四章保险合同2

第四章保险合同（下）

保险合同同的订立立和生效效过程投保人和和保险人人各自的的义务影响保险险合同效效力的主主要因素素保险合同同主体变变更、合合同内容容、合同同效力变变更。保险合同同的解释释原则以以及保险险合同的的争议的的解决方方法第一节保保险合合同的订订立与生生效案例：2000年5月20日，张亮亮向保险险公司的的保险代代理人王王坤购买买了一份份家庭财财产综合合险，附附加盗窃窃保险、、家用电电器用电电安全保保险，保保险金额额为69万，保险险期限为为一年。。张亮在在填写好好投保单单以后，，当即支支付给王王坤1095元保险费费。由于于当日和和第二天天是双休休日，王王坤在收收下保费费后，口口头答应应在下周周一将保保单送过过来，张张亮表示示同意，，真是天有有不测风风云，就就在周一一上午，，张亮所所居住地地区，突突然电闪闪雷鸣，，且伴有有大暴雨雨，雷击击造成张张亮家中中电器损损坏，损损失3500元。当天天下午，，张亮已已被保险险人的身身份向保保险公司司报案，，要求赔赔偿。一保险险合同的的订立保险合同同的订立立是投保保人与保保险人之之间基于于意思表表示一致而而作出的的法律行行为。保保险合同同的订立立须经过过投保人提出要要约和保保险人同同意两个个阶段，，这两个个阶段即即合同实践中的的要约与与承诺。。1、要约要约亦称称“提议议”，它它是指当当事人一一方以订订立合同为为目的而而向对方方作出的的意思表表示。一个有效效的要约约应具备备三个条条件：要约须明明确表示示订约愿愿望；要约须具具备合同同的主要要内容；；要约在其其有效期期内对约约人具有有约束力力。2.承诺承诺，又又称“接接受订约约提议””，是承承诺人向向要约人人表示同意与其其缔结合合同的意意思表示示。作出出承诺的的人称为为承诺人或受约约人。承承诺满足足下列条条件时有有效：承诺不能能附带任任何条件件，是无无条件的的；承诺须由由受约人人本人或或其合法法代表理理人作出出；承诺须在在要约的的有效期期内作出出。保险合同同的承诺诺也叫承承保，通通常由保保险人或或其代理人人作出。。若保险人人提出反反要约的的，投保保人无条条件接受受后，投投保人即为承承诺人，，保险合合同也随随之成立立。保险人的的承诺行行为：在保险单单上盖章章，保险险人出具具保险费费收据，，出具暂暂保单、、保险凭凭证和保保险单等等凭证，，也可以以采用其其他书面面形式。。投保人董董某于2003年4月11日通过某某保险公公司的业业务员以以安某为为被保险人填填写了一一份人寿寿保险投投保单，，投保内内容为““平安鸿鸿盛”保保险，保额额一万元元，投保保人董某某于投保保当日缴缴纳了首首期保费费1181元。业务员开开出了““人身险险暂收据据”交给给董某。。由于被被保险人人超龄，，保险公司按按业务规规定于2003年4月25日向投保保人发出出要求被被保险人人进行体检的““新契约约”的通通知书。。4月26日，业务务员带被被保险人人到医院院进行体检。。体检开开始之前前被保险险人突发发疾病，，当时办办理了住住院手续续。诊断结果果为（1）肺部感感染性休休克；（（2）风湿性性心脏病病；（3）心衰，住院院至4月29日死亡。。投保人人兼受益益人董某某于2003年10月21日到保险公司司要求其其赔偿保保险金，，双方达达成协议议：保险险公司退退给董某某保险费1181元；同时时按照保保险责任任一年内内疾病身身故支付付1000元，协议议履行后，，董某于于2003年12月又向法法院诉讼讼，要求求保险公公司赔付付全部金额1万元。二保险险合同的的生效保险合同同的成立立是指投保保人与保保险人就就保险合合同条款款达成协协议保险合同同的生效效保险合同同对当事事人双方方发生约约束力，，即合同同条款产产生法律律效力成立不等等于生效效许多保险险合同约约定，在在其成立立后的某某一时间间内生效效，因此此，在合合同成立立后并不不立即生生效前发发生保险险事故的的，保险险人不承承担保险险责任2007年5月15日，原告告王某为为其新买买的赣A普通正三三轮摩托托车投保保交强险险，交纳纳保费180元。被告告某保险险公司代代办点出出具机动动车交通通事故责责任强制制保险摩摩托车定定额保险险单(保险单签签单日期期为2007年5月15日，保险险日期为为2007年5月19日零时起起至2008年5月18日二十四四时止)。2007年5月17日，原告告王某驾驾驶赣A摩托车沿沿南昌市市湾里区区招贤镇镇港下村村行驶与与刘某驾驾驶的二二轮摩托托车相撞撞，致刘刘某当场场死亡。。经南昌昌市公安安局湾里里大队认认定，双双方负事事故同等等责任。。同年6月3日，经交交警大队队调解，，原告王王某赔偿偿刘某各各项费用用计币92524.20元。原告告王某支支付赔偿偿金后要要求被告告某保险险公司履履行保险险合同义义务，给给付保险险赔偿金金50000元整，被被告以保保险合同同未生效效为由拒拒付，为为此原告告王某将将某保险险公司诉诉至南昌昌市东湖湖区人民民法院。。一般情况况下保险险合同一一经成立立就生效效，但是是，也有有附条件件，附期期限生效效的合同同财产保险险合同普普遍采用用“零时时起保制制”，即即合同生生效的时时间在““起保日日”（通通常是合合同成立立的次日日或约定定的未来来某一日日）零时时。第十三条条投保保人提出出保险要要求，经经保险人人同意承承保，保保险合同同成立。。保险人人应当及及时向投投保人签签发保险险单或者者其他保保险凭证证。保险单或或者其他他保险凭凭证应当当载明当当事人双双方约定定的合同同内容。。当事人人也可以以约定采采用其他他书面形形式载明明合同内内容。