I-02信贷业务基本操作流程2

1、中国建设银行信贷业务手册 第一篇 第二章 信贷业务操作流程PAGE PAGE 112 信贷业务基本操作流程2.1 对公公信贷业业务基本本操作流流程信贷业务基基本操作作流程包包括受理理、调查查评价、审审批、发发放及贷贷后管理理五大阶阶段。按按照信贷贷业务先先客户评评级、后后额度授授信、再再具体支支用的原原则，除除总行特特别规定定可以不不予确定定授信额额度的客客户外，所所有客户户在我行行办理具具体信贷贷业务均均应先评评级并报报批授信信额度。如下图所示。2.1.11 受理理受理阶段主主要包括括：客户户申请资格格审查客户户提交材材料初步审审查等操操作环节节。受理理人员依依据有关关法律法法规、规规章制度

2、度及建设设银行的的信贷政政策审查查客户的的资格及及其提供供的申请请材料，决决定是否否接受客客户的信信贷业务务申请。2.1.11.1 客户户申请该环节可以以是客户户主动到到建设银银行申请请信贷业业务，也也可以是是建设银银行主动动向客户户营销信信贷业务务，请客客户向建建设银行行提出信信贷申请请。信贷贷人员既既要认真真了解客客户的需需求情况况，又要要准确介介绍建设设银行的的有关信信贷规定定（包括括借款人人的资格格要求、信信贷业务务的利率率、费率率、期限限、用途途、优惠惠条件及及客户的的违约处处理）等等。2.1.11.2 资格格审查1.客户资资格要求求：按照照贷款款通则的的要求，借借款人应应当是经经工

3、商行行政管理理机关（或或主管机机关）核核准登记记的企业业（事业业）法人人、其他他经济组组织和兼兼具经营营和管理理职能且且拥有贷贷款卡（证证）的政政府机构构。其他他经济组组织包括括：依法法登记领领取营业业执照的的独资企企业、合合伙企业业（须经经全体合合伙人书书面同意意）；依依法登记记领取营营业执照照的合伙伙型联营营企业（须须经联营营各方书书面同意意）；依依法登记记领取营营业执照照但不具具有独立立法人资资格的中中外合作作经营企企业（须须经合作作各方书书面同意意）；经经民政部部门核准准登记的的从事经经营活动动的社会会团体；依法登登记领取取了营业业执照但但不具备备法人地地位的乡乡镇、街街道、村村办企业

4、业；依法法登记领领取营业业执照并并经法人人书面授授权的企企业法人人分支机机构。客户向建设设银行申申请信贷贷业务，应应当具备备产品有有市场、生生产经营营有效益益、不挤挤占挪用用信贷资资金、恪恪守信用用等基本本条件。(1)客户户基本条条件 有按期期还本付付息能力力，原应应付贷款款利息和和到期贷贷款已清清偿，没没有清偿偿的，已已经做了了建设银银行认可可的偿还还计划； 除不需需要经工工商部门门核准登登记的事事业法人人外，应应当经过过工商部部门办理理年检手手续； 在建设设银行开开立存款款帐户（业业务品种种另有规规定的除除外）； 除国务务院规定定外，有有限责任任公司和和股份有有限公司司对外股股本权益益性投

5、资资累计额额未超过过其净资资产总额额的500%； 借款人人的资产产负债率率符合有有关规定定要求； 申请固固定资产产贷款的的，新设设项目法法人的所所有者权权益与项项目总投投资的比比率不低低于国家家规定的的投资项项目资本本金比例例； 持有人人民银行行核发的的年检合合格的贷贷款卡（证证）；（2）限制制性条件件客户若有下下列情况况之一的的，建设设银行一一般不接接受其申申请： 连续三三年亏损损，或连连续三年年经营现现金净流流量为负负； 向建设设银行提提供虚假假或隐瞒瞒重要事事实的资资产负债债表、损损益表等等财务报报告； 违反国国家规定定骗取、套套取贷款款，用借借贷等行行为以牟牟取非法法收入的的； 违反国

6、国家外汇汇管理规规定使用用外币贷贷款的； 违反国国家规定定用建设设银行信信用从事事股本权权益性投投资，或或从事股股票、期期货、金金融衍生生产品等等投资的的； 生产、经经营或投投资国家家明文禁禁止或严严重有损损于社会会公益和和道德的的产品或或项目的的； 项目建建设或生生产经营营未取得得土地、环环保、规规划等有有权部门门批准的的； 在进行行承包、租租赁、联联营、合合并（兼兼并）、合合作、分分立、产产权有偿偿转让、股股份制改改造等体体制变更更过程中中，未清清偿、落落实原有有债务或或未对其其清偿债债务提供供足额担担保的； 有其它它严重违违法或危危害建设设银行信信贷资金金安全行行为的； 列入建建设银行行

7、不良信信用记录录黑名单单的。2.1.11.3 提交材材料 对符合合资格要要求的客客户，受受理人员员向客户户发送中中国建设设银行信信贷业务务申请书书（见见附件11-2-1）和和中国国建设银银行信贷贷业务申申请材料料清单（见见附件11-2-2），要要求客户户提供的的材料在在中国国建设银银行信贷贷业务申申请材料料清单相相关栏内内标示“ ”。要求求客户主主要提供供如下材材料：1.客户基基本材料料（1）法人人营业执执照或营营业执照照(副本及及影印件件)；（2）组织织机构代代码证书书(副本及及影印件件)；（3）法定定代表人人或负责责人身份份证明；（4）贷款款卡（证证）(原件及及影印件件)；（5）财政政部门

