A农商银行战略发展研究

1、西南交通大学硕士研究生学位论文 第页第1章绪绪 论1.1 选选题背景景及意义义 1.1.1 选选题背景景A农村商业业银行股股份有限限公司（以以下简称称A农商商银行）的的是由AA市农村村信用合合作社发发展而来来，A市市农信社社成立于于19880年，至至今已有有三十五五年发展展历史。成成立以来来，A农农商银行行始终以以支持三农”、中小小微企业业和地方方经济为为己任，秉秉承着以以市场为为导向，以以客户为为中心的的经营理理念，以以支持农农村经济济、个体体工商户户和工商商企业发发展为己己任，扶扶持并陪陪伴了一一大批行行业龙头头骨干企企业的成成长，为为推动AA市经济济发展做做出了突突出贡献献，获得得了良好

2、好的社会会评价和和经营效效益。在在A市市市委市政政府的正正确领导导下，AA农商银银行树立立按规矩矩办事的的治行理理念，强强基固本本，建立立健全全全行行政政运行和和业务运运行机制制，努力力完善公公司治理理，丰富富产品服服务体系系，控制制各类高高风险，加加快经营营转型和和结构调调整，最最终达到到规模、效效益和质质量的全全面均衡衡协调发发展的目目的。在在全面开开展业务务和管理理系统性性创新的的基础上上，A农农商行的的经营业业绩大幅幅增长，整整体业务务呈现出出良好发发展态势势，资产产质量和和监管指指标全面面提升，品品牌形象象和市场场竞争力力明显增增强，体体制机制制建设和和管理提提升得到到全面突突破。截

3、至20114年66月末，AA农商行行资产总总额达5518.14亿亿元，存存款余额额4044.566亿元，贷贷款余额额2955.277亿元，所所有者权权益511.377亿元，不不良贷款款率（五五级）00.888%。多多次被评评为省省优秀企企业”、十十强农村村银行”等荣誉誉称号。近近年来，在在取得各各项业务务长足发发展的同同时，AA农商行行的综合合竞争力力和社会会影响力力也得以以不断提提升。AA农商行行将以“打造一一流的社社区性精精品银行行”为企业业愿景，努努力为客客户提供供更快捷捷、更稳稳健、更更全面的的金融服服务，为为打造成成为一家家真正意意义上的的“精品零零售银行行”而努力力。当今，随着着世

4、界金金融一体体化进程程加速和和我国银银行业逐逐步对外外开放，商商业银行行面临的的市场竞竞争将更更为激烈烈，世界界金融危危机造成成的经济济体增长长速度放放缓使得得商业银银行传统统业务上上的潜在在风险逐逐步加大大。中小小型股份份制商业业银行在在业务发发展等方方面正面面临着来来自内部部以及外外部环境境的日益益巨大的的内外部部压力和和挑战。传传统的金金融产品品和服务务类型已已难以适适应形势势发展，转转型已经经迫在眉眉睫。面面临越来来越复杂杂的内外外部环境境挑战和和同业竞竞争压力力，作为为一家股股份制商商业银行行，A农农商银行行只有选选择适合合自身发发展的战战略，才才可以在在未来激激烈的市市场竞争争中立

5、于于不败之之地。 1.1.2 写作目目的与意意义针对目前银银行业错错综复杂杂的外部部形势，面面对机遇遇和挑战战并存的的局面，本本文从战战略理论论与银行行实际环环境本文文从战略略理论与与银行实实际环境境两个层层面对AA农商银银行的市市场定位位进行比比较系统统的分析析，在准准确分析析A农商商行自身身竞争优优势劣势势的基础础上，制制定并规规划发展展战略，并并形成自自身特有有的市场场空间优优势，在在持续竞竞争中获获得优势势，实现现稳健可可持续发发展。在在当前开开放的环环境下，我我国股份份制商业业银行不不仅面临临着互联联网金融融的影响响，金融融“脱媒”趋势的的日益加加剧，利利率市场场化的影影响，以以及银

6、行行业金融融机构的的竞争日日趋同质质化、激激烈化，作作为小法法人农信信系统AA农商银银行在现现阶段只只有加快快业务发发展和结结构转型型，精准准把握战战略发展展方向才才能够做做精做强强。1.实践意意义。加加快经济济结构调调整，促促进A农农商行从从以农村村发展圈圈为主向向城乡结结合圈和和城市圈圈发展转转变。本本文重点点研究AA农商行行在面临临经济发发展方式式转变、经经营结构构转型以以及未来来强大的的金融需需求的情情况下，如如何寻求求更广阔阔的发展展平台和和空间，更更好更快快的发展展。因此此，制定定具体发发展战略略对农商商行有很很重要的的现实意意义。 22.理论论意义。在在新形势势下，从从战略管管理

7、的理理论角度度出发，探探讨A农农商银行行应该怎怎样制定定适当的的发展战战略，才才能在竞竞争激烈烈的市场场环境中中脱颖而而出、提提高核心心竞争力力，对AA农商行行而言是是个迫切切需要研研究的课课题。作作为A农农商行的的业务部部门人员员，本人人利用在在西南交交大工商商管理专专业学到到的管理理学知识识，并结结合A市市实际情情况，充充分、全全面地对对A农商商行的发发展实践践经验与与教训进进行总结结。经由由战略管管理方面面的重点点理论成成就以及及技术性性辅助工工具来做做出了关关于A农农商行的的探讨和和解释，构构建A农农商行的的发展战战略。本本文的意意义在于于战略管管理的理理论与银银行的实实际经营营相结合

