银行网络贷款战略分析

1、银行网络贷款战略分析（一）PEST模型分析（宏观环境影响因素）1政治法律环境分析（P）：从目前的的信贷收收紧趋势势看，监监管层对对于金融融危机过过后如何何确立金金融机构构抗风险险能力、增加信信贷健康康度有一一定思考考，适时时调整信信贷指标标，将年年度信贷贷总额由由20009年的的9.66万亿元元降至220100年的77.5万万亿元，而20011年年据悉仍仍将执行行7.55万亿元元的标准准。鼓励励信贷方方向方面面，中小小企业、个人消消费贷款款在内的的主流贷贷款，在在国内银银行的实实际贷款款业务中中占比较较轻，监监管层为为此刻意意加大了了对于中中小企业业贷款、个人消消费贷款款的推动动。从近一一年来

2、调调整中的的房贷市市场看，二套房房首付提提升至660%、利率变变更为基基准利率率1.11倍，首首套房首首付300%、利利率调升升至基准准利率，三套房房贷停办办，对于于占银行行信贷盘盘口重要要地位的的房贷用用户而言言抑制较较大，可可以说民民众的贷贷款需求求仍存在在很大的的释放潜潜力。通通过银监监会对全全国多家家重点银银行的房房贷风险险测试，显示银银行对房房贷的抗抗压、抗抗跌性方方面较具具韧性、弹性，这或将将促成未未来房贷贷市场的的再次敞敞口。对于银银行网络络贷款业业务而言言需要注注意的是是，由于于商业业银行法法第337条要要求贷款款合同应应为书面面合同，而且个人贷贷款管理理暂行办办法中中明确表表

3、述“银银行在发发放个人人贷款时时，要通通过面签签制度来来鉴别个个人身份份，了解解借款的的实际用用途，调调查借款款人的信信用状况况和还款款能力”，所以以银行网网贷业务务必须要要与面签签结合，这意味味着网络络贷款的的发展将将与线下下贷款业业务有机机结合，虽然紧紧缩当前前，但未未来发展展模式无无疑更为为清晰。与此同同时，国国家大力力鼓励互互联网电电子商务务发展，20009年111月商商务部发发布了关于加加快流通通领域电电子商务务发展的的意见，明确确了政府府对电子子商务的的引导和和扶持政政策。另另外，已已经出台台的电电子商务务模式规规范等等，将进进一步提提高 HYPERLINK /200905/271

4、150071006100100000016622.shtml 企业业管理水水平，增增强消费费者的信信心。对对合作型型的银行行网络贷贷款业务务而言，益处较较为明显显。2经经济环境境分析（E）：当前我国国经济处处于趋于于稳定的的关键时时期，在在宏观调调控作用用下，经经济回升升、向好好明显，企业及及居民户户正常的的经济、商业活活动整体体波动较较小，整整体融资资环境健健康、有有序。今今年宏观观经济政政策的基基调是稳稳增长、调结构构、促转转变，业业内预测测20111年国国内经济济增长率率有望达达到9.3%左左右，基基本做到到平顺过过渡。以国家家统计局局公布数数据看，一季度度国内出出产总值值963311亿

5、亿元，按按可比价价钱计算算，同比比增添99.7%；一季季度居民民消费价价钱(CCPI)同比上上涨5.0%；一季度度社会消消费品零零售总额额429922亿亿元，同同比增长长16.3%，市场销销售稳定定增长；一季度度工业生生产继续续保持较较快增长长态势，规模以以上工业业增加值值同比增增长144.4%，比去去年三、四季度度分别加加快0.9个和和1.11个百分分点。与与数据递递变相比比，我国国经济环环境中仍仍有一些些问题较较凸显，包括：1、当当前经济济回升向向好的基基础进一一步巩固固，但经经济增长长的内生生动力不不足，就就业形势势依然严严峻；2、虽然在在扩大内内需及改改善民生生方面政政策连续续显现效效

6、应，但但金融财财政风险险则较为为凸显，这也是是今年收收紧信贷贷政策，调整金金融结构构的重要要出发点点；3、关于社社会管理理、收入入分配、住房、教育、医疗等等领域的的经济社社会突出出问题仍仍有待强强化解决决；4、企业的的竞争力力和市场场适应能能力经过过金融危危机洗礼礼显著增增强，但但创新能能力仍旧旧整体较较低。易贷中中国认为为，我国国居民户户及企业业的融资资需求较较为强烈烈，融资资方向较较为广泛泛，经济济趋向利利好的形形势是银银行存储储业务稳稳定开展展的有力力保障。对于网网络贷款款业务而而言，经经济和金金融的转转型，恰恰恰是变变革利好好之际。3社社会文化化环境分分析（SS）：贷款业务务移师网网络

