商业银行的发展和背景

1、PAGE 33PAGE 57 PAGE 33第1章 绪 论1.1 研究背景商业银行是中小企业融资的主要渠道。随着入世承诺的逐步履行和兑现，商业银行从内部的公司治理和经营模式到外部的监管都在发生着深刻的变化。我国商业银行随着入世承诺的逐步履行和兑现，其公司治理和经营模式到外部的监管都在发生着深刻的变化，我国商业银行在应对外资银行本土化竞争的同时，其内资银行之间的竞争也越加激烈，这种竞争主要表现在对优质大客户资源的争夺，而这部分资源的有限性必然促使商业银行寻求更多利润增长的解决之道。所以，推动商业银行中小企业融资业务的发展，既是商业银行本身生存发展的需要，也是商业银行随着国家社会经济的发展战略、承

2、担社会责任的具体体现。当前形势下下，银行行业大客客户融资资能力提提高，直直接融资资渠道畅畅通，传传统贷款款业务需需求增长长不足，迫迫于竞争争压力，目目前银行行许多大大客户的的贷款利利率在基基准利率率及以下下，特别别是垄断断性大集集团客户户大部分分是基准准利率下下浮100%，而对大大客户的的中间业业务也往往往因追追求可观观的贷款款利差而而不收费费或少收收费，使得银银行对客客户业务务的盈利利空间逐逐步缩小小。而中中小企业业贡献度度逐步上上升，并并日益成成为商业业银行发发展的战战略性目目标。银银行对于于中小客客户贷款款议价能能力强，中中间业务务收益水水平高，成成为新的的利润增增长点。目目前，中中小企

3、业业和个体体工商户户的数量量较多，而而各家银银行中小小企业客客户在总总客户数数中占比比例极低低，并形形成了较较大的反反差，因因此，巨巨大的中中小企业业资源和和业务发发展空间间有待挖挖掘和拓拓展。作作为中小小企业融融资主要要渠道的的商业银银行，面面对大客客户金融融竞争日日趋激烈烈、市场场空间不不断缩小小、中小小企业金金融服务务的需求求不断扩扩张、市市场潜力力巨大的的形势，纷纷纷进行行战略调调整，利利用较丰丰富的知知识和人人才储备备，在继继续做好好大客户户金融服服务、增增加利润润来源的的同时，积积极探索索介入中中小企业业金融服服务市场场。如何何在兼顾顾风险和和收益的的前提下下找出可可持续发发展的中

4、中小企业业金融服服务模式式已成为为商业银银的当务务之急。1.2 研研究现状状1.2.11国外研研究现状状外国尤其是是欧美国国家，由由于资本本主义市市场经济济发展起起步较早早，因此此对商业业银行发发展中小小企业融融资业务务问题的的研究起起步较早早。迄今今为止，其其中小企企业融资资业务系系统较为为完整，关关于中小小企业融融资业务务的理论论比较丰丰富。自自从次级级债券危危机引发发金融危危机，欧欧美等国国进一步步的对商商业银行行发展中中小企业业融资业业务问题题进行研研究，而而借贷双双方信息息不对称称的问题题备受关关注。在在个人财财富增加加的同时时，人们们对自身身的隐私私保护有有了极大大地提高高，但这这

5、也给涉涉及到金金钱的金金融活动动带来了了极大的的阻碍。Gins Hernndez-Cnovas和Pedro Martnez-Solano（2008）在其Relationship lending and SME financing in the continental European bank-based system一文中说，“用于检验保证借款合同时，经常出现的一个问题就是缺乏数据。公司的拥有者非常不愿意提供信息资产作为自己的担保，尤其是当这些都是他们自己的个人财富时，更是如此。” 国外关于商商业银行行发展中中小企业业融资业业务的理理论比较较典型的的主要集集中于两两个方面面：一是是小企业业是

6、否存存在信贷贷配给、程程度如何何以及关关系型贷贷款对于于小企业业债务融融资所具具有的重重要意义义；二是是货币政政策、金金融自由由化、银银行业合合并及结结构调整整等宏观观经济政政策对于于小企业业融资的的影响。Malliick和和Chaarkrraboortyy(20009)通过实实证研究究提出，企企业随着着所属行行业、年年龄及组组织形式式的不同同存在着着程度不不同的信信贷缺口口。Sttigllitzz与Wweisss(119811)基于于信息不不对称、道道德风险险和逆向向选择的的理论，提提出了信信贷配给给的概念念，即无无论借款款者愿意意支付多多高的贷贷款利率率，只有有部分借借款者的的贷款请请求可

7、以以得到满满足或借借款者的的贷款请请求得到到部分满满足。作作者认为为由于逆逆向选择择的存在在，使得得银行的的贷款供供给不一一定是贷贷款利率率的增函函数，作作者还证证明由于于抵押品品价值较较低，中中小企业业很难从从银行获获得贷款款。Peeterrsonn和Rajjan(19994)最最早就关关系型贷贷款问题题做了系系统的经经验检测测，并对对银企关关系、信信贷可获获得性的的衡量方方法等作作了有益益的探索索，其研研究结果果显示：良好的的银企关关系无论论对于企企业贷款款成本，还还是信贷贷可获得得性都会会产生有有利的影影响，其其中对信信贷可获获得性的的影响较较为显著著。Kaashyyap和和Steein

8、(19995)通通过经验验检测证证明，货货币政策策调整对对小银行行的影响响更大，而而小银行行通常又又是专门门针对小小企业，因因此小企企业更容容易受到到货币政政策变化化。Peeterrsonn和Rajjan(20006)提提出，信信息技术术革新、银银行业放放松管制制及生产产力过剩剩导致银银行业合合并及结结构调整整，使得得小企业业的信贷贷可获得得性和所所面对的的信贷市市场上的的竞争都都将会得得到提升升。1.2.22国内研研究现状状国内而言，商商业银行行已把发发展中小小企业金金融业务务作为银银行持续续发展的的战略选选择，很很多学者者都指出出，商业业银行发发展中小小企业融融资业务务有着重重要意义义。舒

