某保险公司银行业务终身年金保险产品简介

1某某人寿北京分公司银行保险业务发展中心

幸福人生A款终身年金保险（分红型）产品介绍2提纲开发背景设计思路产品特色条款解析案例说明3开发背景我们面临的形势1、人口红利的结束所谓人口红利，是指一个国家的劳动年龄人口占总人口比重较大，抚养率较低，

为经济发展创造了有利的人口条件，整个经济形成高储蓄、高投资和高增长的

局面。美国的人口红利持续了50年，日本持续了近60年，泰国、马来西亚、菲律宾

和越南人口红利至今也延续了差不多30年。中国将在2015年左右结束人口红利，2040年中国的老年化程度将成为全球

第一。4开发背景我们面临的形势2、“刘易斯拐点”的出现美国著名经济学家阿瑟·刘易斯提出，存在二元结构的国家，必然会经历

一个从劳动力过剩到劳动力短缺的过程。当农村剩余劳动力向非农产业

逐步转移直至枯竭的那一刻，就是劳动力过剩向短缺的转折点。我国的劳动力人口增长率低，将在2015年前后进入零增长，从而出现“刘易斯拐点”5开发背景我国养老金空账约1.3万亿收益跑输CPI30年前，智利在全世界首个引进和建立了养老保险的个人账户制度，并对

基金实行资本化运作模式，养老金投资收益率高达12%；在借鉴智利的做法下，我国在上世纪90年代首创了统账结合的养老保险模

式。养老保险由社会统筹和个人账户两部分组成，社会统筹由单位负担缴

费，目前为单位职工工资总额的20%，个人账户则由职工个人缴费，缴费

比例为个人工资的8%；统账结合制度确立后，那些在养老保险制度确立前的职工，向他们支付的

养老金由后来的缴费者负担，由此带来了制度成本。所谓个人账户的资金，

被用于支付当期的养老金，由此形成规模巨大的“空账”；6开发背景我国养老金空账约1.3万亿收益跑输CPI养老金账户的保值有三层含义：第一层是票面保值，这是最低要求，只要没有挪用和投资亏损就能达到；第二层是盯住CPI；第三层是随着平均工资的增长，

保持养老金的购买力。伴随中国经济高速增长的是社会平均工资的高增长率，这使得只能存入银行或购买国债的养老金的投资收益率超过工资增长率成为几乎不可能的事情；在有数据显示，2009年中国养老金账户的投资收益率不到2%，而过去9年里，CPI平均增幅为2.2%，这意味着养老基金每年蒸发几十亿，形成了福利的巨大损失。其中，2004年CPI为3.9%、2007年为4.8%、2008年为5.9%，意味着

损失上百亿元。同时，由于城镇职工平均工资在过去10年间，平均增长15%，

这也使得养老金的实际购买力在持续下降。7开发背景我国已经进入老龄化社会我国人口老龄化的特点：

1、提前达到高峰；

2、“未富先老”；

3、面临经济社会多重压力；-现有养老体制的问题：

1、别对社保养老抱太大希望！2、巨额养老金空帐如何填补？

3、谁动了高龄津贴的奶酪？

4、商业养老产业仍不完善。养老问题已经成为最受百姓关注的焦点问题！8开发背景

银行保险的本质就是将居民储蓄性存款中的大量“预防性存款”通过银行这一平台转化为保险，以寻求通过更合理的方式进行中长期财务安排；与其他储备和投资途径相比，通过银行购买商业养老保险具有便捷、低风险等特点；商业养老保险是长期投资，对保险公司和产品的选择至关重要。通过银行购买商业养老保险是最合理的养老投资和储备途径！9开发背景

02年以来的八年中，泰康投资收益一直名列行业前列，远超行业平均水平；表现出较强的稀缺资源获取能力、长期资产负债管理能力、投研能力和风控能力；按照国务院《关于当前金融促进经济发展的若干意见》要求，泰康人寿09年底成为保监会首家批准的养老社区试点机构；

