关于西部农户投融资调查报告

22/22西部农户投融资调查报告〔摘要〕改革开放20多年以来，我国农村经济取得了巨大成就，然而西部农村的进展仍然比较缓慢，在如此的背景下，对西部农户投融资行为进行系统的调查研究，能够为西部农村经济的进一步进展提供参考。在宝鸡地区做了实地调研，并在此基础上做了研究性分析。本文试图从农业、农村、农户融资难这一事实动身，运用信息经济理论，对农民融资难这一事实进行经济学分析，探讨何种金融安排最适宜农村、农户贷款，目的在于增加现实中农业、农村、农户贷款的可获得性。〔关键词〕农户投融资现状分析建议一、调查的背景、目的及意义 背景建设社会主义新农村，是我们党在深刻分析当前国际国内形势、全面把握我国经济社会进展时期性特征的基础上，从党和国家事业进展的全局动身确定的一项重大历史任务。我党在《意见》中提出“要全面加强农村生产力建设，针对制约农村生产力进展的突出问题，抓住关键环节，采取综合措施，加强粮食综合生产能力建设，加快农业科技进步，加强农村基础设施建设，加快转变农业增长方式”。当前农业和农村进展仍然处在困难的爬坡时期，农业基础设施薄弱、农村社会进展滞后、城乡居民收入差距扩大的矛盾依旧突出，“三农”问题事关农业、农村和农民的进展，也事关我国全局进展。“三农”问题已成为全社会关注的热点问题，同时“三农”问题也始终是关系党和人民事业进展的全局性和全然性问题，农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。解决“三农”问题的一个重要方面确实是要解决农村的资本问题。“三农”问题的解决需要资金支持，作为农业经营的差不多单位——农户也需要资金。近年来，随着农村经济的进展和农村产业结构的调整，农户资金需求逐步扩大，需求范围进一步拓宽。但由于当前农村金融市场的缺陷，农户合理的借贷需求并没有得到满足，农户贷款难问题依旧突出，严峻阻碍了农民增收、农村经济社会的进展以及全面小康社会的实现。在“三农”问题中农村资本问题已成为最为迫切解决的问题之一，如何解决这一历史性问题，已摆在了党和国家的面前。目的及意义本文试图从农业、农村、农户融资难这一事实动身，在对既有研究评析的基础上，运用信息经济理论和不完全契约理论，对农民融资难这一事实进行经济学分析，探讨何种金融安排最适宜农村、农户贷款，目的在于增加现实中农业、农村、农户贷款的可获得性。我国仍然是一个商品经济不发达的国家，自然经济和半自然经济还占相当大的比重。农村交通条件差、信息传递不便，交易双方信息不对称程度高，资金的供给和需求市场严峻分割。农村金融机构面对的是数量庞大的、高度分散的、经营规模狭小的、对贷款额度需求不大且缺乏担保和抵押品的农户，这就决定了现有正规金融机构给农户融资的交易费用相对较高；另外，农业生产的季节性强、周期长、受自然资源和自然灾难的阻碍严峻，农民收入总体水平低且波动性大，从而增加了融资的风险。在此基础之上的农户资金需求表现以下特征：一是贷款数额小。家庭经营的规模决定了用于家庭生活和生产方面的贷款需求规模可不能太大。二是希望采纳较少抵押甚至无抵押的贷款方式。由于土地的所有权不属于农户，土地不能用于抵押，住房作为农户最差不多的生活保障又专门难被用于抵押，因而农户可用于抵押担保的资产专门少。正规金融机构在提供贷款时经常要农户提供银行存单作质压，但贷款的农户往往没有银行存款。第三，农户希望贷款手续简便、灵活、及时。因为农户的贷款需求具有专门强的时刻或季节性，烦琐的手续会贻误时刻，往往造成贷款尚未批准，需求时机已过。这是我国农村金融机构所必须面对的环境约束条件。只有适应那个条件，供给在这一制度下交易成本节约的农村金融机构，才有可能增加农户贷款的可获得性，充分发挥农村金融对农村经济的促进作用。