9、怀怀（20006）对对这一问问题作了了系统的的归纳，他他从提高高利润、分分散风险险、增强强流动性性、潜力力巨大等等方面作作了详细细的阐述述。邓峰峰（20011）从从宏观和和微观层层面上对对商业银银行开展展中小企企业融资资业务的的必要性性进行了了分析。他他指出，国国内金融融市场竞竞争不断断加剧，买买方市场场的局面面已经形形成。但银企难以以找到平平衡点，银银行中小小企业市市场的拓拓展仍面面临困难难。我国国学者针针对商业业银行发发展中小小企业融融资业务务现状进进行研究究并分析析其发展展困难的的原因。郭郭濂、吴吴瑾（220088）分别别分析了了我国商商业银行行对中小小企业信信贷配给给形成的的内在原原因

10、，前前者主要要分析了了信息不不对称造造成的中中小企业业逆向选选择问题题，后者者则是对对造成信信贷配给给的制度度根源进进行了分分析，指指出政府府没有提提供充分分的信用用担保或或扵制度度、信用用体系的的缺失和和法律追追索体系系的不健健全是国国有商业业银行对对中小企企业信贷贷配给产产生的制制度根源源。另一一方面，商商业银行行的信贷贷管理体体制缺乏乏灵活性性也是制制约商业业银行开开展中小小企业融融资业务务的因素素。李昕昕（20007）对对这一问问题进行行了详细细的分析析，他指指出“商业银银行的授授权授信信制度，以以及资信信评估制制度主要要是针对对国有大大中型企企业而制制定的。使使信贷资资金流向向国有企

11、企业和其其他大中中型企业业的意愿愿得以强强化。同同时，由由于中小小企业贷贷款具有有金额小小、频率率高、时时间急等等特点，银银行对中中小企业业贷款的的管理成成本相对对较高，在在商业银银行将盈盈利最大大化作为为主要经经营目标标的前提提下，就就影响了了银行的的贷款积积极性。”另外，商业银行缺乏对中小企业的政策和制度安排。朱静（2011）指出“目前，商业银行采用以企业财务报表为基础的客户评价系统和信贷操作流程不完全适合中小企业特点，难以揭示中小企业融资业务的真实风险，也不能对中小企业融 资业务的风险进行准确识别。因此，商业银行发展中小企业融资业务的经营中心应当下移，只有贴近市场、贴近客户，才能及时了解

12、客户咨询，做出快速的市场反应，才能有效防范企业经营风险。”此外，国内内学者对对于商业业银行如如何发展展中小企企业融资资业务也也做了相相应的研研究。例例如，杨杨宜（220099）提出出“只有引引入真正正按照利利润最大大化原则则经营的的地方性性中小商商业银行行，同时时在金融融业中逐逐步打破破垄断、引引入竞争争，尤其其是改变变四大国国有商业业银行占占据绝对对优势地地位的情情形，中中小企业业面临的的融资约约束才能能得到较较好解决决。”冯楠（220100）阐述述了发展展中小企企业信贷贷担保业业务是商商业银行行实施客客户结构构和资产产结构战战略调整整的内容容。中国国人民银银行课题题组（220077）运用用

13、激励与与约束的的权衡理理论，分分析了我我国商业业银行的的信贷资资金管理理行为，指指出由于于激励约约束非均均衡导致致了我国国商业银银行的揽揽存和惜惜贷行为为，进而而形成了了信贷资资金体内内循环、资资金运用用结构性性失调的的现象，即即大中型型企业资资金供过过于求，而而中小企企业资金金供不应应求。秦秦艳梅（220099）通过过对苏州州地区中中小企业业银行贷贷款情况况的调查查发现，我我国商业业银行在在发放中中小企业业贷款时时存在所所有制偏偏好。谢谢小梅（2008）认为，银行经营思想上的偏差造成了中小企业融资困难。商业银行贷款主要向大企业倾斜，对中小企业的信贷需求不够重视，加上信贷管理权限过分上手，信贷

14、管理政策日益严格，削弱了基层银行对中小企业信贷支持的能力。李贤（2008）在商业银行建立科学的激励考评机制方面作了详细的阐述。他提出“一是构建相对独立的核算机制，二是合理配置资源，三是建立合理的责任追究制度。”1.3 论论文研究究目的和和意义1.3.11研究目目的本文结合恒恒丰银行行济南分分行实际际，对其其中小企企业融资资业务现现状进行行剖析，并并深入分分析其中中小企业业融资业业务存在在的问题题，并针针对各种种问题提提出恒丰丰银行济济南分行行在中小小企业融融资业务务方面的的改进措措施，以以期对恒恒丰银行行济南分分行中小小企业融融资业务务起到一一定的指指导作用用，从而而探索出出实现中中小企业业授

15、信业业务健康康快速发发展的现现实路径径，促进进恒丰银银行济南南分行实实现快速速扩张客客户群、提提升核心心竞争力力、提高高盈利水水平的中中远期战战略目标标。 1.3.2研究究意义 从从商业银银行的角角度而言言，银行行对于中中小客户户贷款议议价能力力强，中中间业务务收益水水平高，成成为新的的利润增增长点，大大力发展展和改善善中小企企业融资资业务，能能够在很很大程度度上提高高商业银银行的收收益。同同时，商商业银行行可以通通过发展展中小企企业金融融业务分分散集中中度风险险，对信信贷资产产结构和和客户结结构进行行战略性性调整。另另一方面面，由于于中小企企业客户户的信贷贷需求大大部分为为短期信信贷产品品，

