第三十二章保险合同-商法COMMERCIALLAW

1、第三十二章 保险合同1第三十二章 保险合同章节目录录第一节保保险险合同概概述第二节保保险险合同的的主体第三节保保险险合同的的订立第四节保保险险合同的的有效与与无效第五节保保险险合同的的履行第六节保保险险合同的的变更和和终止2第三十二二章保保险合合同第一节保险合同同概述3第三十二二章保保险合合同一、保险险合同的的概念和和特征（一）保险合同同的法定定概念（二）保保险合同同的特征征保险合同同是双务务合同保险合同同是有偿偿合同保险合同同是诺成成合同保险合同同是附合合合同保险合同同是射幸幸合同保险合同同是非要要式合同同保险合同同是最大大诚信合合同4第三十二二章保保险合合同二、保险险合同的的分类根据不同同

2、的标准准，保险险合同可可以分为为不同类类型。主主要有以以下六种种：财产保险险合同和和人身保保险合同同定值保险险合同与与不定值值保险合合同足额保险险合同、不足额额保险合合同、超超额保险险合同个别保险险合同、集合保保险合同同和总括括保险合合同单保险合合同和复复保险合合同原保险合合同和再再保险合合同5第三十二二章保保险合合同第二节保险合同同的主体体6第三十二二章保保险合合同保险合同同的主体体，是指指在保险险合同中中享有权权利和承承担义务务的人。与一般商商事合同同不一样样，保险险合同的的主体可可分为两两种类型型：保险合同同的当事事人，即即订立保保险合同同的投保保人和保保险人；保险合同同的关系系人，即即

3、与保险险合同有有间接关关系的被被保险人人和受益益人。7第三十二二章保保险合合同一、保险险人（一）保保险人的的概念保险人，又称承承保人，是指与与投保人人订立保保险合同同，并承承担赔偿偿或者给给付保险险金责任任的保险险人。（二）保保险人的的特征保险人仅仅指依法法定程序序设立并并取得经经营资格格的保险险组织。保险人在在保险合合同成立立期间享享有保险险费请求求权。保险人在在承保危危险事故故发生后后依其承承保的保保险责任任负有损损害赔偿偿或者给给付保险险金的义义务。8第三十二二章保保险合合同二、投保保人（一）投保人的的概念投保人，又称要要保人或或保单持持有人，是指与与保险人人订立保保险合同同，并按按照保

4、险险合同负负有支付付保险费费义务的的人。投投保人可可能是自自然人，也可能能是法人人等。（二）投保人应应具备的三个要件件9第三十二二章保保险合合同三、被保保险人（一）被保险人人的概念被保险人人，是指指其财产产或者人人身受保保险合同同保障，享有保保险金请请求权的的人。投投保人可可以为被被保险人人。（二）被保险人人的特征被保险人人是保险险事故发发生时遭遭受损失失的人。被保险人人是享有有赔偿请请求权的的人。被保险人人可以是是投保人人，也可可以是第第三人。通常被保保险人的的资格没没有严格格限制。10第三十二二章保保险合合同四、受益益人（一）受益人的的概念（二）受益人的的特征受益人享享有保险险金的请请求权

5、。受益人由由被保险险人或者者投保人人指定。投保人、被保险险人本人人可以为为受益人人。受益人不不受有无无民事行行为能力力及保险险利益的的限制。11第三十二二章保保险合合同第三节保险合同同的订立立12第三十二二章保保险合合同一、保险险合同成成立的程程序（一）保保险合同同成立的的基本要要件保险合同同成立的的基本要要件是当事人双双方在意意思自治治基础之之上达成成合意。但在合合意的表表现方式式上，保保险合同同又有自自身的特特点。保险法第12条第1款规定：“投保保人提出出保险要要求，经经保险人人同意承承保，并并就合同同的条款款达成协协议，保保险合同同成立。保险人人应当及及时向投投保人签签发保险险单或者者其

6、他保保险凭证证，并在在保险单单或者其其他保险险凭证中中载明当当事人双双方约定定的合同同内容。”13第三十二二章保保险合合同（二）保保险合同同订立的步骤投保人提提出保险险要求，即作出出订立保保险合同同之要约约。保险人同同意承保保，即作作出订立立保险合合同之承承诺。保险人与与投保人人就合同同条款达达成协议议。多数保险险合同订订立以投投保单、保险单单或者其其他保险险凭证为为必要形形式。14第三十二二章保保险合合同二、保险险合同的的内容（一）保险合同同的内容容的概念（二）保险合同同的条款保险合同同的内容容通常以以条款形形式表现现在保险险合同之之中。这这些条款款可以分分为法定条款款和约定条款款二类。约定

7、条款款与法定定条款的的区别保险合同同的内容容即其条条款所记记载的事事项与一一般商事事合同相相比有一一定的特特殊性15第三十二二章保保险合合同（1）保险合同同主体的的姓名或或名称和和住所（2）保险标的的（3）保险责任任和责任任免除（4）保险期间间和保险险责任开开始时间间（5）附带条款款，又称称行业条条款（6）保证条款款（7）附加条款款，又称称追加条条款16第三十二二章保保险合合同三、保险险合同订订立的程程序（一）订订立保险险合同的程序投保人提提出投保保申请。投保人与与保险人人商定支支付保险险费办法法。保险人审审核并同同意承保保。保险人根根据已成成立的保保险合同同向投保保人出具具保险单单或者其其他