7、，是是什么样样的社会会文化环环境在对对其构成成影响？首先，是民众众网络习习惯的改改变。信信息时代代的到来来，改变变了民众众传统的的社会文文化模式式，当前前互联网网的民众众使用率率居高，社会习习惯向网网络化靠靠拢明显显。截止止20110，我我国网民民人数达达到4.57亿亿人，互互联网网网普及率率达到达达到344.3%，较之之20009年提提升5.4%，其中，使用手手机上网网的网民民超过33亿人。截至220100年底，中国网网民规模模已占全全球网民民总数44的233.2%，亚洲洲网民总总数的555.44%。其次，是电子子商务走走热的趋趋势。信信息时代代的到来来加剧了了电子商商务在国国内的发发展速度

8、度，传统统企业开开始大规规模进入入电子商商务领域域，企业业电子商商务成为为中国电电子商务务新的主主体，辅辅之以消消费购物物类电子子平台的的大面积积衍生，而这种种快速发发展尤以以近几年年为甚：20007-220099三年时时间，我我国电子子商务交交易总额额分别达达到2万万亿、33.1万万亿、33.8万万亿，成成为增速速最快的的“黄金金三年”，而220100年更是是一举突突破4万万亿大关关。最后，国内信信用环境境大幅改改善，但但整体水水平较低低。虽然然截止11季度末末银行机机构不良良贷款余余额为443333亿元，较之去去年年末末下降33亿元，不良贷贷款率降降至1.1%，但征信信体系的的信息灵灵活度

9、不不足、抵抵押物变变现存在在较大障障碍等问问题困扰扰借款人人及银行行机构，社会整整体诚信信环境仍仍有待打打造。易贷中中国认为为，互联联网产业业的迅猛猛发展，让银行行贷款业业务看到到了分一一杯羹的的可能。互联网网不再仅仅仅是信信息传播播的载体体，而是是功能多多元化的的便捷平平台。对对于银行行贷款而而言，线线下贷款款业务受受系统、业务机机制、人人员编制制、网点点密度等等因素，不能满满足众多多借款人人及企业业的融资资需求，开辟网网络贷款款业务，可以看看做是银银行贷款款业务渠渠道开拓拓、提升升效率、“放眼眼未来”的举措措。贷款业务务移师网网络，是是什么样样的社会会文化环环境在对对其构成成影响？首先，是

10、民众众网络习习惯的改改变。信信息时代代的到来来，改变变了民众众传统的的社会文文化模式式，当前前互联网网的民众众使用率率居高，社会习习惯向网网络化靠靠拢明显显。截止止20110，我我国网民民人数达达到4.57亿亿人，互互联网网网普及率率达到达达到344.3%，较之之20009年提提升5.4%，其中，使用手手机上网网的网民民超过33亿人。截至220100年底，中国网网民规模模已占全全球网民民总数44的233.2%，亚洲洲网民总总数的555.44%。其次，是电子子商务走走热的趋趋势。信信息时代代的到来来加剧了了电子商商务在国国内的发发展速度度，传统统企业开开始大规规模进入入电子商商务领域域，企业业电

11、子商商务成为为中国电电子商务务新的主主体，辅辅之以消消费购物物类电子子平台的的大面积积衍生，而这种种快速发发展尤以以近几年年为甚：20007-220099三年时时间，我我国电子子商务交交易总额额分别达达到2万万亿、33.1万万亿、33.8万万亿，成成为增速速最快的的“黄金金三年”，而220100年更是是一举突突破4万万亿大关关。最后，国内信信用环境境大幅改改善，但但整体水水平较低低。虽然然截止11季度末末银行机机构不良良贷款余余额为443333亿元，较之去去年年末末下降33亿元，不良贷贷款率降降至1.1%，但征信信体系的的信息灵灵活度不不足、抵抵押物变变现存在在较大障障碍等问问题困扰扰借款人人

12、及银行行机构，社会整整体诚信信环境仍仍有待打打造。易贷中中国认为为，互联联网产业业的迅猛猛发展，让银行行贷款业业务看到到了分一一杯羹的的可能。互联网网不再仅仅仅是信信息传播播的载体体，而是是功能多多元化的的便捷平平台。对对于银行行贷款而而言，线线下贷款款业务受受系统、业务机机制、人人员编制制、网点点密度等等因素，不能满满足众多多借款人人及企业业的融资资需求，开辟网网络贷款款业务，可以看看做是银银行贷款款业务渠渠道开拓拓、提升升效率、“放眼眼未来”的举措措。4技术环环境分析析（T）：目前，国国内银行行网络贷贷款仍旧旧存在较较多显著著的技术术瓶颈需需要突破破，这是是阻碍网网贷快速速发展的的关键因因

