保险实务(第二版)教学项目一-保险实务基础

1、保险实务 课件教学项目一 保险实务基础引导案例成龙的人格魅力成龙在做客中央电视台艺术人生节目时回忆了一段往事:小时候家里很穷，自己几乎被卖掉，更上不起学。一个偶然的机会跟一位师傅学功夫。他勤学苦练、技艺超群，18岁成为当时最年轻的武术指导，每月挣3 000元，但这些钱只能勉强维持家用。一天，一位姓何的老板找到成龙说：“听说你跟罗老板干，每月3 000元，如果跟我干，10万元毁约费我支付，并一次性先给你100万。”说着便将100万现金支票递给了成龙，成龙从来没见过这么多钱，这种诱惑太大了。但是他想到自己仍有约在身，对何老板说：“先让我考虑考虑，然后再答复你。”他找罗老板商量。罗老板说：“最后的决

2、定权在你自己，在我这里你也会有出息的。”成龙二话没说把钱退给了何老板。随后，罗老板让成龙导演了美拳怪招，并一举打破香港午夜场有史以来的票房纪录，那年他22岁。之后他的名声越来越大，身价越来越高。案例分析这一案例表明：成龙之所以抵制了诱惑，其根本原因在于他选择了守信，他一直牢记父亲对自己的叮嘱签下了合同就是承诺，答应了人家的事情，就一定要做到底，决不能半途而废。在3 000元和100万元面前，尽管当时很穷的成龙有过犹豫，但他还是选择了3 000元，放弃了100万元。许多朋友都说，成龙是一个一诺千金的人。诚信提升了他的人生价值，是他人生不断走向辉煌的重要原因。保险就是一种合同行为，买保险必须签订合

3、同。 知识目标熟悉风险的含义、特征和结构了解风险管理的含义及方法掌握保险的含义、特征、种类和职能掌握保险利益原则的内容和各种险种的要求了解保险合同的概念、特征及表现形式熟悉保险合同的履行及争议的解决技能目标能够正确运用风险管理的具体方法能够运用保险利益原则判定保险合同的效力能够在保险展业过程中很好地贯彻最大诚信原则能够运用近因原则判定保险公司是否承担相应责任能够运用损失补偿原则计算赔款金额能够正确履行投保人的合同义务能够运用各种方法处理保险合同的相关争议教学提纲1. 风险与保险2. 掌握保险经营的基本原则3. 认知保险合同教学提纲1. 风险与保险2. 掌握保险经营的基本原则3. 认知保险合同一

4、、风险（一）风险的含义所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性，即出现正面效应和负面效应的不确定性。从经济学的角度讲，正面效应就是收益，负面效应就是损失。因此，保险理论上的风险是指偶然事件的发生引起损失的不确定性。 活动1：认知风险与风险管理对风险含义的理解：一是风险是偶然发生的事件，即可能发生但又不一定发生的事件；二是风险发生的结果是带来损失，即经济的或非经济的利益的非故意的、非计划的、非预期的减少；三是事件发生所引起的损失程度是不确定的，即风险在发生之前，其发生的时间、地点和损失程度是不确定的，人们难以准确预期。 一、风险活动1：认知风险与风险管理一、风险

5、（二）风险的特征1风险具有客观性2风险具有普遍性3风险具有损失性4风险具有不确定性5风险具有可测定性6风险具有可变性活动1：认知风险与风险管理（三）风险的结构1、风险因素2、风险事故3、损失4、三者的关系：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，他们之间存在着一种因果关系 风险因素风险事故损失引起或增加导致活动1：认知风险与风险管理一、风险二、风险管理（一）风险管理的含义所谓风险管理，是指经济单位和个人通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制，妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。活动1：认知风险与风险管理（二）风险管理的方法1控制型风险

