中国人的阶段及财富管理课件

中国人的生命阶段及财富管理

深圳上步

2011年2月讨论识别金钱在客户生命中的作用了解中国的人口分布了解客户各个生命阶段不断变化的财务需求定义北美及中国财富管理生命阶段如何同客户谈论财务规划为什么客户重视金钱？为什么有人购买或者持有股票？投资的目的是什么？为什么客户关注出色的投资回报？“金钱”在客户生活中扮演什么角色？金钱有何作用？钱可以买安全钱可以创造生活方式钱可以带来独立性钱可以保护家庭，帮助家庭钱可以带来自我满足钱可以建立遗产需求层次为什么有人需要财富管理建议？他们知道他们需要一个计划他们了解长期考虑的优势他们想充分利用自己拥有的钱金钱对客户有什么用途？需要考虑的人口问题到2025年，中国的中年人口数量会超过美国到2025年，60岁以上人口数量会达到3亿据统计，子女与他们需要赡养的老年人之间比例将会达到1：12025年达到60岁的中国女人，有三分之一没有活着的儿子（虽然他们有活着的女儿）中国人口分布2007家庭生命周期财富积累成家立业财富保护为退休目标准备将财富转换成收入流享受退休后新生活转移财富为死亡做准备25354555657585客户的四个财富生命阶段1.积累阶段、成家立业2.保有阶段：计划退休，退休后的生活3.将财产转为收入阶段：利用资产来支撑生活4.财富的转移阶段：在生前死后进行财富转移归类财富管理客户的三种方式1.年龄组群：婴儿潮一代、过渡一代、即将退休人士、退休人士2.财富积累阶段：种子资金、中年增长、退休前巩固及退休3.生命阶段：包括建立家庭、职业发展、即将退休1.中国的年龄组群退休人群（55+）即将退休人群（45-60）过度一代（35-50）婴儿潮出生人群（35或更年轻）中国的婴儿潮一代1978年后出生人群目前不到32岁大跃进后人口爆发人群的子女享受着持续提高的生活质量受文化禁忌影响较少中国即将退休人群生于1955-1962目前48-55岁经历过困难时期和不同的社会更保守，更传统正处于收入鼎盛时期即将退休中国退休人群1949前出生许多人坚持文化传统健康状况下降婴儿潮出生人群的父母各个年龄组群的财务问题2.财富积累阶段“种子资金”形成中年增长退休前巩固退休生命周期1.积累：年轻，刚起步-成长型资产2.整合：中年-平衡型组合，配置较多的固定收益证券3.财务独立：退休-组合主要反映收入的需要4.馈赠：一只脚已经踩进棺材-留足足够的收入，其余的馈赠中国家庭储蓄率，按年龄统计“经验法”两种方法1.生命周期法生命周期模式主要有两种方式一种生命周期模式使用年龄段，并包含以下阶段：早期挣钱年龄段（35岁以前）这段时间个人或者家庭积累资产如房子、车等满足当期需要。除此之外，还要举债。收入刚够支出。主要投资目标是成长型。“种子资金”形成年龄从20持续到40岁可投资资产很少，但需长期储蓄易被长期计划打乱注重于短期资产购买中年增长年龄从35到60子女逐渐长大进入收入顶峰阶段开始积累财富即将退休交叉部分-通常在45-55岁“空巢（子女离家）”，但也可能有年幼的孩子投资期限缩短为退休储备财富即将退休交叉部分-通常在55至70之间“空巢”，但孩子都还小投资期限缩短为退休储备财富建立退休计划建立退休计划计划退休的客户的财务和情感问题是什么？你有一个安全的退休计划吗？加拿大面临的最重要的挑战之一是做一个财务安全的退休计划。许多人没有养老金，而政府养老金疑云密布、充满不确定性。预期寿命更高，提早退休人数的增加，意味着退休生活更长了自己负责自己的退休，减少对政府的依赖是最好不过的了！以65岁为基础的预期寿命女男双方其中一个活到8080.5%63.68%50.97%92.75%活到9044.2%23.41%10.42%57.51%活到1008.82%2.48%0.22%11.08%识别为退休提供资金的财务资产退休储蓄计划公司养老计划储蓄投资组合商业或者投资销售不动产继承工作收入建立财务规划的步骤1.在心理和财务上同意组合的目标2.识别并同意计划的潜在市场和非市场风险3.识别资产和资源以筹措退休基金4.计算退休第一阶段的收入需求5.发展资产配置策略来满足需求6.检查保护，遗产规划考虑退休的财务风险足够的资产健康的需要预算投资风险通胀率资产配置退休的市场风险潜在市场活动可能影响退休计划长期熊市组合表现不佳市场泡沫（2000年的技术股泡沫）市场波动对提取的影响利率变化通胀率弥补组合损失损失弥补损失所需要的收益率5%5.3%10%11.1%20%25%30%42.9550%100%80%400%3年内需要的收益率投资和退休收入需求第一资产配置很重要保守一点不要追求过分增长采用专家的建议财富积累的目标是什么？短期：平均货币成本