贸易融资业务直面资本监管细则挑战

PAGE/r/n62/r/n//r/nNUMPAGES/r/n62/r/n贸易融资业务直面资本监管规则挑战/r/n字号/r/n/r/n欢迎发表评论/r/n/r/n2013年07月09日15:06/r/n/r/n来源：/r/n/r/n银行家/r/n/r/n/r/n/r/n纠错/r/n|/r/n/r/n收藏/r/n将本文转发至：/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n章彰/r/n作为/r/n/r/n银行/r/n要紧的业务类型，贸易融资业务具有自偿性、产品可循环使用、期限短、周转快等特征，新的资本监管规则是否充分反映了贸易融资业务的风险特征，哪些方面还在不断争议之中，它会带动贸易融资业务进一步进展，依旧会形成一定的制约。对这些问题的清醒认识有助于理清贸易融资业务的进展思路。/r/n供应链融资挑战基于单一偿债主体进行信用评级的模式/r/n贸易融资一般是指围绕贸易结算的各个环节发生的资金和信用融通。依照贸易融资的信用风险特性，大体能够分为三类：第一类，银行承担融资企业的信用风险。企业为了进出口贸易的需要，以货权、应收账款、动产或出口退税账户作为质押获得融资，银行提供融资即承担融资企业的信用风险。第二类，由融资银行以外的其他金融机构承担企业信用风险。银行尽管已为企业进行以贸易为目的的融资，但由于其他金融机构在融资环节的介入，如有其他银行提供信用证承兑，有信用/r/n/r/n保险/r/n（/r/n/r/n放心保/r/n）公司承保或保理商参与等，使信用风险承担主体由融资银行变为融资银行之外的其他金融机构。第三类，向企业提供贸易融资的银行承担企业和其他金融机构混合的信用风险，事实上是上述前两类信用风险的混合。银行基于核心企业信用提供的供应链融资能够归属为第三类。/r/n传统的贸易融资业务往往只涉及前两类信用风险。实施内部评级法要求基于单个企业或单个金融机构信用状况和贸易融资债项进行内部评级，实现逐笔业务信用风险加权资产计算。而供应链融资业务要求银行对单一偿债主体的风险评估，变为对以核心企业为主体的上下游企业的偿债风险评估。这种评估方式是对债务人评级和债项评级因素的综合考虑，是对截然分开的两维评级思路的颠覆，类似于内部评级法下的专业贷款。在信用评级模式上银行面临两种选择，一是仍基于单一偿债主体进行信用评级，不管是核心企业，依旧供应链融资链条中的上下游企业，依照每个债务人的偿债意愿和偿债能力分不进行信用评级，这种信用评级模式割裂了供应链融资链条中企业之间的信用关联。二是设计单独的供应链评级模型，将核心企业对上下游企业的阻碍和银行对供应链中信息流、现金流的操纵能力等因素引入到评级结构中，对供应链融资中1+N个企业进行整体评级。这种评级方式的前提是对供应链中所有企业的信用进行捆绑，为了保证评级结果的审慎性，操作上应尽可能要求核心企业对供应链端的上下游企业融资进行担保。对核心企业不提供担保的做法，以企业信用捆绑为特征的供应链评级方式在技术上需要更加审慎的处理，以降低低估违约概率的风险。/r/n/r/n“/r/n巴塞尔协议/r/nⅡ”/r/n和/r/n“/r/n巴塞尔协议/r/nⅢ”/r/n：动力依旧藩篱？/r/n内部评级法下，依照融资企业的资产额或销售额、银行对融资企业的风险暴露总额及其他推断要求，融资企业在内部评级法下可能归入中小企业风险暴露，一般公司风险暴露，零售中小企业风险暴露，专项贷款中的项目融资、物品融资和商品融资。归入不同的风险暴露意味着可能使用不同的风险权重曲线计算信用风险加权资产。/r/n鉴于缺乏全球银行业在贸易融资业务中违约与损失情况的实证数据，巴塞尔委员会对贸易融资业务信用风险加权资产的计算持审慎态度。此前，国际商会（InternationalChamberofCommerce）对9家银行在2005～2008年520万笔贸易融资交易和18家银行2008～2010年1140万笔交易的研究表明，贸易融资平均期限147天，表外贸易融资平均期限80天，520万笔交易中只有947笔违约，违约率和损失率都特不低。/r/n除了违约概率和违约损失率以外，内部评级法下阻碍信用风险加权资产计算结果的另外一个重要参数是有效期限。/r/n“/r/n巴塞尔协议/r/nⅡ”/r/n规定初级内部评级法下有效期限最低是1年。巴塞尔委员会公布的《巴塞尔资本框架下贸易融资的处理》也明确规定，高级内部评级法下对某些贸易融资工具能够不适用1年的底限，而采纳银行对有效期限的计算结果。我国《商业银行资本治理方法（试行）》与巴塞尔委员会的规定保持一致，同意短期风险暴露的有效期限为内部可能的有效期限与一天中的较大值，其中短期风险暴露就包括原始期限在一年以内自我清偿性的贸易融资。/r/n依照信用风险加权资产计算规则，通过如下测算能够看出/r/n“/r/n巴塞尔协议/r/nⅡ”/r/n和/r/n“/r/n巴塞尔协议/r/nⅢ”/r/n规则中隐含着的监管风险导向。/r/n假如银行对违约概率同为1%，违约损失率同为10%的一般企业和中小企业进行贸易融资，在没有任何其他金融机构承担融资企业信用风险的情况下，对中小企业进行贸易融资更节约资本；初级内部评级法下贷款的有效期限是2.5年，违约概率、违约损失率保持不变，银行向一般企业进行贷款适用的风险权重是20.51%，而对中小企业贷款适用的风险权重约16.37%，与16.28%和13%相比，显然进行贸易融资比贷款更节约资本，尤其是有效期限短的贸易融资业务更节约资本。在有其他金融机构承担融资企业全部信用风险的情况下，假设承担信用风险的金融机构其违约概率、违约损失率与融资企业完全相同，由于《商业银行资本治理方法（试行）》中对金融机构暴露的资产价值相关系数扩大了1.25倍，比直接给企业提供贸易融资消耗的资本更大。考虑到资产价值相关系数调整的阻碍，在违约损失率保持10%不变，有效期限相同的前提下，由融资银行之外的其他金融机构承担信用风险的贸易融资业务适用的风险权重，甚至高于银行直接给一般企业提供贸易融资适用的风险权重。/r/n假如银行对能够归入零售暴露的中小企业进行贸易融资，监管规则使有效期限变得对信用风险加权资产计算没有任何阻碍，同样是1%违约概率，10%违约损失率的情况下，对此类企业进行贸易融资的信用风险权重仅为10.17%。由此可见，监管机构对零售中小企业贸易融资有较大的激励。/r/n此外，/r/n“/r/n巴塞尔协议/r/nⅢ”/r/n提出的杠杆率计算问题对贸易融资业务也有不利的阻碍。在计算杠杆率的规则中，除了关于无条件能够取消的承诺适用10%的信用转换系数外，产生于物资进出口，具有短期自偿性质的信用证适用的信用转换系数仍为20%，其他的表外业务均使用100%的信用转换系数。这些规定比计算信用风险加权资产时适用的规则更为严格。