8、核核准或会会计(审计)事务所所审计的的近三个个年度财财务报告告和审计计报告及及最近的的报表。成成立不足足三年的的企业，提提交自成成立以来来的年度度和近期期报表；新设法法人主要要股东经经财政部部门核准准或会计计(审计)事务所所审计的的前三个个年度财财务报告告（如有有）和审审计报告告（如有有）及背背景、新新设法人人的验资资证明。（6）税务务部门年年检合格格的税务务登记证证明；（7）公司司章程或或企业组组织文件件（原件件及影印印件）；（8）企业业董事会会成员和和主要负负责人、财财务负责责人名单单和签字字样本等等；（9）信贷贷业务由由授权委委托人办办理的，需需提供企企业法定定代表人人授权委委托书（原原

9、件）；（10）客客户为有有限责任任公司、股股份有限限公司、合合资合作作企业或或承包经经营企业业，要求求提供依依照公司司章程或或组织文文件规定定的权限限，由有有权机构构（人）出出具的同同意申请请信贷业业务的决决议（见见附件11-2-3）、文件或具有同等法律效力的文件或证明。（11）建建设银行行要求提提供的其其他材料料。 2.信贷业业务材料料根据各信贷贷业务品品种的操操作规定定，要求求客户提提供有关关材料。3.担保材材料按照本手册册第三篇篇第三章章信贷贷担保的的规定，要要求客户户提供材材料。4.低风险险（这里里指低信信用风险险，下同同）信贷贷业务的的材料可可以按有有关规定定适当简简化。低风险业务务

10、是指交交存1000%保保证金（含含凭证式式国债和和建设银银行认可可的定期期存单质质押）、无无需建设设银行其其他配套套信贷支支持的一一、二类类外国政政府转贷贷款（具具体定义义参见本本手册第第二篇第第八章境境外筹资资转贷款款8.1.22.1）及银行行信用支支持与承承诺全额额覆盖的的信贷业业务。银行信用支支持与承承诺全额额覆盖的的信贷业业务包括括：（1）用建建设银行行认可的的银行承承兑汇票票全额（含含本息）质质押的信信贷业务务；（2）符合合人民银银行和建建设银行行规定的的银行承承兑汇票票贴现、转转贴现；（3）总行行核定的的金融机机构额度度内的境境内外银银行或其其分支机机构全额额担保（含含备付信信用证

11、）的的信贷业业务；（4）总行行核定的的金融机机构额度度内的信信用证项项下贴现现和应收收款买入入（含福福费廷）业业务；（5）占用用金融机机构额度度的出口口议付；（6）总行行核定的的金融机机构额度度内的转转开保函函（银行行委托保保证）。建设银行已已经作过过信用评评级并在在有效期期内的客客户以及及与建设设银行有有过信贷贷往来的的客户，如如客户基基本材料料中的部部分材料料无变更更的，可可不要求求客户重重复提供供。2.1.11.4初初步审查查 受受理人员员收到客客户申请请材料后后，按中中国建设设银行信信贷业务务申请材材料清单单清点点材料是是否齐全全，对材材料的完完整性、合合法性、规规范性、真真实性和和有

12、效性性进行初初步审查查，具体体审查内内容为：1.基本资资料审查查（1）中中国建设设银行信信贷业务务申请书书 信贷业业务品种种、币种种、期限限、金额额、担保保方式、借借款用途途与协商商的内容容相符。 加盖的的公章清清晰，与与营业执执照和贷贷款卡（证证）上的的企业名名称三者者一致。 （2）财财务报表表 加盖的的公章清清晰，与与营业执执照和贷贷款卡（证证）上的的企业名名称三者者一致。 有财政政部门的的核准意意见或会会计（审审计）师师事务所所的审计计报告。 （3）税税务登记记证有税务部门门年审的的防伪标标记。 （44）股东东会或董董事会决决议 内容应应包括：申请信信贷业务务用途、期期限、金金额、担担保

13、方式式及委托托代理人人等。 达到公公司合同同章程或或组织文文件规定定的有效效签字人人数。 （55）贷款款卡（证证） 在有效效期内。 年审合合格。 （66）营业业执照及及其他有有效证明明经年审审合格。2.信贷业业务材料料的初步步审查根据各信贷贷业务品品种的规规定对客客户提供供的信贷贷业务材材料进行行初步审审查。3.担保材材料的初初步审查查根据本手册册第三篇篇第三章章信贷贷担保的的有关规规定对客客户提供供的担保保材料进进行初步步审查。客户申请材材料审核核后，如如不合格格，经办办人员将将申请材材料退还还客户，并并作好解解释工作作；如合合格，经经办人员员将用于于核对的的原件退退回客户户，在受受理评价价

14、工作交交接单（见附件1-2-4）上的受理栏内填写受理时间并签字，进入调查阶段。整个受理过程，应在3个工作日内完成。2.1.22调查查评价进入调查评评价阶段段，如果果客户需需要建设设银行出出具贷款款意向书书，首先先进行初初步调查查工作，若若初步调调查不合合格，应应及时将将材料退退回客户户；若初初步调查查合格，则则先出具具贷款意意向书，再再进行全全面深入入的调查查（具体体参照本本手册第第二篇第第五章固固定资产产贷款55.2）；如果客客户不需需要出具具贷款意意向书，则则直接进进行调查查评价工工作。2.1.22.1 调查查评价并并撰写报报告调查评价包包括客户户信用评评级、业业务评价价及担保保评价三三部

15、分，由由直接评评价人员员、评价价审查人人员与评评价审定定人员共共同完成成。2.1.22.1.1 客客户信用用评级对公司类客客户，根根据客户户信用评评级办法法有关规规定进行行综合分分析，并并填写客客户信用用评级报报告（参参照本手手册第三三篇第一一章客客户信用用评级）。如如已经作作过客户户信用评评级并在在有效期期内的，使使用前次次客户信信用评级级报告及及近期信信贷资产产检查报报告（参参照本手手册第三三篇第五五章信信贷资产产检查附附件3-5-22）作为为本次对对客户的的评价。对仅申请办办理低风风险业务务的客户户，可以以不作客客户信用用评级。2.1.22.1.2 业务务评价按照不同的的信贷业业务品种种