依法成立立的保险险合同，，自成立立时生效效。投保保人和保保险人可可以对合合同的效效力约定定附条件件或者附附期限。。第二节保保险合合同的履履行一投保保人的义义务（一）缴缴纳保费费的义务务1、缴纳形形式：以以现金缴缴纳为原原则，但但经保险险人同意意，也可可用支票票或其他他形式支支付。2、缴纳人人：一般般为投保保人，也也可为利利害关系系人，或或无利害害关系的的第三人人。3、缴纳保保费与合合同效力力的关系系：通常常由双方方决定。。财产险：：一般为为一次缴缴纳。生生效日期期双方约约定。人身险：：一般为为分期缴缴纳，生生效日期期为第一一期保费费交纳后后。4、未如约约交纳保保费的法法律后果果。(1)约定按时时交纳保保费为合合同生效效的要件件的场合合，合同同不生效效。(2)在财产保保险中，，保险人人可以请请求投保保人缴纳纳保费及及利息，，也可终终止合同同。(3)在人身保保险中，，保险人人应进行行催告，，若投保保人也规规定期限限内未纳纳保费，，则合同同自动失失效。（二）通通知的义义务主要有：：1、危险增增加的通通知：危险增加加的含义义：指在在订立合合同时，，当事人人双方未未曾估计计到的保保险事故故，危险险程度的的增加。。危险增加加的原因因：1、投保人人（被保保险人））所为；；2、投保人人以外的的原因。。注：接到到危险增增加通知知后，按按保险人人应做出出增加保保费或解解除合同同的意思思表示，，若未作作任何表表示，则则视为默默认，以以后不可可反悔。。第五十二二条在在合同有有效期内内，保险险标的的的危险程程度显著著增加的的，被保保险人应应当按照照合同约约定及时时通知保保险人，，保险人人可以按按照合同同约定增增加保险险费或者者解除合合同。保保险人解解除合同同的，应应当将已已收取的的保险费费，按照照合同约约定扣除除自保险险责任开开始之日日起至合合同解除除之日止止应收的的部分后后，退还还投保人人。被保险人人未履行行前款规规定的通通知义务务的，因因保险标标的的危危险程度度显著增增加而发发生的保保险事故故，保险险人不承承担赔偿偿保险金金的责任任。案例：邱邱某回家家后，发发现家财财被盗，，迅速到到派出所所报案。。经公安安人员现现场查勘勘，被盗盗财物包包括家用用电器、、现金、、义务，，价值1万元。10多天后此此案还未未破，这这是邱某某想起自自己想保保险公司司投保了了家庭财财产保险险。他急急匆匆手手持保单单来到保保险公司司要求赔赔偿，而而保险公公司以其其未履行行相关义义务没有有进行赔赔偿。2、保险事故故发生的的通知义义务《保险法》第二十一一条投保保人、被被保险人人或者受受益人知知道保险险事故发发生后，，应当及及时通知知保险人人。故意意或者因因重大过过失未及及时通知知，致使使保险事事故的性性质、原原因、损损失程度度等难以以确定的的，保险险人对无无法确定定的部分分，不承承担赔偿偿或者给给付保险险金的责责任，但但保险人人通过其其他途径径已经及及时知道道或者应应当及时时知道保保险事故故发生的的除外。。保险事故故发生后后，应立立即通知知保险人人，理由由有：1)保险人可可采取防防治措施施；2)保险人可可迅速调调查事故故，确定定事实，，避免证证据灭失失从而难难以确定定保险责责任，进进行理赔赔。3）保险人人有时间间准备赔赔付保险险金保险事故故发生后后未及时时通知的的后果：：1)不解除合合同，但但保险人人可以请请求被保保险人赔赔偿因此此而遭受受的损失失；2)保险人免免除保险险合同规规定的责责任。（三）避避免损失失扩大在保险事事故发生生后，投投保人不不仅应及及时通知知保险人人，还应应当采取取各种必必要的措措施，进进行积极极的施救救，以避避免损失失的扩大大。第五十七七条保保险事故故发生时时，被保保险人应应当尽力力采取必必要的措措施，防防止或者者减少损损失。保险事故故发生后后，被保保险人为为防止或或者减少少保险标标的的损损失所支支付的必必要的、、合理的的费用，，由保险险人承担担；保险险人所承承担的费费用数额额在保险险标的损损失赔偿偿金额以以外另行行计算，，最高不不超过保保险金额额的数额额。二保险险人的义义务确定损失失赔偿责责任责任范围围的确定定基本责任任：按合合同的基基本条款款对被保保险人所所承担的的责任附加责任任：是附附加于保保险人基基本责任任范围之之上的责责任。一一般不能能单独承承保除外责任任：在保保险责任任范围之之外，保保险人不不予承担担的责任任规定除外外责任的的原因避免保险险人遭受受巨额损损失限制对非非偶然事事故的赔赔偿避免逆选选择除外责任任包括除外地点点除外风险险除外财产产除外损失失履行赔偿偿给付义义务赔偿金的的主要内内容赔偿或给给付金额额施救费用用检验估价价等合理理费用第五十七七条保保险事故故发生时时，被保保险人应应当尽力力采取必必要的措措施，防防止或者者减少损损失。保险事故故发生后后，被保保险人为为防止或或者减少少保险标标的的损损失所支支付的必必要的、、合理的的费用，，由保险险人承担担；保险险人所承承担的费费用数额额在保险险标的损损失赔偿偿金额以以外另行行计算，，最高不不超过保保险金额额的数额额。第六十四四条保保险人、、被保险险人为查查明和确确定保险险事故的的性质、、原因和和保险标标的的损损失程度度所支付付的必要要的、合合理的费费用，由由保险人人承担。。第六十六六条责责任保险险的被保保险人因因给第三三者造成成损害的的保险事事故而被被提起仲仲裁或者者诉讼的的，被保保险人支支付的仲仲裁或者者诉讼费费用以及及其他必必要的、、合理的的费用，，除合同同另有约约定外，，由保险险人承担担。