13、素。首先，应当注注意到，虽然多多数商业业银行的的网银业业务已经经开通并并形成一一定规模模，但是是业务水水平与信信贷业务务的连接接性还相相对较差差，业务务种类有有限、服服务繁琐琐、安全全体系不不健全仍仍旧突出出，很多多银行的的信贷业业务并没没有网络络对接端端口，致致使窗口口服务仍仍占据主主导，对对于整体体信贷工工作的效效率产生生一定的的阻碍。其次，网贷的的功能相相对较为为滞后。以目前前部分银银行的网网贷业务务看，网网络提交交信息后后即转入入线下操操作，贷贷款效率率并无法法有效保保障，并并没有实实现网络络预审、评估的的相关技技术介入入。系统统导致的的网贷“不受宠宠”仍旧旧明显。目前银银行网络络贷款

14、的的系统功功能相对对较为有有限，大大多无法法做到及及时有效效的对提提交信息息做到及及时跟进进。易贷中中国认为为，贷款款业务作作为银行行业务的的重中之之重，目目前在技技术上仍仍旧存在在较为明明显的不不足。但但是考虑虑到网络络贷款在在银行间间的真正正发展尚尚属于近近几年内内发生的的事，所所以仍留留有较高高的提升升 HYPERLINK 空间。建建议在建建立网络络贷款窗窗口的基基础上，除却必必须线下下进行的的面签等等环节，应尽可可能将预预审、评评估、还还款对接接等功能能逐渐移移师网络络，但需需要实现现系统、管理的的相应调调整，从从未来发发展角度度看，这这样的调调整实属属“顺应应潮流”。（二）波波特五力

15、力模型分分析（产产业外部部竞争分分析）1供供应商的的议价能能力（1）银银行业作作为国有有垄断性性的行业业，基本本上没有有替代品品，没有有其他供供应商；（2）网络贷贷款对于于顾客具具有较高高的转换换成本；（3）银行提提供的网网络贷款款对客户户的生产产业务很很重要。2购购买商的的议价能能力（1）客客户对于于银行的的贷款服服务具有有较大的的选择空空间；（2）银银行业直直接受到到国家货货币政策策的干预预。3潜潜在进入入者的进进入能力力银行业的的发展状状况关系系到国家家的金融融安全，因此银银行业的的进入具具有较高高的门槛槛。世界界各国对对自己的的银行业业都实行行强有力力的监管管和保护护，因此此，现阶阶段

16、的潜潜在进入入者的进进入能力力较弱。4替替代品的的替代能能力出网络贷贷款以外外的其他他贷款方方式都具具有相应应的优势势，能够够在特定定的时间间和环境境下显示示出更加加便捷的的贷款效效果。（三）SSWOTT模型分分析（内内部条件件分析）1优优势（SS）（1）银银行信誉誉的支持持；（22）资本本规模大大，实力力雄厚；（3）服务网网点众多多。2劣劣势（WW）（1）管管理经营营复杂；（2）无法很很准确保保证客户户的信用用；（33）现有有的运营营体系不不够健全全。3机机会（OO）（1）更更多的贷贷款服务务的需求求；（22）作为为一种新新型的贷贷款方式式，使用用当今经经济发展展的需要要；（33）之前前传统

17、的的银行贷贷款方式式为网络络贷款的的运营提提供了很很多经验验。4威威胁（TT）（1）国国家行政政干预问问题；（2）其其他借款款方式或或融资方方式带来来的竞争争压力；（3）金融危危机和次次贷危机机的影响响。（四）银银行网络络贷款的的未来发发展变局局处于初级级发展阶阶段的银银行网络络贷款，会有怎怎样的未未来发展展前景？如果现现在定论论其未来来风光一一片，未未免言之之过早，但我们们希望随随着银行行网贷业业务的茁茁壮发展展，能够够对未来来我国融融资市场场的健康康发展起起到积极极的影响响作用，毕竟成成长的不不仅仅是是银行网网贷，同同时还有有口碑纷纷杂中艰艰难成长长的网络络融资。认清利利好，发发现不足足，

18、建立立优势，持之以以恒，才才是银行行网络贷贷款良性性发展的的正道。（1）银行网网络贷款款发展的的潜在推推动力虽然然到现如如今，银银行网络络贷款的的发展仍仍较为初初级，但但其所处处的环境境却为未未来的发发展奠定定了坚持持基础，可以从几几方面看看看未来来银行网网络发展展的潜在在推动力力。首先，国内快快速增长长的贷款款市场需需求需要要释放。企业体体量的增增大所引引发的经经营性融融资需求求在近年年来扶摇摇上升，由于大大型企业业融资体体系相对对健全，而处于于初创期期、成长长期的中中小企业业则由于于短期经经营资金金链较为为薄弱，整体融融资需求求增长迅迅速；另另外，国国内消费费市场的的快速发发展、房房地产市

