农村信用社贷款业务操作规程

1、XX省农村信用社贷款业务操作规程第一章 总 则第一条 为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和XX省农村信用社信贷管理办法（试行），制定本规程。第二条 本规程是全省农村信用社（含农村合作银行，下同）在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。第三条 本规程中的经营社是指有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、县（市、区）联社（以下简称法人机构）及其分支机构（含法人信用社，以下简称分支机构）。管理社是指市地联社及办事处。各级农村信用社要成立信贷咨询(审批)机构，其中，乡镇信用社为信贷审批小组，县(市、区)联社为信贷审批委员会(以下简称贷审会)，省及地市为信贷咨询

2、委员会(以下简称贷委会)。第二章 基本程序第四条 办理贷款业务的基本程序：客户申请受理与调查审查审议与审批上报咨询与客户签订合同提供贷款贷款发放后的管理贷款收回。从申请至受理不得超过2个工作日；一般信贷业务调查原则上不得超过10个工作日，项目贷款调查（含评估）原则上不得超过20个工作日；审查原则上不得超过7个工作日；审议、审批原则上不得超过7个工作日；省、市地两级上报咨询原则上不得超过10个工作日。（一）经营社权限内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成。（二）个人客户以足额存单、国债等质押方式申请的贷款（具体额度由法人机构确定）以及不须上报咨询的贷款，在调查核实、办理止付

3、通知等手续后，由经营社柜面直接办理。（三）经营社须上报咨询的贷款业务，在自身完成审议程序后，按省联社制定的上报咨询规则执行。（四）农户小额信用贷款和农户联保贷款的操作规程另行制定。第三章 主责任人和经办责任人 第五条 办理信贷业务实行主责任人和经办责任人制度。第六条 对拟受理信贷业务的贷前调查人为经办责任人，经办责任人对贷款的调查负责；办理信贷业务各环节的有权决定人为主责任人，主责任人对信贷业务的审批负责。第七条 （一）办理不须上报咨询的信贷业务的责任人的界定：1、经营社办理不须上报咨询的信贷业务，信贷部门负责人为经办责任人；理事长（主任）或经授权的副主任为主责任人。2、管理社办理不须上报咨询

4、的信贷业务，管理社信贷部门负责人为经办责任人；理事长（主任）或经授权的副主任为主责任人。（二）办理须上报咨询的信贷业务的责任人的界定：1、经营社办理须上报省、市两级信贷咨询委员会咨询的信贷业务，经营社信贷部门负责人为经办责任人；贷款主责任人仍为经营社有权审批的理事长（主任）或经授权的副主任。2、管理社管理并调查的须上报咨询的信贷业务，负责调查的信贷部门负责人为经办责任人；理事长（主任）或经授权的副主任为主责任人。（三）办理特事特办信贷业务的主责任人的界定：经营社负责调查的信贷部门负责人为经办责任人，贷款主责任人仍为有权审批的理事长（主任）或经授权的副主任。第四章 信贷业务的申请与受理第八条 客

5、户申请。客户需要借款时，应以书面形式向经营社的信贷部门提出借款申请，其主要内容包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。第九条 贷款业务的受理。信贷部门负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备借款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写由省联社统一制式的借款申请书，并按要求提供相关资料。第十条 客户申请办理贷款业务需提供以下资料。（一）法人客户提供的资料：1.法定代表人或授权委托人身份证明。2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业

6、资质等级证书及其年检证明。3.合资、合作的合同和验资证明。4.人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。5.公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；股东大会关于利润分配的决议；企业注册资金及资金来源。6.近三年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。申请借款前一期的财务报告。7.本年度及最近月份存借款及对外担保情况；8.现金流量

7、预测及营运计划。9.税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。10.中长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划。11.中长期贷款项目的可行性研究报告。12.新客户还需提供印鉴卡、法定代表人（授权委托人）签字式样。13.需提供的其他资料。（二）个人客户需提供的资料有：个人身份证明；个人及家庭收入、资产证明；需提供的其他资料。（三）担保人需提供的资料：1.保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限公司的同意保证意见书、财务报告等。2.抵押人提供的资料：身

