从“阿里云”看云生态对银行业金融服务创新的启发

从“阿里云”看云生态对银行业金融服务创新的启发作者：吴蕃等来源：《中国金融电脑》2018年第5期IDC的最新报告显示，截至2017年底，在中国有70%的小型企业及88%的中型企业正在使用云服务，其中“阿里云”的市场份额占比超过40%，超过后10位追随者的规模总和，引起各方关注。本文将通过综合分析“阿里云”生态，总结其优势与不足，借鉴“阿里云”在市场推广方面的经验，为商业银行建设金融生态云提供参照思路，加速银行业金融服务创新，助力智慧银行转型升级。一、“阿里云”发展历程“阿里云”创立于2009年9月，致力于用在线公共服务提供安全、可靠的算力输出，目前已为200多个国家和地区的企业、开发者以及政府机构提供服务，让云计算和人工智能成为普惠科技。2013年，“阿里云”推出分布式架构的金融云，开启互联网金融的快捷通道。同年余额宝全部核心系统迁移至“阿里云”，为余额宝的业务发展保驾护航。2014年12月，“阿里云”发布首款企业级商务沟通协同平台“钉钉”，相继推出PC版、Web版和手机版，提供商务会议、企业社交、协同OA、钉邮等多种服务。“阿里云”支撑2015年至2017年“双十一”千万级PV数据交易，实现交易额从912亿元到1682亿元的飞跃。2017年12月，“阿里云”发布了人工智能品牌“阿里云”ET，部署在“阿里云”MaxCompute、GPU等计算集群上，已在游戏VR、看图说话、智能客服等业务场景中应用。根据Gartner研究数据，“阿里云”已成为继亚马逊AWS、谷歌云平台后全球第三大公共云服务提供商，但在总体营收、全球市场份额、付费用户及数据规模等指标上较AWS仍有较大差距，至少落后4年左右时间，仍有很大的进步空间。二、“阿里云”优劣势综合分析“阿里云”深耕云市场近10年，不仅为客户提供基础设施和数据留存服务，而且深入各行业领域打造行业解决方案。通过自身上下游产业链不断聚集行业资源和合作伙伴，共同构建合作方云生态体系，但其数据安全防护水平未达到银行级别。“基础服务+行业应用”双管齐下促使业务快速增长“阿里云”产品覆盖云计算基础服务、域名与网站（万网）、安全（云盾）、大数据（数加）、ET大脑等领域，面向客户提供包括弹性计算、存储CDN、数据库、网络搭建、安全防护、API接口等基础应用产品服务。“阿里云”行业应用覆盖新零售、新金融、新能源、大健康、大政务、大制造、大传媒、大运输等，推动传统行业实现互联网+业务转型。同时加速进军私有云市场，面向企业级应用提供CRM、OA、IM、HRM、财务管理、智能客服等私有云服务，促进企业云服务快速发展。其中，新金融解决方案整合金融牌照同时打造公共云和专有云，为一批中小银行、证券交易平台、保险公司、互联网金融公司提供数据存储、WEB应用防护、数字证书加密、安全容灾等技术服务，帮助金融企业摆脱IT技术束缚，释放金融创新活力。例如，众安保险选择公共云开启拎包入住模式，搭建起专属物理集群并支持同城双活等灾备服务。天弘基金选择专有云部署清算系统，建立起专属的数据中心。网商银行将客户、产品、账户三大核心系统部署在云端，仅半年时间就支撑起支付结算、收单对账、投资理财、信贷融资等核心业务功能并助力新业务快速发展。基于自身产业链采用价格战大量拓客基于产业链上下游合作伙伴向外辐射，通过资源配置实现删繁就简，降低服务成本，拉开价格区间，采用低价或免费模式吸引客户集聚，依靠持续服务培养用户习惯，实现客户从免费到自愿付费，再到主动续费的意识转变。截至2017年底，客户总数已增长至230万，付费用户达到87.4万，2017年实现创收66亿元。“阿里云”模仿AWS等主要云服务商通过牺牲营收降低获客成本，例如最新优惠中推出企业免费套餐“9款热门产品+企业津贴”，客户可免费试用云服务器ECS、负载均衡SLB、云数据库RDS等热门产品，并在资格有效期内可申请8000元企业津贴用于服务消费。同时在大数据等系列产品走薄利多销培养批量使用客户，例如人脸比对服务次数达3000万笔时，单价降低至0.0034元/张。分布式飞天平台为应用服务提供技术保障飞天系统是由“阿里云”自主研发的超大规模通用计算操作系统，其核心组件包括分布式文件系统、分布式任务调度和分布式结构化数据，发展至今已具备10万CPU核，1000PB存储空间，支持日均PB级别数据处理量，百亿级网页在线/离线处理。同时该平台实现在线滚动升级和不停机处理，全天候7X24小时对外服务，满足客户“随时随地随需”的租用需求，让客户能便捷使用IT服务，提升客户体验。同时配合分布式集群监控和诊断，为顶层业务应用提供容灾、备份、恢复、迁移等安全解决方案。谋划产业布局打造合作方共赢生态圈“阿里云”于2014年启动“云合计划”，旨在聚集合作伙伴，构建新的云生态体系，为政府、企业等单位提供一站式云产品服务。