8、合，为企企业的发发展提供供理论支支持和帮帮助。1.2 论论文的总总体思路路及结构构 1.2.1 论文的的总体思思路农商行要实实现长远远发展需需实施机机构网点点转型、中中间业务务升级、支支行特色色发展和和科技兴兴行等战战略，这这些战略略是“打造精精品银行行”、“做精做做优经营营网点”、“做大做做强管辖辖行”的必要要条件。本本文将系系统的研研究A农农商行的的发展战战略，推推动战略略管理相相关理论论与银行行管理实实践相结结合对AA农商行行的中长长期稳健健发展做做出战略略性指导导。通过总结理理论体系系、运用用分析方方法，找找到A农农商银行行发展过过程中的的内外机机遇与威胁胁。通过过提炼总总结、制制定A

9、农农商银行行发展战战略及实实施策略略。 1.2.2 论文的的结构：绪论。绪绪论部分分主要关关于本论论文的研研究背景景、目的的和意义义，确立立研究方方法以及及论文的的结构安安排。第第2章：相关理理论概述述。该章章节对战战略管理理的理论论概念进进行介绍绍，阐述述商业银银行战略略管理理理论的相相关理论论。第33章：AA农商银银行情况况介绍与与主要问问题分析析。第44章：AA农商银银行发展展环境分分析。通通过PEEST分分析模型型工具，对对A农商商行从政政治环境境、经济济环境、社社会环境境和技术术环境进进行分析析研究。第第5章AA银行发发展战略略定位与与选择。依依据第22章的战战略管理理相关理理论、第

10、第3章的的A农商商行主要要问题分分析、第第4章的的内外部部和行业业环境分分析，通通过SWWOT分分析模型型工具，对对A农商商银行的的企业优优势、劣劣势、机机会与威威胁进行行深入的的探讨研研究。从从而为AA农商银银行制定定发展战战略提供供了可行行的分析析依据。明确了A农商行的市场定位及战略目标。第6章，A农商行发展战略实施与保障措施。本章介绍了打造人才队伍工程，提高核心业务发展，加强风险管理，提升金融创新战略实施措施，并从战略组织保障、战略机制保障、战略投入保障等方面讨论了为实现发展战略做必要的保障措施。确保战略成功运用到实际工作当中。第7章：课题研究工作总结。本章节回顾并总结论文研究的内容，得

11、出论文研究的主要结论。第2章相相关理论论综述2.1 企企业竞争争战略的的相关理理论企业的主要要争取市市场份额额的手段段一般有有价格战战争，另另树旗帜帜、聚焦焦以及综综合的手手段。其其中对价价格方面面展开竞竞争则意意味着企企业必须须有办法法坚持低低收益，或或者说其其有办法法将投入入的和耗耗费的资资金部分分予以缩缩减。而而另树旗旗帜的办办法其实实是予以以创新，要要不同于于其他，才才能在市市场中显显得出彩彩，至少少也是起起到搏人人眼球的的效果，那那么其就就容易吸吸引到一一部分求求异心理理的客户户，而不不至于因因为流于于通俗且且水平不不够而被被淘汰掉掉。至于于聚焦性性质的手手段，则则是将关关键的工工作

12、任务务予以标标明，将将有限的的资源集集中起来来对关键键性的问问题加以以改善，以以此获取取成效，解解决资源源缺乏状状态下的的配置不不当情况况。而最最后的综综合办法法，则是是由于实实际执行行中企业业可能会会遇到不不同的情情况，面面对各种种条件要要灵活选选取手段段，所以以显得倾倾向性不不够，但但这种往往往更具具有市场场适应的的能力。在21世纪纪初，蓝蓝海战略略的出出版预示示着新的的理论诞诞生。这这一理论论观点主主要的贡贡献在于于给出了了企业发发展所需需的新的的重要手手段参考考，甚至至毫不夸夸张地说说，这为为国际上上的企业业范畴内内做出了了榜样性性的示范范。而现现在行业业内的词词汇中，红红、蓝海海这两

13、个个词汇比比较普遍遍地被提提及，其其涵义则则是对市市场空间间的宏观观把握，划划分为已已知同未未知两种种。 其中红海战战略的内内容基本本上讲求求直接性性的竞争争。也就就是说，它它不够含含蓄和高高级，而而往往比比较接近近过去的的零和博博弈，这这种情况况下无论论对消费费群体一一方来说说，还是是对企业业来说，无无论是主主观感知知和体验验，还是是客观收收效来看看，都是是不利的的，特别别是不利利于整体体水平的的提升和和风气的的改善。它基本上是在给出的空间范围内开展争夺，一般会选取价格战或者是求新的办法以图谋取到一席之地。 而这里提到到的蓝海海战略属属于开拓拓新空间间的发展展模式，那那么其便便不需要要过度竞

14、竞争，不不会因为为风气变变坏而导导致其不不得不降降低质量量从而拉拉低整体体水平并并阻碍进进一步发发展，而而同时还还能够分分得更大大的利润润。其基基本上属属于升级级版的竞竞争，不不再是单单纯的横横向争夺夺，而出出现了纵纵深发展展的局势势。并且且其对消消费的刺刺激水平平也在不不断得到到强化，那那么我们们的民生生水平其其实也会会被带动动起来，朝朝向更好好的一面面发展。 2.2 农农村商业业银行发发展转型型方向研研究现状状对于农村商商业银行行的发展展战略研研究，薛薛圆认为为面对经经济的“新常态态”，商业业银行应应该从三三个方面面进行转转型。第第一是由由规模扩扩张型向向资本集集约型转转型。对对银行实实际

15、情况况进行考考察，便便会得知知，信贷贷所要投投入的和和花费的的资金相相对多一一些，而而在零售售，中介介等业务务上却不不会如此此。那么么眼下这这些能够够节省开开支的项项目便更更容易被被重视和和发展起起来。第第二是向向服务型型银行转转型。未未来几年年，新兴兴起的各各种间接接的融资资渠道将将会次第第代替过过去的途途径而占占到主要要的位置置。这种种比重的的变化反反映出的的还有银银行方面面的进一一步举措措。也就就是说，客客户群体体正在发发生着对对各方面面需求的的变化，那那么银行行必须将将服务工工作做好好，切实实把握动动向，顺顺应资源源分配改改革的大大局。第第三是向向“大风险险”管理机机制转型型。从中中观