8、份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限公司的同意抵押意见书，国有资产管理部门同意的抵押函等。3.质押人提供的资料：身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限公司的同意质押意见书等。第五章 信贷业务的调查第十一条 信贷部门是贷款的调查部门。负责对客户及担保人相关情况进行调查核实。调查人员必须2名或2名以上，调查的主要内容：（一）客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。1.查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续；2.查验客户法定代表人或授权委托人的身份证明是否真实、有效；3.查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；4.查验客户

9、在信用社开立账户情况。（二）调查客户信用及品行状况。1.客户及其担保人生产经营是否合法、正常；2.了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出了客户的承受能力等；3.了解客户法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。（三）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案等。1.查阅客户及其担保人财务报告、账簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；2.分析客户及其担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景

10、等情况；3.分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；4.查验商品交易的真实性、合法性；5.分析还款来源和还款时间的可能性；6.判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；7.测算贷款的风险度。第十二条 对个人客户，应调查分析其个人家庭的经济收入是否真实、稳定，是否具有偿还贷款本息的能力，是否有不良信用记录；有担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。第十三条 对中长期项目贷款由有权审批社按规定程序和要求评估或委托有资质的专业评估机构进行可行性评估，并撰写可行性评估报告。第十四条 依据企业客户信用等级的评定办法，测评企业的信用等级。按照统一授信管理办法的规定，测算客

11、户最高综合授信额度。第十五条 调查人员必须撰写贷款调查报告，调查报告的主要内容为：客户基本情况及主体资格；申请贷款的种类、金额、期限、利率、用途、还款方式、担保方式和限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析；提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议。调查人员要在调查报告上签字。第六章 信贷业务的审查第十六条 贷委会（贷审会）是贷款的审查部门，由法人机构理事长、主任或授权副职为主任委员，其他主要业务部门的负责人为委员。重点审查以下内容：（一）基本要素的审查。客户及担保人有关资料是否齐备；贷款调查资料是否齐全。（二）主体资格的审查。客户及担保人主体资格

12、、法定代表人有关证明材料是否符合规定；客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。（三）信贷政策的审查。贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；贷款用途、期限、方式、利率等是否符合农村信用社信贷政策；客户贷款余额是否超过最大一户、最大十户占资本总额规定的监管比例。（四）信贷风险的审查。审查信贷部门测定的客户信用等级、授信额度；分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险、贷款风险度等，并提出风险防范措施。第十七条 各级贷委会(贷审会)在审查贷款时，要采取无记名投票方式表决，三分之二(不含三分之二)以上票数同意的审议咨询事项为同意

13、，三分之一(含三分之)以上票数不同意的审议咨询事项为不同意，其中贷委会（贷审会）主任委员有一票否决权，贷委会(贷审会)的审查意见要形成会议记录和审查报告，与会人员要在会议记录上签字。审查报告的主要内容：1.客户基本情况，项目背景及可行性，客户现有信用与经营社合作情况；2.客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价；3.贷款风险评价和防范措施；4.审查结论，提出明确的审查意见，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。审查报告要加盖贷委会（贷审会）专用章。第十八条 各级农村信用社要将有关资料整理后，形成贷款管理档案，由信贷管理部门管理。第七章 信贷业务咨询 第十九条 信

14、贷业务实施咨询是省联社对法人机构实施纵向监督的一种方式，不改变法人机构信贷风险的责任。 第二十条 对农业县（市）联社和各市区联社实行不同的咨询额度。农业县（市）联社（农村合作银行）非农业贷款单笔及余额100万元（不含100万元）以上必须向省联社咨询。100万元（含100万元）以下由市地联社、办事处根据县联社信贷资产质量、经营状况，安排授权额度。市区联社非农业贷款单笔及余额200万元（不含200万元）（哈尔滨市城郊联社300万元、不含300万元）以上必须向省联社咨询，规定额度以下，分别由市地联社、办事处根据其联社信贷资产质量、经营状况，安排授权额度。另外，在省联社信贷业务信息系统没有建立前，以市