16、拓展展和开发发适合中中小企业业特点的的短期信信贷产品品，对于于调整资资产结构构，降低低资产负负债错配配风险也也有重要要意义。第2章 理理论基础础2.1 信信息不对对称 2.2.1信息不不对称理理论信息不对称称是交易易双方中中的一方方拥有相相关的信信息而另另一方没没有这些些信息，或或者前者者拥有的的信息比比后者多多，从而而对信息息劣势者者的决策策造成不不利的影影响。一一般而言言，在商商品买卖卖中，卖卖者比买买者更清清楚所售售商品的的成本、品品质和性性能，同同理，在在金融市市场上，借借款者一一般比贷贷款者更更清楚投投资项目目成功的的概率和和偿还贷贷款的条条件及动动机。正正是由于于信息不不对称，市市

17、场交易易中存在在着各种种各样的的风险。如如果信息息是完全全的，同同时人们们对信息息的处理理和分析析是充分分理性和和合理的的，就不不会有决决策的失失误。比比如消费费者不会会去购买买明知是是劣质的的商品，贷贷款者也也不会向向明知信信用状况况极差的的借款者者发放贷贷款。在在完全信信息情况况下，资资源可以以达到最最优配置置。完全全竞争的的市场结结构的基基本假设设之一就就是市场场参与各各方都有有完全的的信息，在在完全信信息情况况下，市市场竞争争和资源源自由流流动将导导致一个个帕累托托有效的的资源配配置格局局。2.2.22信息不不对称与与商业银银行信贷贷偏好 在在中小企企业融资资的信贷贷市场中中，一个个重

18、要的的问题就就是商业业银行与与中小企企业之间间存在信信息不对对称，即即商业银银行不知知道哪些些企业的的信用风风险小、哪哪些企业业的信用用风险大大，这就就给商业业银行的的信贷活活动带来来不确定定风险。商商业银行行在信贷贷市场所所面临的的风险，一一个是逆逆向选择择效应，另另一个是是道德风风险，这这两个主主要风险险都是由由于信息息不对称称所引起起的。商商业银行行对于这这两种风风险的处处理方法法，也表表现在两两个方面面，一是是实行信信用配给给政策，二二是要求求企业进进行信用用显示。商商业银行行在信贷贷活动过过程中所所采取的的各种针针对企业业风险的的方法、工工具，以以及面对对的利率率条件、企企业行为为模

19、式等等共同构构成商业业银行信信贷分析析模型的的要素。2.2逆向向选择和和道德风风险完全信息只只是一个个美好的的假定真真实世界界中的信信息是不不完全的的。由于于信息不不对称性性，就可可能产生生逆向选选择和道道德风险险。逆向向选择是是发生在在事前。在在金融领领域，潜潜在的不不良贷款款风险主主要来自自那些积积极寻求求贷款的的人。因因此，最最有可能能导致与与期望相相违结果果的人往往往就是是最希望望从事这这笔交易易的人。例例如，冒冒高风险险者或纯纯粹的骗骗子最急急切地要要得到贷贷款，因因为他们们知道自自己极可可能不偿偿还贷款款或根本本就没打打算偿还还贷款。受受此影响响，金融融机构就就极可能能选择不不发放

20、或或少发放放贷款。这这就是逆逆向选择择。显然然，如果果发生了了逆向选选择，不不仅信贷贷资源没没有得到到有效配配置，同同时，资资金一旦旦发放出出去，就就可能形形成贷款款者的不不良资产产。由于于逆向选选择使得得贷款成成为不良良贷款的的可能性性增大，即即便市场场上有风风险较低低的贷款款机会，贷贷款者仍仍然较难难将风险险低的贷贷款机会会与风险险高的完完全辨别别开来，因因此，贷贷款者也也会决定定不发放放任何贷贷款。道道德风险险发生在在交易之之后。贷贷款者放放贷之后后，将面面对借款款者从事事诸多贷贷款者不不期望他他们进行行的活动动，因为为这些活活动可能能造成贷贷款难以以偿还。例例如，借借款者获获得了一一笔

21、贷款款之后，受受高利润润吸引，他他们很可可能改变变原来在在借款合合同上约约定的用用途，而而去从事事预期收收益较高高同时风风险也较较高的项项目投资资，或者者干脆将将在借款款合同中中约定用用于投资资的借款款挪作消消费支出出。显然然，这样样会降低低借款者者归还贷贷款的可可能性，从从而降低低贷款者者的预期期收益。因因此，道道德风险险的存在在，也会会降低贷贷款者向向企业发发放贷款款的意愿愿。道德德风险和和逆向选选择将使使银行倾倾向于对对企业“惜贷”或“不贷”，从而而使得企企业的贷贷款需求求只能得得到部分分的满足足。中小企业与与大企业业相比，其其信息不不对称问问题显然然更为严严重，因因而潜在在的逆向向选择

22、和和道德风风险也更更为严重重，这就就成为阻阻碍中小小企业从从商业银银行获得得资金的的一个重重要原因因。与此此同时，中中小企业业与大企企业不同同，其所所签订的的合同一一般不为为公众所所了解，一一般不在在报刊上上予以公公告，其其有关的的供给、产产出、客客户、财财务、经经营者的的经营能能力等基基本上都都是完全全的私人人信息，外外部投资资者难以以把握。同同时，中中小企业业一般不不能发行行公开交交易的证证券，因因而亦无无权威性性的信用用评级机机构对其其进行评评级。此此外，许许多中小小企业不不能向投投资者提提供经审审计的财财务报表表。总而而言之，中中小企业业一般都都不能向向外部传传递其有有关信用用状况的的

