服务科学与工程概论论文

1、NORTHWESTERN POLYTECHNIC AL UNIVERSJTY服务科学与工程概论课程论文基于电子商务平台的第三方支付服务模式与第四方支付服务模式对比研究姓名：学号：班级：学院:软件与微电子专业:软件工程西北工业大学2013-12摘要从互联网的兴起，到各类电子商务平台和应用的形成；从网络购物的出现到新 兴支付方式、物流配送体系的建立，中国的电子商务正逐渐走向成熟。电子支付 作为电子商务的重要环节，发展局面却显得有点混乱，成为电子商务行业发展的 瓶颈。而电子支付服务是电子支付模式能否成功的关键因素。目前大多数企业是 建立在第三方电子支付平台上，采用的是第三方电子商务支付服务。第四方电

2、子 商务综合支付服务还处在发展中，即将对人们的生活产生巨大的影响。研究并对 比两种支付服务模式将对电子支付出现的各种问题有更深刻的了解，并能提出切 实有效的方案，提升其服务质量，建立更完善的服务体系。本文采用了具体的论证与分析方法，运用服务科学的思想，首先针对当前国内 外对电子商务支付服务模式的研究现状进行分析，引出本文的研究内容，即第三 方支付服务模式与第四方支付服务模式的对比。然后研究了第三方支付服务的具 体原理与实现方式，从而分析得出其服务模式的特点为安全可靠，服务体系具有 针对性，整合资源。接下来对使用第三方支付模式的实例进行分析，进一步加深 对第三方支付服务模式的理解。并提出第三方支

3、付的不足是风险性过高，没有真 正用商品价值和服务来吸引用户。然后，本文重点对第四方电子商务综合支付服务做一个较系统的研究，结合第 四方综合支付服务的概念和具体的服务功能，详细分析了第四方电子商务综合支 付服务的服务运作模式，分别为后勤服务型、协调运作型和行业整合型，并比较 分析其优缺点。接下来对第四方支付实例的现状进行分析。其次，本文建立了分析比较模型，并采用了求同比较法和求异比较法，进行第 三方支付服务模式与第四方支付服务模式对比分析，从而总结出第四方支付服务 模式的优势为能有效改善支付服务质量，能对整个价值链及支付系统进行整合规 划，推动公共信息平台的建立。最后，本文通过对第三方支付模式和

4、第四方支付模式的对比分析，提出第四方 支付平台必将是未来电子商务的发展所趋。而第四方支付服务模式将为服务提供 者和服务接受者创造更大的价值。关键词:第三方电子商务支付服务模式第四方电子商务综合支付服务 服务科学 运作模式分析比较模型目录 TOC o 1-5 h z 一.摘要2二绪论42.1选题背景及意义42.1.1电子支付是电子商务发展的重要环节4 HYPERLINK l bookmark23 o Current Document 2.1.2电子支付迅猛发展5 HYPERLINK l bookmark26 o Current Document 2.1.3电子支付企业混乱6 HYPERLINK

5、l bookmark29 o Current Document 2.2第三方电子商务支付服务模式研究现状7 HYPERLINK l bookmark32 o Current Document 2.3第四方电子商务支付服务国内外研究现状7 HYPERLINK l bookmark35 o Current Document 2.3.1国外研究概况7 HYPERLINK l bookmark41 o Current Document 2.3.2国内研究概况8 HYPERLINK l bookmark46 o Current Document 2.4本文研究内容9第三方电子商务支付服务模式10 HYP

6、ERLINK l bookmark53 o Current Document 3.1第三方支付服务概述10 HYPERLINK l bookmark56 o Current Document 3.2第三方支付服务的特点10 HYPERLINK l bookmark61 o Current Document 3.3第三方支付服务模式的实例分析11 HYPERLINK l bookmark64 o Current Document 3.4第三方支付服务模式的优势与不足12 HYPERLINK l bookmark80 o Current Document 第四方电子商务综合支付服务模式14 HYP

7、ERLINK l bookmark77 o Current Document 4.1第四方电子商务服务14 HYPERLINK l bookmark83 o Current Document 4.2第四方电子商务综合支付服务144.3第四方电子商务综合支付服务的功能15 HYPERLINK l bookmark93 o Current Document 4.5第四方电子商务综合支付服务运作模式17 HYPERLINK l bookmark96 o Current Document 4.5.1后勤服务型184.5.2协调运作型18 HYPERLINK l bookmark99 o Current

8、 Document 4.5.3行业整合型19 HYPERLINK l bookmark102 o Current Document 4.5.4各模式对比20 HYPERLINK l bookmark105 o Current Document 4.6第四方支付服务模式的实例分析21 HYPERLINK l bookmark108 o Current Document “超级网银”概述21“超级网银”模式分析22第三方支付服务模式与第四方支付服务模式对比分析25 HYPERLINK l bookmark130 o Current Document 5.1第三方支付与第四方支付的分析对比模型建立2

9、5 HYPERLINK l bookmark138 o Current Document 5.2第三方支付与第四方支付的分析对比25 HYPERLINK l bookmark141 o Current Document 5.3第四方支付服务模式的优势26 HYPERLINK l bookmark146 o Current Document 5.4结论27 HYPERLINK l bookmark149 o Current Document 电子商务支付服务模式的发展趋势28 HYPERLINK l bookmark152 o Current Document 总结28参考文献29二、绪论2.1