全球范围内已有银行表示担心，部分银行为满足杠杆率要求而放弃部分贸易融资业务，甚至导致企业转向寻求风险相对更高的表内融资形式，对银行的贸易融资业务进展形成一定程度的制约。/r/n内部评级法下应收账款融资的资本消耗/r/n内部评级法规定，应收账款融资分为企业应收账款风险暴露和零售应收账款风险暴露。关于企业应收账款融资，同意银行采取两种方法计算信用风险加权资产。一是自下而上法，即银行区分出单个应收账款的债务人逐笔计算；另一种是自上而下法，即银行无法逐笔计算，只能在池层面计算信用风险加权资产。/r/n违约风险和稀释风险是银行持有企业应收账款要紧面临的风险，两类风险都有资本要求。实践中银行往往无法可能出应收账款池的违约风险，这种情况下巴塞尔委员会要求银行必须可能可能长期的平均每年的损失率（theexpectedlong-runaverageannuallossrate）。可能长期的平均每年的损失率必须按照监管规则分解为计算信用风险加权资产需要的违约概率和违约损失率。假如无法分解，巴塞尔委员会认可的保守做法是违约概率等于可能长期的平均每年的损失率，违约损失率设定为100%，违约暴露等于每个池的应收账款余额减去风险缓释前稀释风险的资本要求，期限采纳监管标准2.5年。/r/n不管是在单笔应收账款层面依旧池层面考虑稀释风险，巴塞尔委员会也要求银行必须可能稀释风险的可能长期平均每年的损失率，那个值以每个池应收账款数额的百分比体现。银行对稀释风险进行的监控和治理在获得认可的前提下，计算信用风险加权资产时最低的有效期限能够设定为1年。/r/n银行对应收账款融资需要计算违约风险和稀释风险对应的信用风险加权资产。假如银行购入一家企业的应收账款10亿元，按照上表测算结果，该企业违约概率在0.5%情况下，违约风险和稀释风险两项合计的信用风险加权资产达到10.4亿元。在最保守情况下，两项合计的信用风险加权资产达到30.9亿元，相当于风险权重309%。同理，依照授信对象是否符合零售中小企业暴露的条件，银行为零售中小企业提供应收账款融资计算信用风险加权资产能够适用零售暴露的风险加权资产公式。/r/n银行实施内部评级法后，在不满足定性要求的情况下，监管机构设定100%的违约损失率无疑特不保守，远高于贷款适用的违约损失率45%的标准值，违约风险和稀释风险的双重叠加效应对计算信用风险加权资产阻碍特不之大，应收账款融资属于典型的资本耗用型授信业务。/r/n防堵贸易融资业务中资本套利的可能/r/n新的资本监管规则将深刻阻碍银行对贸易融资业务的风险决策，在决策过程中监管机构还要防止银行在同一暴露下或不同暴露之间进行监管套利。/r/n对同一企业不同产品的监管套利模式。初级内部评级法下，对同一企业违约概率相同，阻碍风险权重的要紧取决于有效违约损失率（effectiveLGD），有效违约损失率依照抵押品种类和覆盖范围差不而有所不同。应收账款融资在权重法下适用的风险权重最高为100%，而内部评级法下违约风险和稀释风险双重计算可能导致风险权重超过100%。因此，应坚决禁止对同一企业贷款实施内部评级法，对应收账款融资实施权重法。/r/n不同风险暴露之间的监管套利模式。假如银行对企业暴露实施内部评级法，而对金融机构暴露仍实行权重法，如此导致由其他金融机构承担信用风险的贸易融资业务最高风险权重为25%，原始期限在三个月以内的风险权重为20%。内部评级法下假如是45%的违约损失率，要达到25%的风险权重，企业违约概率不能高于0.08%，大致相当于标普A级评级结果。我国企业能达到标普A级评级结果的怎么讲是少数。由此可见，对金融机构暴露实施权重法最有利于银行节约资本。假如缺乏监管硬性约束，可能导致银行对这部分业务放弃实施内部评级法。因此，应要求银行在企业暴露、零售暴露和金融机构暴露实施内部评级法的进度上保持合理性，幸免由此产生的监管套利。/r/n商业银行业务连续性治理的分析与考虑/r/n字号/r/n/r/n欢迎发表评论/r/n/r/n2013年07月09日14:57/r/n/r/n来源：/r/n/r/n银行家/r/n/r/n/r/n/r/n纠错/r/n|/r/n/r/n收藏/r/n将本文转发至：/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n骆絮飞/r/n经济全球化和金融市场开放的加速，加剧了激烈的国内外竞争格局，金融危机的洗礼使得国际、国内经济和金融环境变得愈加复杂，如何在日趋激烈的市场竞争中实现/r/n/r/n银行/r/n业金融机构的持续进展，如何在愈加恶劣的生存环境和更为复杂的技术应用条件下增强机构应对灾难、各种突发事件的能力，保障业务连续性运营，成为国内银行业金融机构面临的重点和难点问题。/r/n形势与背景/r/n从国际上来看，业务连续性治理（BCM）的进展依靠于灾难事件的驱动，灾难事件频繁发生促使各国提高防灾意识和推进BCM治理的主动性。国外发达国家在此领域已有10年的进展历史。我国的业务连续性与灾难恢复建设在本世纪刚刚起步，差不多围绕应急治理和灾难恢复两个方面开展实践。2003年的/r/n“/r/nSARS/r/n”/r/n、2008年的汶川地震等灾难事件，使我国政府部门和企业提高了灾难应对、应急治理的重视和认识，国家用了5年左右的时刻，差不多建立了覆盖地震、卫生、电力、通信等一系列、全面应对灾难的应急治理机制，制定了从国家总体预案、部门预案、地点政府预案到重要企事业单位的较为全面的应急预案体系。与此同时，随着信息技术的进展和社会基础设施对信息系统依靠度的提高，保障关键信息系统服务功能在灾难情况下尽快恢复显得尤为迫切，2005年国务院信息化工作办公室组织银行、证券、/r/n/r/n保险/r/n（/r/n/r/n放心保/r/n）、电力、民航、铁路、/r/n/r/n海关/r/n、/r/n/r/n税务/r/n等8个国家重要信息系统所在行业，编制、公布了《重要信息系统灾难恢复指南》，有力地促进了国家重要行业信息系统的灾难恢复建设工作。/r/n银行业务连续性治理的现状与问题/r/n近年来我国银行业业务进展迅猛，大型银行的资本总额、开户数量、业务处理量已位居世界前列，经营范围遍及全国并在海外快速扩张，一旦业务停顿，可能阻碍全行乃至整个金融体系的正常运转，并阻碍社会稳定。因此，数据大集中后，银行业积极推进灾难恢复、应急治理和IT服务持续性治理有关工作。/r/n初步构建了信息系统应急治理体系。确立了应急治理组织架构，区分信息系统突发事件等级，形成统一的应急响应流程和通知报告程序。并注重与地点政府、新闻媒体的沟通协调，加强机构内部各职能部门的协调配合，及时向公众披露信息，增强了突发事件的应对处置能力。/r/n积极开展灾难备份系统建设工作。