23、信息。由由于信息息不对称称，中小小企业也也就成为为商业银银行实行行信用配配给的主主要对象象，其在在融资中中也就处处于极为为不利的的地位。2.3 信信贷配给给传统理论解解释信贷贷市场时时，总认认为资金金的价格格一一利利率会调调节信贷贷资金的的供给和和需求，使使信贷市市场最终终产生均均衡利率率，在均均衡利率率水平上上借款人人的需求求得到满满足。但但是，在在现实的的信贷市市场上，利利率并不不能完全全引导银银行的信信贷供给给。许多多情况下下，即使使借款人人愿意接接受更高高的利率率，银行行在有能能力继续续提供信信贷的情情况下，还还是不愿愿意提供供信贷，这这种现象象在中小小企业信信贷中极极为常见见。许多多

24、中小企企业通常常愿意以以高于市市场平均均利率的的水平获获得贷款款，但即即使如此此，银行行也不会会响应这这些中小小企业的的信贷需需求。这这种现象象被理论论界称为为“信贷配配给”(crrediitraatiooninngo DeMMazaa和Webbb将信信贷配给给定义为为：在一一般利率率条件下下对贷款款的需求求超过供供给。有有关信息息不对称称和信贷贷配给问问题的研研究中，Stiglitz&Weiss引入信息不对称和道德风险因素，以sw模型分析中小企业融资问题，对信贷配给这一问题产生的原因进行合理的解释。sw模型指出道德风险是引起银行在提供信贷时进行配给的主要原因，而引起道德风险的基本原因是银行和

25、借款企业存在信息不对称。在信息不对称情况下，即使没有政府干预，由于借款人方面存在的逆向选择和道德风险行为，将增加银行贷款的平均风险，由此使得银行的贷款供给并非是利率的单调增函数，即使在竞争均衡下也可能出现信贷配给，信贷配给也可以作为一种长期均衡现象存在。信贷配给的对象一般主要是那些资信等级差的中小企业，这种信贷配给在没能获得贷款或者获得贷款额度较小的中小企业看来，就是一种实实在在的信贷约束。2.4 关关系型贷贷款与中中小企业业贷款关系型贷款款(reelattionnshiipleendiing)(Beergeer，UUdelll，220022)，是是指银行行主要基基于通过过长期和和多种渠渠道的

26、接接触所积积累的关关于借贷贷企业及及其业主主的相关关信息而而做出贷贷款决策策。因信信息不对对称所导导致的中中小企业业信贷风风险，其其本质是是金融交交易中的的市场失失效。相相较而言言，具有有准市场场交易特特征的关关系型借借贷，实实际上是是银行和和企业为为克服这这种市场场失效而而共同构构建的一一种制度度安排，因因为由长长期关系系所产生生的各种种软信息息(sooftiinfoormaatioon)，在在很大程程度上可可以替代代财务数数据等硬硬信息，部部分弥补补中小企企业因无无力提供供合格财财务信息息和抵押押品所产产生的信信贷缺口口，并有有助于改改善其不不利的信信贷条件件。因此此，关系系型贷款款作为解

27、解决中小小企业信信贷风险险的一种种重要手手段，无无论在发发达国家家还是发发展中国国家均相相当盛行行。德国国学者的的实证研研究发现现，德国国的中小小企业大大部分与与一至两两家银行行建立了了长期的的借贷关关系，许许多中小小企业从从一家银银行所获获得的贷贷款额占占其贷款款总额的的233以上。该研究还发现，银企问借贷关系的持续时间与企业贷款的可得性变量之间正相关，与抵押要求正相关；在筹资成本上，有银企相互依赖关系的企业贷款利率比没有这种关系的企业贷款利率平均低48个百分点(Harhoff，Korting，1998)其他国家的许多研究文献也证明，长期化和交易对象集中化的关系型借贷关系有助于改善中小企业贷

28、款的可得性和贷款条件，能够有效地缓解中小企业的信贷风险(Berger，Udell，2002)。2.5 管管理中小小企业信信贷的技技术方法法关于如何有有效缓解解中小企企业信贷贷过程中中的信息息不对称称问题，国国外金融融机构积积累了大大量的管管理中小小企业信信贷的技技术方法法，这些些方法包包括事前前信用评评价审查查，抵押押和担保保管理，应应收账款款代理融融资等多多方面内内容：2.5.11事前信用用评价国外商业银银行对客客户质量量评价运运用得最最为普遍遍的方法法是所谓谓的“66C”。“66C”内内容经历历一个不不断发展展和完善善的过程程。最早早主要包包括品德德(Chharaacteer)、能能力(C

29、Capaacitty)和和资本(Cappitaal)，即即所谓的的“3cc”，到到了200世纪440年代代，美国的的商业银银行又引引入抵押押物品(Colllatteraal)，形成所所谓“44C”。稍稍后加上上经济环环境(CCondditiion)，组成所所谓的“55C”。关关于第六六“c”，有的商业银行强调持续性(Continuity)，有的商业银行认为是管制(Contr01)。在当今的风险环境下，又提出了贷款政策文俏CreditFileDocumentation)和遵守贷款政策(ComplianceDocumentation)两个“c”。从商业银行信用分析的角度来看，一笔合格的贷款必须满足

30、上述各个“c”的要求。银行在进行客户质量分析后，要将分析的结果转化成风险等级，并通过历史资料回归分析，判断出不同等级的客户贷款可能发生损失的概率。在获得了客户风险等级情况和可能损失概率情况下，银行就可以确定自己的贷款政策。当银行认为有必要扩大信贷时，可以降低风险等级的要求增加贷款数量。但银行应按风险等级情况，调整自己的贷款定价。银行对客户的评价是一项基础性的工作，它对银行决定贷款政策、选择贷款客户、进行贷款定价有着十分重要的意义。2.5.22抵押融资资管理对贷款提出出抵押要要求，是是银行缓缓解道德德风险和和信息不不对称问问题的基基本方法法。银行行在向中中小企业业提供贷贷款时，通通常都要要求企业

