论我国保险监管的几个问题

论我国保险监管的几个问题

1998年11月18日，中国保险监视管理委员会〔以下简称保监会〕宣告成立，这是保险监管体制的重大改革，标志着我国保险监管机制将得到进一步完善。一改革措施仅有效地解决了原中国人民银行保险管理体制所存在的与生俱有的监管力度相对而言足等问题，而且也在某种意义上重新界定了我国保险业在整个国民经济中的地位。我国在五十年代，保险管理体制属“财政型〞，即“财政管保险〞，在

八、九十年代保险管理体制属“金融型〞，即“银行管保险〞。从理论看，这两种保险管理体制都给我国保险理论和理论带来了许多问题，不利于保险业的开展。因此，这次保险管理体制改革强调了保险监管机构的独立性，进步了保险监管机构的权威性，必将有处于我国保险事业的开展，符合保险业开展的内在要求。

新近成立的保监会，无疑应根据新的监管体制和我国将来保险业的开展确立其监管任务、内容和原那么等。因为，此次保险监管体制改革的意义和宗旨显然不应局限于监管组织形式上的变化。但是，由于我国保险监管的法律根据----?保险法?对保险监管方式已作了明确规定，所以，我国保险监管的对象、内容、方式、程序等并联会改变。

一、我国保险监管的根本原因

在我国保险业短短的开展历史上，有较长的一段时期施行的是保险形式和政策。应当指出，这种与当时方案经济体制相适应的垄断经营形式在我国社会消费和生活中，曾发挥过重要作用，因此其存在具有一定的合理性。然而，在这种经营形式下，保险不属于商品的经济范畴，保险经营行为本质上是政府行为，保险监管也失去了意义和必要性。

随着我国经济体制改革和对外开放，建立社会主义市场经济体制，保险垄断经营形式已不适应外部环境的变化，其弊端也愈加明显，打破这种市场垄断经营形式已具有客观必然性。1985年，我国公布了?保险企业管理暂行条例?，这一条例从法律上确立了我国保险市场应采取多元化形式，否认了垄断经营形式，从而掀开了我国保险业的新篇章。从理论上说，制定这一法规的根本目的在于确立我国保险市场竞争体制，推进保险经济开展；制定这一法规的理论根据在于市场经济和市场机制具有进步经济活力、有效调节社会资源的功能。

那么，在市场经济条件下，当保险一按照市场机制要求运行和开展时，保险是否应被监管？保险监管的必要性是什么？目前多数学者认为，保险监管的必要性是在于保险经营的特殊性。其详细表现为：保险经营对象的特殊性、保险销售过程的特殊性、保险经营对象的负债性、保险基金的返还性、保险业务的分散性、保险影响的广泛性等。事实上，上述经营特殊性在国民经济各行各业中并非都是唯一的。也就是说，保险经营的特殊性并缺乏以说明保险监管的必要性。保险监管的根本原因在于“市场失灵〞。

从我国保险理论看，同样存在着上述“市场失灵〞的情况。如：有的保险公司依靠行政手段、采取强迫的展业方式；有的保险公司违规经营，无序竞争，并形成垄断权力；由于保险经营特殊性，保险公司对市场调节信号缺乏敏感性，人个寿险市场开展已具有一定的盲目性；与保险人相比，被保险人的信息相对缺乏，被保险人的经济福利不能最大化，有时还会由于虚假的信息提供和不公正交易使被保险人的利益受到损失。此外，投保人或被保险人利用信息对称进展逆选择。因此，为了弥补保险市场运行本身的弱点和缺陷，为了减和或消除这些“市场失灵〞的情况及其影响，保险监管无疑具有必要性和合理性。

二、我国保险监管的根本职能和性质

“保险监管应当干什么？〞，也就是说，保险监管的根本职能是什么？首先，应明确保险监管中监管的含义与管理和监视、管理经济方案中的含义不同。保险监管的根本职能有两个，一是标准保险市场行为；二是调控保险业开展。保险监管的性质是国家干预保险经济的行为。

保险业作为国民经济中一个重要的产业部门，国家对保险业的监管，同样在标准保险市场行为，消除“市场失灵〞情况的同时，应制定保险产业政策，调控保险业的开展并同样应采用上述施行产业政策的方法。需要指出，在我国由于保险市场经程度较低，市场机制的发育程度也较低，更需要政府行使局部配置保险资源的职能，以弥补市场机制的缺乏。因此，在我国保险监客理论中，应当注意把保险监管的这两局部职能有机地结合起来，以保证监管到达预期效果。当然，在保险监管中，也应防止出现以下两种倾向：一是干预的范围超越了弥补市场发育缺乏的职能，阻碍了市场功能的正常发挥。二是过份强调政府的调职能，无视了完善市场机制的任务。也就是说，应防止国家监管变成经济方案管理的情况发生。

还需指出，在履行调控保险业开展这一保险监管职能时其中重要一点是如何使用权保险业开展能满足企业、家庭和个人处理风险的要求，对于这一监管任务，可以视了保险监管的社会责任。目前，我国保险理论和理论往往将保险监管的伤