按照/r/n“/r/n统筹规划、资源共享、平战结合/r/n”/r/n的原则，大型和股份制银行积极推进/r/n“/r/n两地三中心/r/n”/r/n的建设，建立了同城和异地灾备中心，应对建筑类故障和区域性（例如地震、洪灾、战争等）灾难。大多数商业银行差不多建立了核心业务的灾难恢复系统，保障核心业务数据安全和灾难发生时核心业务的恢复。/r/n提升危机处理能力。积极开展应急演练和灾难恢复演练，加强银行内部各部门，及银行与通讯、电力等外部机构的联防协作。实施了包括核心系统在内的重要业务系统切换演练，提高银行应对信息系统突发事件的能力和信心。/r/n但整体来看，我国银行业在业务连续性治理方面依旧存在一些不足：/r/n对业务连续性治理的重要性和价值认识不足，尚未形成有效的BCM治理体系。部分银行对业务持续性治理缺乏必要的理解，认为/r/n“/r/n投入大、收益小/r/n”/r/n，对金融服务持续性与公众生活、经济社会正常运转的紧密关系缺乏足够的认识，银行改善BCM治理的动力大多来自国家或监管政策压力，主观意愿不足，将业务持续性治理等同于信息系统的灾难恢复、日常故障处置的模糊意识大量存在，参与的多为IT部门、部分人员，业务连续性打算仅作为事件处理的应急预案，未建立起BCM的治理组织体系，BCM依旧游离在企业的日常经营治理活动之外。/r/n应急预案体系不够完整，业务应急机制匮乏，外部应急协调不足。大多数银行没有业务层面应急治理机制的开发和演练，场地应急、人员应急等BCM重要环节缺乏实质性的建设。信息系统应急预案流于形式，许多银行对业务连续性的认识不足，认为业务连续性确实是信息系统应急恢复，确实是/r/n/r/n科技部/r/n门的责任，没有在全行层面建立整体治理体系，缺乏科技与业务、公关等部门的联动，缺少业务应急手段和客户安抚、媒体公关等处理措施。业务部门配合不足、业务人员参与力度不大、业务覆盖面不全，一旦出现意外，应急预案可能无法发挥作用，与外部机构（如政府机构、公共事业机构、银行同业、外部合作金融服务机构等）的协作联动不足。多数银行业务连续性演练仅停留在信息科技层面，缺乏涵盖业务、技术和后勤保障等多方面的全行性演练，导致应急和灾备能力有效性无法得到验证。/r/n业务的灾难恢复目标不明确、信息系统灾备覆盖面不够、灾备资源的有效性保障不足。缺乏风险评估和业务阻碍分析，缺乏对业务中断损失与灾备建设投入的成本效益测算，导致灾备系统、科技应急体系建设盲目投入、缺乏规划，灾备系统覆盖不足等问题。尽管银行大多已建立了灾备中心，然而业务分类分级及差异化的业务恢复目标还不十分明确，部分银行灾备中心只停留在核心账务数据爱护的层面，一旦发生灾难，专门难实现重要交易渠道的恢复、重要客户及交易数据的恢复。灾备切换演练未能真正贴近实战，灾备人员配置、系统演练有效性验证等方面存在不足。/r/n加强银行业务连续性治理的意义/r/n信息科技连续运作的全然目标是保障业务的持续性，商业银行更应从业务角度动身，以业务持续为目标，形成应对突发事件、灾难灾难的各部门协同治理体系，加强顶层设计。随着经济、金融全球化和信息技术进展加速，信息科技的广泛应用使得金融机构之间的关联度大大提升，各个国家金融机构间的外部依靠度也不断加强，单家机构的故障可能使关联金融机构遭受损失，同时风险扩散的速度更快、范围更大，外部性大大增强，因此推动和加强银行业的业务连续性体系建设，从全行层面进行规划，进一步加强整体业务连续性规范和深层次机制建设，实现对各种事故和灾难的有效应对，维护正常的经济金融运行秩序特不迫切。/r/n从长远来看，BCM的价值并非仅仅是企业应对灾难、提高生存能力的工具，在许多发达国家/r/n/r/n金融行业/r/n，BCM已成为改善经营治理、承担社会责任的差不多准则，是银行提高风险预测和快速应对能力，适应需求变化和威胁，保持/r/n/r/n竞争优势/r/n的重要基础。能够讲，业务连续性治理直接关系到/r/n/r/n中国银行/r/n业的国际竞争力，对整个行业长期、可持续健康进展具有深远的意义。/r/n为此，/r/n/r/n银监会/r/n在充分借鉴新加坡金管局《SINGAPORESTANDARDSS507》、/r/n/r/n英国/r/n《BSIPAS56》及一些国际先进银行的业务连续性治理经验基础上，结合我国国情和商业银行实际情况，编写并正式公布了《商业银行业务连续性监管指引》（下称《指引》）。/r/n《指引》的要紧内容和要求/r/n《指引》以提高商业银行业务连续性治理能力，降低业务中断产生的阻碍、快速恢复业务为目标，要求商业银行建立业务连续性治理体系，规范了相关组织架构和工作流程，明确了业务阻碍分析、风险评估的方法和工作重点，对业务连续性打算的内容、演练，业务中断事件的应急处置过程提出了具体要求，推动商业银行加强各部门的协同保障，建立业务连续性治理持续改进机制。《指引》更加强调商业银行在应对业务运营中断事件进行统筹治理，促进各部门的协同，提高应急的能力。同时，还明确了银监会应对商业银行业务运营中断事件的应急处置方法和流程，强化了监管机构与银行间、金融同业间、监管机构与外部其他部门间的应急协同。《指引》包括以下几个方面：/r/n总则要求与组织体系。在总则中提出了业务连续性治理的内容、目标、范围及原则，强调以履行社会责任为开展业务连续性治理活动的差不多原则，不能仅单纯从银行业务收益角度考虑，并强调以人为本、重要业务优先保障、内外部门间的协同等原则。商业银行应当将业务连续性治理纳入全面风险治理体系，建立业务连续性日常组织架构和应急治理组织架构，商业银行董（理）事会应作为业务连续性治理的决策机构，承担最终责任。《指引》强调商业银行应建立BCM的组织框架，设立负责BCM的部门并能从整体上协调全行其他部门，该部门应为风险部或办公室等综合治理部门而非信息科技部门。在BCM组织框架下，业务和科技部门应作为业务连续性的执行部门，尤其是业务部门应负责设定业务恢复指标、创立业务恢复打算、建立业务恢复资源等，强调了以业务为主体的连续性治理职能及业务部门在全行业务连续性建设中的义务和重要作用。/r/n业务阻碍分析。强调业务连续性治理是对银行业务的识不、分析、量化指标的过程，是制定业务连续性治理的策略及规划的重要手段。业务阻碍分析应从识不重要业务入手，明确重要业务的归口部门，量化业务中断对银行的阻碍，分析业务恢复指标，明确业务运作所依靠的关键资源中断的阻碍范围及恢复指标。商业银行在业务阻碍分析过程中，应关注业务部门与业务条线之间的对应关系，关注业务之间的依靠关系，关注重要业务与关键资源的对应关系。《指引》明确提出商业银行重要业务恢复时刻目标与恢复点的指标要求，重要业务恢复时刻要求包括资源恢复时刻和处置决策过程、业务验证过程等。/r/n业务连续性打算与资源建设。