《国际货物运输与保险》第八章 保险概述

第八章保险概述风险的含义与种类保险的定义与种类保险合同保险的基本原则第一节风险的含义与种类一、风险的概念风险（Risk），是指未来结果的不确定性。风险是危险的集合，是不同危险作用下的不确定损失事件的表现形式。危险：有遭到损失或失败的可能。风险是损失的不确定性。它有两层含义：一是可能存在的损失；二是这种损失是不确定的。二、风险的构成要素保险理论中的风险，通常是指损失发生及其程度的不确定性，常被用在保险合同的保险人承保责任范围的条款中。风险的构成要素主要包括风险因素、风险事故和风险损失。1．风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。1．风险因素

●实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于有形因素。

◆道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。

▲心理风险因素是与人心理状态有关的无形因素。

★上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。

2．风险事故风险事故是造成生命及财产损失的偶发事件。又称风险事件。也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。3．风险损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。三者之间的关系：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。三、风险的种类（一）按照风险的性质分类纯粹风险（PureRisks）、投机风险（SpeculativeRisks）纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种可能：损失和无损失。投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。（二）按照风险产生的原因分类分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。经济风险是指由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会问题本为社会风险，但很可能因累积过久而导致成为政治问题，从而引起政治风险。（三）按照风险涉及的对象分类分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。第二节保险的定义与种类一、保险的定义：保险是对于可以用货币衡量或标定价值的物质财产、经济利益或人的寿命以及身体提供商业保障的经济行为。《中华人民共和国保险法》将保险定义为：保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的商业保险行为。二、、保保险险的的产产生生和和发发展展近代代保保险险业业首首先先是是从从海海上上保保险险发发展展而而来来的的。。共同海海损是是海上上保险险的萌萌芽，，现代海海上保保险发发源于于14世纪纪的意意大利利。当当今最最大的的保险险垄断断组织织火灾保保险是是财产产保险险的前前身。。英国国：1666年年伦敦敦大火火，烧烧毁全全城一一半，，火灾灾持续续5天天，13,000幢幢房屋屋和90个个教堂堂被烧烧毁，，20万人人无家家可归归，造造成了了不可可估量量的财财产损损失。。次年年牙医医巴蓬蓬建立立了第第一家家火灾灾保险险公司司，实实行差差别费费率制制：砖砖石结结构房房屋费费率为为年房房租的的2.5%，木木结构构为5%。。这种差差别费费率的的方法法被沿沿用至至今到2006年底底，我我国共共有保保险公公司98家家，中中资公公司57家家三、可保风风险是保险险人可可接受受承保保的风风险。。即符符合保保险人人承保保条件件的风风险。。并不不是所所有风风险都都可以以通过过保险险转移移方式式转移移给保保险公公司承承担。。一般而而言，，可保保风险险必须须具备备下列列条件件：1、可可保风风险是是纯粹粹风险险而不不是投投机风风险2、风风险的的发生生必须须具有有偶然然性3、风风险的的发生生是意意外的的4、风风险是是大量量标的的均有有遭受受损失失的可可能性性5、风风险的的损失失必须须是可可以用用货币币计量量的保险是是风险险处理理的传传统有有效的的措施施四、保保险的的种类类（一））按照照保险险的性性质分分类：：商业保保险、、社会会保险险、政政策保保险商业保保险是是以盈盈利为为目的的的保保险,也称称盈利利性保保险。。非盈利利性保保险是是不以以盈利利为目目的的的保险险。按按是否否带有有强制制性分分为：：社会会保险险、政政策性性保险险、相相互保保险、、合作作保险险等。。