10、选题背景及意义2.1.1电子支付是电子商务发展的重要环节随着互联网技术在中国的发展，中国在1997年出现了第一个电子商务的网 页，电子商务概念在中国市场从此成为现实。其后，由于不同的参与主体的需要， 使得各种电子商务模式相继出现，如以淘宝为代表的C2C模式、以阿里巴巴为代 表的B2B模式、以京东、卓越为代表的B2C模式，都在改变传统的营销模式和观 念，中国的电子商务全面兴起。到今天，中国的电子商务已经走过了十多年的发 展历程，从互联网的兴起，到各类电子商务平台和应用的形成；从网络购物的出 现到新兴支付方式、物流配送体系的建立，中国的电子商务正逐渐走向成熟。众所周知，电子商务成功的基础是商流、信

11、息流、物流以及资金流的快速流 动，资金流的快速流动促使了电子支付企业的出现，招商银行可以算是第一个“吃 螃蟹”的企业，它率先推出了网上银行业务，随后其他银行和企业逐渐拓展了网 上交易、网上支付和移动支付等业务。电子支付发展初期，银行是行业的主体， 企业用户主要通过与银行之间建立支付接口完成支付。然而，银行对于处理中小 型商户的业务方面并没有太多的经验和优势，于是其他电子支付模式应运而生， 非金融企业开始占据电子支付的江山。如网银在线和北京首信等能与银行接口稳 定连接的服务商，建立在银行基础支付层之上，为客户提供的统一平台和接口， 最后通过与银行进行二次结算，获得分成。这种其实就是支付网关型模式

12、，也是 国内当前应用比较成熟的。事物是变化发展的，电子支付市场的需求也不例外， 所以支付网关型模式也逐渐表现出不足1。随着电子商务的进一步发展，对电 子支付企业也提出越来越多的要求。同时，也使电子支付企业的不断进化，推动 着电子商务继续前进。从简单的网络银行，到网关型电子支付企业，再到第三方 企业的诞生，都体现了电子支付对于电子商务发展的重要性。2.1.2电子支付迅猛发展2011年，是中国网上支付发展的第十三个年头。网上支付始终延续强劲的增长 态势，在2009年交易额连续5年翻倍增长，交易总额达5766亿元。用户规模增 长也非常迅猛，2009年增速达73.1%，增长至9000万。2005-20

13、09年这五年间， 网上支付交易规模增长了近30倍。其中支付宝以49.8%的市场份额领军电子支 付市场，在个人用户方面已明显拉开了与其它平台的差距。艾瑞网还预计2012 年网上支付交易规模将超2万亿，前景十分光明，网上支付已成为互联网明星行 业。艾瑞咨询即将推出2010-2011年中国网上支付行业发展报告，其中有这么 一组数据：2010年中国第三方网上支付交易规模同比2009年增长100.1%，达到 10105亿元，实现全年翻番。2008年至2010年期间，第三方网上支付的交易规 模增速惊人，已然翻了近4翻。下表是部分我国的电子支付公司及其电子支付产 品：表1：我国的电子支付公司及其电子支付产品

14、序号支付公司支付产品1easy公司产品PayPal2阿里巴巴支付宝3腾讯财付通4盛大盛付通5Yeepay易宝支付6ZHBPAY中汇宝7Gopay国付宝8百度C2C百付宝9网易网易宝10ChinaBank网银在线11joinpay汇聚支付2.1.3电子支付企业混乱虽然电子支付发展的速度如此之快，但是这种速度并没有为电子支付企业带来 太大的收益，电子支付行业的利润空间本来就很薄，在混乱的电子支付行业中， 甚至出现了很多企业花钱买账户的事情。某些单纯第三方支付企业进行简单的用 户圈地，拼命想要抢占市场，用钱买账户，买来后如果没有到某个商户消费，这 些账户就都变成了死账户，没有任何价值。这些电子支付企

15、业的做法事实上就是 以饮鸩止渴。2005年以来，很多企业都用免费方式吸引用户，虽然积累了千万 左右的用户，但有价值的活跃用户不多。有些电子支付企业为了圈到用户还采取 了送钱的方式吸引用户，只要注册了账户企业就在其账户里注入一定数额的人民 币现金，并与商户一起合作，宣传这些账户。另外，由于监管不严，还出现过大量使用国外信用卡拒付的情况。据了解，北 美、欧洲发行的信用卡大都不设密码，只要求现场签名确认，但是在网上消费没 有签名确认环节，在6个月拒付期内，由于没有密码和证据，出现了很多拒付的 情况，由此出现了很多黑卡库。第三方支付企业在一定程度上解决了买卖双方的信用问题，它有效增强了网上 交易双方对

16、于电子支付的信心，维护了交易的公正性。但在如今流行的第三方支 付模式中，由于交易流程存在缺陷，交易双方仍面临着信用风险；同时，由于第 三方支付平台在交易中的中介地位，使平台可以从事资金吸储从而形成大量的资 金沉淀：包括交易过程中的在途资金和交易前后暂存在平台的资金。这些资金由 于存放在第三方支付平台，如果该平台自身的安全和信用没有得到很好的保障， 容易导致资金处于不受监管之下，有越权调用的危险。此前，由于第三方支付企业的非金融机构的性质，使得他们在开展某些业务时 寸步难行，鉴于此，2010年有两会代表提出政府应放宽文化产业、金融服务业 等领域的市场准入，并提供对小企业的金融支援5。而国家也终于

