《吉林省农村普惠金融发展对策研究（论文）》9500字

吉林省农村普惠金融发展对策研究目录TOC\o"1-3"\h\u10934一、吉林省农村普惠金融相关理念及理论基础523521（一）相关理念 524506（二）理论基础 622225二、吉林省农村普惠金融发展现状 720376（一）农村地区金融服务可获得性状况 722859（二）农村地区金融服务使用情况 930095（三）金融服务质量情况 1029788三、吉林省农村普惠金融发展存在的问题 1215891（一）农村地区金融机构覆盖度不足 123014（二）农村居民信贷需求与供给不匹配 1327287（三）农村普惠金融产品创新不足，适用于农村的金融产品较少 1323832（四）农村金融服务水平不高 1325773（五）扶贫政策和金融政策衔接不到位 1419666四、推进吉林省农村普惠金融发展的对策与建议 15805（一）完善金融网点建设，提高金融机构覆盖率 154498（二）推动农村金融产品创新，提供多元化金融服务 156413（三）健全农村金融体系，保障农村金融环境 1621897（四）加强金融宣传教育，提高金融服务满意度 169661（五）共创普惠金融扶贫体系 1726838结论 1830303参考文献 18一、吉林省农村普惠金融相关理念及理论基础（一）相关理念普惠金融为一个有效的能够全方位为社会阶层和所有群体，尤其是为贫困人口的收入提供金融体系的服务。我国政府把它定义为立足平等机会要求和可持续商业原则，通过加大政策扶持引导，加强金融体系，健全建设金融基础设施，以可负担的成本为金融服务社会需求各基层和群体适当的提供有效的金融服务普惠金融与其他金融相比，普惠金融具有三个大特点第一个是服务对象特别广泛，中低收入阶层规模比较小的民营企业，贫困的还有一些偏远地区的人群都可以包括在内第二个是服务，提供的机构特别的多，包括银行业务金融机构非银行金融机构互联网的企业社会非政府的机构组织等等第三个是总体的客户需求量特别大，单笔业务规模比较小，有明显的群聚效应，可以被视作为小额信贷和微型金融的发展延伸。普惠金融，它其实指的就是金荣，要惠及民生，能够全方位的，并且有效的为社会所有阶层和群体提供金融体系的一些服务，实际上就是让所有的老百姓享受到更多的，更好的金融的一些服务，更好地支持实体的经济发展普惠金融就是指金融普遍的汇集到了所有的群体，特别强调了一些是贫困地区少数民族地区，还有残疾人，一些偏远的地区，其他的弱势群体，为他们提供一些金融类型的服务因为对一些富裕的家庭和阶层或者是大城市的人群来说，金融服务的问题总体不是特别大，从金融角度提升到社会的一些福利，增强了一些社会的保障，扶贫和保护了一些弱势群体，向大众提供了更好更贱更安全更便捷更方便的金融性的服务。普惠金融就是指他要立足于机会，平等要求和商业一些可以持续发展的原则，通过加大政策，然后引导扶持，加强了金融体系的建设，健全了金融的一些基础的设施，可以负担的成本为金融服务的需求，要社会各阶层和群体。提供了一些适当的，非常有效的一些金融类型的服务，并且确定了农民城镇收入低收入人群，还有残疾人小微企业老年人，还有一些其他特殊群体。（二）理论基础普惠金融强调的是包容和不排斥的一些观点理念及人人都应该是平等的，并且平等地享受金融服务，他们有平等的机会和权利，普惠金融是金融的一种类型。普惠金融是金融的一种类型，它本质上是属于市场的，而并不是非财政的范畴，它不是恩惠，也不是慈善，更不是馈赠。央行在2019年1月2日的晚上宣布了，自从2019年起，就要将普惠金融定向的降准小型和微型企业贷款考核标准由单户授信小于500万元调整为单户授信小于1000万元央行在此次放宽普惠金融降准定向考核标准是结构性定向的支持了小微企业第一是发展普惠金融，就要突破三农，小微企业和普惠金融服务的难点，包括了贫困地区经济体制相对于落后发展水平的小微企业的融资困难融资贵等核心问题。