16、的要求求和方法法对信贷贷业务的的风险点点和成本本效益进进行分析析评价。对固定资产产贷款、房房地产开开发贷款款、境外外筹资转转贷款等等品种，需需要对贷贷款的项项目进行行全面评评估。项项目评估估的内容容和方法法参照本本手册第第二篇第第六章房房地产开开发类贷贷款、第第三篇第第二章项项目评估估的有有关规定定执行。其他类型信信贷业务务的评价价主要包包括以下下内容： 11.用途途及还款款来源 用用途是否否与申请请的信贷贷业务、项项目一致致，还款款来源是是否落实实并足以以履约等等。 22.确定定信贷业业务的期期限、利利率、费费率和金金额 具具体确定定利率与与费率时时，应考考虑国家家金融政政策的有有关规定定、

17、客户户的具体体情况、业业务的风风险、同同业竞争争、与客客户的关关系、银银行的资资金筹集集成本等等因素，并并按照总总行的有有关规定定确定。 33.本笔笔信贷业业务给我我行带来来的附带带效益从存款、结结算、中中间业务务、提高高经济效效益等方方面定性性定量相相结合加加以分析析。4.风险分分析分析该笔业业务的风风险点，信信贷业务务发放后后的主要要风险因因素和防防范措施施。2.1.22.1.3 担担保评价价参照本手册册第三篇篇第三章章信贷贷担保的的方法、要要求、内内容对担担保人和和担保物物进行调调查和评评价，并并撰写担担保评价价报告。调查评价阶阶段应填填写受受理评价价工作交交接单，确确保落实实责任到到人

18、。 直直接评价价人员按按上述要要求在各各类评价价报告中中签署表表明同意意的倾向向性意见见后，交交评价审审查人员员与评价价审定人人员进行行审核。2.1.22.2审定评评价报告告 11评价价审查人人员审核核直接评评价人员员撰写的的各类评评价报告告。如评评价审查查人员发发现基础础资料的的真实性性和准确确性以及及评价程程序、评评价方法法存在问问题，有有权要求求直接评评价人员员进行修修改；对对于判断断不一致致的问题题，要在在评价报报告相应应的地方方写明意意见。评评价审查查人员对对评价程程序的公公正性和和合理性性、评价价方法的的正确性性负责。2评价审审定人员员审定评评价报告告（对于于客户信信用评级级报告，

19、评评价审定定人员是是信贷审审批部门门的有关关人员）。如如评价审审定人员员发现基基础资料料的真实实性和准准确性以以及评价价程序、评评价方法法和评价价质量存存在问题题，有重重大错误误，有权权要求直直接评价价人员、评评价审查查人员重重新评价价。对于于判断不不一致的的问题，应应在评价价报告相相应的地地方填写写意见。评评价审定定人员对对评价报报告的整整体质量量包括准准确性和和完整性性负责。2.1.22.3 信用等等级审定定原则上建设设银行应应先对客客户进行行信用评评级，再再对其办办理具体体信贷业业务。在在办理额额度授信信或单笔笔业务之之前，信信贷人员员应将客客户信用用评级报报告及有有关附件件等材料料报有

20、权权审批行行信贷审审批部门门进行信信用等级级审定。如客户存在在下述情情况之一一的，可可以不必必审定信信用等级级：1.信用等等级在有有效期内内；2.额度授授信内使使用额度度的；3.仅办理理低风险险信贷业业务的；4.建设银银行目前前无法对对客户进进行信用用评级，且且无法取取得建设设银行认认可的外外部评级级机构信信用评级级的。2.1.22.4 申报审审批认定客户信信用等级级后，经经办行应应按信贷贷授权规规定的权权限组织织信贷业业务申报报材料（参参照本章章2.11.3.1的规规定），报报有权审审批行审审批。1.申报审审批授信信额度。经经办行应应首先申申报审批批额度授授信，再再申报审审批单笔笔具体信信贷

21、业务务。申报报审批额额度授信信的情况况如下：（1）客户户在我行行无授信信额度；（2）原授授信额度度到期；（3）原授授信额度度需要调调整；（4）授信信额度虽虽在有效效期内，但但客户发发生我行行规定需需重新申申报审批批额度授授信的其其他情况况。额度授信申申报审批批参照本本手册第第二篇第第一章额额度授信信1.3。2.授信项项下单笔笔信贷业业务申报报审批。已已确定授授信额度度且在有有效期内内的客户户，经办办行应按按信贷授授权规定定的权限限组织信信贷业务务申报材材料（参参照本章章2.11.3的的规定），报报有权审审批行审审批。3.对符合合我行规规定可不不予进行行额度授授信的客客户，可可直接申申报审批批单

22、笔信信贷业务务，不必必先审批批授信额额度。2.1.33审批批各级行按照照法人人授权书书或转转授权文文件规定定的信贷贷授权权权限受理理审批信信贷业务务，包括括报批材材料合规规性审查查和审批批。2.1.33.1 合规规性审查查合规性审查查分新项项目、续续议项目目、复议议项目、变变更贷款款条件项项目四种种情况。1.新项目目的合规规性审查查新项目是指指符合以以下条件件之一的的项目：未经过有权权审批行行审批的的项目；（2）超过过有权审审批行审审批同意意的额度度授信期期限、需需重新审审批的授授信额度度；（3）非授授信额度度内单笔笔信贷业业务自审审批同意意（含附附加条件件同意）的的文件正正式下发发之日起起一

23、年内内未签订订合同的的（一年年内出具具贷款承承诺书后后未签合合同的除除外）； （44）建设设银行认认为应该该按照新新项目进进行合规规性审查查的其他他情况。对新项目的的合规性性审查包包括报批批材料齐齐全性审审查、信信息充分分性审查查、内容容一致性性审查和和格式规规范性审审查。（1）报批批材料齐齐全性审审查，即即审查报报批材料料是否齐齐全、完完整。报报批材料料中应包包括：申报行的的正式行行发文，如如同级信信贷经营营部门申申报审批批，则应应出具信信贷业务务报批申申请函。信贷业务务申报书书包括流流动资金金贷款（不不含贸易易融资项项下贷款款）、固固定资产产贷款、表表外业务务（不含含信用证证）、进进出口贸

