2022年民法典相关金融知识归纳总结

1、民法典学习专栏目录TOC o 1-2 h u HYPERLINK l _Toc2600 一、物权篇 PAGEREF _Toc2600 1 HYPERLINK l _Toc7177 （一）居住权对抵押权带来重大影响 PAGEREF _Toc7177 1 HYPERLINK l _Toc10308 （二）债权随抵押物流转，贷后管理和押品处置值得关注 PAGEREF _Toc10308 2 HYPERLINK l _Toc29867 （三）取消流押条款的严禁性规定，抵押权人可以就抵押财产享有优先受偿权 PAGEREF _Toc29867 3 HYPERLINK l _Toc22564 二、保证合同篇

2、 PAGEREF _Toc22564 4 HYPERLINK l _Toc16353 （一）有关保证合同独立性的商定无效 PAGEREF _Toc16353 4 HYPERLINK l _Toc19872 （二）明确不得成为保证人的范畴 PAGEREF _Toc19872 5 HYPERLINK l _Toc9005 （三）保证合同形式 PAGEREF _Toc9005 5 HYPERLINK l _Toc32028 （四）对保证方式没有商定或商定不明时推定为一般保证 PAGEREF _Toc32028 6 HYPERLINK l _Toc6847 （五）一般保证的先诉抗辩权 PAGEREF

3、_Toc6847 7 HYPERLINK l _Toc19954 （六）保证期间没有商定或商定不明时，均为主债务履行期限届满之日起半年 PAGEREF _Toc19954 8 HYPERLINK l _Toc9394 （七）保证债务诉讼时效的起算时间 PAGEREF _Toc9394 9 HYPERLINK l _Toc20825 （八）一般保证的债权人放弃或怠于行使权利的后果 PAGEREF _Toc20825 10 HYPERLINK l _Toc29402 （九）债权转让应告知保证人，否则对保证人不发生法律效力 PAGEREF _Toc29402 10 HYPERLINK l _Toc1

4、0598 （十）第三人加入债务的，保证人的保证责任不受影响 PAGEREF _Toc10598 11 HYPERLINK l _Toc16454 三、合同篇 PAGEREF _Toc16454 12 HYPERLINK l _Toc26894 （一）合同的成立时间 PAGEREF _Toc26894 12 HYPERLINK l _Toc4013 （二）合同成立地点 PAGEREF _Toc4013 13 HYPERLINK l _Toc15708 （三）合同的转让 PAGEREF _Toc15708 14 HYPERLINK l _Toc600 （四）第三人加入债务 PAGEREF _Toc

5、600 15 一、物权篇（一）居住权对抵押权带来重大影响第三百六十六条 居住权人有权按照合同商定，对她人的住宅享有占有、使用的用益物权，以满足生活居住的需要。第三百六十八条 居住权免费设立，但是当事人另有商定的除外。设立居住权的，应当向登记机构申请居住权登记。居住权自登记时设立。解读：居住权系民法典新创设的一种权利，在实践中究竟被接受的限度如何或现实需求如何，有待实践观测。但是若该权利被滥用，用以对抗抵押权的行使和处置抵押物，则也许发生像物权法190条创设抵押不破租赁的规则，被抵押人用来逃废债的有效法律工具。民法典规定设立居住权的内容，其与抵押权并存时，如何解决则未规定。根据居住权法律规则，不

6、能在合同中进行商定排除。银行办理抵押贷款时，要前去登记机构查询抵押物与否已经设立居住权，避免接受存在居住权特别是居住权长于借款期限的抵押物。（二）债权随抵押物流转，贷后管理和押品处置值得关注。第四百零六条 抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有商定的，按照其商定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。抵押人转让抵押财产的，应当及时告知抵押权人。抵押权人可以证明抵押财产转让也许损害抵押权的，可以祈求抵押人将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，局限性部分由债务人清偿。解读：民法典第406条将物权法191规定的“抵押期间抵押人未经抵押权人批准不得转

7、让抵押财产”的原则性规定修订为“抵押期间抵押人可以转让抵押财产”。根据该条，抵押人转让抵押财产无需经抵押权人批准，转让合同的效力不受抵押权人批准与否的影响；抵押人转让抵押财产属于有权处分；抵押人转让抵押财产虽然未经抵押权人批准，物权也能发生变动，但是抵押权不受影响。需要注意民法典第406条与民法典第404条之间的关系。民法典第404条规定：“以动产抵押的，不得对抗正常经营活动中已经支付合理价款并获得抵押财产的买受人。”抵押人可以自由转让抵押，有助于激活抵押物的经济价值，只是抵押权跟随抵押物一并流转。抵押物的自由流转也许给银行贷款带来潜在风险。在贷后管理阶段，银行注意义务更加重要且难度加大。若符