17、做出反应， 2010年6月份央行颁布了非金融机构支付服务管理办法，并规定：从2010 年9月1日起，已从事支付业务的非金融机构有一年时间申请支付业务许可 证，逾期未取得将无法继续从事支付业务。直至2011年2月底24家申请牌照 企业被受理，第三方网上支付行业发展的政策环境逐渐改善。从上述背景，我们可以知道电子商务及电子支付的进一步发展是必然的，电子 商务行业具有巨大的发展潜力，然而电子支付存在的种种问题必然会严重阻碍电 子商务的普及和进一步发展。要解决这些问题，我们不能局限在现有电子商务模 式和支付模式。本课题从整个电子商务的价值链出发，提出面向电子商务价值链 的综合支付服务的解决方案。2.2

18、第三方电子商务支付服务研究现状第三方网上支付是伴随着电子商务的出现而产生的一种新型的支付方式。国内 外对第三方支付的原理与实现已经基本成熟，并且把第三方支付成功的运用到了 多个交易模式中，实现了一定的商业效益。但是对第三方支付的服务模式还缺乏 系统的研究，没有对其服务模式的整体架构进行有效的分析。在现阶段人们对第 三方支付服务模式的理解还处于一种模糊的阶段，没有一个清晰的概念，对其服 务模式的弊端和优势也没有进行有效的分析和归纳，更没有系统的改进的措施， 因此在研究第三方电子商务支付服务模式的力度有待进一步提高。2.3第四方电子商务支付服务国内外研究现状目前，全球电子支付产业均处于高速发展期，

19、各种电子支付工具层出不穷，支 付分工日益专业化，支付企业向综合化发展。通过对全球电子支付产业的发展历 程及现状进行分析，可以发现电子支付产业发的发展方向如下：支付产业分工逐 步明确和细化，不同分工领域出现一家独大的局面，同时各领域的参与主体不断 向其他领域渗透和融合。伴随着电子支付产业的发展，不少国内外的学者对电子 支付的研究也不断深入，但与电子支付产业价值链系统直接相关的研究目前并不 多，而关于第四方电子商务综合支付服务模式的研究，在国内也是刚刚起步。2.3.1国外研究概况国外尚未有人提出第四方电子商务或第四方电子支付的概念，而对电子支付产 业的研究主要集中在统一支付标准、协同管理、支付模式

20、和服务创新等方面，综 述如下：统一支付标准研究电子商务及电子支付的产生到今天，很多学者及企业都希望能实现跨系统实时支 付，以创建更加良好、公平的支付环境。国外文献中，Bolger(2000)的报道指出： 繁多的标准抑制了用户对于在线信用卡支付的使用，应该有统一的支付工具给用 户带来便利；而Hugesman Miriam(2001)等认为建立在线支付标准体系非常必要 9 ； ShardaPrashad(2007)在无法跨系统进行实时支付的情况下，对支付延迟及 在途资金收益的监督表示质疑，并提出了实时跨行支付系统的建议。协同管理国外很多学者提出协同管理和协同商务的理念，以逐步整合电子商务过程中各种

21、 信息流、资金流和物流，实现协同管理11。2001年8月，IBM在其题为B2B Collaborative Commerce with Same time，Quick Place and Web Sphere Commerce Suite的技术红皮书中指出，真正的B2B协同电子商务贯穿整个价值链，从最 开始的产品设计一 开发一 制造等生产行为，到销售一 市场一 售后等市场行 为，都能帮助人们实现电子协同。支付模式及服务创新Amir(2003)等从电子商务交易监管的角度，提出支付系统需要连接税务所和警察 局的必要性，以加深对通过在线支付进行的贸易的监管来防止洗钱和逃税13。 Wolfe(2007

22、)提出一个eBillMe系统，客户通过接收电子发票并按说明安装客户 端，就可以实现使用在线账单支付网站完成支付。该系统是实施不需要银行的合 作，大大提高了用户支付的便利性。电子商务作为全球经济发展的趋势，吸引了很多学者和企业对其进行研究。其中 不乏很多成功的案例和经验，但我们也需要认识到一点，国外很多研究都是基于 本国良好的信用环境，这些经验和做法并不能完全照搬到我国尚未完善的信用环 境中去实施。我们应该综合考虑中国的国情，并建立合适的电子支付产业发展模 式，以解决目前我国电子支付产业存在的瓶颈，促进电子支付产业及电子商务的 发展。2.3.2国内研究概况由于国内电子支付行业仍然处在不稳定的发展

23、状态中，有不少学者对于电子支付 企业的运作模式、电子支付产业价值链等进行研究，近期也有学者提出第四方电 子商务和第四方电子支付的概念，但更多是集中在第三方支付监管、风险防范、 创新服务等方面。第四方电子商务喻光继（2007）给出了第四方电子商务模式的定义：第四方电子商务模式是指价 值网集成者和控制者，即采用信息和网络通信技术对价值网进行有效分解和重 构，并对其中价值流进行全程监督和控制的电子商务模式15。显然，这个定义 是从信息系统的角度来判别的。与本课题的第四方电子商务有着很大区别。程镔（2007）仿照第四方物流的定义，给出定义第四方商务的概念：第四方商务 为客户开发和提供项目的解决方案，通

