《征信理论与技术》第一章征信定义与流程

第一章征信定义与流程第一章征信定义与流程

第一节征信的概念第二节征信的基本流程与标准第三节征信体系第一章征信定义与流程

第一节征信的概念一、征信的定义（一）征信的由来征信一词源于《左传·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等。了解市场交易主体的资信成为—种需求，征信活动也应运而生。一、征信的定义（二）征信的定义第一种定义（央行征信中心）央行征信中心定义征信为依法对信息主体（自然人、法人及其他组织）的信用信息进行收集、整理、保存、加工，并对外提供信用报告、信用评估和信用信息咨询等服务，其主要目的是减少信息不对称，帮助客户判断、降低信用风险，提高交易效率，开展信用管理的活动。

一、征信的定义（二）征信的定义第二种定义（“信用中国”）“信用中国”对征信的定义是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存和加工，并向信息使用者提供的活动。以上两个概念基本上是一致的，但二者都没有强调征信“独立第三方”的基本原则一、征信的定义（二）征信的定义第三种定义征信是专业化的、独立的第三方机构，为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。二、征信的分类

（一）按业务模式可分为企业征信和个人征信两类企业征信主要是收集企业信用信息、生产企业信用产品的机构个人征信主要是收集个人信用信息、生产个人信用产品的机构二、征信的分类

（二）按服务对象可分为信贷征信、商业征信、雇佣征信以及其他征信信贷征信主要服务对象是金融机构，为信贷决策提供支持商业征信主要服务对象是批发商或零售商，为赊销决策提供支持雇用征信主要服务对象是雇主，为雇主用人决策提供支持二、征信的分类

（三）按征信范围可分为区域征信、国内征信、跨国征信等三、征信的原则

（一）真实性原则在征信过程中，征信机构应采取适当的方法核实原始资料的真实性，以保证所采集的信用信息是真实的，这是征信工作最重要的条件三、征信的原则

（二）全面性原则又称完整性原则，指征信工作要做到资料全面、内容明晰被征信人，不论企业或个人，均处在一个开放性的经济环境中。人格、财务、资产、生产、管理、行销、人事和经济环境等要素密切关联历史信用记录既包括正面信息，也包括负面信息三、征信的原则

（三）及时性原则征信机构在采集信息时要尽量实现实时跟踪，能够使用被征信人最新的信用记录，反映其最新的信用状况三、征信的原则

（四）隐私和商业秘密保护原则对被征信人隐私或商业秘密进行保护是征信机构最基本的职业道德，也是征信立法的主要内容之一四、征信的作用

（一）理论界对征信作用的抽象归纳根据理论界的研究成果，从抽象的角度，总结出征信的四大作用：

减轻逆向选择

减轻对申请借款者的掠夺

产生违约披露的纪律约束

避免过度借贷四、征信的作用

（二）立足服务对象的征信作用分类征信活动服务的范围很广，例如金融业、电信业、公共事业、政府部门等，从这些服务对象的不同角度出发，可以总结出征信的六个作用：

防范信用风险，促进信贷市场发展

服务其他授信市场，提高履约水平

加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定

服务其他政府部门，提升执法效率

有效揭示风险，为市场参与各方提供决策依据

提高社会信用意识，维护社会稳定第一章征信定义与流程

第二节征信的基本流程与标准一、征信的基本流程

（一）制定数据采集计划1．采集数据项客户的不同需求决定了数据采集重点的迥异。

例如，Ａ银行决定是否对Ｂ企业发放一笔短期贷款时，应重点关注该企业的历史信贷记录、资金周转情况，需采集的数据项为企业基本概况、历史信贷记录、财务状况等。一、征信的基本流程

（一）制定数据采集计划2．采集方式不论主动调查，还是授信机构或其它机构批量报送数据，征信机构都应制定最经济便捷的采集方式，做好时间、空间各项准备工作。对于批量报送数据的方式，由于所提供的数据项种类多、信息量大，征信机构应事先制定一个规范的数据报送格式，让授信机构或其它机构按照格式报送数据。3．其它事项一、征信的基本流程

（二）采集数据数据采集计划完成后，征信机构应依照计划开展采集数据工作。数据一般来源于已公开信息、征信机构内部存档资料、授信机构等专业机构提供的信息、被征信人主动提供的信息、征信机构正面或侧面了解到的信息。一、征信的基本流程