8、保险险凭证，通常保保险单本本身载明明了保险险合同的的内容。（二）可可采用简简易程序序的保险如航空运运输旅客客意外伤伤害保险险，投保保人一手手支付保保险费，一手领领取保险险单，即即所谓“买保单单”。17第三十二二章保保险合合同第四节保险合同同的有效效与无效效18第三十二二章保保险合合同一、保险合合同的有有效要件件（一）行为人主主体合格格（二）意思表示示真实、一致（三）合同内容容合法，即保险险合同的的内容不不违反法法律和社社会公共共利益19第三十二二章保保险合合同二、保险合合同的无无效（一）保险合同同的无效效的概念保险合同同的无效效是指保险险合同虽虽已订立立，但由由于违反反国家法法律或其其它原因因

9、，合同同在法律律上自始始不发生生效力，双方当当事人不不受合同同约束的的情形。（二）保保险合同同无效的的类别根据无效效的程度度和范围围，保险险合同无无效可分分为全部部无效和和部分无无效两种种情况。全部无效效是指保保险合同同全部不不发生效效力；部分无效效是指保保险合同同的某些些条款虽虽然违反反法律规规定，但但并不影影响其它它条款的的法律效效力。（三）导致保险险合同的的无效的的要件20第三十二二章保保险合合同第五节保险合同同的履行行21第三十二二章保保险合合同一、投保保人义务务在保险合合同中，投保人人的义务务涉及颇颇广，既既有法定定义务，也有合合同约定定义务，根据不不同的方方法还可可以对这这些义务务

10、进行不不同的划划分。一一般说来来，投保保人的义义务主要要涉及以以下几项项：交付保险险费的义义务。防止或者者避免出出现保险险事故的的义务，简称为为防险义义务。危险程度度增加通通知义务务。保险事故故发生通通知义务务和出险险施救义义务。22第三十二二章保保险合合同二、保险险人义务务在保险合合同中，保险人人所应当当承担的的义务内内容颇多多，通常常情况下下，下列列几项义义务需要要特别注注意：条款说明明义务。补偿或支支付保险险金的义义务。保密的义义务。23第三十二二章保保险合合同三、索赔赔和理赔赔（一）索索赔索赔的概念保险索赔赔的意义保险索赔赔的程序（二）理理赔理赔的概概念理赔的程序24第三十二二章保保险

11、合合同四、代位位求偿权权（一）代位求偿偿权的概念代位求偿偿权又称称代位追追偿权，是指在在财产保保险中，保险人人在履行行保险合合同，赔赔偿被保保险人的的损失后后，所取取得的在在其赔付付保险金金的限度度内要求求被保险险人转让让其依法法享有的的向造成成损失的的第三者者（责任任人）请请求索赔赔的权利利。保险法第44条规定：“因第第三者对对保险标标的的损损害而造造成保险险事故的的，保险险人自向向被保险险人赔偿偿保险金金之日起起，在赔赔偿金额额范围内内代位行行使被保保险人对对第三者者请求赔赔偿的权权利。”25第三十二二章保保险合合同（二）代代位求偿偿权的特征代位求偿偿权是一一种转移移债权，是被保保险人对对

12、第三人人所享有有的损害害赔偿请请求权转转移给保保险人。代位求偿偿请求权权产生的的必要条条件，是是被保险险人因保保险事故故对第三三者有赔赔偿请求求权。代位求偿偿权之取取得以保保险人履履行赔偿偿义务为为前提，即保险险人只有有在支付付保险金金后才能能行使。保险人行行使代位位求偿权权时从第第三者追追偿的金金额不得得超过已已支付的的保险金金，如有有超过，超过部部分应退退还给被被保险人人。26第三十二二章保保险合合同第六节保险合同同的变更更和终止止27第三十二二章保保险合合同一、保险险合同的的变更（一）保险合同同变更的的概念（二）保保险合同同变更分分为变更更类型和和变更程程序1.变更类型型（1）主体变更更

13、（2）内容变更更（3）效力变更更2.变更程序序28第三十二二章保保险合合同二、保险险合同的的终止（一）保险合同同终止的的概念保险合同同的终止止，是指指因法律律规定的的原因出出现，保保险合同同当事人人之间根根据合同同约定所所形成的的权利义义务关系系之消灭灭。（二）导导致保险险合同终终止的原原因行使终止止权之终终止保险合同同的自然然终止29第三十二二章保保险合合同保险法规定：“保险合合同是投投保人与与保险人人约定保保险权利利义务关关系的协协议。”这一法定定概念有有三层含含义：其一，保保险合同同的当事事人仅仅仅是投保保人和保保险人，二者互互为保险险权利义义务关系系发生和和存续的的主体；保险合合同的关

14、关系人，即被保保险人和和受益人人虽然可可以基于于保险合合同的成成立而享享受权利利，但他他们并非非必然为为保险合合同的当当事人。30第三十二二章保保险合合同其二，保保险合同同当事人人之间的的关系是是保险权权利义务务关系，他们互互为权利利义务主主体，自自己履行行合同义义务的同同时享有有合同赋赋予的权权利，即即投保人人向保险险人支付付保险费费，保险险人对合合同约定定的可能能发生的的事故造造成的损损失或者者被保险险人发生生约定的的情形承承担赔偿偿或者给给付保险险金的责责任；保保险权利利义务关关系以外外的关系系，不属属于保险险合同的的范畴。其三，保保险合同同是投保保人和保保险人相相互同意意、协商商一致的

15、的结果，其形成成过程是是双方“约定”，而不不是任何何一方单单方面的的意思表表示，否否则，保保险合同同不成立立。31第三十二二章保保险合合同双务合同同是指合合同当事事人双方方互为权权利义务务主体，即一方方的权利利为对方方的义务务的合同同。保险险合同之之所以为为双务合合同的原原因是：首先，就单个个保险合合同而言言，投保保人的义义务是支支付保险险费等，而保险险人的义义务是发发生约定定事故或或事项时时履行赔赔付保险险金的责责任。其其次，就就全部保保险合同同而言，投保人人履行义义务支付付的保险险费和保保险人履履行义务务支付的的保险金金是对应应的，互互为条件件，双方方当事人人都承担担着积极极的确定定的法律

