个人理财（第三版）第04章储蓄规划

1、个人理财（第三版）第4章储蓄规划4.1储蓄规划的基本知识14.2储蓄规划工具24.3储蓄规划策略3引例每天一把米，节俭度饥荒每天一块钱，十年一万元4.1储蓄规划的基本知识4.1.1储蓄的概念4.1.2储蓄的特点4.1.3储蓄的动机4.1.4储蓄的政策4.1.5储蓄的计息4.1.1储蓄的概念 国家或地区在一定时期内国民收入中未被消费的部分 居民个人在银行或者其它金融机构的存款。存款储蓄是一种信用行为公民将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为。 广义狭义收入消费储蓄收入的分配收入消费：所有权发生转移，一

2、去不复返储蓄：所有权仍在自己手中4.1.2储蓄的特点安全性高变现性好操作简易收益较低4.1.3个人储蓄的动机储蓄积累动机增值动机谨防动机侥幸动机4.1.3储蓄的动机 作为最传统的投资理财方式，储蓄作为一项高流动性、固定收益的低风险投资，不但能缓冲财务危机，还能为实现未来的财务目标积累资金。储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的最初体现，也是最基本的检验。 储蓄就像节水，积少成多储蓄是理财规划的基础4.1.4 储蓄政策与原则 存款自愿取款自由存款有息为储户保密 2.储蓄原则21.储蓄政策14.1.5储蓄的计息1.利率2.计息起点3.不计复

3、息4.存期计算5.利息计算方法4.2储蓄规划工具4.2.1储蓄概况4.2.2储蓄种类4.2.2储蓄种类活期储蓄整存整取定期储蓄 整存零取储蓄零存整取储蓄 存本取息储蓄 定活两便储蓄个人通知储蓄 外币储蓄 教育储蓄表4-1 我国储蓄存款基准利率表（2015年10月24日起执行）项目利率（%）活期存款0.35定期存款整存整取三个月1.10半年1.30一年1.50二年2.10三年2.70零存整取整存零取存本取息一年1.35三年1.55 定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行协定存款 1.15通知存款一天0.80七天1.35注：从2015年10月24日起各商业银行利率浮动实行市场化，监管部

4、门不再设置利率浮动上限。1.活期储蓄存款 活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随时凭存折（卡）存取，存取金额不限的一种储蓄方式活期储蓄的特点：一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存取存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存款，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯，最适宜青少年既保证安全，又能得到利息，但利息较低。 2.整存整取定期储蓄 整存整取定期储蓄是指储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用社给储户签发定期存单，到期凭单提取本金利息。五十元起存，多存不限，本金一次存入约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、半年、一年、二年、三年到期凭

5、单支取本息，存期越长，利率越高，适应于居民手中长期不用的结余款项的存储。提供约定转存和自动转存功能存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高 3.零存整取定期储蓄 零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。一般五元起存存期分一年、三年存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐该储种利率低于整存整取定期存款（打六折），但高于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息收入。可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能适合收入稳定，攒钱以备结婚、上学等用途的个人和家庭 4.整存零取定期储蓄 整存零

6、取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。 有起存金额要求，一般为1000元。存期分为一年、三年，凭存单分期支取本金，支取期分一个月、三个月、半年一次，利息于期满结清支取。 5.存本取息定期储蓄 存本取息定期储蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一种储蓄。本金一次存入，一般5000元起存。存期分一年、三年，由银行发给存款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次，具体次数由储户与银行协商确定。如到取息月未取息，以后可随时取息。如储户急需用款，可按定期存款提前支取的手续办理。 6.定活两

7、便储蓄存款 定活两便储蓄指的是客户一次性存入人民币本金，不约定存期，支取时一次性支付全部本金和税后利息。一般50元起存，一次存入，一次支取存单分为记名、不记名两种。记名式可挂失，不记名式不挂失。具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又能享受到接近定期存款利率的优惠，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。 存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上（含三个月）不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期

8、整存整取一年期存款利率打六折计息。方便灵活，收益较高；手续简便，利率合理。存款期限不受限制，适合存款期限不确定的储户。 7.个人通知储蓄存款 个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款品种。个人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种，最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。采用记名存单形式，存单或存款凭证须注明“通知存款”字样 。通知存款存入时，银行在存单或存款凭证上不注明存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。存款利率高于活期储蓄利率。存期灵活、

9、支取方便，能获得较高收益。适用于大额、存取较频繁的存款。适合有短期资金需求，期限不足定期存款最低限的客户 8.外币储蓄 外币储蓄是相对人民币而言的笼统说法，是指以外国货币表示的或用于国际结算的支付手段作为存款对象的一种信用活动。它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它经监管机关批准的存款等形式。定期存款按期限分为：一个月、三个月、六个月、一年、二年、十五个月、十八个月七个档次。 目前，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、德国马克、加拿大元，法国法郎、英镑、瑞士法郎、新加坡元、欧元、港币等共13种 服务对象有效身份证件开户起存金额境内个人持有中华人民共和国居民身份证、临时身份证件、户口