16、乃至至宏观层层面提高高风险管管理的科科学性和和前瞻性性，微观观环境和和行业内内外进行行风险研研究。李李悦从银银行数据据化运营营方面研研究了银银行的应应对方法法。他认认为尽管管互联网网金融蓬蓬勃发展展，使传传统银行行面临着着严峻的的挑战，但是传统银行还是可以通过找准自身定位，运用大数据技术建立相关模型，结合自身传统优势如信誉度高、流程严谨等，将零售业务做大做强。朱海航从存款保险制度的推出角度研究了银行业加速分化下的中小银行应对措施。他认为存款保险制度的推出，加大了中小商业银行在吸收50万以上的大额存款的压力，故而专注社区居民与推进小微企业服务会成为未来中小商业银行的发展机遇。2.3 农农村商业业

17、银行风风险管理理研究现现状王国珠、许许春培、华华建栋研研究了目目前农村村商业银银行全面面风险管管理中存存在的问问题以及及解决路路径，他他们认为为“现在农农村合作作金融机机构与全全面风险险管理的的指标水水平其实实是不同同的”。我们们可以看看到，其其中在资资源特别别是人力力资源的的质量上上，就明明显出现现了分化化情况，而而意识水水平自然然也不会会处在一一个水平平，因为为其环境境条件决决定了其其存在怎怎样的意意识内容容，并且且平台方方面就更更不用说说，那么么我们再再看这些些学者对对此的意意见，其其希望能能够多从从信息、估估计环节节等方面面加以调调整和弥弥补。孙爱华的观观点则是是市场同同政策的的作用力

18、力在这一一领域内内表现十十分明显显，甚至至这种影影响的发发挥不会会有国界界的限制制。而尤尤其在隐隐患防御御方面，会会受到更更大的影影响。关关于企业业自身弊弊端导致致的隐患患存在，除除了上述述其他学学者给出出的因素素外，她她还注意意到了地地理空间间因素的的作用。企业确实会因为所处区域的不同而获得不同的政策土壤和资源土壤等。而关于产权的设置其实又相当于将银行方面的法人代表实质职能从中抽空。并且即便是这些日子以来农商行实现了对系统的进一步完善，然而这不意味着其就能够符合新的时代要求，其在现代化管理方面存在着许多不足的地方，因而其现下出现了分工的模糊，并且还出现了办事效率不高的现象。叶艳认为目目前农村

19、村商业银银行存在在着业务务水平较较低、经经营能力力较弱、员员工素质质不高、管管理机制制薄弱的的问题，她她从宏观观与微观观方面进进行分析析，认为为从大的的方向上上进行考考量，这这些都同同经济规规律和政政策导向向挂钩，而而再从细细节角度度予以切切入，有有限区域域内的宏宏业务分分布安排排等存在在着隐患患。吕兆友认为为农村商商业银行行需加强强管理利利率风险险。近年年，国际际上的趋趋势导向向引得兼兼并现象象在银行行领域内内盛行，并并且滋生生出更多多的理财财产品，再再加上贸贸易范围围的扩大大化，这这些都使使得对这这部分的的管理显显得极为为必要。而而国外有有一些成成功案例例，我们们在总结结其经验验成果时时发

20、现，利利率的安安全性被被他们重重视和强强调，这这在国内内还不明明显。然然而国内内却也有有着相同同的需求求，因而而我们必必须从意意识上予予以提升升，并付付诸实际际。赵婧采用因因子分析析法对331家样样本银行行进行了了风险的的实证分分析，得得出了以以下结论论；在规规模和成成效上都都是国有有企业更更占优势势。而资资本特别别是核心心资本的的储备方方面，农农商行却却显出了了它的特特长。从从总资产产回报率率和银行行成本收收入方面面来看，由由于受净净利润、资资产总额额、营业业收入和和营业费费用的影影响，农农村商业业银行总总体上好好于其他他类别银银行。在在不良贷贷款方面面，以及及银行贷贷款集中中度和资资产流动

21、动性方面面股份制制商业银银行有较较大优势势。针对对这些问问题他提提出的建建议是：要将其其该处的的位置进进行清楚楚认识和和强调，除除了经营营制度要要向国际际看齐外外，还必必须在信信贷等薄薄弱环节节加强建建设，力力争能够够实现对对动态隐隐患作用用的控制制。2.4农村村商业银银行金融融创新研研究现状状刘师慧认为为农村商商业银行行作为金金融市场场中的后后起之秀秀，能够够经由投投资的多多元化来来支撑自自身经营营。这种种合作的的办法毕毕竟能够够快速地地打开获获取新资资源的通通道，令令其角色色多元，而而在遇到到风险时时有周旋旋的余地地。也就就是说，关系的建立能够帮助其获取新的血液。张静、范薇薇（20001）

22、主主张把国国内的金金融保守守情况归归结为管管理的指指导方针针的问题题，并指指出实践践同理论论间的间间隔时间间过长也也会造成成这种情情况，因因而她们们主张将将监管方方面的变变更作为为一个关关键任务务来进行行；朱淑淑珍（220022）则是是按照证证券方面面的内容容为样本本，采用用了各个个切入点点，来探探讨金融融保守状状态对其其隐患的的作用以以及反过过来隐患患又对金金融建设设起到的的作用；王仁祥祥、喻平平（20003）则则概括了了四种现现下国内内这方面面的变革革特征，包包括政府府、技术术、经济济导向和和市场等等方面；陈延喜喜、杨志志坚（220055）就国国内金融融领域哪哪些方面面应做出出变动进进行了