第二是普惠金融的发展，虽然具有了一定的政策性质，但是它绝不是扶贫贷款的新型模式，也不是财政补贴，还有社会救助的一种新型手段，普惠金融中金融指的就是商业性质的，而不是其他性质的普惠金融更不能走输血似的，普惠金融不能走财政支持性的应该是造血式的普惠金融。第三是强化保护消费者是普惠金融发展的根本基础，社科院金融所。尹振涛副研究员认为第一点是要注重消费者和中小投资者权益，提高金融风险的知识认知的水平，第二是要做好数字普惠金融非常重要的事，要做好基础的设施建设，包括一些征信统筹支付统计等，坚守数据的安全，防范一些数据的安全。二、吉林省农村普惠金融发展现状（一）农村地区金融服务可获得性状况普惠金融的对象涵盖社会全体成员，致力于让社会各阶层都能享受到所需的金融服务。农村金融机构作为农村居民获得金融服务的主要载体，是一个地区普惠金融服务的主要供给方，地区金融服务的可获得性很大程度上取决于地区金融机构的数量，金融机构数量的增加是解决农民贷款难、促进农村金融发展的有效途径[[1]戴洛特，张燕，李家华.农村普惠金融的特点及制约因素[J].农村金融,2019(06):66-73[2]郭明岁.农村地区普惠金融发展存在的问题及建议[J].北方金融,2019(01):110-111[3]张东强.我国农村普惠金融研究[D].天津财经大学,2012[4][1]戴洛特，张燕，李家华.农村普惠金融的特点及制约因素[J].农村金融,2019(06):66-73[2]郭明岁.农村地区普惠金融发展存在的问题及建议[J].北方金融,2019(01):110-111[3]张东强.我国农村普惠金融研究[D].天津财经大学,2012[4]邢乐成.中国普惠金融：概念界定与路径选择[J].山东社会科学,2018(12):47-53[5]方仙美.安徽省普惠金融发展水平研究--基于皖南、皖中、皖北地区比较分析[J].财政金融,2019(03):39-42[6]中国农业银行怒江分行课题组,蒋学才.怒江州农村普惠金融实证研究[J].时代金融,2014,(12)[7]刘子畏.安徽省普惠金融发展水平的县域差异研究研究[D].安徽财经大学,2019[8]樊乐平.浅析欠发达地区普惠金融发展的制约因素及对策建议[J].现代商业,2015(04)[9]曹协和.农村金融理论研究进展及评述[J].南方金融,2007(12):26-27[10]姚耀军.农村金融理论的演变及其在我国的实践[J].金融教学与研究,2005(05)2-4[11]王元.农村金融不完全竞争市场理论与国外经验借鉴[J].华北金融,2008(11):25-27[12]董鹏丽.我国农村金融发展情况研究——以山西省为例[D].首都经济贸易大学,2017[13]陈高旸.安徽省农村普惠金融发展水平评价及对策研究[D].安徽农业大学,2019[14]方仙美.安徽省农村普惠金融发展现状及问题分析[J].现代商贸工业,2019(21):24-25[15]熊坤.安徽省农村金融发展对农民收入影响研究[D]安徽大学，2019[16]殷炳华.我国金融监管的缺陷分析与走向研判——从反思金融危机的视角[J].当代经济管理,2009,31(12):84-87图SEQ图\*ARABIC12014-2018年吉林省各类农村金融机构的数量（单位：个）（数据来源：2014-2018年《吉林金融运行报告》）图SEQ图\*ARABIC22014-2018年吉林省各类农村金融机构从业人员的数量（单位：人）（数据来源：2014-2018年《吉林金融运行报告》）图SEQ图\*ARABIC32014-2018年吉林省各类农村金融机构的总资产（单位：亿元）（数据来源：2014-2018年《吉林金融运行报告》）（二）农村地区金融服务使用情况第一，普惠金融服务产品需求呈现多元化。