我们通过调查西部农户的融资行为，以发挥农户微观投入的潜力和优势，爱护和激励农户对农业持续投入的积极性具有专门强的现实意义。同时，通过研究在社会主义市场经济体制下，农村居民的经济行为特征，在其融资方面发觉问题并提出合理化的对策及建议。二、调查过程我们在2006年7月11日到7月25日在宝鸡市所属的岐山县和陈仓区进行了为期14天的调研活动。岐山县简介：岐山县南接秦岭，北枕千山，中为宽敞平原，境内土壤肥沃，资源种类繁多，。粮食作物要紧有小麦、玉米、水稻等，经济作物有油菜、苹果、大蒜及各类蔬菜，尤以秦椒、苹果、大蒜最为知名。矿产资源要紧有石灰石、石英石等，具有重要的开采价值。岐星村是我们在岐山县选的调查对象。岐星村地处岐山县蔡家坡经济技术开发区中心区域，全村共16个村民小组，1692户，6292口人，3272亩耕地。 近年来，村党委认真贯彻“三个代表”重要思想，紧紧围绕实现农村工业化、城镇化这一目标，着力抓好全村经济建设，2005年全村共完成产值5.68亿元，实现利税5140万元，农民人均纯收入达到4050元。全村共有10户集体企业，职员4283名，年产值1000万元以上的企业4户，其中亿元以上的企业1户。近几年，先后投资兴建扩建了年产150万吨的宝鸡众喜水泥有限公司，年发电量12000万度的热电有限公司，拥有12个工程队的房地产有限公司等骨干企业。陈仓区简介：（一）陈仓区位于陕西关中平原西端，全区现辖18镇、338个行政村、2235个村民小组，总人口59.05万，其中农业人口50.07万；全区总面积2517平方公里，耕地66.73万亩。2005年底，全区有7.5万贫困人口，其中西部山区有5.7万贫困人口。本次调查要紧选了该区的3个村：姜马村、第六寨村、东枸村为调查对象。姜马村位于渭河以北，陇海线以南。地理环境占有优势。本村有耕地870余亩，人口225户，共计1104人。要紧产业：种植蔬菜、花生加工。全村以务农为主。本村要紧以花生加工为主，同时在2004年成立了花生加工协会，年产值2600万斤，周转资金400余万元，每户加工业纯收入2万余元，并带动了经济进展，汲取了部分剩余劳动力。第六寨村是国家粮食储备基地之一。全村分为11个生产小组，那个地点的土壤肥沃，土层深厚适合各种农作物、蔬菜的生长；小麦、玉米品质优良，一直是粮库的首选储备粮。各种时令蔬菜瓜果如红辣椒、大蒜、西瓜、红薯、棉花畅销蔡家坡、西安、宝鸡等地区，有的甚至远销国外。东枸村地处陈沧区阳平镇东南区。全村共有10个生产小组,564户,2386口人。共有耕地2300亩.本村没有企业,以务农为主。村上的龙头产业是大蒜和西瓜,其次还有一定量的蔬菜。由于东枸村以务农为主,农业收入不足,村民生活水平一般,且差不不大.在调研过程中，当我们问到喜爱从哪个渠道得到借款时，农民的回答出乎我们的预料，因为在市场经济条件下，国家政策倾向农民的情况下，农户依旧情愿从亲朋好友处取得借款。我们调查的228户农户中，有141户农户情愿从亲朋好友处取得借款，占到61.84%，情愿从银行或信用社取得借款的农户为62户，仅占27.19%，其余的没有表明态度。因此，我们能够得到，在农村，一般农户差不多上小额借款，情愿从亲朋好友处借款，是因为农村的小额信贷存在专门多问题，需要建立农户小额信贷信用体系，这对进展农村经济具有专门大的促进作用。三、农户的融资现状农村融资主体从大的方面能够划分为两个层次：即农户和农村企业。这两个融资主体表现在融资需求上虽有相同之处，但更多的是需求特点的不一致。在我国如此一个农业大国，农户是农村社会的细胞，也是农业生产的差不多单位。农户的生产和生活状况决定了我果农村社会的差不多态势。