王某于1998年投保家家庭财产产保险，，他只选选择了投保保纯平彩彩电与VCD各一台，，保额3000元。两个个月后，，因为烧烧酒精炉炉时不慎慎引起大火火。王某某情急之之下抢救救出彩电电和VCD，因为来来不及救救出其他他物品，，结果导导致损失失4500.第一种意意见认为为，保险险公司不不赔。理理由是《保险法》明确规定定：“……对不属于于保险责责任的，，应当向向被保险险人或者者受益人人发出拒拒绝赔偿偿或者拒拒绝给付付保险金金通知书书。”之之所以说说这起事事故不属属于保险险责任范范围，是是因为它它没有发发生保险险事故。。所谓保保险事故故是指按按保险合合同约定定的保险险人对保保险标的的的损失失承担保保险责任任的事故故事件。。保险公公司承保保的是电电视机与与VCD，非保险险标的的的损失，，保险公公司完全全可以不不承担赔赔偿责任任，保险险人有理理由拒赔赔。第二种意意见认为为，第一一种观点点从法律律上站得得住脚，，但实际际中却很很难让人人接受，，“合法法而不合合情理””，建议议保险公公司应通通融给付付，弥补补王某精精神上的的损失。。第三种意意见认为为，应该该奖励王王某积极极施救的的行为，，王某是是为抢救救保险标标的而导导致其他他损失的的，施救救行为本本身也减减少了保保险公司司的损失失，如果果保险公公司对王王某的行行为给予予奖励，，会起到到一个带带头作用用，其它它保户在在发生事事故时，，也会尽尽力采取取措施，，防止减减少损失失，这对对保险公公司来说说也有利利。以上意见见，从表表面上看看各有道道理，处处理本案案的关键键之一是是王某的的损失能能否认作作是施救救费。我我们先假假设，灾灾害发生生时，王王某抢救救其他物物品，而而不是彩彩电和VCD的话，保保险公司司无疑要要承担3000元的保险险金赔偿偿责任。。王某完完全可以以这样做做，也能能名正言言顺获得得赔偿，，但王某某选择以以损失其其他物品品的方式式救出投投保财产产，即无无暇顾及及其他物物品而导导致损失失的原因因是为了了尽量防防止或减减少标的的损失，，从这一一点上看看，我们们仍可认认将其他他物品的的损失金金额认为为是施救救费用，，只不过过表现形形式不是是金钱而而是实际际财产。。根据《保险法》第41条：“保保险事故故发生后后，被保保险人为为防止或或减少保保险标的的损失所所支付的的必要的的、合理理的费用用，由保保险人承承担……”因此，保保险公司司应该赔赔付，这这不是对对王某的的奖励，，更不是是施舍同同情，而而是合情情合理的的赔偿义义务。另另外要说说明的是是，王某某虽造成成损失4500元，但保保险公司司的赔付付金额必必须在3000元以内，，即不能能超过保保险金额额。三、影响响保险合合同效力力的主要要因素最大诚信信原则的的含义（一）最最大诚信信原则的的概念最大诚信信原则可可表述为为：保险险合同当当事人订订立合同同及在合合同有效效期内，，应向对对方提供供影响对对方作出出订约与与履约决决定的全全部实质质性重要要事实；；同时绝绝对信守守合同订订立的认认定与承承诺。所谓“重重要事实实”是指指足以能能够影响响一个正正常的、、谨慎的的保险人人决定是是否承保保，或者者据以确确定保险险费率，，或者是是在保险险合同增增加特别别约定条条款的情情况，包包括投保保人被保保险人的的情况，，有关保保险标的的的情况况，风险险因素及及以往遭遭到其他他保险人人拒保的的事实（二）最大大诚信原原则的内内容1.告知告知是指指投保人人在订立立保险合合同时，，应当将将与保险险标的有关的的重要事事实如实实向保险险人陈述述，以便便让保险险人判断是否接接受承保保或以什什么条件件承保。。具体来讲讲，主要要有：告知不仅仅要求投投保人或或被保险险人在订订立保险险合同时把有关关保险标标的的重重要事实实告知保保险人；；而且要要求在保险合同同有效期期内，若若保险标标的的危危险情况况发生变变化，也应及时时告知保保险人；；在保险险事故发发生后向向保险人人索赔时，应如如实申报报保险标标的受损损情况，，提供各各项有关关损失的真实资资料和证证明。告知包括括：确认告知知：投投保人向向保险人人告知已已经存在在的事实实与情况，故又又称事实实告知。。承诺告知知：投保保人向保保险人告告知预料料将来要要发生的的事实或情况，，又称为为企图告告知。1）投保人人的告知知无限告知知：又称称客观告告知。即即法律对对告知的的内容不不作具体体规定，，只要是是事实上上与保险险标的危危险状况况相关的的任何重重要事实实，都要要告知保保险人；；询问回答答告知：：指投保保人对保保险人询询问的问问题必须须如实告告知，对对询问以以外的问问题，投投保人无无须告知知。2）保险人人的告知知明确列示示：指保保险人只只需将保保险的主主要内容容明确列列明在在保险合合同之中中，即视视为已告告知投保保人。明确说明明：指保保险人不不仅应将将保险的的主要内内容明确确列明明在保险险合同中中，还必必须对投投保人进进行正确确的解释释。（中中国）第十六条条订立立保险合合同，保保险人就就保险标标的或者者被保险险人的有有关情况况提出询询问的，，投保人人应当如如实告知知。投保人故故意或者者因重大大过失未未履行前前款规定定的如实实告知义义务，足足以影响响保险人人决定是是否同意意承保或或者提高高保险费费率的，，保险人人有权解解除合同同。前款规定定的合同同解除权权，自保保险人知知道有解解除事由由之日起起，超过过三十日日不行使使而消灭灭。自合合同成立立之日起起超过二二年的，，保险人人不得解解除合同同；发生生保险事事故的，，保险人人应当承承担赔偿偿或者给给付保险险金的责责任。