31、业提供抵抵押品。国国外银行行对中小小企业的的短期和和中长期期贷款990左左右都是是用抵押押品做担担保的。抵抵押品对对银行防防范风险险，减少少资源的的误配置置具有很很重要的的意义。理理论上讲讲，一切切有相对对稳定价价值的物物品或权权益都可可以作为为抵押品品。从银银行的偏偏好看，价价值稳定定甚至有有可能逐逐渐上升升的物品品是最理理想的抵抵押品，这这些抵押押品通常常包括土土地、房房产。但但是对中中小企业业来讲，大大多数中中小企业业没有可可抵押的的房地产产。即使使一些中中小企业业有用于于抵押的的房地产产，许多多企业通通常将其其作为长长期贷款款的抵押押品，这这样中小小企业通通常都没没有多余余的房地地产作

32、抵抵押品申申请短期期贷款。为为了缓解解这一矛矛盾，国国外银行行普遍适适应中小小企业的的情况，将将中小企企业最常常见的资资产一一一存货和和应收账账款作为为可接受受的抵押押品。2.5.33契约管管理和偿偿还期管管理在国外，金金融机构构缓解中中小企业业贷款中中信息不不，对称称问题的的另一个个重要方方法或管管理技术术是债务务契约管管理和偿偿还期选选择。金金融机构构在确定定信贷合合同时通通常处于于有利地地位，它它们通常常可以开开立菜单单式合同同，对不不同情况况下对企企业的信信贷条件件和金融融机构的的监管权权力进行行界定。通通常银行行在贷款款合同中中会要求求借款企企业在公公司发展展战略出出现调整整，使公公

33、司实力力增强或或在财务务状况发发生变化化时，重重新和银银行谈判判贷款的的合同，以以便在贷贷款额度度、利率率条件、偿偿还期等等方面进进行修改改。通常常贷款期期限越长长，借款款人改变变贷款用用途或面面临财务务拮据的的可能性性越大，贷贷款期限限短会使使银行有有较强的的地位进进行重新新谈判。因因此，根根据企业业资金运运行情况况和企业业规模确确定一个个合理的的期限是是一项重重要的信信贷合同同管理技技术。对于恒丰银银行济南南分行而而言，上上述风险险管理理理论和控控制技术术对其开开展中小小企业信信贷业务务具有不不等程度度的指导导和借鉴鉴价值，由由于恒丰丰银行在在经营规规模、地地域、目目标客户户、人力力资源、

34、科科技实力力等方面面都与其其他商业业银行有有一定的的差异，同同时某些些风险控控制技术术的开发发源于大大企业的的经营模模式，不不适用于于中小企企业的经经营特点点。因此此，恒丰丰银行济济南分行行也不能能简单地地全盘移移植采用用上述方方法，而而应根据据自身的的实际情情况，提提出科学学、合理理的管理理技术。第3章 恒恒丰银行行济南分分行中小小企业融融资业务务现状3.1 恒恒丰银行行概况恒丰银行于于20003年经经中国人人民银行行批准，经经过整体体股份制制改造，成成为一家家全国性性股份制制商业银银行。英英文名称称为Evverggrowwingg Baank Co.， Lttd.。总总部设在在山东省省烟台

35、市市。目前前，设有有青岛分分行、济济南分行行、南京京分行、杭杭州分行行、成都都分行、重重庆分行行、烟台台分行、福福州分行行、昆明明分行、西西安分行行、宁波波分行等等11家家一级分分行，在在苏州、绍绍兴、东东营、义义乌、济济宁、滨滨州、乐乐山、温温州、无无锡、达达州、南南充、聊聊城等地地设立112家二二级分行行，共1121家家分支机机构。正正在积极极运作北北京分行行、上海海分行等等机构的的设置，加加快推进进“全国国布局、走走向世界界”战略略目标。220088年6月月成功引引进新加加坡大华华银行为为战略投投资者。 恒丰银行行济南分分行是恒恒丰银行行在注册册地域以以外设立立的首批批省级分分行，隶隶属

36、于恒恒丰银行行烟台总总行，下下设122处分支支机构。恒恒丰银行行济南分分行分行行自设立立之初就就把发展展中小企企业业务务做为其其一项战战略任务务，融入入了恒丰丰银行济济南分行行分行的的整个客客户发展展和业务务管理目目标之中中，发展展中小企企业业务务成为分分行拓展展盈利空空间的主主要来源源。事实实证明，正正确的客客户定位位为恒丰丰银行济济南分行行夯实发发展基础础、实现现发展战战略发挥挥了重要要的作用用。目前前在恒丰丰银行济济南分行行分行的的存量信信贷业务务中，中中小企业业客户信信贷业务务占据了了相当的的比重，恒恒丰银行行济南分分行也在在发展的的过程中中培育和和积累了了相当数数量的忠忠实的中中小客

37、户户群体，建建立了良良好的业业务合作作关系。恒恒丰银行行济南分分行秉承承“以卓卓越的服服务、创创卓越的的品牌”的的经营理理念，坚坚持科学学发展观观，以切切实解决决中小企企业融资资难问题题为目标标，以合合作共赢赢为宗旨旨，以风风险管理理为核心心，以业业务创新新为动力力，以优优质服务务为保障障，结合合当前机机构建设设步伐全全力推进进中小企企业信贷贷业务的的发展，通通过信贷贷支持培培育一批批前景好好、潜力力大的优优质中小小企业客客户，为为支持地地方经济济发展，促促进和谐谐社会建建设贡献献力量。 3.2 恒恒丰银行行济南分分行中小小企业融融资业务务现状分分析3.2.11业务规规模为深入贯彻彻落实专专营