23、研研究和阐阐述。第3章AA银行情情况介绍绍与主要要问题分分析3.1 A银行行历史与与现实概概述 3.1.1 A银行行的历史史沿革A农村商业业银行股股份有限限公司（以以下简称称A农商商银行）的的是由AA市农村村信用合合作社发发展而来来，A市市农信社社成立于于19880年，至至今已有有三十五五年发展展历史。A农商银行行作为我我国最早早的金融融体制改改革的受受益者，在在国家决决定大力力发展金金融，实实现金融融领域的的试点改改革的时时期。经经过长时时间的自自主经营营与经营营理念的的创新与与发展，在在国内银银行业中中已经成成为了行行业佼佼佼者，实实现了自自金融体体制改革革以来的的飞速发发展。截截止200

24、14年年年末，根根据A银银行的内内部统计计数据，AA银行的的总资产产已经远远远超过过了其总总负债；与此同同时，AA银行的的所有者者权益年年比增长长数一直直保持在在平均115%以以上的增增幅。甚甚至在220111年其全全年的净净利润已已经达到到了将近近1000亿的水水平，仅仅仅一年年增幅就就达到了了55.89%。成立以来，AA农商银银行始终终以支持持“三农”、中小小微企业业和地方方经济为为己任，秉秉承以以市场为为导向，以以客户为为中心”的经营营理念，以以支持农农村经济济、个体体工商户户和工商商企业发发展为己己任，扶扶持并陪陪伴了一一大批行行业龙头头骨干企企业的成成长，为为推动AA市经济济发展做做

25、出了突突出贡献献，获得得了良好好的社会会评价和和经营效效益。 3.1.2 A银行行的现状状描述经过多年的的不懈努努力，AA农商行行已于220122年顺利利完成股股份制改改革工作作，各项项历史包包袱基本本化解，为为建立现现代金融融企业奠奠定了体体制基础础。各项项业务平平稳发展展，基础础建设不不断夯实实，立足足“三农”，服务务“中小”。普惠惠金融工工程深入入推进。社社区银行行建设有有新进展展，“支农支支小”力度进进一步加加大。创创新推动动成效初初显，强强化合作作，力促促增长。政政银企合合作有新新进展，投投资理财财业务有有新突破破。目前前A农商商银行的的财务指指标如表表3-11所示：表3-1 A银行

26、行财务指指标在新的发展展起点上上，A农农商行积积极把握握发展机机遇，夯夯实金融融服务基基础，创创新推进进社区银银行建设设，巩固固农村市市场优势势，推进进全面风风险管理理，强化化内控建建设，推推进机制制建设步步伐，强化经经济资本本管理，激激发可持持续发展展潜力，加加强思政政作风与与队伍建建设，塑塑造品牌牌文化。当当前全行行综合实实力提升升明显，并并已经表表现出差差异化经经营优势势，具有有较强的的市场竞竞争能力力，正沿沿着建设设有特色色的现代代农村商商业银行行发展道道路奋力力前进。3.2 A银行行现阶段段面临的的问题3.2.11 盈利能能力面临临较大挑挑战受利率市场场化及传传统粗放放经营模模式的影

27、影响，220144年A农农商行平平均贷款款收益率率为7.53% ，较较20113年下下降0.09个个百分点点；与此此同时，AA农商行行存款结结构发生生了一些些变化，低低利率基基础客户户占比有有所下降降，高利利息存款款占比上上升，存存款平均均付息率率持续升升高，较较20113年上上升0.26个个百分点点。受以以上两方方面共同同影响，AA农商行行利差明明显减少少，净息息差也进进一步缩缩小。由由图3-2可见，AA农商行行利息支支出增幅幅较大，而而利息净净收入增增幅放缓缓。图3-2 20112-220144年A农农商银行行利息收收支情况况 3.22.2 风险防防控面临临较大压压力由于当前整整体经济济处

28、于下下行阶段段，A农农商行不不良贷款款户数和和余额与与此前相相比，有有所上升升。20013年年末，本本行按五五级分类类不良贷贷款余额额517707.02万万元，不不良率为为1.77%，比比上年增增加0.86个个百分点点。主要要表现在在自20013年年下半年年以来，AA市一些些企业受受“资金链链”、“担保链链”因素波波及，信信贷风险险时有暴暴露，并并造成一一定范围围内传导导。20014年年，A市市23家家银行业业金融机机构不良良贷款余余额都有有不同程程度上升升。一些些经营单单位在风风险防控控工作上上，思想想重视不不够，管管理较为为粗放，进进一步加加大了不不良贷款款催收难难度。 3.22.3 金融

29、创创新能力力有待加加强产品创新难难度大。一一方面受受体制、人人才等因因素制约约，业务务创新成成为我行行业务发发展的软软肋，较较国有商商业银行行与股份份制商业业银行相相比，金金融产品品较为单单一，创创新性业业务资格格较少，收收入主要要源于传传统的存存贷业务务，净利利息收入入在本行行盈利构构成中占占绝对优优势。单单一的业业务结构构无法有有效满足足客户日日趋多样样化、复复杂化的的业务需需求；另另一方面面客户经经理对一一些业务务产品的的特点、办办理流程程知之甚甚少，纯纯粹为完完成任务务而去推推广产品品，不能能充分利利用产品品特性及及产品组组合去营营销有效效客户，造造成新业业务产品品推进缓缓慢。 人员创

30、创新思维维不足，存存在“看摊守守业、因因循守旧旧”的思想想禁锢。面面向业务务营销、经经营管理理、运营营流程等等方面的的业务科科技含量量较低。 3.2.4人才结结构和人人力规划划亟待优优化目前全行人人员数量量较多然然而高端端人才却却相对短短缺：传传统业务务型干部部较多，但但具有宏宏观战略略视野并并精通现现代商业业银行经经营的管管理人才才缺乏；简单技技能型员员工较多多，但具具备复合合型知识识背景并并精通新新业务、新新产品、新新科技的的专业人人才缺乏乏，尤其其是新兴兴业务领领域优秀秀人才储储备不足足。如表表3-33所示，目目前本行行含有注注册会计计师、国国际金融融理财师师等中高高级职业业技术资资格人