投保人故故意不履履行如实实告知义义务的，，保险人人对于合合同解除除前发生生的保险险事故，，不承担担赔偿或或者给付付保险金金的责任任，并不不退还保保险费。。投保人因因重大过过失未履履行如实实告知义义务，对对保险事事故的发发生有严严重影响响的，保保险人对对于合同同解除前前发生的的保险事事故，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，，但应当当退还保保险费。。保险人在在合同订订立时已已经知道道投保人人未如实实告知的的情况的的，保险险人不得得解除合合同；发发生保险险事故的的，保险险人应当当承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任。。保险事故故是指保保险合同同约定的的保险责责任范围围内的事事故。第十七条条订立立保险合合同，采采用保险险人提供供的格式式条款的的，保险险人向投投保人提提供的投投保单应应当附格格式条款款，保险险人应当当向投保保人说明明合同的的内容。。对保险合合同中免免除保险险人责任任的条款款，保险险人在订订立合同同时应当当在投保保单、保保险单或或者其他他保险凭凭证上作作出足以以引起投投保人注注意的提提示，并并对该条条款的内内容以书书面或者者口头形形式向投投保人作作出明确确说明；；未作提提示或者者明确说说明的，，该条款款不产生生效力。。2.保证保证指投投保人在在签订合合同时向向保险人人保证做做或不做做某一事事情，或或保证某某种事态态存在或或不存在在。保证分类类：明示保证证：以书书面形式式或以附附加条款款的形式式附加于于保单之之内的明明示保证证。确认保证证是投保保人对过过去或现现在某一一特定事事实存在在或者不不存在的的保证。。承诺保证证是指投投保人对对将来某某一特定定事项的的作为或或不作为为。（2）默示保保证则是是指一些些重要保保证在保保险单上上没有文文字记载载，但订订约双方方在订约约时都清清楚的保保证。默示保证证不通过过文字来来说明，，而是根根据有关关的法律律、惯例例及行业业、保险险界的同同业习惯惯来决定定的。3.隐瞒即未把重重要事实实告知对对方各国法律律都规定定，投保保人在投投保时，，如果有有意隐瞒瞒，则属属于一种种欺诈行行为，保保险人可可以据此此取消合合同。4.弃权和禁禁止反言言1）弃权：：指保险险合同一一方当事事人放弃弃在合同同中可以以主张的权权利。常常指保险险人放弃弃合同解解除权和和抗辩权权。a.投保人未未按期缴缴纳保险险费，或或违背其其他约定定的义务务，保险险人原本本有权解解除合同同，但却却在已知知该种情情形下仍仍然收受受投保人人逾期交交付的保保险费，，则证明明保险人人有继续续维持合合同的意意思表示示，因此此，其本本应享有有的合同同解除权权或抗辩辩权视为为放弃。。b.被保险人人违反防防灾减损损义务，，保险人人可以解解除保险险合同，，但在已已知该事事实的情情况下并并没有解解除保险险合同，，而是指指示被保保险人采采取必要要的防灾灾减损措措施，该该行为可可视为保保险人放放弃合同同解除权权。c.投保人、、被保险险人或受受益人在在保险事事故发生生时，应应于约定定或法定定的时间间内通知知保险人人。但投投保人、、被保险险人或受受益人逾逾期通知知而保险险人仍接接受，可可视为保保险人对对逾期通通知抗辩辩权的放放弃。d.在保险合合同有效效期限内内，保险险标的危危险增加加，保险险人有权权解除合合同或者者请求增增加保险险费，当当保险人人请求增增加保险险费或者者继续收收取保险险费时，，则视为为保险人人放弃合合同的解解除权。。构成保险险人弃权权的必备备条件：：保险人须须有弃权权的意思思表示；；保险人必必须知道道有违背背约定义义务的情情况及因因此享有有抗辩权权或解除除权。2）禁止反反言：指指合同一一方对已已经放弃弃的合同同中的某某项权权利，日日后不得得再向另另一方主主张。又又称禁止止抗辩。。保险人有有如下情情形之一一，在诉诉讼中将将被禁止止反言。。a.保险人明明知订立立的保险险合同有有违背条条件、无无效、失失效或其其他可解解除的原原因，仍仍然向投投保人签签发保险险单，并并收取保保险费。。

b.保险代理理人就投投保申请请书及保保险单上上的条款款作错误误的解释释，使投投保人或或被保险险人信以以为真而而进行投投保。c.保险人或或其代理理人表示示已按照照被保险险人的请请求完成成应当当由保险险人完成成的某一一行为，，而事实实上并未未实施，，如保险险单的批批注、同同意等，，致使投投保人或或被保险险人相信信业已完完成。1998年上半年年，某新新华书店店发生水水患，数数万册图图书遭水水浸泡，，直接造造成经济济损失5万元。。改书店店在1997年低曾向向某保险险公司投投保了财财产保险险综合险险，事后后即向保保险公司司索赔。。保险公公司经过过现场查查勘，发发现水患患系水管管爆裂引引起，于于是以水水管爆裂裂为除外外责任拒拒绝赔付付。新华华书店声声称保险险公司的的代理人人在承保保时未向向其说明明水管爆爆裂为除除外责任任，并向向法院提提出诉讼讼。当地地法院认认为：保保险公司司不能提提供足够够的证据据证明已已向被保保险人履履行了解解释说明明的义务务。因此此，判决决保险公公司赔偿偿新华书书店的全全部损失失，并承承担诉讼讼费用。。（三）违违反最大大诚信原原则的后后果1.违反告知知的法律律后果投保人故故意隐瞒瞒事实，，不履行行如实告告知义务务的，或或者因过过失未履履行如实实告知义义务，足足以影响响保险人人决定是是否同意意承保或或者提高高保险费费率的，，保险人人有权解解除保险险合同。。