《我国个人征信体系研究【6700字】》

我国个人征信体系研究目录TOC\o"1-3"\h\u4863引言 -11-引言市场经济的发展需要依靠良好的社会信用环境，同时社会经济的发展也离不开一个良好的信用环境。一旦信用出现了问题，就必然影响到整体市场经济的发展。因此近些年相关学者开始重视个人征信相关的法律法规制定。从本质上讲，信用属于经济关系的范畴，它调节和规范着人们之间的经济交往。单纯依靠自律和道德约束，很难真正平衡经济交往中的利益。与信用不同，严格来说，征信是提高信用水平的手段和手段，招募个人和企业的信用信息，让第三方使用是表示交易双方的信用状况的活动。信用信息的收集和加工需要第三方的参加。也被称为信用调查和信用调查。一、个人征信基本概念及法律关系（一）个人征信个人信用调查是指专门的信用机构从各个金融机构、司法机构等收集并反映个人偿债意愿的业务活动。收集这些信息建立一个或多个数据库，并处理和使用这些数据，包括个人信用信息的收集、利用、提供和管理。个人信用信息系统不仅为信用活动及其当事人提供了一套行为规范，还涉及信用机构信息处理方式的变革。广义上来说，所有的信息都是信用数据，用来证明个人和企业的信用状况。一般的信用证是调查和评价他人的信用，这里的“他人”是指参加市场交易的企业或个人，即信用的对象。通过收集、加工、整理市场交易双方的信用资料来完成信用证取得过程。狭义上是指用于信用信息收集、加工、整理、交易双方的信息收集机关的活动。狭义的征信是调查或验证别人的信用。一般来说，信用取得范围分为个人基本信息、信用交易信息、能够反映反映个人信用状况的公共信息包括行政奖励、行政处罚、法院民事判决、营业资格信息等个人信用状况的公共信息3种。个人基本信息包括家庭地址、学历、职业、婚姻状况等。信用交易信息包括贷款信息、信用卡和担保信息等。但遗传因子、信息采集、信息采集、信息采集以及个人财产的信息是法律规定无法收集的信息。例如个人收入、存款、商业保险、有价证券、不动产信息、纳税额等。除非信用机构事先向信息主体通知提供了隐私信息后可能发生的问题的结果，才能在获得信息主体的书面同意后进行采集。（二）个人征信的法律辨析信用调查活动发生在商品销售和资本借贷活动中。最早、最基本的信用调查是信用授予人，即贷款人对借款人的诚信、不诚信和经济实力进行调查和记录，并对其信用状况进行评价和判断。债权人交换共同客户信息，建立“黑名单”是债权人征信的一种方式。因此，在经典意义上，信用调查是指出卖人或贷款人对信用的实际和潜在买受人或借款人进行调查和监控，以了解其还款意愿和能力，并决定是否对其进行处理。以及应采取何种资产保全措施。此外，由于信用调查可以分为广义和狭义两种。广义信用调查还包括“为自己谋取他人信用”的含义，如寻求公众信任、改善信用状况等。本文的研究主要采用狭义的个人信用调查概念。（三）个人征信的法律特征随着市场经济和信用经济的快速发展，信用信息系统已成为推动信用管理体系建设的重要工具和国家信用管理体系的基石。从学术界的一般观点来看，个人信用调查具有以下法律特征：独立性。个人征信是专业征信机构的一项活动，这些征信机构属于第三方信用机构，对相关个人的信用进行调查，收集并整理相关数据进行评价，他们在工作中为了保证公平公正，通常会保持高度的独立性。信息性。如今互联网飞速发展，各个行业都进入了互联网时代，信息技术也得到了飞跃式的发展。可以说当下已经是信息时代。信用信息包含了一个人的日常信用情况，可以用科学的方式进行信用信息分析，并披露给社会群体。现代社会是信息社会，信息是信用最重要的组成部分，信用以信息的形式体现，信用信息是个人征信活动的主要目标。