31、数数53人人，占全全行员工工的3.9%，专专业技术术人员占占比偏低低。此外外，人力力资源工工作缺乏乏长远规规划和战战略部署署，系统统性的人人才工作作机制尚尚未形成成，科学学的人才才发展机机制有待健全全，内在在的人才才开发机机制、激激励机制制需要健健全，人人才培养养速度尚尚跟不上上业务发发展要求求，人力力考核机机制尚跟跟不上业业务改革革步伐，人人力资本本矛盾会会在较长长时间内内制约本本行发展展。表3-3 A农商商银行中中高级职职业技术术资格持持有人员员情况中高级职业业技术资资格人数占全行员工工比例注册会计师师30.22%注册内部审审计师90.66%法律职业资资格90.66%国际金融理理财师（AF

32、P/CFP)120.88%人力资源管管理师60.44%项目管理师师40.29%软件工程师师100.73%总计533.22%3.2.55市场营营销策略略有待改改进3.2.55.1 （定价价）产品品同质化化，缺少少市场细细分当前的A农农商银行行的金融融产品或或者理财财产品只只是对国国外的低低端金融融产品的的复制与与照搬，没没有形成成真正适适合和适适应中国国市场的的产品，导导致了产产品的同同质化的的形态日日益严重重。所有有A农商商银行推推送出来来的理财财产品都都是大同同小异，没没有真正正的产品品特色。同同时，对对金融产产品的营营销也仅仅仅是粗粗放式的的营销，没没有形成成精细的的市场的的划分，没没有顺

33、应应社会分分工日益益细化的的社会趋趋势，与与人们对对金融产产品的需需求相脱脱节，使使人们对对金融产产品的需需求与AA农商银银行提供供的产品品出现了了错位。3.2.55.2 销售渠渠道单一一当前A农商商银行在在传统的的销售日日渐衰落落与不景景气的情情况下，并并没有诉诉诸新型型的营销销手段，也也没有试试图在营营销手段段上进行行创新。依依附于传传统的单单一的销销售渠道道来销售售产品，最最终可能能只会导导致极大大的成本本投入与与较少的的收益产产出之间间的失衡衡，无法法为行业业带来真真正的效效益。最最终可能能只会导导致A农农商银行行的没落落。单一一的传统统的营销销或者销销售渠道道已经不不再适应应银行业在

34、在互联网网时代下下的新的的发展。只只有形成成多种综综合性的的销售渠渠道并存存的营销销模式与与手段，才才能真正正实现AA农商银银行的最最大化的的可持续续的发展展。3.2.55.3 营销组组织不健健全 营销理念是是从国外外嫁接并并移植到到国内的的理念。A农商银行管理人员并没有对营销的理念有着根本的认识，而只是在一知半解的基础上形成了片面的了解与认识。这必然会导致A农商银行的营销策略的实现也无法全然或者全面地进行。很多时候，仅仅只是“画虎不成反类犬”而已。这样的理论认识上的缺陷就导致了A农商银行的营销组织的极为不健全的现象发生。无法在A农商银行内部形成协调统一、上行下效的营销体系。3.2.55.4有

35、有效宣传传不足，促促销手段段缺失A农商银行行对当前前中国的的市场形形态并没没有形成成基本的的、全面面的认识识。很多多时候，该行还是固守传统的营销模式与理念，企图依靠产品质量来赢得顾客。但是现在企业的竞争已经不再是产品质量的竞争，而是产品背后的产品理念和企业文化的竞争。只有真正能够引起消费者共鸣的产品才能真正抢占市场份额，获得竞争优势，实现产品在竞争市场上的销售。所以，A农商银行的有效的宣传并没有形成，促销手段并没有得到及时的落实与发展。第4章AA银行发发展环境境分析4.1 AA银行外外部环境境的PEEST分分析PEST模模型是指指宏观层层面影响响行业与与企业的的一般的的环境因因素的考考量与分分

36、析。宏宏观环境境主要是是指影响响企业发发展的大大的外部部环境：主要包包括政治治环境、经经济环境境、社会会环境以以及技术术环境四四个方面面。这是是一个现现代化的的企业所所面临的的外部环环境的四四个不同同的维度度。从这这四个层层面对AA银行发发展的外外部环境境进行一一个定性性与定量量的分析析，进而而对A银银行发展展的外部部环境有有一个较较为精准准的把握握。任何何一个国国家的政政治大环环境都是是确保各各行各业业良性发发展的基基石，经经济大环环境是确确保市场场经济可可持续发发展的必必要的前前提；法法制环境境是解决决社会纠纠纷的必必不可少少的手段段；技术术环境则则是确保保行业发发展的中中坚力量量，这四四

37、个维度度的环境境相互影影响、相相互作用用，共同同促进经经济的发发展。 4.1.1 政政治与法法律环境境分析我国目前对对于银行行业的发发展是在在鼓励创创新的基基础上进进行有效效监管的的。政策策导向与与法律法法规层面面对于银银行业市市场的规规范化运运作都是是持积极极肯定的的态度的的。这就就为银行行业市场场的发展展提供了了良好的的法治环环境与政政策支持持。银行行业在我我国的发发展逐渐渐已经成成为了极极具潜力力的产业业。因此此，在金金融时代代与互联联网时代代的同步步到来的的世界大大浪潮中中，国家家对银行行业予以以了高度度的重视视。鼓励励银行业业的蓬勃勃发展。另另一方面面，为了了促进金金融领域域的规范范