38、机构构单列信信贷计划划的精神神，进一一步加大大对中小小企业贷贷款的定定向支持持力度，恒丰银银行济南南分行一一方面根根据各分分行业务务发展实实际，专专门制定定小企业业信贷计计划，明明确各支支行年内内中小企业业贷款的的量化增增长目标标，定向投投放于特特定范围围中小企企业客户户，优先先满足中中小企业业融资需需求，同同时配套套制定额额度使用用操作流流程，切切实保障障专项资资金流向向小企业业客户。如图3-1所示截至2011年12月31日，全行中小企业表内、外授信业务余额合计达1769.50亿元，较年初增长613.94亿元，增幅为53.13。其中，表内贷款余额成功突破千亿元大关，达到1011.58亿元，较

39、年初增长404.09亿元，增幅66.52；表外授信业务余额757.92亿元，较年初增长209.86亿元，增幅38.29。年末，全行中小企业客户存款余额1967.30亿元，较年初增长468.32亿元，增幅为31.24。 图3-11 恒丰银银行济南南分行中中小企业业融资业业务最新新数据 （亿亿元） 资资料来源源;恒丰丰银行济济南分行行内部资资料3.2.22客户数数量2011年年，恒丰丰银行济济南分行行全行表表内外授授信客户户数逐年年大幅攀攀升，20111年末末达到1169667户，较年初初增加446622户，增幅幅达到337.889，增增量和增增幅为历历年来最最高，客客户群体体得到进进一步的的拓展

40、，为为今后中中小客户户深挖客客户口袋袋，深入入交叉销销售奠定定了基础础。年末末，中小小企业有有价值客客户达到到11.19万万户，占占全行有有价值客客户的665.118。3.2.33经营效效益一是总收入入稳步增增长。220111年，全全行实现现中小企企业业务务营业总总收入51.85亿亿元，同同比增幅幅54.49%。其中中，贷款款利息收收入466.977亿元，同同比增幅幅58.09%；中间间业务收收入4.88亿亿元，同同比增幅幅26.86%二是净收入入大幅提提升。220111年，全全行中小小企业业业务实现现营业净净收入（含含中间业业务收入入）622.177亿元，同同比增幅幅95.56%，超过过表内

41、外外授信增增速和存存款增速速。三是收益维维持较高高视屏。中中小企业业贷款综综合收益益率达到到6.661%，较较20110年增增加0.21个个百分点点，较全全行业平平均高00.733个百分分点。表3-1恒恒丰银行行济南分分行20011年年经营效效益表资料来源：恒丰银银行济南南分行内内部资料料 （亿亿元） 项目 数额 同比比增幅营业总收入入 51.85 544.499%贷款利息收收入 446.997 58.09%中间业务收收入 44.888 26.86%净收入 662.111 95.56%贷款综合收收益率 6.61% 0.21%如表3-11所示，在2011年年中小企企业业务务规模快快速增长长的同时

42、时，中小小企业收收益保持持更高增增速，资资产获利利能力较较强，为为收益增增加的激激励政策策的到位位并产生生积极效效应奠定定了基础础。3.2.44资产质质量如表3-22所示，按五级分类口径，2011年，全行中小企业三类不良贷款余额和不良率实现双降。年末，不良贷款余额5.29亿元，较年初减少3.26亿元；不良贷款率为0.53%，较年初下降0.89个百分点。年末全行中小企业不良贷款拨备覆盖率为260.41%，较年初提高133.76个百分点。 表3-2 恒恒丰银行行济南分分行20011年年中小企企业资产产质量表表 (亿元) 资料来源：恒丰银银行济南南分行内内部资料料项目 220111年 20010年年

43、 不良贷款余余额 5.229 88.655 不良贷款率率 00.533% 1.442%拨备覆盖率率 2600.411% 1226.665% 33.3 恒丰银银行济南南分行中中小企业业融资业业务存在在的问题题随着恒丰银银行的锐锐意进取取与改革革，恒丰丰银行在在商业化化经营过过程中已已取得长长足的发发展进步步，但在在运营方方式、管管理机制制等方面面仍然存存在很大大的不足足，严重重影响了了其中小小企业融融资业务务的发展展，对此此主要有有以下几几个方面面：3.3.11激励与与约束机机制不合合理 恒恒丰银行行济南分分行对中中小企业业融资业业务已经经制定了了众多鼓鼓励政策策，如实实行考核核模拟利利润翻倍倍

44、等措施施。但从从总体来来看，各各支行政政策幅度度不一，持持续时间间长短不不一，基基本都是是阶段性性的政策策措施，没没有体现现出长远远规划的的思路，缺缺乏一整整套长效效激励发发展机制制。在约束机制制方面，中中小企业业财务制制度不规规范、信信息透明明度低等等增加了了中小企企业贷款款事前审审查和事事后监督督的难度度，在考考虑风险险和成本本的基础础上，恒恒丰银行行济南分分行必然然要求较较高的贷贷款利率率作为补补偿。但但国内贷贷款利率率却一直直受到政政府严格格管制，缺缺乏弹性性的低利利率，难难以弥补补银行经经营成本本上升和和风险增增大的损损失。而而且在恒恒丰银行行风险观观念逐步步增加的的大条件件下，为为

45、强化风风险管理理，对从从业人员员办理的的信贷项项目实行行终身责责任制，要求发放贷款的信贷员负责贷款回收并实行严厉的风险责任追究和惩罚制度，只要客户有信贷余额，就必然由经办人员负责，抑制了银行信贷人员收集中小企业信息并提供贷款的积极性。而中小企业生存周期较短，出现风险概率较高，也就意味着中小企业业务的从业人员承担风险责任追究的概率也较高。虽然监管部门鼓励各银行制定小企业业务的尽职免责条款，如“小企业不良贷款的产生原因为不可预见的市场风险和政策风险，在业务办理过程中，经办人员已履行职责，无道德风险和操作风险的，可免除追究其责任”，但中小企业往往存在着管理不健全、信息披露不完整等客观情况，而一旦中小