24、过整合整个价值链，面向客户集成上下游 的资源提供最优化的解决方案16。这个定义与本课题的第四方电子商务的定义 有相似的地方，但它并没有很明确指出第四方商务的组成和具体职能。2）第四方支付平台的研究现有的电子支付商只考虑自身与客户之间的交互，不考虑客户与其他支付商或银 行的交互，由于这种局限，它难以解决电子商务和电子支付的效率问题。因此， 笔者导师（2010）首先对第四方支付下了一个定义：第四方支付是一个电子支付 及其增值服务的集成服务提供商，它通过其本身提供支付服务和增值服务，同时 认识到传统支付服务提供商资源、能力、技术等方面的互补性对其进行整合和管 理，规范电子商务流程，提供电子支付监管接

25、口，向客户提供一整套的电子支付 解决方案。第四方支付企业不是单从支付角度提供服务，更多的是统一各种支付 协议、提供第三方交叉认证、提供电子支付监管模式以及更多增值服务。并提出 需要第四方支付对事个电子商务支付链进行统筹。同时，针对目前我国对第三方 电子支付法律保障的缺失、没有有效的监管、沉淀资金引发的道德风险和交易风 险问题严重、电子货币发行缺乏规范等状况，提出了第四方电子支付监管组织的 运作机制。2.4本文研究内容本研究的主要内容包括以下几个方面：1）结合国内外对第三方电子商务支付服务模式的研究现状，充分了解第三方支 付的原理，分析第三方支付的特点，对其提出其服务模式总体架构，对其优势和 弊

26、端进行总结。2）结合国内外对第四方电子商务支付服务模式的研究现状，发掘第四方支付的 基本理论，重点研究第四方支付服务的运作模式。由于第四方支付属于新型的支 付服务，所以需要加大对其基本基本原理的研究。3）本文还分别分析了第三方支付和第四方支付的实例模型，加深对这两种支付 模式的理解。最后采用单一变量对比法，将两种模式的优势进行对比分析，得出 结论。4）最后结合两种支付服务模式的对比得出电子商务支付服务模式的发展趋势， 有针对性的提出自己的意见和建议。促进电子支付及电子商务健康快速发展，有 重要的理论和实践意义。三.第三方电子商务支付服务模式3.1第三方支付服务概述所谓第三方支付，就是一些和产品

27、所在国家以及国外各大银行签约、并具备一 定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平 台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第 三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家， 第三方再将款项转至卖家账户。除了网上银行、电子信用卡等之外手段之外还有一种方式也可以相对降低网络 支付的风险，那就是正在迅猛发展起来的利用第三方机构的支付模式及其支付流 程，而这个第三方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方 机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披 露只在持卡人和银行之间转移，降

28、低了应通过商家转移而导致的风险。同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时， 支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替 代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将 银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代 之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以 进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或 消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。3.2第三方

29、支付服务的特点1）安全可靠第三方支付平台使用数字证书、数字签名等安全技术，通过与银行的连接服务， 实现互联网与银行系统之间数据的加密传输.保证账户的安全。付款方的账户信 息只需告诉第三方支付服务商，收款人无法获取敏感财务信息。同时，第三方支 付平台提供资金和货物的风险防范机制，确保交易双方的利益。根据第三方支付的运作模式可以得出.第三方支付平台在充当支付中介的同 时，也担当资金转移信用担保的角色。薄弱的信用体系，网上交易的虚拟性.都 给电子商务发展带来障碍。第三方支付平台采用的买家确认后付款的模式，能够 有效解决这些难题。因此，在目前中国金融服务及网络安全不完善的环境下，第 三方支付工具能够最

30、大程度保证网上交易的安全.促进中国电子商务的健康发 展。2）节约成本第三方支付服务商与多家银行合作，提供统一的应用接口。这样，无需分别安 装各银行的专用接口，商家就能够利用不同银行的支付通道。在支付手段上为顾 客提供更多选择。同时，第三方支付平台也帮助银行节省网关开发费用，创造更 大的利润空间。因此，第三方支付既可以节省买卖双方的交易成本，也能节约资源，刚氏社会 交易成本。这有利于提高嚼上交易效率.增加效益，促进电子商务的拓展.创造 更多的社会价值。3）整合资源第三方支付平台，将交易信息和物流信息进行整合.为电子商务的资金流、信 息流、物流三大瓶颈问题提供一致的解决万案。通过第三方支付平台。商

31、家网站 能够解决实时交易查询和交易系统分析，提供及时的退款和止付服务，便于客户 查询交易动态信息。物流状态，以及对交易进行相应处理等。第三方支付平台关 于交易信息的详细纪录。可以防止交易双方对交易行为的抵赖，也为售后可能出 现的纠纷问题提供相应的证据，维护双方权益。3.3第三方支付服务模式的实例分析当前我国的第三方支付机构有两类：一种是独立的第三方支付企业，以银行提 供的统一接口和平台为基础，为客户提供网上支付通道和服务；另一种是自身已 经建立了电子商务平台，为平台提供支付服务，同时也向其他电子商务平台提供 支付接口的第三方支付企业。每种不同的支付机构都为用户提供相应的服务模式。1.独立第三方