38、化，在在适应世世界紧急急大浪潮潮的前提提下，金金融领域域的立法法活动也也逐渐开开始进行行，保障障金融领领域有法法可依，实实现依法法行为。互联网金融融已经日日渐成为为了银行行业发展展的新的的平台与与趋势，作作为新型型的金融融模式，互互联网金金融是对对传统金金融模式式的一种种创新与与发展，同同时也对对传统的的银行业业造成了了极大的的冲击。目前银行业业存在的的问题主主要体现现在以下下几个方方面：政政府对银银行业的的盲目管管制已经经压制了了银行业业的创新新性的运运作与发发展。导导致了“外行指指导内行行”的现象象的发生生，政府府的市场场管制没没有起到到真正的的正面的的作用与与支持。政政府简政政放权，发发

39、挥市场场经济中中市场的的主体性性的作用用，进而而激发市市场经济济的活力力是当前前应对与与处理我我国银行行业的发发展的应应有之义义。我国国当前的的金融法法律体系系也需要要进行进进一步的的完善与与规制。以以虚拟产产品或者者金融衍衍生品为为主要的的销售对对象的银银行业的的相关法法律监管管目前在在我国尚尚且属于于立法空空白，一一系列的的规制实实体经济济的法律律制度无无法对虚虚拟经济济进行有有效的监监管和规规制。所所以就造造成了目目前银行行业基本本于法无无据的情情况的发发生。“徒法不不足以自自行”任何何法律的的制定都都是需要要后续的的执法和和司法来来相互配配合协调调保障实实施的。对对银行业业的法律律规制

40、并并不是单单纯依靠靠对现有有的有关关实体的的法律的的扩大解解释或者者类推解解释就可可以解决决的，更更多的是是需要对对针对银银行业虚虚拟产品品的特点点进行单单独立法法才可以以得到解解决。十八大召开开以来，党党中央、国国务院统统筹推进进“稳增长长、调结结构、促促改革、惠惠民生”，宏观观经济中中蕴含着着前所未未有的机机遇，为为银行业业发展奠奠定了坚坚实基础础。尤其其是十八八届三中中全会确确定了未未来十年年中国金金融改革革的路线线图，提提出要“发展普普惠金融融”，以及及开展农农村土地地制度、农农业经营营主体、城城镇化等等方面的的改革，这这对“三农”金融服服务创新新提出了了新要求求，更为为农村商商业银行

41、行的转型型和发展展提供了了有利条条件。财财政政策策方面，央央行将继继续加大大积极的的财政政政策，“三农”及社保保等弱势势方面仍仍然是财财政支持持的重点点，为经经济增长长提供支支撑。面面对近年年GDPP和财政政收入增增长速度度均有所所减缓的的压力，220155年中央央财政预预算公布布，20015年年拟安排排财政赤赤字1.62万万亿元，其其中，中中央财政政赤字11.122万亿元元，地方方财政赤赤字50000亿亿元。赤赤字率由由20114年的的2.11%提升升至2.3%。为为与政府府相关的的银行业业务营造造了一定定的发展展空间。货币政策方方面，央央行将继继续通过过、和等等工具加加大资金金投放，保保持

42、货币币市场流流动性宽宽裕，利利率维持持在较低低水平。MM2增速速目标在在12-13%，新增增贷款111万亿亿左右，社社会融资资总规模模达188万亿左左右。存存贷款基基准利率率及存款款多次小小幅下调调。为应应对资本本流出带带来的紧紧缩压力力，准备备金率可可能适度度下调。220144年，在在流动性性宽松的的格局下下，余额额宝等货货币市场场基金的的收益率率有所下下降，从从而有利利于缓解解银行存存款被持持续分流流的压力力。表44-1为为我国金金融机构构一年期期存贷款款基准利利率调整整情况。 表表4-11：我国国金融机机构一年年期存贷贷款利率率调整情情况 监管政政策方面面，一方方面银行行存款统统计口径径

43、已经有有所调整整，将非非银行金金融机构构的同业业存放计计入存款款且其准准备金率率暂定为为零，这这对于缓缓解银行行存款压压力极为为有利。另另一方面面国务院院正式取取消存贷贷比法定定监管，而而将其改改为监测测指标，此此举将明明显缓解解存款市市场竞争争，亦有有利于减减轻银行行压力。2015年7月18日互联网金融指导意见 的出台，加大了对互联网金融的监管力度，这在促进互联网金融业规范发展的同时，也将在一定程度减缓其对银行的冲击，有利于创造更加规范的竞争环境。A市政府提提出了进进一步拓拓宽实体体经济的的融资渠渠道和信信贷投入入。积极极发挥信信贷主渠渠道作用用。鼓励励各银行行业金融融机构通通过向上上争取贷

44、贷款规模模、直贷贷项目、单单列指标标、增加加政策性性贷款，积积极利用用资产转转让、行行内银团团、境外外代付、内内保外贷贷等新型型融资品品种，盘盘活现有有信贷存存量，腾腾出信贷贷规模，放放大银行行信用，增增加A市市实体经经济信贷贷投放。大大力发展展多渠道道融资。政政银企合合作有新新进展，取取得A市市社会保保障市民民卡合作作银行资资格；顺顺利对接接A市批批发市场场官方网网站，双双方搭建建网管支支付平台台，尝试试互联网网金融合合作模式式。 4.1.2 经济环环境分析析经济大环境境的发展展是金融融活动取取得不断断的完善善和进步步的基本本的前提提。同时时一国金金融的发发展水平平是由该该国的经经济条件件决

45、定的的。只有有经济发发展水平平较高，社社会分工工进一步步细化的的国家才才会有对对金融产产品的需需求。资资本的流流动与积积累产生生了对专专门运作作资本的的机构的的要求，进进而银行行业也就就应运而而生。因因此，大大的经济济环境是是银行业业发展趋趋势的风风向标与指指南针。在在经济快快速发展展的时间间领域和和空间领领域，金金融也是是快速发发展的；在这些些国家和和地区，金金融活动动的增长长速度加加快、金金融衍生生品的更更新换代代的速度度也就更更快，此此时，金金融可以以真正起起到国家家经济的的血液的的作用。与与此同时时，一国国的金融融产品的的质量也也是由经经济环境境发展的的大环境境决定的的。良好好的经济济