北京昌平养老社区试点已经开工；四年内北京、上海、深圳、三亚四地养老社区初步建设完成；-养老社区的成功运营与规模扩张，即形成寿险产业链的有效延伸，从资产负债匹配角度也为20年以上的长期固定收益投资提供支持。泰康人寿：专业的养老产业服务商10提纲开发背景设计思路产品特色条款解析案例说明11设计思路路换一个角角度看保保险1、保险的的五大功功能，使使其成为为金融领领域里资资产最大大的拥有有者合理的避避税功能能中国的税税负痛苦苦指数（（Tax-MiseryIndex）在福布布斯排行行榜，紧紧随法国国之后，，排名第二二；将企业所所得税、、个人所所得税、、财产税税、雇主主社会保保险、雇雇员社会会保险、、增值税税和销售税税的最高高法定““边际税税率”直直接相加加，得出出痛苦指指数。财产信托托的功能能转移风险险的功能能稳健的投投资功能能购买未来来劳动的的功能劳动是最最值钱的的东西因此，保保险类投投资产品品是欧美美成熟资资本市场场上人们们的首选选12设计思路路换一个角角度看保保险2、美国家家庭投资资美国人的的信念——为了我们们的家庭庭幸福，，我们必必须强制制自己购购买保险险，以应付危危机◆保障性投投资：在在保险险之后才才放心的的拿剩余余财力投投资——购买保险险解解后顾顾之忧——房屋、汽汽车、医医疗、养养老、教教育◆积累性投投资——股票、基基金、债债券、房房地产美国的全全民医保保规划（（HR3590）法案要求求每个公公民维持持“最低低限度的的保险””（MinimalEssentialCoverage），这种种保险可可以是公公众保险险（如联联邦医疗疗保险、、联邦医医疗补助助或退伍伍军人保保险）或或个人保保险。任任何人没没有保险险将面临临罚款，，而且这这些罚款款会逐年年提高，，法案要要求所有有企业必必须为员员工购买买医保或或参加公公立医保保，要求求所有拥拥有小孩孩的家庭庭必须让让孩子参参加至少少一种医医保。在在保险上上，不允允许自由由选择（（freetochoose）13设计思路路换一个角角度看保保险3、保险公公司投资资优势的的内核◆汶川大地地震中，，灾区人人们购买买保险的的比例不不足4％，极大大地振醒醒中国政政府和中国人民民；◆保险是转转移风险险最好的的金融工工具，任任何一个个成熟的的市场经经济国家家，保险险的深度和密密度是衡衡量金融融稳定的的尺度；；◆世界上每每一次金金融风暴暴的背后后都有保保险公司司的身影影；◆保险公司司掌握着着全世界界总资产产的40%；◆全世界做做的最好好的26家公司中中22家属于保保险公司司。14设计思路路换一个角角度看保保险◆优秀内核核的构成成：a、资金上上的长期期优势：：b、结构上上的平衡衡——人员长期期平衡、、多品种种选择、、产品平平衡c、国家政政策长期期导向和和税收优优惠。保保险产品品是所有有金融产产品中合理避税税功能最最好的，，如美国国的401k计划。3、保险公公司投资资优势的的内核5年10年15年银行证券基金保险资金15设计思路路针对“金金利”的的总结和和思考：：1、产品功功能必须须更加专专注，卖卖点更加加集中：：-“老有所所依”，，而非““老有所所遗”；；专注养老老，提供供保证领领取；2、产品和和流程必必须更加加简单：：支持为未未成年人人大额投投保；生存金、、红利提提供累积积生息账账户，可可随时领领取；-简化高额额保单生生调、体体检、自自核等要要求。161、一款有有保证领领取、提提供终身身领取的的年金产产品：保证领取取到80周岁；80岁是中国国人的平平均年龄龄（男性性79，女性83）；如身故时时未满80岁，剩余余保证年年金作为为遗产；；60岁时可提提前领取取60-80岁之间20年年金总总额；80岁后可一一直领取取到身故故；中国人平平均寿命命，平均均每10年增长5岁；“活得太太久”同同样是风风险；80岁后仍按按照年金金给付额额领取年年金；设计思路路172、一款简单单易懂的的年金产产品：设计思路路生存金和和红利默默认存放放累积生生息账户户，并可可随时全全额或部部分领取取；红利累积积账户目目前年利利率3.8%；生存金累累积账户户目前年年利率4.5%；假设购买买时20岁保证领取取至80周岁犹豫期后后即开始始领取，，每年领领取年金金额的20%60岁后每年年领取年年金额的的100%两个累积积账户投投资久期期较长（（但对客客户而言言是活期期），利利差要求求低、规规模较小小，宣告告利率较较高；183、一款适合合中高端端客户特特点的年年金产品品：-总保费2000万以下免免体检、、生存调调查，直直接银保保通出单单；-支持为未未成年人人大额购购买；-意外身故故豁免、、意外外高残豁豁免。设计思路路中高端客客户群体体特点：：1、年龄基基本上集集中于中中青年；；2、中产阶阶级、社社会精英英人士居居多；3、人均保保费高，，易出大大单；19提纲纲开发背景景设计思路路产品特色色条款解析析案例说明明20产品特色色2121险种项目泰康幸福人生A款终身年金保险（分红型）投保人年龄缴费期满不超过65周岁被保险人投保年龄5年交：0-50岁10年交:0-45岁保险期间终身交费期间5、10年交起售份数每份1000元，5份起售其他功能保单抵押贷款产品要素素2222同业年金金产品比比较保险公司险种名称保险期间现金流形态交费期间保费豁免分红点评中国人寿美满人生年金保险至75周岁保单生效起至74周岁，N年交费每年给付保额N％的年金；75周岁给付保额*N作为满期保险金3年、5年、10年无有保障期限至75岁，较短；75岁的给付额是平时年金的100倍，现金流过于集中；无豁免，保障缺乏。