储蓄业务基础知识介绍

1、第一部分 储蓄业务基础知识介绍你印象中的银行你都听说过哪些银行？银行间有哪些区别？银行提供哪些服务？2你都听说过哪些银行？中国工商银行中国银行建设银行中国农业银行交通银行浦发银行 中信银行招商银行华夏银行 广东发展银行 兴业银行中国光大银行深圳发展银行中国民生银行 中国人民银行国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行3银行间有哪些区别？（一）中国人民银行是我国的中央银行，实际上是行政管理机关。（二）政策性银行。只办理政策性的银行业务。（三）商业银行。分为国有商业银行、股份制银行4银行提供哪些服务？存款、取款、贷款、缴费.银行是经营货币的企业, 它的存在方便了社会资金的筹措与融通。5第一节 储

2、蓄概念6一、个人储蓄的概念储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币收入用于即期消费后的结余待用部分存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 储蓄=收入-消费一、储蓄是什么？7二、储蓄的目的是什么？储蓄目的养老防病教育8三、在生活中储蓄又包括哪些？保险国债理财产品存款现金股票基金9四、银行的服务对象？个人储蓄对公储蓄10五、为什么愿意将钱存入银行那？11六、总结最大的股东是国家，因此安全。按照国家规定给付利息，所以收益有保障。银行网点多、机具多，使用资金必然便捷。储蓄机构办理储蓄业务必须遵循“存款自愿，取

3、款自由，存款有息和为储户保密”的原则。这是银行储蓄工作必须遵循的法律准则，也是储户保护自身权益的法律依据。 12第二节 个人储蓄存款的对象和范围13一、银行的收入来源？1、贷款收入2、中间业务收入3、其它经营收入14二、为什么愿意将钱存入工行？网点多服务周到其它银行信用高业务种类多15存款自愿取款自由存款有息储户保密此外，居民所存入的款项必须是正当、合法的货币收入。三、储蓄原则16第三节 储蓄实名制17办理银行业务时使用真实姓名。个人开立账户办理储蓄存款时，应当出示个人法定身份证件，使用身份证件上的姓名，不得使用化名。一、什么是储蓄实名制18二、为什么要实名制？（一）有利于行业主管部门进行监管

4、，并打击犯罪；（二）实名制可以大大降低欺诈、诽谤、人身攻击等问题的发生概率；（三）实名制可以加快彼此身份确认，节省交流时间；（四）有利于建立和谐的生态环境。19三、执行时间？2000年4月1日起由国务院颁布施行的个人存款账户实名制规定确立了我国的储蓄实名制。20法定身份证件包括哪些？211、居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证。军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件。居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照。四、证件要求222、居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的

5、居民身份证或户口簿。233、香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。244、外国公民，应出具护照或外国人永久居留证（外国边民按照边贸结算的有关规定办理）。255、除以上法定有效证件外，银行还可根据需要，要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他证明身份的有效证件或证明文件，以进一步确认存款人的身份。 26五、银行对客户的要求？1、开户2、取款3、存量客户27开户个人新开立存款账户时，必须持本人法定身份证件，使用实名。28存、取款办理小额存取款业务时无需出示证件，大额存

6、取款除外。29存量客户对实名制实行前开立的存款账户，需要延续使用的，存款人办理第一笔业务时，应当出具拥用该存款的存折、存单等，并出示实名制有效身份证件，进行账户的重新确认；若不再延续使用的，存款人应出具拥有该存款的存折、存单等，并出示实名制有效身份证件办理销户手续。 30六、实名的缺点麻烦31第四节 密码32密码的种类密码的设置规则密码的使用规则33一、密码的种类密码存折、单银行卡电子银行电话银行网上银行手机银行手机初密登陆密码柜台初密网银初密柜台初密登陆密码支付密码初始密码查询密码支付密码口令卡证书密码口令卡支付密码口令卡34二、密码的设置规则6位纯数字存单密码、存折密码、银行卡密码、电话银