46、企业贷款出现风险，合规评审人员就会直观地按照大型客户信贷操作标准进行责任认定。如此一来，就几乎不存在“已尽职，免于追究责任”的情况了。加之授信审批权限层层上收，进一步拉大了银行与中小企业在授信供求上的差异。 3.3.2对中小小企业贷贷款的审审批程序序较为严严格目前，恒丰丰银行济济南分行行的中小小企业贷贷款有两两种选择择：一是是中小企企业授信信新模式式，从贷贷款的申申请、审审批到贷贷款的发发放均在在中小企企业业务务部的“信贷工工厂”完成；二是传传统的“三位一一体”的授信信审批程程序。在在传统的的审批程程序下，恒恒丰银行行为保证证资金的的安全性性，对贷贷款程序序审批环环节做出出了严格格规定。恒丰银

47、行济南分行在对信贷总量严格控制的过程中，对贷款权限严格上收，基层支行仅对如全额保证金业务、银票贴现业务、出口押汇业务等低风险业务拥有独立审批权，除此之外的授信业务全部上报分行审批，并在授信额度和单笔业务、业务审批和头寸申请等诸多方面进行层层严格审批把关，这样虽然达到了严控风险的管理目标，但也必然丧失了许多对时间要求较高的业务和客户。同时，由于贷款审批权限的过分集中，使得对中小企业融资申请的审批在空间与时间上出现错位，难以实现与中小企业的允分沟通，难以量体裁衣，难以及时满足中小企业融资需求。由此造成贷款往往审批速度慢、效率低，与中小企业融资频率高、节奏快、应急强的需要不相适应，以至于许多需要银行

48、小额信贷服务的中小企业望而生畏，有的不得不放弃向银行贷款而转向高息民间借贷。现行的中小企业授信新模式大大简化了审批流程，但由于新模式下对行业准入、企业规模以及企业所在地域等方面有各种限制，依然使得诸多经营效益好、未来发展前景可观的中小企业被拒之于恒丰银行济南分行授信之外。3.3.33认可的的有效抵抵押物品品种和担担保方式式较少 如如图3-1所示示，企业业向银行行申请贷贷款时，土土地和房房产成为为恒丰银银行济南南分行银银行办理理抵押担担保的首首选。而而中小企企业大多多没有可可供抵押押的房地地产，并并且约一一半的资资产是以以应收账账款和存存货的形形式存在在的，因因此，银银行常以以有效抵抵押不足足为

49、由拒拒绝中小小企业的的贷款申申请。图3-1 恒丰银银行济南南分行220111年中小小企业融融资业务务担保方方式 (户)资料来源：恒丰银银行济南南分行内内部资料料3.3.44中小企企业融资资业务风风险高而而收益低低中小企业业业务风险险分散、收收益水平平高等特特点只有有在银行行实现规规模化、批批量化经经营的前前提下才才能有效效体现，但但以各经经营机构构现有的的人力资资源、经经营管理理流程来来看却无无法支持持其大批批量办理理中小企企业业务务，也就就难以让让其体会会到发展展中小企企业业务务的优势势。以恒恒丰银行行济南分分行20011年年末数据据为例，全全行每家家经营机机构平均均小企业业贷款客客户200

50、余户，户户均贷款款2000万元左左右，每每个经营营机构440000万元的的小企业业贷款总总量，即即使均采采用上浮浮30的贷款款利率，也也仅能为为该机构构带来2276万万元年年的利息息收入，而而做l户户1亿元元的大企企业贷款款，即使使采用下下浮100的贷贷款利率率，每年年也可带带来4778万元元的利息息收入。抛抛开利息息收入不不谈，大大企业客客户带来来的负债债业务和和中间业业务等附附加值也也是大部部分中小小企业客客户无法法做到的的，而且且发展两两种不同同类型的的客户，带带来的人人员、管管理成本本更是无无法相提提并论。另另外，由由于中小小企业风风险高的的情况客客观存在在，即使使只有11户小企企业出

51、现现风险，该该机构的的不良率率也将上上升。因因此，在在当前的的经营模模式下，很很容易使使基层经经营机构构产生“宁宁愿做一一户大企企业，不不愿做十十户小企企业”的的想法，在在一定程程度上影影响了中中小企业业融资业业务的发发展。3.3.55贷款技技术和人人才不足足目前，恒丰丰银行济济南分行行在客户户信贷评评估，特特别是对对中小企企业的信信用风险险评估等等技术上上存在经经验、技技术、人人才的不不足。因此，目目前恒丰丰银行济济南分行行对中小小企业的的贷款评评估很难难作到科科学、准准确、简简捷，这这很大程程度造成成了对中中小企业业的贷款款成本高高、贷款款效率低低。例如如，恒丰丰银行济济南分行行的信用用评

52、级体体系普遍遍注重考考察企业业的固定定资产、销销售收入入净额、净净资产、总总资产等等规模变变量和资资产负债债率、速速动比率率等相关关财务指指标，并对企企业的规规模因素素赋予较较大的权权重及分分值，而而中小企企业在资资产规模模、经营营透明度度和担保保条件等等各方面面与大企企业存在在较大差差距，因因此对大大中小型型企业普普遍适用用的信用用评级体体系必然然有利于于大企业业，而忽忽略了对对充满活活力的中中小企业业的支持持。贷款技术的的落后，另另一个层层面表现现在产品品创新力力度不够够。目前前恒丰银银行济南南分行新新模式下下办理的的中小企企业授信信，其产产品主要要都还是是一些过过去用于于大企业业信贷的的

53、传统产产品。因因此，恒恒丰银行行济南分分行为了了提升竞竞争优势势，加大大产品创创新力度度势在必必行。在专业人才才方面，体体现为熟熟悉银行行信贷业业务特别别是熟悉悉中小企企业经营营特点的的客户经经理、审审查人员员少之又又少，人人才储备备严重不不足。中中小企业业信贷是是一个劳劳动密集集型的劳劳动，受受规模的的限制，单单个中小小企业客客户的信信贷额往往往不高高，大力力发展中中小企业业业务也也就意味味着大量量的中小小企业客客户需要要银行人人员的营营销、管管理和维维护。根据统统计，一一个客户户经理的的精力只只能保证证他较好好地维护护13个个客户，再再发展客客户就会会给他管管理、维维护存量量客户带带来隐患