16、律义务。不过，根据保保险合同同，投保保人所负负的保险险费支付付义务是是确定的的，保险险人所负负的赔偿偿义务在在合同缔缔结时是是不确定定的，它它须在合合同生效效后基于于偶然事事故的发发生而确确定。这这种债务务，对投投保人来来说属于于期待利利益。这这种期期待利益益是保险险费的对对价。基于上述述特点，保险合合同虽属属双务合合同，但但原则上上不适用用合同法法上同时时履行抗抗辩权的的规定，即投保保人有先先为支付付保险费费的义务务，无要要求保险险人同时时履行之之抗辩权权利。同同时，在在人身保保险中，保险人人对人身身保险的的保险费费，不得得用诉讼讼方式要要求支付付。这也也是保险险合同所所生之债债的特点点，与

17、一一般的民民商事双双务合同同不一样样。32第三十二二章保保险合合同有偿合同同是指合合同当事事人约定定为对价价关系给给付的双双务合同同。双务务合同双双方当事事人约定定互为债债务主体体，即互互为对价价关系给给付，因因而双务务合同都都是有偿偿合同，但是，并非有有偿合同同都是双双务合同同。保险险作为有有偿合同同是指，投保人人因给付付保险费费而换取取保险人人承诺负负担危险险责任的的对价。如果没没有这个个对价，保险合合同不发发生效力力。但是是，如前前所述，这里所所说的对对价，是是从商事事合同性性质角度度理解的的，即合合同有对对价报偿偿的性质质，并不不意味着着当事人人双方的的义务内内容完全全相同或或相等。3

18、3第三十二二章保保险合合同诺成合同同相对于于实践合合同而言言。它是是指合同同双方当当事人意意思表示示一致合合同即可可成立，无需合合同标的的物实际际交付。保险合合同属诺诺成合同同还是实实践合同同，学者者对此观观点不一一。根据据我国保险法的规定，多数学学者认为为我国的的保险合合同属诺诺成合同同。保险法规定：“投保人人提出保保险要求求，经保保险人同同意承保保，并就就合同条条款达成成协议，保险合合同成立立”，“保险合合同成立立后，投投保人按按照约定定交付保保险费；保险人人按照约约定的时时间开始始承担保保险责任任”，“保险合合同成立立后，投投保人可可以解除除合同。”上述述规定表表明，在在我国，保险合合同

19、之成成立以双双方当事事人合意意为要件件，不以以保险费费实际交交付为要要件。投投保人不不按约定定交付保保险费，保险人人不按约约定承保保风险，只是合合同解除除的条件件，而不不是合同同成立的的条件。34第三十二二章保保险合合同商事合同同可分为为协商合合同与附附合合同同。协商商合同是是指合同同当事人人通过协协商意思思表示一一致而成成立的合合同。附附合合同同是指合合同条款款是事先先拟定的的，当事事人只能能就该条条款表示示愿意接接受而签签订的合合同。多多数保险险合同属属此。保险法第13条第1款规定：“保保险人应应当及时时向投保保人签发发保险单单或者其其他保险险凭证，并在保保险单或或者其他他保险凭凭证中载载

20、明当事事人双方方约定的的合同内内容。”保险单单或者其其他保险险凭证是是订立保保险合同同通常采采用的书书面形式式，是合合同成立立和存在在的证明明。按照照保险法规定，关关系社会会公众利利益的保保险险种种、依法法实行强强制保险险的险种种和新开开发的人人寿保险险险种等等的保险险条款和和保险费费率，应应当报保保险监督督管理机机构审批批。35第三十二二章保保险合合同保险监督督管理机机构审批批时，遵遵循保护护社会公公众利益益和防止止不正当当竞争的的原则。审批的的范围和和具体办办法，由由保险监监督管理理机构制制定。在在具体的的保险活活动中，投保人人和保险险人一般般都不得得将已标标准化和和定型化化的合同同予以任

21、任意更改改。但是是，也有有的保险险合同因因保险标标的较为为特殊，或者投投保人有有特别要要求，而而由双方方当事人人协商签签订合同同，如核核电站保保险、卫卫星保险险等。对对此，保险法规定“经经投保人人和保险险人协商商同意，也可以以采取前前款规定定以外的的其他书书面协议议形式订订立保险险合同”，这里里所说的的其他书书面形式式就是指指保险单单之外的的书面合合同形式式。36第三十二二章保保险合合同在民法上上，射幸幸合同指指当事人人一方付付出的代代价所获获得的只只是一个个机会，可能因因此而获获得数十十倍的利利益，也也可能没没有利益益可获。合同效效果在订订立合同同时不能能确定。保险合合同作为为射幸合合同，是

22、是因为合合同所承承保的危危险损失失是否发发生以及及在何种种程度上上发生，在合同同订立时时具有极极大的不不确定性性。在合同有有效期间间，如果果发生合合同约定定的损失失，被保保险人从从保险人人处获得得的赔偿偿金额可可能远远远超出其其所支付付的保险险费；如如果没有有发生损损失，则则只付出出保险费费而无任任何收益益。37第三十二二章保保险合合同对于保险险人来说说，当发发生事故故时，其其所赔付付的金额额可能大大于其所所收取的的保险费费，如果果不发生生事故，则只享享有收取取保险费费的权利利，不承承担给付付保险金金的责任任。保险险合同具具有射幸幸性质，是由保保险事故故的发生生具有偶偶然性的的特点决决定的。