（三）核实与处理数据征信机构收集到的原始数据，只有经过校验核实和处理，确定数据质量与形式均满足要求，才可进行后续的建模与分析。1．数据检验查证2．数据处理一、征信的基本流程

（四）数据分析在数据处理的基础上，建立评分模型，运算得出特征变量、信

用评分等半成品，为后续撰写信用报告提供结论性数据

1．信用评分

以信用评分的形式对个人未来的某种信用表现做出综合评估。

2．其他数据分析方法借助统计分析方法对征信数据进行全方位分析，并将分析获得的

综合信息用于不同的目的，如市场营销、决策支持、宏观分析、

行业分析等领域一、征信的基本流程

（五）形成产品征信机构完成数据采集后，根据收集到的数据和分析结果，加以综合整理，最终形成信用报告。二、征信标准

（一）征信标准的概念与分类征信标准是指为了规范征信机构的业务运作，形成良好的行业秩序，解决信用信息征集及应用中的实际问题而制定的，供征信机构和行业共同使用的一种规范性文件。国家标准行业标准美国消费者数据行业协会的Metro2标准企业标准邓白氏的编码标准地方标准国际标准二、征信标准

（二）国外征信标准1．国外个人征信标准

美国消费者数据行业协会（CDIA）颁布了消费者信用报告的标准，并且参与起草了美国信用管理专业法律

《数据报送资源指南》对信用交易数据的报送做出了若干原则性的规定。数据报送的内容必须满足《公平信用报告法》和《平等信用机会法》等法律的要求

《数据报送资源指南》设计了征信数据的采集格式Metro2，为美国的数据处理和提供机构制订了一个标准的数据处理格式二、征信标准

（二）国外征信标准2．国外企业征信标准一些大的征信公司在一些行业特色较强的领域提出了自己的标准。邓白氏编码（DUNSNumber）是全球企业征信巨头邓白氏公司编制的企业身份识别系统。1993年，邓白氏编码被国际标准化组织（ISO）接受，成为国际标准DUNS编码的功能还包括：帮助消除用户档案中的重复；同电子数据交换系统和条形码直接对应；跟某项生意有关的发票、采购、付款、货运、报关等进行鉴定；将供应商联系起来，增强企业的采购功能。由于“世界数据库”中的企业记录数目急剧膨胀，邓白氏公司开始设计并实施经过升位的新DUNS编码体系，DUNS编码将逐渐升位到10位数。二、征信标准

（三）我国征信标准我国征信业尚处于行业发展的初级阶段未成立专门的征信标准化委员会；我国征信标准的制定、组织、管理活动是在全国金融标准化技术委员会的统一指导下开展；国家标准化管理委员会委托中国人民银行对金标委进行领导和管理。全国标准化管理委员会中国人民银行全国金融标准化技术委员会委托领导+管理授权二、征信标准

（三）我国征信标准中国人民银行征信管理局2005年开始启动征信标准化工作，现已发布10项征信标准，主要为行业标准：1.《征信数据元数据元设计与管理》2.《征信数据元个人征信数据元》3.《征信数据元信用评级数据元》4.《征信数据交换格式信用评级违约率数据采集格式》5.《信贷市场和银行间债券市场信用评级规范信用评级主体规范》二、征信标准

（三）我国征信标准中国人民银行征信管理局2005年开始启动征信标准化工作，现已发布10项征信标准，主要为行业标准：6.《信贷市场和银行间债券市场信用评级规范信用评级业务规范》7.《信贷市场和银行间债券市场信用评级规范信用评级业务管理规范8.“机构信用代码”9.《金融信用信息基础数据库用户管理规范》

10.《征信机构信息安全规范》第一章征信定义与流程

第三节征信体系一、征信机构

征信机构是指依法设立的、独立于信用交易双方的第三方主要经营征信业务的机构，专门收集、整理、加工和分析企业和个人信用信息资料，并为用户提供信用报告和其他多样化征信服务，帮助客户判断和控制信用风险等。征信机构的概念还可以扩大其他各类信用管理行业的企业类型，例如资信评级、商账追收、信用管理咨询等机构，甚至产生出不同的称谓。根据经营业务不同，可分为：普通企业征信机构个人征信机构信用评级机构其他信用信息机构二