浅析互联网金融对商业银行的影响分析研究 财务管理专业

1、 浅析互联网金融对商业银行的影响 摘要： 本文首先回顾了国内外学者关于互联网金融发展的看法以及互联网金融对商业银行影响的文献，以及对互联网、金融以及互联网金融进行简要介绍，在简单介绍各产业特点以及各产业与互联网融合度的基础上，阐明互联网金融应运而生的原因以及为后面阐释互联网为何对金融业有如此之大的冲击打下伏笔，对比、分析互联网金融在中国与美国的发展现状，介绍其所产生出的业务模式。通过对互联网金融产生及发展历程进行梳理,在互联网金融的迅速发展壮大的前提下，指出在互联网时代商业银行与互联网金融公司的竞争不可避免，揭示互联网金融对银行业的冲击，主要涉及互联网金融对商业银行所处金融地位、经营理念、经营

2、模式、服务模式以及收入来源等方面的影响，在这些挑战存在的环境中，互联网金融对银行业变革的推动力是很强劲的，鉴于此，本文针对互联网金融对商业银行的影响一一给出了应对策略或者说建设性意见，继而又提出完善互联网金融监管的相关政策建议，打造和谐稳定的经济环境。关键词：互联网，金融商业银行，影响及对策 Analysis of the influence of the Internet Finance for commercial banks Abstract: This paper first reviews the domestic and foreign scholars view on Inter

3、net financial development and the literature on Internet financial influence of commercial bank, and on the Internet, the Internet financial and financial were briefly introduced, in the simple introduce the basic traits of each industry and each industry and Internet melting degree, clarify the Int

4、ernet Finance emerge as the times require reasons and for behind explain why the Internet the financial industry has so great impact to lay a foreshadowing, contrast, analysis of the current development in the China and America Internet finance, introduces the produce business model. The appearance

5、and development of Internet financial analyzing, on the premise of the rapid development of Internet financial expansion of the commercial bank, points out that in the Internet age and the Internet financial companys competition is inevitable, to reveal the impact of Internet finance to banks, mainl

6、y involving the Internet financial impact on commercial banks in which the financial status, business philosophy, management mode the service mode, and the source of income, in these challenges exist in the environment, the Internet financial boost to the banking reform is very strong, in view of th

7、is, this article in view of the Internet financial impact on commercial banks one one gives some strategies or constructive comments, and then put forward to perfect the related policy of Internet financial supervision and management, to create a harmonious and stable economic environment. The level

8、 of social and economic development is the basis for the development of sports industry and the media, the media industry development connotation of sports also to build the development of emerging industries. The upcoming 2008 Beijing Olympic Games to the development of the sports media industry in

9、 China is a rare opportunity, by reviewing the development of the sports media industry, and the provinces of eastern China (city) for dynamic analysis and comprehensive evaluation of the level of social and economic development of the social structure, economic benefit, the quality of life of the p

10、opulation quality, four categories factors, provide a basis, experience and thinking of countermeasures can be used as a reference for development of sports of our country development of the media industry. Key words: The Internet, commercial bank, influence and Countermeasures 目 录 TOC o 1-2 h z u H

11、YPERLINK l _Toc413096827 一、绪论 PAGEREF _Toc413096827 h 1 HYPERLINK l _Toc413096828 二、文献综述 PAGEREF _Toc413096828 h 1 HYPERLINK l _Toc413096829 （一）国外相关文件综述 PAGEREF _Toc413096829 h 1 HYPERLINK l _Toc413096830 （二）国内相关文件综述 PAGEREF _Toc413096830 h 2 HYPERLINK l _Toc413096831 三、互联网金融给商业银行的冲击 PAGEREF _Toc413

12、096831 h 3 HYPERLINK l _Toc413096832 （一）互联网金融对商业银行金融地位的冲击 PAGEREF _Toc413096832 h 3 HYPERLINK l _Toc413096833 （二）互联网金融对商业银行经营理念的冲击-“鲶鱼效应” PAGEREF _Toc413096833 h 4 HYPERLINK l _Toc413096834 （三）互联网金融对商业银行服务模式的冲击 PAGEREF _Toc413096834 h 4 HYPERLINK l _Toc413096835 四、商业银行对策 PAGEREF _Toc413096835 h 5 HY

