个人理财第四章课件

1、1第四章 风险管理与保险计划教学目的与要求区分风险与保险的概念了解保险的功能和类型理解个人保险计划的制定过程2第四章 风险管理与保险计划重点与难点保险的类型个人保险计划的制定3保险的内涵 保险法第2条：本法所称保险，是指投保人据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。4保险的内涵 1法律角度：保险是以合同形式建立的一种民事法律关系。 2经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，具互助合作的性质。见图解：5保险的内涵 7第四章 风险

2、管理与保险计划第一节 风险与可保风险第二节 保险的功能及类型第三节 个人保险计划的制定8第一节 风险与可保风险一、风险的类型二、风险的要素三、风险的管理四、可保风险的特征10一、风险的类型 2按风险载体分： 人身风险：人的生命、身体可能发生伤残、疾病、死亡等的风险。 财产风险：财产及其有关利益可能遭受毁损和灭失的风险。 责任风险：因为疏忽或过失造成他人财产损失或人身伤亡，根据合同或法律应承担的民事损害赔偿责任的风险。 信用风险：权利人因为义务人违约而遭受经济损失的风险。 11一、风险的类型 3按风险因素来分： 自然风险：与人类社会活动无关，由自然界本身因素造成的风险。 社会风险：由于个人或团体

3、主观上异常行为造成的风险。 经济风险：在经济活动中由于各种因素的影响而产生的风险。 政治风险：政治原因产生的风险。 技术风险：由于新技术的发明和应用而产生的风险。12一、风险的类型 4按风险的影响程度分： 系统性风险：对整个市场参与主体或者整个系统都会产生影响的风险； 非系统性风险：对市场中的个体产生影响的风险。 三、风险的管理（一）非保险方法1、风险规避2、风险控制3、风险保留4、风险分散5、风险转移风险的管理风险转移风险保留安装避雷针以防雷击酒后驾车危险，不喝酒不把鸡蛋放在同一个篮子里汽车马上就要报废了，就不保险了。保险：人身、财产、责任风险转移风险控制风险规避风险分散风险保留17第二节

4、保险的功能及类型一、保险的功能二、保险的类型18（二）保险的功能1、基本功能： （1）风险转移：即保险人通过向保险购买者 收取保费来分摊其中少数不 幸者所遭受的灾害事故损失。 （2）损失补偿：即保险人根据保险合同对承 保范围内的灾害事故损失的 被保险人提供经济补偿。19（三）保险的功能2、派生功能 （1）投融资：保险人把积聚起来的保险基金中暂时闲置的部分用于融资或投资，使资金保值增值。 1. 资金来源： 资本金、未到期责任准备金、未决赔款 准备金、保险总准备金、公积金等。 2. 投资原则： 安全性、流动性、收益性、合法性、社 会性。 3. 投资方式： 国际：股票、债券、抵押贷款、不动产、银行存

5、款； 国内：银行存款、政府债券、金融债券、保监会指定 的中央企业债券、银行同业拆借、投资基金。20（二）保险的功能（2）社会管理：保险人与被保险人一起 采取措施来防止损失发 生或减轻损失程度来降 低赔付率，提高经济效 益，保障社会财富安全。 1. 损前预防 2. 损后抢救21二、保险的类型（一）按保险的性质划分 1、社会保险 2、商业保险 3、政策保险22（一）按保险的性质划分商业保险与社会保险的比较双方当事人之间的关 系性质举办主体缴费方式保额确定保障程度保险对象商业保险合同关系自愿保险保险公司投保人投保人确 定充分人、物社会保险法定关系强制保险国家国家、企业、个人三方国家按一定标准规定基本

6、保障人24（三）按保险标的划分1、人身保险 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。 人身保险是一种定额保险人身保险合同无法通过保险标的的价值确定保险金额 人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定而不是以人与物或责任的关系来确定人身保险的保险利益限定在家庭成员和被保险人同意 人身保险的保险期间具有长期性尤其是人寿保险，一般都在五年以上25第一类：人寿保险 以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。（1）生存保险以被保险人保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险包括：终身年金保险；定期年金保险27第二类：意外伤害保险 被保险人在保险期限内，因

7、遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人按约定给付保险金的一种人身保险。意外事故的三要素: 非本意的、外来的、突然的28第二类：意外伤害保险伤害的分类（从起因上分）: 职业上的伤害 日常生活上的伤害 交通上的伤害 运动上的伤害 军事上的伤害我国开办的主要意外伤害保险险种： 航空人身意外伤害保险、游客意外伤害保险、铁路和公路旅客意外伤害保险、驾乘人员意外伤害保险、团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险（学平险）29第三类：健康保险被保险人在患病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡、因疾病、伤害不能正常工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种人身