早期以小额信贷为主的普惠金融发展模式在我国得到初步发展，吉林省也集中力量发展这种模式，但随着吉林省农村经济的发展，人民生活水平不断提高，农村居民对金融服务的需求不再局限于传统的小额信贷，而是呈现出多元化的趋势，出现了对金融理财产品、网上支付结算和保险等产品的需求。由于移动支付结算迅猛发展，支付宝、微信等电子支付手段越来越多地运用在农村居民的生活和生产经营中。一方面，农村居民为保障自己的生活会购买保险产品，同时，由于吉林省是农业大省，农业作为农村地区经济发展的基础，农民为防范农业生产的风险，会增加对农业保险的需求。另一方面，由于农村地区不断完善的互联网设施以及淘宝、京东和拼多多等线上生活服务的普及，一些金融机构都开通了包含支付结算、转账等功能数字金融服务,这类服务具有便捷、高效、成本低等特点，在农村地区得到了发展，能够满足农村居民的金融服务需求。农民生产经营贷款平稳增长，2018年农户生产经营贷款余额5.06万亿元，比2017年增长7.6%，增速较上年高出1.1个百分点。第二，线上支付结算使用度较低。近年来，中国人民银行一直致力于改善农村地区支付环境，提升农村地区金融服务水平，有效助推农村经济发展，线上支付凭借其成本低、效率高、方便快捷等特点使得金融服务的获取不受时间和空间限制，农村地区金融服务的供给水平能够得到有效地提升，加快实现金融服务均等化。银行机构方面，农村地区银行结算账户开户数量依然稳步增长，截至2018年末，我国农村地区开立个人银行结算账户累计达到43.05亿户，同比增长8.55%，人均4.44户，农村地区银行发卡量为32.08亿张，人均持卡量3.31张。农村地区电子支付发展较快，2018年，农村地区网上银行累计开通数为6.12亿户，同比增长15.29%；手机银行开通数累计达到6.7亿户，同比增长29.64%。农村地区使用移动支付的成年人比例为72.15%，比上年高5.64个百分点。“金农信e付”是吉林农商银行系统推出的支付产品，整合了微信、支付宝、银联二维码和行内等支付，目的是为全省城乡居民创造多样化、多渠道的支付环境。从2019年第三季度“金农信e付”累计支付情况来看，吉林省移动支付数据十分可观，但由于“金农信e付”支付收款非常便捷且使用期间有一些优惠，所以用户大多是城镇人口，农村居民的线上支付结算使用度仍然较低。吉林省61个县域有大约40个县域人均支付笔数低于10笔，其中人均数值低于5笔的有多达30个县域。一方面许多农村多数年轻人会选择外出务工，居住在农村的大多是老幼人口，他们对金融服务的认知水平相对不足，承受风险的能力较弱，对电子支付的安全性有所顾虑。另一方面部分农村居民对于数字化服务所需要的终端设备如手机、电脑等不能够熟练地使用，他们会使用传统的支付结算方式，因而农村地区线上支付结算的使用度较低。不过，这也给了我们一些启示，在提高农村地区金融服务使用度时，线上支付结算服务仍有很大的提升空间。表SEQ表\*ARABIC12019年第三季度“金农信e付”累计支付情况金融产品商户数（万户）交易量（亿笔）交易金额（亿元）金农e付146.474.01793.63（数据来源：吉林省农村信用社联合社《2019年前三季度电子业务分析情况》）（三）金融服务质量情况金融服务或产品的质量是可以通过金融行为得分的高低反映出来的，同时金融服务需求者的行为能力又能通过金融行为得分来衡量。2018年，全国消费者金融行为、金融知识得分均较上年有小幅提升，消费者金融知识平均得分是6.52分，比上年增加0.12分；农村地区金融知识平均得分是5.71分，与上年相比增加0.19分。全国消费者金融行为平均得分是6.35分，与上年相比增加0.17分；农村地区金融行为平均得分是5.84分，比上年增加0.27分。