个人理财相关知识

1、个人理财这是一个，请在在下列中选择择浏览1. 2. 3. 4. 1.根据财务状状况建立个人人财务规划 HYPERLINK /view/189494.htm# l # 百科名片个人理财是指根根据财务状况况，建立合理理的个人财务务规划，并适适当参与投资资活动。个人人理财的投资资包括：股票票、基金、国国债、储蓄等等八个内容。目录 HYPERLINK /view/189494.htm#3_1#3_1 l 3_1#3_1 HYPERLINK /view/189494.htm#3_2#3_2 l 3_2#3_2 HYPERLINK /view/189494.htm#3_3#3_3 l 3_3#3_3 HY

2、PERLINK /view/189494.htm#3_4#3_4 l 3_4#3_4 HYPERLINK /view/189494.htm#5_1#5_1 l 5_1#5_1 HYPERLINK /view/189494.htm#5_2#5_2 l 5_2#5_2 HYPERLINK /view/189494.htm#5_3#5_3 l 5_3#5_3 HYPERLINK /view/189494.htm#9#9 l 9#9 HYPERLINK /view/189494.htm#9_1#9_1 l 9_1#9_1 HYPERLINK /view/189494.htm#9_2#9_2 l 9_2

3、#9_2 HYPERLINK /view/189494.htm#9_3#9_3 l 9_3#9_3 HYPERLINK /view/189494.htm#9_4#9_4 l 9_4#9_4 HYPERLINK /view/189494.htm#10#10 l 10#10 HYPERLINK /view/189494.htm#10_1#10_1 l 10_1#10_1 HYPERLINK /view/189494.htm#11#11 l 11#11 HYPERLINK /view/189494.htm#3_1 l 3_1 HYPERLINK /view/189494.htm#3_2 l 3_2

4、HYPERLINK /view/189494.htm#3_3 l 3_3 HYPERLINK /view/189494.htm#3_4 l 3_4 HYPERLINK /view/189494.htm#5_1 l 5_1 HYPERLINK /view/189494.htm#5_2 l 5_2 HYPERLINK /view/189494.htm#5_3 l 5_3 HYPERLINK /view/189494.htm#9_1 l 9_1 HYPERLINK /view/189494.htm#9_2 l 9_2 HYPERLINK /view/189494.htm#9_3 l 9_3 HYPE

5、RLINK /view/189494.htm#9_4 l 9_4 HYPERLINK /view/189494.htm#10_1 l 10_1 展开个人理财定义普通老百姓姓，也就是想想利用手中有有数的几个钱钱，借助银行行储蓄得几个个利息，或者者是参加国债债回购，利率率稍高些，再再就是参加银银行担保的，但但似乎门槛高高（起存5万万）。 买也也是好办法。如如果你的钱可可长期不动，就就可以称为资资金，那么你你就投资长期期国债。最好好自己设个期期限，假设为为3年，那你你按照国家国国债发行计划划，每月去购购买一些。时时间长了，最最好形成滚动动循环状态，那那么坚持3年年后，你享受受到的就是月月月收较高利利

6、息。 理财的关关键是合理计计划、使用资资金，使有限限的资金发挥挥最大的效用用。 具体要做好好以下几方面面： 1、学会节节流。工资是是有限的，不不必要花的钱钱要节约，只只要节约，一一年还是可以以省下一笔可可观的收入，这这是理财的第第一步。 2、做好开开源。有了余余钱，就要合合理运用，使使之保值增值值，使其产生生较大的收益益。 3、善于计计划。理财的的目的，不在在于要赚很多多很多的钱，而而是在于使将将来的生活有有保障或生活活的更好（所所以说理财不不只是有钱人人的事，工薪薪阶层同样需需要理财），善善于计划自己己的未来需求求对于理财很很重要。 4、合理安安排资金结构构，在现实消消费和未来的的收益之间寻