商业银行应建立覆盖所有重要业务和应对大范围业务运营中断的总体应急预案，以及针对不同场景的专项应急预案，应注重总体应急预案与专项应急预案之间的关系，业务预案应关注与其他预案之间的衔接，做到全行应急/r/n“/r/n一盘棋/r/n”/r/n，并将外部供应商、金融同业及其他外部机构纳入业务连续性打算范围。在业务连续性打算所需资源建设方面，不仅要加强在应急及恢复过程中的备份资源建设，还应加强信息系统在日常生产中的高可用性建设，减少系统中断的几率。/r/n业务连续性演练与持续改进，它是业务连续性打算、预案、资源是否有效的验证和保障。一方面，商业银行要保障演练的打算性与针对性，应把演练作为一项日常工作有打算、定期开展，要针对重要业务中断场景、重大业务活动、重大社会活动等关键时点开展演练；另一方面，要保障演练的实操性与全面性，商业银行应注重以真实业务接管为目标，开展全行性演练并将外部供应商、基础设施保障单位等纳入演练范畴，三年内应实现所有重要业务的演练全覆盖。评估与改进方面，商业银行应做到评估与审计、内外部评估、全面与专项审计相结合，及时发觉问题和改进。/r/n运营中断事件应急处置。首先，在业务的监测与预警方面，商业银行需建立自动化、智能化的监测手段，从单纯信息系统监测向业务监测进展，从被动监控到主动监控，加强关键业务时点的系统压力监测，建立科技与业务部门间、银行与外部单位间的风险信息提示与共享。其次，在事件处置时期，不仅要按照一体化应急流程，对事件实施分级分类处置，更应关注业务应急处置措施的运用。要按照业务应急预案，通过减少服务功能、缩小服务范围，保障关键、紧急的业务处理，或利用替代系统、手工记账、分支机构或他行支付渠道等手段进行业务应急处置，加强对外沟通，最大程度降低负面阻碍，而非一味等待信息系统的恢复。再次，在应急及灾难恢复中，银行应加强危机治理，指派专门的部门负责危机处理，加强/r/n/r/n舆情/r/n监测、信息沟通和公布，以消除或降低负面阻碍。国外经验表明，发生重大事件后，一些银行不是因为中断造成的损失而难以为继，却是丢掉了客户的信任、丧失信誉而逐步走向衰落。/r/n《指引》旨在/r/n“/r/n强化事前监管要求、建立事中处理流程、明确事后报告路径/r/n”/r/n，它是银监会在日常监管与银行突发事件处置中的指导与监管工具，也是目前我国在/r/n“/r/n业务连续性/r/n”/r/n治理领域的第一份监管指引。/r/n加强银行业业务连续性治理的建议/r/n积极推进《商业银行业务连续性监管指引》的贯彻落实，加快建立和完善银行业金融机构业务连续性治理体系。要充分借鉴和引进国际先进实践和标准规范，加强组织建设，明确责任、落实工作职责，科学制订业务连续性打算，系统地推进灾备系统、应急体系建设，积极开展应急演练。建立常态化评估维护机制，形成企业的BCM文化，使每个职员建立防灾意识，自觉自愿的参与到银行的BCM各流程活动中。/r/n加大力度推进银行业金融机构的应急演练工作，积极开展银行业行业性应急演练和金融跨业应急演练工作。鼓舞金融机构进行业务连续性治理的演练活动，组织协调由金融治理部门、基础设施供应商和多个金融机构参与的联合演练活动，持续提高金融机构的业务连续性治理的实践能力，增强我国金融业的整体业务持续性能力。/r/n加强与行业外其他政府部门的应急协调，建立有效的应急协作联动机制。尽管国家各有关部门建立了应对突发事件的应急预案和组织机构，但部门间的条块分割治理使协调较为困难，难以形成合力，极大地阻碍了应急效能。在金融全球化、综合化、信息化进展的大趋势下，应充分借鉴国外先进实践。对内，要深入推动银行、证券、保险建立有效的应急联动处置机制，制订金融业联合应急预案，成立跨业的应急处置小组，加强信息沟通、资源共享、统一协调，提高处置能力；向外，要加强银行与电力、电信、公安等部门的信息交流，建立风险监测预警机制，整合信息源，积极开展风险分析和预警；制订金融业与其他政府部门的跨业应急预案，提高行业整体的应对突发事件能力和水平。/r/n要建立银行业业务持续性治理的评估和持续改进机制。要建立对监管部门、银行业金融机构的业务持续性治理打算和活动的评估维护程序，发觉问题、持续改进质量。要研究建立银行业金融机构业务持续性治理的成熟度模型，促使银行业的业务持续运作能力从初级时期达到高度协调、可衡量，具备高度成熟、能应对百年一遇甚至更高标准突发事件的能力。/r/n商业银行操作风险及其内部操纵/r/n字号/r/n/r/n欢迎发表评论/r/n/r/n2013年07月09日15:06/r/n/r/n来源：/r/n/r/n银行家/r/n/r/n/r/n/r/n纠错/r/n|/r/n/r/n收藏/r/n将本文转发至：/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n李西/r/n2013年5月发生的/r/n/r/n招商银行/r/n(/r/n/r/n600036/r/n,/r/n/r/n股吧/r/n)计算机系统故障导致的全国交易短暂暂停给大量客户造成了巨大损失，这再次提醒我们要时刻敲响操作风险的警钟。/r/n我国操作风险的特点/r/n2004年6月出台的《新巴塞尔资本协议》对商业/r/n/r/n银行/r/n的操作风险做了明确界定，即操作风险是指由不完善或失效的内部流程、人员及系统或外部事件而造成银行损失的风险。我国操作风险具有独特的四个特点：一是种类多。诱发操作风险的因素专门多，例如人员的频发流淌、违规操作、规章制度的缺陷、电子信息系统设计存在漏洞、产品创新频率加快等都可引操作风险。二是收益和风险的不对称。大部分操作风险的发生源于银行的业务操作，通常它们表现为只产生损失而不产生收益。三是分散性。操作风险覆盖了银行经营治理所有方面的不同风险，既包括发生频率低，但可能导致较高损失的意外事件和徇私舞弊等（/r/n“/r/n低频高损/r/n”/r/n），也包括那些发生频率高，但可能造成较低损失的日常业务流程处理上的小错误（/r/n“/r/n高频低损/r/n”/r/n）。四是内源性。操作风险发生是诸如外部环境变化、制度建设与执行、治理水平及工作人员自身修为等多种因素合力的结果，但归根结底是工作人员自身的缘故。通过对我国商业银行部分历史数据的分析发觉，内部欺诈和失职违规是我国商业银行操作风险的高发类型，其发案数达到50%。/r/n产生操作风险的深层次缘故/r/n当银行内部操纵失效时，操作风险就会浮出水面，它涉及到银行的每一个业务及其相关人员，这也是它和信用风险、市场风险的要紧区不。操作风险事件的表现形式多种多样，包括业务差错、产品缺陷、违规操作、贪污受贿，透过现象看本质，这些操作风险实质是业务流程和内控治理制度存在缺欠。/r/n组织结构不完整。表现在治理职责分散、治理职能制衡缺失和部门权力较弱。在我国商业银行操作风险事件中，/r/n“/r/n基层行长带队/r/n”/r/n的现象屡禁不止，表现在身处一线的支行治理人员利用职务上便利，实施较为严峻的违法行为。