23、不过过，也有有学者认认为，在在个案保保险中，射幸特特征颇为为明显，而就整整个保险险活动而而言，保保险费与与保险金金之间的的关系并并非完全全取决于于偶然因因素，它它可以根根据大数数法则予予以推算算，它与与赌博之之类的纯纯粹偶然然事件颇颇不一样样。38第三十二二章保保险合合同商事合同同又可分分为要式式合同和和非要式式合同。要式合合同是指指以履行行特定方方式为合合同成立立要件的的合同，非要式式合同则则不要求求履行特特定方式式。保险法法规定定：投保保人提出出保险要要求，经经保险人人同意承承保，并并就合同同的条款款达成协协议，保保险合同同成立。保险人人应当及及时向投投保人签签发保险险单或者者其他保保险凭

24、证证，并在在保险单单或者其其他保险险凭证中中载明当当事人双双方约定定的合同同内容。在我国国，保险险合同的的成立，不以书书面形式式为要件件，只要要投保人人和保险险人双方方意思表表示一致致，合同同即可成成立。由由此，属属非要式式合同。至于保保险单和和其他保保险凭证证之交付付，属合合同成立立后保险险人应履履行的义义务，其其作用虽虽可作为为保险合合同的证证明，但但并不表表明保险险合同以以交付此此类单证证为成立立要件。39第三十二二章保保险合合同如前所述述，在民民商法律律中，诚诚实信用用是任何何一种合合同必须须遵守的的基本原原则，但但保险合合同的诚诚信程度度比一般般的合同同要求更更高，这这主要是是在合同

25、同签订和和履行中中，合同同当事人人的“告告知”、“通知知”、“保证”义务比比其他合同更为为重要。最大诚诚信原则则成为各各国公认认的保险险合同的的基本原原则。40第三十二二章保保险合合同这是以保保险标的的属性之之不同为为标准划划分的。保险标的的是指作作为保险险对象的的财产及及其有关关利益或或者人的的寿命和和身体。在我国保保险法中中，财产产保险合合同是一一个法定定概念。保险法规定：“财产保保险合同同是指以以财产及及其利益益为保险险标的的的保险合合同。”在财产产保险合合同的主主体中，投保人人通常是是不特定定的，可可以是自自然人，也可以以是法人人，还可可以是其其他组织织，但应应当是财财产的所所有人或或

26、经营管管理人或或其他对对保险标标的有保保险利益益的人。保险人人则是特特定的，即有经经营资格格的保险险公司。财产保保险合同同的客体体是财产产或利益益。41第三十二二章保保险合合同在我国保保险法中中，人身身保险合合同也是是一个法法定概念念。保险法规定：“人身保保险合同同是以人人的寿命命和身体体为保险险标的的的保险合合同。”人身保保险合同同中的被被保险人人只能是是自然人人；人身身保险合合同一般般是定额额保险合合同；人人身保险险合同的的保险费费带有储储蓄性质质。42第三十二二章保保险合合同以保险价价值在保保险合同同中是否否预先确确定为标标准划分分。定值保险险合同是是指双方方当事人人在订立立合同时时已经

27、确确定保险险标的的的价值，并将其其明确记记载于合合同之中中的保险险合同；不定值值保险合合同是指指保险双双方当事事人在订订立合同同时不预预先确定定保险标标的的保保险价值值，仅载载明在保保险事故故发生后后再根据据所确定定的损失失估计其其价值的的保险合合同。二者的区区别是：在定值值保险合合同中，不论事事故发生生时保险险标的的的价值为为多少，只要保保险标的的因保险险事故导导致损失失，保险险人均以以已确定定的保险险价值为为基础计计算保险险金；在在不定值值保险合合同中，当保险险标的遭遭受保险险事故并并导致损损害时，需另行行确定保保险价值值，一般般按事故故发生时时该保险险标的的的实际价价值为标标准计算算。不

28、过过按照法法律的规规定，保保险金的的支付不不得超过过保险价价值。43第三十二二章保保险合合同定值保险险合同主主要适用用于海上上保险合合同、内内陆货物物运输合合同以及及以艺术术品、矿矿石标本本等不易易确定价价值的财财产为标标的的财财产保险险。不定定值保险险合同适适用于大大多数财财产保险险。在人人身保险险中，由由于人身身无法评评价，所所以人身身保险合合同没有有这种分分类。人身保险险合同是是定额保保险合同同。定额额保险是是指当事事人预先先约定保保险金额额，一旦旦保险事事故发生生，保险险人按该该数额给给付保险险金，不不得增减减。它它与定值值保险不不是一个个概念。关于定定值保险险和不定定值保险险两类合合

29、同的法法定性及及适用方方法，保险法作了明确确规定。44第三十二二章保保险合合同这以保险险金额与与保险价价值(保险标的的价值)的关系为为标准划划分的。足额保险险合同又又称为全全额保险险合同，是指保保险金额额等于或或大体相相当于保保险价值值的合同同。所谓谓保险价价值，在在这里是是指被保保险财产产的价值值。在定定值保险险合同中中，它特特指合同同中载明明的财产产的价值值；在不不定值保保险合同同中，它它特指保保险事故故所导致致的损害害发生时时财产的的实际价价值。根根据足额额保险合合同，保保险事故故发生时时，如果果保险标标的全部部损失，保险人人按保险险金额全全部赔偿偿；如果果部分损损失，保保险人按按实际损

30、损失额赔赔偿。足足额保险险合同的的被保险险人既可可以获得得充分的的保险保保障，也也不会多多支付不不必要的的保险费费。45第三十二二章保保险合合同不足额保保险合同同又称低低额保险险合同，是指保保险金额额低于保保险价值值的合同同。不足足额保险险合同在在发生保保险事故故所导致致的损害害时，保保险人对对被保险险人损失失的赔偿偿责任仅仅以保险险金额为为限，超超出保险险金额以以外的部部分保险险人不负负赔偿责责任，视视作被保保险人自自保。不足额保保险合同同又分为为两种情情形：（1）如果发发生保险险标的全全损，按按保险金金额给付付后，不不足部分分由被保保险人自自担；（2）如果发发生保险险标的部部分损害害，既可