24、贸易融资资四种申申报书的的格式（前前三种分分别见附附件1-2-55、1-2-66、1-2-77，贸易易融资业业务申报报书参见见本手册册第二篇篇第七章章进出出口贸易易融资附附件2-7-11）。表表内业务务中除房房地产开开发贷款款、境外外筹资转转贷款、固固定资产产贷款的的申报书书格式比比照固定定资产贷贷款申报报书，其其余比照照流动资资金贷款款格式。客户信用用评级报报告。业务评价价报告（除除按规定定应撰写写项目评评估报告告外，其其他业务务可不专专门提交交业务评评价报告告，业务务评价有有关内容容反映在在信贷业业务申报报书中）。担保评价价报告（以以信用方方式办理理的业务务除外）。客户提供供的文件件（可以

25、以是影印印件）。包包括客户户信贷业业务申请请书、保保函文本本、供销销合同、公公司章程程、国家家有权部部门批复复或核准准文件、申申请人及及保证人人经过审审计/核核准的近近三年及及最近一一期的财财务报表表（告）、担担保人出出具的担担保意向向书，抵抵/质押押物权属属的证明明文件等等。审批决策策需要的的其他文文件。（2）信息息充分性性审查，即即审查报报批材料料中所提提供信息息是否充充分、有有效。申报行（部部门）正正式行发发文（申申报函）。应应一事一一报，且且内容应应包括项项目名称称、报批批的信贷贷业务种种类、金金额、期期限，申申报行（部部门）的的意见，经经营主责责任人姓姓名、职职务等信信息。信贷业务务

26、申报书书。按建建设银行行总行规规定的信信贷业务务申报格格式要求求，对应应相应信信贷业务务种类逐逐项填列列，对于于不能提提供的信信息应说说明原因因。 客户信信用评级级报告、担担保评价价报告（如如需）、项项目评估估报告内内容翔实实，且在在有效期期内。 其他报报批材料料提供的的信息充充分、内内容翔实实、期间间有效。（3）内容容一致性性审查，即即审查申申报行（部部门）行行发文（申申报函）、申申报书、客客户信用用评级报报告、担担保评价价报告（如如需）、项项目评估估报告的的相关内内容是否否一致，相相关数据据或指标标是否满满足勾稽稽关系。（4）格式式规范性性审查，即即审查报报批材料料格式是是否符合合要求，相

27、相关文件件是否按按要求签签章，申申报行（部部门）行行发文（申申报函）、客客户信用用评级报报告、担担保评价价报告（如如需）、项项目评估估报告是是否为原原件等。（5）出具具合规性性审查意意见。2.续议项项目的合合规性审审查续议项目是是指已经经有权审审批行审审批，结结论为续续议，在在解决了了前次审审批提出出的问题题后再次次申请审审批的项项目。前次审批结结论下发发后6个个月内申申请续议议的项目目，报批批材料包包括申报报行（部部门）申申请续议议的正式式行发文文（申报报函）及及相关附附件；前前次审批批结论下下发后66个月至至1年内内申请续续议的项项目，报报批材料料除包括括上述文文件外，还还需提供供信贷业业

28、务申报报书及最最近一期期财务报报告；前前次审批批结论下下发1年年后申请请续议的的项目，比比照新项项目要求求申报审审批。续议项目的的合规性性审查意意见中应应简要说说明前次次审批情情况，重重点分析析此次申申报是否否已落实实前次审审批中提提出的问问题，审审查正文文与附件件内容是是否一致致，列出出审批中中需关注注的重要要情况，尽尽可能提提供决策策支持信信息。3.复议项项目的合合规性审审查复议项目是是指已经经有权审审批行审审批，结结论为不不同意，申申报行（部部门）提提请再次次审议的的项目。前次审批结结论下发发后6个个月内申申请复议议的项目目，报批批材料包包括申报报行（部部门）申申请复议议的正式式行发文文

29、（申报报函）及及相关附附件；前前次审批批结论下下发后66个月至至1年内内申请复复议的项项目，报报批材料料除包括括上述文文件外，还还需提供供信贷业业务申报报书及最最近一期期财务报报告；前前次审批批结论下下发1年年后申请请复议的的项目，比比照新项项目要求求申报审审批。复议项目的的合规性性审查意意见中应应简要说说明前次次审批情情况，重重点分析析此次申申报是否否已对前前次审批批中提出出的不同同意理由由逐一作作出分析析，审查查正文与与附件内内容是否否一致，列列出审批批中需关关注的重重要情况况，尽可可能提供供决策支支持信息息。4. 变更更贷款条条件项目目的合规规性审查查变更贷款条条件项目目为已经经有权审审

30、批行审审批，结结论是附附加条件件同意，申申报行申申请修改改或放弃弃部分审审批提出出的附件件条件项项目。变更贷款条条件的报报批材料料包括申申报行（部部门）申申请变更更的正式式行发文文（申报报函）及及相关附附件。文文件中应应列明前前次审批批提出的的全部附附加条件件，已落落实的条条件，申申请变更更的条件件，着重重说明申申请变更更的理由由等；相相关附件件主要包包括未能能落实条条件的证证明文件件(如有有)及建建议采取取的更改改条件的的支持文文件。如如属于变变更担保保条件，则则须提供供新的担担保评价价报告及及相关担担保材料料。变更贷款条条件项目目的合规规性审查查意见中中应简要要说明前前次审批批情况，重重点

