我国保险中介监管

第三节我国保险中介监管本章重点内容：1、保险中介概述2、保险代理人监管3、保险经纪人监管4、保险公估人监管一、保险中介制度概述

保险中介是国际保险市场普遍适用的制度，因此，保险中介法律制度便成为保险业法的重要组成部分（一）保险中介的概念是指介于保险人与投保人、被保险人或者受益人之间，为保险人开展保险经营活动和为投保人、被保险人参与保险活动提供的以保险业务咨询、保险展业、代订保险合同、风险管理和评估、损失的鉴定和理算等为内容的专门性中介服务业务。（二）保险中介制度的概念

有关保险中介人的从业资格、业务活动的法律规范体系，就构成了保险中介制度二、我国保险中介市场的现状保险中介机构2554家专业代理机构1823家保险公估机构315家保险经纪机构416家截止2011年年底，我国保险中介机构的现状（一）保险专业代理机构经营情况

2011年，全国保险专业代理机构实现保费收入529.72亿元。其中，实现财产险保费收入388.69亿元；实现人身险保费收入141.03亿元。（二）保险经纪机构经营情况2011年，全国保险经纪机构实现保费收入380.10亿元。其中，实现财产险保费收入307.42亿元；实现人身险保费收入61.97亿元；实现再保险业务类保费收入10.71亿元。（三）保险公估机构经营情况

2011年，全国保险公估机构实现业务收入13.64亿元，同比增长12.17%。其中，实现财产险公估服务费收入

；实现人身险公估服务费收入0.07亿元；实现其他收入0.67亿元。

三、保险中介制度在我国的发展1、起点：1992年，美国友邦保险重新登陆上海，友邦保险开业前，中国还没有保险代理人制度，而保险代理人制度又是国际保险公司通行的制度，于是，友邦保险率先在中国引进了保险代理人制度。个险营销员体制正式踏足中国，并以此掀起了一场始料未及的中国保险业市场化改革浪潮。