32、支付平台以快钱、易宝、首信易为代表的独立第三方支付企业本身并不销售产品，只向 客户提供支付产品和服务，不会跟合作商户发生利益冲突。在独立第三方支付平 台上，消费者和网上商户可自主选择各种支付方法。当用户通过银行卡进行支付 后，由平台负责与各银行之间的账务的结算，同时提供账户查询、定单管理等功 能。以首信易支付为例，独立第三方支付平台的交易流程图如下：网上洁赛者 fl1洌览检索俱7网上洁赛者 fl1洌览检索俱7商户执行网上商户组织发货3A加密佳输5银行确认3支付信息6通知商户S活食3A加密佳输5银行确认3支付信息6通知商户S活食4传递支付信息相关银行（银联）安全配置 首信易支讨服务器 （首都电子

33、商城安全支付平台）图2：首信易支付网上支付交易流程图快钱、易宝、首信易都是国内发展比较好的独立第三方支付平台，他们通过与 银行的商业合作，立足于银行的支付结算功能之上，向客户提供方便的、中立、 个性化的支付服务和增值服务。2.依托电子交易网站的第三方支付机构这种支付服机构附属于电子商务平台，以支付宝为典型代表。为了解决淘宝网 的支付问题，支付宝应运而生。由于其中立的身份，能保证买卖双方共同的利益， 其免费使用的战略也吸引了大批的网购者纷纷投入到淘宝网进行消费。此后，腾讯的电子商务交易网站拍拍网也仿照淘宝网推出了财付通，帮助客户实现支付。一般来说，这类支付机构的支付流程如下图所示：交以Ji:始交

34、以结束图3：支付宝支付流程图从以上流程图，我们可以知道：在使用第三方支付平台进行支付的电子商务交 易中，首先由买方选定商品并决定支付；然后充值相关的款项到用户在第三方支 付平台的注册账户，并进行支付；款项到达第三方平台的中立账户后，即提醒卖 家发货；买方收货并满意后，确认付款，款项才到达卖家账户。因此依托电子交 易网站的第三方支付机构可向用户提供安全可靠地服务。服务模式虽然比较固定 单一但高速有效，且能很好的保证用户的权益。3.4第三方支付服务模式的优势与不足通过对第三方支付服务模式的分析和研究，可以得出第三方支付模式有其自身的 优势和不足。从为用户提供服务的角度来说，它的许多功能还需要完善，

35、才能更 加符合服务科学的思想。以下是对其优势和不足的具体分析。1）第三方支付服务模式的优势（1）成本优势。第三方支付企业加强了商家和银行的合作，既降低了企业自身 的运营成本，同时可以帮助银行节省网关开发成本。支付平台有效降低了企业、 事业单位、政府直连银行的成本，使得各主体可以专注于本行业的发展，使得支 付价值链各环节有效增值；（2）竞争优势。第三方支付企业在电子商务活动中利益中立，不参与买卖双方 的具体业务，能够避免与客户在业务上的竞争，不会因与客户有商业利益冲突而 失去服务机会；同时，第三方支付企业已形成了一套成熟的电面有所欠缺；最后， 第三方支付具备商业银行的网站所缺失的担保功能，能有效

36、吸引个人用户的使 用；（3）创新优势。第三方支付平台可进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创 新，可以根据客户在市场竞争与业务发展等方面的需求，定制个性化的支付结算 服务。而其他支付模式在商业模式上的创新则会受到其企业特征的限制。2）第三方支付服务模式的不足（1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际 支付层的操作；（2）付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台 的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购 买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障；（4）由于有大量

37、资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以 有资金寄存的风险；（5）由于涉及网络，当遇到黑客袭击，资金无法保障安全。四.第四方电子商务综合支付服务模式4.1第四方电子商务服务第四方电子商务服务方，是指在电子商务价值链中，不直接参与电子商务交易 的但又对电子商务交易产生实质性影响的间接利益方的集合。这些服务方所提供 的服务即笼统称为第四方电子商务服务。这是一个耦合松散型的集合，第四方电 子商务服务主要组成有：第四方物流、第四方支付、第四方认证、税收、监管第 四方移动支付和信用评估等方面所提供的服务。4.2第四方电子商务综合支付服务第四方支付的定义：第四方支付是一个电子支付及其增值服务

38、的集成服务提供 商，它通过其本身的支付服务和增值服务，并将其具有互补性的支付服务提供商 所拥有的不同资源、能力和技术进行整合和管理，规范电子商务流程，提供电子 支付监管接口，向客户提供一整套的电子支付解决方案。第四方支付企业不是单 从支付角度提供服务，更多的是统一各种支付协议、提供第三方交叉认证、提供 电子支付监管模式以及更多增值服务。第四方支付能有效实现对电子支付、电子商务行业的社会资源进行整合，并在 此基础上循序渐进地发展，发展成为功能强大的电子商务公共综合信息平台。电 子商务综合信息平台能够整合电子商务信息系统、第三方支付系统、网络银行系 统的信息资源，完成各系统之间的资料交换，实现信息

39、共享。通过第四方综合支 付服务，可以加强电子支付行业中各企业主体之间的合作，形成并优化电子支付 的产业链。第四方支付服务提供商是支付功能和综合服务信息的管理者，他们收集并处理 电子商务支付过程中的相关信息和数据，并通过对数据的分析，设计出适合客户 的支付、增值服务解决方案。通过第四方支付平台，可以将整个电子商务链上的 资源统一优化配置，既能提高利润空间，又能给用户带来最大的便利，因此，第 四方支付平台必将是未来电子商务的发展所趋。4.3第四方电子商务综合支付服务的功能第四方支付可以有目的地针对电子商务信息系统、第三方支付系统、网络银行 系统的信息资源进行整合，完成各系统之间的资料交换，实现信息

