学习任务汽车保险基本知识

学习任务1汽车保险基本知识任务目标任务描述主要内容制定计划学习资源任务目标了解：了解风险的分类及汽车保险所面临风险

熟悉：我国汽车保险的发展历程及汽车保险产品

掌握：掌握风险的含义、要素与分类；风险管理的含义及程序、保险的要素、功能和分类；

学会：能对汽车进行风险分析和风险管理，会判别可保风险。任务描述

车主购买了汽车之后，其用途各不相同，那么面临的事故风险各异，学习风险知识和风险管理知识以后，学生能对车主所面临的风险进行有效管理。由于汽车存在风险，保险才应运而生，保险具有分散风险、组织经济补偿；积聚社会资金、资金投资运用；社会管理等功能。所以说保险是社会发展的稳定器，也是社会发展进步的助推器。我国汽车保险发展经历了三个阶段，目前我国保险市场已经成长为全球最大的车险市场，汽车保险已经成为一个朝阳行业，为我国经济发展正在做出巨大贡献。本项目主要学习汽车保险的基本知识，为后面的学习打下基础。制定计划

1.1风险与风险管理

【情境导入】36岁的王先生，驾龄5年，买了一辆2.0T自动舒适版君越家庭私人小轿车，新车购置价25万元，该车停在地下车库，一般用于上班代步和自驾旅游。讨论：王先生面临哪些风险？结合保险知识如何进行风险分析。的张先生，驾龄2年，经济状况中等，自用一辆使用一年的捷达车，新车购置价12万元，有安全气囊，该车一般停在露天停车位，经常驾车出游。讨论：张先生应如何选择险种？【理论引导】

一、风险“天有不测风云，人有日夕祸福”，极为形象地刻画了风险的存在，在发生风险的同时也产生了解决风险的机制——保险。“无风险无保险”，道出了风险与保险两者的依存关系。风险是保险产生和发展的基础，因此，研究保险必须从认识风险开始。（一）风险的含义