8、合银行规定提存或提前还贷的，银行证明抵押物转让存在损害债权行为，法律将证明责任分派给了银行，这就使得贷后的动态管理更加重要。（三）取消流押条款的严禁性规定，抵押权人可以就抵押财产享有优先受偿权。第四百零一条 抵押权人在债务履行期限届满前，与抵押人商定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的，只能依法就抵押财产优先受偿。解读：流押，也叫作流押契约、抵押财产代偿条款或流抵契约,是指抵押权人与抵押人商定，当债务人届期不履行债务时,抵押权人有权直接获得抵押财产的所有权的合同。抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人商定在债务人不履行到期债务时，抵押财产归债权人所有。抵押权人和抵押人签订的合同中，流

9、押的条款一律无效。只有当事人以抵押财产折价方式清偿债务的，才是正常的抵押权实现措施。签订流押条款的，虽然流押条款无效，但是抵押权仍然成立，因而只能依法就抵押财产优先受偿，使债务得到清偿。二、保证合同篇（一）有关保证合同独立性的商定无效第六百八十二条 保证合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，保证合同无效，但是法律另有规定的除外。保证合同被确认无效后，债务人、保证人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承当相应的民事责任。解读：附属性是担保的基本属性，根据担保法规定，当事人可以通过商定排除这一属性。但民法典生效实行后，当事人将不能商定排除这一基本属性，法律对保证合同的独立性有特别规定

10、的除外。在主债权债务合同的效力与保证合同效力的关系上，保证合同的效力随从于主债权债务合同的效力。主债权债务合同有效的，保证合同原则上有效，如果保证合同自己无效，不影响主债权债务合同的效力；主债权债务合同无效的，则保证合同必然无效，主合同和保证合同均为无效。其因素是，主债权债务合同无效的，保证合同失去了所保证的债权债务合同，自然无效。保证合同被确认无效后，涉及主债权债务合同无效引起的保证合同无效和保证合同自身无效，并非不产生民事责任，而是根据过错责任原则的规定，债务人、保证人、债权人有过错的，应当根据各自的过错限度，承当相应的民事责任。（二）明确不得成为保证人的范畴第六百八十三条 机关法人不得为

11、保证人，但是经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人。解读：保证人的资格，是自然人、法人、非法人组织可以作为保证人，为债权人提供保证的条件。保证人的资格，最重要的是具有民事行为能力和相称财产的保证资力。现民法典从否认保证人的资格进行规定，排除了不能作为保证人的组织，其他的民事主体都具有保证人资格。不得作为保证人的组织是：（1）机关法人，但是经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外，例如，本来存在的人民政府以及有关部门提供的保证，都由于保证人没有保证资格而使保证合同无效。（2）以公益为目的的非营利法人、非法

12、人组织，无论公立还是私立，仅以公益目的和非营利来辨别，因素是这种组织提供保证，一旦承当保证责任时，会损害公共利益。（三）保证合同形式 第六百八十五条 保证合同可以是单独签订的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第三人单方以书面形式向债权人作出保证，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。解读：保证合同是要式合同，必须采用书面形式作出。保证合同的具体体现形式是：（1）单独签订的书面合同。即在主合同之外，另行签订的保证合同。（2）主合同中的保证条款。在主合同中设立保证条款，也是保证合同的体现式，但有保证条款的主合同，需要在合同当事人中，将保证人列明，并且要在主合同上签字或者盖章。（3）保

13、证书或者保函。指第三人单方以书面形式，向债权人作出的保证。在保证书或者保函上应当有保证人的签字，保证书或者保函等作出后，债权人接受且未提岀异议的，保证合同即告成立。 （四）对保证方式没有商定或商定不明时推定为一般保证第六百八十六条 保证的方式涉及一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有商定或者商定不明确的，按照一般保证承当保证责任。解读：保证人承当何种保证方式，根据保证合同商定，保证合同商定保证人承当何种保证方式，就应当承当何种保证方式。当事人在保证合同中如果没有对保证方式作出商定或者商定不明确的，原担保法的规定是推定为承当连带责任保证,但是保证人承当保证责任，一般是没有利益的