31、可以按保保险金额额与保险险标的价价值之比比例赔付付，也可可以在保保险金额额限度内内按实际际损失赔赔付。46第三十二二章保保险合合同超额保险险合同是是指保险险金额大大于财产产价值的的保险合合同。形形成这种种保险合合同的情情况有三三种：一一是出于于善意，被保险险人过高高估计财财产的价价值；二二是出于于情势变变更，由由于市场场价格的的变动导导致保险险合同中中约定的的保险财财产价值值贬值；三是出出于恶意意，如被被保险人人故意欺欺骗，在在投保时时虚报财财产价值值，希望望在保险险事故发发生后获获得多于于实际损损失的补补偿。对于超额额保险合合同，一一般处理理原则是是，如果果是由于于投保人人善意形形成的超超额

32、保险险合同，包括第第一、第第二种情情形，其其超过部部分无效效，投保保人可以以请求保保险人返返还无效效部分的的保险费费；如果果是由于于投保人人恶意形形成的超超额保险险合同，各国法法律一般般规定保保险合同同无效。造成保保险人损损失的，恶意投投保人承承担损害害赔偿责责任。我我国保险法规定，保保险金额额不得超超过保险险价值；超过保保险价值值的，超超过部分分无效。投保人人故意虚虚构保险险标的，骗取保保险金，构成犯犯罪的，依法追追究刑事事责任。47第三十二二章保保险合合同这是根据据保险标标的的数数量状况况不同为为标准划划分的。个别保险险合同又又称单独独保险合合同，是是指以一一人或者者以一物物为保险险标的的

33、的保险合合同。多多数保险险合同属属个别保保险合同同。集合保险险合同是是指集合合多数性性质相似似的保险险标的而而订立一一个保险险合同，根据保保险标的的的性质质不同，集合保保险合同同又可分分为集团团保险合合同和团团体保险险合同。集合保保险合同同对每一一保险标标的分别别订有各各自的保保险金额额。在保保险事故故发生时时，保险险人对每每一保险险标的在在其保险险金额限限度内根根据实际际损失或或者保险险金额承承担给付付保险金金的责任任。总括保险险合同，又称“统保单单”，是是指无特特定保险险标的，仅按一一定标准准所限定定的可以以变动的的多数人人或者物物的集体体为标的的的保险险合同。这种合合同的保保险标的的内容

34、通通常可以以交替，保险人人对承保保的多数数保险标标的只确确定一个个不变的的保险金金额，而而不分别别规定保保险金额额。保险险事故发发生后，保险人人在保险险金额的的限度内内承担保保险责任任。48第三十二二章保保险合合同这是以保险人的的情况为为标准划划分的。单保险合合同是指指投保人人对同一一保险标标的就同同一保险险利益、同一保保险事故故、同一一保险期期间与一一个保险险人订立立的合同同。复保险合合同是指指投保人人对同一一保险标标的、同同一保险险利益、同一保保险事故故分别与与两个以以上保险险人订立立保险的的保险合合同。复复保险合合同的构构成要件件是，投投保人与与两个以以上的保保险人分分别订立立两个以以上

35、的保保险合同同；上述述保险合合同中的的保险利利益、保保险事故故、保险险期间相相同。保险法规定，复复保险的的保险金金额总和和超过保保险价值值的，各各保险人人的赔偿偿金额的的总和不不得超过过保险价价值。除除合同另另有约定定外，各各保险人人按照其其保险金金额与保保险金额额总和的的比例承承担赔偿偿责任。复保险险的投保保人应当当将重复复保险的的有关情情况通知知各保险险人。49第三十二二章保保险合合同这是以保保险人所所负责任任的次序序为标准准划分的的。原保险合合同是指指保险人人对被保保险人直直接承担担保险责责任的合合同。它它是相对对于再保保险合同同而言的的一个概概念。在在原保险险合同中中，当事事人为保保险

36、人和和投保人人，保险险人对被被保险人人因保险险事故所所导致的的损害直直接承担担赔偿责责任。相相对于再再保险责责任，这这种责任任承担具具有“原原始”性性质。再再保险合合同，是是指保险险人将其其承担的的保险业业务以分分保形式式部分转转移给其其他保险险人而订订立的合合同。在在我国保保险法中中，再保保险是一一个法定定概念。再保险合合同多适适用于财财产保险险，人身身保险中中较少被被采用。50第三十二二章保保险合合同相对于原原保险合合同，再再保险合合同有三三个特点点：（1）再保险险合同当当事人双双方都是是保险人人，原保保险合同同当事人人中只有有一方是是保险人人。（2）再保险险合同的的保险标标的必然然是原保

37、保险合同同所承担担的部分分保险责责任。（3）原保险险合同的的保险标标的多为为财产、有关利利益或人人身。再再保险的的保险标标的实际际上是一一种责任任，它属属于责任任保险。51第三十二二章保保险合合同再保险合合同与原原保险合合同之间间的关系系为：（1）原保险险合同是是再保险险合同建建立的基基础，再再保险合合同以原原保险合合同的存存在为前前提。（2）再保险险合同具具有相对对独立性性，主要要表现为为再保险险合同有有自己独独立的当当事人和和保险标标的，再再保险合合同双方方当事人人都是保保险人，他们彼彼此之间间产生权权利义务务关系，再保险险合同对对于原保保险合同同中的被被保险人人不发生生效力。（3）再保险