投保人故故意不履履行如实实告知义义务的，，保险人人对于保保险合同同解除前前发生的的保险事事故，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，，并不退退还保险险费。投保人因因过失未未履行如如实告知知义务，，对保险险事故的的发生有有严重影影响的，，保险人人对于保保险合同同解除前前发生的的保险事事故，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，，但可以以退还保保险费。。保险合同同中规定定有关于于保险人人责任免免除条款款的，保保险人在在订立保保险合同同时应当当向投保保人明确确说明，，未明确确说明的的，该条条款不产产生效力力。2.违反保证证的法律律后果下列行为为均属违违反保证证：保证证的事实实是虚假假的；故故意违反反保证；；无意地地破坏了了保证；；违反的的保证未未造成损损失，或或违反的的保证有有利于保保险人，，均属违违反保证证。投保人、、被保险险人违反反保证产产生以下下法律后后果：a.保险人不不承担赔赔偿或给给付保险险金的保保险责任任。b.因投保人人或被保保险人违违反保证证而使合合同无效效时，保保险人可可以解除除保险合合同并无无须退还还保费。。c.符合下列列情况之之一，保保险人不不得以被被保险人人破坏保保证为由由使合同同失效或或解除合合同：因环境变变化使被被保险人人无法履履行保证证事项；；因国家法法律、法法令、行行政规定定等变更更，使被被保险人人不能履履行保证证事项，，或履行行保证事事项就会会违法时时；被保险方方破坏保保证由保保险人事事先弃权权所致，，或保险险人发现现破坏保保证仍保保持沉默默，亦视视为弃权权。1999年3月6日，赵某某向某保保险公司司投保了了家庭财财产保险险，保险险期限为为一年，，保单载载明：““生产经经营用的的房屋、、机器设设备、工工具、原原材料、、产品、、商品等等生产资资料，保保险人不不予承保保。”当当年8月2日，发生生火灾，，财产损损失10万元，赵赵某随即即向保险险公司提提出索赔赔。在现现场查勘勘中，保保险公司司工作人人员发现现火灾后后的残渣渣里有大大量木材材。通过过向邻居居询问，，保险公公司工作作人员了了解到赵赵某一直直从事家家具加工工，院子子里堆满满了木材材及油漆漆，房屋屋内堆满满了家具具。保险险公司认认为，赵赵某没有有将自己己从事家家具加工工的事实实告诉保保险公司司，没有有履行如如实告知知义务，，保险合合同自始始无效，，所以拒拒赔。赵某认为为，保险险公司在在承保时时没有询询问房屋屋的使用用性质，，这是保保险公司司的弃权权行为，，并非自自己没有有履行如如实告知知义务，，所以保保险公司司应该负负责赔付付。1998年6月8日，刘某某为其丈丈夫李某某在某保保险公司司投保了了终身寿险，保保险金额额5万元。1999年10月28日，李某某因“帕帕金森氏氏综合症”死亡亡，刘某某携带保保险单、、被保险险人的死死亡证明明等相关关材料要要求保险公司司进行赔赔付5万元。保险公司司对李某某的死亡亡原因进进行了调调查。发发现被保保险人李李某早在1994年7月至投保保日前曾曾五次因因帕金森森氏症和和脑动脉脉硬化等等多种疾病住住院治疗疗，但是是在投保保时却未未告知其其身体情情况，在在投保单单上关于“最最近健康康状况及及过去10年内是否否患有下下列疾病病”的询询问栏里里全部填写““否”，，没有如如实告知知被保险险人李某某投保前前的病史史。保险公司司以投保保人故意意未履行行告知义义务为由由，做出出了解除除保险合合同、不承担责责任的决决定，刘刘某不服服，诉至至法院。。刘某诉称称，在保保险员甲甲登门承承揽业务务时，其其向营销销员如实实告知了了被保险险人以前前患有““脑动脉脉硬化””的情况况，但营营销员甲甲称“没没事，不不影响承承保”，，并积极极帮刘某某填写投投保单后后，交于于刘某签签字。1997年6月，某厂厂向保险险公司投投保财产产保险，，保险金金额达600万元。同同年10月，该厂厂保险标标的风险险程度增增加。保保险公司司要求该该厂增交交一定的的保费，，该厂不不同意，，要求退退保，保保险公司司不愿失失去这笔笔业务，，答应以以后再作作商议是是否要增增交保费费，但双双方后来来一直未未就此事事进行商商谈。同同年11月中旬，，该厂发发生火灾灾，财产产损失达达50万元，于于是向保保险公司司索赔，，但保险险公司以以该厂未未增交保保费为由由而拒赔赔。1996年6月10日，刘某某到某保保险公司司投保了了人寿保保险，保保额为3万元，指指定其妻妻子关某某为受益益人。后后来，刘刘某与关关某感情情不和离离婚。不不久，刘刘某又与与林某结结婚。婚婚后，刘刘某和林林某便到到当地司司法局的的公证处处办理了了一份写写有“自自本日起起受益人人由刘某某的前妻妻关某变变为林某某”的公公证书。。但是刘刘某未将将公证书书变更受受益人的的一事通通知保险险公司。。1998年8月12日，刘某某到外地地出差，，在返回回途中遭遭遇车祸祸死亡。。刘某死死后，林林某即以以受益人人的身份份向保险险公司提提出领取取保险金金的要求求。然而而保险公公司按照照原合同同的规定定将保险险金给了了刘某的的前妻关关某。林林某觉得得这一做做法不近近乎人情情，于是是将保险险公司告告上了法法院。第三节保保险险合同的的变更保险合同同的变更更：在保保险合同同的续存存期间，其主主体、客客体、内内容及效效力的改改变。