7、行初始密码、电话银行查询密码、电话银行支付密码、柜台网上银行初始密码、柜台手机银行初始密码。356至30位英文与数字混合（区分大小写）网上银行初始密码、网上银行登录密码、网上银行支付密码、手机银行初始密码、手机银行登陆密码、手机银行支付密码36口令卡密码37U盾密码（证书密码）6-8位数字、字母或混合设置（区分大小写）38三、密码的使用规则存折、存单连续10次冻结银行卡连续6次冻结39（一）修改密码时，通兑所均可办理。（二）须持本人开立的储蓄账户及有效身份证件（证件姓名与账户户名文字相同一致），他人不得代办。 四、修改密码的有关规定40五、修改印密标志的有关规定什么是印密修改所谓印密修改，即对

8、未设置密码的账户设置密码，或已经设置密码的账户取消密码的一种行为。有密和无密的区别无密能够通存，不能通兑。有密能够通存，且选择是否通兑。41修改手续：（一）受理网点：有改无，任意网点；无改有，开户网点。（二）办理手续：本人持有效身份证件及存款凭证办理。（三）挂入灵通卡的账户不允许修改印密标志；（四）有密户改为无密户标志的，系统将同时把通兑标志改为不通兑。42第五节 个人客户信息调整43一、客户姓名更改（一）发生情况客户更改姓名，造成其身份证件户名变更。（二）处理手续1、客户本人持有效身份证件、发证机关开具的身份证件要素变更证明、所有的存款介质到账户所在地（市）任意网点办理；2、银行将户名修改正

9、确后，根据客户账户类型，补发新凭证或在原凭证上批注。44二、证件类型或证件号码调整（一）发生情况客户更改开户证件，造成其身份证件类型或号码变更。（二）办理手续客户本人持有效身份证件、新旧证件原件或发证机关开具的身份证件要素变更证明、所有的存款介质到账户所在地（市）任意网点办理。45第六节 人民币储蓄存取款业务规定46一、取款手续客户持存款介质到柜台或ATM凭密码即可支取。47同一天一次性提取（存入、转账）现金或一日内数次提现（存入、转账）累计超过一定金额时。 二、大额存取款48同一天一次性提取现金5万元（含5万元）以上（含利息）或一日内数次提现累计超过5万元（含5万元）以上（含利息）取款业务，

10、必须提供本人有效身份证件；若委托他人代为办理，还需提供代理人有效身份证件。三、取款规定49存款金额不能小于最小起存金额，办理单个人民币账户当日单笔或日累计5万元（含）以上现金存款业务的，须提供有效身份证件。若代办存款的，须出示代办人有效身份证件。四、存款规定50（1）对于不同客户之间办理人民币单笔5万元以上转账业务的，须出示借方账户存款人有效身份证件及转入转出账户介质；对委托代办的，还须同时提交代理人的有效身份证件。（2）对于同一客户下各账户之间办理人民币单笔5万元以上转账业务的，须出示转入转出账户介质，无须提供有效身份证件。五、转账规定51客户一次性提取现金20万元（含20万元）人民币以上的

11、，取款人必须至少提前一天以电话等方式预约。20万人民币以下的现金支取，无需预约。六、提前预约规定52七、存取款的有效身份证件客户办理非开户等业务时，除提供实名制规定要求的证件外，还可凭本人户口本、护照等证件办理，如委托他人代理的，还需提供代理人有效身份证件。有效身份证件种类包括：身份证、临时身份证、户口簿、军官证、士兵证、警官证、回乡证、护照、其它（如边民出入境通行证）。53第七节 挂失54一、正式挂失55存款凭证挂失密码重置挂失申请书挂失56存款凭证挂失57（一）账户种类（1）存单（折）类账户：包括活期储蓄存折、定活两便存单、整存整取存单、零存整取存折、教育储蓄存折、定期一本通存折、存本取息