社会保保险是是国家家通过过立法法对社社会劳劳动者者暂时时或永永久丧丧失劳劳动能能力，，或失失业时时提供供一定定的物物质帮帮助以以保障障其基基本生生活的的一种种社会会保障障制度度。政策性性保险险是政政府为为了实实施某某项经经济政政策而而实施施的一一种非非盈利利性的的自愿愿保险险。（二））按照照保险险的标标的分分类分为：：财产产保险险、人人身保保险、、责任任保险险和保保证保保险1、财财产保保险（（PropertyInsurance）：：是以财财产及及其有有关利利益为为保险险标的的的一一种保保险。。包括括：2、人人身保保险：：是以人人的生生命和和身体体为保保险标标的的的保险险。人人寿保保险、、人身身意外外伤害害保险险、健健康保保险3、责责任保保险：：是以被被保险险人对对第三三者依依法应应负的的赔偿偿责任任为保保险标标的的的保险险。包包括：：公众众责任任保险险、产产品责责任保保险、、职业业责任任保险险、雇雇主责责任保保险。。4、信信用保保证保保险：：是以被被保证证人履履行合合同为为保险险标的的的一一种保保险。。分为为信用用保险险和保保证保保险。。（三））按照照保险险的实实施方方式分分类可分为为自愿愿保险险与强强制保保险自愿保保险（（VoluntaryInsurance）），又又称任任意保保险，，是指指投保保人与与保险险人在在平等等自愿愿的基基础上上，通通过协协商订订立保保险合合同建建立双双方的的保险险关系系。自愿保保险是是商业业保险险的基基本形形式。。强制保保险（（CompulsoryInsurance），，又称称法定定保险险，是是指国国家对对一定定的对对象，，以法法律或或行政政法规规的形形式规规定其其必须须投保保的保保险。。（四））按照照承担担责任任次序序的不不同和和承保保方式式的不不同分分类1、原原保险险（OriginalInsurance））2、再再保险险（Re-Insurance））3、共共同保保险（（Co-Insurance）4、重重复保保险（（DoubleInsurance）五、保险险的功能能和作用用（一）保险的功功能经济补偿偿功能：：是在发生生保险事事故造成成损失根根据保险险合同按按所保标标的的实实际损失失数额给给予赔偿偿。资金融通通功能：：是保险的派派生职能能社会管理理功能：：防灾防损损职能（二）保保险的作作用保险的宏宏观作用用是保险险对全社社会和整整个国民民经济总总体所产产生的经经济效应应。商业保险险在微观观经济中中的作用用是指保保险作为为经济单单位或个个人风险险管理的的财务处处理手段段所产生生的经济济效应。。第三节保保险合合同保险合同同的概念念保险合同同的特征征保险合同同的主体体和客体体保险合同同的内容容和形式式保险合同同的订立立、变更更、解除除和终止止一、保险险合同的的概念合同是平平等主体体的自然然人、法法人、其其他组织织之间设设立、变变更和终终止民事事法律关关系的协协议。保险合同同属于合合同的一一种，是是保险关关系双方方当事人人为实现现经济保保障目的的，明确确相互之之间权利利义务的的一种具具有法律律约束力力的书面面协议。。适用于合合同法的的一般规规定。同同时它又又属于特特殊的民民事合同同。保险合同同一般分分为两种种不同的的类型：：一种是是补偿性合合同，另一种种是给付性合合同。一、保险险合同的的概念经济学上上的定义义：保险险合同是是指投保保人对保保险人支支付保险险费以换换取保险险人在保保险标的的遭遇约约定的事事故时，，对被保保险人受受到的损损失给予予补偿，，或者在在约定事事故发生生时，或或者在约约定的期期限到达达时履行行给付保保险金的的协议。。法学上的的定义：：《中华华人民共共和国保保险法》》第十条条规定：：“保险险合同是是投保人人与保险险人约定定保险权权利义务务关系的的协议。。”保险合同一般般分为两种不不同的类型：：补偿性合同，给付性合同。二、保险合同同的特征保险合同具有有经济合同所所共有的法律律特征：双方当事人；；意思表达一一致；合法的的；互为有偿偿。保险合同具有有的自身的特特征：保险合同是双双务合同保险合同是射射幸性合同保险合同是最最大诚信合同同保险合同是要要式合同保险合同是附附合性合同三、保险合同同的主体和客客体（一）保险合合同的主体（二）保险合合同的客体（三）保险合合同的内容当事人、关系系人、辅助人人保险利益权利义务的相相关规定（一）保险合合同的主体1.保险合同同的当事人（1）保险人人（Insurer）我我国《保险法法》第十一条条规定：“保保险人是指与与投保人订立立保险合同，，并承担赔偿偿或者给付保保险金责任的的保险公司。。”也称承保人underwriter、保险公司司insurance（2）投保人人（Applicant）、也称要保人（applicant）是指与保险人人订立保险合合同，并按照照保险合同负负有支付保险险费义务的人人。