14、，且并不能完全理解不同保证方式的责任承当的区别，因此不能规定过高。现民法典基于保护保证人的利益，变化了这个做法，即当事人在保证合同中对保证方式没有商定或者商定不明确的，推定为承当一般保证，而不是连带责任保证。（五）一般保证的先诉抗辩权第六百八十七条 当事人在保证合同中商定，债务人不能履行债务时，由保证人承当保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权回绝向债权人承当保证责任，但是有下列情形之一的除外：（1）债务人下落不明，且无财产可供执行；（2）人民法院已经受理债务人破产案件；（3）债权人有证据证明债务人的财产局限性以履

15、行所有债务或者丧失履行债务能力；（4）保证人书面表达放弃本款规定的权利。解读：一般保证的突出特点是保证人享有先诉抗辩权，先诉抗辩权也叫检索抗辩权，是指保证人基于其一般保证的特定地位所享有的，于债权人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人的财产强制执行无效果前，对债权人的回绝代债务人履行清偿义务的抗辩权。先诉抗辩权行使的条件是，债权人未就债务人的财产强制执行无效果，实际就是债务人已经无财产可供强制执行。（六）保证期间没有商定或商定不明时，均为主债务履行期限届满之日起半年第六百九十二条保证期间是拟定保证人承当保证责任的期间，不发生中断、中断和延长。债权人与保证人可以商定保证期间，但是商定的保证期

16、间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同步届满的，视为没有商定；没有商定或者商定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起半年。债权人与债务人对主债务履行期限没有商定或者商定不明确的，保证期间自债权人祈求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。解读：按照合同自由原则，双方当事人对于保证期间有商定的，按照商定的期间拟定。商定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同步届满的，视为没有商定。民法典站在有助于保证人的角度，将保证人与债权人未商定保证期间或者商定不明确的，保证期间规定为主债务履行期限届满之日起6个月。债权人与债务人对主债务履行期限没有商定或者商定不明确的，保证期间自债权人规定

17、债务人履行义务的宽限期限届满之日起计算。一般保证的债权人在合同商定的保证期间和法定的保证期间，未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任。连带责任保证的债权人在合同商定的保证期间和前款规定的保证期间，未规定保证人承当保证责任的，保证人免除保证责任。（七）保证债务诉讼时效的起算时间 第六百九十四条 一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从保证人回绝承当保证责任的权利消灭之日起，开始计算保证债务的诉讼时效。连带责任保证的债权人在保证期间届满前祈求保证人承当保证责任的，从债权人祈求保证人承当保证责任之日起，开始计算保证债务的诉讼时效。解读：保证期间和诉讼时效是不同

18、的期间。保证期间是保证债权人可以主张保证债权的期间，这是债权人对保证债务的第一次祈求权的行使。当债权人主张保证债务，保证人回绝履行保证债务之时起，债权人产生保证债权的二次祈求权，二次祈求权合用诉讼时效期间。一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，是行使第一次祈求权，如果保证人履行保证债务的，就没有问题了。如果保证人主张先诉抗辩权被驳回，保证人回绝承当保证责任的抗辩权就消灭，从该权利消灭之日起，开始计算保证债务的诉讼时效。连带责任保证的债权人在保证期间届满前规定保证人承当保证责任，主张保证债权的，从债权人规定保证人承当保证责任之日起，开始计算保证债务的诉讼时效。（八）一般

19、保证的债权人放弃或怠于行使权利的后果第六百九十八条 一般保证的保证人在主债务履行期限届满后，向债权人提供债务人可供执行财产的真实状况，债权人放弃或者怠于行使权利致使该财产不能被执行的，保证人在其提供可供执行财产的价值范畴内不再承当保证责任。解读：一般保证的保证人享有先诉抗辩权，债务人在未穷尽其财产履行债务之前，债权人不得向一般保证人主张保证债权。正由于如此，一般保证的保证人在主债务履行期限届满后，可以向债权人提供债务人可供执行财产的真实状况，使债权人及时行使自己的债权，向债务人主张债权。在这样的状况下，债权人如果放弃或者怠于行使自己的债权，致使债务人的该财产不能被执行，债权人向一般保证人主张保

20、证债权，规定保证人承当保证债务的，保证人可以回绝债权人的祈求，并在其提供可供执行财产的价值范用内不再承当保证责任。（九）债权转让应告知保证人，否则对保证人不发生法律效力第六百九十六条 债权人转让所有或者部分债权，未告知保证人的，该转让对保证人不发生效力。保证人与债权人商定严禁债权转让，债权人未经保证人书面批准转让债权的，保证人对受让人不再承当保证责任。解读：债权人转让所有债权或者部分债权，事实上是在转让两个债权，一是主合同的债权，二是保证合同的债权。债权人转让这两个债权，都应当符合债权转让的规则，即告知债务人，否则转让债权不发生债权转让的后果。因此，债权人将主债权的所有或者部分转让给第三人，如