从消费者对金融知识的把握程度来看，消费者对储蓄、银行卡、征信等方面的金融知识较为熟悉，但对新出现的金融知识和较为复杂的金融知识了解不够，尤其是对保险、贷款等金融知识掌握较少。吉林省为进一步拓宽农民投资理财渠道，在全省推行“国债服务下乡活动”，截至2018年末，吉林省县域销售国债28.77亿元，同比增长7.47%，由农村居民此种金融行为来看，大多数农村金融消费者在选择金融产品和服务是会选择风险较小的，但在财务规划、处理投资风险等方面的能力仍较欠缺，难以做出正确的金融行为。由于吉林省农村地区的金融行为得分较难获得，因此农户贷款满意度可以通过“农户贷款额/农户贷款需求额”来衡量。同时农村居民对金融知识的掌握程度可以通过“金融机构对金融知识宣传教育费用支出/金融业务费用支出”来衡量[]。从图4可以看出，2010年到2018年，吉林省农户贷款的满意度不断增加，主要集中在40%-70%，2014年以前都是60%以下，说明农户对贷款的满意程度处于较低水平，2014年以后，农户贷款满意度在60%以上但低于75%，说明农户对贷款的满意程度仍然不高。从表2可以看出，2010年至2018年吉林省金融知识宣传教育费用占比小幅增加，说明农村居民对金融知识的掌握程度有所提高，但金融知识宣传教育费用占比均小于1%，说明农户对金融知识认识不足，难以对自身的金融行为作出理性的判断。同时也表明，对于提高吉林省农村地区服务质量仍然有较长的路要走。图SEQ图\*ARABIC4吉林省2010年至2018年农户贷款满足度（数据来源：2010-2018年《吉林省统计年鉴》、吉林银保监会网站）表SEQ表\*ARABIC2吉林省2010年至2018年金融知识宣传教育费用占比情况指标/年份201020112012201320142015201620172018金融知识宣传教育费用占比（(‰）1.91.62.22.62.12.82.93.23.3（数据来源：《吉林农村普惠金融发展研究报告》、《吉林省统计年鉴》、吉林银保监会网站）18509三、吉林省农村普惠金融发展存在的问题（一）农村地区金融机构覆盖度不足目前，农村地区主要的金融服务机构有小型农村金融机构、邮政储蓄银行和新型农村机构，证券公司、融资租赁等非银行金融机构欠缺。截至2018年末，全国银行网点乡镇覆盖率为96.3%，平均每万人拥有1.65个银行网点。虽然近些年吉林省农村地区的金融机构数量不断增加使得平均每万人拥有金融机构网点1.85个，但这些农村金融机构大部分集中在经济比较发达的县城，在交通和通讯较差的村镇地区分布较少，从而导致农村地区金融机构覆盖度不足，这就造成了吉林省农村普惠金融可获得性较低。同时吉林省普惠金融还面临着地区和机构发展不平衡的问题，农村低收入弱势群体贷款难的问题依旧存在。（二）农村居民信贷需求与供给不匹配目前各类金融机构针对农村居民、低收入贫困户等群体的金融服务产品的供给是有限的，金融服务需求明显不足。为了促进城乡经济均衡发展，绝对不可以忽视农村地区享受良好金融服务的权利。吉林是中部农业大省，农村群体比例很高，要想改善农村经济的发展必须促进普惠金融的发展。截至2017年末，吉林农信社存款余额总量高达9151.33亿元，而贷款余额只有5830.46亿元，其中涉农贷款仅有3643.42亿元，占比为62.49%，说明仍有不少资金用于非农项目。在许多农村地区，金融所提供的信贷服务并没有聚焦于农户的有效需求，无法精准发力促进发展。因此，为了解决农村地区信贷需求与供给不匹配的问题，需要瞄准农村地区的金融服务需求，提供符合农村居民生产生活所需要的金融服务。随着吉林省农村居民收入不断增加，他们有机会从事生产经营活动，然而由于银行等金融机构信贷门槛较高或者缺乏此类金融服务的信贷业务，都会导致需求与供给不匹配的现象发生。