15、地联社、办事处为单位，对其自身咨询同意后所发放的大额贷款，每月初5日前向省联社进行报备（报备表格及方式另发）。第二十一条 省联社及市地联社、办事处成立信贷咨询委员会，负责对县（市）联社须咨询贷款的审查，并提出咨询意见。第二十二条 省、市信贷咨询委员会主任委员分别由省联社、市地联社、办事处理事长或主任担任，委员由相关业务部门负责人组成。办公室设在信贷管理部门。第二十三条 报备咨询应报送以下资料： （一）法人机构提请报备咨询的报告。报备咨询报告必须是法人机构的正式文件，主要内容包括信贷业务申请人的基本情况，对报备咨询信贷业务的可行性评估情况，申请信贷业务的金额、期限、用途、担保方式，法人机构贷审会

16、对信贷业务的决策意见等；（二）XX省农村信用社联合社信贷咨询委员会信贷业务审议咨询表；（三）客户资料：客户贷款申请书；客户法定代表人和授权委托人的身份证明；3.客户营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书；4.合资、合作的合同和验资证明；5.人民银行颁发的贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证；6.公司制企业法人的公司章程，符合公司章程的授权书；7.经有权部门审计或认可的上年度财务报表和申请贷款前一期的财务报表；8.中长期贷款的项目立项、环保等批复文件，固定资产项目可行性报告。（四）担保人资料1.保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限公

17、司或股份有限公司的同意保证意见书、财务报表。2.抵押人提供的资料：身份证明，抵押物权利证书，有限公司或股份有限公司的同意抵押意见书，国有资产管理部门同意的抵押函。3.质押人提供的资料：身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限公司或股份有限公司的同意质押意见书。（五）法人机构的审查报告。报告内容主要包括法人机构对客户申请贷款的调查评估情况，对客户资料和信贷资料的审查情况，贷审会审议意见等。第二十四条 贷委会(贷审会)定期召开会议，对提请报备咨询的信贷业务进行审议。审议由主任委员或副主任委员主持，与会人员讨论、发表意见，最后由主持人综合与会人员的初步意见，组织投票表决。第二十五条 审议咨询结果的回复

18、。贷委会(贷审会)应将下级上报咨询的信贷事项的最后审议结果及时通知其办公室，办公室及时向下级联社下达咨询意见。第二十六条 严肃信贷业务咨询纪律。法人机构不得采取化整为零、多头放贷等形式规避咨询。咨询的信贷业务未得到回复前，法人机构不得审批实施。对违反规定的，按照省联社有关处罚规定严肃处理。对下级上报审议咨询的信贷事项，被省联社信贷咨询委员会否决的，基层社要慎重考虑。对违规违纪操作造成风险和损失的，将对责任人加重处罚，并依法追究其刑事及民事责任。第八章 签订合同第二十七条 所有贷款业务都必须签订省联社统一制式的信贷合同（农户小额信用贷款另定），主要内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款

19、方式、合同双方的权利与义务、违约责任等。第二十八条 信贷合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主、从合同必须相互衔接。第二十九条 信贷合同的填写和签章应符合下列要求：（一）合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改；（二）相关条款应与贷款业务审批的内容一致。（三）信贷部门必须当场监督客户、担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。第三十条 完成合同填制后，交有权签字人签章，并送贷委会审查。审查的主要内容：合同文本的使用是否恰当；合同填制的内容是否符合要求；客户、担保人的法定代表人或授权委托人是否