部门权力缺乏要紧体现为内部审计部门的权威性不强。我国银行的操作风险治理差不多由内部审计部门负责，仅在总行设置操作风险治理经理一职，而基层机构差不多没有专门的操作风险治理部门或只有授信总监对信贷活动进行风险监管，这导致基层分支机构操作风险治理职能的缺失。典型地表现在内部审计部门通常注重基层操作人员的日常稽核监督，而对高层治理人员仅仅进行离任审计。/r/n内部操纵制度僵化、流于形式。在我国2007年邯郸农行特大金库盗窃案中,库管员进出金库如入无人之境，使用金库的钞票就像拿自家的钞票一样,这充分讲明银行内控治理严峻失控，不相容岗位职责分离流于形式,钥匙与密码治理合二为一，金库治理人员与保安人员相互制约只是挂在墙上的制度。/r/n职员异常行为监测失效。从2007年到2011年，湖南省娄底市新化县联社石冲口信用社天龙山分社信贷员和操作员合伙盗支客户存款长达五年；农行广东南海九江支行营业部麦汉文挪用备用箱现金案中，时刻长达4年，涉案金额980万元。职员的行为监测和/r/n“/r/n柜员卡治理、印鉴密押、空白凭证、金库尾箱、查询对账和复合授权/r/n”/r/n等内控治理制度的落实形同虚设。/r/n内控体系跟不上科技创新的步伐。日益进展的电子商务，可能引起包括外部欺诈和难以预料的系统安全等操作风险；高科技的运用将人工操作带来的风险转变为阻碍范围更广的系统性风险；在结算和清算系统中使用了越来越多的新技术，在减少某些风险的同时给银行带来了新的操作风险。金融创新和市场压力需要银行开发更为复杂的金融产品，新产品的出现会对银行的人员素养、系统和业务流程提出更高的要求，任何的疏漏都可能会给银行带来高额损失。假如银行的流程治理和内控体制还停留在原地不动，类似招商银行的计算机系统故障问题将不断产生。/r/n内部稽核效力不足。目前，我国商业/r/n/r/n银行股/r/n份制的公司治理结构尚未完善，内部稽核监督不到位，不适应监管活动需要。一是内部稽核覆盖面窄，稽核广度、深度和频度不够，不能与银行风险水平相适应，稽核监督在履行职责中存在严峻的滞后性。二是担负监督职能的检查辅导人员队伍尚未健全。三是稽核报告的质量尚未达到应有的水平，未引起治理层重视，没有及时纠正缺陷。/r/n政策建议/r/n有效治理操作风险的重要手段是完善内部操纵，正如巴塞尔委员会在《关于操作风险治理的报告》中指出：/r/n“/r/n内部操纵是操作风险治理的重要工具，绝大多数操作风险事件都与内控漏洞或者与不符合内控程序有关。/r/n”/r/n历史经验表明，流淌性紧缩压力下，存款市场竞争的加剧将可能使得银行放松内部操纵，因此银行内控工作一定要未雨绸缪，警钟长鸣，超前防范。/r/n构建权责明晰的操作风险治理组织体系。操作风险是由人员、系统、流程和外部事件四类因素引起的，几乎涉及到银行的所有部门，因此国外商业银行在操作风险治理框架中通常设置一个操作风险治理委员会，由总行各部门参加，而操作风险治理政策的执行和协调由专门的风险治理部门负责。我国商业银行操作风险治理组织体系构建模式如下：一是设立独立的操作风险治理部门，牵头全行操作风险统筹、规划、协调、治理。考虑到单独设立的条件在操作风险起步时期的时机尚不具备，能够将此责任给予某个固定部门承担，但前提是保证它治理上的相对独立性和权威性。二是公司金融部、金融市场部、小企业金融服务中心等要紧业务条线部门设立操作风险治理团队，并指派操作风险总监，行使条线和产品的操作风险治理，并明确双线报告制度，同意操作风险治理部门的指导治理。三是明确各层面、各部门在操作风险治理中的职责边界，适当交叉、全面覆盖，使操作风险治理/r/n“/r/n横到边、纵到底/r/n”/r/n，理顺董事会、高级治理层、操作风险治理部门、业务部门、内控部门、审计部门的治理边界，必要时设立首席风险执行官，对董事会负责。/r/n加强内部治理、健全内控机制是商业银行改革进展的内在要求。为了确保操作风险治理的有效性，应该制定完善的内操纵度，并强化其执行力度。首先，应保证内部操纵制度的连续性和可调整性。银行更应该依照经营环境和实际业务的改变特不是实践反馈信息及时修订内操纵度和业务流程，确保制度的有效和连续，形成对风险进行事前预防、事中操纵和事后监督纠正的动态机制。其次，应强化内操纵度的执行力度。/r/n“/r/n徒善不足以为政，图法不足以自行/r/n”/r/n。好制度没有得到有效执行，只是一纸空文。操作风险治理制度能否专门好地实施，有赖于各个部门间的协调配合，内操纵度假如没有得到有效地执行，事实上效性将十分有限。通过对各部门情况制定突查的方案并做到风险全覆盖。检查方式灵活多样，尤其是注重使用飞行检查、暗访暗查等方式，体现检查的针对性和突击性。/r/n以制衡为核心理念，合理设置岗位权限。/r/n“/r/n分权制衡/r/n”/r/n是提高内控效率的重要保障。对任何可能引发操作风险事件的岗位，必须有相应的制衡安排，形成矩阵式的岗位牵制关系，幸免出现/r/n“/r/n一把手讲了算/r/n”/r/n、/r/n“/r/n关键岗位兼职/r/n”/r/n等不正常现象。/r/n提升内审强度。目前我国内审稽核队伍建设滞后，与业务的高速增长相比处于落后态势，银行业内部审计人员占银行职员人数的比例为1%，国外一般为5%，严峻阻碍了内部稽核的频率和范围。而且，内部稽核人员的专业性不强，专门多人甚至没有内部审计资格，对相关专业不熟，特不是电子计算机水平不高，不能适应内部稽核进展的电子化趋势，严峻制约了银行内部稽核水平的提高，内审稽核方式要紧局限于专项检查，突击检查和全面检查相对较少。打铁还需自身硬，内审部门在扩大人员配备的同时更要注重练好内功，通过定期或不定期地针对操作风险点进行全面稽核,翻查历史查库及对账记录、监控金库等重要地点录像等形式加强后续监督。通过现场检查,对内控存在漏洞及时提出建议,与对基层人员进行面对面的内控指导交流,并将发觉的问题及时向上级汇报,提出建议。关于典型问题要并以点盖面,通报全行,组织全员学习,必要时展开全行大稽核检查,对风险点进行全面清理。同时注重不同业务线相互交叉的检查，采取流程式的全面检查，使得检查形式的弱化问题得到全然改变，内审稽核检查有深度、频度和宽敞。/r/n创新与风险管控要同步前行/r/n字号/r/n/r/n欢迎发表评论/r/n/r/n2013年07月09日10:35/r/n/r/n来源：/r/n财经界/r/n/r/n/r/n纠错/r/n|/r/n/r/n收藏/r/n将本文转发至：/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n——/r/n访光大金融租赁公司董事长李子卿/r/n《财经界》记者：连希蕊/r/n在/r/n/r/n银行/r/n业从业多年，曾任职/r/n/r/n光大银行/r/n(/r/n/r/n601818/r/n,/r/n/r/n股吧/r/n)副行长一职的/r/n/r/n李子卿/r/n不仅在其任职期间推动了光大银行IT系统的电子化信息系统的业务大集中处理，提高了银行的整体运作效率；还在/r/n/r/n美国/r/n次贷危机市场普遍恐慌之时，依靠多年的工作经验及时采取对应措施，成功地保障了银行的投资收益，更于2010年带领建立起了光大金融租赁公司，为光大集团开发了一片蓝海业务。