深化银保联动 提升小微企业金融服务质效

深化银保联动提升小微企业金融服务质效信保行业的发展始终围绕小微融资这一核心主题，其在缓解小微“融资难”方面的重要作用得到监管部门的高度认可。2015年6月，原保监会等五部委联合下发《关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》，明确了信用保证保险提供增信支持、服务小微实体的市场定位，并从创新发展方式、提高服务能力等方面对信保行业进行引导。2018年6月，央行在《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》中强调“推动小微企业信用保证保险业务的发展”，要求深化保险与银行的合作机制。在普惠金融深入推进的政策背景下，监管对信保促进小微融资的价值寄予厚望。新冠疫情以来，小微信贷质量恶化对信保行业的稳健经营构成严重挑战，前期快速扩张积累的风险隐患逐渐暴露，优化业务模式、完善风控体系、强化合规治理成为行业当务之急。2020年出台的《信用保险和保证保险业务监管办法》以行业基本法的形式，为信保业务的长期、稳定、规范发展奠定制度基础。《办法》总体坚持风险导向，强调信保业务依法合规、小额分散、风险可控的经营原则。对于发展较快的融资性信保，《办法》予以重点关注，提高了融资性信保在经营资质、承保限额、基础建设等方面的监管要求，控制风险敞口，防范业务风险。但与此同时，《办法》也通过差异化监管鼓励保险公司对小微企业给予资源倾斜，对承保小微贷款设置弹性限额，允许承保杠杆由4倍提高至6倍，通过机制设置引导强化小微融资支持。按照风险分担机制，面向小微的融资性信保业务主要有两种模式。一种是较为市场化的“保险+银行”模式，以平安财险、阳光财险等险企为代表，通过信贷履约保证保险产品，为小微融资提供增信支持。另一种是地方政府主导和参与的“政府+保险+银行”模式，在“银+保”模式基础上，通过保费补贴等财政措施，提高险企承保和银行放贷的积极性，扩大小微群体的信贷覆盖面。

信保的核心价值是信用增进和风险分担。在该机制下，如借款人无法按期偿还贷款，保险公司需代为承担偿还责任，一体两面地实现了提升借款人信用水平和分担银行信用风险两项功能，从而有效解决了银行面对小微企业“不敢贷、不愿贷”的难题。

尽管信保机制本身具有增信分险价值，但为确保机制的有效、可持续运行，真正实现风险缓释和压降，而非单纯的风险转移，需要保险机构具备扎实的独立风控能力。大型保险公司拥有大量小微客户，积累了差异化的数据和精算经验，在客户洞察、风险识别、风控策略、定价体系、金融科技等方面独具优势，是对银行风控体系的重要补充。尤其对于客户少、数据薄、风控弱的中小银行，保险公司的风控加成可有效补足其小微业务短板。

在获客方面，中小银行往往受制于人力短缺，市场下沉能力有限。保险公司拥有广泛的线下触点，与客户深度对接，可以降低小微融资过程信息不对称，帮助中小银行精准获客，还能够帮助金融素养不足的小微客户完成贷款申请流程，更好地连接融资供给和需求。大型保险公司强大的数字化能力，可以在线上获客和客户持续经营方面发挥更大价值，提升中小银行的获客广度和深度。

银保联动增信模式助力小微实体经济发展，最早如中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安产险”）联合银行，推出国内首个个人融资性信用保证保险产品。平安产险通过学习海外经验教训，2006年推出个人消费贷款保证保险，通过服务个人的方式为我国小微企业主、个体工商户和中低收入人群提供贷款增信服务。十几年来，平安产险依托自身雄厚的资本实力、充足的偿付能力、卓越的风控能力将融资性保证保险业务逐渐发展壮大。

为实现业务的可持续、健康发展，平安产险对融资性信用保证保险业务实行事业部制管理，通过互联网实施专业化经营，同时为了提升客户服务体验，在各地分支机构设立信用保证保险团队，与客户形成良性对接，目前业务范围覆盖全国除港澳台、西藏的其他所有地区。

产品开发方面，平安产险2006年推出国内首个个人融资性信用保证保险产品后，为社会各阶层提供普适性保证保险服务。同时为响应国家关于普惠金融的战略方针，平安产险不断优化迭代，加大对社会群体的融资支持力度，包括新增经营区域、拓宽贷款用途、延长保险时限等，逐步成为行业标杆。

在风险管控上，平安产险坚持穿透式风险管理，秉承小额分散的经营理念，用服务个人的方式服务小微企业主、个体工商户，对每个客户均进行风险审批定价，确保保费覆盖风险。当前平安产险融资性信用保证保险业务可提供小微企业主、个体工商户最高100万元的纯信用增信支持和最高1000万元的抵押增信支持。

平安产险持续深化“科技+金融”，运用大数据、人工智能等技术助力保证保险业务高效、稳健发展。业务全流程均采取系统自动化、可回溯的处理方式，无任何人工参与，不仅杜绝了欺诈风险，同时极大提升了业务办理时效。目前