7、寻求平衡点，这这部分工作可可以委托专业业人士给自己己设计，以作作参考。 5、根据自自己的需求和和风险承受能能力考虑收益益率。高收益益的理财方案案不一定是好好方案，适合合自己的方案案才是好方案案，因为收益益率越高，其其风险就越大大。适合自己己的方案是既既能达到预期期目的，风险险最小的方案案，不要盲目目选择收益率率最高的方案案。 个人理财投资记住：你理理财的目的不不是为了赚钱钱，以赚钱为为目的的活动动那叫投资！ 第一步，回回顾自己的资资产状况。包包括和未来收收入的预期，知知道有多少财财可以理，这这是最基本的的前提。 第二步，设设定理财目标标。需要从具体的时时间、金额和和对目标的描描述等来定性性和定

8、量地理理清理财目标标。 第三步，弄弄清风险偏好好是何种类型型。不要做不不考虑任何客客观情况的风风险偏好的假假设，比如说说很多客户把把钱全部都放放在股市里，没没有考虑到父父母、子女，没没有考虑到家家庭责任，这这个时候他的的风险偏好偏偏离了他能够够承受的范围围。 第四步，进进行战略性的的资产分配。在在所有的资产产里做资产分分配，然后是是投资品种、投投资时机的选选择。 理财财规划的核心心就是资产和和负债相匹配配的过程。资资产就是以前前的存量资产产和收入的能能力，即未来来的资产。负负债就是家庭庭责任，要赡赡养父母、要要抚养小孩，供供他上学。 个人理财目标第二是目标标，目标也变变成了我们的的负债，要有有

9、高品质的生生活，让你的的资产和负债债进行动态的的匹配，这就就是个人理财财最核心的理理念。 可以以看出，理财财规划应是每每个人都必须须的，并不在在于目前的资资产有多少。 个人理财到的财财务状况个人财务状状况包括：个个人收支、等等。 个人理财的财务务规划人生支出项项：婚姻、子子女（含子女女教育）、赡赡养父母、养养老 旅行 动产 非经常性开开支 个人理财的KIISS法则KISS（KKeep iit Simmple,SStupidd）法则，即即：高风险工工具（如股票等）的的配置百分比比=人的平均均寿命-投资资者的年龄 例如：现时时人的寿命大大概是80岁岁，如果你现现在是30岁岁，则你最多多可拿：800

10、-30=550%的资金金去买股票。 个人理财处理对于自己的的财产应进行行合理安排。 现金及存款款 保险年金金 投资 股票、证券券投资基金 债券 期货 贵价重金属属如黄金、白白金、白银 外汇 邮票、钱币币、磁卡 古董及字画画 理财成就率理财成就率率=目前净资资产/（目前前年储蓄已已工作年数） 标准值=11 比率越大个个人理财越成成功 例：A过去去工作5年，当当前储蓄5万万，现有资产产20万 20/5*5=0.881 理财财成绩欠佳 财务自由度财务自由度度=（目前净净资产投资资回报率）/目前的年支支出 理想目标值值：1 F=S*NN*R/C Y-C=SS S/Y=FF/(F+NN*R) F=财务自

11、自由度 S=年储蓄蓄 N=总工作作年数 R=投资回回报率 C=年支出出 Y=年所得得 S/Y=储储蓄率 个人理财的投资资方向随着国家一一系列财经政政策的逐步实实施到位，为为投资理财市市场开辟了更更为广阔的发发展空间，明年可谓谓热点众多，归归纳起来主要要在八个方面面： ：正在步步入黄金时期期 自从中国银银行在上海推推出专门针对对个人投资者者的“黄金宝宝”业务之后后，炒金一直直是个人理财财市场的热点点，备受投资资者们的关注注和青睐。特特别是近两年年，国 际黄黄金价格持续续上涨。可以以预见，随着着国内领域的的逐步开放，未未来黄金需求求的增长潜力力是巨大的。特特别是在20004年以后后，国内黄金金饰品

