对我国个人信用管理体系发展的思考

1、对我国个人信誉管理体系开展的考虑摘要：我国个人信誉管理体系不健全，缺乏个人信誉详细的数据记录和统一的、专业的个人信誉评估机构。这就进步了消费信贷经营本钱，导致银行的信誉风险增加及其提供的消费信贷效劳单调，造成消费贷款用处异化。这需要政府或中央银行牵头组织，建立完善的个人根本账户系统，个人信誉信息登记系统、信誉评级系统和网上查询系统等个人信誉管理体系。需要采取的配套措施是：加大社会公众个人信誉意识的理念教育；完善个人信誉管理体系的相关法律法规；建立有利于信誉制度推广的环境体系。关键词：个人信誉管理体系消费信贷近年来，随着人们可支配收入的不断增加，人们的消费观念也逐步改变，个人信誉活动成为信誉关系

2、中最具潜力的一局部。它在刺激消费需求、引导资金流向以及进步我国居民生活质量等方面都发挥着重要作用。个人信誉是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与归还、信誉透支、发生不良信誉时所受处分与诉讼情况，对个人的信誉等级进展评估并随时记录、存档，以便信誉的供应方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。个人信誉管理体系是指监视、管理和保障个人信誉活动安康、标准开展的一整套规章制度和行为标准。一、我国个人信誉管理体系开展的现状1缺乏个人信誉详细的数据记录个人信誉是通过详细数据的记录来描绘的，没有信誉记录就无法判别信誉的好坏。我国以前一直把重点主要是集中在企业信誉制度建立上，而缺乏专门机构来对个人信誉记录进展

3、数据搜集，个人能提供的信誉文件只有自身的资产凭证，缺乏以充当资信证明。各类金融机构、商家及有关企业缺少对个人信誉记录的记载，即使是发生信誉关系较多的商业银行，虽然可以提供消费者个人信贷的数额、期限、还款记录等方面的数据，然而这些数据缺少标准、连续的记载，而且各家商业银行记载的数据没有有效的信息共享，为此造成个人信誉记录的持续的缺失。2缺乏个人信誉体系有效的体制和制度支持我国目前居民的收入尚未完全货币化，个人的资产还不能真实透明。消费者个人的信息分散在居委会、派出所、就职单位、银行等部门。由于社会保障制度尚不完善，信贷担保法规没有针对个人信誉的相关规定，都可能使个人信誉行为隐藏着法律和道德风险，

4、影响个人信誉活动的开展。3缺乏统一的、专业的个人信誉评估机构各商业银行提供消费信贷，进展信誉评估时所采取的评估方法、评估标准很不统一，难以形成整个社会对个人信誉的完好判断。另外一些中介机构虽然数量扩张快，但由于共享不到政府各部门的信息，建有信息数据库的规模也普遍偏小，没有自己的信誉资料数据库，作用与成效远未得到充分发挥。二、目前我国个人信誉体系对消费信贷的影响1个人信誉制度的缺失进步了消费信贷经营本钱对银行来讲，银行间为贷款各自为战，分别投入了大量的人力、物力对借款人进展资信调查，造成公共资源的浪费；对借款人来讲，由于银行无法高效准确地获得个人信誉信息，在业务开展过程中，为保证其信贷资产的平安

5、性，要求借款人提供相应的担保，繁琐的贷款手续、苛刻的贷款条件和评估、保险、公证等高昂的收费，以及为完成繁琐手续而投入的精力、财力和时间，使借款人的负担大大增加。2个人信誉制度缺失导致银行的信誉风险增加由于我国还未建立起完善的个人信誉制度和相应的信誉评估机构，借款人向银行提供的各种证明资料中，个人身份证和户籍不具备经济担保性质，所在单位的收入证明、个人存单凭证和实物资产不能提供以往信誉记录，因此银行无法获得准确的借款人个人资信信息。另外，个人收入的不透明性也隐含着消费贷款的道德风险，老实守信的道德标准在相应范围内尚未成为人们的行为准那么。甚至有局部借款人蓄意欺诈，骗取贷款，或到期拒不履约，使银行

6、遭受了较大的损失。3个人信誉制度缺失导致银行提供的消费信贷效劳单调目前，我国银行消费贷款的品种仅限于住房、汽车、助学贷款、信誉卡等业务方面，其他如个人债务重组贷款和个人信誉额度等信贷产品开展力度不够，不能充分满足社会各阶层对消费信贷的多样化需求。4个人信誉制度的缺失造成消费贷款用处异化银行办理的相当比例消费贷款，实际投向了消费或经营，尤为突出的是汽车消费贷款，局部贷款户用消费贷款购置了运输货车和运营客车。还有住房贷款户，有的是假借住房贷款之名行消费经营流动性资金短缺之所需，相当高比例的消费贷款已异化为消费经营贷款。这一现象尤其在经济不兴旺地区更为突出。从以上问题可以看出，个人信誉制度的缺失已逐