46、环境中中必然会会有合理理的经济济结构的的均衡、稳稳定的经经济增长长的态势势，当然然，也会会有良好好的经济济效益。资本具有无无限的趋趋利的本本能，所所以市场场本身就就是资本本指向或或者资本本流通的的风向标标。良好好的经济济环境对对金融会会产生较较好的影影响与带带动；而而恶劣的的经济环环境则会会导致银银行业的的低迷与与衰变。经经济的良良性的发发展于态态势必然然会催生生对资本本的需求求，也因因此作为为资金链链上关键键一环的的金融机机构各大银银行就会会得到很很好的发发展。所所以良好好的大经经济环境境对金融融的发展展有着不不可或缺缺的作用用。目前前银行业业的局面面就是鱼鱼目混珠珠，无法法形成良良好的市市

47、场体系系，也就就导致了了银行业业服务水水平良莠莠不齐的的现象的的发生。银行业无法实现有效的资本与行业的合理运作。大量的闲置资本被人们出于投机的心理需求而转向购买金融衍生品，导致的实体经济的金融匮乏。银行业并没有形成良性的循环发展。现如今的经经济环境境，金融融危机所所带来的的不利影影响依然然存在，经济增长速度不及从前，脱媒现象越来越严重，利率市场化改革不断深化，速度也持续加快，网络技术发展迅速，民营银行已经占有一定市场，金融监管越来越严，行业之间的竞争程度越来越高，这些都使得农村商行发展举步维艰，困难重重。2014年，央行共两次定向降准一次降息，实施存款利率浮动，贷款利率的最高和最低值差距加大。

48、两次调整利率意味着中国利率市场化改革已进入启动阶段。利率市场化化是一把把双刃剑剑，一方方面，对对银行的的盈利模模式、流流动性管管理、市市场风险险管理等等方面带带来了严严峻的挑挑战，另另一方面面，又给给银行加加快经营营模式转转变、加加大金融融产品创创新、提提高成本本考核定定价能力力提供了了机遇。2014年年以来，AA市主要要经济指指标处于于中高速速增长合合理区间间。全市市实现生生产总值值9688.6亿亿元，按按可比价价格计算算，增长长9.55%，增增速高于于全国、全全省和AA地区平平均水平平，20014年年A市经经济运行行情况特特点主要要是，第第一、第二产产业（即即农业、工工业）运运行平稳稳，第

49、三三产业发发展较快快，电子子商务蓬蓬勃发展展，20014年年全市实实现电子子商务交交易额111533亿元，增增长355%。截截止20014年年底，全全市在各各类平台台的电商商账户达达24万万户，较较上年增增长155%；经经工商登登记电商商经营主主体达2223665家，其其中当年年新增1114779家；开设微微店共计计50000余家家。物流流业发展展较快。220144年，国国际物流流中心集集装箱施施封量559.66万标箱箱，增长长19.6%；综合货货运量665999.8万万吨，增增长3.3%；经国内内快递日日均出件件量955万票，增增长588.3%；跨境境快件日日均出票票量355万票，增增长45

50、5%。旅旅游业发发展良好好。2014年年，全市市共接待待游客113133.2万万人次，其其中境外外游客665.77万人次次，分别别增长112.33和5.5%。实实现旅游游总收入入1511亿元，其其中旅游游外汇收收入4223955万美元元，分别别增长115.33%和66.3%。客流流、物流流、资金金流等指指标表现现良好。全全年外商商（不含含港、澳澳、台）入入境人数数41.7万人人次，增增长2.6%；公铁航航客流总总量增长长5.44%；市市场周边边银行资资金现金金流入量量、流出出量分别别增长99.5%和8.1%。金金融运行行基本稳稳定。220144年底，金金融机构构存款余余额23393.6亿元元，

51、比年年初增加加1300.9亿亿元；贷贷款余额额19446.99亿元，比比年初增增加1668.88亿元，分分别增长长5.88%和99.5%。居民民收入增增长平稳稳。针对对城乡一一体化住住户所进进行的调调查结果果显示，去去年全市市城镇常常住居民民，其人人均可支支配收入入首次突突破5万万元大关关，达到到518899元元，增长长10.0%。农农村常住住居民人人均可支支配收入入259963元元，增长长11.3%。城城乡居民民收入增增速均超超过GDDP增速速，并且且农村居居民收入入增长快快于城镇镇居民，城城乡差距距进一步步缩小。但但是A市市经济发发展的结结构性矛矛盾和经经济运行行中风险险因素依依然存在在,

52、经济济下行压压力仍然然较大。220144年，经经济增长长主要是是依靠较较快增长长的固定定资产投投资和外外贸出口口拉动， 20115年继继续保持持高位增增速难度度加大。同同时，工工业增长长相对乏乏力，220144年规上上工业增增速始终终低位运运行，且且企业效效益有所所下滑。工工业性投投资意愿愿不强也也影响今今后一段段时间的的工业生生产能力力形成。另另外，部部分第三三产业相相关行业业增速放放缓。这这些因素素交织叠叠加使得得A市经经济发展展的不确确定性增增大。 4.1.3 社会环环境分析析社会文化环环境是指指企业所所处社会会的结构构、风俗俗，人们们的习惯惯、信仰仰和价值值观念、文文化传统统与生活活方

53、式等等因素。随随着互联联网金融融蓬勃发发展，人人们的价价值观、思思想、态态度、社社会行为为发生了了极为重重要的变变化，社社会文化化环境变变化是指指企业所所受的社社会结构构、价值值观念、社社会风俗俗习惯都都发生了了巨大的的变化。社社会文化化环境影影响着人人们的生生产生活活、消费费观念，影影响了整整个社会会对于企企业产品品的需求求，从而而对企业业的营销销等活动动产生了了直接的的影响。随随着社会会的进步步，消费费者个人人素质的的不断提提高，使使得客户户在与银银行打交交道的过过程中掌掌握着更更多的信信息，提提高了客客户的议议价能力力，这对对于银行行的盈利利及业务务拓展也也带来了了一定的的压力。任任何的