31、说明明此次申申请变更更的内容容、理由由，审查查正文与与附件内内容是否否一致，列列出审批批中需关关注的重重要情况况，尽可可能提供供决策支支持信息息。 5. 合规性性审查的的时间进进度要求求（1）信贷贷审批部部门应在在收到报报批材料料后2个个工作日日内,完完成合规规性审查查并提出出审查意意见。（2）经合合规性审审查合规规的信贷贷项目填填写合规规性审查查意见单单；审查查不合规规的申报报材料，合合规性审审查人员员有权要要求有关关人员修修改和补补充，至至符合要要求为止止。合规规性审查查人员应应将不合合规的审审查意见见通知申申报行（部部门）有有关人员员，并退退还其材材料。合合规性审审查合格格的信贷贷项目原

32、原则上在在3个工工作日内内提交审审批。2.1.33.2 审批批1.审批方方式。审审批方式式分为信信贷审批批人会议议、会签签、单签签审批，原原则上各各类贷款款应通过过审批人人会议审审批。各各类信贷贷业务具具体的审审批方式式依照信信贷授权权方案及及其他相相关规定定确定。贷款审批人人员在阅阅读审查查申报材材料的基基础上，根根据国家家有关方方针政策策、法律律法规和和建设银银行的信信贷规章章，审查查信贷业业务的技技术、经经济和商商业可行行性，分分析申报报项目的的主要风风险点及及其风险险规避和和防范措措施，依依据该笔笔信贷业业务预计计给建设设银行带带来的风风险和收收益决定定是否批批准该笔笔信贷业业务。贷贷

33、款审批批人必须须独立审审批决策策，不得得受包括括申请人人在内的的任何其其他人的的不正当当影响。2.审批结结论。分分为同意意（含附附加条件件同意）、不不同意和和续议三三种。 （11）审批批结论为为同意（含含附加条条件同意意）的，应应满足审审批牵头头人同意意（含附附加有条条件同意意）并有有超过（大大于）22/3全全部参加加当次审审批的贷贷款审批批人同意意（含附附加有条条件同意意）。（2）审批批结论为为不同意意的，同同意（含含附加条条件同意意）、续续议的票票数之和和未超过过2/33全部参参加当次次审批的的贷款审审批人人人数，或或审批牵牵头人不不同意。 （33） 审审批结论论为续议议的，申申请的信信贷

34、业务务未被否否决，但但同意（含含附加条条件同意意）的票票数未超超过2/3全部部参加当当次审批批的审批批人人数数，或审审批牵头头人的意意见为续续议的。3.审批结结论的反反馈审批结束后后，有权权审批行行信贷审审批部门门负责整整理归纳纳审批结结论及全全体审批批人意见见，并将将结论及及审批意意见及时时通知申申报行（部部门）。 审审批结论论为同意意（含附附加条件件同意）的的，申报报行可直直接进入入发放环环节（参参照本章章2.11.4有有关规定定执行）。审批结论为为续议的的，申报报行可按按本章22.1.3的相相关规定定准备申申报材料料提请续续议。原原则上同同一笔信信贷业务务只允许许续议一一次。审批结论为为

35、不同意意的，申申报行可可按本章章2.11.3的的相关规规定准备备申报材材料申请请复议。如如无特殊殊情况，一一笔信贷贷业务只只能复议议一次。2.1.44发放放信贷业务的的发放包包括五个个步骤，一一是落实实贷前条条件，二二是签订订合同，三三是落实实用款条条件，四四是支用用，五是是信贷登登记。2.1.44.1 落实实贷前条条件经审批同意意发放的的信贷业业务，在在签订合合同前信信贷人员员应与客客户积极极协商，落落实审批批文件确确定的贷贷前条件件。贷前条件落落实以后后，信贷贷人员填填写授授信条件件落实情情况报告告书（见见附件11-2-8），提提交信贷贷主管签签字（经经办行/部门可可根据本本机构风风险管理

36、理水平确确定“信贷主主管”所属的的级别。本本手册提提到的“信贷主主管”均可按按此理解解）。2.1.44.2签订合合同 11.落实实贷前条条件后，及及时与申申请人签签订有关关合同。在签订合同之前，信贷人员应将经信贷主管签字的授信条件落实情况报告书、已填写完整但尚未经双方或多方签字的合同文本交信贷经营部门合规性审查岗进行审核。合规性审查岗审查无误后，填写授信业务合同合规性审查表（见附件1-2-9）并复印留底，将原件交信贷人员归档留存。之后，信贷人员才能办理签订合同的具体手续。 22.合同同一般采采用标准准格式文文本。特特殊情况况下需使使用非标标准格式式文本的的，参照照本手册册第三篇篇第四章章信贷贷

37、法律文文书44.3.4的有有关规定定办理。3.合同的的填写、签签订、审审核等其其他具体体要求，参参照本手手册第三三篇第四四章信信贷法律律文书的的有关规规定。2.1.44.3落实用用款条件件根据审批决决策意见见和与客客户签订订的合同同条款，与与客户协协商落实实用款条条件。用用款条件件包括：1.客户已已按照有有关法律律法规规规定，办办妥与信信贷业务务有关的的批准、登登记、交交付及其其他法定定手续；2.设有担担保的，担担保合同同或其他他担保方方式已生生效；3.客户没没有发生生双方约约定的任任一违约约事项；4.对于自自营国内内外汇贷贷款，经经办行已已按国家家外汇管管理有关关规定于于月初55日内到到当地

38、外外汇管理理部门办办理外汇汇登记手手续；对对于境外外筹资转转贷款，信信贷人员员应提醒醒客户持持合同（正正本）到到当地外外汇管理理部门办办理外汇汇登记手手续，领领取外汇汇贷款登登记证。5.其他约约定条件件已经满满足。用款条件落落实后，信信贷人员员填写授授信条件件落实情情况报告告书，提提交信贷贷主管签签字。2.1.44.4 支用 合合同生效效后，信信贷人员员办理有有关手续续，特别别要注意意与会计计、计财财部门的的工作衔衔接。对对贷款业业务，主主要按以以下要求求办理，其其他信贷贷业务品品种根据据各信贷贷业务操操作的有有关规定定办理。1.核定指指标信贷人员持持借款合合同、经经信贷主主管签字字的授授信条

