2019年农村信用社ATM机使用现状及建议

农村信用社ATM机使用现状及建议关于XX旗农村信用社合作联社ATM机使用现状及建议ATM机意思是自动柜员机，用于取款，又称自动取款机。它是一种高度精密的机电一体化装置，利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务，代替银行柜面人员的工作。可提取现金、余额查询、更改密码等工作。一、我旗农村信用社各地区ATM机的现状分布（一） 我旗农村信用社各地区ATM机的分布。我旗各地区ATM机的分布上看，ATM机布放主要集中于经济比较发达的镇区和几个乡镇。我旗有10家信用社，12家分社，共22家机构，其中ATM机分布营业部2台，金山分社1台，南郊分社1台，毛乌素分社1台，达镇分社1台，嘎鲁图分社1台，银河分社1台，巴音柴达木分社1台，XX街分社1台，呼吉尔特信用社1台，XX召信用社1台，查汗淖分社1台，纳林河信用社1台，河南信用社1台，沙尔利格信用社1台，图克信用社1台。共17台。（二） 我旗农村信用社ATM的布设情况。由于ATM机的采购、运营与维护的成本相对较高，特别是在XX旗地区，因运输、距离等原因运营成本还可能进一步增加。目前，在我旗布设ATM的全国性银行主要包括中国农业银行、中国工商银行、建设银行、包商银行和XX旗农村信用合作联社。由于联社电子化进程缓慢，加之ATM机的使用还不够成熟，导致联社ATM机的布防量不及其他银行。二、我旗农村信用社ATM机的使用量及市场需求。（一）我旗农村信用社ATM机的使用量。XX旗农村信用合作联社相对其他银行，而ATM在我旗使用仅有2、3年。因此，不少使用ATM的客户主要限于年轻客户、部分中年客户，绝大多数老年客户仍然首选银行柜台办理业务。因此，在我旗由于教育、科技、信息等条件限制,ATM的使用并不乐观。因联社布放极其有限，大多数的人对ATM的认识仍处于空白阶段。（二）我旗农村信用社对布设ATM机的需求。在金融危机加剧的今天，中国已经成为世界经济的“引擎”，ATM机的发展潜力尤为巨大，在XX旗布设ATM具有相当可观的收益。首先，大多数人对金融服务的需求旺盛，如春节等节假日时期打工人群返乡转账需求等。这些情况，从每年春节前后各银行柜台窗口前排起的农民工长龙就可见一斑；由于我旗ATM布防少且不合理，管理不当使用效率低下，从而反应出地区金融渠道不畅、金融服务落后、农民金融知识匮乏、金融安全意识淡薄的现状。其次，大多数人在日常生活中的金融服务需求高涨，业务量相当可观，如提现、转账等。以查汗淖分社为例，XX年12月其新营业大厅竣工迁址后，客户成群结对到ATM自动柜员机上取款成为最抢眼的场面。一位从ATM机上取款准备离去的中年男客户喜于言表“我们这里也能同城里人一样享受全天的金融服务了。”ATM自动柜员机上线运行当天，受理自助取款业务达1500余笔，金额100万元左右，在分流柜面业务中发挥了巨大作用。最后，亟需满足农村企事业单位的需要，特别是一些乡镇企业密集的地区，如图克、XX召、乌兰陶勒盖、纳林河等地区，对ATM的需求相当巨大。三、XX旗农村信用社布设使用ATM机的问题我旗农村信用社在增加布设ATM机的问题脱离不了农村地区的实际,主要表现为绝大多数农牧民平均收入相对较低导致对ATM机使用相对有限，大多数农牧民教育程度相对较低不了解ATM机的使用，农牧区相对分散的居住状况不利于ATM机的集中化和集约化管理。目前，我旗联社ATM机在各地区的布设和使用情况，存在以下问题。一是ATM机布设地点不够合理。许多ATM机采取在网点周围就近布设，并没有科学分析人流集中区域，更没有考虑该区域客户的年龄结构、文化程度、作息时间等重要因素。以XX召信用社为例，XX召信用社处于XX召镇镇区东南角居民少ATM机的布放位置难以进入过往车辆和行人的视野从而成为往来客户眼中的盲点。二是有的ATM虽处闹市，但周边环境比较复杂，存在脏、乱、差的现象，不利于客户人身、财产和信息安全。例如，一些机构布设的ATM周边成为修车厂房等，这不仅不利于维护金融机构的良好形象，也不利于客户存取资金的安全更有甚者，每到夜间，醉汉经过这里乱按紧急按钮，给来往客户取款带来相当不便。