/r/n李子卿董事长告诉记者：在银行工作并没有过多的学问，更多的是经验。现今银行业的竞争越发激烈，银行不能够再/r/n“/r/n高枕无忧/r/n”/r/n地走传统路线，在创新进展银行系金融产品的同时慎重对待其暗藏的风险才是硬道理，这确实是李子卿作为一个/r/n“/r/n过来人/r/n”/r/n的经验之谈。/r/n商业银行产品的创新理念/r/n/r/n“/r/n多年来，商业银行在业务与产品方面高度同质化，在市场策略、客户定位等方面一概趋同，缺少差异性，产品特色不鲜亮，容易复制。在2011年前，我国的存贷利息差可达310bp（一年期），除去银行成本费用170bp，净息差可达140bp。当下，随着金融改革的深入在利率市场化背景下，存款基准利率上浮10%，贷款利率拟下浮20%，利率市场化使银行依靠存贷利息盈利的生存模式受到了挑战。不仅如此，新的监管规定给银行带来了更为严格的资本约束，目前国内股份制银行的核心资本充足率为8.9%-10%（西方商业银行的核心资本充足率普遍可达20%），如此的硬性约束使得银行不能无限制地做大资产规模，同时也使得银行的利润来源和增长受到限制。/r/n”/r/n就银行面临的现状，李子卿就介绍讲。/r/n/r/n“/r/n电子商务的兴起也在专门大程度上抢走了银行传统的结算量。/r/n”/r/n李子卿强调了这一技术革新关于银行业的冲击，但他表示目前来看，电子商务还未形成可代替银行体系的主流模式。而从自助银行到互联互通，从/r/n/r/n互联网/r/n到掌上终端，从云计算再到大数据时代，科技正在改变着金融业态，传统银行业的架构正面临深刻的变革。为应对这场变革，目前加大科技投入差不多成为商业银行的工作重心之一。/r/n/r/n“/r/n金融脱媒/r/n”/r/n现象的发生就来源于更加多元化的金融市场，比如债券市场的进展、社会融资总量的扩大等方面都分流了银行传统的信贷市场。李子卿就讲，像现在企业采取直接融资的方法，比如中国铁路总公司进行发债融资的方式关于企业来讲是融资成本相对较低的方法。整体来讲，在中国金融市场越发活跃的今天，/r/n“/r/n金融脱媒/r/n”/r/n分化了银行的业务。然而，李子卿就认为这是大趋势。首先融资产品的多样化解决了不同企业的企业融资需求，光大银行确实是全国最先开始做短期融资债的商业银行，现在，各大中小银行也已调整其业务模式，现在就有银行/r/n/r/n信托/r/n理财打算（银行信托/r/n/r/n理财产品/r/n是指由银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金，投资于指定信托公司作为受托人的专项信托打算）供不同需求的客户进行选择。与此同时，如此的创新也将银行资源腾出来更多地满足中小企业的进展需求。李子卿认为这关于我国的整体金融体系也是一件好事，因为体制的改变使得金融产品更加丰富，有利于我国金融体系的健康进展。/r/n在银行积极转型创新进展的同时，/r/n/r/n中国人民银行/r/n在6月7日公布的《中国金融稳定报告2013》指出，/r/n/r/n中国银行/r/n业金融机构不良贷款余额8年来首次出现反弹，信用风险有所显现，理财产品、民间借贷等领域风险亟须引起警惕。报告指出,理财产品在一定程度上改变了融资过度依靠银行体系的情况，满足了实体经济的部分融资需求，但也蕴藏一定风险：部分产品走样成为信贷替代产品，一些理财资金投向限制行业和领域，规避宏观调控和金融监管。截至2012年年末，银行存续理财产品3.1万只，资金余额6.7万亿元。一些信托公司、证券公司作为商业银行的/r/n“/r/n通道/r/n”/r/n，将银行理财资金投资于证券市场和产业市场。可见，尽管银行业差不多走出了传统的/r/n“/r/n存贷汇/r/n”/r/n的基础盈利模式，但是如何把控创新理财产品联带的金融风险仍然是值得深究的课题。/r/n对此，李子卿就归纳了几条值得银行从业者们警惕的风险：1、政策法规风险。2、市场风险，包括设计缺陷、产品亏损。3、操作风险。4、声誉风险，包括营销误导、信誉受损。在业务产品创新的风险治理上，李子卿就提到要在业务产品的风险治理上由多个部门共同治理，包括产品设计、市场营销、会计核算、风险审批等部门，共同进行论证分析，不能仅由个不部门和少数人全程运作。同时要设立一个全行性的部门来统一治理和统筹，而不能分散治理，在运作实施上就要建立防火墙制度，并由审计部门定期对产品进行评估和总结。/r/n金融租赁正在兴起/r/n随着市场需求的扩张，银行业不仅在银行融资理财产品上有颇多的新尝试，金融租赁作为一种新型的融资模式也在中国进展壮大起来。金融租赁于二战后从自西方兴起，在企业的设备融资方面是仅次于银行贷款的第二大融资渠道。金融租赁以其特有的集投资、融资、变现、促销和资产治理功能于一身的巨大优势迅速占据世界市场。60多年来差不多进展成为各国普遍认可的一种特不重要的融资方式。在发达国家金融租赁现已进展成为与银行业、证券市场/r/n“/r/n三足鼎立/r/n”/r/n的企业融资渠道。/r/n“/r/n事实上，自1982年金融租赁就在中国开始兴起，光大集团的金融租赁公司就成立于2010年。/r/n”/r/n李子卿就介绍道。/r/n金融租赁目前要紧是来自银行和/r/n/r/n商务部/r/n批准的两大派系组成。银行系规模相对较大，但中国整体的金融租赁市场还专门小，但进展迅猛，2010年中国租赁市场业务量较2009年增长50%，较2008年增长188.4%。/r/n“/r/n光大的金融租赁就要紧集中于工程机械、能源、节能环保、医疗卫生、通用航空、专用船舶几大行业。/r/n”/r/n李子卿接着讲：/r/n“/r/n金融租赁的功用首先在于能够帮大企业改善资产负债表。/r/n”/r/n比如一个资本密集型企业的资金流淌有问题，再贷款不行申请，要再更多融资就能够通过将厂房卖给租赁公司，注入流淌性资金，减少固定资产，租赁公司从而有效地关心他们融资。再确实是关心中小企业解决融资难问题。他们能够通过分期付款的方式向金融租赁公司购买设备再按照相应的比例还贷。就全球来看，除了公司（承租人）需要更新资本性资产以适应快速进展的技术趋势和租赁也为承租人提供了比直接购买来猎取相对价格高昂的资本性资产更优惠条件外，融资租赁业务在全球的推动成因还包括了：各国金融服务市场的进展，特不是能提供较低利率贷款。