39、件件落实情情况报告告书至至信贷经经营部门门合规性性审查岗岗办理核核定贷款款指标通通知单。信贷经营部门合规性审查岗在填写核定贷款指标通知单时，应注意：（1）借款款合同号号、贷款款币种、核核定金额额、期限限、利率率、借款款人等要要素填写写准确无无误；（2）签发发人员、填填写人员员等要素素填写清清楚；（3）加盖盖经办行行公章。2.办理提提款、转转存手续续 合合同签订订、担保保落实登登记、核核定贷款款指标通通知取得得后，信信贷人员员通知客客户到会会计柜台台办理贷贷款提款款和转存存手续。 信信贷人员员通知客客户填写写中国国建设银银行贷款款转存凭凭证一一式四联联，交会会计柜台台。 会会计柜台台凭贷款款转存

40、凭凭证、借借款合同同和核定定贷款指指标通知知单（作作为贷款款转存凭凭证的附附件）办办理贷款款开户、贷贷款转存存等会计计记帐手手续。 贷贷款转存存凭证两两联留会会计柜台台记帐，一一联交信信贷内勤勤岗存档档，一联联送客户户。 （2）外汇汇提款 信信贷人员员通知客客户填写写中国国建设银银行外汇汇贷款支支付凭条条（六六联）和和提供外外汇贷款款登记证证、购货货合同或或协议（副副本）。 信信贷人员员对支付付凭条的的金额、内内容、付付款形式式及商务务合同进进行审核核，报经经有权签签字人签签字盖章章后，送送会计柜柜台。 会会计柜台台凭借款款合同、外外汇支付付凭条、核核定贷款款指标通通知单（作作为外汇汇支付凭凭

41、条的附附件）办办理会计计记帐手手续。 外外汇支付付凭条两两联留会会计柜台台记帐，两两联交信信贷内勤勤岗，一一联交客客户，一一联交当当地外汇汇管理部部门。 借借款人填填写中中国建设设银行贷贷款转存存凭证一一式四联联，交经经办行会会计柜台台。 会会计柜台台凭贷款款转存凭凭证、借借款合同同和核定定贷款指指标通知知（作为为贷款转转存的附附件）办办理贷款款开户、贷贷款转存存等会计计记帐手手续。贷款转存凭凭证记帐帐后，两两联留会会计柜台台，一联联交信贷贷内勤岗岗，一联联交客户户。2.1.44.5 信贷贷登记1.登录贷贷款卡（证证）、中中国人民民银行信信贷登记记咨询系系统 会会计柜台台办理贷贷款开户户及转存

42、存（提款款）手续续后，信信贷人员员及时凭凭贷款转转存凭证证登记借借款人、保保证人的的贷款卡卡（证），录录入中国国人民银银行信贷贷登记咨咨询系统统后，将将贷款卡卡（证）退退还借款款人、保保证人。其其他业务务品种应应同样办办理相应应的手续续。2.信贷台台帐登记记信贷业务发发生后，信信贷人员员应及时时登记信信贷业务务台帐。3.及时、准准确录入入信贷管管理信息息系统（CCMISS）。2.1.55贷后后管理贷后管理包包括对信信贷资产产的检查查、回收收、展期期、借新新还旧及及不良资资产管理理等内容容。2.1.55.1 信贷贷资产检检查 信信贷资产产检查参参照本手手册第三三篇第五五章信信贷资产产检查的的规定

43、办办理。2.1.55.2回收 1.正常常回收 （11）发送送贷款到到期通知知书 在在贷款期期限截止止日前，信信贷人员员应向借借款人发发送贷贷款到期期通知书书（见见附件11-2-10），督督促借款款人主动动归还贷贷款。 （22）会计计帐务处处理 贷贷款利率率及费率率按合同同规定及及建设银银行利率率、费率率相关规规定执行行。 贷贷款到期期时，信信贷经营营部门通通知会计计部门办办理还款款手续。 贷贷款归还还后，信信贷经营营部门将将有关还还款凭证证归档。 （3）登录录贷款卡卡（证）、中中国人民民银行信信贷登记记咨询系系统 贷贷款收回回后，信信贷人员员应及时时在借款款人和保保证人贷贷款卡（证证）上进进行

44、贷款款回收、担担保撤销销登记，录录入人民民银行信信贷登记记咨询系系统。 （4）退还还抵（质质）押物物权利凭凭证贷款全部本本息收回回后，信信贷人员员应按规规定及时时向借款款人退还还抵押物物权利凭凭证（他他项权利利凭证）、质质物，并并协助客客户办理理解除担担保的有有关手续续。（5）信贷贷台帐登登记贷款回收后后，信贷贷人员应应及时进进行台帐帐登记。 22.提前前归还贷贷款 （11）申请请 贷贷款提前前归还有有两种情情况： 借款款人要求求提前归归还贷款款。建设设银行对对具备下下列条件件的借款款人可同同意其提提前还款款：一是是借款人人提前330日向向经办行行递交提提前归还还借款申申请书（见见附件11-2

45、-11）；二是借借款人已已结清提提前还款款日之前前的所有有到期贷贷款本息息；三是是借款人人同意支支付贷款款人一定定的损失失赔偿金金；四是是借款人人提前归归还贷款款人部分分贷款的的，提前前还款金金额应符符合经办办行的最最低额度度要求（最最低额度度由经办办行根据据该笔贷贷款的金金额按照照方便计计算、有有利于防防止借款款人多次次提前还还款的原原则自行行确定）；五是是合同另另有约定定的已按按合同约约定执行行。 建设银银行要求求借款人人提前归归还贷款款。贷款款期间借借款人有有下列行行为之一一的，经经办行停停止支付付借款人人尚未使使用的贷贷款，并并按合同同约定，要要求借款款人提前前归还贷贷款：拒绝接受建建