12、的标价价方式将逐渐渐由价费合一一改为价费分分离，黄金饰饰品5%的消消费税也有望望取消，这些些都将大大地地推动黄金投投资量的提升升，炒金业务务也必将成为为个人理财领领域的一大亮亮点，真正步步入投资理财财的黄金时期期。 ：无限风风光依然独好好 自19977年首批封闭闭式基金成功功发行至今，基基金一直备受受国内个人投投资者的推崇崇，去年基金金已经明显超超过存款，成成为投资理财财众多看点中中的重中之重重。据有关资资料，今年国国内基金净值值已近20000亿元，占占到A股股票票流通水平的的10%以上上。据调查，明明年许多投资资者们依然十十分看好基金金的收益稳定定、风险较小小等优势和特特点，希望能能够通过基

13、金金的投资以获获得理想的收收益。 ：机会与与风险并存 有专家分析析，20055年国内股票票市场资金供供给量有可能能达到15000亿元以上上，资金供求求形势相对乐乐观，这对于于资金推动型型的中国股市市无疑是打了了一剂强心针针。再加上中中国证监会对对上市公司的的业绩计算、融融资额等提出出了更加严格格的要求，加加强了对股市市的调控，这这将给投资者者带来赢利的的机会。但不不管怎么样，股股市的最大特特点就是不确确定性，机会会与风险是并并存的。因此此，投资者应应继续保持谨谨慎态度，看看准时机再进进行投资。 国债：投投资选择空间间越来越大 专家预计，22005年将将是国债市场场的创新之年年，不仅增加加了国债

14、品种种，使广大投投资者能有更更多的选择。对对国债发行方方式也进行了了新的尝试和和改革，进一一步提高了国国债发行的市市场化水平，以以尽量减少非非市场化因素素的干扰。另另外，国债的的二级市场也也将成为明年年的发展重点点。由此可见见，国债的这这一系列创新新之举，必将将为投资者们们带来更多的的投资选择和和更大的获利利空间。 ：老歌能能否唱出新调调 多年来，储储蓄作为一种种传统的理财财方式，早已已根深蒂固于于人们的思想想观念之中。一一项调查表明明，大多数居居民目前仍然然将储蓄作为为理财的首选选。有专家分分析，今年，一一方面因为外外资流入中国国势头仍较旺旺盛，我国基基础货币供应应量增加；另另一方面政府府为

15、了适度控控制物价指数数和通货膨胀胀率的上升，采采取提升利率率手段，再加加上利率的浮浮动区间进一一步扩大。利利率的上升，必必将刺激储蓄蓄额的增加，储储蓄这一传统统理财方式有有望在明年能能成为新的理理财热点。 ：再度火火爆正成定局局 近年来，债债券市场的火火爆令人始料料不及。种种种迹象表明，22005年企企业债券发行行仍有提速的的可能，企业业可转换债券券、浮息债券券、银行次级级债券等都将将可能成为人人们很好的投投资品种。再再加上银监会会将次级定期期债务计入附附属资本，以以增补商业银银行的资本构构成，使银行行发债呼之欲欲出，将为债债券市场的再再度火爆，起起到推波助澜澜的作用。 ：投资获获利机会大增增

16、 近年来美元元汇率的持续续下降，使越越来越多的人人们通过个人人外汇买卖，获获得了不菲的的收益，也使使汇市一度异异常火爆。各各种外汇理财财品种也相继继推出，如商商业银行的汇汇市通、中国国银行和农业业银行的外汇汇宝、建设银银行的速汇通通等，供投资资者选择。明明年，我国政政府将会继续续坚持人民币币稳定的原则则，采取人民民币与外汇挂挂钩以及加大大企业的外汇汇自主权等措措施，以促进进汇市的健康康发展。因此此，有关专家家分析，明年年在汇市上投投资获利的空空间将会更大大，机会也会会更多。 保险：收收益类险种将将成投资热点点 与多年来不不温不火的保保险市场相比比，收益类险险种一经推出出，便备受人人们追捧。收收