40、共享。通过第 四方综合支付服务提供商，可以加强电子商务企业与上下游企业之间的合作，形 成并优化电子支付的产业链。第四方支付可提供以下各项服务： 下图是其服务功能基本结构：图4：第四方电子商务综合支付服务的功能结构以下是对每一种功能的具体分析：1）统一接口标准通过与电子支付价值链上其他主体进行协调合作，对各企业主体应用系统的接 口循序渐进的进行统一，方便各主体之间的数据识别和交换。一方面，第四方支 付可以制定统一接入协议，该协议将现存不同的支付系统与电子商务商家系统之 间的交互协议统一起来，在该协议下提供电子商务商家系统的接入接口；另一方 面，第四方支付商可提供公共的平台，这个平台是一系列电子商

41、务服务标准的集 合，电子商务商家只需在该标准下构建自己的服务，而基础服务则由第四方支付 商提供。2）统一认证第四方支付服务提供商可通过建立统一交叉认证中心，为各大CA中心提供接 入接口。外部将各大参与方划分为六大域：前台申请认证的主要是买家和商家的 认证中心，他们是认证的主动发起实体，也是第四方支付的直接服务对象；中间 是中间服务商和第三方支付服务提供商的CA，他们不参与商品买卖，而是通过为 买家和商家提供中介服务来盈利；后台是金融和政务的CA，金融机构能够为买家、 商家和中间服务商提供资金的划转等金融服务，同时对支付过程进行监督和监 控。政务CA的接入，是为了解决在现存的政府网络支付监管配套

42、设施跟不上以 及网络支付税务征收的问题。3）统一电子货币机制第四方支付平台可通过发行统一的电子货币或提供电子货币互相兑换和流通 的机制和平台实现统一电子货币机制。目前，电子货币的发行尚未得到有效的监 管，不同发行主体之间的电子货币也不能互通，带来支付风险和资源浪费。第四 方支付服务提供商整合了众多的资源，能通过对这些资源的有效利用，为统一电 子货币的发行提供良好的技术支持和终端服务，确保电子货币安全、稳定的流通。4）全面满足客户需求通过第四方支付平台，可以把各种线上、线下支付产品整合在一起，形成合适 的产品或产品组合；同时第四方支付服务提供商能更好、更主动地发掘行业或商 户的需求，根据需求进行

43、定制开发，为客户提供个性化服务，以此来提高企业自 身的电子化程度和电子支付的应用水平。5）统一数据存放格式通过第四方支付对电子支付价值链的整合，能有效实现信息流、物流、资金流 “三流”协同工作，统一支付交易流程和数据存放格式，实现各主体之间的信息 资源共享。在此基础上还可以建立电子商务资源库，提供各种个性化的创新服务。 如根据基础资源库的数据，用户在发生纠纷时可以通过司法途径解决，对纠纷管 理提供证据支持；还能建立反洗钱、反逃税数据库，使国家和政府实现对资金流 向的监管，预防和打击各种洗钱、欺诈等犯罪活动。6）有效实现税控第四方支付平台，集中了电子商务交易的各种要素，包括商家、增值服务商、 支

44、付服务、认证服务等，并为各个不同角色的参与方提供专用的统一接入接口。 在该模式下，电子商务中的各方都间接通过第四方支付来实现交易和提供其他服 务，为税收征管中对各方的追踪监控提供了可能性，也为税收对象和主体的确定 提供了途径；该平台还将目前存在的多种电子货币、支付方式、认证途径整合为 统一的电子货币、支付方式和统一认证方式，为税收征管中对资金流向的监管、 税金的缴纳提供便利，简化了税控接口的结构，统一认证为电子商务商家的网上 登记的实施创造了条件，同时也为接口的安全运作提供了条件。7）信用评估借鉴第三方支付平台对买方和卖方的信用评价。在一笔交易完毕后，系统会提 示买方给卖方的服务做出评价；然后

45、，卖方会给买方在支付货款是否及时等方面 做出评价。一方面，第四方支付通过对各种支付方式的集成，能方便地实现信用 数据共享；同时，通过跟央行的征信系统对接，实现资源共享，信用评估会更加 公平和合理。除了以上提出的各种服务，随着电子支付产业的发展及电子商务环境的变化， 第四方支付服务提供商也会提供更多满足客户需求及促进产业发展的增值服务。 而不同的第四方支付运作模式可提供的增值服务又会有所不同。4.5第四方电子商务综合支付服务运作模式世界万物的产生和发展都是一个循序渐进的过程，其发展过程中往往产生不同 的模式，第四方支付也不例外，本文根据第四方支付在不同的发展阶段，以及第 四方支付服务提供商在电子

46、支付价值链中能起到的不同作用，有针对性地提出了三种主要的运作模式。分别为后勤服务型、协调运作型及行业主导型。4.5.1后勤服务型作为第四方支付服务的初级模式，后勤服务型强调第四方支付与现存的电子支 付及相关的企业是一种内部合作关系。这种模式中，第四方支付并没有与商家和 客户进行实际的交接，只是向电子支付等企业提供一系列的服务，包括市场的规 则、技术、策略、进入市场的能力和项目管理的专业能力以及一些底层的服务。 其思想和策略是通过具体的电子支付企业来实现，以达到为客户服务的目的。第 四方支付服务提供商不需要与客户接触，仅通过其他电子支付企业开发和管理市 场。首先通过它们收集市场需求与有关信息；再

