小额贷款公司信贷风险预警及报告制度

1、XX小额贷款公司信贷风险预警及报告制度为了进一步加强公司信贷风险管理，严格遵守审慎经营原则，及时掌握公 司信贷资金运用和风险状况，最大限度降低贷款风险，规范公司风险预警操作， 特制订本制度。一、风险预警的含义风险预警是指运用多种信息渠道，及时预测和发现各类贷款潜在的风险，分 析风险因素，提出处理方案并实施。二、风险预警应遵循的原则（一）全面覆盖原则。各业务部门在实施本制度时，应覆盖公司全部的企业 贷款业务和自然人贷款业务。（二）实事求是原则。各业务部门及信贷管理人员既要客观、公正地评价借 款人，还要实事求是的分析和反映借款人的潜在风险及已经暴露的风险，不得隐 瞒风险、违规操作。（三）及时通报原

2、则。各业务部门在信贷工作中，若发现对公司贷款安全回 收有重大不利影响的事件，应当立即通报总经理、风险管理部门。三、风险预警的要求（一）快速反应。由于借款人的生产经营状况不断发生变化，公司信贷资产 也将面临各种风险，信贷人员要加强贷款审查与分析研究，密切关注各种潜在的 风险隐患，及时发现并正确判断风险，快速反应，采取果断措施，将各种风险降 到最低限度。（二）及时防范。风险防范要求信贷员善于在日常贷款管理工作中捕捉信息， 掌握第一手资料，从中分析出潜在的风险，及时预警，在风险真正到来前及时采 取措施加以防范。（三）落实责任。信贷员是风险预警工作的第一责任人。当借款人出现风险 后，信贷员要及时将信息

3、反馈给相关领导和部门。四、风险预警内容当借款人发生包括但不限于下列情况时，信贷员必须在第一时间向部门负责 人汇报，如果部门负责人在一个工作日内无任何答复或反馈意见，信贷员可直接 向公司风险管理部书面报告。情况紧急时信贷员可先做口头汇报，再于三个工作 日内补报书面报告。（一）借款人（担保人）组织形式发生变化，对公司信贷资金安全产生 不利影响。如进行租赁、合并、分立、承包、联营、并购、股份制改造等。（二）借款人（担保人）及其主要股东、关联企业（母子公司）等发生严重 亏损、重大经济纠纷、涉嫌重大经济案件，转制、重组、关停倒闭、解散、破产 等重大变化。（三）借款人（担保人）业务性质、经营范围发生重大不

4、利变化；章程出现 不利于公司债权维护的重大修改。（四）公司资本金未按时到位或存在抽逃出资、变相抽逃出资行为。如股东 因非经营因素向企业借款；私分公司财产；违规分配利润等。（五）借款人（担保人）资本金结构发生重大不利变化。如主要股东减资， 资本金大量减少；主要股东转让股权。（六）借款人（担保人）管理层出现重大不利变化。如核心管理层出现重大 人事变动或变动过于频繁，核心人员突然死亡、患重病、辞职、有移民倾向或下 落不明；高级管理人员涉及刑事案件或重大民事纠纷；核心管理层出现严重分歧 或分裂等。（七）借款人（担保人）核心技术人员或重要技术骨干辞职、死亡或失去行 动能力。（八）个人借款人（担保人）发生

5、与偿债能力有关的重大不利变化。如发生 重大违纪、违法、犯罪或被索赔、被追究刑事、行政责任；发生身体健康、财务 状况恶化，伤残、失业、婚姻、家庭析产及遗产纠纷；工作、住所及联系方式发 生变动，有移民倾向或下落不明等。（九）借款人（保证人）有重大违法、违规行为。如非法集资、虚开增值税 发票、生产假冒伪劣产品等。（十）借款人（保证人）存在明显的逃废债行为。如关联企业间的低价出售、 高价买进、无偿赠与资产等；通过分立等形式剥离有效资产，使原企业形成空壳（十一）借款人（保证人）陷入重大经济纠纷或其他纠纷；被查封、冻结资 产。（十二）借款人（保证人）经营活动发生显著变化，处于停产、半停产或不 正常经营状态

6、。（十三）借款人（保证人）支付能力下降，经常签发空头支票，拖欠税款、 工程款、员工工资等费用。（十四）借款人（保证人）出售、变卖主要的生产经营性固定资产。（十五）借款人（保证人）财务信息严重帐表不符、帐帐不符。（十六）借款人（保证人）资产负债结构发生重大不利变化，资产负债率过 高或持续提高，流动性资产发生重大不利变化。如流动资产占总资产比例急剧下 降，货币资金锐减，流动比率过低等。（十七）借款人（保证人）净现金流量、经营活动净现金流量大幅度下降。（十八）借款人（保证人）出现不良信用行为。如拖欠公司本金或利息，拖 欠其他机构贷款等。（十九）抵（质）押物实际占有人管理不善，抵押物毁损、被盗；抵押人

7、未经 公司同意擅自转移或变卖抵押物。（二十）发生其他可能影响其偿债能力的事件。五、风险预警报告的内容（一）单个借款人的风险预警报告应当充分详实，能充分说明相关风险及预 警情况，内容包括：1、借款人的基本情况，包括基本构成、生产经营、财务及相关情况；2、出现风险的详细情况，包括风险成因、目前事态、风险后果；3、信贷员对此已采取的措施；4、贷款情况及担保情况（包括贷款期限、五级分类形态、抵（质）押物明 细、保证人保证能力分析等）；5、信贷员下一步工作对策设想，需要公司帮助协调的事项；6、其他需要说明的问题。（二）汇总风险预警报告应当简洁明了，内容包括：借款人名称、贷款数额、 抵押担保情况、简要生产

8、经营情况、发生的风险、已造成或可能带来的不利后果、拟采取的措施等。六、风险预警的工作要求和措施（一）加强领导，认真实施。做好风险预警，防范信贷风险是提高信贷资产 质量的重要措施，各部门要高度重视风险预警工作。公司总经理要经常督促信贷 员认真做好贷款审查和后续管理工作，及时掌握借款人生产经营的动态情况，检 查分析公司贷款面临的各种风险，及时预警，确保此项工作切实落实。（二）实事求是，如实反映。要密切关注宏观经济的走势、借款人的产品结 构和生产经营状况，实事求是地分析信贷资产已经存在的风险和潜在的风险，如 实反映，及时预警，不得弄虚作假、隐瞒风险。（三）落实审查工作，及时预警。要想风险预警取得实效，关键在于认真做 好贷款审查工作，将风险防范逐步前移。信贷员要认真做好贷前调查和贷后管理 工作，在调查报告中对借款人的风险情况进行预警提示，并采取有效措施，最大 限度地保障信贷资产安全。（四）执行措施，及时反馈。对于发生的风险预警，公司风险管理部将会及 时介入调查，提出处置意见，各业务部门领导、信贷员应认真落实公司提出的处 置意见，及时将落实情况书面反馈给风险管理部。（五）明确责任，加强考核。公司信贷员是风险预警的第一责