20、在合同文本上签字、盖章。审核无误后，加盖信贷合同专用章或公章。信贷部门对信贷合同进行统一编号，按顺序依次登记信贷合同登记簿。第三十一条 信贷部门就不同担保方式，要求客户、抵押人或质押人办理以下事宜：（一）以抵押担保的要到相关的房管、土管、林业、车辆、工商行政等有权登记的部门办理抵押登记手续，并将他项权证交经营社保管。（二）以存单、国债、债券、保单、股票等质押的权利凭证应办理止付手续或证券登记管理部门办理登记手续。（三）动产质押担保的，要对质押物进行评估、鉴定，取得有关书面证明，质物交接应填制“质物交接清单”，客户部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。第九章 贷款的发放第三十二条 经营社应在借

21、款合同和担保合同生效后办理贷款发放手续。第三十三条 信贷部门(或信贷人员)应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填写一式五联的借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：（一）填制的借款人名称、借款金额、利率、期限、用途等内容要与借款合同的内容一致；（二）借款凭证的大小写金额必须相符； （三）借款凭证与借款合同的签章必须一致。第三十四条 信贷部门(或信贷人员)将借款凭证、借款合同，连同有权审批人的批复（或复印件）送交会计结算部门做账务处理。第三十五条 会计结算部门审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人。审查无误后，办理贷款账务处

22、理手续。第十章 贷款发放后的管理第三十六条 经营社信贷部门(或信贷人员)是贷款发放后管理的实施部门，负责客户贷款资料的保管和贷款发放后的日常管理。第三十七条 办妥抵押登记手续并取得的他项权利证明、质物交接清单及存单、国债、有价债券、股票等权利凭证，并按有价单证管理要求，填制有价单证入库保管凭证，办理入库保管手续。第三十八条 经营社信贷部门(或信贷人员)负责信贷档案资料的管理，保证信贷资料的完整、安全和有效利用，档案管理人员承担档案资料的保管责任。第三十九条 信贷部门(或信贷人员)在贷款发放后，要及时对贷款进行跟踪检查。检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用信贷资金；对未按合同规定用途使用的，应

23、查明原因并提出处理意见。第四十条 信贷部门(或信贷人员)应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后检查，检查的主要内容：（一）客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；（二）了解掌握客户及期担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力；（三）检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。（四）检查固定资产建设项目进展情况。项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用，是否按招标规定进行，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，项目竣工能否达

24、产等。信贷部门在检查过程中，如发现影响信贷安全的重大事项，应立即采取防范和化解措施，同时报告经营社主责任人或逐级报有权审批社。第四十一条 法人机构信贷管理部门要加强对辖内(分支机构)信贷管理工作的督导检查。（一）法人机构对分支机构贷款的检查至少半年一次，法人机构对重点客户的检查至少每季一次。（二）检查的重点：各项信贷管理制度的执行情况，贷款管理责任是否落实，贷款业务操作是否合规；有权审批社对贷款限制性条款是否落实；贷款发放后的检查制度是否落实，检查发现的问题是否及时报告，是否采取了相应的措施。（三）对检查中发现的问题，被检查部门要限期整改，并及时上报整改情况。第十一章 贷款到期的处理第四十二条

25、 经营社信贷部门要在短期贷款到期前的1个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的贷款到期通知书，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。第四十三条 贷款到期归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。借款合同中有直接划收约定的，经营社可按约定从客户的帐户中直接划收。第四十四条 客户还清全部贷款后，经营社应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人，并做好签收登记。第四十五条 到期后未归还的贷款列入逾期催收管理（实行贷款五级分类后，按五级分类管理，以下同。），经营社信贷部门(或信贷人员)应填制一式三联贷款逾期催收通知书进行催收，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。会计结算部门从贷款到期的次日起计收贷款逾期利息。第四十六条 客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期：（一）客户应在短期借款到期前10天，中长期借款到期前20天向经营社提交贷款展期申请书，原担保人应在贷款展期申请书上签署“同意展期，继续担保”的意见并签章；（二）贷款展期的调查、审查、审议与办理贷款的程序相同；（三）贷款展期批准后，经营社信贷部门与客户、担保人签订借款展期协议书，并由有权审批人签批；（四）信贷部门应及时书面通知会计结算部门办理展期账务处理；第十二章 信贷风险资产监管第四十