54、经经济活动动都是依依托于社社会关系系与大的的社会环环境而存存在的。因因为每一一个行业业的真正正的消费费者是一一个个独独立的个个人。因因此人们们生活的的社会状状况就必必然会对对金融行行业的发发展产生生影响。人人们的消消费取向向以及人人们对大大的金融融环境的的信任程程度时人人类社会会发展的的题中之之义。我国在由熟熟人社会会向陌生生人社会会的转变变过程中中，人们们之间的的信任度度日趋减减弱，但但是还没没有形成成西方社社会陌生生人之间间按照规规则办事事的习惯惯于传统统，这就就导致了了人们之之间的双双边信任任困境的的发生。这这就会增增加人们们之间交交易的额额外的附附加成本本。诚信信的缺失失增加了了人们之

55、之间的交交易的难难度，而而这样的的大的社社会环境境对于金金融行业业的发展展是极为为不利的的。所以以，要实实现金融融行业发发展的良良好的社社会环境境必须要要通过一一系列的的规则与与规范增增强人们们之间的的互信。这这样才能能真正为为金融行行业的发发展营造造良好的的外部环环境。目前A市的的整体的的金融环环境是鱼鱼龙混杂杂的局面面，诚然然，A银银行作为为一个熟熟人社会会，很多多的熟人人社会的的风俗已已经成为为了人们们生活中中不可或或缺的一一部分。但但是，在在我国逐逐渐由熟熟人社会会转向陌陌生人社社会的过过渡时期期必然需需要考量量一系列列的陌生生人之间间人们的的不信任任的加剧剧，而这这是A农农商行真真正

56、发展展的极为为重要的的考量。 4.1.4 技术环环境分析析技术环境是是指某一一国家或或某一地地区的技技术相关关政策、技技术发展展水平、新新产品的的研发能能力、技技术的发发展动态态。银行行所处行行业的竞竞争方式式、竞争争格局发发生的变变化，很很大程度度上受到到信息化化与互联联网化发发展的影影响。如如何快速速获得信信息并精精确地处处理信息息，已成成为银行行在行业业竞争中中取胜的的关键。银银行的网网上银行行服务、管管理信息息系统、综综合业务务系统，其其他中间间业务系系统等，技技术水平平的高低低直接影影响着客客户的体体验感受受。在技技术不断断突破前前提下，给给予客户户金融服服务更为为便捷，丰丰富金融融

57、服务品品种。技技术进步步对金融融业的影影响之大大，需要要金融企企业提高高对于技技术发展展的重视视，加大大对金融融技术的的创新投投入。银行业某种种程度上上是依托托于金融融技术而而存在和和发展的的。一国国的技术术环境必必然会对对银行业的的发展产产生影响响。因而而，技术术环境的的发展对对一国的的银行业的的发展起起着至关关重要的的作用。如如何引导导一个国国家的良良好的技技术环境境的构造造与发展展呢？首先，国家家必须加加强对专专利的保保护。对对商业秘秘密进行行保护，这这是为银银行业的的发展提提供的在在技术领领域的支支持。除除此之外外，国家家应当鼓鼓励银行业的的技术创创新与发发展，任任何一个个国家的的任何

58、一一个行业业的发展展都离不不开创新新。因此此，国家家应当在在技术的的研发与与创新层层面给予予金融行行业支持持，确保保银行业的的技术的的不断更更新换代代。金融融的发展展已经逐逐渐成为为一个国国家经济济发展的的标志。因因此，必必须高度度重视金金融领域域的经济济的发展展的创新新。目前，作为为市一级级行政区区划内由由农村信信用社改改制而来来的A农农商行，在在技术方方面相比比于大型型的跨国国商业银银行仍然然在资金金投入和和人员配配备上存存在着较较大的差差距。因因而A市市的整体体的技术术环境必必然是制制约着AA农商行行发展的的极为重重要的因因素。4.2 AA银行竞竞争环境境分析4.2.11宏观竞争争环境分

59、分析A市日益激激烈的竞竞争将导导致了银银行业的的业务利利润下降降。许多多的大型型上市银银行通过过提高各各种便捷捷的服务务，提高高服务水水平来想想办法巩巩固已有有的客户户源并着着力于开开发新的的客户。各各大银行行之间对对客户源源的竞争争从来就就没有停停止过，甚甚至有愈愈演愈烈烈的趋势势，一度度形成银银行之间间的恶性性竞争的的局面。自2001年至今，各大银行进行了大规模的扩张，与此同时还租用了大面积的交易大厅、广泛设立一系列的ATM自动存取款机，这些都造成了银行本身的固定运营成本的上升。更近一部缩小了银行的利润空间。另一方面，鉴鉴于A市市作为毗毗邻上海海的经济济相对发发达的城城市，外外资的进进入也

60、对对A农商商行的发发展带来来了极大大的威胁胁。外资资银行有有成熟的的管理体体系以及及营销手手段，可可以很好好地吸引引当地的的潜在的的客户群群。这就就导致了了大型国国内银行行，外资资银行与与A农商商行进行行激烈竞竞争的局局面，因因而必然然会导致致A市银银行业存存在者僧僧多粥少少的局面面。第三是互联联网金融融的影响。当当前，中中国互联联网金融融发展已已经走到到了全球球前列，互互联网金金融的盈盈利模式式已超出出传统行行业的想想象，互互联网对对金融业业态的改改变不容容忽视。互互联网金融的的虚拟网网点、突突破时空空局限、降降低业务务成本及及大数据据信息集集散处理理等优势势十分明明显。而而A市作作为沿海海