对于风险这个概念，不少学者从不同角度给出了许多定义：①损失的可能性。

②损失的概率。

③潜在的损失。

④潜在损失的变动。

⑤损失的不确定性。（二）风险的要素

1.风险因素

2．风险事故3．风险损失

4．风险因素、风险事故和风险损失三者之

间的关系（三）风险的特征（三）风险的特征

1.客观性

2.普遍性

3.损失性

4.不确定性

5．规律性

6.发展性

（四）风险的分类

1.按风险的性质分类

2.按风险的环境分类

3.按风险的对象分类

4.按风险产生的原因分类

二、风险险管理（一）风风险管理理的概念念风险管理理是研究究风险发发生规律律和风险险控制技技术的一一门新兴兴管理科科学，是是指人们们通过风风险识别别、风险险估测、、风险评评估和风风险决策策管理等等方式，，对风险险实施有有效控制制和妥善善处理损损失的过过程，以以期用最最小的成成本代价价，获得得最大的的安全保保障。（二）风险险管理的的基本程程序风险管理理的基本本程序是是风险识识别、风风险估测测、风险险评价、、风险管管理技术术的选择择和风险险管理效效果评价价等环节节。1.风险险识别风险识别别是风险险管理的的第一步步，它是是指对企企业家庭庭或个人人面临的的和潜在在的风险险加以判判断、归归类和对对风险性性质进行行鉴定的的过程。。风险险在一定定时期和和某一特特定条件件下是否否客观存存在，存存在的条条件是什什么，以以及损害害发生的的可能性性等都是是风险识识别阶段段应予以以解决的的问题。。驾驶驶机动车车辆主要要面临着着自然灾灾害和交交通事故故可能造造成的财财产损失失或人员员伤亡的的风险。。对此可可以进一一步对财财产进行行细分，，列举可可能涉及及的人员员，分析析他们中中存在的的风险因因素以及及在风险险事故中中可能发发生的损损失。2.风险险估测风险估测测是在风风险识别别的基础础上，通通过对所所收集的的大量资资料进行行分析，，利用概概率统计计理论，，估计和和预测风风险发生生的概率率和损失失程度。。风险估估测不仅仅使风险险管理建建立在科科学的基基础上，，而且使使风险分分析定量量化，为为风险管管理者进进行风险险决策、、选择最最佳管理理技术提提供了科科学依据据。由由于机动动车辆所所有者能能力和精精力的限限制，依依靠个人人的力量量完成风风险评估估是困难难的，因因此应该该以所在在地区公公安机关关部门和和保险公公司提供供的统计计资料为为依据。。在此基基础上，，机动车车辆所有有者还要要根据车车辆本身身的特点点作第二二步判断断。3.风险险评价风险评价价是指在在风险识识别和风风险估测测的基础础上，对对风险发发生的概概率、损损失程度度，结合合其他因因素进行行全面考考虑，评评估风险险发生的的可能性性及其危危害程度度，并与与公认的的安全指指标相比比较，以以衡量风风险的程程度，并并决定是是否需要要采取相相应的措措施。4.风险险管理技技术的选选择根据风险险评价结结果，为为实现风风险管理理目标，，选择最最佳风险险管理技技术并实实施是风风险管理理的第四四步。其其通常有有控制型型与财务务型两大大类，前前者的目目的是降降低损失失频率和和减少损损失幅度度，重点点在于改改变引起起意外事事故和扩扩大损失失的各种种条件；；后者的的目的是是以提供供基金的的方式，，消化发发生损失失的成本本，即对对无法控控制的风风险所做做的财财务安排排。5.风险险管理效效果评价价风险管理理效果评评价是指指对风险险管理技技术适用用性及其其收益性性情况的的分析、、检查、、修正和和评估。。风险管管理效益益的大小小取决于于是否能能以最小小风险成成本取得得最大安安全保障障。同时时，在实实务中还还要考虑虑与整体体管理目目标是否否一致，，以及具具体实施施的可能能性、可可操作性性和有效效性。（三）风风险处理理方式及及其比较较风险处理理是指通通过采用用不同措措施和手手段，用用最小的的成本达达到最大大安全保保障的经经济运行行过程。。常用的的方式有有：规避避风险、、自留风风险、预预防风险险、抑制制风险和和转嫁风风险。1．规避避风险规避风险险是指放放弃某一一计划或或方案从从而避免免可能由由此而来来的损失失后果。。这是一一种消极极的处理理技术。。采用规避避风险技技术通常常在两种种情况下下进行：：一是某某特定风风险所致致损失频频率和损损失幅度度相当高高时；二二是在处处理风险险时其成成本大于于其产生生的效益益时。2.自留留风险自留风险险是企业业或单位位自我承承受风险险损害后后果的方方法。它它包括主主动自留留和被动动自留。。通常情情况下，，在风险险所致损损失频率率和幅度度低、损损失短期期内可预预测以及及最大损损失对企企业或单单位不影影响财务务稳定时时采用。。3.预防防风险损失预防防是指在在风险损损失发生生前为了了消除或或减少可可能引发发损失的的各种因因素而采采取的处处理风险险的具体体措施，，其目的的在于通通过消除除或减少少风险因因素而达达到降低低损失发发生频率率的目的的。通常常在损失失频率高高而损失失强度低低时采用用。4.抑抑制制风风险险损失失抑抑制制是是指指在在损损失失发发生生时时或或之之后后为为了了缩缩小小损损失失幅幅度度而而采采取取的的各各项项措措施施。。它它是是处处理理风风险险的的有有效效技技术术，，例例如如，，安安装装自自动动喷喷淋淋系系统统和和火火灾灾报报警警器器等等。。损损失失抑抑制制的的一一种种特特殊殊形形态态是是割割离离，，这这是是指指将将风风险险单单位位割割离离成成许许多多独独立立的的小小单单位位而而达达到到缩缩小小损损失失幅幅度度的的一一种种方方法法。。