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2018年银行零售业务行业分析报告2018年11月目录一、零售萌芽之基：负债端传统揽储，资产端倚仗对公 4二、零售转型之迫：金融监管与宏观经济的共振 61、第一阶段（2004-2012年）：政策变更促使零售转型，行业经营思路分化..................................................................................................................................6利率市场化与资本充足率监管变更是零售转型的直接动力 6零售之路初启，行业经营思路产生分化 92、第二阶段（2012年至今）：同业聚焦零售转型，竞争白热化，去杠杆加速零售转型 11三、零售经营之道：差异化布局策略探讨 141、国有行：知渠道优势之得天独厚，而善用 152、股份行：聚焦资产端，优质产品拉动负债、提高客户粘性 17资产端 18资产端 19负债端 213、城商行：消费零售与小微零售发力，严控资产风险 234、差异化战略下，保持竞争优势、打造数字科技银行是零售银行可为之处................................................................................................................................25四、零售选秀之法：负债端能力及客户粘性决胜 27五、主要风险 31银行零售业务转型是顺势而为，与金融监管和宏观经济状况高度而自17年以来则体现为顺应去杠杆的政策方向。由此在同业和理财业1）国有行的最大竞争优势在于其得天独2）股份行转型零售的优势在于内部结构调整和转型的高效，3）城商行受限于地域劣势，长期以对公及本地业务微企业经营状况不佳时需要严控资产质量。售业务负债端的扩张由活期存款转向成本更高的定期存款，同时，银行自18较为显著，并深刻影响银行未来的净息差走向。一、零售萌芽之基：负债端传统揽储，资产端倚仗对公80%的贷款业务为对公贷款，零售贷20%。因统计口径分类情况，此处零售贷款包含私营企业及个体户贷款和其他短期贷款。这一阶段利率环境相对较好，存贷款利率的利差维持高位，利息业务发展环境良好，零售业务作为负

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