8、保险。健康保险的风险特征： 非明显的外来原因造成 非先天的原因造成 非长期的原因造成30第三类：健康保险1、医疗保险（1）住院医疗保险：补偿被保险人因遭受意外伤害 或因疾病住院治疗而支出的医疗费用（2）母婴安康保险：以分娩的产妇和新生婴儿为保 险对象的一种保险（3）重大疾病医疗保险：承保重大疾病的医疗费用 2、收入补偿保险（残疾收入补偿保险、收入损失保险）312、财产保险 从总体看，财产保险以补偿财产损失，发展经济为目的，是一种 社会互助性质的由保险人组织经营的，对所保财产由于灾害事故所造成的损失进行经济补偿的制度。 从具体行为看，财产保险是财产受威胁的一方交付保险费于另一方，另一方同意在发生

9、危险后按约定条件予以补偿的一种契约行为。 财产保险具体可划分为两大类，即有形的财产保险和无形的财产保险。 32第一类：家庭财产保险（1）普通家庭财产保险 对属于被保险人所有的相对静止状态下的财产物资进行承保。33第一类：家庭财产保险（2）家庭财产两全保险 承保范围和保险责任与普通家财险相同，具有灾害补偿和储蓄的双重性质。34第一类：家庭财产保险（3）长效还本家庭财产保险 普通家庭财产保险和家庭财产两全保险相结合的产物35第一类：家庭财产保险 （4）附加盗窃险 一种附加责任，是家庭财产保险中的重要内容36第二类：责任保险 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的一种保险，是对无辜受害

10、者的一种经济保障。责任保险的分类公众责任保险 产品责任保险雇主责任保险职业责任保险37第二类：责任保险（1）公众责任保险： 主要承保企业、团体、家庭、个人以及各种组织（单位）在固定场所从事生产、经营等活动以及日常生活中由于意外事故造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的责任。38第二类：责任保险（2）产品责任保险： 承保产品的制造商、销售商、修理商因制造、销售、修理的产品有缺陷而造成用户或消费者的人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。39第二类：责任保险（3）雇主责任保险： 承保雇主对雇员在受雇期间因意外的发生而遭受人身伤害或患有职业病，依雇主责任法或雇佣合同所应承担的赔偿责

11、任。40第二类：责任保险（4）职业责任保险： 承保各种专业人员因工作上的疏忽或过失造成他人损害而依法应承担的经济赔偿责任。41第三类：信用保证保险（1）保证保险 由保险人代被保证人向权利人提供担 保，如果因被保证人不履行合同义务或有 犯罪行为，致使权利人受到经济损失，保 险人负赔偿责任。 42第三类：信用保证保险保证保险的分类诚实保证保险 承保雇主因雇员的不诚实行为而使雇主遭受的损失。 确实保证保险 被保证人不履行义务而使权利人受损时由保险人代为履行的保险。43第三类：信用保证保险 （2）信用保险 信用保险是保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的保险。 国内信用保险：承保被保险人因客户无偿债

12、 能力或发生经济困难而收不到账款的损失。 出口信用保险：承保被保险人因国外买方的商业原因或政治原因不履行贸易合同而遭受损失的风险。 第三节 个人保险计划的制订一、保险规划的原则 1、转移风险原则 2、量力而行原则二、保险规划的流程确定保险标的选择保险产品确定保险金额明确保险期限选择保险公司三、保险需求分析需不需要保险？迫不迫切？看收入、看保障收入的主要来源，无保险保障。因疾病、意外导致死亡、残疾，妻小依赖谁？未来养老资金来源？保险需求意外伤害险养老保险对某些特定疾病保险财产家财险人的生命周期及其保险需求少儿期青年期中年期老年期经济不独立教育费用免疫力差自我保护能力差少儿健康保险少儿教育保险学生平安保险经济开始独立积蓄少、消费欲望高责任增大结婚、买房、购车人身意外伤害险医疗费用保险储蓄保险贷款保险人寿保险收入稳定、希望生活安定家庭财产较多，要求保全储蓄较丰，保值增值老小具有、责任最重身体不如年少注重感情、家庭人寿保险分红、投资连接险、万能等储蓄险人身意外伤害险家庭财产险健康保