各国政府采取鼓舞政策，对通过融资租赁获得的资本性资产提供税收和折旧方面的优惠。/r/n截止2012年末，中国市场共有560多家融资租赁公司，业务总规模为15500亿元人民币。可见，融资租赁的进展势头强劲，已在/r/n“/r/n叫板/r/n”/r/n美国的业务量。能够讲租赁业务这种新型借贷模式，加强了银行间的竞争，让融资与融物，债权与物权结合，同时还为中小型企业解决融资难的问题。金融租赁的兴起，如李子卿所言正是应运而生的金融创新方法。/r/n无锡钢贸信贷高收益泡沫破灭的调查与考虑/r/n字号/r/n/r/n欢迎发表评论/r/n/r/n2013年07月09日14:55/r/n/r/n来源：/r/n/r/n银行家/r/n/r/n/r/n/r/n纠错/r/n|/r/n/r/n收藏/r/n将本文转发至：/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n戴玉明/r/n2011年以来，无锡钢贸信贷风险集中暴露，极大危害地区金融安全。钢贸信贷泡沫之因此越吹越大直至破灭，除了市场方及企业主自身负有不可推卸的责任外，各/r/n/r/n银行/r/n业金融机构，特不是部分大型银行亟需深刻反思，牢记/r/n“/r/n血的教训/r/n”/r/n。/r/n泡沫的产生/r/n2008年以来，闽商开办的钢材市场由上海向无锡迁移，在此过程中，钢贸商本能的投机意愿与商业银行天然的信贷扩张冲动一拍即合，在信贷资金助推下，钢贸信贷泡沫逐步产生并不断膨胀，于2011年达到顶峰。/r/n考核制度温床诱发泡沫滋生/r/n一方面，商业银行考核指标多而重。据调查，涉及钢贸的某大型银行总行对无锡分行的考核指标近40项，2008～2011年，年度存款增量指标三年翻番，中间业务收入指标接近翻番，让分行不堪重负。为完成考核，该分行接着向下压力传导，基层支行客户经理绩效工资占总收入的一半以上，考核指标完成情况与实际收入高度关联，极易引发基层支行经营行为的扭曲。/r/n另一方面，钢贸市场及商户能完美迎合商业银行的考核需求。效益指标方面，钢贸贷款年化综合收益率达20%～30%。存款指标方面，钢贸企业可提供担保公司/r/n/r/n保证金/r/n、全额银票保证金、大额结算往来资金，关键时点甚至能够从外部拆入资金满足银行考核需要。中间业务指标方面，钢贸商户能够满足包括/r/n/r/n信用卡/r/n、理财、基金、/r/n/r/n保险/r/n（/r/n/r/n放心保/r/n）、黄金销售等在内的各项要求。/r/n一边是沉重的考核压力，一边是能轻松助推完成各项考核任务的/r/n“/r/n全能型企业/r/n”/r/n，两者的结合顺理成章。商业银行不科学的考核制度为钢贸信贷泡沫的滋生提供了温床，成为钢贸信贷风险积聚的火药桶。/r/n同业竞争乱象助推泡沫炮制/r/n远高于一般行业的综合回报率使得钢贸业务成为商业银行眼中的/r/n“/r/n金饽饽/r/n”/r/n。一方面，前期已介入的银行对钢贸依靠度越来越高，营销力量进一步倾斜，由于钢贸业务业绩好、见效快，诱发系统内其他网点纷纷进军钢贸市场。另一方面，部分前期未开展钢贸业务的银行，通过对钢贸市场及商户降价、放大担保倍数、增加贷款额度等手段抢夺市场及客户资源，大举杀入钢贸业务。据某行反映，2009年之前该行钢贸业务均采取封闭市场运作模式，保证金比例不超过1:3，且一次性缴存。另一家银行为争夺市场份额，在介入初期采取1:10的保证金放大比例，且同意分笔缴存，并以执行基准利率、不需存款回报等条件吸引市场和商户。/r/n同业间的恶性竞争，打破了传统的封闭市场合作模式。为抢占市场份额，争夺同业排名，商业银行同业竞争乱象愈演愈烈，个体非理性演变为集体非理性，为钢贸信贷泡沫的不断炮制推波助澜，成为钢贸信贷风险加剧的催化剂。/r/n内控治理失效加剧泡沫膨胀/r/n制度建设严峻滞后。据调查，辖内多数银行始终未制定钢贸行业贷款的治理方法和操作流程，仅套用一般小企业信贷产品操作方法，多数银行也未将钢贸贷款作为内部审计的重点内容并审计，特不是某分行钢贸贷款在该行零售业务中的占比接近60%，总、分行均未对此引起重视，或进行风险预警。/r/n决策机制运转失灵。部分银行贷审会制度未得到有效执行，行长意见左右全行业务导向。同时，由于钢贸业务带来的巨大经营效益，风险治理部门的建议被强烈的业绩冲动和盲目乐观的情绪掩盖，风险提示得不到重视。如当某行封闭市场运作模式被打破时，授信部门要求退出相应市场，但在前台业务部门及行领导的强大压力下，授信部门最终不得不妥协。/r/n贷款三查流于形式。批量开发客户，客户经理日常工作/r/n“/r/n材料化/r/n”/r/n；财务报表虚假，流淌资金需求测算/r/n“/r/n公式化/r/n”/r/n；资金大量被占用，贷后检查及资金监控/r/n“/r/n形式化/r/n”/r/n。/r/n内控形同虚设导致商业银行未能发觉泡沫的本质，加剧了泡沫的膨胀，成为钢贸信贷风险爆发的导火索。/r/n泡沫的破灭/r/n进展模式扭曲，泡沫破灭的结局不可幸免。在与银行的博弈中，一批投机意识浓厚的商户首先转向，部分市场相继成立第二家担保公司，以套取更多信贷资金。同时，在四万亿元政策的刺激下，加上前期成熟市场的示范效应，部分钢贸商扩张意愿强烈，相继去异地兴办市场。部分新设市场股东实力弱、经营缺乏优势、招商难度大，在负债压力下，催生出一批脱离钢贸主业的空壳公司、影子公司，成为融资套贷的人头工具，银行信贷资金被挪用触目惊心。过度扩张导致钢贸商资金链紧张，而资金的肆意挪用导致风险越积越大，一旦宏观环境发生变化，脆弱不堪的钢贸信贷泡沫终将难逃破灭的命运。/r/n信贷政策趋紧，泡沫赖以生存的环境不复存在。2011年下半年起，宏观经济形势出现转折，信贷市场收紧，贴现利率一度高至14%，多家钢贸市场资金链更为紧张。部分银行上级行针对钢贸市场信贷风险加大的情况，调整了原有的信贷政策，对部分存量贷款实行到期收回或压降，加速了钢贸市场信贷风险暴露的进程。/r/n负面/r/n/r/n舆情/r/n爆发，成为刺破泡沫的/r/n“/r/n最后一针/r/n”/r/n。2012年1月，无锡一个钢材市场法人代表外逃，受此负面阻碍，多家银行对钢贸市场加快收贷，多重不利因素聚拢之下，钢贸信贷风险骤增。以此次事件为转折点，钢贸信贷业务迅速坠入深渊，信贷资产质量急剧下降并持续恶化，市场逃废债行为蔓延，市场担保公司名存实亡。至此，一度绚烂无比的钢贸信贷泡沫完全破灭。/r/n教训与启发/r/n亡羊补牢为时未晚，在监管部门的积极推动下，无锡钢贸市场信贷风险差不多见底，风险化解处置工作正有序推进。各商业银行应从钢贸信贷风险中汲取教训，筑牢内控堤坝，坚决防范系统性、区域性风险的爆发。/r/n防范/r/n“/r/n逆向选择/r/n”/r/n，天上可不能掉馅饼。