分红保险答疑

1、分红保险答疑答：根据保监会规定， 保险公司应将当年度可分配盈余 的大部分（至少70%）分配给客户。这样可确保客户 能充分分享保险公司的经营成果。注：平安保险公司 2001 年8月第一次分红，公司董事会 决定将可分配赢余的100%分给客户。 这样充分让利 给客户，证明了我公司的实力。1、红利将如何分配给客户？2、分红保险的营销中保监委有哪些规定？答： 保监委规定，保险公司将分红保险与非分红保险以及 其附加的非分红保险产品的账户分开， 其保费收入、 保险利益给付等项目进行独立核算。 这样可防止保险公司资金互占，侵犯投保人的利益。3、分红保险每年度重要的时间窗口？答： 每年3月1日前向保监会报送分红

2、保险专题财务报告； 3月21日董事会宣布年度分红方案； 4月1日向保监会报送分红业务年度报告； 6月1日为红利分配起始日。 这是保证保监委对保险公司的分红保险盈利状况 的监控，从而消除客户对分红保险可信度的怀疑。4、红利的来源是什么？答：分红保单的收益主要来源于三个方面： 一是“费差益”，即公司实际的费用率低于预计 的费用率，产生的费用盈余； 二是“死差益”，即因公司实际承保的风险低于 预计的风险发生程度而产生的盈余； 三是“利差益”，即公司的实际投资收益率高于 保单的预定利率，产生的投资利润。答：分红保险的红利依赖于保险公司分红保险业务的经营 状况。首先由精算部会同财务等部门核算分红保险业

3、务的利润，确定可分配盈余。利润核算的报告须经外 部的会计师事务所审计。然后由精算部门提交分红方 案，董事会通过后报保监会备案。5、红利是如何核算的？6、红利是多少，能事先知道吗？答：保险公司每年派发给分红保单客户红利的多少， 取决于公司上一会计年度该险种业务的实际经 营成果，因此红利的多少无法事先确定，它是 随着保险公司实际经营绩效而波动的。注：条款中2%不是分红的保底！分红没有保底的概 念，当年有红就分，没有红利则不分。7、客户每年领到的红利是否相同？答：不一定相同。因为保险公司每年的保险事故 发生的程度、投资收益费用发生的情况都是 不同的，只有在每个年度结束、完成结算之 后方能得出具体数字

4、。8、红利什么时候分配？答：根据分红保险条款的有关规定分配， “在合同有效期 间内，公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况， 按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配， 则该 红利将于保单周年日分配给投保人。”例：若某客户在2000年8月购买了平安分红保险产品，则其 将在2001年8月份收到公司寄送的关于分红产品的红利 通知书，告知客户第一个保单年度的红利分配情况。9、红利是按怎样的标准分配给每一张保单的？答：每张保单能分配到的红利数额是基于公平的原则， 按照保单贡献的大小来确定的。一般而言，一张 保单的现金价值较大，说明其在保险公司拥有较 多的可投资资产，因而可得较多的利差收益，能 够分配

5、到的红利数额相应就会较大。10、红利通知书中包含哪些内容？答：保险公司在每个会计年度结束以后，向每位 客户寄送红利通知书，主要内容包括： 1、该类分红保险的投资收益状况； 2、费用支出及费用分摊方法； 3、当年度盈余和可分配盈余； 4、该保单当年红利数值及累积利息； 5、红利计算基础和计算方法；（1）、选择累积生息方式的： 分红通知书中还包括：本年红利金额，储存 生息本年利息、截至到本次保单周年日的累 积红利（含本年红利）。注：因客户对红利领取方式的不同选择，红利通知书而包含不同的内容：2、选择抵交保险费方式的： 分红通知书中还包括：本年红利金额。抵交后应补交保费 差额在给客户的交费通知单中列

6、明。3、选择购买交清增额保险方式的： 分红通知书中还包括：本年红利金额、本年红利所能购买 的交清增额保险保额，以及截止到本次保单周年日的累积 保额（含本年购买的交清增额）。答：可以。按规定在每个保单周年日可申请转换红利领取方式 （1年1次），具体要求是： 累积生息和抵交保费转换成交清增额时，必须提供相关的 证明或接受公司的健康检查。增额部分不参加当年的返 还而要等到下一次。11、三种红利领取方式可不可以相互转换？答：所谓“交清增额”，是指用当年的红利，按被保险人当 年的年龄，一次性趸交购买同类保险，保险金额因此 而增加。 好处：最大的好处是所交的保费便宜。由于是自动购买保 险，相关的手续费、业