17、益类险种一一般品种较多多，它不仅具具备保险最基基本的保障功功能，而且能能够给投资者者带来不菲的的收益，可谓谓保障与投资资双赢。因此此，购买收益益类险种有望望成为明年个个人的一个新新的投资理财财热点。 对个人理财提出出十大忠告：在建立个个人资产的阶阶段，应当选选择一个没有有风险的简单单的投资机构构，最好是采采取储蓄的方方式。 购买住房房是一种建立立终生资产的的行动，所以以应当深思熟熟虑。在采取取任何获得不不动产的行动动之前，都应应当考虑好自自己的资金支支付能力和支支付方式等问问题。 像建立身身体健康表一一样建立一个个家庭资产情情况一览表，这这可以使你随随时了解家庭庭情况的变化化以及有关法法规的变

18、化。 (4)使你你的个人资产产多样化。在在组成你的个个人资产的过过程中要使固固定资产、货货币资产和金金融资产这三三者大体处于于平衡状态。 使你的资资产增值。一一份资产应当当根据其确定定的目的来增增值。投资期期限上的错误误会带来经济济上的损失。比比方说，如果果你在投资或或存款未到期期时提前取出出资金，那你你肯定会有所所损失。 使你的资资产活起来。如如果你为你的的资产选择的的是中长期投投资，那就很很难考虑这一一点，只有短短期投资方式式才能达到这这种目的。 一般来说说，你应当关关心税制的执执行和它的变变化情况，这这是管理好你你的资产的一一方面。 如果有必必要改变你的的积蓄方针，请请不要犹豫。变变化投

19、资方向向和注重投资资安全可使你你更好地应付付各种形势。 不要忘了了为你的退休做做好准备。随随着人的寿命命的延长、就就业危机等情情况的出现，退退休前你最好好用其他一些些投资方式来来弥补社会保保障措施的不不足。 最后，也也是最重要的的一条，就是是要保护好你你的家庭。在在死亡保险、人人寿保险、夫夫妻理财制度度等方面应有有所考虑。对对于子女或其其他遗产继承承者，要考虑虑好遗产的分分配和转让问问题。这方面面的问题如果果应付得好，将将有利于维护护家庭的和睦睦，并能享受受很多的税收收便利。 个人理财成功与与否的几个方方面：1、增加收收入； 2、减少支支出； 3、加强我我们提高未来来生活水平的的能力； 4、准

20、备退退休后的养老老金。 个人理财十大忠忠告一、在建立立个人资产的的阶段，应当当选择一个没没有风险的简简单的投资机机构，最好是是采取储蓄的的方式。 二、购买住住房是一种建建立终生资产产的行动，所所以应当深思思熟虑。 三、在采取取任何获得不不动产的行动动之前，都应应当考虑好自自己的资金支支付能力和支支付方式等问问题。 四、建立一一个家庭资产产情况一览表表，这可以使使你随时了解解家庭情况的的变化以及有有关法规的变变化。 五、使你的的个人资产多多样化。在组组成你的个人人资产的过程程中要使固定定资产、货币币资产和金融融资产这三者者大体处于平平衡状态。 六、使你的的资产增值。一一份资产应当当根据其确定定的

21、目的来增增值。 七、使你的的资产活起来来。如果你为为你的资产选选择是中长期期投资，那就就很难考虑这这一点，只有有短期投资方方式才能达到到这种目的。 八、你应当当关心税制的的执行和它的的变化情况，如如果有必要改改变你的积蓄蓄方针，请不不要犹豫。变变化投资方向向和注重投资资安全可使你你更好地应付付各种形势。 九、不要忘忘了为你的退退休做好准备备。退休前你你最好用其他他一些投资方方式来弥补社社会保障措施施的不足。 十、保护好好你的家庭。在在死亡保险、人人寿保险、夫夫妻理财制度度等方面应有有所考虑。 个人理财师如何何选择第一，每个个个人理财师师不可以给投投资者许诺每每年回报率是是多少百分比比。因为理财