损损失失抑抑制制法法通通常常在在损损失失幅幅度度高高且且风风险险无无法法避避免免和和转转嫁嫁的的情情况况下下采采用用。。5.转转嫁嫁风风险险转嫁嫁风风险险是是指指一一些些单单位位或或个个人人为为避避免免承承担担风风险险损损失失，，有有意意识识地地将将损损失失或或与与损损失失有有关关的的财财务务后后果果转转嫁嫁给给另另一一单单位位或或个个人人承承担担的的一一种种风风险险管管理理方方式式。。其其常常用用方方式式有有：：保保险险转转嫁嫁和和非非保保险险转转嫁嫁。。非非保保险险转转嫁嫁包包括括出出让让转转嫁嫁和和合合同同转转嫁嫁，，前前者者主主要要用用于于投投机机风风险险中中，，如如股股票票下下跌跌时时出出让让股股票票；；后后者者主主要要是是企企业业将将具具有有风风险险的的经经营营活活动动承承包包给给对对方方，，并并在在合合同同中中明明确确规规定定由由对对方方承承担担风风险险损损失失的的赔赔偿偿责责任任，，如如建建筑筑承承保保合合同同等等。。项目目1.2保保险险概概述述【情情境境导导入入】】2012月月2日日，，省省内内某某财财险险公公司司湖湖南南分分公公司司客客服服接接到到报报案案信信息息：：一一投投保保车车辆辆当当日日下下午午2时时在在湘湘乡乡发发生生翻翻车车事事故故。。查查勘勘员员王王浩浩（（化化名名））与与报报案案人人取取得得了了联联系系，，并并告告知知客客户户要要报报当当地地公公安安机机关关，，又又与与湘湘乡乡中中支支理理赔赔负负责责人人联联系系，，要要他他们们先先看看一一下下现现场场，，还还委委托托当当地地的的协协作作修修理理厂厂查查勘勘事事故故现现场场。。下下午午3时时保保户户又又打打来来电电话话：：当当地地的的交交警警不不接接受受此此事事故故的的处处理理，，所所有有交交通通事事故故均均由由当当地地派派出出所所处处理理。。下下午午6时时湘湘乡乡中中心心支支公公司司收收到到修修理理厂厂现现场场查查勘勘情情况况，，此此事事故故翻翻车车属属实实，，方方向向盘盘上上有有新新鲜鲜血血迹迹，，并并将将事事故故现现场场照照片片上上传传至至省省分分公公司司。。该该车车2月月1日日投投保保，，2日日才才生生效效，，生生效效当当天天就就出出险险，，太太巧巧了了！！省省分分公公司司决决定定派派人人前前去去调调查查。。一、、保保险险的的概概念念保险险是是指指投投保保人人根根据据合合同同约约定定，，向向保保险险人人支支付付保保险险费费，，保保险险人人对对于于合合同同约约定定的的可可能能发发生生的的事事故故因因其其发发生生所所造造成成的的财财产产损损失失承承担担赔赔偿偿保保险险金金责责任任，，或或者者当当被被保保险险人人死死亡亡、、伤伤残残、、疾疾病病或或者者达达到到合合同同约约定定的的年年龄龄、、期期限限时时承承担担给给付付保保险险金金责责任任的的商商业业保保险险行行为为。。（一）可保风风险的存在1.可保风险险的概念可保风险，是是指可被保险险公司接受的的风险，或投投保人可以投投保的风险。。2.可保风险险的条件（1)风险险必须是纯粹粹风险（2）风险的的发生是不能能预料的（3）风险的的发生是偶然然的（4）大量风风险是同质的的（5）风险必必须是预定的的（二）大量同同质风险的集集合与分散1．风险必须须是多数人的的风险如果风险属于于少数人或个个别人的，就就无所谓集合合与分散，而而且风险损害害发生的概率率难以测定，，大数法则不不能有效地发发挥作用。2．风险必须须是同质的风风险如果风险为不不同质风险，，那么风险损损失发生的概概率就不相同同，因此，风风险也就无法法进行同一集集合与分散。。（三）保险费费率的厘定保险在形式上上是一种经济济保障活动，，而实质上是是一种商品交交换行为。因因此，厘定合合理的费率，，即制定保险险商品的价格格，便构成了了保险的基本本要素。保险险费率厘定是是保险产品定定价的基础，，保险的费率率过高，保险险需求会受到到限制；反之之，费率厘定定得过低，保保险供给得不不到保障，这这都不能称为为合理的费率率。为了保证证保险双方当当事人的利益益，费率的厘厘定是依据概概率论、大数数法则的原理理进行计算。。（四）保险基基金的建立（四）保险基基金的建立保险基金是用用以补偿或给给付因自然灾灾害、意外事事故和人体自自然规律所致致的经济损失失和人身损害害的专项货币币基金。保险险基金是保险险业存在的现现实的经济基基础，也是保保证保险人收收支平衡和保保证保险企业业财务稳定性性的经济基础础，它主要来来源于开业资资金和保险费费。就财产保保险准备金而而言，表现为为未到期责任任准备金、赔赔款准备金等等形式；就人人寿保险准备备金而言，主主要以未到期期责任准备金金形式存在。。保险基金具具有分散性、、广泛性、专专项性与增值值性等特点，，保险基金是是保险的赔偿偿与给付的基基础。（五）保险合合同的订立保险是一种经经济关系，是是投保人与保保险人之间的的经济关系。。这种经济关关系是通过合合同的订立来来确定的。保保险的这一一特性要求保保险人与投保保人应在确定定的法律或契契约关系约束束下履行各自自的权利与义义务。倘若不不具备在法律律上或合同上上规定的各自自的权利与义义务，那么，，保险经济关关系则难以成成立。三、保险的特特征1.经济性2.互助性3.法律性4.科学性四、保险的功功能（一）、社会会保障功能1.分散风险险2.组织经济济补偿（二）、资金金融通功能1.积聚社会会资金2.资金投资资运用（三）社会管管理功能五、保险的分分类（一）根据实实施形式的不不同进行分类类1.强制保险险2.自愿保险险（二）根据保保险标的的不不同进行分类类1.财产保险险（1）财产损损失保险。