《信用管理学》第九章法律

第九章

信用管理的法律保证体系

第一节法律在信用管理中的地位

和作用

一、市场经济和法制建设

二、法律在信用管理中的地位三、法律在信用管理中的作用

一、市场经济和法制建设

市场经济与法制建设的内在联系是基于以下原因：

1.市场行为主体的权益需要由法律来保障2.市场行为主体的行为需要由法律来加以规范3.市场运行的规则需要由法律来协调统一4.政府的行为必须由法律来加以规范约束二、法律在信用管理中的地位

（一）法律是信用管理过程中信用信息搜集与提供的基础

（二）法律是维护信用管理秩序的前提

（三）法律是信用管理有效性的保证

三、法律在信用管理中的作用

（一）保护个人的隐私权

（二）促进公平竞争

（三）构建有效的失信惩罚机制

第二节国外信用管理的相关法律和法规

一、美国信用管理的相关法律和法规二、欧洲国家信用管理的相关法律和法规三、新兴市场国家和地区以及发展中国家信用管理的相关法律和法规四、信用管理立法的国际合作与协调一、美国信用管理的相关法律和法规

信用管理行业在美国最初诞生于19世纪40年代，到20世纪30年代有了长足的发展，其现代信用管理蓬勃发展于50年代。60年代末到80年代间，美国在原有的信用管理法律、法规的基础上，进一步制定与信用管理相关的法律，经过不断完善，形成了一个完整的框架体系。

中文译名

英文名称主要内容公平信用报告法FairCreditReportAct(orFCRA)

规范信用报告行业的基本法

平等信用机会法EqualCreditOpportunityAct

所有申请人都仅仅被考虑与实际申请资格有关的因素，不得以某些个人特征而被拒绝授信

公平债务催收作业法FairDebtCollectionPracticeAct

规范专业商账追收类公司的法律

公平信用结账法

FairCreditBillingAct

保护消费者，反对信用卡公司和其他任何开放终端信用交易的授信方在事前提供给消费者以不精确的收费解释和不公平的信用条款

诚实租借法

Truth

in

Lending

Act

旨在消除受信机构的信息不对称，维护金融机构公平竞争

信用卡发行法CreditCard

IssuanceAct

信用卡发卡机构不得向没有提出书面申请的人发卡,不包括到期更新卡情况

公平信用和贷卡公开法Fair

Credit

and

Charge

Card

Disclosure

Act

规范对信用卡或赊购卡的公司的行为,要求他们在发给潜客户的申请书和有机的广告传单上必须注明信用卡的信用条款

电子资金转账法Electronic

FundTransferAct

规范金融机构电子转账活动,规定了参与活动的金融机构的权利、义务和其他责任

储蓄机构解除管制和货币控制法Depository

Institutions

Deregulation

andMonetaryControlAct

——甘恩—圣哲曼储蓄机构法Garn-St

GermanDepositoryInstitutionAct

对非银行金融机构开放了许多种类的金融业务，扩展了储蓄来源，取消了对储贷会的放贷利息上限

银行平等竞争法

Competitive

Equality

Banking

Act

特许商业银行合法从事承销有价证券业务

房屋抵押公开法HomeMortgageDisclosureAct

规定存款机构必须对所服务的社区详细地说明有关抵押贷款的具体手续和要求

房屋贷款人保护法HomeEquityLoanConsumer

Protection

Act

规定在申请人个人住房贷款的初期，金融机构必须对消费者揭示更广泛的信息

金融机构改革—恢复—执行法

Financial

InstitutionsReform，Recoveryand

Enforcement

Act

——社区再投资法Community

ReinvestmentAct

——信用修复机构法CreditRepairOrganizationAct规范信用修复机构的业务操作

格雷姆—里奇—比利雷法Gramm—Leach—BlileyAct扩大了信息共享的范围

二、欧洲国家信用管理的相关法律

和法规属于大陆法系的欧洲国家在信用管理方面的立法是在上个世纪70年代以后逐步完善的。德国是建立信用管理专业法律的先驱。早在第二次世界大战之前的1934年，德国就建立了个人信用登记系统，并出台了一些相关的操作规则。1970年前联邦德国颁布了《分期付款法》，1977年颁布了《通用商业总则》，该总则中的一些条款是用来指导消费信贷业务的。英国议会在1970年通过了《消费信贷法》，这是一部消费者保护类的法律。

从历史发展角度来看，欧洲一直有着统一的诉求，伴随着经济政治一体化的进程的加快，欧盟通过了一些超国家的法律规范。在1981年，欧洲理事会通过了《关于个人数据自动处理中保护个人问题的协议》。欧洲议会在1995年10月出台了《欧盟个人数据保护法》。该法的地位相当于美国的《公平信用报告法》，是欧盟范围最重要的信用管理法律规范。

三、新兴市场国家和地区以及发展中

国家信用管理的相关法律和法规发展中国家由于受发展阶段的限制，法律体系不够完善，因此他们在信用制度的建设中十分注重建立与完善有关信用管理的立法。印度于1998年开始研究信用管理相关立法问题，并成立了全国性的消费者信用调查机构信用信息局。斯里兰卡依据《斯里兰卡信用信息局法案》建立信用信息局。1998～1999年，泰国银行家协会建立了信用局委员会，《信用局法案》、《数据保护法案》等相关法案也相继出台。尼泊尔信用中介服务机构由于没有相关的法律条款约束，始终处于发展的初级阶段，四、信用管理立法的国际合作与协调

1980年经合组织（OECD）通过了《个人隐私保护及个人数据国际交流准则》，确定了一些基本的实施原则：

1.限制收集原则

2.数据质量原则

3.阐明目的原则

4.限制型使用原则

5.安全保障原则

6.公开性原则

7.个人参与原则

8.责任原则

第三节我国信用管理的法律和法规建设

一、建设我国信用管理法律环境的重要意义

二、我国信用管理的法制建设

一、建设我国信用管理法律环境

的重要意义

（一）建设我国信用管理法律环境是市场经济发展的需要

（二）建设我国信用管理法律环境是对外开放的需要

（三）建设我国信用管理法律环境是信用管理行业发展的内在需要

二、我国信用管理的法制建设

（一）加快信用管理立法步伐，形成完备的信用管理法律体系

1.修改现有法律

应该修改的法律包括：《国家保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》、《储蓄存款管理条例》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《统计法》、《档案法》、《公司法》、《