22、财师不是神，不不可能准确地地计算出市场场的变迁。对对客户讲回报报率时，也要要讲清楚风险险。 第二，每个个个人理财师师不可以给客客户所谓的折折扣。原因非非常简单，因因为客户买的的不是折扣，买买的是个人理理财的规划，专专业的规划。如如果理财师是是个专业的人人士为什么要要去做折扣？如果理财师师这样做，他他就失去了从从事这个专业业的精神。 第三，如果果理财师在某某些方案里面面得到佣金的的话，要跟投投资者讲清收收入是多少。打打个比方说，如如果卖一个保保险，这个保保险里面能赚赚多少的佣金金要说清楚，在在配套设计里里面，计划划赚回来的佣佣金也要讲清清，如果投资资者不愿意，就就不可以销售售。 第四，理财财师不

23、可以将将个人的偏爱爱强加给客户户。比方说，有有的理财师比比较偏爱房地地产，私下投投资了两三家家房地产公司司，然后就推推荐客户去投投资房地产，可可是并没有向向客户讲清这这个房地产中中理财师的亲亲戚在里面有有投资，由于于理财师的偏偏爱影响了投投资者的个人人决策，这是是不允许的。 第五，当理理财师设计某某一些配套方方案给我们的的投资者的时时候，要讲清清楚这些配套套投资工具对对客户的帮助助在哪方面。比比如说买国债债，这不是一一种纯粹的投投资，也不是是一种纯粹的的存款，是两两者的汇合，要要把它讲清楚楚，让客户好好好地回去思思考。 第六，一个个好的个人理理财师应该有有这种责任感感，告诉我们们的投资者，风风

24、险在哪里。向向客户介绍每每一个配套投投资方案，不不可以只说这这个方案如何何如何好，赚赚钱如何如何何多，而是要要给他讲风险险，要拿出风风险的报告给给他看。 第七，一个个专业的理财财师必须具备备两个条件。一一是受过专业业的教育，二二是接受的课程培培训并获得了了的专专业准证。 第八，个人人理财师要说说清楚向客户户收费多少。包包括将来的收收费是多少，全全部的收费要要在今天还没没有成交的时时候就要讲清清楚。 第九，在每每一次成交之之前，要让客客户明确从前前的回报率不不代表或等于于将来所能得得到的回报。这这一条通常我我们在法律文文件上要用大大字体、红颜颜色标明。 第十，在为为客户设计个个人理财配套套方案时

25、，一一定要做好客客户情况调查查。 如何制定个人理理财计划如何制订个个人理财计划划 所需步骤： 1. 确定定目标。定出出你的短期财财务目标（11个月、半年年、1年、22年）和长期期财务目标（55年、10年年、20年）。抛抛开那些不切切实际的幻想想。如果你认认为某些目标标太大了，就就把它分割成成小的具体目目标。 2. 排出出次序。确定定各种目标的的实现顺序。和和你的家人一一起讨论，哪哪些目标对你你们来说最重重要？ 3. 所需需的金钱。计计算出要实现现这些目标，你你需要每个月月省出多少钱钱。 4. 个人人净资产。计计算出自己的的净资产。请请参考另一篇篇指南，如何何计算个人净净资产。 5. 了解解自己

26、的支出出。回顾自己己过去三个月月的所有账单单和费用，按按照不同的类类别，列出所所有费用项目目。对自己的的每月平均支支出心中有数数。 6. 控制制支出。比较较每月的收入入和费用支出出。哪些项目目是可以节省省一点的（例例如下馆子吃吃饭）？哪些些项目是应该该增加的（例例如保险）？ 7. 坚持持储蓄。计算算出每个月应应该存多少钱钱，在放工资资的那一天，就就把这笔钱直直接存入你的的银行账户。这这是实现个人人理财目标的的关键一环。 8. 控制制透支。控制制自己的购买买性购买。每每次你想买东东西之前，问问一次自己：真的需要这这件东西吗？没有了它就就不行吗？ 9. 投资资生财。投资资总是伴随着着风险。如果果你