13、PERLINK l _Toc413096836 （一）商业银行应转变经营理念 PAGEREF _Toc413096836 h 5 HYPERLINK l _Toc413096837 （二）掘金大数据，进军互联网金融 PAGEREF _Toc413096837 h 5 HYPERLINK l _Toc413096838 参考文献 PAGEREF _Toc413096838 h 5 一、绪论传统的以商业银行为主的金融业仍是现代金融的主体，但新生的互联网金融则具有势不可挡的爆发力。二者在一定程度上是冲突的矛盾体，但现代金融的发展更多的是要看到二者的融合性，利用互联网金融这样的时代产物为传统金融注入活

14、力，以促进其更好地发展，才是关键之处。因此，本文研究的意义在于：第一，本研究站在当前互联网金融快速发展的基础上，对商业银行的影响进行了分析，并据此得到启示。从商业银行受到的冲击及其启示中提炼出对其有用的元素，可以刺激商业银行进行革新，推动金融创新，从而实现其可持续发展。这具有很大的实践意义。第二， 传统商业银行的革新又反过来促进互联网金融的进一步向前探索与发展，可以推进新兴的金融创新活动。新兴金融的发展可以从交易成本的角度来实现资源优化配置效应，从而推动着金融创新理论的发展。这具有一定的理论意义。二、文献综述（一）国外相关文件综述Greenbaum & Haywood (1986)认为,随着社

15、会资产量的增长，人们对金融的需求也会持续增长，而这种增长会对金融机构形成主动的刺激，甚至催生新业务的生成，如互联网金融。Gurley Shaw(I960)认为金融中介的数量增加会极大的激发金融行业的创新。而宽松的金融管制会成就金融机构数量的激增 ,从而刺激金融机构的一系列创新产生。现时互联网金融的飞速发展和瞬间壮大就与目前对这部分的监管有疏漏不无关系，同时也催生了监管问题日益凸显。Lin et al（2009）， Klafft(2008)两位学者的研究结果是，由于互联网贷款人的专业化程度较差，导致互联网信贷的风险居高不下。国外的网络借贷公司通过成立贷款小组，其职责是对贷款部分做专门指导，目的是

16、降低贷款违约率。借助互联网进行联保，借款人可获得对贷款的担保，可以有效的降低贷款违约概率。Davis (2001)认为贷款组内的组织者是一种新的中介形式，通过信息搜集，信息匹配和后续监控完成了市场上资金需求和资金供给双方之间的沟通。Hengetal（2007）认为，如今互联网金融贷款业务 P2P 快速增长的原因是整个社会资金总量增大和流动性需求旺盛。Hadlock (2002)和 James ，Denis (2003)和 Mihov 的观点是银行在审核公司客户贷款申请时会考量公司的信用与财务状况，但因多数有贷款需求的公司正处于成长阶段，通常信息不透明，使得银行出于风险把控的目的而提高贷款利率，

17、往往加重借款人的负担，因此借款人不愿接受；而网络借贷给此类公司提供了一个很好的平台，通过市场比较和降低交易成本，使更多借款人获得优惠借款利率的贷款。Schenone（2004）、Freedman et al（2008）主要是对 P2P 模式的社会网络性进行分析与研究，认为其优势是可以降低贷款利率，因此与传统金融中介相比贷款成本相对较低。Chircu 和 Kau man (2000),Sunday Telegraph（2006）的观点是网络贷款平台可以在较短时间内完成审核，同时还提供更低的利率，因此更吸引那些被银行遗漏的中小投资者。Rainer Bo hme 和 Stefanie Po tzsc

18、h（2010）研究网络贷款中信用风险的把控问题。国外为减少信用风险，对于无担保的贷款，要求借款人必须在三年以上未出现道德风险。（二）国内相关文件综述由于互联网金融是个新鲜事物，在我国，互联网金融对金融业尤其是银行业的冲击也仅是近八个月来刚刚凸显出来的，因此，相对国外而言，我国理论界对互联网金融的研究较少，但是随着互联网金融的迅猛发展，无论是对银行业的影响还是对其的监管来说，此系列问题越来越受到重视。上到政府下到百姓，“余额宝”都是当下的热点。正在进行的“两会”，互联网金融问题都成为与会代表的讨论的热点话题。因此，对于互联网金融还停留在关注、讨论过程中，对于它的理论研究就少之更少了。持赞同观点的