农户的融资状况已成为阻碍农村经济的要紧变量。我国农户具有双重身份，既是独立的生产实体，又是差不多的消费单元；既是农村资金的要紧供给者，又是农村金融服务的差不多对象。据《中国统计年鉴》，到2000年底，我国共有34049.1万户家庭，其中农户家庭有24148.7万户，占全国家庭总数的70.9%。因此，农户的金融活动对农村经济的进展和社会的稳定有重大阻碍。（一）农户是市场经济中的理性主体，其投资行为取决于投资项目收益与成本的大小。（二）农户内源融资和外源融资的均衡。在农户生产过程中，不仅使用自身资金，还有信贷资金、财政补贴等外部资金。自有资金来自农户的自身的积存，其成本包括自有资金的机会成本和自有资金转变为生产要素的交易成本。外部资金的成本包括取得交易成本、支付的利息以及将其转化为生产投资的交易成本。农户选择内源融资依旧外源融资取决于自有资金和外部资金的成本以及其转化为投资的可能性。四、本次调查宝鸡地区现状本次调查选取的是蔡家坡的岐星村和阳平镇的姜马村、第六寨村和东枸村。总共走访了398户，其中有借款的为228户，对这些农户近5年内的融资情况进行了调查。表1农户取得借款的来源渠道借款来源渠道亲朋好友信用社银行民间高利贷其他借款笔数210641962借款额（万元）209.4767.7130.917.12.1所占比例6420.79.45.21表2借款用途结构表借款用途建房屋支付子女教育费支付医疗费结婚农业开办企业其他借款笔数74622421694420借款额（万元）908300400900175300162600527150750000146000所占比例%29.613.15.75.317.224.44.9依照调查，近5年（2002—2006）在398户农户中，发生资金借入的农户有228户，借款笔数为301笔，借款金额为30710250元，借款户数占调查户数的57.28%，单笔平均借款10207元，户均借款金额13469.4元。借款农户取得借款的来源渠道（见表1）。农户的借款来源要紧有两种渠道：正规借贷市场和民间借贷市场。正规借贷市场即从农村信用社和商业银行借款，其它渠道为民间借贷市场。从表1可知，农户融入资金的要紧渠道是民间私人借贷，借款笔数216笔，金额达到226.57万元，占借款总数的69.2%；从农村信用社和商业银行处借入的资金只占借款总额的30.1%。融资需求要紧是为了满足生活消费，而生产需求较低。借款用于农业、开办企业等生产性支出的仅113笔，金额为1277150万元，占借款总金额的41.6%，其中用于农业的只有527150元，占借款资金总额的17.2%；用于非生产性支出的借款金额达1793100元，占59.4%，且要紧用于建房屋（见表2）。表3借款融资成本对比表借款来源渠道笔数平均年率利（%）银行166.07信用社487.2亲朋好友1580从融资成本看，222笔借款中只有64笔借款有明确的利率，其他借款没有显性成本，即所谓人情借款。其中银行和信用社的每笔借款都有利率，其他途径的借款绝大多数是人情借款。从调查数据看，银行的借款利率最低，信用社由于贷款利率浮动幅度较大，平均利率显得较高，亲戚、朋友和熟人的借款利率差不多上参照当地银行或信用社的利率来定。（见表3）表4农户取得借款的数额对比表借款数额1000元以下1000-5000元5000-10000元10000-20000元20000元以上借款笔占比例（%）4.9822.5935.5528.907.98从借款的数额看，农户的借款要紧集中在1000元至20000元之间，占总借款笔数的80%以上，其中以5000元到10000元最多，占总笔数的三分之一以上。。因此，我们能够得到，在农村，一般农户差不多上小额借款。