27、还没有足足够的知识来来防范风险，就就应该购买国国债和投资基基金。 10. 保保险。保险会会未雨绸缪，保保护你和家人人的将来。 * 健康险险非常重要，如如果你失去工工作能力，就就无法赚钱。财财产保险对家家庭财产占个个人资产比重重较大的人尤尤其重要。试试想一下，如如果遭受火灾灾，重新购置置服装、家具具、电视等等等，总共需要要多少钱？ 11. 安安家置业。拥拥有自己的房房子可以节省省你的租金费费用。现在就就开始为买房房子的首期作作准备吧。 白领理财四招第一招：立足于于工资余额管管理许多白领，每每个月收入丰丰厚，却总是是让工资在卡卡上睡觉。要要知道，现在在活期储蓄要要交20%的的利息税，税税后1天1万

28、万元才有0.15元的利利息。哪怕放放在货币基金金里，一天11万元也有00.6元左右右的收益，而而且随时可以以取出来，唯唯一的不足可可能是要提前前2到3 天天赎回。如果果是在华安基基金电子直销销买，只需要要提前1个工工作日打个电电话或上网赎赎回，非常方方便。每天相相差3倍左右右的利息收入入，日积月累累，也会是一一笔不小的财财富。 第二招：多用电电话和网络白领的工作作一般非常繁繁忙，一看到到排着长队，心心里就发怵。其其实，电话和和网络是很好好的帮手。发发工资了，打打个电话或上上网，把闲钱钱买成货币基基金，周末要要“血拼”了了，周三或周周四打个电话话赎回，周五五钱就回到自自己的借记卡卡里，随便消消费

29、。一些白白领担心的安安全性，其实实你需要注意意的是尽量少少在网上输入入自己的卡号号和密码。对对于像华安电电子直销这样样的“网上电电话理财”，资资金只能在你你本人的借记记卡和你本人人的基金账户户之间互相转转移，而转不不出去，只要要你借记卡保保管好，即使使有人代你网网上电话赎回回，钱也只回回到你自己的的借记卡上。而而且整个电子子委托过程都都不需要输入入你的银行卡卡号、银行密密码，更可放放心。 第三招：给自己己定规矩白领们的另另一个问题是是，往往判断断很正确，“执执行”却很随随意。明明想想好了到多少少点位就赎回回，真的到这这个点位时却却往往忘记执执行。或者计计划每月攒多多少钱买车买买房，却总在在不经

30、意间就就把薪水花掉掉了。这时，你你不妨给自己己定些规矩，甚甚至用电脑系系统来强制执执行，比如，定定期定额投资资，每月工资资一发就自动动把一定的金金额先扣掉买买成货币基金金，只留一些些零用钱，确确认要消费前前再赎回一定定的金额，控控制自己的非非理性消费。 第四招：巧用几几张银行卡现在银行卡卡纷纷开始收收费，过去冲冲动地办的卡卡也需要清理理一下了。建建议你考虑保保留3张卡。一一张是工资借借记卡，虽然然有的宣布要要收年费，但但对工资卡一一般都有优惠惠。另外，你你可考虑在11家股份制银银行办一套相相互连接的信信用卡和借记记卡。股份制制银行的卡一一般都有些特特别的优惠政政策。而且，多多数股份制银银行不收

31、借记记卡年费，信信用卡年费的的减免条件也也非常容易达达到。一些选选择民生银行行卡的朋友还还办了“银基基通”，每个个月把工资全全部放到借记记卡一次，网网上电话买成成货币基金，平平时消费全部部用信用卡，等等到还款日前前一两天再打打电话赎回货货币基金，资资金到借记卡卡后就会自动动偿还信用卡卡的费用，等等于让银行的的钱为自己赚赚钱。 我国的个人理财财发展状况二十世纪770年代以来来，全球商业业银行在金融融创新浪潮的的冲击之下，个个人理财业务务获得了快速速发展。根据据资料显示，在在过去的几年年里，美国的的银行业个人人理财业务年年平均利润率率达到35%，年平均盈盈利增长率约约为12%-15%。从从发达国家