一、保险险合同主主体变更更1、定义：：主体变更更是指保保险合同同当事人人和关系系人（受受益人））的变更更。这主主要是指指投保人人，被保保险人的的变更，，而非保保险人，，通常又又称为保保险合同同转让，，或保单单转让。。2、保单转转让与合合同效力力的关系系：有两两种情况况，视合合同而定定。必须经保保险人同同意，否否则失效效；(2)若允许保保单随着着保险标标的转让让而自动动转移，，不须经经保险人人同意。。如寿险险，运输输保险。。保单一经经转让，，保险人人与原投投保人的的关系，，即灭失失，新投投保人与与保险人人的关系系随即建建立。财产保险险保单转转让的程程序一般情况况下，转转让必须须得到保保险人的的同意货物运输输保险允允许保单单随着保保险标的的的转让让而自动动转移，，不需征征得保险险人的同同意人身保险险保单的的转让程程序一般不需需要经过过保险人人的同意意即可转转让，但但在转让让后必须须通知保保险人（旧）第第三十四四条保保险标的的的转让让应当通通知保险险人，经经保险人人同意继继续承保保后，依依法变更更合同。。但是，，货物运运输保险险合同和和另有约约定的合合同除外外。第四十九九条保保险标的的转让的的，保险险标的的的受让人人承继被被保险人人的权利利和义务务。保险标的的转让的的，被保保险人或或者受让让人应当当及时通通知保险险人，但但货物运运输保险险合同和和另有约约定的合合同除外外。因保险标标的转让让导致危危险程度度显著增增加的，，保险人人自收到到前款规规定的通通知之日日起三十十日内，，可以按按照合同同约定增增加保险险费或者者解除合合同。保保险人解解除合同同的，应应当将已已收取的的保险费费，按照照合同约约定扣除除自保险险责任开开始之日日起至合合同解除除之日止止应收的的部分后后，退还还投保人人。被保险人人、受让让人未履履行本条条第二款款规定的的通知义义务的，，因转让让导致保保险标的的危险程程度显著著增加而而发生的的保险事事故，保保险人不不承担赔赔偿保险险金的责责任。遗嘱变更更指定受受益人是是否有效效的争议议案数年前，，居民董董文甫向向保险公公司投保保了一份份终身寿寿险，制制定其儿儿子董飞飞熊为受受益人。。2001年1月，董文文甫因病病身故，，他儿子子董飞熊熊作为受受益人向向保险公公司提出出给付保保险金的的申请。。保险公公司经过过审核确确认后将将保险金金支付给给董飞熊熊。不料，就就在保险险公司按按照合同同约定将将保险金金向受益益人董飞飞熊支付付时，被被保险人人的女儿儿董飞燕燕找上门门来，要要求保险险公司将将这笔保保险金支支付给她她，理由由是父亲亲生前立立下遗嘱嘱，遗嘱嘱上：““本人身身故后全全部保险险金归女女儿董飞飞燕所有有。”遗遗嘱为有有效遗嘱嘱。遗嘱中指指定受益益人是否否有效案案投保人王王某于1999年2月为自己己投保了了“99鸿福终身身寿险””，保险险金额为为10万元，未未指定受受益人。。2000年1月14日王某因因车祸死死亡，王王某的妻妻子和两两个儿子子同事向向保险公公司申请请领取保保险金，，几方各各持己见见。王某某的妻子子拿出王王某留下下的遗嘱嘱，遗嘱嘱中注明明其妻子子为保险险金的受受益人。。经鉴定定遗嘱有有效。变更保单单受益人人纠纷案案1998年5月，林某某为其丈丈夫余某某向保险险公司投投保了简简易人寿寿保险，，保额5万元，受受益人为为余某的的女儿余余女，投投保人林林某依约约按月缴缴纳了保保费。1999年11月，卧病病住院的的余某约约好友陈陈某等三三人到医医院，有有余某口口述，陈陈某代笔笔，变更更保险金金中的1万元给被被保险人人的母亲亲李某作作为安度度晚年之之用。12月3日，被保保险人余余某因疾疾病身故故。之后后，李某某将其子子余某生生前所立立的内容容书面通通知了保保险公司司，公司司查实后后，将保保险金的的1万元予以以扣留，，受益人人余女只只领取了了4万元。余余女的监监护人林林某遂诉诉诸法院院，要求求保险公公司给付付剩余的的保险金金。

第四十一一条被被保险人人或者投投保人可可以变更更受益人人并书面面通知保保险人。。保险人人收到变变更受益益人的书书面通知知后，应应当在保保险单或或者其他他保险凭凭证上批批注或者者附贴批批单。投保人变变更受益益人时须须经被保保险人同同意。二、保险险合同的的客体变变更保险合同同客体变变更的原原因主要要是保险险标的的的价值增增减变化化，从而而引起保保险利益益发生变变化。保保险合同同客体的的变更，，通常是是由投保保人或被被保险人人提出，，经保险险人同意意，加批批后生效效。三、保险险合同内内容的变变更1、保险合合同内容容变更指指：在主主体不变变的情况况下，改改变合同同的约定定事项。。2、变更的的内容。。(1)被保险人人地址；；(2)标的数量量；(3)标的品种种、价值值、存放放地点；；(4)保险期限限、金额额；(5)保险责任任范围；；(6)运输合同同中的航航程、航航行期。。保险标的的的变更更引发的的纠纷案案某制革厂厂与2002年11月11日与某保保险公司司签订了了企业财财产保险险合同，，将该厂厂自有的的固定资资产和流流动资产产全部投投保，保保险金额额为420万元，保保险费1.5万元，保保险期限限一年。。在投保保单和保保险单所所附的财财产明细细表中，，均写明明了投保保的流动动财产包包括原材材料和产产品，存存放在本本厂仓库库内，并并在保险险单所附附的制革革厂简图图中表明明了仓库库、车间间的位置置。2003年2月1日，制革革厂与上上海某公公司签订订了由某某公司为为制革厂厂代销合合成內底底革合同同。