五、通过调查发觉的问题（一）小额信贷存在的问题：1、由于小额信贷要紧靠农户的信誉放款，不需要抵押和担保，因而和中国人民银行颁发的《贷款通则》有关贷款风险操纵的要求相冲突；而上级联社在业务考核上对小额信贷资金与常规信贷资金同等对待，“谁审批，谁发放，谁收回”，因此，一些基层信用社对小额信贷资金的安全性颇为担心。此外，小额信贷范围广，户数多，业务支出成本高，治理难度较大，也阻碍了一部分信用社推广小额信贷的推广热情。2、信用等级评定工作尚待加强。在小额信贷推广中，农户信用等级评定和贷款额度的核定十分重要，关于降低小额信贷风险、保证小额信贷推广工作的健康进展甚为关键。然而，由于农户信用等级的评定和贷款额度的核定是一个涉及诸多方面的复杂工作，部分农信社信贷人员因不愿深入农户认真调查核实，或缺乏必要的专业知识和经验，因此在农户信用等级评定和贷款核定上靠感受、凭主观，随意性较大，加之一些信用站在初审、信用社在核批时把关不严，从而对小额信贷资金的安全造成不小的威胁。3、部分农村信用社存贷比例持续攀高。近几年，由于邮政储蓄等非农金融机构以较高利息大量汲取农村存款，造成农村有限资金外流严峻，许多农村信用社存款余额连年下降；同时，许多地点原农村合作基金会所有债权债务由农村信用社接转，而原农村合作基金会贷款回收工作因种种制约进展十分缓慢，导致部分农村信用社负担十分沉重。在这种背景下，全面推广农户小额信贷，导致农村信用社资金需求量大增，部分农信社存贷比例偏高，资金缺口日趋加大，且正在接着攀高，资金难以自求平衡，经营风险增大。4、小额信贷利率偏高。目前，农村信用社贷款利率一般按同期同档次基准利率浮动40%－50%执行，以一年期贷款利率为例，2001年农村信用社大多执行8.775%的年利率，利差达6.975个百分点。在当前社会平均利润率较低的情况下，一些农户因为小额贷款利率偏高，不愿或不敢贷款，阻碍了小额信贷的推广和成效。另外，少数农村信用社出于盈利目的，不顾农户的实际生产周期，将小额信贷的贷款限期有意压短，逾期后按逾期贷款加收利息，从而变相提高小额信贷利息，也在一定程度上阻碍了农户的贷款积极性。5、少数农户躲避农村信用社债务。由于一些地点对小额信贷的宣传推介工作没有做好，致使一些农户误以为小额信贷是“扶贫款”、“救济款”，盲目抢贷，在部分农村信用社把关不严、监督不力的情况下，一些本来并不需要贷款的农户也争着贷款；有些贫困户把贷款并没有投入生产经营，而是用于解决温饱；还有一些农户将贷款收益要紧用于家庭建设和子女教育的投入上，贷款到期后迟迟难以还贷；更有极少数农户本来就抱着“不贷白不贷”的心态，从一开始贷款就没想着按期还贷，企图通过赖帐方式将贷款“一拖了之”。正是因此，少数农户“逃贷”、“赖贷”现象时有发生，从而阻碍了农信社的放贷积极性，阻碍了小额信贷工作的健康进展。6、一些地点对小额信贷农户的生产经营缺乏及时正确的引导。目前，地点各级政府对小额信贷推广工作十分积极，热情专门高，但同时，许多基层政府组织只是热衷于关心农民取得贷款，缓解农村资金短缺的困难，却没有积极引导农户用好贷款，没有及时向农户提供必要的市场信息和技术指导；同时，一些信用社对小额信贷农户的生产经营活动、贷款使用情况也缺少掌握，监督不力，致使一些农户生产经营决策失误，结构调整失败，进而加大了小额信贷还贷风险。7、一些地点小额信贷推广出现一哄而上的趋向。让人担忧的是，一些地点在推广小额信贷时缺乏明确的指导思想和正确的工作方法，不顾当地实际，不顾信用社的资金实力，一哄而上，大搞一刀切，盲目追求业务量，使得小额信贷流程缺乏应有的监督治理，小额信贷资金的良性循环缺少保证，从而给小额信贷推广工作造成了专门大的隐患。（二）农户贷款难的缘故：一是国有银行在农村的机构被撤并。