19、是，全国政协委员、中国人民银行行长周小川(2014)：不会取缔余额宝，对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。全国政协委员、中国人民银行副行长易纲（2014）在 2014 年的“两会”上指出：要支持和容忍余额宝等金融产品的创新行为，同时也将适当采取措施对可能产生的市场风险加以引导和防范。目前，市场对余额宝等金融产品可能带来的风险有很多议论，主要针对相关产品可能带来的流动性以及价格波动等风险。为此，人民银行会进一步关注市场变化。姚文平（2014）从互联网金融本身以及互联网融资、销售平台、理财、证券、银行、保险、战略、监管和未来前景等角度，全面阐述了互联网金融在全球范围内的突破性进展，认为在互联网

20、金融大潮中，金融业要冷静应对，既要看到互联网金融对金融业的冲击，也要看到互联网金融对金融业的推动作用，金融业尤其是银行业要借助互联网金融形成战略联盟。战略联盟，简而言之就是联盟双方优势互补，目的是寻求更大利益回报。在专注发展自身有竞争优势领域的同时利用联盟方的优势来扩大自身的市场占有率和与联盟方的共同发展中分享丰厚的回报。中立观点的持有者，全国政协委员、中国人民银行副行长潘功胜（2014）在 2014年“两会”中指出：目前，互联网金融主要存在两方面问题：一是监管缺失，监管主体和监管规则不完善，在监管上不统一；二是具有一定的风险性。互联网金融要鼓励创新与发展，但同时要完善和规范监管，应该明确监管

21、主体，加强金融监管协调，实施交叉性监管，完善监管规则。规范发展互联网金融，从而进一步推动金融改革，推进利率市场化，放开传统领域金融价格管制等金融市场化改革。持有反对观点的是，央视证券资讯频道执行总编、首席新闻评论员钮文新（2014）在 2014 年 2 月 21 日发表了取缔余额宝！一文，指出余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”，坐收 2%的利润，同时认为，余额宝严重干扰利率市场，严重干扰银行流动性，严重拉高实业企业融资成本，从而加剧金融和实业之间的恶性循环；余额宝冲击的是中国全社会的融资成本，冲击的是整个中国的经济安全，甚至称余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”，典型的“金融寄生虫”，建议取缔余额宝

22、。而对于互联网金融未来发展趋势，谢平（2014）认为目前金融有两种模式，一种是银行模式，一种是资本市场模式。资本市场模式就是直接融资，例如通过上交所进行股票交易。而互联网金融是第三种模式。互联网金融既不走银行模式，也不走资本市场上交所模式，它是将所有的存款人和所有的借款人，通过互联网平台直接交易。认为互联网金融是跟银行金融和资本市场融资并列的第三种人类金融模式。三、互联网金融概述（一） 我国互联网金融发展的现状互联网金融发展的背景和特点1、背景。互联网技术和金融业的快速发展，促使部分互联网公司从非金融领域逐渐向金融领域渗透。随着社交领域的扩展，以互联网为代表的新技术已经改变了我们生活方式，银行

23、传统的经营模式逐渐难以满足未来客户需求，互联网金融在这个背景下应运而生。2、特点。互联网金融有三大特点，即支付方式、信息处理和资源配置。理论上，互联网普及和大数据技术降低了交易成本和信息不对称性，优化了金融资源配置方式，冲击了传统商业银行盈利模式，表现为：一是利用先进的创新性，弱化了金融行业进入壁垒，加剧跨界竞争；二是凭借平台先发优势，削弱银行在传统金融体系中的渠道优势；三是移动化社会为互联网金融提供了积累大数据和风控工具的条件。（二）互联网金融的三种形态互联网金融是传统金融业与互联网技术相结合的新兴领域。从广义讲，凡是具备互联网特质的金融业态统称为互联网金融；从狭义看，是资金融通依托互联网来