（三）农村普惠金融产品创新不足，适用于农村的金融产品较少随着吉林省农村经济发展水平不断提升，农村居民对金融服务的需求不再局限于存款、贷款和汇款等传统的金融服务，还有对保险、网上支付结算及理财产品等金融服务。然而，农村地区的金融产品创新落后于现代农村经济的发展，许多农户和小微企业对新型金融服务的需求难以得到满足，这样会限制个人和企业的发展。同时，由于金融产品开发后需要投入大量的宣传和推广的资金，因此有些金融机构会削减宣传和推广的费用，农户和小微企业会由于不了解此类产品而放弃办理新开发的金融业务，这就会导致农村金融机构对金融产品创新兴致缺缺，减少新型金融产品的种类。临江近海、地形复杂的吉林省是自然灾害的多发地，农业极易受到影响，国元农业保险虽然开展政策性农业保险业务，但其业务范围狭隘，农业保险产品创新不足，无法真正保障农民的收入。（四）农村金融服务水平不高农村金融服务水平可以通过农村金融服务满意度来体现，它是农村居民享受服务过程中所得到的满足程度，吉林省农村金融服务质量较低。这可能是由于农村人口普遍不重视金融知识的学习，难以对各类金融产品进行判别和选择，无法做出理性的金融行为，因此农村地区的金融服务质量较低。也有可能是农村地区的金融服务人员专业素质不高，有些时候可能区别对待不同群体，导致人们对金融机构所提供的服务不满意。例如，工作人员在对待农村居民办理相关金融业务时缺乏耐心，或未提供必要的业务指导与宣传，导致无法降低金融服务投诉率等。作为吉林省唯一一家为“三农”发展提供支持的政策性金融机构，农业发展银行目前业务开展范围不够广泛，局限于粮棉油购销储等农副产品流通收购环节的资金管理，而在农业综合开发等方面投入相对较少，导致农发行在吉林农业发展方面无法充分发挥其宏观调控的功能，同时，在农业技术方面也为能提供及时有效的帮助与支持。此外，农发行的最低机构指分布到县城，分支机构较少，从业人员较少，农户难以享受到方便快捷的金融服务。（五）扶贫政策和金融政策衔接不到位想要通过金融扶贫进行扶贫工作就要充分发挥金融、财政和扶贫机构的多方支持和多方合作，在进行扶贫工作时也需要金融、财政和扶贫组织进行相互协调作用。我国的各个政府部门都建立了多个解决措施，也为我国的扶贫项目做出了全面坚实的政策上的帮助。可是我国的相关部门和政策之间没有很好地衔接起来，从而导致了我国的扶贫进度依旧很缓慢。主要原因如下：第一，各个政府组织的合作不够完善，无法条条进行，导致了我国的扶贫数据没有进行充分的共享，致使我国的扶贫政策和金融政策也没有衔接上。第二，用来扶贫的资产是多个地方进行管理，使我国的金融扶贫信贷资金和财政扶贫资金不能够全面的结合起来，最后致使了我国的扶贫制度和自己无法产生很好地效果。第三，每个部门的工作的责任不一，政府对于扶贫的目标是让社会的利益达到最大，而金融机构的目标则是让各个企业的利益达到最大。充分处理好这些问题的方法就是进行扶贫贴息，可以银行和扶贫部门的贴息条件不一样，造成了政府和扶贫机构产生了条块分割，最后产生了贫困人民无法长久的得到金融的支撑的不良影响。四、推进吉林省农村普惠金融发展的对策与建议（一）完善金融网点建设，提高金融机构覆盖率农村地区在建设普惠金融机构、网点设施时应当参考当地实际情况对症下药，提高金融服务的可获得性以及金融服务获取的便利性，让农村居民能够享受更加方便快捷的金融服务与产品。有以下具体做法：对于交通和通讯较为发达的农村地区，地方政府应对新进驻该地区的金融机构给予优惠政策，吸纳更多的金融机构进驻该地区，促进该地区金融服务创新发展。同时，考虑到该地区已有金融机构网点的运营成本，还应该为其提供财政资金支持，从而提高农村地区的网点覆盖度。