投保人应具备备的条件☆具有完全民事事行为能力和和权利能力；；对保险标的的具有保险利利益；具有缴缴付保险费的的能力2.保险合同同的关系人（1）被保险险人（Insured））是指以其财产产或者人身受受保险合同保保障，享有保保险金请求权权的人。当投保人与被被保险人为同同一人时，保保险人、投保保人和被保险险人是保险合合同的当事人人；受益人是是保险合同的的关系人。当投保人与被被保险人不是是同一个时，，投保人是保保险合同的当当事人，而被被保险人是保保险合同关系系人。（2）受益益人（Beneficiary）是指人身保保险合同中中经被保险险人或者投投保人指定定而享有保保险金请求求权的人。。在未指定受受益人的情情况下，被被保险人的的法定继承承人就是受受益人。张某和其父父亲带着女女儿乘车外外出旅游，，不幸遭遇遇车祸，三三人全部罹罹难。张某某的妻子闻闻讯后因悲悲伤过度不不久也撒手手人寰。张张某的母亲亲和岳父在在料理完丧丧事后，发发现张某家家中藏有保保险单三份份，为争夺夺总额16万元的保保险金老亲亲家发生了了争执。16万保险险给付金怎怎分：一对老亲家家为谁是受受益人争执执不休张某生前为为父亲、女女儿和自己己各投保了了一份人身身保险，保险险金额各为为６万、４４万和６万万元。除张张女的的保保险险单单写写明明受受益益人人是是其其父父、、母母外外，，其其余余两两份份保险险单单上上均均未未指指定定受受益益人人，，但但张张女女保保险险单单上上没没有有注明明保保险险金金的的分分配配方方式式。。事出出有有因因[继承法]第十十条条遗遗产产按按照照下下列列顺顺序序继继承承：：第第一一顺顺序序：：配配偶偶、、子子女女、、父父母母。。第第二二顺顺序序：：兄兄弟弟姐姐妹妹、、祖祖父父母母、、外外祖祖父父母母。。继承承开开始始后后，，由由第第一一顺顺序序继继承承人人继继承承，，第第二二顺顺序序继继承承人不不继继承承。。没没有有第第一一顺顺序序继继承承人人继继承承的的，，由由第第二二顺顺序序继承人继继承。第十三条条同一一顺序继继承人继继承遗产产的份额额，一般应当当均等。。受益人与与继承人人的区别别☆1、两者享享有权权利不不同受益人人享有有受益益权--保保险金金作为为原始始取得得继承人人享有有财产产分割割权--遗遗产作作为继继承取取得2、两者承承担的的义务务不同同受益人人没有有用领领取的的保险险金偿偿还被被保险险人生生前债债务的的义务务继承人人则在在其继继承遗遗产的的范围围内有有为被被保险险人偿偿还债债务的的义务务3、两者承担的的税赋不同同受益金不需需要缴纳税税款遗产需要缴缴纳高额遗遗产税3.保险合同的的辅助人（1）保险险代理人（（InsuranceAgent））是指根据保保险人的委委托，向保保险人收取取手续费，，并在保险险人授权的的范围内代代为办理保保险业务的的单位或个个人。（2）保险险经纪人（（InsuranceBroker）是基于投保保人的利益益，为投保保人与保险险人订立保保险合同提提供中介服服务，并依依法收取佣佣金的有限限责任公司司。（3）保险险公证人（（Notary）：：是指经保险险当事人委委托，为其其办理保险险标的的勘勘查、鉴定定、估价和和保险赔偿偿的清算洽洽谈等业务务并予以证证明的人。。保险代理人与与经纪人的区区别☆1、两者代表表的利益不同同保险经纪人接接受客户委托托，代表的是是客户的利益益；保险代理理人为保险公公司代理业务务，代表的是是保险公司的的利益。2、两者提供供的服务有所所侧重保险经纪人为为客户提供风风险管理、保保险安排、代代为索赔检验验等全过程服服务；保险代代理人为保险险公司销售保保险产品、签签订保险合同同、代收保费费。保险代理人与与经纪人的区区别☆3、两者服务务的对象有所所侧重。保险经纪人主主要为大中型型企业、项目目提供风险管管理服务；保保险代理人主主要为中小型型企业和个人人提供寿险、、家财险、汽汽车险等分散散业务服务。。4、两者者承担的的法律责责任不同同。客户与保保险经纪纪人是委委托与受受托关系系。如果果因为保保险经纪纪人的过过错造成成客户的的损失，，经纪人人向客户户承担法法律赔偿偿责任；；保险代代理人与与客户是是代理与与被代理理的关系系，代理理人对保保险客户户造成损损失，由由被代理理保险公公司向客客户承担担法律赔赔偿责任任。（二）保保险合同同的客体体保险合同同的客体体，是指指保险人人和被保保险人双双方权利利与义务务所共同同指向的的对象。。保险合同同的客体体并不是是保险标标的本身身，而是是投保人人或被投投保人对对保险标标的所具具有的可可保利益益。投保人对对保险标标的不具具有保险利益益的保险险合同无无效。四、保险险合同的的订立、、变更、、解除和和终止（一）保保险合同同的订立立保险合同同的订立立，是指指保险人人和投保保人意思思表示一一致的法法律行为为。1.要约（Offer））2.承诺（Acceptance）3.合同同成立保险合同同的双方方当事人人经过要要约与承承诺，意意见达成成一致，，保险合合同即成成立。要约承诺（二