和目的简单地限定在保护被保险人的利益方面。虽然，这一监管任务并没有错，但是这种看法和做法往往限制了保险监管者的视野，无视了社会上非被保险人的利益。假如保险业所承担的风险，因顾及公司自身利益始终限于传统的风险种类而没有开展时，那么保险监管者与保险经营者事实上处于同一地位。

三、我国保险监管的目的

保险监管运行的根本问题：一是有明确的管理主体，即谁来管；二是有明确的目的，即管理什么，及通过监定活动应到达什么预期的结果；三是有明确的监管手段，即如何管。因此，监管目的是监管活动中的重要问题，也是监管活动的根底。

监管目的可分总目的和一定时期的目的。一般来说，总目的往往是一种理论概念和一种总体性认识，缺乏实际操作意义。因为，总目的没有解决在一定时期内监管者详细的监管内容和任务的问题。例如，企业管理的总目的是消费、销售商品或提供劳务，交并获得最大利润。然而，为了实现这一目的，还应确定一定时期更专一的目的，以及所必各部门的假设辅助目的，否那么，企业的总目的就难以实现，也无任何意义。在保险监管理论和理论中，通常还提出保险监管的目的。从内涵上看，监管目的也就是通过监管所要到达的预期效果。但是，监管目的与监管目的还是有差异的。一般来说，监管目的更具有内在规定性。类似于监管总目的，而监管目的那么具有阶段性，可操作性。因此，在保险监管理论和理论中，保险监管目的应当是明确的，相对缺乏理论研究意义和价值，而保险监管目的那么因各国保险业开展程度和环境不同具有一定差异性，存在理论研究的意义和价值。

就我国保险市场监管而言，保险监管的总目的是比较明确的。一般而言，保险监管总目的确实立与保险监管的根本职能有内在联络，其主要内容是保证保险事业的安康、有序开展，发挥保险的经济保障作用。对此，我国?保险法?在第1条也作了相应规定保险法律监管是“为了标准保险活动，维护保险活动当事人的合法权益，促进保险事业的安康开展。〞保险监管应维护保险活动当事人的合法仅益，但我们并不能认为，保险公司的破产是政府监管政策的失败，政府监管的责任。政府监管的总目的是保障保险事业的平安运行，而不是保证保险事业中的保险公司不破产。

就保险监管目的而言，问题主要在于在不同的历史时期或阶段，如何确立一定时期的具有操作性的保险监管目的，这也是保险监管根本职能的详细要求。此外，保险监管总目的身躯也存在过于原那么性和缺乏可操作性的特点。例如“保护保险当事人利益〞，这在理论中具有一定的矛盾，保险公司的开展意味着保险费收入不断增加，保险利润不断增加，而保护被保险人的利益，那么表示为保证被保险人的利益不能丧失，同时应使用权被保险人交纳尽可能和的保费，得到尽可能大的保障。因此，根据保险业务阶段的自身特点和环境的不同，如何在保险人世间被保险人发中作出最适当的抉择和取舍，也是保险监管者在某一时期所面临的重要问题。从各国保险理论看，在保险业开展初期，监管者倾向于重视保险业的成长，培育保险市场，而在保险业相应成熟时期，那么更多地维护被保险人的利益。

根据我国社会主义市场经济要求，我国保险监管在将来一段时间〔三到五年内〕的主要目的是：加快培育保险市场，增加市场经营主体，建立一个市场主体形式多样、地区分布鞋合理、市场要素完善的以民族保险业为主导的具有开放性的保险市场体系。其理由是：

目前我国保险业总体程度还偏低，与国外保险业相比较，无论是绝对程度，还是相对程度都有较大差距，还不能适应我国社会主义市场经济开展要求，保险业的作用无论在国内经济理论界和理论上都没有得到应有的重视。

我国保险业供需失衡，从总本上看，这种失衡表现为保险供给小于需求。随着我国社会经济和生活开展，人们的保险意识已明显进步。但是由于市场经营主体缺乏，缺乏有效竞争机制，缺乏市场创新，保险需求并没有从根本上得到满足。保险市场的垄断性仍然非常明显。此外，各地区保险产业分布鞋极不合理，缺乏科学性，具有明显的保守性、滞后性。

当前我国保险业已步入最正确开展时期。一方面我国经济体制改革和经济开展已获得明显成效，为保险业开展创造了一个良好的的开展空间；另一方面，我国保险需求不断扩大，传统的“市场蛋糕理论〞已被理论证明是不准确的。此外，经过前一段时期对保险市场的治理整顿，强化风险管理，保险公司的经营行为已明显趋于标准化。经过银行存款利率下调对保险业的冲击，保险公司经营者也更加成熟。

我国保险监管体系比以前更加完善。无论在保险监管方法、监管手段，还是监管的法律根据都比以前有明显的加强和完善。加之目前中国保险监和委员会的成立，不能再以监管力量缺乏为理由而推延保险市场主体培育的步伐。

从目前全国保险市场总体数量看，民族保险公司的数量已不占优势，尽管目前民族保险公司所占市场份额仍然较大，外资保险公司相对集中。但是，从将来开展看，这咱中资历和外资公司数量上的关系，显然不利地