一些农村地区受限于不便捷的交通条件以及不发达的通讯设备，地区金融机构的网点拓展需要较高的代价，以追求利益最大化为原则的金融机构会放弃金融网点的拓展，造成这些欠发达农村地区的金融机构网点覆盖率相对较低，广大农村地区居民的金融服务可获得性难以得到保障。因此，对于这类农村地区的金融网点建设，当地政府应注重改善交通条件并加强对通讯环境的完善。同时，金融机构应当视具体情况调整金融网点拓展和建设的重心以适应该地区农村居民的金融服务需求，优化金融网点的分布，提高金融机构覆盖率。（二）推动农村金融产品创新，提供多元化金融服务随着信息技术和经济社会的不断发展，人民生活水平得到普遍提高，农村居民产生更多的资金需求以满足生活、生产等方面的需要，普惠金融需求在农村地区最为普遍。同时，由于农村居民收入和抵押品有限，所以他们需要的信贷产品具有无担保、无抵押的小额信贷，而传统的金融产品不具有这些特点，因此农村地区的金融机构必须推进农村金融产品创新使得农民所需的金融服务得到满足。农村地区信贷产品的定价机制不够完善，部分农民和弱势群体会对金融机构所提供的金融信贷产品望而却步，进而选择通过民间借贷等方式获取所需的资金，这种方式会对该地区普惠金融的需求端产生影响。因此，金融机构应当推动农村金融产品创新，对信贷产品进行调整，加快建立良性的信贷产品定价机制，减少不规范的民间借贷。根据农村居民担保、抵押有限以及贷款数额小的特点，金融机构应该创新满足农户需求的小型信贷产品。此外，农村地区金融网络化应用相对较低，这也造成了农村地区的金融产品创新落后于现代农村经济的发展。许多农民和中小企业的金融需求得不到满足，阻碍了个人和企业的发展，因此金融产品创新需符合贷款者的需求。（三）健全农村金融体系，保障农村金融环境金融市场持续健康发展离不开完善的金融体系和良好的金融环境，与城镇大企业相比，农民、小微企业贷款具有较高的风险和较低的利润，所以一些金融机构不会向其提供贷款业务，这就导致农民、小微企业贷款融资困难。因此吉林省应健全农村普惠金融法律法规，为农村普惠金融发展提供良好的环境。如吉林省为引导和鼓励金融机构对农村金融服务空缺部分进行补充，并给予符合条件的新型农村金融机构一定的补贴，支持农村金融组织体系建设，确保农村普惠金融持续健康发展。现代金融属于法治金融，金融监管法律制度的完善有利于政府对金融市场有效地监管。受地理位置的影响，农村地区的资金是极度分散的，而农信社在集中在集中农村地区闲散资金方面发挥重要作用，为农村地区的经济发展提供所需的金融服务，农信社需强化其支农水平。对于经济发展水平不同的农村地区，农信社需作出有针对性的金融扶持政策，针对较为发达的农村地区，农信社应该扶持当地龙头企业的发展，促进农村居民就业以增加收入；针对发展水平较为落后的农村地区，农信社的主要信贷服务对象应当是个体农户弱势群体，为其提供优惠的贷款政策。对于不正规的民间借贷，当地政府需引导其向规范化发展以发挥其优势，促进农村金融多元化发展。（四）加强金融宣传教育，提高金融服务满意度金融服务满意度是指人们在获取所需的金融服务时所得到的满足程度，由于吉林省农村地区服务质量较低，部分农户金融意识淡薄，因此农村地区金融部门可以将各类金融机构作为宣传金融知识的平台，宣传内容包括信贷、保险、理财、金融政策和预防金融诈骗等知识，加强金融意识教育，提升农村居民金融素养。可以对电视、互联网、宣传栏等媒介进行有效利用，金融机构可以落实到入村宣传、入户宣传，发放金融知识宣传手册，提高宣传覆盖度。金融机构也可以建立金融服务咨询平台，以便民惠民为目的为农村居民提供金融咨询服务。工作人员需提高专业素质和服务意识，以便民惠民为服务宗旨，对待前来咨询相关金融服务或办理业务的农户和小微企业更加耐心和专业，热心为民办事。同时，提高农村居民和小微企业信用意识也是必不可少的，金融机构可以建立信用评级系统和长效激励机制，信用评级高的农户和小微企