12、存折、个人通知存款存单、凭证式国债存单。（2）借记卡类账户：包括E时代灵通卡、理财金账户卡、牡丹灵通卡。58（二）挂失网点本地（市）同城任意办理储蓄业务的网点。59（三）挂失受理（1）客户遗失银行存款凭证，应立即书面向银行申请办理正式挂失手续。（2）个人存款凭证正式挂失仅限于在同城开立的借记卡、存单和存折，不支持异地借记卡、存单和存折。（3）银行在确认该笔存款属实且未被支取的前提下，可以为客户办理正式挂失手续。（4）挂失申请手续可以代办。60（四）提供资料（1）基本材料：客户须提供本人有效身份证件。若委托他人办理的，还须提供代理人有效身份证件。（2）其它信息：存款人姓名、储蓄种类、账（卡）号、

13、开户时间、账户金额、通讯住址等信息。61（五）填写凭证填写挂失申请书，挂失申请书的“挂失方式”选择“正式”。受理银行原则上不得代客户填写挂失申请书。62（六）银行处理（1）对客户提供的身份证件进行审核。对客户使用居民身份证办理挂失业务的，应按照联网核查公民身份信息的有关要求办理身份证件验证。（2）将挂失申请书客户收执联、通用机打凭证客户留存联、客户身份证件交还客户，并提醒客户按时办理挂失业务的后续处理。63（七）挂失有效期的规定1、使用居民身份证办理挂失的（1）对于通过联网核查公民身份信息系统验证确认客户居民身份证真实有效，客户确为存款人本人，且校验账户密码正确的，可实时为客户办理补领新借记卡

14、、存单、存折或支取存款手续。（2）对于通过联网核查公民身份信息系统验证无法确认客户居民身份证真实有效的，须进一步核实客户身份。在受理客户正式挂失申请7天后，方可为存款人办理补领新借记卡、存单、存折或支取存款手续。642、使用其他有效证件办理挂失的（1）在受理客户正式挂失申请7天后，方可为存款人办理补领新借记卡、存单、存折或支取存款手续。（2）如为大额存款挂失业务，应通过核保等方式进一步核实证件的真实性，有效确认客户身份。653、同时办理凭证挂失及密码重置的对于客户同时申请办理个人存款凭证的正式挂失及密码重置业务的，应通过联网核查公民身份信息系统等方式对客户身份证件进行验证，在受理客户正式挂失申

15、请7天后，方可为存款人办理补领新借记卡、存单、存折、支取存款和密码重置手续。66（八）正式挂失撤销1、挂失要求必须存款人本人办理。2、受理网点原挂失申请受理网点3、提供资料客户向申请办理正式挂失撤销时，须提供已办理正式挂失业务的借记卡或储蓄存单（折）、本人有效身份证件和挂失申请书客户收执联。 674、银行处理（1）对客户提供的身份证件进行审核。对客户使用居民身份证办理挂失业务的，应按照联网核查公民身份信息的有关要求办理居民身份证件验证。（2）办理成功后，打印特殊业务凭证，同时在挂失申请书各联 “处理结果”栏内注明撤销原因和业务办理日期，将挂失申请书各联交客户核对并签名确认。68（九）正式挂失后

16、续处理1、挂失要求必须存款人本人办理。2、受理网点原挂失申请受理网点。3、提供资料客户申请办理补领新借记卡、储蓄存（单）折或支取存款手续时，须提供本人有效身份证件和挂失申请书客户收执联。694、银行处理（1）对客户提供的身份证件进行审核。对客户使用居民身份证办理挂失业务的，应按照联网核查公民身份信息的有关要求办理居民身份证件验证。（2）银行审核原银行存款凭证挂失申请是否已到约定时间。（3）验证账户密码。若账户密码输错次数超限后，则须先进行密码重置处理。具体处理比照“密码重置”业务规定办理。70（4）挂失处理成功后，打印特殊业务等相关凭证，同时在挂失申请书各联注明处理日期及结果，将挂失申请书和特