2、保险中介制制度在我国的的发展极不平平衡（1）各类保险中中介人发展不不平衡（2）地区发展不不平衡（3）保险代理人人制度本身的的发展也不平衡有关保险中介介监管的法律律法规1、《保险法》---自2009年10月1日起施行2、《保险专业代理理机构监管规规定》--自2009年10月1日起施行3、《保险经纪机构构监管规定》---自2009年10月1日起施行4、《保险公估机构构监管规定》---自2009年10月1日起施行。对保险专业代代理机构、保保险经纪机构构及保险公估估机构分别从从以下方面进进行监管：市场准入经营规则市场退出保监会的监督检查相应的法律责任四、保险代理理人（一）定义：：第一百一十七七条保险代理人是是根据保险人人的委托，向向保险人收取佣金，并在保险人人授权的范围围内代为办理理保险业务的的机构或者个个人。保险代理机构构包括专门从从事保险代理理业务的保险专业代理理机构和兼营保险代代理业务的保险兼业代理理机构。（二）保险代代理人的从业业资格和执业业规则《保险法》中关于从业资资格管理的规规定第一百二十二二条个人保险代理理人、保险代代理机构的代代理从业人员员、保险经纪纪人的经纪从从业人员，应应当具备国务务院保险监督督管理机构规规定的资格条条件，取得保保险监督管理理机构颁发的的资格证书。。第一百二十四四条保险代理机构构、保险经纪纪人应当按照照国务院保险险监督管理机机构的规定缴存保证金或者投保职业责任任保险。未经保险监监督管理机构构批准，保险险代理机构、、保险经纪人人不得动用保保证金。第一百二十一一条保险专专业代理机构构、保险经纪纪人的高级管管理人员，应应当品行良好，熟悉保险法律律、行政法规，具有履行职责责所需的经营营管理能力，并在任职前前取得保险监督督管理机构核核准的任职资资格。（三）保险代代理人的执业业规则1、保险代理人人的业务范围围《保险专业代理理机构管理规规定》第二十九条：：保险专业代代理机构可以以经营下列保保险代理业务务:（一）代理销售保险险产品；（二）代理收取保险险费；（三）代理相相关保险业务务的损失勘查和理理赔；（四）中国保保监会批准的的其他业务。。2、对从业人员员进行业务培培训的义务第三十二条：：保险专业代代理机构应当当对本机构的的从业人员进进行保险法律和业务知识培培训及职业道道德教育。保险代理从业业人员上岗前前接受培训的的时间不得少于80小时，上岗后每人人每年接受培训和教教育的时间累累计不得少于36小时，其中接受法法律知识培训训及职业道德德教育的时间间不得少于12小时。第四十七条：：保险专业代代理机构及其其从业人员在在开展保险代代理业务过程程中，不得有有下列行为：：（一）利利用行政政权力、、股东优优势地位位或者职职业便利利以及其其他不正正当手段段，强迫迫、引诱诱或者限限制投保保人订立立保险合合同或者者限制其其他保险险中介机机构正当当的经营营活动；；（二）挪用、截截留、侵侵占保险险费、退退保金或或者保险险金；（三）给给予或者者承诺给给予保险险公司及及其工作作人员、、投保人人、被保保险人或或者受益益人合同同约定以以外的利利益；（四）泄露在经经营过程程中知悉悉的投保保人、被被保险人人、受益益人或者者保险公公司的商商业秘密密和个人人隐私。某保险公公司与某某县客运运公司签签订了一一份旅客客意外伤伤害保险险代理协协议，由由该客运运公司代代为保险险公司向向旅客办办理承保保手续，，代为收收取的保保险费按按2%计算在票票价之中中，以车车票作为为保险凭凭证。客客运公司司于每月月5日之前将将上月收收取的保保险费交交付给保保险公司司。一次次，该客客运公司司的一辆辆客车发发生意外外事故，，致使乘乘客中·15人死亡，，12人受伤。。但是，，在索赔赔时，保保险公司司却以该该客运公公司连续续2个月未向向其转交交保险费费为由而而拒绝赔赔付。那那么，保保险公司司的理由由是否成成立呢？？五、保险险经纪人人（一）定定义保险经纪纪人是基基于投保保人的利利益，为为投保人人与保险险人订立立保险合合同提供供中介服服务，并并依法收收取佣金金的机构构。《保险法》第一百一一十八条条（二）保保险经纪纪人的作作用1、促使中中国保险险市场与与国际接接轨例如：美美国达信信、怡安安两大保保险经纪纪公司达信和怡怡安占全全球保险险市场份份额的54%，前四名名共占78%。英国有3200多家保险险经纪公公司我国保险险经纪公公司排名名2012年12月13\2010年中国保保险经纪纪公司业业务收入入排名.doc2、促进保保险市场场机制的的完善“共赢””3、有利于于保险公公司的范范围化经经营与发发展①有利于于保险公公司拓展展业务。。②有利于于保险公公司理赔赔业务。。保险经纪人的作用宏观作用微观作用投保人、被保险人作用对保险人的作用宏观作用有利于促进保险市场的发展有利于保险市场机制的完善有利于规范保险市场竞争有利于保险中介市场的完善与发展有利于我国保险业与国际接轨微观作用投保人、被保险人作用对保险人的作用提供风险管理服务安排保险计划和协助索赔