47、站在全局的角度提出有效的支付 解决方案；最后交由电子支付企业具体实施：图5：后勤服务型在后勤服务型运作模式下，第四方支付服务提供商充当行业规划和方案建议提 供者，负责配合电子支付企业为最终客户提供完善的支付应用方案。在这种模式 中，第四方支付服务商跟传统的支付服务提供商共存，共同向不同的客户提供最 合理的服务，在发展过程中可以通过整合社会资源，并不断积累服务经验，提高 综合性服务能力，最终向真正意义的第四方支付服务商迈进。4.5.2协调运作型在此模式中，第四方支付服务提供商与传统在线支付企业之间的合作关系采用 战略联盟的方式。在这个运作模式中，第四方支付服务提供商与客户及传统的电 子支付企业处

48、于网状互联、完全开放的状态，第四方支付服务提供商和传统的支 付企业都能与客户直接沟通和对话，直接与客户接触并了解客户需求，形成了一 个环形闭合回路，如图6所示：在这种运作模式下，第四方支付企业与传统支付企业建立一个联盟组织，共同 为客户提供支付服务和解决方案。此种模式需要每个企业主体之间能够相互协 调、相互配合和相互监督，通过传统支付企业与第四方支付服务提供商相互合作， 对电子支付产业市场进行共同分析、开发和管理。在分析客户支付服务需求的基 础上，基于各自所能提供服务的特点，制定和选择最佳的解决方案。很明显，如果能有效运用协调运作模式，不仅仅能为第四方支付企业自身带来 效益，同时还能使得产业价

49、值链上各个企业主体都能获利。通过战略联盟的形式， 实现资源的有效、有序、合理的配置，使得整个社会效用的最大化。当然，这个 联盟组织不可能在某个客户需要支付服务时临时组成，也不会因为完成了某个客 户的服务就结束解散。联盟中的支付企业往往是为了在竞争中赢得主导地位，迅 速赢得客户，为减少资产的重复建设，依据彼此之间资源的互补性而形成的一种 利益共享的长期战略联盟关系。4.5.3行业整合型在该运作模式下，第四方支付服务提供商可自主开发管理电子支付市场。同时 第四方支付服务提供商将作为商家、客户与在线支付企业的纽带，将客户与在线 支付企业连接起来，这样客户可以直接通过第四方支付服务提供商来实现各种的支

50、付服务的要求，不再需要根据不同需求选择不同的支付企业。第四方支付基于 整个电子支付价值链向用户提供支付解决方案。第四方支付服务提供商一方面提 升自身的能力，同时对传统电子支付企业的资源、能力和技术进行综合管理，为 客户提供全面集成的电子支付解决方案。第四方 支付服务 提供高第四方 支付服务 提供高图7：行业整合型在行业整合型第四方支付模式中，电子支付企业通过第四方支付服务提供商的 方案为客户提供服务，第四方支付集成了多个支付企业的能力和客户资源。第四 方支付也可为多个不同需求的客户开发和提供电子支付解决方案。第四方支付企 业以整合整个在线支付价值链为重点，将传统电子支付企业加以集成，向上下游

51、的企业或个人提供解决方案。行业整合型第四方支付能有效提高整个电子支付行 业的效率，给整个电子支付行业带来最大的利益。4.5.4各模式对比后勤服务型运作模式的优点在于：与第四方服务提供商交接的电子支付企业往 往与客户的关系密切，这便于支付企业与客户之间的沟通。但在此种模式中，多 个支付企业是被同时整合起来，它们之间必然存在利益冲突，存在难以协调、运 作失败的风险；虽然有这种风险，后勤服务型运作方式仍然是第四方支付服务发 展前期可以采用的方式，因为在早期第四方支付服务企业的能力有限，难以独力 为客户提供全面的支付和增值服务。协调运作型运作模式可以说是在前一种运作模式基础上的一次大发展，对于客 户来

52、说更易于接受，运作成功的可能性要高得多。在协调运作型第四方支付服务 的实际操作中，针对某类具体的客户，联盟组织作为一个团体对支付解决方案进 行设计，并监控执行。这样价值链上各个主体更容易沟通和协调；同时，在协调 运作型模式中，第四方支付提供商和传统在线支付企业结成了战略联盟，彼此追 求更长期的利益共享，所以第四方支付可以更容易执行与控制，有效降低运作服 务成本，这些都是协调运作型的优势所在。针对我国电子支付产业发展的现状及 趋势，采取协调运作型运作模式也是一种可行的模式。通过战略联盟的形式把国 内的电子支付企业整合起来，可以更好地跟国外支付服务企业挑进行竞争，当发 展到一定程度，还可以发展成与

53、国外的支付企业形成战略联盟的形式。与前两种模式不同的是，在行业整合型模式下，第四方支付服务提供商可根据 客户的个性化需求，设计专门的支付解决方案，最后通过整合传统电子支付企业 的资源和能力执行支付服务。第四方支付服务提供商则提供方案、思想与理念性 指导；传统电子支付企业主要负责执行。行业整合型的优点是第四方支付供应商 直接接触市场、跟客户联系，能及时了解和掌握客户的需求情况或变化，并从全 局的角度提供有效的解决方案。一方面有效降低信息失真，另一方面也降低了中 间环节而产生的交易成本。该模式的缺点在于对第四方综合支付服务提供商技 术、能力等各方面要求非常高，需要一个实力非常雄厚的企业才能运作，而