21、果告知了保证人，就是将保证合同的保证债权也一并转移，转让债权的告知达到保证人后，保证人成为受让人即新债权人的保证人，对受让人即新债权人承当相应的保证责任。未经告知保证人的，保证合同的保证债权就没有转让，因此，该转让主债权的行为对保证人不发生效力，保证人对受让人不承当保证责任，因原债权人的债权已经消灭或者部分消灭，保证债权亦随之消灭或者部分消灭。上述规则的例外情形是，如果保证人与债权人在保证合同中商定，保证人仅对特定的债权人承当保证责任或者商定严禁债权转让的，债权人在保证期间内未经保证人书面批准转让所有或者部分债权的，因债权人违背保证合同的商定，保证债权没有转让，保证人就受让人即新债权人的债权不

22、再承当保证责任。（十）第三人加入债务的，保证人的保证责任不受影响 第六百九十七条 债权人未经保证人书面批准，容许债务人转移所有或者部分债务，保证人对未经其批准转移的债务不再承当保证责任，但是债权人和保证人另有商定除外。第三人加入债务的，保证人的保证责任不受影响。解读：第三人加入债务的，只是增长了债务人，原债务人并未脱离主合同的债务人地位，保证人的利益并未受到影响，因此，保证人的保证责任不受影响，应当继续承当保证责任。三、合同篇（一）合同的成立时间第四百九十一条 当事人采用信件、数据电文等形式签订合同规定签订确认书的，签订确认书时合同成立。当事人一方通过互联网等信息网络发布的商品或者服务信息符合

23、要约条件的，对方选择该商品或者服务并提交订单成功时合同成立，但是当事人另有商定的除外。解读：对于采用信件和电子数据签订合同的，事实上在符合规定的承诺作出之后，合同就成立了。但是，如果当事人商定还要签订确认书的，则在签订确认书时，该合同方成立。因此，双方签订确认书的时间，是信件、数据电文合同成立的时间。网络购物的买卖合同和网络服务合同，一般是在线上签订合同，并且缺少明显的邀约、承诺的行为标志。根据网络交易的特点，确认网络交易中合同签订，一方在互联网等信息网络发布商品或者服务信息，只要符合要约的条件的，就觉得是网络交易合同的要约。对方也就是消费者在网络上选择该商品或者服务，并提交订单的，为承诺。当

24、网络交易服务界面显示提交订单成功时，合同成立。因而，界面显示“提交订单成功”时，就是网络交易合同的成立时间。（二）合同成立地点第四百九十二条 承诺生效的地点为合同成立的地点。采用数据电文形式签订合同的，收件人的主营业地为合同成立的地点；没有主营业地的，其住所地为合同成立的地点。当事人另有商定的，按照其商定。解读：合同成立地点，是当事人通过对合同内容的磋商，最后意思表达一致的地点。最后意思表达一致以承诺的生效为标志。拟定合同生效地点的一般原则，是以承诺生效的地点为合同成立的地点。合同成立地点成为缔约地，对于合同的纠纷管辖、法律合用等具有重要意义。采用数据电文形式签订合同的，没有明显的承诺生效地点

25、，因而以收件人的主营业地为合同成立的地点；如果收件人没有主营业地的，其住所地为合同成立的地点。如果采用数据电文形式签订合同的当事人对合同成立地点另有商定的，按照其商定拟定合同成立地点。第四百九十三条 当事人采用合同书形式签订合同的，最后签名、盖章或者按指印的地点为合同成立的地点，但是当事人另有商定的除外。解读：以合同书形式（涉及确认书形式）签订合同，当事人最后签字、盖章或者按手印的地点为合同成立的地点。双方当事人签字、盖章或者按指印的地点在同一地点的，双方签字、盖章或者按指印同步、同地完备的，则该地点为承诺的生效的地点，是合同成立的地点。签字、盖章或者按指印不在同一地点的，合同书和确认书上双方当事人的签字或者盖章完备时，合同成立。因此，当事人最后签字、盖章或者按指印的地点，为合同成立地点。在实践中，合同商定的签订地与实际签字、盖章或者按指印的地点不符的，应当认定商定的签订地为