6、管理方法2财务型风险管理方法二、风险管理活动1：认知风险与风险管理1控制型风险管理方法风险回避：是指回避风险发生的可能性，设法排除风险，并将损失发生的可能性降到零，它是一种处理风险的消极的方法；风险控制：是指在损失发生之前、发生时或发生之后，有针对性地采取具体有效的措施，消除或减少可能引起损失的各种因素、减少损失程度的一种风险处理方法。 二、风险管理活动1：认知风险与风险管理2财务型风险管理方法风险自留是指对风险的自我承担，即由经济单位或个人承担风险事故造成的损失的方法，是一种非常重要的财务型风险管理技术；风险转移是指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另

7、一些单位或个人去承担的一种风险管理方法。二、风险管理活动1：认知风险与风险管理一、保险的含义从经济的角度上说从法律意义上说从社会的角度上说从风险管理的角度上说保险法的规定活动2：认知保险二、保险的特征（一）经济性（二）互助性（三）法律性（四）科学性活动2：认知保险三、保险的分类（一）按保险标的的不同划分1财产保险财产保险是以财产及其相关利益为标的的保险。保险人承保各种标的因自然灾害或意外事故造成的物质或其他利益的损失。2人身保险人身保险是以人的生命、身体或健康作为保险标的的保险。保险人对被保险人在保险期间内死亡、残疾、疾病等事故，或者在保险期满后不论是否伤亡均给付保险金。 活动2：认知保险3责

8、任保险责任保险是以被保险人的民事赔偿责任为保险标的的保险，凡是根据法律规定，被保险人因疏忽或过失，造成他人的人身伤害或财产损失应付的经济赔偿责任，由保险人代为赔付。 4信用保证保险信用保证保险是保险人为被保险人向权利人提供的一种信用担保业务，保险人对权利人因义务人不履行义务或由欺诈犯罪行为而蒙受的经济损失负经济赔偿责任。 三、保险的分类活动2：认知保险三、保险的分类（二）按业务承保方式的形式不同划分1原保险2再保险3重复保险4共同保险活动2：认知保险三、保险的分类（三）按保险经营的目的不同划分1政策保险2商业保险3社会保险活动2：认知保险三、保险的分类（四）按保险实施的方式不同划分1强制保险2

9、自愿保险活动2：认知保险四、保险的职能（一）保险的基本职能 1分散风险职能 2经济补偿职能活动2：认知保险四、保险的职能（二）保险的派生职能1融资职能2防灾防损职能活动2：认知保险教学提纲1. 风险与保险3. 认知保险合同2. 掌握保险经营的基本原则一、保险利益原则的含义（一）保险利益的含义保险利益，也称为可保利益，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人对保险标的所具有的法律上承认或者认可的利益。 活动1：掌握保险利益原则一、保险利益原则的含义（二）保险利益的构成要件1保险利益必须是合法的利益2保险利益必须是确定的利益3保险利益必须是经济上的利益活动1：掌握保险利益原则一、保险利益原则的含义

10、(三）保险利益原则的含义保险利益原则指的是投保人对保险标的应当具有的可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。活动1：掌握保险利益原则二、主要险种的保险利益（一）财产保险的保险利益1财产保险保险利益的体现财产保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系，这种经济利益关系在财产保险中来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利：（1）财产所有权（2）财产经营权、使用权（3）财产承运权、保管权（4）财产抵押权、留置权活动1：掌握保险利益原则二、主要险种的保险利益2财产保险保险利益的

11、时效财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效，保险人不承担经济赔偿责任。但根据国际惯例，在海上保险中对可保利益的要求有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有可保利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有可保利益，否则就不能取得保险赔偿。活动1：掌握保险利益原则二、主要险种的保险利益（二）人身保险的保险利益1人身保险保险利益的体现人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，国际上对人身保险保险利益的产生依据有两种原则，利益主义原则和同意主义原则，我国采