38、险合同的的保险责责任以原原保险合合同为限限。（4）原保险险合同终终止时，再保险险合同也也应终止止。52第三十二二章保保险合合同1.投保人必必须具有有民事权权利能力力和民事事行为能能力，无无民事行行为能力力的人和和限制民民事行为为能力的的人未征征得他的的法定代代理人同同意所订订立的保保险合同同均为无无效。2.投保人对对保险标标的应当当具有保保险利益益，保险险利益是是指投保保人对保保险标的的具有的的法律上上承认的的利益，如果投投保人对对保险标标的不具具有保险险利益，保险合合同无效效。3.投保人须须承担支支付保险险费的义义务。这这种支付付义务包包括投保保人为自自己的利利益订立立合同和和为他人人利益订

39、订立合同同所必须须承担的的支付保保险费义义务。53第三十二二章保保险合合同在财产保保险中，被保险险人必须须是财产产的所有有人或者者其他权权利人；在人身身保险中中，被保保险人则则是其生生命或者者健康因因危险事事故的发发生而遭遭受直接接损害的的人。被被保险人人在财产产保险中中是保险险标的的的主体，在人身身保险中中则同时时是保险险的标的的，由此此，财产产保险中中的被保保险人与与人身保保险中的的被保险险人在地地位上有有一定的的差异。54第三十二二章保保险合合同在财产保保险和人人身保险险中，这这种请求求权的行行使方式式并不一一样。在在财产保保险中，请求权权多由被被保险人人亲自行行使。如如果被保保险人在在

40、保险事事故中死死亡，其其法定继继承人可可以继承承取得请请求权；在人身身保险中中，请求求权可以以由被保保险人自自己行使使，也可可以由保保险合同同的受益益人根据据合同的的约定取取得。如如果保险险合同未未约定受受益人，在被保保险人死死亡时，其法定定继承人人继承取取得请求求权。55第三十二二章保保险合合同如果投保保人以自自己的生生命、身身体或财财产为保保险标的的订立保保险合同同，投保保人与被被保险人人为同一一人。如如果投保保人不是是为其本本人而是是为他人人利益订订立保险险合同，投保人人与被保保险人则则可以不不是同一一人。56第三十二二章保保险合合同被保险人人可以是是完全民民事行为为能力人人、限制制民事

41、行行为能力力人，也也可以是是无民事事行为能能力人。但在人人身保险险中存在在例外，我国保险法第54条规定：“投保保人不得得为无民民事行为为能力人人投保以以死亡为为给付保保险金条条件的人人身保险险，保险险人也不不得承保保。”57第三十二二章保保险合合同这种请求求权不是是一种对对价，即即受益人人可以享享受保险险合同产产生的利利益，但但无需承承担交纳纳保险金金的义务务。如果果投保人人没有按按时交纳纳保险费费，受益益人可以以代付，但保险险人无权权向其追追索。同同时，受受益人的的保险金金请求权权并不是是在保险险合同生生效时产产生，而而是在被被保险人人死亡时时产生。58第三十二二章保保险合合同受益人的的指定

42、方方式有两种：（1）在合同中中明确指指定一人人或数人人为受益益人；（2）不具体指指定受益益人，只只规定确确定受益益人的方方法，如如法定继继承人为为受益人人。59第三十二二章保保险合合同在保险实实践中，并非所所有保险险合同最最终都能能有效指指定受益益人。如如果合同同中未指指定受益益人或者者受益人人无法确确定，按按照保险险法和民民法的规规定，被被保险人人死亡时时，保险险金作为为被保险险人的遗遗产处理理。以受受益人还还是继承承人的身身份获取取保险金金，应适适用不同同的法律律，并将将导致不不同的后后果。作作为受益益人，其其领受的的保险金金无需偿偿还被保保险人生生前的债债务；但但作为继继承人，在其所所继

43、承的的保险金金遗产范范围内有有偿还被被继承人人即被保保险人生生前债务务的义务务。60第三十二二章保保险合合同投保人包包括具有有民事权权利能力力和行为为能力的的自然人人、法人人或者其其他组织织。投保保人可以以是经营营主体，也可以以是非经经营主体体。投保保人所提提出保险险要求是是以订立立保险合合同为目目的的意意思表示示，其方方式主要要是填写写保险单单、发出出投保函函或者电电话洽谈谈及当面面接洽，这种意意思表示示之生效效适用合同法的规定。61第三十二二章保保险合合同保险人对对投保人人提出的的保险要要求，经经逐项审审查，愿愿意接受受投保人人的保险险要求并并表示同同意的，则表明明保险人人同意投投保人提提

44、出的要要约条件件。从理理论上说说，一旦旦保险人人作出同同意承保保之承诺诺，合同同即告成成立。同同意承保保的方式式主要表表现为保保险人以以言词、书信表表示同意意，或者者保险人人将保险险费收据据交付投投保人表表示同意意。承诺诺之生效效同样适适用合同法的规定。62第三十二二章保保险合合同一般情况况下，保保险合同同的订立立过程是是投保人人与保险险人就保保险合同同条款不不断协商商的过程程，是要要约、承承诺、新新要约、再要约约直至最最终承诺诺的过程程。只有有投保人人与保险险人双方方达成一一致意见见，并作作出相应应的意思思表示，即就合合同条款款完全达达成协议议，保险险合同才才可以依依法成立立。但有有相当多多

45、的简易易保险，如旅客客乘坐飞飞机时购购买保险险单，当当口头要要约和承承诺达成成合意后后，付款款和交单单实际上上是履行行合同的的行为。此类保保险合同同因采格格式条款款，双方方实际上上已无再再协商之之可能。63第三十二二章保保险合合同多数保险险合同订订立之要要约以投投保人填填具投保保单的形形式来表表示；承承诺以保保险人同同意承保保，即接接受投保保单来表表示。由由此，保保险单、其他保保险凭证证或者有有关书面面文件事事实上已已经成为为保险合合同成立立的证明明文件。（1）投保单，又称投投保书或或要保书书，它是是投保人人向保险险人申请请订立保保险合同同的要约约。投保保单由保保险人事事先制作作，印制制成标准