54、且这 个企业在开发市场的过程中必然会遇到很大的阻力。总而言之，第四方支付的三种运作模式，都在一定程度上突破了传统电子支付 企业的局限性，能有效实现低成本、高效率运作，实现最大范围的资源整合，实 现传统在线支付企业与第四方支付战略共赢式发展之路。4.6第四方支付服务模式的实例分析由于第四方电子商务综合支付服务是一个崭新的概念，纵观当前中国的电子支 付市场，只有“超级网银”基本符合第四方支付概念的一些特征，其运作模式也 与后勤服务型第四方支付运作模式相近。故本文把“超级网银”作为实例，首先 介绍“超级网银”，分析其对当前电子支付行业的影响，之后分析其服务模式。4.6.1 “超级网银”概述1）何为“

55、超级网银”“超级网银”作为央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统，是央行最新 研发的标准化跨银行网上金融服务产品。它作为央行建设的跨行清算平台，直接 面向银行业金融机构和市场提供金融服务，不是直接面向社会公众。网上支付跨 行清算系统是继大额实时支付系统、小额批量支付系统、电子商业汇票系统、境 内外币支付系统、全国支票影像系统之后，中国人民银行组织建设运行的又一重 要跨行支付清算系统。和央行的大额支付系统、小额支付系统并列，成为一个新的为银行和支付机构提供的支付平台。通过构建“一点接入、多点对接”的系统 架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。首批获准接入央行二代支付系统的共计有27家银行

56、，具体包括五大国有商业 银行、9家股份制银行、5家城商行、5家农商行以及3家外资银行，部分银 行如工行、光大银行等已于2010年8月30日正式接入，其它银行也将在近期 陆续接入该系统，消费者将可以在其网银上实现跨行查询、跨行转账实时到款、 以及跨行扣款等功能，而此前盛传的支付宝、快钱等第三方支付机构尚未被允许 接入该系统。“超级网银”的特色功能分析该系统主要有四大功能：一是支持银行业金融机构网上支付业务的发展与创新，为银行业金融机构提供 安全、高效的公共支付清算平台。二是为经中国人民银行批准许可的非金融支付服务机构提供接入渠道，支持其 通过灵活多样的方式为社会公众提供支付服务，促进电子商务的发

57、展以及支付服 务市场的繁荣。三是为适应网上支付可以在任何时间、任何地点、任何方式办理的业务特征。 网上支付跨行清算系统实行7X24小时连续运行，为社会公众提供全时、高效的 支付清算服务，也为商业银行拓展各类中间业务创造便利条件。四是具备完善的风险管理措施。网上支付跨行清算系统采取净借记限额管理机 制控制参与机构的信用风险，即在系统中预先设定某一参与者允许的最大应付净 额，对于可能导致轧差净额超过该应付净额的支付业务，系统将拒绝处理。对于个人或企业客户，“超级网银”能提供以下服务：跨行支付实时到账一网通查各行账户“超级网银”的服务功能图8： “超级网银”的服务结构1）跨行支付实时到账传统网银只有

58、在同一银行账户转账时才能实时入账，但不同银行账户之间转账 时，支付指令则要通过付款人开户银行网银支付平台、人民银行跨行支付系统、 收款人开户银行行内业务系统等多级系统，有的环节甚至需要手工干预，因此， 跨行转账耗时需要一分钟到两三天不等。超级网银的到来，使各商业银行网银系 统互联互通，跨行转账、支付等业务即可实现实时到账。2）一网通查各行账户使用传统网银，想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登陆、查询 操作，而在超级网银平台上，个人用户通过统一的操作界面，可以完成所有银行 网银登录，还可以同时查询管理用户在多家商业银行开立的结算账户资金余额和 交易明细（包括定期存款、活期存款、基金、甚

59、至账户里的理财产品，并直接向 各家银行发送交易指令并完成汇款操作。对企业用户来说，超级网银还有强大的资金归集功能，可直接连通母公司结算 账户与子公司的结算账户，便捷实现资金划拨。3）“抓钱”功能持卡人如需定期偿还信用卡欠款，或者每月还房贷，而发卡行、贷款行和为自 己代发工资的银行又不是同一家银行，很多持卡人的做法就是每个月从工资账户 中取出现金，再存人信用卡或者贷款账户。超级网银到来以后，如果持长人开通了信用卡发卡行或者贷款行的网银，就可 以通过网银把自己开立在其他银行的工资账户中的钱“抓”走用于还款。另外，如果持卡人需要进行大额资金调动，如支付购房首付款，就可能需要事 先将自己分布在各家银行

60、账户里的资金归集到一个账户中，如果一家一家地取款 也会比较麻烦。有了超级网银，就可以直接到各家银行的账户上“抓钱”，实现 零散资金的迅速归集。总的来说，“超级银行”的建成运行主要带来三个方面的好处：提高跨行支付 效率、便利财富管理以及拓展电子商务的业务范围。使用户得到更好的服务体验。4.6.2“超级网银”模式分析本文认为可以把“超级网银”归类到后勤服务型的第四方支付中，有以下几点 理由支撑：1）“超级网银”为当前支付企业提供基础服务在此，可以回顾一下第四方综合支付服务的定义及其运作模式的分类。其中， 后勤服务型第四方支付模式强调第四方支付服务提供方与现存的电子支付及相 关的企业是一种内部合作关