平安人寿钟爱一生养老年金保险至100周岁55或60或65周岁开始领取，领至100周岁，保证给付20年。首年给付保额的10%，每给付3次递增保额的0.6%。88岁时以保险金额给付祝寿金10年、20年、交至领取年无有保险期间和现金流形态比较合理，无保费豁免，缺乏保障。太平洋人寿太平盛世·长寿养老保险终身自40、45、50、55或60周岁开始领取，终身给付，保证领取10年。在养老金领取起始日，可以选择一次性给付趸交、10年、20年、交至领取年无无终身给付保障充分，无保费豁免缺乏保障，无分红难以保证养老金的购买力泰康人寿幸福人生终身年金保险（分红型）终身即交即领，60岁前每年领取年金额的20%，60岁后每年领取年金额的100%，终身领取，保证领取20年，60岁时有一次性领取权。5年、10年有有给付终身，保障充分，现金流合理；豁免保费责任加强了保障功能；60岁一次性领取权加强了灵活性。23提纲纲开发背景景设计思路路产品特色色条款解析析案例说明明24条款解析析一、保险险责任：：生存保险险金身故保险险金一次性领领取选择择权投保人意意外身故故及高残残豁免保保险费产品名称称：泰康康幸福人人生A款终身年年金保险险（分红红型）25领取时间间-第一笔年年金领取取时间为为犹豫期结束束的次日；；-其他年金领领取时间为为每一年的年年生效对应应日；领取金额-60周岁前为年年金领取额额的20%、60周岁（含））后为年金金领取额的的100%；保单打印内内容中，无无“保险金金额”项，，只有“年年金领取额额”项；80周岁每年仍仍按年金领领取额的100%领取，直至至身故领取次数：：-保证领取的的次数=80-投保年龄（交费期满满，被保险险人满18周岁）生存保险金金：条款解析26条款解析身故保险金金：身故时年龄非意外身故保险金金额意外身故保险金金额18岁前所交保费18岁后交费期内所交保费的110%非意外身故的2倍，额外赔付不超过100万交费期后未领取的保证年金80岁后0例如：15岁投保，交交费期为10年17岁身故：身故保险金金=已交保费20岁身故：身故保险金金=已交保费*110%30岁身故：给付26倍年金领取取额（到80岁前未领取取的保证年年金总额））80岁后身故，，身故保险险金=0意外身故保保险金=非意外身故故保险金*2，以非意外外身故保险险金+100万为限27一次性领取取选择权：：在被保险人人年满60周岁后的本本合同的首首个年生效效对应日前前30日内，若被被保险人生生存，生存存保险金受受益人可以以选择一次次性领取生生存保险金金，其数额等于于年金领取取额的20倍。合同终止。。如果生存保保险金受益益人未在上上述规定的的期限内行行使选择权权，则视为为放弃选择择权，我们们继续按合合同约定履履行保险责责任。条款解析投保人意外外身故及高高残豁免保保险费：投保人因遭遭受意外伤伤害身故或或高残，则则自其身故故或高残后后本合同的的首个保险险费约定交交纳日开始始至最后一一次保险费费约定交纳纳日止，豁豁免前述期期间内应交交纳的本合合同的保险险费。28条款解析二、责任免免除：（1）投保人对对被保险人人的故意杀杀害、故意意伤害；（2）故意犯罪罪或抗拒依依法采取的的刑事强制制措施；（3）主动吸食食或注射毒毒品；（4）在本合同同成立（若若曾复效，，则自本合合同最后复复效）之日日起2年内自杀，，但自杀时为为无民事行行为能力人人的除外；；（5）酒后驾驶驶、无合法法有效驾驶驶证驾驶，，或驾驶无无有效行驶驶证的机动动车；（6）战争、军军事冲突、、暴乱或武武装叛乱；；（7）核爆炸、、核辐射或或核污染；；注：责任免免除项同样样适用于豁豁免责任（（详见条款款）29条款解析三、生存保保险金累积积生息账户户：-生存保险金金默认进入入生存金累积积生息账户户。如需自动动转账，承保后可办办理变更。。80周岁前每次次申请生存存金自动转转账，5年内无需再次办办理。-生存保险金金受益人可可随时申领领生存金累累积账户余余额，每年年限1次。30条款解析四、红利及及红利累积积生息账户户：-红利分配方方式为现金金分红。-现金红利默默认进入红红利累积生生息账户。。-生存保险金金受益人可可随时申领领生存金累累积账户余余额，每年限1次。-红利累积生生息账户目目前的累积积利率为年年利率3.8%。31提纲纲开发背景设计思路产品特色条款解析案例说明3232案例一：财财富传承计计划王先生在招招商银行为为0岁的女儿购购买了100份《幸福人生A款》，年交10万，交费10年，共计交交费100万元。如果王先生生在缴费期期内发生意意外导致身身故或高残残，则豁免免剩余所有有应交保费，女女儿的保险险利益不变变。幸福人生，，从起点处处规划!3333王先生女儿儿的保险利利益为：60岁前：每年领12780元,生效后立即即领取；如如不领可按按4