46、准格式。投保单单列具与与保险当当事人及及保险标标的有关关的栏目目，通常常不具体体印制保保险条款款。投保保单本身身不是正正式合同同的文本本，如果果投保人人填具后后保险人人接受，它可以以成为保保险合同同的一部部分。64第三十二二章保保险合合同2.保险单，通常简简称保单单，是投投保人与与保险人人就保险险合同条条款达成成一致后后，保险险人向投投保人签签发的证证明保险险合同成成立的正正式书面面凭证。保险单单载明了了保险合合同的全全部内容容，包括括双方当当事人的的权利义义务、合合同的标标的和其其他主要条款款。在保险合合同成立立后，保保险单是是双方当当事人享享受权利利、履行行义务的的主要依依据，也也是保险险

47、事故发发生后被被保险人人、受益益人据以以索赔的的最重要要的凭证证。保险单与与保险合合同的关关系，学学术界所所持观点点并不一一致。不不少学者者认为，虽然保保险单所所载内容容与保险险合同条条款基本本相同，但二者者仍有区区别。保保险单是是保险合合同成立立的书面面凭证，不是合合同本身身。保险险合同的的成立与与否取决决于双方方的口头头或书面面约定，不取决决于保险险单是否否签发。65第三十二二章保保险合合同保险合同同的内容容又称保保险合同同条款，在学理理上有广广义和狭狭义两种种解释，在广义义上，保保险合同同内容是是指保险险合同所所记载的的全部事事项，即即投保人人、保险险人、被被保险人人和受益益人权利利义务

48、在在保险合合同中加加以记载载的事项项，是保保险人对对所承保保的保险险标的履履行保险险责任的的依据。在狭义义上，保保险合同同的内容容仅指缔缔结保险险合同的的双方当当事人约约定的合合同权利利义务。通常，人们多多从广义义上理解解保险合合同内容容的概念念。我国保险法第18条规定所所涉及的的就是广广义上的的保险合合同内容容。66第三十二二章保保险合合同法定条款款是指法法律规定定保险合合同必须须明确记记载的条条款。我国保险法第18条以列举举的形式式规定了了保险合合同必备备的法定定条款共共11项，即：保险人名名称和住住所；投投保人、被保险险人名称称和住所所，以及及人身保保险的受受益人的的名称和和住所；保险标

49、标的；保保险责任任和责任任免除；保险期期间和保保险责任任开始时时间；保保险价值值；保险险金额；保险费费以及支支付办法法；保险险金赔偿偿或者给给付办法法；违约约责任和和争议处处理；订订立合同同的年、月、日日。法定条款款为保险险合同的的基本条条款。67第三十二二章保保险合合同约定条款款是指投投保人和和保险人人在保险险合同的的法定条条款之外外，根据据具体保保险合同同特别需需要就保保险有关关的其他他事项作作出约定定的条款款，又称称为特约约条款，通常包包括附带带条款、保险条条款和附附加条款款三种。约定条款款为保险险合同的的任意条条款。68第三十二二章保保险合合同保险合同同的约定定条款与与法定条条款具有有

50、同等法法律效力力。两者者的区别别在于，法定条条款为必必备条款款，任何何保险合合同都不不可或缺缺，否则则合同无无效；约约定条款款为任意意条款，由双方方当事人人根据实实际需要要确定是是否作出出约定或或如何约约定，合合同有无无此条款款不影响响合同的的效力。69第三十二二章保保险合合同这里所说说的主体体是指保险法第18条第1款所称的的保险人人和第18条第2款所称的的投保人人、被保保险人，以及人人身保险险的受益益人。由由于保险险合同多多采用保保单形式式，通常常保险人人的姓名名或名称称和住所所印制在在保险单单上，其其他当事事人的姓姓名或名名称和住住所在投投保时予予以记载载。在货货物运输输保险合合同中，一般

51、采采用指示示式和无无记名式式两种记记载方式式。指示示式是指指保险单单不仅记记载投保保人的姓姓名，还还标明“或其指指定人”字样。对这种种保险单单，投保保人可以以采用票票据背书书方式转转让给第第三人。无记名式式是指保保险单不不具体记记载投保保人的姓姓名，投投保人可可以通过过交付保保险单的的方式改改变保险险单持有有人。任任何保险险单持有有人都可可以依保保险条款款记载的的内容向向保险人人行使给给付保险险金请求求权。70第三十二二章保保险合合同保险标的的是指作作为保险险对象的的财产及及其有关关利益或或者人的的寿命和和身体，是保险险合同中中投保人人和保险险人权利利义务共共同指向向的对象象。保险险标的因因保

52、险合合同种类类不同而而各异。例如，有有形财产产保险合合同中的的保险标标的是可可能发生生保险事事故的财财产；无无形财产产保险合合同中的的保险标标的是被被保险人人可能承承担的法法律责任任；人身身保险中中的保险险标的是是被保险险人的寿寿命和身身体。保保险合同同明确记记载保险险标的，便于确确定险种种，判明明投保人人对其是是否有保保险利益益。同时时便于保保险人确确定保险险责任范范围，保保险人一一般只对对保险标标的遭受受的损失失承担保保险责任任。71第三十二二章保保险合合同保险责任任是指保保险合同同所约定定的危险险发生并并造成保保险标的的损失，或人身身保险事事故发生生或期限限届满时时，保险险人依合合同对被