首先从大量信息中提取信用信息，接着是运用科学方法分析信息，最后是为社会提供数字信用信息服务。因此，有学者认为，信息和信用数据在个人信用调查活动的各个方面都是不可或缺的。时效性。人们的财产和交易活动是不断变化的，信用主体的信用状况是不可改变的。因此，个人征信机构的信用评价报告只能反映信息主体在一定时期内的信用状况，具有一定的及时性。也就是说，信用评估报告有时间限制，无法确定为百分百可靠。信用风险虽然可以大大降低，但也不能完全免除。为了保证信用评估报告的可靠性，信息主体的信用状况不时发生变化，这就要求信用机构更新信用数据。公正性。信用调查的目的是了解信息主体的真实情况。因此征信活动过程中必然涉及到一些隐私问题。信用机构在办理、整理、保存和提供信用信息服务时，应当遵循公平、公正、客观中立的基本原则，严格向社会提供规范的信用产品和服务。在保证真实的基础上，必须按照规定的评价方法和程序进行。保密性。信息主体保密是信用调查机构必须遵守的职业道德，世界各国法律都明确规定了征信机构的严格保密义务和法律责任。二、我国个人征信制度的现状和存在的问题（一）我国个人征信制度的现状1、我国个人信用报告制度的发展1989年计划经济体制下，我国个人信用观念相对薄弱。真正的个人信用体系建立于20世纪90年代，信用调查的发展可分为三个阶段。第一阶段为萌发期（1989-1994）。对外贸易经济合作部成立中国首家征信企业，标志着中国个人征信业的诞生。上世纪90年代初，一些咨询评级企业逐渐出现，如诚信、大公、华夏等，这一时期是发展的初级阶段。许多的企业难以发展，主要以市场调研和咨询服务为主，同时也从事兼职征信业务。在政府的支持下，它主要发展为企业信用报告，而个人信用报告由于缺乏需求而没有得到相应的重视。第二，初期增长阶段（1995-1998）。90年代末，我国经济快速增长，商品买方市场初步形成，银行信贷和商业信贷规模不断扩大，客观上增加了市场对信用调查的需求。这一时期，民间信用机构应运而生，外资和国外评级机构也在这一时期进入中国市场。三是深入发展阶段（1999年至今）。这是我国个人信用体系发展的一个非常重要的阶段。最重要的迹象是，政府开始高度重视个人信贷业的发展。党中央对市场经济环境下的社会信用体系构建提出了新的指导思想，要针对信用环境进行改革，完善信用制度。2006年以来，个人信用信息系统正式进入实施阶段，我国一般个人信用信息已开始依法收集、整理和使用。2006年11月，经批准的中国人民银行征信中心在上海浦东新区正式注册为社会法人。2、我国个人征信制度的立法现状我国的社会信用体系构建一直是党中央极度重视的内容，从1999年发布了《个人信贷发展意见》后，各大商业银行开始逐渐开展个人信贷业务。之后我国第九个五年计划中，党中央也提出了有关个人收入的分配办法，要求个人所得收入和储蓄必须实名，并且在2000年正式实施了《个人存款实名条例》，为我国建立个人信用数据库奠定了基础。此后国务院又要求全社会群策群力，对我国的个人征信立法提出建议。同一年，上海的中国人民银行提出了年内第一个信用联保的管理办法，也可以作为我国初步建立的信用体系法律法规。并且深圳、广东、湖北也陆续在后几年颁布了相关的个人信用评级管理的试行办法。2003年，第十六届三中全会上，为了完善法律法规，为加快全社会的道德建设和信用体系建设提供基础，会上通过了《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，在商业经营等方面建立了成型监督制度和失信惩戒制度，并进一步开放信贷市场。