扩大保险需求，增加保费收入降低保险销售成本，提高保险销售效率，转变经营机制促进产品创新我国保险险经纪业业的发展展和特点点1999年12月16日，中国国保监会会批准北京江泰泰、上海海东大、、广州长长城三家全国国性保险险经纪公公司筹建建，于2000年6月、7月相继成成立。业务特点点：（1）市场集集中度高高（2）大单业业务多（3）市场认认同度有有所提高高，专业业优势尚尚待提高高。（4）业务发展展不平衡。。直保比重高高，再保比比重极低，，财险高，，寿险低。。（三）保险险经纪人的的法律地位位1、保险经纪纪人是处于于独立法律律地位的保保险中介人人。2、保险经纪纪人在保险险经纪活动动中代表着着投保人的的利益。3、保险经纪纪人是提供供专业化保保险服务的的职业人员员。4、保险经纪纪人就其为为客户提供供的保险经经纪服务而而收取佣金金的途径并并非唯一。。在我国，保保险经纪公公司按照双双方当事人人的约定来来收取经纪纪佣金，其其报酬收入入与服务内内容紧密相相连。如果果保险经纪纪公司应投投保人要求求代为办理理投保手续续，则可从从保险公司司处收取佣佣金，但不不能就订立立保险合同同向投保人人和保险人人同时收取取报酬；如如果为被保保险人代办办索赔等手手续，应由由被保险人人支付佣金金；如果向向客户提供供风险评估估，风险管管理咨询服服务，则由由客户支付付咨询费，，保险经纪纪公司不得得擅自提高高或变相提提高佣金标标准（四））保险险经纪纪人的的从业业资格格——《保险经经纪机机构监监管规规定》第三十十二条条保险经经纪机机构从从业人人员应应当符符合中中国保保监会会规定定的条条件，，持有有中国国保监监会规规定的的资格格证书书。本规定定所称称保险险经纪纪从业业人员员是指指保险险经纪纪机构构中，，为投投保人人或者者被保保险人人拟订订投保保方案案、办办理投投保手手续、、协助助索赔赔的人人员，，或者者为委委托人人提供供防灾灾防损损、风风险评评估、、风险险管理理咨询询服务务、从从事再再保险险经纪纪等业业务的的人员员。第六条条除除中国国保监监会另另有规规定外外，保保险经经纪机机构应应当采采取下下列组组织形形式：：（一））有有限责责任公公司；；（二））股股份有有限公公司。。（五））保险险经纪纪人的的执业业规则则第三十十条保保险险经纪纪机构构可以以经营下下列保保险经经纪业业务：：（一））为投投保人人拟订订投保保方案案、选选择保保险公公司以以及办办理投投保手手续；；（二））协助助被保保险人人或者者受益益人进进行索索赔；；（三））再保保险经经纪业业务；；（四））为委委托人人提供供防灾灾、防防损或或者风风险评评估、、风险险管理理咨询询服务务；（五））中国国保监监会批批准的的其他他业务务。第三十十二条条保保险经经纪机机构从从业人人员应应当符符合中中国保保监会会规定定的条条件，，持有有中国国保监监会规规定的的资格格证书书。本规定定所称称保险险经纪纪从业业人员员是指指保险险经纪纪机构构中，，为投投保人人或者者被保保险人人拟订订投保保方案案、办办理投投保手手续、、协助助索赔赔的人人员，，或者者为委委托人人提供供防灾灾防损损、风风险评评估、、风险险管理理咨询询服务务、从从事再再保险险经纪纪等业业务的的人员员。（五））对从从业人人员进进行业业务培培训的的义务务第三十十三条条保保险经经纪机机构应应当对对本机机构的的从业业人员员进行行保险险法律律和业业务知知识培培训及及职业业道德德教育育。保险经经纪从从业人人员上上岗前前接受受培训训的时时间不不得少于80小时，上岗岗后每每人每每年接接受培培训和和教育育的时时间累累计不不得少少于36小时，，其中中接受受法律律知识识培训训及职职业道道德教教育的的时间间不得得少于于12小时。。2003年10月，私私营企企业业业主刘刘某外外出洽洽谈业业务合合同时时，在在宾馆馆邂逅逅了早早年的的朋友友尚某某，交交谈之之中，，尚某某了解解到刘刘某因因业务务繁忙忙，未未能投投保商商业保保险，，但因因业务务活动动风险险太大大，有有意购购买人人寿保保险。。于是是，尚尚某介介绍说说自己己是一一名保保险经经纪人人，专专门为为投保保人办办理投投保业业务。。为证证明其其所述述不虚虚，尚尚某出出示了了印有有保险险经纪纪人头头衔的的名片片，并并表示示可以以帮忙忙为刘刘某办办理投投保事事宜。。刘某某随即即表示示同意意，不不久，，在尚尚某的的操办办下，，刘某某向保保险公公司投投保了了120万元的的人寿寿保险险合同同，一一次趸趸交了了全部部保险险费。。数日后后，尚尚某找找到刘刘某，，要求求刘某某按照照5%向其支支付5万元佣佣金。。刘某某认为为尚某某收费费过高高，拒拒绝支支付。。尚某某一纸纸诉状状将刘刘某告告上法法庭，，要求求刘某某给付付5万元保保险经经纪人人佣金金。法法院经经过庭庭审，，查明明尚某某不具具备保保险经经纪人人的资资格条条件，，未取取得保保险经经纪人人的执执业证证书，，故驳驳回了了尚某某的诉诉讼请请求。。六、保保险公公估人人（一））保险险公估估人的的概念念保险公公估机机构是是指接接受（（保险险人、、投保保人或或被保保险人人）委委托，，专门门从事事保险险标的的或者者保险险事故故评估估、勘勘验、、鉴定定、估估损理理算等等业务务，并并按约约定收收取报报酬的的机构构。——《《保险公公估机机构监监管规规定》第二条条（二））保险险公估估人的的从业业资格格第七条条保保险公公估机机构应应当采采取下下列组组织形形式：：（一））有限限责任任公司司；（二））股份份有限限公司司；（三））合伙伙企业业。第三十十条保保险险公估估机构构可以以经营营下列列业务务:（一））