24、实现的方式。从金融发展史看，金融的本质是资金融通。在金本位时代，这种融通的中介是传统商业银行；在纸币流通时代，是包括银行、证券、保险等机构在内的金融体系；在数字化金融时代，又扩大到了第三方支付公司、众筹融资等互联网金融。目前互联网金融呈现三大发展趋势，一是以第三方支付、移动支付替代传统支付业务（如支付宝）；二是以人人贷替代传统存贷款业务（如阿里小贷、P2P）；三是以渠道创新为特征的互联网理财销售模式（如余额宝）。互联网金融的崛起，给中国银行业带来多样化的竞争格局。1、第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的

25、网络支付模式。支付宝、财付通、银联是国内领先的第三方支付平台，第三方支付已成为互联网金融支柱，占比达76.3%。目前央行共计批准197家第三方支付企业，包括阿里巴巴、腾讯、盛大、百度等互联网巨头。2、P2P 小额信贷。P2P 小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。2006 年国内第一家人人贷公司宜信成立，2010年浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司成立，2012 年平安集团与阿里巴巴、腾讯共同成立合资公司等。2012 年国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿，到2014 年网贷平台更是蓬勃发展。（三）互联网理财互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的

26、理财服务和金融资讯的一种经济活动。随着时代的发展，互联网理财产品越来越多，出现了余额宝、现金宝、活期宝、零钱宝、理财通等理财产品。如2013 年6 月上线的余额宝规模已超过5000 亿元。网络理财以独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击。四、互联网金融给商业银行的冲击（一）互联网金融对商业银行金融地位的冲击商业银行在传统金融业务往来中扮演着金融中介的角色。商业银行之所以能够担当金融中介的角色主要有两个原因：首先，银行具有资金清算中介的功能。银行是货币流通的媒介，银行业间有配套及成型的清算、支付系统，便于银行与客户、银行与同业间的清算，同时能降低资金融通的交易成本；其次，银

27、行又具有着信息中介的功能。银行为客户办理业务过程中，在客户信息的收集、处理、分析等阶段有较强的能力，能够缓解储蓄者与资金短缺者之间信息不对称的问题本。因此，正是由于银行具有资金中介和信息中介的功能，商业银行成为金融中介是理所当然的。传统的商业银行，通过其在金融领域的知识、技术以及复杂的操作流程向客户提供专业化的服务，其主营业务收入主要来自于利差。众所周知，我国的金融行业一直呈高度垄断状况，市场价格并未完全公开，银行能够轻易获取国家政策上的优势和行政上的保护，这使得商业银行的盈利方式和发展方法一直以来都是粗放型的。然而，在互联网金融快速发展的背景下，金融服务的目标客户发生了巨大变化，越来越多的客

28、户愿意主动参与到互联网金融中去，客户的消费习惯和价值标准也发生了巨大转变，这就使得金融领域的分工和专业化被大大弱化。此外，随着我国利率市场化改革的不断推进，依靠利率差额来盈利的空间也就越来越小，未来商业银行的发展不得不重视和开拓非利息收入渠道，这些都会导致商业银行的收入来源发生巨大变化。首先，互联网金融平台下的借贷活动将影响传统商业银行的利差收入。余额宝上市初期年化收益一度超过7%，大约是银行活期存款的10倍。这一金融创新直接导致活期存款额度下降，使得传统银行的客户流向了互联网金融领域。这同时也为传统商业银行敲响警钟，倘若忽略中小企业和个人借贷客户，商业银行的优势地位将会被越发激烈的市场竞争所

29、削弱。其次，互联网金融服务的内容的不断丰富影响商业银行的中间业务收入。阿里巴巴集团开始从电子商务领域向金融领域渗透，目前已经涵盖了小额贷款、电子支付、担保以及保险等多样化的金融服务，同时也有基金代售、保险代售这些传统银行所拥有的金融服务。这必将对传统商业银行的中间业务收入产生影响。（二）互联网金融对商业银行经营理念的冲击-“鲶鱼效应”互联网金融的迅猛发展，像是一条鲶鱼，倒逼金融业转型。互联网金融独有的竞争优势，将对商业银行的经营理念与经营行为产生重大的冲击，在银行业发展中发挥鲶鱼效应，倒逼商业银行迅速做出调整，无论是宏观上还是微观上，无论是从经营理念上，还是业务结构、盈利模式、客户群体、服务水