制革革厂于2003年3月份两次次发货1900件内底革革给上海海的这个个公司，，价值28万元，某某公司把把货物存存放在其其所在地地的一所所仓库。。2003年7月14日，由于于该公司司所在地地连续高高温，引引起这批批内底革革自然，，烧毁40吨。经消消防科学学研究所所鉴定，，结论为为：合成成內底革革为聚然然自然所所致。火火灾发生生后，，制革厂厂要求保保险公司司进行赔赔偿，保保险公司司以投保保的标的的物被销销售转移移，保险险项目变变更，不不属于赔赔偿范围围为由，，拒绝赔赔付。制制革厂遂遂诉至法法庭。第二十条条投保保人和保保险人可可以协商商变更合合同内容容。变更保险险合同的的，应当当由保险险人在保保险单或或者其他他保险凭凭证上批批注或者者附贴批批单，或或者由投投保人和和保险人人订立变变更的书书面协议议。四、保险险合同效效力的变变更（一）保保险合同同的无效效1、约定无无效与法法定无效效2、全部无无效与部部分无效效3、自始无无效与失失效。P80G是某地有有一对夫夫妻，男男的叫宫宫庆庆，，女的叫叫姜花花花，虽然然两个人人结婚多多年，但但是一直直未生育育。于是是，年龄龄未到30岁两人经经商量后后，于某某年在其其居住地地派出所所领养了了一个不不到两岁岁的弃婴婴。夫妇妇为领养养的孩子子报了蓝蓝印户口口，却为为到当地地民政局局办理登登记手续续。领养养后不久久，宫、、姜二人人就分别别在不同同的保险险公司为为养女买买了多达达36份的人身身保险，，保险金金额总和和达到35万元，受受益人均均填写了了自己的的名字。。投保不到到两个月月的某一一天，养养母姜花花花领着着养女到到公园去去游玩。。她把不不会走路路的养女女抱在怀怀里坐船船游玩，，准备游游湖观景景。由于于游船要要等人坐坐满后才才开船，，就在游游人等待待中，姜姜花花突突然起身身，把抱抱着的婴婴儿放在在船头甲甲板上，，也未托托人看管管，嚷着着内急匆匆匆上岸岸找厕所所。因为为游客上上下船的的缘故，，船身有有些摇晃晃，不知知怎地，，甲板上上的女婴婴突然落落水。等等游客七七手八脚脚的将女女婴救上上来时，，姜花花花才闻讯讯赶来。。她哭喊喊着抱起起自己的的女儿直直奔医院院，因溺溺水时间间过长，，孩子抢抢救无效效死亡。。这对夫妇妇在把女女儿葬了了以后，，就以受受益人的的身份要要求保险险公司赔赔偿。但但各家保保险公司司均拒绝绝赔付。。朱某在一一家银行行工作，，收入较较高，但但是朱某某的妻子子所在的的工厂的的效益却却每况愈愈下，朱朱某出于于对妻子子养老问问题的考考虑，于于1996年7月为妻子子投保了了个人养养老保险险，保单单规定：：被保险险人55岁时，保保险公司司开始支支付养老老保险，，保险费费按年缴缴纳。保保单订立立后朱某某一直按按期缴纳纳保费。。1999年7月又到了了年缴保保费的时时间，朱朱某到保保险公司司交付当当期保费费，但保保险公司司却拒绝绝接收，，并劝朱朱某退保保，或者者选择其其他险种种投保。。但是朱朱某坚决决不同意意退保，，并且要要求保险险公司收收下当期期保费。。双方协协商不成成。朱某某要求当当地法院院予以解解决。（二）保保险合同同的解除除1、指当事事人基于于合同成成立后所所发生的的情况，，使合同同无效的的行为。。2、合同解解除与合合同无效效的区别别。(1)前者是当当事人行行使解除除权而效效力溯反反既往。。后者则则根本不不发生效效力。(2)解除权有有时效规规定，可可因时效效而丧失失解除权权；无效效合同则则不会因因时效而而成为有有效合同同。合同解除除的效力力是使基基于合同同而发生生的债权权债务关关系（合合同关系系）消灭灭。理论论上有两两种观点点，第一一种观点点认为合合同解除除权的效效力是合合同关系系自始消消灭。所所谓合同同关系自自始消灭灭，是指指当事人人负有恢恢复原状状的义务务，亦即即合同解解除的效效力溯及及既往。。第二种种观点认认为合同同解除权权的效力力是合同同关系向向将来消消灭。所所谓合同同关系向向将来消消灭，是是指合同同关系自自解除时时消灭，，合同解解除前的的关系仍仍然存在在，亦即即合同解解除不溯溯及既往往。我国国（合同同法）第第97条规定：：合同解解除后，，尚未履履行的，，终止履履行；已已经履行行的，根根据履行行情况和和合同性性质，当当事人可可以要求求恢复原原状、采采取其他他补救措措施，并并有权要要求赔偿偿损失。。由此可可见，我我国合同同法采纳纳的是第第一种观观点，即即合同解解除的效效力溯及及既往3、行使解解除权的的法律后后果双方都负负有回复复到合同同订立以以前的状状态的义义务。但如果保保险合同同的解除除是由于于被保险险人的不不当行为为所致，，则保险险人无须须返还保保费。第一，对对于财产产保险合合同，保保险责任任开始前前，投保保人要求求解除合合同的，，应当向向保险人人支付手手续费，，保险人人应当退退还保险险费。保保险责任任开始后后，投保保人要求求解除合合同的，，保险人人可以收收取自保保险责任任开始之之日起至至合同解解除之日日止期间间的保险险费，剩剩余部分分退还投投保人。。但是，，货物运运输保险险合同和和运输工工具航程程保险合合同，保保险责任任开始后后，合同同当事人人不得解解除合同同。第二，（（对于人人身保险险合同，，投保人人已交足足二年以以上保险险费的，，保险人人应当按按照合同同约定退退还保险险单的现现金价值值；投保保人未交交足二年年保险费费的，保保险人应应当在扣扣除手续续费后，，退还保保险费。。）第四十七七条投投保人解解除合同同的，保保险人应应当自收收到解除除合同通通知之日日起三十十日内，，按照合合同约定定退还保保险单的的现金价价值。