46、设银行行贷后检检查的；提供虚假或或者隐瞒瞒重要事事实的资资产负债债表、损损益表等等财务资资料，拒拒不改正正，情节节严重的的；挤占、挪用用贷款，拒拒不改正正的；用信贷资金金在有价价证券、期期货等方方面从事事投机经经营的；未依法取得得经营房房地产资资格的借借款人用用贷款经经营房地地产业务务的；依依法取得得经营房房地产资资格的借借款人，用用贷款从从事房地地产投机机的；套取贷款相相互借贷贷，牟取取非法收收入的；借款人或担担保人未未经同意意发生兼兼并、合合资等或或即将停停产、停停止经营营、解散散、关闭闭、清理理整顿、破破产清算算、卷入入或即将将卷入重重大诉讼讼或仲裁裁及其它它法律纠纠纷的；借款使用的的建

47、设项项目被取取消或缓缓建等；其他严重的的违法、违违约行为为。 （2）审批批 信贷人人员提出出提前还还款意见见，报信信贷主管管批准，同同时通知知信贷经经营主责责任人。 （3）发送送提前归归还贷款款通知书书； 经批准准同意后后，信贷贷人员填填写提提前归还还贷款通通知书（见见附件11-2-12）一一式四份份，签章章后一份份送借款款人、一一份送担担保人，一一份送会会计柜台台作为办办理会计计记帐手手续的依依据，一一份留信信贷经营营部门归归档。若若不同意意客户提提出的提提前还款款申请，应应及时通通知客户户并做好好解释工工作。 对对建设银银行要求求借款人人提前还还款的，整整个申请请、审批批、发送送通知的的过

48、程不不得超过过3个工作作日。 （4）会计计帐务处处理利率及费用用按合同同或中国国人民银银行和建建设银行行关于利利率及借借款人提提前归还还贷款的的规定执执行。2.1.55.3贷款展展期1.贷款展展期条件件 凡凡符合下下列条件件之一的的，建设设银行可可受理借借款人提提出的借借款展期期申请： （1）由于于国家调调整价格格、税率率或贷款款利率等等因素影影响借款款人经济济效益，造造成其现现金流量量明显减减少，还还款能力力下降，不不能按期期归还贷贷款的； （2）因不不可抗拒拒的灾害害或意外外事故无无法按期期偿还贷贷款的； （3）因受受国家经经济、金金融、财财政、信信贷政策策影响，建建设银行行原应按按借款合

49、合同发放放贷款而而未按期期发放贷贷款，影影响借款款人的生生产经营营，致使使其不能能按期还还款的；（4）借款款人生产产经营正正常，贷贷款原定定期限过过短，不不适应借借款人正正常生产产经营周周期需要要的；（5）本金金无逾期期；（6）其他他符合建建设银行行信贷政政策及有有关规定定的情况况。 2.贷款展展期程序序 （11）递交交申请材材料 不不能按期期归还贷贷款的借借款人，应应在贷款款到期日日前一个个月，提提出申请请，填写写借款款展期申申请书（见见附件11-2-13），并并提交下下列材料料：财政部门门核准或或会计师师（审计计）事务务所审计计的上年年度及最最近一期期的财务务报表（原原件或影影印件）；国家

50、调整整价格、税税率、税税种的有有关文件件（影印印件）；有关部门门出具的的灾害或或意外事事故的证证明材料料（原件件或影印印件）；国家有关关部门调调整项目目投资计计划，批批准停缓缓建的文文件（原原件或影影印件）；保证人的的保证意意向书（原原件）；产权所有有人（包包括全体体共有人人）的抵抵押、质质押意向向书（原原件）；建设银行行要求提提供的其其他材料料。（2）操作作程序和和有关要要求 贷款展展期的受受理、调调查、审审查、审审批程序序和有关关要求依依照信贷贷业务基基本操作作流程。 信贷人人员调查查后，填填写贷贷款展期期调查评评价报告告（见见附件11-2-14）一一式两份份，并附附原客户户信用评评级报告

51、告、担保保评价报报告、信信贷资产产检查报报告。 原贷款款是担保保贷款的的，须取取得原保保证人或或抵押人人、出质质人的同同意，或或重新落落实担保保。 经审批批同意贷贷款展期期的，及及时与借借款人签签定展展期还款款协议书书和担担保合同同，原担担保合同同约定自自动展期期的，可可不再签签。 贷款展展期后，信信贷人员员及时登登录借款款人、保保证人的的贷款卡卡（证）、信信贷台帐帐、人民民银行信信贷登记记咨询系系统及信信贷管理理信息系系统等。 贷款只只能展期期一次。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过年。国家另有规定的除外。 贷款

52、的的展期期期限加上上原期限限达到新新的利率率期限档档次时，从从展期之之日起，贷贷款利息息按新的的期限档档次利率率计收。2.1.55.4 借新新还旧1.非固定定资产类类借新还还旧的类类型及条条件（1）贷款款期限不不匹配的的借新还还旧。是是指借款款人具备备较强的的还款能能力，但但由于原原贷款期期限或还还款方式式设定不不合理，与与客户生生产、经经营周期期或现金金流量不不符造成成客户还还款困难难。此种种情况的的借新还还旧，必必须同时时满足以以下三个个条件：一是贷贷款期限限调整到到与客户户生产、经经营周期期或现金金流量相相符，贷贷款借新新还旧后后客户能能偿还贷贷款；二二是客户户信用等等级在AA级以上上（

53、含），还还款来源源有保证证，能按按时付息息，无不不良还款款记录；三是贷贷款风险险分类结结果为正正常或关关注类。（2）清收收贷款利利息的借借新还旧旧。是指指借款人人生产经经营基本本正常，具具备一定定的还款款能力，但但无法足足额偿还还贷款本本息，且且还款意意愿一般般，往往往是以偿偿还部分分利息或或全部利利息为条条件，要要求借新新还旧。此此种情况况的借新新还旧必必须同时时符合以以下条件件：一是是借款人人生产经经营正常常；二是是借款人人要先归归还部分分或全部部欠息；三是借借新还旧旧后借款款人能逐逐步归还还剩余的的欠息，能能按时归归还新贷贷款本息息。（3）以保保全资产产为目的的的借新新还旧。以以保全资资