17、殊业务凭证等相关凭证交客户核对并签名确认。（5）在挂失申请书等业务凭证各联加盖银行印章后，将客户身份证件、有关银行存款凭证等交还客户。 71密码重置72（一）受理要求必须存款人本人办理，不能代办。73（二）受理网点1、存折（单）类账户：本地（市）同城任意办理储蓄业务网点。2、借记卡类账户：本地（市）同城、异地任意办理储蓄业务网点。3、已办理正式挂失手续且账户状态为“挂失”的：原挂失网点。74（三）重置有效期1、使用居民身份证办理密码重置业务的（1）在客户向银行提供借记卡或储蓄存单（折）和本人有效身份证件的，且通过联网核查公民身份信息系统验证确认客户居民身份证真实有效，可以为客户办理实时密码重置

18、业务，新密码即时生效。（2）对于联网核查无法准确判断证件真实有效的，不得进行实时重置。执行以下 “使用其他有效证件办理密码重置的”规定。752、使用其他有效证件办理密码重置的通过“密码重置-延时生效”处理。由客户在系统中预留新密码（新密码暂不生效）。待通过核保等方式核实客户提供的身份证件真实有效，经银行业务处理成功后，客户预留新密码即可生效，客户无需再回业务受理网点办理密码重置手续。76（四）延时生效延时生效密码重置业务处理银行按有关要求完成对客户所提供身份证件的核实工作后进行业务处理，处理成功后原客户预留的账户密码将实时生效。附说明：延时密码生效后，受理网点会主动通知客户。77挂失申请书挂失

19、78（一）挂失要求客户向银行申请办理正式挂失手续后，如因特殊原因遗失挂失申请书客户收执联，可申请办理挂失申请书的挂失手续。79（二）挂失网点原挂失申请受理网点80（三）提供资料须提供本人有效身份证件、存款人姓名、储蓄种类、账（卡）号、开户时间、账户金额、通讯住址、原挂失业务办理时间等信息，填写新的挂失申请书，在“挂失内容”项的“其他”栏中填写“申请书挂失”。若委托他人办理的，还须提供代理人有效身份证件。受理银行原则上不得代客户填写挂失申请书。81（四）银行处理1、对使用居民身份证办理挂失业务的，应按照联网核查公民身份信息的有关要求办理身份证件验证。2、将新挂失申请书客户收执联、通用机打凭证客户

20、留存联、身份证件交还客户，并提醒客户按时办理挂失业务的后续处理。3、挂失申请书挂失不得办理撤销处理，申请书挂失到期后的业务处理须由存款人本人办理。82收费标准83二、临时挂失(口头挂失)84一、挂失条件不具备办理正式挂失条件或在特殊情况下，存款人申请口头挂失85二、有效期临时挂失有效期为15天。附说明：若由柜台或电话银行人工座席办理的临时挂失，应提醒客户在临时挂失的有效期内按照正式挂失的有关规定补办正式挂失手续，以保证存款安全。86三、临时挂失渠道（一）电话银行（二）个人网上银行（三）网点柜台87四、网点柜台临时挂失手续（一）同城临时挂失881、挂失受理（1）挂失要求银行在确认该笔存款属实且未

21、被支取的前提下，可以为客户办理临时挂失手续。临时挂失申请可以代办。89（2）挂失种类存单（折）类账户：包括活期储蓄存折、定活两便存单、整存整取存单、零存整取存折、教育储蓄存折、定期一本通存折、存本取息存折、个人通知存款存单、凭证式国债存单。借记卡类账户：包括E时代灵通卡、理财金账户卡、牡丹灵通卡。90（3）挂失网点本地（市）同城任意办理储蓄业务网点。91（4）提供资料提供本人有效身份证件、存款人姓名、储蓄种类、账（卡）号、开户时间、账户金额、通讯住址等信息，填写中国工商银行个人客户挂失业务申请书挂失申请书的“挂失方式”选择“临时”；若委托他人办理，还须提供代理人有效身份证件。受理银行原则上不得

