第三方支付格局渐变 资金安全新防线成重点

1、第三方支付格局局渐变 资金金安全新防线线成重点的变革突破，同同时也鸣响了了国内支付行行业淘汰赛开开始的枪声。 图1 第三方支支付监管政策策变迁 图2 近期第三三方支付政策策及配套规定定 2 首批牌照发发放京沪领跑跑，网络支付付业务成最大大赢家 2011年9月月前中国人民民银行分两批批公布了共440家获得牌牌照的企业名名单，其中获获批在全国范范围内运营业业务的网络支支付企业占绝绝对数量。赛赛迪顾问认为为，首批支付付业务许可证证的发放，将将推动部分短短期内未获牌牌企业停止支支付业务或被被有牌照企业业兼并收购，行行业内鱼龙混混杂的无序竞竞争局面将得得到改善，优优势企业将专专心于技术研研发、便捷支支付

2、业务探索索，逐步扩大大市场份额。图3 已获牌第第三方支付企企业分析 3 第二梯队京京沪继续领先先，预付卡申申请规模后来来居上 继首批牌照陆续续发放，下一一批牌照将何何时发放成为为目前已公示示支付企业最最关心的话题题。从各地中中国人民银行行已进行公示示并正式备案案的企业来看看。京沪两地地仍占据支付付业务许可证证申请企业集集群中的绝大大多数，但值值得注意的是是，部分业务务和规模均较较为成熟的地地方预付卡企企业，正逐渐渐成为未来中中国人民银行行支付业务许许可证申请的的主力军。 图4 已申请并并在中国人民民银行各分支支机构获公示示企业（截至至2011年年9月份不完完全统计） 4 支付机构风风险控制制度

3、度亟待建立，未未来应构筑资资金安全新防防线 非金融机构支付付服务的出现现较好地满足足了电子商务务企业和个人人的支付需求求，尤其是网网上支付业务务对交易资金金流和信息流流的专业化和和高效率处理理，极大地加加速和促进了了电子商务的的发展。随着着交易规模与与日俱增，非非金融机构处处理客户资金金的规模日益益庞大，客户户资金的管理理漏洞和风险险隐患也日益益显著，其安安全问题需要要高度关注。图5 非金融机机构支付业务务风险控制及及资金安全发发展策略 （1）进一步完完善客户备付付金管理制度度。 首先应明确沉淀淀资金动用原原则。允许第第三方支付机机构在确保沉沉淀资金的安安全、不影响响正常支付和和清算的前提提下

4、，动用沉沉淀资金。动动用的额度上上必须有严格格限制，且须须经过人民银银行批准，资资金的投资领领域必须严格格限制在低风风险、高流动动性的项目上上。 其次，应明确资资金清算规则则。以第三方方支付机构向向银行提供的的电子信息数数据作为清算算依据；支付付机构与商户户等收款人之之间的清算时时间最长不超超过“T2”日；可以采采取“信息实时交交换、资金实实时清算”，“信息实时交交换、资金约约时清算”，“信息批量交交换、资金约约时清算”等清算模式式，但就某一一确定的清算算业务而言，其其清算模式应应当是确定的的。 （2）增强第三三方支付机构构内部控制能能力 应设立独立的客客户备付金管管理部门，形形成分工合理理、

5、相互制衡衡的组织架构构，建立分级级审批制度，将将客户备付金金操作和管理理岗位作为要要害岗位进行行管理。 其次，客户备付付金必须与自自有资金实行行分离，实行行专户管理，并并向监管部门门及时报备账账户开立情况况。建立客户户备付金收支支两条线管理理制度以清晰晰反映资金流流入、流出情情况。 此外，应强化客客户备付金内内部审计，由由不承担具体体业务的经营营管理部门专专司审计监督督的职能，监监督客户备付付金的操作和和管理是否有有效。 （3）构建多样样化的客户备备付金保障体体系。 首先，应建立客客户备付金支支付准备金制制度。由第三三方支付机构构根据沉淀资资金的一定比比例提取支付付准备金，并并根据机构的的规模

6、大小、管管理和运行情情况实行差别别比例。支付付准备金应存存放在人民银银行，人民银银行比照金融融机构存款准准备金模式进进行管理。当当支付机构因因流动性不足足，出现清算算困难时，可可向人民银行行提出申请，经经同意后使用用支付准备金金弥补清算资资金不足。 其次，应设立客客户备付金风风险保障基金金。风险保障障基金用于对对濒临破产的的第三方支付付机构提供最最后的清算资资金支持，在在支付机构破破产后，客户户备付金余额额不足以清偿偿其对客户债债务时提供救救助。可将客客户备付金收收益的90%作为风险保保障基金的来来源。人民银银行应对风险险保障基金的的设立、运作作、使用等方方面实施监督督管理。 此外，建立客户户备付金保险险制度。凡经经人民银行许许可的第三方方支付机构均均必须参加保保险。可将客客户备付金收收益的10%作为强制保保险的保费。当当支付机构发发生 破产、倒闭等情情况，保险公公司依照保险险协议进行相相应的赔付。 （4）增强客户户备付金支付付平台的安全全性。 第三方支付企业业应推广和使使用先进的加加密技术、密密钥管理技术术和数字签名名技术，加强强内部信息系系统的安全管管理，合理有有效地设置防防火墙。对于于预付卡企业业来说，尤其