32、银银行个人理财财业务的发展展趋势看，个个人理财业务务具有批量大大、风险低、业业务范围广、经经营收益稳定定等优势，在在商业银行业业务发展中占占据着重要位位置。而在我我国的香港特特别行政区，贴贴身的个人理理财服务也成成为近年来银银行业竞争的的主要焦点，花花旗、汇丰、渣渣打、恒生、东东亚等主要银银行纷纷推出出了自己的理理财套餐，针针对不同收入入的客户提供供不同的服务务，推动了港港岛整体个人人理财服务水水平的不断提提升。 我国的发展状况况1、我国商商业银行理财财业务的发展展历程及其动动因 20世纪990年代末期期，我国一些些商业银行开开始尝试向客客户提供专业业化的投资顾顾问和个人外外汇理财服务务。20

33、000年9月，中中国人民银行行改革外币利利率管理体制制，为外币理理财业务创造造了政策通道道，其后几年年外汇理财产产品一直处于于主导地位，但但是总体规模模不大，没有有形成竞争市市场。20004年11月月，光大银行行推出了投资资于银行间债债券市场的“阳阳光理财B计计划”，开创创了国内人民民币理财产品品的先河。中中小股份制商商业银行成为为推动人民币币理财业务发发展先锋的直直接原因是，在在当时信贷投投放高速增长长的背景下，中中小银行定期期储蓄存款占占比较低，缺缺乏稳定的资资金来源，而而发行人民币币理财产品能能够增强其吸吸储能力，缓缓解资金趋紧紧压力。 2006以以来，随着客客户理财服务务需求的日益益旺

34、盛和市场场竞争主体的的多元化发展展，银行理财财产品市场规规模呈现爆发发式增长的态态势。特别是是面对存款市市场激烈的同同业竞争，国国有商业银行行开始持续加加大理财产品品的创新和发发行力度，不不断丰富和延延伸理财品牌牌及价值链上上的子产品。以以工商银行为为例，20005到20007年分别（发发行）销售个个人银行类理理财产品1990亿元、7755亿元和和1544亿亿元，年均增增速达1855.3%；而而2008年年仅上半年即即累计（发行行）销售个人人理财产品55495亿元元，同比大幅幅增长6.55倍。凭借网网点资源、客客户资源、综综合优势，国国有商业银行行目前已经占占据国内理财财市场的主导导地位。可见

35、见商业银行理理财产品的发发展是内在需需求与外部环环境共同作用用的结果。面面对转变经营营模式、拓展展收益渠道的的压力，以及及激烈的市场场竞争环境，商商业银行唯有有加快理财业业务发展的创创新步伐，通通过负债结构构与收益结构构的转变，形形成理财产品品与储蓄存款款的联动效应应，才能在同同业竞争中立立于不败之地地。 2、我国商商业银行理财财产品运作模模式的演进 在人民币理理财产品的初初创期，投资资方向基本为为银行间国债债、央行票据据、货币市场场基金等固定定收益工具。在在风险管理方方面，与初期期的外币理财财产品相比，人人民币理财产产品则更为规规范，客户资资金与银行自自有资金相互互隔离。应该该说，这一时时期

36、的理财产产品与商业银银行熟悉、专专注并具有传传统优势的领领域，依靠银银行自身的平平台就可以完完成产品销售售、资产配置置、清算分分配等职能。 此后，由于于银行间债券券市场利率的的走低以及资资本市场的走走强，商业银银行纷纷探索索新的理财产产品运作模式式。一是借助助信托平台进进入股票市场场、产业投资资市场。银行行通过与信托托公司合作，将将理财资金委委托给信托公公司，信托公公司则以自己己的名义，进进行股票和实实业投资。在在此种投资路路径打通以后后，理财产品品形式上的创创新层出不穷穷，比如新股股申购、信托托受益权转让让以及由债券券、股票、信信托等产品组组合而成的资资产配置产品品等。二是与与外资合作推推出结构性理理财产品，实实现覆盖全球球市场的投资资管理。尤其其是QDIII的推出，打打通了人民币币海外投资的的通道，扩大大了资源配置置的半径，理