7、务员的佣金都没有，再加上 趸交，客户所交保费便宜将近50%70%。 12、什么叫“交清增额”？购买交清增额保险有什么好处？答：客户保单中除分红外的其它利益，不会因分红而受到 任何影响。分红保险产品除分配红利给客户外，它还 提供基本的寿险保障。其内容和金额在保险合同中都 有明确的约定。13、客户享有分红后，其它保单利益是否受影响？答：保单是终身有效的，则终身参与分红；保单是定期的， 则在保单的有效期内参与分红。如果分红保险办理了 减额交清后就不再参与红利的分配了。14、分红期限有多长？答：分红利润率是精算师根据公司当年度的经营状况，通过 三差计算 出当年可分配赢余而得出的， 相当于保单持 有人从

8、保险公司的投资回报率。 分红利润率每年计算1次； 红利累积利率是指客户将每年分得的红利放在保险公司 累积生息，保险公司给的利率，相当于客户将钱存在保 险公司，保险公司给出的利息。 红利累积利率每年6月1日调整1次。15、分红利润率和红利累积利率有什么不同？16、累积生息的红利累积利率如何计息？答： 红利累积利率是指保单年度之初的累积红利在 一年内滚存的利率，由公司根据分红保险业务 的投资状况和整体经营情况，以及年初累积红 利的再投资情况确定，具有如下两方面的特点： 一方面，它是不固定的。每年都要进行调整（由于年终会计核算的时间较长，并且整个分红方案还需要报保监会审批，因此，一般在每年的6月1日

9、调整一次红利累积利率，到下一次累积利率调整之前，该红利累积利率一直适用于这段时期）。 另一方面，它是不确定的。不是在保单年度之初就事先确定的，而是在一个保单年度中发生一次调整（因此不会在红利通知书中列出）。1）在保单周年日，按照公司当时适用的红利累积利率计算 年初累积红利一年的利息；2）在保单年度中，若投保人申请领取红利或合同终止，按 照申请领取红利或合同终止时公司适用的红利累积利率 计算年初累积红利经过时间的利息。计算红利利息的利率为计算利息当时公司所适用的红利累积利率：举 例 说 明： 2000年8月1日投保的客户，选择了累积生息的红利领取方式。2001年8月1日领到了第一次红利100元，

10、公司确定的红利累积利率为3%；假定下一次在2002年6月1日调整红利累积利率为2.5%。则：1）在保单周年日（2002年6月1日，此时适用的红利累积利率为 2.5%，而不是3%），累积红利为： 100元 * (1+2.5%)=102.5元。2）若投保人在2002年6月1日前（比如2001年12月1日）申请将 该红利全部领走， 此时适用的红利累积利率为3%。 申请 领取时,投保人所能领到的红利及利息金额（即累积红利） 为: 100元 * (1+3%/12 * 4个月)=101元 3）若投保人在2002年6月1日后（比如2002年7月1日）申请 将该红利全部领走， 此时适用的红利累积利率为2.5%

11、。 申请领取时，投保人所能领到的红利及利息金额（即累 积红利）为： 100元 * (1+2.5%/12 * 11个月)=102.29元17、常青树（康乃馨）为什么要将重大疾病分为两类？答：一是经济合理：一类疾病、二类疾病的保险金高额 和低额组合与实际发生的医疗费用相关，一定程度 上避免了小病（相对而言）钱过多，大病钱不够的 情况，使得保费的运用更有效率。 二是降低风险：一类疾病的发生率比较稳定；随着 医疗检验手段和医疗技术的发展，二类疾病的发生 率在未来有增高的趋势。所以给付不同的保额，避 免较大的风险。 答：这是因为： 健康险重在生存给付和非死亡给付； 便于生存调查，理赔人员核赔； 生存期是

12、国际惯例（国际上有28天、30天、90天）； 天是费率精算的数据基础； 如果疾病治疗时间短于28天，医疗费用造成的损失一般 不会太大，不符合重大疾病给付的宗旨 18、分红重疾险为什么要有28天的生存期？19、分红重疾险为什么要定费率调整条款？答：一、费率厘定的策略： 随着医疗水平的提高，重大疾病的发病率、死亡率，以及银行 利息的调整和公司投资渠道的拓宽，将会出现与当初定价时不同的情 况，重疾险定价基础的巨大不确定性是它有别于其它险的显著特征。 在定价时有两种策略对付这种不确定性，一种是大幅度增加安 全附加系数，以保证在未来的一段时间内发病率难以突破公司的承受 范围，其结果是保险费很贵，而且对目前近年的消费者不公平，未来 也可能发病率没有预期的那么高，对未来的消费者而言还是太贵；另 一种策