12、用的是利益和同意相结合的原则。（1）人身关系（2）亲属关系（3）雇佣关系（4）债权债务关系活动1：掌握保险利益原则二、主要险种的保险利益2人身保险保险利益的时效人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，则不追究是否具有保险利益。如某投保人为其配偶投保人身保险，即使在保险期限内夫妻离婚，保险合同依然有效，保险公司按规定给付保险金。该规定是基于人身保险的保险标的是人的寿命和身体，同时人寿保险具有储蓄性的原因。活动1：掌握保险利益原则一、最大诚信原则的含义最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应

13、尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。活动2：掌握最大诚信原则二、最大诚信原则的主要内容（一）告知与陈述1告知与陈述的含义告知也称披露，是指投保人在签订保险合同时，应该将其知道的或推定应该知道的有关保险标的物的重要事实如实向保险人进行说明。陈述不同于告知，具体指在洽谈签约过程中， 投保人对于保险人提出的问题进行的如实答复。 活动2：掌握最大诚信原则2告知与陈述的内容告知与陈述的内容仅限于与保险标的或被保险人有关的一切重要事实。这里的“重要事实”定义为“足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的事实”。 二、最大诚信原则的主要内容活动2：掌握最大诚信原则3告知与陈述

14、的形式告知与陈述的形式在国际上主要有两种：（1）无限告知（2）有限告知无限告知对投保人的要求比较高我国采用有限告知这一形式 二、最大诚信原则的主要内容活动2：掌握最大诚信原则（二）保证1保证的含义所谓保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出允诺。保证是最大诚信原则的另一项重要内容。 二、最大诚信原则的主要内容活动2：掌握最大诚信原则2保证的分类（1）根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证（2）根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证二、最大诚信原则的主要内容活动2：掌握最大诚信原则（三）弃权与禁止反言弃权是指保险合同一方当事人放弃他在保险

15、合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。 二、最大诚信原则的主要内容活动2：掌握最大诚信原则一、损失补偿原则（一）损失补偿原则的含义损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而丧失的经济利益，投保人或者被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿原则包括两层含义：一是损失补偿以保险责任范围内损失的发生为前提；二是损失补偿以被保险人的实际损失为限。活动3：掌握损失补偿原则一

16、、损失补偿原则（二）损失补偿原则的例外1人身保险2定值保险3重置价值保险活动3：掌握损失补偿原则一、损失补偿原则（三）损失补偿原则的限制条件1以实际损失为限2以保险金额为限3以可保利益为限活动3：掌握损失补偿原则二、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则代位追偿原则，也称作代位求偿原则，是损失补偿原则的派生原则，意指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者侵权责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行保险赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权，或者取得向对保险标的损失负有赔偿责任的第三者的追偿权。代位追偿原则包括权利代位和物上代位。活动3：掌握损失补偿原则1权利

17、代位权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。二、损失补偿原则的派生原则活动3：掌握损失补偿原则2物上代位物上代位是指保险标的遭受保险风险发生全部损失或推定全损后，一旦保险人履行了对被保险人的赔偿义务，即拥有对保险标的的所有权。 二、损失补偿原则的派生原则活动3：掌握损失补偿原则（二）重复保险分摊原则重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。重复保险的分摊方式有：1比例责任分摊

18、方式。 2限额责任分摊方式。 3顺序责任分摊方式。 二、损失补偿原则的派生原则活动3：掌握损失补偿原则一、近因原则的含义所谓近因，是一种能动有效的近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最为直接、最为有效，或是起决定作用的原因。导致保险标的损失发生的近因，如果是属于保险责任范围内的，保险人就应承担赔偿损失或者给付保险金的责任；如果不属于保险责任范围的，保险人就不承担相应的责任，这就是所谓的近因原则。活动4：掌握近因原则二、近因原则的应用（一）单一原因致损近因的判定（二）多种原因同时致损近因的判定（三）多种原因连续发生致损近因的判定（四）多种原因间断发生致损近因的