当背负沉重考核压力的基层银行，遇到能轻松助推完成各项考核任务的/r/n“/r/n全能型企业/r/n”/r/n，双方不免/r/n“/r/n一见钟情/r/n”/r/n，欲罢不能。但钢贸企业何以能承担如此高的利率？何以能不计成本拆借资金？何以能满足银行一切要求？面对天上掉下来的馅饼，多数银行没有提出质疑或全然不愿质疑。泡沫破灭后，前期获利全部回吐，甚至血本无归。据推算，全市钢贸授信敞口可能最终将损失50%左右，且将耗费大量的人力、物力、财力用于风险处置，并对银行形象造成极大冲击。/r/n启发：合理设置考核指标，在/r/n“/r/n全能型企业/r/n”/r/n面前决不能利令智昏。一是严格准入标准，幸免/r/n“/r/n逆向选择/r/n”/r/n，不能为猎取蝇头小利而失去理性推断。二是进一步完善和改进现有考核激励机制，注重长远进展，从一味追求规模增长向追求质量和效益增长转变，全面提高经营治理水平。/r/n寻求/r/n“/r/n合作竞争/r/n”/r/n，同行不应是冤家。随着机构引进步伐加快，无锡已有各类银行业金融机构41家，在为地点经济进展作出积极贡献的同时也引发了无序竞争。由于经营同质化，各商业银行在产品设计、产品定价、服务方式等决策上不得不以要紧竞争对手的情况为参考依据，为争夺客户往往采取放低门槛、一味妥协、开展价格战等低技术含量的竞争手段，对自身信贷资产安全埋下较大风险隐患。/r/n启发：树立正确的竞争理念，在市场份额面前决不能不择手段。同行既是对手，也是伙伴，应遵循公平竞争、有序竞争，实现共同进展。一是立足于/r/n“/r/n守秩序/r/n”/r/n，规范竞争行为，自觉维护良好市场环境，幸免恶性竞争。二是着眼于/r/n“/r/n强自身/r/n”/r/n，提高竞争实力，通过在产品、机制、治理等方面的优势吸引客户，走差异化进展道路。/r/n摒弃/r/n“/r/n利益至上/r/n”/r/n，一切向钞票看要不得。由于钢贸业务带来的巨大经营效益，在强烈的业绩冲动面前，银行风控体系集体失语，/r/n“/r/n一切向钞票看/r/n”/r/n成为指导商业银行经营行为的宗旨。面对钢贸客户，银行看到的更多是其带来的高回报，忽视其背后隐藏的高风险，在贷款三查的各个环节均未尽职，对存在问题有意忽视，导致风险日益积存最终爆发。/r/n启发：严格落实内控要求，在压力面前决不能放弃原则。一是进一步建立健全内控治理体系，杜绝/r/n“/r/n一言堂/r/n”/r/n现象，风控部门要树立/r/n“/r/n守土有责/r/n”/r/n的观念。二是将贷款三查落到实处，通过全流程治理全面掌握授信过程中每个风险点，及时了解风险变化情况，并采取有力应对措施。/r/n打破/r/n“/r/n路径依靠/r/n”/r/n，命运由自己掌握是王道。无锡钢贸市场贷款逾八成采取市场内担保公司担保的方式，银行对该担保模式形成严峻的/r/n“/r/n路径依靠/r/n”/r/n。部分银行在授信等环节变相依靠担保公司，甚至片面认为即使企业无法还贷，也有担保公司兜底代偿，从而放松信贷治理，忽视第一还款来源的重要性。对担保公司的过度依靠导致商业银行完全把自己的命运押注在担保公司身上，以致风险爆发时无力掌握自己的命运。/r/n启发：商业银行要坚持/r/n“/r/n以我为主/r/n”/r/n做好授信客户的营销、调查与核查工作，不能简单依靠融资性担保公司。一是把借款人自身偿债能力作为发放贷款的准入依据。二是关注担保方式的有效性和充分性，合理评估担保公式的真实担保能力。三是创新信贷模式和担保方式，通过设计个性化信贷产品、择优选择担保主体、扩大担保合作范围、补充有效担保资产等措施，在拓展业务的同时有效把控风险，将命运牢牢把握在自己手中。/r/n朱小黄：银行传统经营模式遇到挑战/r/n2013年07月10日09:45新浪财经/r/n/r/n微博/r/n/r/n/r/n我有话讲/r/n/r/n/r/n丁蕊发自北京/r/n转型中的/r/n/r/n中信银行/r/n(/r/n3.59/r/n,/r/n0.03/r/n,/r/n0.84%/r/n)正在耐心的查找自身的核心竞争力解决方案。/r/n履新近一年的行长朱小黄近日与新浪财经独家对话时详细介绍了其对以后如何塑造中信银行独特的市场价值，在近身厮杀的银行竞争中再度实现赶超的/r/n“/r/n兵法/r/n”/r/n。/r/n但与以往不同，现在的银行业正面临着越来越多的挑战，传统的经营资源和信用结构差不多发生潜移默化的演变，朱小黄也差不多认识到，多方挑战正在动摇银行的传统经营模式，但进展仍然是第一要务，他将力图赶超。/r/n/r/n银行传统经营模式面临挑战/r/n2012年银行业整体上结束了利润高增长的时代，在经济环境日趋复杂、利率市场化、互联网金融竞争等环境下，商业银行那个/r/n“/r/n高富帅/r/n”/r/n也承受着压力。/r/n/r/n“/r/n商业银行传统的经营模式建立在存、贷、汇业务的基础上，长期享有/r/n“/r/n资本垄断、法定利差、客户需求/r/n”/r/n等三大天然优势。然而，/r/n“/r/n五大挑战/r/n”/r/n正在动摇银行传统经营模式，使得传统的差不多经营资源和信用结构正在发生潜移默化的演变。/r/n”/r/n在银行业干了三十多年的朱小黄如是观看。其所提到的五大挑战分条缕析如下：/r/n其一是市场化进程的深刻阻碍，行业竞争加剧；/r/n其二是经营权的垄断逐渐融化，市场约束增强；/r/n其三是社会融资结构发生深刻变化，金融脱媒现象明显；/r/n其四是经济波动风险加大，银行亲周期业务面临风险考验；/r/n其五是技术脱媒加速，互联网导致银行支付及融资功能边缘化。/r/n宏观层面，社会经济动力的转换，正在从投资拉动为主向消费拉动为主转变。原先银行业贷款需求的增长，专门大程度上依靠投资拉动。这种转变使银行原来的收益支柱如公司银行业务，逐步面临挑战。/r/n作为这家一直以大公司业务为王牌的银行行长，朱小黄不得不考虑新形势下如何迎接挑战。/r/n在他看来，伴随着经济进展向消费拉动型转变，支付创新、短期小额贷款、服务业、消费信贷等，则在以后消费热潮中迎来新的进展机遇，成为银行新的利润增长点。/r/n如何重塑中信银行核心竞争力？/r/n/r/n规模上要与市场大势保持同步增长，力图赶超/r/n/r/n“/r/n现在，像中信银行如此的中型银行正处于一个尴尬的时期。尴尬确实是/r/n‘/r/n上不着天、下不着地/r/n’”/r/n朱小黄上任初始便如是诊断这家通过了25年进展变革的银行。/r/n从资产规模论，股份制银行差不多进入近身厮杀时期。截至一季末，3万亿资产规模以上的股份制银行依次为/r/n/r/n招商银行/r/n(/r/n11.15/r/n,/r/n-0.01/r/n,/r/n-0.09%/r/n)、/r/n