此后，2003年，北京针对住房贷款发布了个人信用评估，要求房贷的申请者必须提供个人的信用评估报告，2005年6月16日，中国人民银行制定了《个人信用信息数据库管理暂行办法》，对中央银行征信部门的个人信用信息披露制度进行了规范，但未涉及监管部门的问题。（二）我国个人征信制度存在的问题及其现实影响1、个人征信法律制度不完善市场经济的发展需要依靠良好的信用环境，但是个人信用调查必须依靠法律法规，从这个意义上说，个人信用调查是在法制经济条件下进行的一项活动，需要健全的法律保护。信用不应该被滥用。虽然我国的信用机构和信用信息系统已经开始建设，但信用信息立法的进展缓慢。信用信息活动主要依据部门规章制度和地方政府规章制度。从目前情况看，我国个人信用调查制度存在的主要法律问题如下：一是信息采集和信用数据披露的法律依据不足。虽然目前个人信用数据库已经建立，但由于缺乏法律依据，得不到公众的认可。特别是公用事业企业信息和公共部门行政收费信息纳入信用信息系统时，遭到社会群体的强烈反对。尽管这些异议不能阻止这些信息被纳入信贷信息系统，但我们必须考虑我们的信贷机构在没有法律依据的情况下收集个人信息需要在什么样的程度内进行。个人信息主体的权利缺乏法律保护。由于法律的缺位和对个人信息主体权利缺乏相应的保护，涉及个人信用的案件越来越多。当信息主体发现个人信用信息受到侵害时，往往需要经过非常复杂的程序来纠正，甚至有些需要诉讼来纠正。之所以出现如此多的问题，是因为在一些重要的法律问题上，没有明确的说明。例如如何防范身份盗窃，身份盗窃发生后信息主体和征信机构应承担哪些责任，以及如何在征信机构的征信活动中保证信用；三是由于征信机构的过错，个人信用受到损害，信息主体是否有权要求损害赔偿，征信机构是否应承担损害赔偿责任。2、个人征信机构设置缺乏统一规范尽管国务院在《关于中国人民银行机构设置主体责任调整意见的通知》中明确规定，中国人民银行职责是推进社会信用体系和制度建设，规范和促进信用行业健康发展，对信用行业进行管理，推动社会信用体系建设成为中国人民银行的主要职责之一，中国人民银行还成立了信用部门，负责整个信用体系建设的总体规划。从地方政府制定的规定来看，信用体系中有些方面的说明比较详细，但是有些部分比较模糊不清，信用机构的设立和性质是完全不同的，有些地方建立了国有信用调查企业，在市场上经营，有的被认定为事业单位，有的直接设立为公共信用机构。正是这种分化导致了“遍地开花，各有所长”的现象，信贷市场更加混乱。这些项目或机构大多属于不同的管理部门，缺乏必要的协调和配合，自身的定位和发展规划也大相径庭。而且，没有必要的市场准入和资质认证，其信用实力和专业水平参差不齐。信用信息系统建设中存在的多重管理、重复投资的严重现象，不利于我国个人信用信息系统的健康发展。3、个人征信制度监管不完善信贷市场的健康发展离不开政府的有效监管。我国个人信用信息系统尚处于建设初期，各方面工作仍在探索中。由于我国对信用管理没有统一的规定，个人征信纠纷虽已存在多年，但国家仍无法确定监管部门。目前，对信用信息活动的监管实际上是由试点行业和地区自身决定的，中国人民银行监管个人信用信息数据库的管理和运行，同时监管提供和使用这一信用信息的机构。事实上，近年来，在信用信息系统建设过程中，中央和地方政府基本上都重视信用信息系统建设。从方便信息收集的角度看，主要由中国人民银行或规划部门管理，以及整个信用信息系统和信用评价。但是这个过程缺乏全面的考虑，随着个人信用信息系统基础设施的完善，监管部门的隐患将逐渐暴露出来。特别是随着不同部门和省市之间信用信息的联通后，将出现大量跨地区、跨部门的信用信息和信用评价活动、监管冲突、监管真空等问题。这不仅影响到信用行业的跨区域、跨行业发展，也影响到监管机构的权威性，甚至阻碍了监管机构之间的交流与合作。