19、判定活动4：掌握近因原则教学提纲1. 风险与保险2. 掌握保险经营的基本原则3. 认知保险合同一、保险合同的含义保险合同是保险人与投保人之间订立的，关于财产保险关系的建立、变更、终止及双方权利义务关系的一种经济合同，它是保险双方意思一致的表示。 活动1：初步认识保险合同二、保险合同的特征（一）保险合同是最大诚信合同（二）保险合同是射幸合同（三）保险合同是有偿合同（四）保险合同是双务合同（五）保险合同是附合合同活动1：初步认识保险合同三、保险合同的形式（一）投保单投保单又叫投保申请书，是投保人或被保险人申请投保财产保险的书面文件。投保单所列的各个项目，投保人或被保人必须如实填写。投保单是保险人签

20、发保险单的书面依据，因此，从法律效力上讲，投保单是保险合同不可分割的一部分。活动1：初步认识保险合同三、保险合同的形式（二）保险单保险单是保险人和被保险人签订保险合同后的正式书面文件。保险单将保险合同中的所有内容都详细地予以列明，并将被保险人和保险人之间的权利和义务以条款的形式印制在背面，作为被保险人缴纳保险费，保险人提供损失补偿的法律依据。所以保险单被认为是保险合同最为主要的形式。活动1：初步认识保险合同三、保险合同的形式（三）保险凭证保险凭证是保险单的简化形式，又称小保单，是保险人签发给被保险人用以证明保险合同已经生效的书面文件，它和保险单具有同等的法律效力。 活动1：初步认识保险合同三、

21、保险合同的形式（四）暂保单暂保单是保险人，或者保险代理人、经纪人，在正式保险单尚未签发前出具给被保险人的一种临时性的保险凭证，表明保险代理人或经纪人已接受被保险人的投保要求，并办理了有关的保险手续。虽然暂保单只载明保险合同的主要内容，但在正式的保险单签发前，暂保单具有与之同等的效力。暂保单的有效期短，一般为30天，实务中保险人针对同一保险业务一般情况下最多可以出具两次暂保单。正式保险单一经签发，暂保单即告失效。活动1：初步认识保险合同三、保险合同的形式（五）保险批单当需要对原保险单的内容作变更或补充时，保险人通常以保险批单的形式完成。批单可以在原保险单上直接进行批注，也可以以单独的书面文件形式

22、开立，实务中多以单独的批单形式为主。活动1：初步认识保险合同一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1投保人2保险人活动2：掌握保险合同的法律关系（二）保险合同的关系人1被保险人2受益人 活动2：掌握保险合同的法律关系（三）保险合同的辅助人1保险代理人 2保险经纪人 3保险公估人 活动2：掌握保险合同的法律关系二、保险合同的客体合同的客体是指合同的双方当事人权利义务共同指向的对象，不是保险标的本身，而是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。它是以保险标的的存在为前提的，如果没有保险标的，保险利益就缺乏载体，也就失去了它的存在条件。活动2：掌握保险合同的法律关系三、保险合同的内容

23、（一）重要记载事项（二）保险基本条款（三）保险特约条款活动2：掌握保险合同的法律关系一、保险合同的签订（一）要约要约是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的重要程序。虽然在保险实务中，保险公司及其代理人进行展业时是主动开展业务，希望与潜在客户订立保险合同，但是这些不是法律意义上的要约，对于保险营销员的展业与推销，只能称为要约的邀请。只有在投保人提出投保申请，即填写好投保单，并交给保险公司或其代理人时，才构成要约。此后，该投保单经保险人审核同意承保，并在所出立的正式保险单签字、盖章，保险合同才告成立。活动3：签订履行保险合同一、保险合同的签订（二）承诺承诺又称“接受订约提议”， 是要约受领人对要约人提出的要约表示完全接受，是要约受领人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。做出承诺的人称为承诺人。承诺人对于要约人提出的主要条款内容表示同意后，合同即告成立，并开始承担履行合同的义务。要约受领人对要约不能完全赞同，只能部分同意或附有条件接受的，则不能认为是承诺。此时，承诺人可提出新要约，由原要约人选择承诺。活动3：签订履行保险合同二、保险合同的履行（一）投保人义务的履行1如实告知的义务2支付保险费