责任保险的区别一农业保险 农业保险及

22、特征（地域性、季节性、连续性、政策性）一农业保险的种类一种植业保险农作物保险（生长期、收获期）1林木保险（不保原始林和自然林）一养殖业保险畜禽养殖保险（牲畜、家禽）水产养殖保险（淡水、海水）第七章人身保险,人身保险概述一人身保险的定义一人身保险的特征一人身风险的特殊性（风险相对稳定性）保险标的特殊性（标准体、非标准体） 保险利益的特殊性（没有量的规定、订立时效）保险金额确定的特殊性（人身需求、缴费能力）保险合同性质的特殊性（定额给付性）保险合同的储蓄性一保险期限的特殊性一人身保险的种类人寿保险（是主要、基本险种；死亡、生存、两全）一 人身意外伤害保险（普通意外、特种意外）一 健康保险 （医疗、

23、疾病、收入补偿）一人寿保险人寿保险的种类普通人寿保险死亡保险I定期寿险 1-终身寿险（普通终身、限期缴费终身、定缴终身）生存保险 两全保险年金保险按缴费方式划分建交年金J期交年金按被保险人数划分个人年金联合年金最后生存者年金一联合及生存者年金按给付额是否变动划分定额年金一变额年金按给付开始日期分类）即期年金一延期年金一按给付方式分类终身年金最低保证年金1定期生存年金简易人寿保险（费率高于普通人寿保险）团体人寿保险团体人寿保险定义一团体人寿保险特征风险选择对象是团体而不是个人使用团体保单成本低一保险计划灵活一采用经验费率新型人寿保险一分红保险I分红保险的定义分红保险I一分红保险主要特征保单持有人

24、享受经营成果客户承担一定的投资风险定价精算假设比较保守-（预定死亡率、预定利率、预定费用率）保险给付、退保金中含有红利一分红保险保单的红利一投资连接保险投资连结保险的定义投连保险产品的主要特征一投资帐户的设置保险责任和保险金额保险费交纳一费用收取一我国投连保险产品的特点（略）万能寿险（交费灵活、保额可调整、非约束性）I万能寿险的定义一万能保险产品的主要特征I 死亡给付模式（A方式、B方式）保费交纳结算利率I费用收取 人寿保险合同的常用条款一不可争条款 （“不可抗辩条款”，2年后）年龄误告条款 （2年内可以解除合同）宽限期条款（适用于分期交费，60天）中止、复效条款（中止期2年） 自杀条款（2年

25、后自杀可以给付保险金）不丧失现金价值条款（退保金、交清保单、展期保单、垫交保费）一保单贷款条款1-自动垫交保险费条款一人寿保险的定价人寿保险定价的基础卜影响定价假设的因素一人寿保险的定价假设一 死亡率假设（国民生命表、经验生命表）一利率假设失效率假设费用率假设一平均保额人寿保险的定价方法营业保费法营业保费等价公式法积累公式法根据利润指标进行定价人寿保险的责任准备金寿险责任准备金的定义寿险责任准备金的计算（理论、实际）人身意外伤害保险人身意外伤害保险的定义一意外伤害的定义（包括意外和伤害两层含义）卜伤害（致害物、侵害对象、侵害事实） 一意外（没有预见的、违背主观意愿的） 匚意外伤害的构成要件（意

26、外、伤害）一人身意外伤害保险的定义卜必须有客观的意外事件发生，事故原因是意外的、偶然的、 不可预见的被保险人必须有因客观事故造成死亡或残疾的结果意外事故必须和意外伤害之间存在内在的、必然的联系（因果关系）人身意外伤害的特征一人身意外伤害保险的保险责任一意外险保险费率厘定（职业）承保条件（不必体检）保险期限（一般i年，责任期限）保险金的给付（定额给付；残疾一责任准备金的计算人身意外伤害保险的可保风险分析不可保意外伤害犯罪活动中所受的伤害寻衅殴斗中所受的伤害酒醉、吸食毒品后发生的伤害一自杀行为所造成的伤害特约可保意外伤害）因战争遭受的意外伤害从事登山、滑雪漂流等剧烈体育活动或比赛所受的伤害一核辐射

27、造成的意外伤害一医疗事故造成的意外伤害一 一般可保意外伤害（除以上两项以外的意外伤害）意外险的主要内容I保险责任及构成的三个条件一 被保险人遭受了意外伤害（客观事实、发生在保险期内）被保险人死亡或残疾生理死亡、 宣告死亡（4年、2年）一 发生在责任期限内一意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因给付方式（定额给付性）残疾保险金=保险金额X残疾程度百分率意外险的主要种类自愿意外险和强制意外险（按投保动因分类）普通意外险和特定意外险（按保险风险分类）（普通包括团体意外险、学生团体平安保险等）1年期、极短期、多年期意外险（按保险期限分类）极短期包括：公路旅客、旅游、索道、游泳池、大型电动玩具等）一单纯意外险和附加意外险（按险种结构分类）健康保险健康保险及其特征一 健康保险经营风险的特殊性（逆选择和道德风险严重，核保最严格）健康保险的精算技术健康保险的保险期限 健康保险的保险金给付（费用型健康险适用补偿原则）健康保险的成本分摊 健康保险的合同条款特殊性一 健康保险的除外责任一种类一医疗