1998年以来，四大国有商业银行收缩了县及县以下机构，农业银行基层机构的贷款权被上收，大多是只存不贷，阻碍了对农户的贷款。这是多数研究者都持有的观点。二是农村信用社难以担当主力军的角色。由于信用社产权不明晰、治理体制不顺畅、历史包袱沉重等缘故，难以满足农户贷款。三是农户缺乏抵押品。由于农户只有土地的使用权，但被禁止用于抵押贷款，农户的住房同样也被禁止用于抵押，而农产品又不易保存和贮藏，农户缺乏抵押品。四是农户贷款成本高。由于农户经营规模小，贷款数额小，每笔贷款的成本相对较高，因而追逐利润的农业银行和农村信用社缺乏给农户贷款的激励。六、农户融资行为特征的实证分析（一）农户资金来源及结构分析农户资金来源包括自有资金和借入资金两部分。自有资金包括农户家庭经营收入和工资性收入；借入资金指农户向其之外的其它经济主体（正规金融机构、非正规金融机构、个人）借入的资金，对应两种资金来源，农户的融资方式分为内源融资和外源融资。表5农户资金来源构成年份家庭经营收入工资性收入借贷资金其他收入年份家庭经营收入工资性收入借贷资金其他收入197856.537.45.80.3199657.319.415.28.1198558.616.016.88.6199855.122.714.47.8199060.417.115.07.5200059.629.4--11.0199257.118.516.57.9200161.830.4--7.8199460.218.114.57.2200261.030.9--8.1注：资料来源《中国农村住户调查年鉴》2000、2003；2000年后农户住户调查指标有所变动，农户现金收入中不包括借贷资金如表5所示，自有资金一直是农户的要紧资金来源，占农户现金收入的比重达80%以上，借贷资金所占的比重仅为15%左右，在自由资金中家庭经营收入又占要紧部分。这种资金来源格局从1978年至今并没有改变，由此讲明了我国农户一直是以内源融资为主。（二）被调查农户的融资行为特征1、农户融资具有较强的非正规金融渠道融资倾向如表6所示，53.93%的农户从正规金融渠道融资的经历，其中绝大多数是从农村信用社取得贷款，只有部分中高收入组农户从中国农业银行取得贷款，低收入组的农户从来没有从商业银行取得贷款。95.75%的农户曾经从非正式融资渠道获得贷款，同时大多数差不多上从亲朋好友等个人借款。从户数上分析，从农村信用社贷款的户数大于从商业银行贷款的户数，向个人借款的户数大于向组织借款的户数，从融资量上分析，高中低收入组农户从信用社借款额占从正规金融机构借款额的比重为65.71%。从非正规金融渠道融资的经历，95.75%的农户曾经从非正式融资渠道获得借款。从户数上分析，从农村信用社贷款的户数大于从商业银行贷款的户数，向个人借款的户数大于向组织借款的户数，从融资量上分析，高中低收入组农户从农村信用社借款额占从正规金融机构借款的比重为65.71%，从商业银行借款额的比重仅为34.29%。从非正规金融机构借款中，向个人借款额高达96.77%。就中收入组农户而言，从商业银行、农村信用社、非正规金融机构、个人借款的比重分不为11.43%、34.28%、0、54.84%。因此，不管是户数依旧融资量，都表现出农户具有较强的非正规金融渠道融资的倾向。表6农户的融资渠道正规金融机构非正规金融机构商业银行农村信用社组织个人高收入组2122.862528.5763.235837.10中收入组1011.433034.28008754.84低收入组0032.860074.83合计3134.295865.7163.2315296.772、农户正规金融机构融资采纳的要紧信用形式为担保至于从正式渠道贷款所采纳的信用形式，按主次顺序依次为：担保、抵押、质押和信用贷款。