30、平等方面进行大规模的调整。尤其是商业银行价值创造和价值实现方式被互联网金融改变着。互联网金融企业往往依托于先进的网络技术、计算机技术，因而拥有大数据、云计算和微贷等传统银行所不具备的优势。而这些方面的优势可以使得互联网金融企业全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系。比如，互联网金融企业在开展信贷审核时，投资者将网络交易和信用记录作为参考和分析指标。贷款申请者如有历史违约现象发生，互联网金融企业可利用其高度网络化的信息搜索平台搜集和发布违约信息，从而提高问题客户的违约成本，达到降低投资者投资风险的目标。因此，互联网金融模式在服务中小企业融资及个人贷款方面具有独特的

31、优势，互联网金融模式能够超越传统融资方式的资源配置效率，大幅度地降低交易成本，有利于实体经济的平稳健康发展。对于传统商业银行来说，这种模式极大地冲击了传统商业银行在信贷业务方面的竞争力。（三）互联网金融对商业银行服务模式的冲击商业银行一向以客户为业务开展的基础，客户是商业银行持续发展的源泉，但受到互联网金融的冲击后，互联网企业的客户数量大幅提升，2012 年，我国互联网用户为 5.65 亿人；网购人数 1.93 亿人，互联网金融模式下，对商业银行的客户群体来说也会有较大的变化，原有的物理网点的优势被弱化，将更多的以互联网为媒介，尤其是中小企业和个人客户，比较关注便捷性、高效性，同时又倾向于个性

32、化的服务，在这种状况下，商业银行的客户群体一是会有所调整，二是客户数量被互联网金融抢夺走不少，因此商业银行在以原有的“以客户为中心”的服务模式不再适合现有互联网金融模式下的客户群体，需要进一步的改进。在互联网科学技术日新月异的今天，在客户积极寻找自己喜欢的终端时代，都对商业银行原有的服务模式提出了挑战。原有的商业银行的服务理念与服务模式是以“物理网点”为基点，由此产生出对客户需求的满足以及客户体验的满意度。例如，银行从业人员的服务礼仪、文明用语、网点布置与设计的现代化程度等等方面，这些曾是商业银行比拼的重点，但在互联网金融时代，客户的所有操作均以面对计算机等设备来完成，原来的服务礼仪、文明用语

33、、网点布置与设计的现代化程度等等方面都显得不再重要。当前的互联网金融尊重客户体验、在平台开放的基础上，体现个性化、多样性的服务模式。因此，在互联网金融企业已为客户创造了一种全新的体验方式，而且一切均是从客户真正需求入手的服务高度，让商业银行不得不背弃原有金融业务只能来银行办理的理念，同时在互联网时代，客户参与金融活动将大大减少或者不存在人与人面对面接触的可能，这就要求商业银行不得不改变原有的服务理念与服务模式，必须进行进一步的改革与创新，才能在抓住老客户的同时吸引新客户。在金融业务往来中，传统商业银行主要发挥其中介作用。在互联网金融模式下，商业银行的这种资金中介功能将日趋边缘化。互联网企业给资

34、金供需双方提供金融搜索平台，在其中充当资金信息中介角色，加快了金融脱媒的进程。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成，融资方对资金供给信息的了解更加丰富，也为融资方提供更多的选择，有利于融资方根据自身资金需求的特点挑选合适的资金供给方。从支付角度看，资金供给方也同样对资金需求方的各方面的信息了解更加全面，使得双方的信息更加透明化，更有利于融资方和供给方达成交易。同时，第三方支付平台已经能够为客户提供全方位的服务，比如收付款、自动分账及转账汇款等结算和支付服务，这在一定程度上替代了传统商业银行的支付形式，大大削弱了传统商业银行的资金中介功能。五、商业

35、银行应对互联网金融对策（一）商业银行应转变经营理念面对互联网金融公司业务的蓬勃发展，商业银行等金融机构应密切关注互联网金融的发展动向，转变发展观念，积极调整战略。面对互联网金融的迅速升起，银行业必须结合自身的资源禀赋、比较优势等，选择“有所为、有所不为”，在互联网金融领域培养和形成一定的核心竞争力。作为商业银行的高管应对互联网金融对商业银行未来发展的影响应给于高度的重视。互联网金融是金融领域一种完全不同的新兴商业模式和盈利模式，既不是商业银行业务的电子化也不是网络化。尽管互联网金融当前发展比较迅速，并在金融领域内掀起了一股热潮，但是，总体来看，互联网金融发展的时间还比较短，非金融机构的总资产规