因此，迫切需要国家信用监督管理机构的统一。三、完善我国个人征信制度的立法建议（一）加快制定征信基本法从立法层面看，征信立法应该是一部法律，而不是行政法规或部门规章。由于信用制度是关系社会发展和经济繁荣的一项基本制度，根据立法法的规定，应当通过法律手段保护其应有的权威。另一方面，信用信息披露涉及政府部门拥有的公开数据和企业、个人的私人数据的披露，只有信用调查的基本法才能称之为法律，如果这一规定由央行制定，将难以与相关政府和部门协调。作为我国个人信用调查法律体系中的基本法，完善我国个人信用调查基本法势在必行。我国征信基本法应当对个人征信法律制度的建立和发展作出总体规划。其主要内容应包括：一是完善个人征信制度在市场经济体制中的地位和作用；二是规范征信机构的征信行为；三是制定个人征信制度；四是规定了信用信息披露的原则和信用信息的使用。建立一部高效的、独立的征信基本法，不仅可以有效地调整和规范征信机构、政府和银行的信息披露，而且可以有效地规范征信行为，客观上有助于提高征信质量。促进人们的诚信行为，对于规范信用市场，发挥信用的经济价值具有一定的作用。个人征信法律制度的完善还需要制定与征信基本法相适应的法律。我国征信法律制度的完善应以征信基本法的原则为基础，围绕征信业的基本制度，辅以其他有关征信各方面的专门法律规范。这主要体现在个人信用信息公开使用、信息主体隐私保护、信用调查行业监管、鼓励和促进诚实信用行为、惩治不诚实信用行为等方面。（二）为信用信息公开提供法律保障信息披露立法的目的是规范全社会经济主体收集、传播和使用相关信用信息的行为，为信用调查创造健康的法律环境。西方发达国家的信用法中明确的规定了信用信息的披露范围，并要求必须公开信息来源，以保证真实性。通过借鉴西方国家的信用法，我国的信用基本法中应该首先确定信用信息披露的范围，以及信息获取的合法途径，并提供法律保护。对于必须披露的信息，法律必须强制规定让公众掌握这部分信用信息。哪些机构有义务依法披露信用信息、处罚垄断性信用信息或拒绝披露信用信息，以保护信用信息的真实性。同时规定了那些信用机构应该对披露的信用信息进行持续的更新和完善，并且对不良行为进行管理。而对一些非法修改信息、提供虚假信用报告的机构，依照民法和合同法的有关规定给予法律制裁。利用非法获取的信用信息进行违法行为的，必须依照法律进行严惩。（三）注重对个人信息的法律保护从保护信息主体权利的角度出发，还应强调信息主体对自身信息的控制，对个人信用信息加强管理，提供安全保障，并且对信用调查机构进行监管的部门要对机构是否拥有合理合法的调查资格进行审查。此外，还应建立信息安全机制，减少非法入侵和身份盗用的发生。结论结论近年来，在信用信息系统建设过程中，中央和地方政府基本上都重视信用信息系统建设。从多个角度探讨了如何完善我国个人信用信息系统的立法。遵循这一思路，将加深人们对我国信用信息法律制度建设的认识，促使人们对如何建立和完善我国信用信息法律制度进行深入研究，将进一步推动我国发展信用信息系统。保障信用信息系统的相关法律法规将根据我国的实际情况予以颁布。在可预见的未来，中国必将成为与世界经济发展相适应、立法和监管相对完善的信用信息国家。本文从多个角度探讨了如何完善我国个人信用信息系统的立法。遵循这一思路，将加深人们对我国信用信息法律制度建设的认识，促使人们对如何建立和完善我国信用信息法律制度进行深入研究，将进一步推动我国发展信用信息系统。保障信用信息系统的相关法律法规将根据我国的实际情况予以颁布。在可预见的未来，中国必将成为与世界经济发展相适应、立法和监管相对完善的信用信息国家。参考文献参考文献[1]苏志伟,李小林.世界主要国家和地区征信体系发展