10、簿、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民。活期存款、定期存款100元人民币的等值外币。境外个人持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证的外国公民(包括无国籍人士)以及港澳台同胞。活期存款、定期存款100元人民币的等值外币。外汇存款利率货币 活期 7天通知 1个月 3个月 6个月 1年 2年 美 元0.05000.05000.20000.30000.50000.75000.7500英 镑0.05000.05000.10000.10000.10000.10000.1000欧 元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100日 元0.00010

11、.00050.01000.01000.01000.01000.0100港 币0.01000.01000.10000.25000.50000.70000.7000加拿大元0.01000.05000.05000.05000.30000.40000.4000瑞士法郎0.00010.00010.00010.00010.00010.00010.0001澳大利亚元0.23750.26251.24001.31251.32501.50001.5000新加坡元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.01009.教育储蓄指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于

12、教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金而开办的一种零存整取定期储蓄存款。 教育储蓄具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。教育储蓄的特点利息免税储户特定存期灵活总额控制利率优惠采用实名制以子女本人姓名开立帐户4.3储蓄规划策略4.3.1储蓄规划的意义4.3.2储蓄规划的原则4.3.1储蓄规划的意义资金链优势信誉好，安全性高网店众多，快捷便利银行理财更专业、客观银行储蓄自己储蓄4.3.2储蓄规划的原则1.留足支付日常开支的现金2.建立理财目标3.储蓄优先原则4.连续性和长期性原则5.利率比较原则留足支付日常开支的现金事先建立储蓄目标 储蓄优先原则连续性和

13、长期性利率比较原则 储蓄规划的原则4.3.3储蓄规划的基本思路增加储蓄本金，开源节流充分利用优惠政策 采用合理的存款组合根据经济周期选择储蓄品种储蓄规划的基本思路规划好时间选择适当的储蓄币种根据收入来源区分储蓄储蓄理财七大原则 4.3.4储蓄规划的方法 目标储蓄法 计划储蓄法 节约储蓄法 增收储蓄法折旧存储法 缓买储蓄法 降档储蓄法 滚动储蓄法 四分存储法阶梯存储法 组合存储法通知存储法目标储蓄法如果想购买一件高档商品或操办某项大事，应根据家庭经济收入的实际情况建立切实可行的储蓄指标并制定攒钱措施。计划储蓄法每个月领取月薪后，可以留出当月必需的生活费用和开支，将余下的钱按用途区分，选择适当的储

14、蓄品种存入银行，这样可减少许多随意性的支出。节约储蓄法注意节约，减少不必要的开支，杜绝随意消 费和有害消费，用节约下来的钱参加储蓄。增收储蓄法在日常生活中，如遇上增薪、获奖、稿酬、亲友馈赠和其他临时性收入时，可权当没有这些收入，将这些增收的钱及时存进银行。折旧存储法为了家用电器等耐用消费品的更新换代，可为这些物品存一笔折旧费。在银行设立一个“定期一本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能派上用场.缓买储蓄法如家庭准备添置一件高档耐用消费品或其他珍贵物品时，由于其并非迫切需要或实用价值不高，可

15、缓一两年再买，先将这笔钱暂时存入银行。待消费高峰期过后，此类商品价格必然会回落，那时就可以买到便宜货。降档储蓄法在准备购进一件贵重物品时，可以购买档次稍低一些的商品，把省下来的钱存入银行。滚动存储法每月将积余的钱存入一张1年期整存整取定期储蓄，存储的数额可根据家庭的经济收入而定，存满1年为一个周期。1年后第一张存单到期，可取出储蓄本息，凑个整数，进行下一轮的周期储蓄。如此循环往复，手头始终是12张存单，每月都可有一定数额的资金收益，储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随之丰裕。滚动储蓄可选择1年期的，也可选择3年期或5年期的定期储蓄。这种储蓄方法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收入而定，无需固定。一旦

16、急需钱用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，可以减少利息损失。四分存储法又叫“金字塔”法，如果你持有1万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额领取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。阶梯存储法假如你持有3万元，可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，你可用到期的1万元再开设1张3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。网络时代，储蓄还有必要吗？思政课堂我国居民储蓄余额20012020年教学提示：经济发展的巨大成就，激发学生的自豪感本章小结1. 个人及家庭储蓄的原因主要包括为不测事件建立储备金、为自己的老年积累基金、为保证家属的生活或为了其他某一具体目的等。2. 储蓄规划要遵循留足支付日常开支的现金、建立理财目标、储蓄优先、连续性和长期性、利率比较的原则 3