1998年5月19日下午7时左右，，王某因因无力还还巨额债债务而服服用了大大量安眠眠药，20日当人们们发现时时，王某某已经死死亡。王王某之妻妻知道王王某生前前购买了了人寿保保险，缴缴纳保费费已经多多年。王王妻找到到保单后后要求保保险公司司进行赔赔付。但但是保险险公司做做出了拒拒绝赔付付的决定定。原来，王王某1994年便为自自己买了了数份人人寿保险险，在过过去的几几年内王王某一直直按照约约定缴纳纳保费，，由于目目前负债债在身，，1998年的保费费未如期期缴纳，，而1998年5月19日是保单单续保宽限期的最后一一天，而而王某的的死亡时时间被确确定为5月20日凌晨2点，已过过保险期期限，保保险合同同效力中止止，保险公公司因此此不承担担责任。。(三)、保险合合同的中中止与复复效保险合同同的中止止，是指指在保险险合同存存续期间间内，由于于某种原原因的发发生而使使保险合合同的效效力暂时归于停停止。保险合同同复效，，是指保保险合同同的效力力在中止止以后以后后又重新新开始。。中止期期内，保保险人不不需负责任。例：如寿寿险中投投保人未未能按时时交纳保保费，由由此中止止的合同同可以复复效。已复效的的保险合合同应视视为自始始未失效效的原保保险合同同

第三十六六条合合同约定定分期支支付保险险费，投投保人支支付首期期保险费费后，除除合同另另有约定定外，投投保人自自保险人人催告之之日起超超过三十十日未支支付当期期保险费费，或者者超过约约定的期期限六十十日未支支付当期期保险费费的，合合同效力力中止，，或者由由保险人人按照合合同约定定的条件件减少保保险金额额。被保险人人在前款款规定期期限内发发生保险险事故的的，保险险人应当当按照合合同约定定给付保保险金，，但可以以扣减欠欠交的保保险费。。第三十七七条合合同效力力依照本本法第三三十六条条规定中中止的，，经保险险人与投投保人协协商并达达成协议议，在投投保人补补交保险险费后，，合同效效力恢复复。但是是，自合合同效力力中止之之日起满满二年双双方未达达成协议议的，保保险人有有权解除除合同。。（四）保保险合同同的终止止1、定义：：是指当当事人之之间由合合同所确确定的权权利义务务，由法法律规定定的原因因出现时时而不复复存在。。2、保险合合同终止止的原因因：(1)因期限届届满而终终止。到期合同同仍可续续保，但但续保并并非原合合同的继继续，而而是一个个新合同同的成立立。(2)保险合同同因解除除而终止止，法定解除除：定定义：：由于法法律规定定的原因因出现，，保险合合同当事事人一方方依法行行使解除除权，消消灭已生生效的保保险合同同关系程序：只只需告知知对方即即可，不不须征得得对方同同意。2)约定解除除：约定定事项发发生3)任意解除除：即根根据法律律规定，，当事人人双方都都有权根根据自己己的意愿愿解除合合同，此此时的解解除即为为任意解解除。我国保险险法规定定：第十五条条除本本法另有有规定或或者保险险合同另另有约定定外，保保险合同同成立后后，投保保人可以以解除合合同，保保险人不不得解除除合同。。保险人可可解除保保险合同同的情况况1．投保人人故意隐隐瞒事实实，不履履行如实实告知义义务，或或者因过过失未履履行如实实告知义义务，足足以影响响保险人人决定是是否同意意承保或或者提高高保险费费率的，，保险人人有权解解除保险险合同。。。2．被保险险人或者者受益人人在未发发生保险险事故的的情况下下，谎称称发生了了保险事事故，向向保险人人提出赔赔偿或者者给付保保险金的的请求的的，保险险人有权权解除保保险合同同，并不不退还保保险费3．投保人人、被保保险人或或者受益益人故意意制造保保险事故故的，保保险人有有权解除除保险合合同，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任。。4．投保人人、被保保险人未未按照约约定履行行其对保保险标的的安全应应尽的责责任的，，保险人人有权要要求增加加保险费费或者解解除合同同。5．在合同同有效期期内，保保险标的的危险程程度增加加的，被被保险人人按照合合同约定定应当及及时通知知保险人人，保险险人有权权要求增增加保险险费或者者解除合合同。6．保险标标的发生生部分损损失，保保险人履履行了赔赔偿责任任后，在在法定期期限内，，保险人人可以解解除合同同。7．投保人人申报的的被保险险人年龄龄不真实实，并且且其真实实年龄不不符合合合同约定定的年龄龄限制的的，保险险人可以以解除合合同，并并在扣除除手续费费后，向向投保人人退还保保险费，，但是自自合同成成立之日日起逾二二年的除除外。8．人身保保险合同同分期支支付保险险费的，，合同效效力中止止超过二二年的，，保险人人可以解解除合同同。第三十二二条投投保人申申报的被被保险人人年龄不不真实，，并且其其真实年年龄不符符合合同同约定的的年龄限限制的，，保险人人可以解解除合同同，并按按照合同同约定退退还保险险单的现现金价值值。保险险人行使使合同解解除权，，适用本本法第十十六条第第三款、、第六款款的规定定。(3)保险合同同因违约约失效而而终止a、指因被被保险人人的某些些违约行行为，保保险人行行使解除除权而使使之无效效。b、违约失失效而终终止的合合同，人人寿保险险和简易易人身保保险可复复效；财财产保险险不可复复效。(4)保险合同同因履行行而终止止(5)、保险标标的灭失失而终止止在保险合合同期限限内，保保险标的的可能会会由于非非保险事事故的发发生而灭灭失。这这种情况况下，保保险标的的实际已已不存在在，保险险合同也也就终止止。(6)、因保险险标的转转让而终终止对于一般般的财产