2016年发布“云合计划”2.0，形成了包括产品生态、行业生态、区域生态、教育生态、云市场在内的复合生态。例如上海的“工业互联网创新专项”、浙江“十万企业上云”计划、陕西“22个行业云建设”等。同时“阿里云”与用友、SAP等公司合作，布局企业级移动办公市场，推出SaaSIM平台“钉钉”，进一步扩张企业生态圈。通过开放API接口，将HRM、CRM、ERP等模块整合，为企业提供办公一站式服务。目前该平台企业注册用户达500万，个人用户突破1亿大关，基础功能免费，财务管理、企业名片等增值服务按年收费，后台与蚂蚁金服对接，输出真实的客户画像和决策支持，促进金融与实体产业紧密融合。数据防护水准还未达到银行级别，客户信息存在安全隐患“阿里云”曾在数据的存储和使用方面出现过用户数据误隔离丢失、客户隐私泄露等安全问题。例如2015年9月，因云盾安骑士Server组件升级出现Bug，导致大批用户可执行文件被误隔离丢失，此次大规模故障造成较大面积的社会负面影响，同时也引起大批客户的担忧。实际上，“阿里云”目前的客户仍是以阿里系企业及其生态圈合作伙伴为主。随着对数据保护意识的日益增强，各行各业的大企业、大客户不会轻易选用“阿里云”，多数会选择通过技术合作建立自己的数据中心，所以只有做好数据的安全防护才能赢得更多市场和民心。三、“融合共享、互利共赢”加速金融服务创新在新时期下，面对新竞争对手的跨界挑战，商业银行需要顺应行业发展趋势，主动迎接挑战，加速拓展金融服务边界，研究SaaS云服务的商业模式，结合典型场景，通过技术合作建设拥有自主产权的金融生态云，为合作方提供SaaS软件托管及运营管理服务，同时构建多层次的新金融服务体系，实现客户价值与自身价值同步提升。1.深耕银行业垂直细分场，与合作方共建金融生态云遵循“融合共享、互利共赢”的理念，商业银行迫切需要走出金融服务的孤岛，探索利用自身上下游产业链向外辐射，实现数据共享和场景共建，共同打造互利共赢的金融生态云。一是要不断深耕银行业垂直细分领域，探索在公积金、互联网医疗、社会保险、银证互联、中小银行核心系统等细分场采取联合共建的方式将合作方产品及应用引入并部署在自建的金融云上，为客户提供更全面优质的一站式金融服务。二是要不断拓展银行服务边界，通过开放API平台引入合作方应用，打造集场景、营销、产品、服务、风控和定价功能为一体的产业金融新生态。近年来，工商银行通过规划建设“工银物联网服务平台”和“金融生态SaaS云”，进一步整合产业链资源，打造平台构建金融物联网生态，促进信用卡分期、信贷融资、金融市场、委托代理等金融业务快速增长。深化银企合作构建场景化金融服务体系面对新的市场环境和挑战，商业银行急需创新企业服务模式，构建面向场景的金融服务体系。不断夯实公司金融服务领域的固有优势，把支付结算、融资贷款、对账、代发工资等金融服务嵌入到企业生产经营过程中，构建场景触发式的金融服务，为客户提供线上化、随时随地随需的服务，实现金融服务与企业生产经营过程的深度结合，携手共建场景化金融服务体系。在公司金融方面，通过对企业外部经营管理数据和内部账户资金流的智能分析和运用，准确识别客户需求和风险，针对性地开展产品及组合设计；在客户营销方面，通过捕捉客户日常行为不断丰富客户画像，按场景适时推送适配产品和营销方案，提高营销成功率；在信贷管理方面，利用云平台实现信息对称，自动揭示信贷风险暴露路径，实现客户风险前瞻性预判，推动贷前贷中贷后流程优化重构，同时以公促私，推动个人信贷业务增长；在风险防控方面，结合客户资金关系、担保关系、投资关系、股东关系等构建客户关系网络，借助大数据和人工智能技术构建风控模型，辅助进行金融风险排查。在供应链金融方面，基于上下游企业的商流、物流、资金流等信息，为企业主动提供订单融资，实现资产增值。例如，工商银行自主研发的工银聚平台通过对接企业电商及ERP系统，整合行内外数据为核心企业的三方交易提供全供应链、全产品、全在线、一站式金融服务，为上下游企业提供融资租赁、应收账款保理、订单小贷、在线理财、支付结算等一系列金融服务，有效提升了普惠金融服务的便利性、易得性和高效性。发挥银行级安全保障优势，为客户提供全面的云安全防护安全是生命线，商业银行拥有金融业各项安全技术专利，需要不断巩固并发扬这一优势，加强研究剖析金融风险新特征，从终端、网络、系统、应用等多个层面，建设全面立体的云安全防护体系，既防“黑天鹅”，又防“灰犀牛”。例如，工商银行已制定有《云平台安全规划报告》，在金融生态云体系架构中采用多租户隔离机制，提供数据双活部署、备份部署等数据安全防护，同时提供统一用户授权体系，保障用户账户安全。在安全设计上将身份认证、访问控制、数据安全、密码支撑、安全检测与处置等方面的安全功能部署到终端、网络、平台系统、应用等安全层，为每个租户提供全面、有效、安全的云安全防护。深度挖掘和综合应用内外部数据，推动智慧银行转型升