正式金融机构对贷款的强抵押、担保要求，使得许多农户被排斥在正规金融机构之外。据被调查农户反映，向金融机构借钞票要紧困难依次为贷款条件要求苛刻、没有抵押物品、手续繁多、时刻拖得长、信贷人员服务态度不行。3、农户非正规金融机构融资采纳的要紧信用形式为口头信用关于民间借贷所采纳的要紧信用形式，采纳口头信用的占63.1%，信用借条35.4%，抵押贷款1.5%。东、中、西部存在专门大的不同，西部地区大部分的民间借贷采纳口头信用形式，这讲明随着经济进展水平的的变化，人们的市场经济意识逐步提高。4、农户非正规金融机构融资的利息水平并不高调查中还发觉，专门多农户表示，借款金额少时一般不计息，亲朋好友间的借贷活动也一般不计息，讲明民间借贷利息水平并不高，邻里间经常进行相互借贷活动。讲明民间借贷活动由于地域性强，借贷双方彼此相互了解，易于相互监督，违约率低5、融资要紧依靠民间私人借款农户对融入资金的需求较大，然而由于农村金融市场明显落后于经济进展水平，农户的金融需求无法通过金融机构得到满足。在农村经济对资金的需求出现多元化的情况下，当制度金融机构不能满足需要时，适应经济成分多元化和经济方式多元化的进展方式，具有投向自由、借贷期限灵活和手续等优点的民间借贷自然成为农户借贷的主体。必须指出的是，由于农户的融入资金需要经常处于被压抑的状态，因此真正的需求量应超过所调查的数据。6、民间高利贷现象不多调查显示，民间借贷大多建立在血缘关系、地缘关系和情缘关系的基础之上，对方信息对称。同时，绝大多数人并不把资金借贷当成一种获利工具，高息借贷的现象专门少见。就本次调查的结果来讲，至少一半的民间融资属于无息借款，有息借贷中也鲜有高息现象。在调查的228户中，其中，民间高利贷仅由户，用于结婚，购买生产资料和做生意，且差不多上小额借贷，均已还清。七、政策性建议（一）目前的农村金融体系还不完善制约了农村资本市场以及农村经济的进一步进展，要健全农村金融体系，使其适应农村经济的进展需要应从以下几个方面着手：提高农户从正规金融机构借贷的可获得性。农业银行等商业银行要创新金融产品和服务方式拓宽信贷资金支农渠道；农业进展银行应进一步拓宽服务领域，优化信贷结构，不断增加直接的农业信贷投入；农村信用社要进行准确的市场定位，转变经营观念，把重点放在为农户和农业生产服务上，为农户量身打造支农品牌，如农户小额信用贷款，解决农户贷款缺乏抵押担保的难题。完善财政补贴和风险补偿机制，建立农户贷款担保体系。各级财政应通过各种途径向承担政策性业务的农村金融机构提供财政贴息和风险补偿，提高金融机构发放农业贷款的积极性，实现以少量的财政资金带动更多的资金投入。有条件的地点，应通过财政扶持，建立一批农户贷款担保机构，多渠道筹集担保资金，解决农户贷款担保难的问题。规范民间私人借贷，支持农村经济健康进展。当前农村民间私人借贷能够满足现时期正式金融体制无法办理或不愿办理，而农户又急需的资金需求，因此，在一定时期内民间私人借贷对促进农村经济进展具有一定的积极作用。然而同时具有利率高，隐蔽性强，金融欺诈，不可操纵等特点，有时会阻碍农村正常的金融秩序甚至社会的稳定。因此，必须对其进行规范。我认为：对亲戚朋友和熟人之间的自由借贷活动，能够不加干涉；关于具有高利贷性质的私人借贷，一般风险较大，应予以制止；关于乡镇企业或私营个体户，由于正规金融机构无法满足正常生产经营所需要的资金需求而直接向农户融资，能够容许其存在，但必须严格规范，如此须经有关部门的批准，限定用途，并经常跟踪检查等等。关于扰乱金融秩序的地下钞票庄等，则必须坚决取缔。