7、渐成为消费信贷安康开展的障碍。在我国消费信贷快速开展的今天，建立完善的个人信誉管理体系具有重要的现实意义。三、建立我国个人信誉管理体系的策略由于我国目前处于市场经济开展的初期，政府调控才能和动用资源的才能较大，而且我国各地区经济开展很不平衡，人们对信誉经济和信誉消费的认知度、依赖度相差很大，所以，需要政府或中央银行牵头组织，才能建立完善的个人信誉管理体系。1建立个人根本账户系统首先应建立完善储蓄存款实名制，完善的存款实名制应做到两方面的工作：一是存款时存款人必须使用自己身份证的姓名；二是存款人在各银行的所有存款能通过统一的计算机网络实时汇总反映。除了个人存款账户外，还要把有价证券及其他各种派生

8、金融工具也纳入实名制，并规定但凡未进展实名确认的金融资产均不能提龋其次，逐步扩张个人存款账户的范围，在涵盖个人工资账户的根底上，将养老金账户、社会福利基金账户、个人所得税账户等其他银行账户纳入个人存款账户。再次，以现有的较为完善的个人身份证制度为根底，对个人存款账户进展编码，建立起个人根本账户编码制度。2建立个人信誉信息登记系统个人根本账户建立以后，应由中央银行牵头，结合各银行和民政部门、公安司法部门，将个人根本人身信息、个人社会活动特别记录和个人根本账户信息归并整理，建成网上个人信誉信息综合数据库系统，从而实现全社会个人信誉信息资源共享。详细应包括四大类个人信息：一是个人身份情况，包括姓名、

9、婚姻及家庭成员状况、职业、学历等；二是商业信誉纪录，包括在各商业银行的个人贷款及归还记录，个人信誉卡使用等有关记录；三是社会公共信息记录，包括个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况变动等记录；四是有可能影响个人信誉状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处分的特别记录。3建立个人信誉评级系统信誉评级详细应由第三方信誉评级机构根据科学的信誉评级标准，按照一定的方法和程序，在对个人信誉进展全面理解、征集和分析的根底上，对其信誉度进展评价，并以专用符号或文字形式来表达。个人信誉评级在我国是一项尚不成熟的工作，评价指标选取的适当与否关系到信誉评级的客观公正与否。而作为个人信誉评级结果的“个人信誉等级是自然

10、人的价值和声誉的表达，直接关系到个人在社会经济活动中的契约才能，所以个人信誉评级指标体系应科学按照统计指标的构建原那么来确定。4建立个人信誉网上查询系统建立个人评级体系的根本目的是应用个人信誉评级结果，为放贷等信誉活动提供便利。因此要在个人信誉结合征用信息系统的根底上，构造个人信誉等级的网上查询系统。查询系统的建立，既可以降低商业银行获取个人信誉等级的本钱，又可以进步放贷效率，扩ns-a信贷规模。四、构建我国个人信誉管理体系的配套措施1加大社会公众个人信誉意识的理念教育诚信教育要从根底抓起，从小学生甚至学龄前儿童抓起。同时要增强社会公众对自己信誉等级的关注度，建立失信惩罚机制，完善个人的信誉历

11、史记录，在一样的本钱下最大限度发挥信誉评级的效用。一方面可促使公众重视自己的社会行为，自觉地保持良好的信誉，有助于我国个人信誉体系的建立和发挥作用；另一方面，公众关注自己的信誉记录，既可以方便征信机构对信誉历史记录的查询，又有利于征信系统质量的进步，及早发现评级失误，进步效劳公众的才能。2完善个人信誉管理体系的相关法律法规通过信誉立法建立、标准个人信誉市常拥有信誉数据的相关部t-ju何开放相关信誉信息，如何保障当事人的隐私，维护企业商业机密，都需要法律界定。应该通过法律形式对哪些个人和企业信息可以进入全国征信系统、哪些信息不能进入以及征信数据的开放和使用作好明确界定。特别是对政务公开信息和国家机密的界定，对企业公开信息和商业机密的界定，对消费者公开信息和个人隐私的界定。同时，还要制定相关的法律法规和行业标准约束现有的信誉中介、评级公司等征信企业的经营行为，以促进其开展。3建立有利于信誉制度推广的环境体系在西方兴旺国家。资信公司是公认的高盈利企业，然而在我国却并非如此。究其原因是我国的资信业不完善的开展环境导致了个人征信的困难。一是在个