53、被保险人人承担给给付保险险金的责责任。保保险责任任通常分分为基本本保险责责任和特特约保险险责任。基本保保险责任任是指保保险单基基本条款款规定的的保险人人应该承承担的保保险责任任；特约约保险责责任是指指保险单单的附加加条款规规定的保保险人应应该承担担的保险险责任。保险责任任与保险险危险既既有联系系，又有有区别。保险危危险是造造成保险险人承担担支付保保险金责责任的原原因，如如火灾、爆炸、地震等等。保险险责任是是保险危危险造成成的应由由保险人人支付保保险金的的结果。保险危危险只能能是那些些尚未发发生的，且发生生与否不不能确定定的事项项。72第三十二二章保保险合合同责任免除除，也称称除外责责任，是是指

54、保险险合同规规定的保保险人不不应承担担保险金金支付的的情形。它是保保险合同同中对保保险责任任的限制制性规定定。除外外责任一一般应在在保险合合同条款款中列明明。如果果损害是是由于除除外责任任列明事事项造成成的，保保险人不不承担支支付保险险金的责责任。除外责任任的事项项主要有有：一是是不可保保危险，如世界界大战、核战争争等；二二是道德德危险，如保险法规定，投投保人、被保险险人或者者受益人人故意制制造保险险事故的的，保险险人不承承担赔偿偿或者给给付保险险金的责责任；三三是由专专门的特特别附加加保险承承保的危危险，如如战争、罢工等等，往往往是一般般险种的的除外责责任。此此外，保保险合同同所约定定的险种

55、种不同，保险责责任和责责任免除除也不一一样。73第三十二二章保保险合合同保险期间间是指保保险人对对保险标标的承担担保险责责任的有有效日期期，它是是保险合合同的有有效期间间。保险险期间有有两种表示方方式，它它可以按按保险业业务全过过程的起起止计算算，也可可以按年年、月、日计算算。前者者多适用用于运输输保险合合同和工工程保险险合同，后者多多适用于于一般保保险合同同。保险险责任开开始时间间与保险险合同成成立时间间不是同同一概念念。在合同中中载明保保险期间间非常重重要。保保险责任任开始时时间是保保险人开开始承担担保险责责任的时时间，我我国保险险实务中中通行的的惯例是是以约定定起保日日的零点点为保险险责

56、任开开始时间间，以合合同期间间届满日日的24点为保险险责任终终止时间间。74第三十二二章保保险合合同这是海上上保险合合同特有有的条款款，它是是提供海海上保险险的保险险公司同同行业之之间根据据海上保保险业务务开展的的实际需需要，经经协商统统一制定定的保险险合同条条款。如如果这些些条款添添附于保保险单，就发生生对保险险单原有有的条款款进行修修改、补补充或者者限制的的效力。75第三十二二章保保险合合同这是指保保险人要要求投保保人或者者被保险险人对某某一特定定事项担担保的条条款，即即保证为为某种行行为或者者不为某某种行为为，或者者保证某某种事态态存在或或者不存存在的条条款。保保证条款款具有约约束力，它

57、是投投保人或或被保险险人对保保险人所所作出的的一种承承诺，如如果承诺诺人违反反了承诺诺，保险险人不承承担责任任，即有有权解除除合同。76第三十二二章保保险合合同这是指在在基本条条款的基基础上，为了适适应特殊殊情况而而必须增增加限制制或者修修改基本本条款中中所规定定的内容容时，在在正式保保险单后后添加的的条款。主要适适用于两两种情况况：一是是补充合合同的内内容，二二是变更更合同的的内容。添加方方式为两种：一是是在保险险单空白白处书写写，二是是将印制制的条款款加贴在在保险单单上。这这些都同同时构成成保险合合同的一一部分。对保险合合同条款款的解释释，法律律有特别别要求。为了维维护被保保险人的的利益，

58、保险法规定，对对于保险险合同的的条款，保险人人与投保保人、被被保险人人或者受受益人有有争议时时，人民民法院或或者仲裁裁机构应应当作有有利于被被保险人人和受益益人的解解释。77第三十二二章保保险合合同投保申请请可以是是口头的的，也可可以是书书面的，书面申申请多为为填具投投保单。通常财财产保险险合同的的订立以以投保人人填具投投保单作作为必要要申请条条件。投投保申请请为保险险合同之之要约，投保人人为订立立保险合合同的要要约人。78第三十二二章保保险合合同商定保险险费的过过程实际际上是要要约合同同的询价价过程。一般情情况下，投保人人只要确确定了险险种，也也即确定定了保险险费率；只有一一些特殊殊险种才才

59、需要双双方当事事人具体体协商所所适用的的保险费费率。双双方商定定保险费费率并不不意味着着投保人人须立即即交付保保险费，要约之之成立以以对交付付保险费费意愿和和方法达达成一致致即可。79第三十二二章保保险合合同投保人提提出投保保要求，双方就就保险费费率及保保险费支支付办法法达成一一致，投投保人将将填具的的投保单单交给保保险人后后，保险险人根据据告知情情况对投投保单进进行审核核，如确确认符合合条件的的，即表表示同意意承保。同意方方式一般般是在投投保单上上签字盖盖章，以以此作为为承诺行行为。承承诺生效效，保险险合同随随即成立立。80第三十二二章保保险合合同投保人有有权获得得保险单单或其他他保险凭凭证

60、，并并以此作作为被保保险人、受益人人享有保保险赔偿偿权利和和将来进进行索赔赔的依据据。81第三十二二章保保险合合同这是指订订立合同同的当事事人双方方都必须须具有订订立保险险合同的的资格。就投保保人而言言，自然然人、法法人或者者其他组组织在订订立保险险合同时时必须具具有民事事权利能能力和行行为能力力，具备备商事合合同主体体的必要要条件；如果投投保人委委托代理理人订立立保险合合同，必必须出具具授权委委托书，代理人人方可获获得缔约约主体资资格。就就保险人人而言，在订立立保险合合同时，必须是是依法设设立的保保险公司司，持有有从事保保险业这这一特殊殊商行为为的营业业执照，并且在在其营业业执照核核准的经经