22、代客户填写挂失申请书，如挂失申请人使用电话、电报、信函方式进行挂失的，或遇挂失申请人不能正常填写挂失申请书等特殊情况的，受理银行方可代为填写。921、挂失受理（5）银行处理临时挂失成功后，打印挂失申请书，并在挂失申请书各联加盖银行印章。将客户身份证件、挂失申请书（客户收执联）交还客户，并提醒客户自银行受理临时挂失之日起15天内尽快补办正式挂失手续。932、挂失撤销（1）挂失要求必须存款本人办理。（2）受理网点本地（市）同城任意办理储蓄业务的网点。（3）提供资料凭本人有效身份证件、原挂失的借记卡或储蓄存单（折）、原挂失申请书。电话银行、网上银行办理临时挂失的，无需提供原挂失申请书。94（4）银行

23、处理临时挂失撤销成功后，打印特殊业务凭证，同时将特殊业务凭证交客户核对并签名确认。客户签名后，银行在特殊业务凭证上加盖银行印章，并将客户身份证件、借记卡或储蓄存单（折）和特殊业务凭证客户留存联交还客户。95（二）异城临时挂失961、挂失受理具体规定与“同城临时挂失受理要求”相同。2、挂失撤销客户须凭本人有效身份证件和原挂失借记卡或储蓄存单（折），可在同城（账户开户地）或异地（临时挂失地区）任意办理储蓄业务的网点申请临时挂失撤销。97第八节 小额账户98（一）小额账户概念小额人民币活期存款账户是指在工商银行日均存款余额不足300元人民币（含300元）的活期账户。99（二）收费时间2006年3月2

24、0日对外发布小额账户收费通告2006年6月21日开始实施小额账户收费工作100（三）收费范围收费范围为收费周期内的人民币个人小额活期存款账户。101（四）暂免收费范围1、理财金账户中的活期账户；2、用于偿还我行个人贷款的存款账户；3、外汇（币）账户有余额的多币种综合账户（本外币一本通、牡丹国际借记卡、外汇买卖账户等）；4、牡丹信用卡、牡丹贷记卡、牡丹国际卡账户；5、代发低保存款账户；102（四）暂免收费范围6、代发社保存款类账户（养老金账户及养老保险、失业保险、医疗保险账户）；7、用于购买开放式基金、人民币理财产品、记账式国债账户；银保通账户、银证通账户、缴费通账户、银证转账账户、第三方存管账

25、户、银商转账账户；人民币账户黄金、代理实物黄金账户。103（四）暂免收费范围8、代发工资账户和用于批量办理代扣水、电、煤气、电话、代发代扣保险（见下面“附说明”）、代理有线收视费等账户；附说明：代发代扣保险账户统一的解释口径：2006年6月21日在我行发生过代理保险资金收付业务的人民币个人小额活期账户，自代理保险收付资金记账之日起，免于收取小额账户管理费。9、住房公积金账户；10、个人网上银行e卡账户；104（五）收费规定和扣收方式1、小额账户服务费每季扣收一次，每季末月21日为固定收费日,在固定收费日前销户的不收取当季账户服务费。账户服务费由银行直接在客户小额账户内扣收，客户无需到网点交纳,

26、每季3元。105（五）收费规定和扣收方式2、收费周期：每季末月21日至下季末月20日为人民币个人小额活期存款账户收费周期。小额账户收费周期日均存款余额计算方法为：收费周期日均存款余额=日存款余额实际天数106（五）收费规定和扣收方式3、每季度固定收费日止开户时间不足一个季度的人民币小额个人活期账户，不收取当季账户服务费。107（五）收费规定和扣收方式4、小额账户余额不足扣费额时，按账户实际余额扣收，直至账户余额为零”，所欠小额账户服务费累计到下次固定收费日一并扣收，并将该类账户列为“欠费户”,系统查询时，账户上有“欠费”标志。对欠费半年以上的小额账户进行单独管理，对单独管理一年后的欠费账户，系统将对其自动销户。108小额账户如果从欠费起一直未缴清欠费达半年（系统判断欠费次数大于等于3次），则对小额账户做单独管理，不允许对此账户存取，只允许客户通过网点现金缴费交易（含本地及异地）交纳清欠费后将此账户恢复正常。如果小额账户单独管理一年后（即一直欠费一年半）仍未交纳清欠费的则对此账户做批量销户处理。活期账户销户后（包括小额账户的批量销户，或其它途径的正常销户）