19、市场需求求近年来来持续高高速释放放、民间间创业诉诉求的不不断提升升，则直直接刺激激了居民民户对于于住房、购车、消费、创业等等融资方方向的总总量增长长。其次，政策和和法律上上将更利利于银行行网贷业业务“开开道”。金融危危机后，监管层层在考虑虑民生的的同时，不断加加强金融融机构在在抗风险险能力、增加信信贷健康康程度方方面的引引导力度度，这对对于银行行网贷的的健康发发展有着着先决保保证；同同时，商业银银行法、个个人贷款款管理暂暂行办法法在面面签等业业务流程程方面的的规定，其实也也是在逐逐渐增加加网络贷贷款的抗抗风险能能力；而而国家对对互联网网电子商商务的积积极鼓励励，从220099年111月的关于加

20、加快流通通领域电电子商务务发展的的意见，到电子商商务模式式规范的出炉炉等，明明确了政政府对电电子商务务的引导导和扶持持政策，对于初初涉互联联网的银银行贷款款业务而而言，无无疑在网网络合作作、资源源整合、渠道搭搭建方面面均为利利好消息息。再次，经济发发展将成成为银行行网贷发发展的助助推器。当前我我国经济济处于趋趋于稳定定的关键键时期，在宏观观调控作作用下，经济回回升、向向好明显显，企业业及居民民户正常常的经济济、商业业活动整整体波动动较小，整体融融资环境境健康、有序。今年宏宏观经济济政策的的基调是是稳增长长、调结结构、促促转变，虽然就就业、金金融财政政风险、收入非非配、医医疗保障障等方面面的问题

21、题仍较为为凸显，但居民民户及企企业融资资需求较较为强烈烈，融资资方向较较为广泛泛，对于于网络贷贷款业务务而言，经济和和金融的的转型，恰恰是是变革利利好之际际。最后，社会文文化的开开放为银银行网贷贷提供了了“粮草草”准备备。三点点利好不不容忽视视：一是是民众网网络习惯惯已经改改变，网网民人数数过4亿亿，互联联网普及及率接近近30%，超过过世界平平均水平平；二是是电子商商务走热热，电子子商务环环境已相相对成熟熟，形成成了企业业电子商商务为主主体，消消费购物物电子平平台快速速崛起的的繁荣之之势，三三是国内内信用环环境虽整整体较低低，但始始终是监监管部门门的主抓抓方向，不良贷贷款率持持续大幅幅下降，随

22、着征征信体系系的逐步步改善、抵押变变现难等等信贷棘棘手问题题的针对对性解决决，社会会整体诚诚信环境境上升潜潜力巨大大。（22）银行行网络贷贷款应突突破技术术瓶颈要实实现网络络贷款业业务的大大突破，摆在各各家银行行面前的的最大难难题，恐恐怕就是是“技术术革命”如何实实施了。国国内开展展银行网网络贷款款存在较较为明显显的技术术软肋，目前在在线贷款款系统仍仍不健全全、网贷贷业务机机制尚不不深入、客户经经理对在在线信息息的跟进进不及时时、信用用评估机机制不完完善等问问题较为为清晰。第第一，从从银行网网网络贷贷款的主主要载体体之一“网上银银行”而而言，我我国主要要商业银银行均已已开通网网银业务务，但业业

23、务水平平整体仍仍有待提提高。主主要体现现在业务务种类涵涵盖少(多以账账户查询询、转账账付款为为主)、服务较较繁琐、安全体体系建设设不足等等方面。作为银银行盈利利重要点点，贷款款怎样与与互联网网有效结结合，该该技术难难关攻克克刻不容容缓。第二二，目前前的银行行网络贷贷款业务务普遍停停留在注注册功能能。据易易贷中国国调查得得知，目目前的银银行网络络贷款功功能普遍遍单一，在网页页提交信信息后，最终还还是要回回到线下下进行操操作。对对于银行行的新顾顾客来说说，通过过网络资资料提交交，自己己的资信信信息由由于在该该行空白白，贷款款效率能能否提升升并无保保证，实实际利好好较为模模糊。第三三，银行行系统对对网络贷贷款跟进进不足。银行在在线贷款款系统尚尚不健全全，对于于网贷业业务流程程的机制制不深入入，客户户经理对对在线信信息的跟跟进较为为低效。如果要要将在线线贷款系系统建设设成熟，配套的的人力资资源匹配配、贷款款业务整整体管理理机制的的变革、银行系系统的重重新分配配、信用用评估机机制的改改良均是是不能忽忽视的重重要问题题。实现银银行贷款款业务的的真正网网络化，不仅仅仅是注册册窗口移移植网络络，而是是要实现现预审、预提交交均在网网上进行行，面签签需在银银行线下下操作，还款也也从网络络端口进进行，在在贷前、贷中、贷后都都需要银银行系统统的全面面跟进。此外