54、患。目前前恒丰银银行济南南分行中中小企业业授信客客户1000000余户，全全行有专专兼职的的小企业业客户经经理5000余人人。恒丰丰银行济济南分行行随着业业务的发发展，中中小企业业的贷款款绝对数数会不断断加大，但但是客户户经理的的数量是是有限的的。第4章 恒恒丰银行行济南分分行发展展中小企企业融资资业务的的对策4.1调整整中小企企业授信信业务绩绩效激励励与问责责约束在激励机制制调整方方面，收收入分配配应结合合实际情情况，基基于信贷贷工作具具有的风风险性、复复杂性等等特点，做做出切合合实际的的变通，可可以对负负责信贷贷工作的的银行经经营管理理者实行行“基本工工资+奖奖金+风风险津贴贴”三位一一体

55、的新新型报酬酬体系，同同时要逐逐步加大大风险津津贴在其其收入中中的比重重，使其其收入与与其承担担的风险险相一致致，这样样才可以以充分调调动起信信贷工作作管理者者的积极极性，激激励其开开拓新的的客户，在在承担风风险的前前提下获获得相应应的报酬酬。除了了收入激激励之外外，还应应重视对对银行经经营管理理者的职职位激励励，应坚坚持物质质激励方方式与其其他激励励方式相相结合，利利用榜样样激励、荣荣誉激励励、自主主权激励励、升迁迁发展激激励等各各种激励励措施适适当满足足其受尊尊重、更更高委任任、自我我价值实实现等更更高层次次需要，来来引导和和推导其其更好地地发挥自自觉性、能能动性和和创造性性。通过过对收入

56、入激励和和职位激激励等的的调整，使使之与银银行经营营管理者者承担的的责任、风风险、收收益相匹匹配。一一是建立立科学的的贷款奖奖惩制度度，可以以设定一一定的比比例，根根据客户户经理放放款的贡贡献度大大小和损损失大小小进行相相应的奖奖惩，调调动客户户经理的的积极性性和责任任心，防防范客户户经理的的道德风风险。二二是建立立客户经经理贷款款质量与与效益情情况的长长效机制制，分年年度在全全省范围围内公布布排名，激激励客户户经理强强烈的敬敬业精神神.另外，要合合理调整整约束机机制。中中小企业业信贷不不同于大大企业信信贷，其其信息不不对称程程度高、抗抗风险能能力弱、受受宏观经经济影响响而造成成行业系系统性风

57、风险的程程度比大大企业信信贷要高高。对于于一定的的中小企企业客户户群，在在一定评评级范围围内的预预期损失失率应该该是恒定定的常数数。当中中小企业业信贷的的客户数数量、业业务规模模和贷款款余额都都达到了了一定数数量，整整体信贷贷的实际际损失率率会接近近预期损损失率的的常数。因因此，对对中小企企业授信信可以引引入风险险容忍度度的框架架，在一一定的容容忍度内内对下属属各分支支机构不不予追究究责任，除除非是该该中小企企业信贷贷人员或或相关机机构部门门存在明明显失职职，但必必须要求求全力追追讨贷款款。另外外，要强强化案件件责任追追究，完完善问责责制度，按按照责任任到位、追追究到位位、惩诫诫到位、整整改到

58、位位的原则则强化案案件查处处。同时时建议对对小企业业信贷引引入风险险容忍度度的框架架，在一一定的容容忍度内内对下属属各分行行机构不不予追究究责任，但但必须要要求全力力追讨贷贷款除非非是该小小企业信信贷人员员或相关关机构部部门明显显失职。在在案件责责任追究究上建立立赔罚制制度，对对于非操操作性失失误给银银行带来来的损失失，要按按规定赔赔偿相应应损失。坚坚持“五要问问”：问执执行者之之责，强强调拒绝绝违规操操作是每每位员工工义不容容辞的义义务责任任，对上上级下达达的违规规指示应应坚决抵抵制；强强调凡是是违法违违规操作作行为都都必须问问责，不不以是否否造成损损失为问问责条件件，不能能以没有有损失为为

59、由就不不问责。问问管理者者之责，对对内部控控制存在在严重问问题但长长期未能能解决、发发生大案案要案的的单位，必必须追究究上级相相关负责责人的领领导责任任。问前前任之责责，无论论责任人人调到何何处，都都应按追追溯程序序、追究究责任。问问检查者者之责，管管理部门门检查人人员检查查不力，不不能发现现已经存存在的重重要问题题，也要要问责。问问用人者者之责，违违反规定定用人的的必须承承担责任任。4.2 优优化中小小企业授授信业务务流程恒丰银行济济南分行行与我国国大多数数商业银银行一样样，实行行的是集集权式的的授信管管理模式式，严格格的授权权、授信信制度，使使信贷资资金大量量向上集集中，授授信权限限上收一

60、一级分行行，授信信审批流流程较长长。本文文认为在在授信审审批流程程方面，恒恒丰银行行济南分分行可以以加大以以下几个个方面的的改进措措施。4.2.11设立专专门的经经营管理理组织体体系在全行建立立专门的的中小企企业金融融业务经经营管理理组织体体系，根根据中小小企业客客户多、分分布广的的特点，为为降低业业务交易易成本，将将中小企企业的经经营重心心下移至至二级分分行及经经总行批批准的县县级市支支行。总总行和一一级分行行公司业业务部门门内设中中小企业业中心或或小企业业中心；二级分分行及部部分经总总行批准准的县级级市支行行设中小小企业经经营中心心或小企企业经营营中心。4.2.22下放授授信审批批权限中小