54、产为目目的的借借新还旧旧，主要要是指对对已丧失失、悬空空债权的的贷款进进行保全全，如保保全诉讼讼时效、担担保时效效，完善善抵押、担担保手续续等。此此种贷款款借新还还旧必须须符合以以下条件件：一是是原签订订借款合合同或担担保、抵抵押、质质押合同同存在法法律缺陷陷，建设设银行信信贷资产产面临较较大的现现实或潜潜在风险险，需要要弥补；二是信信贷资产产丧失或或将要丧丧失诉讼讼时效、担担保时效效等需要要中断。2. 固定定资产贷贷款借新新还旧的的条件1998年年年底前前按指令令性计划划发放的的固定资资产贷款款符合下下列情况况，可以以办理借借新还旧旧： 贷款涉涉及项目目正常建建设或投投产，能能够按期期支付利

55、利息，同同时原贷贷款到期期能够归归还本金金30%以上的的，对暂暂未归还还的贷款款，到期期（含展展期后到到期）时时可以转转为中、短短期贷款款，其中中，短期期贷款期期限不超超过1年年，中期期贷款期期限不超超过3年年； 贷款涉涉及的未未建成项项目继续续建设，预预计投产产（使用用）时不不会发生生停产和和贷款损损失，对对这一类类到期（含含展期后后到期）未未归还贷贷款，允允许重新新贷款归归还部分分或全部部贷款，但但重新贷贷款只能能一次，而而且期限限不超过过3年。3. 办理理借新还还旧具体体操作中中应注意意的问题题：（1）贷款款手续要要齐全、完完善。 完善格格式合同同，如实实填写借借新还旧旧贷款的的真实用用

56、途，贷贷款申请请书和借借款合同同的“贷款用用途”项应直直接写明明：“本贷款款用于偿偿还XXXX合同同项下借借款人所所欠贷款款人债务务”，并同同时在附附款中增增加一条条约定：“按照国国家关于于切实减减轻企业业负担和和债务重重组的有有关精神神，经借借贷双方方友好协协商，签签订本借借款合同同”。原合同已已经采取取担保方方式的，各各行在办办理贷款款借新还还旧手续续时，要要与担保保人重新新签订担担保合同同并办理理有关担担保登记记手续。如借新还还旧只归归还原借借款合同同项下部部分款项项的，无无论是新新担保人人还是原原担保人人提供担担保，均均不得免免除原借借款合同同项下担担保人对对未清偿偿部分款款项的担担保

57、责任任。在此此种情况况下，如如是原担担保人继继续提供供担保的的，还应应在新的的担保合合同中明明确约定定：本担担保人承承诺，本本担保合合同的签签订，并并不免除除本担保保人对原原号借借款合同同附属的的号担保保合同的的担保责责任。原贷款办办理借新新还旧后后，如原原合同项项下仍有有欠息时时，应在在借新还还旧合同同的附款款中再增增加一款款约定：“本合同同借款用用于偿还还XXXX合同项项下借款款人所欠欠贷款人人借款本本金，对对于原XXXX合合同项下下借款人人仍欠贷贷款人利利息XXXX元，借借款人将将继续遵遵守原合合同约定定的利息息计算方方法，并并继续履履行清偿偿义务。”资金要实实际划付付，不得得采取空空转

58、的方方式。在在借款人人归还贷贷款本息息时，一一般不宜宜采取扣扣款方式式，而应应以借款款人主动动开出支支票等方方式还款款。（3）对借借新还旧旧金额、期期限要严严格控制制。贷款款借新还还旧额度度应控制制在对客客户的一一般授信信额度内内，且不不应大于于原贷款款余额。借借新还旧旧期限原原则上不不能超过过原贷款款期限。4.借新还还旧的业业务操作作程序借新还旧业业务的受受理、调调查、审审查、审审批程序序和有关关要求应应按照本本章信贷贷业务基基本操作作流程办办理。2.1.55.5 不良良信贷资资产经营营管理 贷贷款逾期期、欠息息或表外外业务垫垫款发生生后的一一周内（含含五个连连续工作作日），信信贷人员员应向

59、借借款人、担担保人发发送加盖盖信贷业业务公章章的逾逾期贷款款（垫款款）催收收通知书书（见见附件11-2-15），及及时进行行催收，并并取得送送达回执执。信贷资产转转为不良良后，信信贷人员员应参照照本手册册第三篇篇第七章章不良良信贷资资产经营营管理的的要求加加强不良良信贷资资产的经经营和管管理。2.1.55.6 信贷贷档案管管理参照本手册册第三篇篇第八章章信贷贷档案管管理的的要求办办理。2.2 个人类类贷款业业务基本本操作流流程 个个人类贷贷款业务务基本操操作流程程主要包包括：贷贷款的营营销和受受理、贷贷前调查查、贷款款审核、贷贷款审批批、贷款款发放、贷贷后管理理及档案案管理等等主要环环节的操操

60、作。2.2.11 营营销和受受理 经经办人员员应积极极向客户户营销建建设银行行个人类类贷款产产品。营营销要有有针对性性，可充充分利用用已有的的优质客客户资源源，主动动营销中中高端个个人客户户群体。对对其他客客户要有有选择地地进行贷贷款产品品营销，优优先营销销低风险险贷款产产品，如如个人权权利质押押贷款业业务和以以个人房房产作抵抵押的担担保贷款款业务，严严格控制制个人信信用贷款款。2.2.11.1 客户户申请经办人员在在受理客客户提出出的信贷贷申请时时，要认认真了解解客户的的实际信信贷需求求，并依依据建设设银行制制定的相相关信贷贷政策、规规章制度度，准确确地推荐荐业务产产品，在在规定的的业务范范