国家鼓舞和进展符合法律规范的民间借贷组织，并将其纳入国家金融监管体系，发挥其融资快、信息费用低、渠道广、手续简单的优势，填补正规金融机构制度安排的缺陷。（二）深化农户信用体系建设推广工作的实践证明，全力打造农户信用品牌不仅是地点金融机构市场定位的必定结果，也是农村经济进展的内在要求。它是一项长期的系统工程，需要各级政府、社会各方面的积极参与和支持，需要共同长期不懈努力的培育，更需要其自身不断进展创新，否则，它必将失去生存和进展的土壤。1、进一步完善农户贷款治理方法和体系。要使农户贷款真正成为农村地点性金融机构的要紧贷款方式，解决农民贷款难的实际问题，首先要不断拓展服务领域，放宽对象，定位除了社会救助保障之外多层次、多样式、有进展后劲的所有农户。其次，要逐步完善农户小额信用贷款治理指导意见。从资金来源、贷款期限、利率政策、保障机制、治理职能、规范评级、防范风险等方面加以界定。同时农户贷款作为一种可操作的机制体系，应建立起整体的信息治理系统。包括对农户贷款的发放、考核、绩效评估，建立起适合农户贷款自身规律的推广、考核、财务效益指标，为农户贷款推广搭建一个全面和谐的进展平台，促使农户贷款在治理上走上规范化、制度化、法制化的良性循环轨道。2、建全农户个人资信评价及治理系统。一是实行静态实时治理。借助已有农户经济档案和资信评定记录，制定出细化的、符合农户实际的定量与定性相结合的分析评价体系，依照农户家庭成员的个人身份信息、家庭财产经济状况信息、个人信用信息和品行道德信息等内容，以统一的度量尺度，客观、公正地进行农户资信状况评定，克服评定的随意性和不可控性。二是实行动态有机治理。为及时掌握、反馈农户的资信变化，在静态实时治理的基础上，对农户信用状况施行有机的动态治理。在系统规范信用评定小组的基础上，充分发挥信用评定小组的作用，建立明确的目标治理责任制，通过他们跟踪、走动式的现场监测，及时收集掌握农户个人信用度变化信息。3、完善农户小额贷款的资金供给机制。全面深入的推行农户小额贷款，需要有充足的资金保障供给。为此需要采取综合措施，多渠道解决农村地点性金融机构资金供应问题。一是农村地点性金融机构首先要立足自身业务经营，加大汲取组织资金的工作力度，通过改进服务，提高汲取存款的能力，努力盘活不良资产，增强盈利能力；二是花大力气增资扩股，既能够壮大资金实力，又能够有效增加资本充足率，防范和化解金融风险，调动宽敞社员参与农村地点性金融机构经营治理的积极性；三是扩大农村地点性金融机构利率改革范围，通过灵活的存款利率浮动政策，增强农村地点性金融机构的组织资金能力；四是大力宣传农村地点性金融机构的体制和性质，让宽敞农民群众了解农村地点性金融机构，为更大范围的汲取农村闲散资金制造环境；五是政府应为农村地点性金融机构壮大资金实力采取措施，积极为农村地点性金融机构的组织资金创建平台，增加农村地点性金融机构的支农资金实力。4、强化各级地点政府在推行农户信用体系建设方面的责任和义务。农户信用体系建设是一项涉及面广的系统工程，仅靠金融系统自身的力量是远远不够的，必须建立起各级政府为组织主体，农民群众为监督主体，农村地点金融机构为实施主体的农户贷款推广体系。而作为地点政府，一是要切实履行好组织职能。在推广过程中，地点政府应作为组织主体，采取一些切实可行的措施,从提高信用意识入手，动员全社会力量，积极参与，使农户贷款推得出，稳得住，使农民逐步能致富。二是要切实履行好服务职能。地点政府要多关怀农村地点性金融机构的资金头寸情况，尽最大努力关心农村地点性金融机构组织资金，不断壮大农村地点性金融机构资金实力；积极为农村地点性金融机构制造宽松的外部经营环境，把农村地点性金融机构真正办成农民自己的银行。三是要切实履行好风险防范的职能。首先是参与不干预。地点政府要积极参与农村地点性金融机