36、模还比较小，市场交易量有限并且仍未获取银行业经营资质，所以短期内尚不会对商业银行传统的经营模式和盈利方式产生致命的影响。因此，商业银行的领导人或管理人员很容易忽略其将对银行核心业务、盈利模式等方面带来的潜在冲击，并不能引起足够的重视。因此，银行业的高管应保持清醒的头脑、敏锐的市场嗅觉，积极主动应对互联网金融带给银行业的机遇与挑战，一方面要控制和回避一贯以来形成的“思维定势”，不能让“思维定势”产生一叶障目的恶性结果，要突破自我的思维定势，不断质疑、审视并重新定义银行的业务，拆除那些条条框框，不要再抱着过去的优势不放，要大胆设想，小心求证，利用好互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，

37、勇于创新，提升客户服务质量，拓展服务渠道，提高业务水平，将互联网金融模式给传统金融格局带来的冲击，转变成银行业务的新发展。作为商业银行的高官，要上从商业银行的经营哲学、战略导向、管理理念，下到银行网点建设和业务操作方式等所有层次和整个系统，改变对互联网金融的认知，将互联网业务当作核心业务而非增值业务，开拓新用户。应以客户为中心，以市场为导向，增强与客户无缝隙接触、加强客户参与和体验，精简业务流程、提高业务执行效率，为客户提供更加快捷、便利的金融服务。中国银行和招商银行的高管在应对互联网金融的冲击中已经走在了同业前面。2012 年上半年，为了向互联网创新取经，中国银行董事长肖钢多次去调研；中国银

38、行已经从总行战略的层面提出建设“智慧银行”，打破传统金融服务的时间、地域和物理网点限制，根据互联网方便、快捷等特点重新打造中国银行的业务流程，大力发展好线上业务。招商银行行长在多个场合强调，“互联网金融威胁银行生存”，在利率市场化和金融脱媒时代，“银行转型关乎生死”。面对互联网金融的迅速升起，银行业必须结合自身的资源禀赋、比较优势等，选择“有所为、有所不为”，在互联网金融领域培养和形成一定的核心竞争力。（二）掘金大数据，进军互联网金融在电子商务交易量与日俱增的今天，银行原来所担任的角色正在弱化，互联网企业的高新技术频出，尤其是快捷支付的推出，使得商业银行原有的结算功能被屏蔽，同时客户的相关信息

39、业很难再获取。在大数据时代，不能掌握信息数据就面临着被市场所淘汰。因此，商业银行要想最终形成大数据，就得掌握信息流、把控数据的来源，组建并创新电子商务平台，才不至被互联网企业所颠覆。而电子商务凭借其无空间边界、无时间限制、低运营成本等优势，成为当今企业不可或缺的营销渠道。在电子商务的发展过程中，银行完善而又便捷的支付平台为交易双方顺畅完成交易提供了保障，其对电子商务的贡献和优势显而易见。银行业面对互联网金融的冲击，同时自身又拥有电子商务支付上的优势，因此将业务扩大到电子商务领域中则是顺其自然的事了。目前，四大国有商业银行、交通银行、招商银行、民生银行、兴业银行、华夏银行等数十家银行均积极投身到

40、电子商务领域中。（三）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台面对互联网金融的迅速崛起，它影响和冲击着金融业的各个行业，因此，单凭某一个行业的发展创新是无法与互联网金融抗衡的。作为金融业重要组成部分的商业银行来说，提高自身市场竞争力的主要措施就是要增强客户黏性，不断创新业务模式。一方面，发展在互联网金融领域的战略联盟，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化、个性化的金融需求，从而增强客户的黏性；另一方面，在战略联盟的基础上，整合上下游资源，建立合作共赢、互补发展的共生关系。例如花旗银行与脸谱的合作。花旗银行将信用积分政策打通，分享到社交网络中，利用脸谱网站的优势，客户可将自己的积分转送给其他人。这种合作模式，打破了原有的积分使用逻辑，增强了客户与银行的互动，不仅维护住了老客户，也吸引了许多新客户的加入。花旗银行由此获得了客户更多的信息，尤其针对有着共同爱好的客户群体，可进