三是大多数人不了解如何安全使用ATM机，疏于对个人隐私信息的防范，安全意识淡薄。主要表现为输入密码不遮挡，甚至有他人近距离围观；对ATM机操作不熟悉，轻信不认识的人和电话等提示和帮助，而非第一时间求助银行。四是农村地区布设ATM机存在一定安全隐患。ATM机也属于银行网点，而银行服务网点增设需要消防、公安、银监局等的逐层审批，尤其是“离行式”自动取款机，管理成本和风险更大，安装一台ATM机的费用高达十几万元。由于乡镇的地理位置相对偏僻，给银行的日常管理和设备的维护、维修带来很大难度，增加了运营成本。个别乡镇网点电压不稳、空气温湿度和沙尘条件不符合要求，设备的使用环境难以达标。四、对XX旗农村信用社布设和使用ATM机的建议针对上述问题，当务之急是需要提高广大农牧民的教育程度，大力普及货币防假、防范欺诈、国家金融政策和法律等相关金融知识。同时，有条件的金融机构要抓住当前农牧民收入逐步提高，素质逐步增强的有利时机，加大农村地区金融渠道建设，提高农村地区的金融服务水平，强化广大农牧民的金融安全意识。各家机构也需要针对可能出现的操作风险、制度风险、流程风险、设备风险、网络安全风险和员工道德风险，认真研究建立相适应的运行管理模式和风险防范机制整合优化后台运行管理流程，建立统一、完整、配套的运行管理制度体系，包括管理办法、操作规程、操作手册、应急预案、工作日志等，并在此基础上建立起层次清晰、覆盖严密、切合实际的管理制度。同时加大对规章制度的落实、执行力度，实行严格的问责制。建立有公安部门参与的信息交流、反馈的共享平台，及时向营业网点传达ATM机案件通报和发案动态，并执行安全信息报告制度。（一）加强宣传ATM机和银行卡营销力度。要大力发展金融业务，特别是个人金融、银行卡等相关业务，毕竟ATM机只是一种重要的自助金融服务渠道。要全面实施客户分层和差异化营销发展战略，加快ATM机布放和银行卡营销力度；要注重在农牧民企业家、农牧业生产大户和农民工等客户群体中推广ATM机的使用；此外，我还建议创新支农信贷的品种，深化农牧民对金融产品的认识，量身定制金融产品和服务，最终与ATM机等自助机具的终端建设相辅相成，互相促进。（二） 需要对ATM机的布设进行科学统筹规划。通过科学统筹规划使ATM机的网络布局与联社其它营业网点形成优势互补。一是在镇区形成纵横交错、疏密有度、覆盖全面的ATM网络，同时对经济相对发达、金融需求旺盛、人流物流量大的乡、镇增设ATM机，切实解决在乡、镇地区金融业务地方难找、业务难办的现实难题。二是我们需要借鉴其他银行、连锁商店在城市布放和布局的经验，科学统筹、合理测算，选择商业闹市区、商务办公区、大型商场超市、娱乐场所、批发市场和人流量大、密度高的车站、医院等地点。同时，要总结制定ATM布放工作操作指引和流程指导手册，合理引导各网点在所辖区域内的布放工作。三是在一些ATM机所处的路段附近设置醒目的告示牌,在一些密集路段布设ATM机分布地图，或在公交枢纽、城镇地图、政府网站上加注ATM机分布标识来加大宣传力度，如在电视台上发布《ATM机分布表》等来加强宣传。（三） 提高安全防范能力。针对某些ATM机周边环境比较复杂，存在脏、乱、差的现象，可联合当地公安、城管等部门，对这些问题予以联合整治，保障客户的人身、财产和信息安全。我旗联社要做好ATM机的安全防范工作，加大科技设备投入，从人防、物防、技防等多方面综合考虑；要尝试突破ATM机传统的取现、转账、查询、密码修改等功能服务，加快研发，拓展ATM机自助服务功能，如开办费用划缴、基金、保险等业务，为有需要的客户提供全方位、多元化、多功能的服务。（四）需要合理计算ATM的成本收益。据测算，银行的ATM盈亏平衡点为每台日均180笔，如不能达到这个标准则出现亏本。虽然目前大部分客户的用卡意识有所提高，但ATM机的闲置率仍然偏高，短期内不能给XX旗联社带来经济效益。因此，如何既照顾到一些偏远的农村牧区、满足农牧民客户的需要，又能兼顾整体布局的合理性，在一定时期内实现ATM机布放的盈亏平衡值得XX旗联社深入思考和分析。截至XX年底，自治区联社布防ATM机600多台。随着新农村建设的逐步深入，必将为ATM机等自助服务机具在农村牧区发展带来广阔的市场；而ATM机等自助服务机具在农村牧区普及应用，将不断优化农