某电子银行概述

美国的电子银行——杨堃2006200404刘淼2006200390一、概况电子银行，又称网络银行，网上银行，在线银行，是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。互联网诞生1983年，美国国防部高级研究计划管理局和美国国防部通信局研制成功了用于异构网络的TCP/IP协议，诞生了真正的互联网第一家网络银行出现1995年10月18日，美国诞生了世界上第一家网上银行——安全第一网络银行，SFNB，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet处理的开放式银行。根据美国联邦存款保险局(FDIC)的统计显示，1996年至1998年，美国传统银行的资产年递增率为8%，而同期美国网络银行的资产年递增率达53%。据报道，2003年3月，美国共有2500万人，即接近20%的因特网用户使用过电子银行，其中用户最多的金融服务网站是美国银行（BankofAmerica），分居2、3、4位的分别是花旗银行、富国银行、大通曼哈顿银行。iResearch艾瑞咨询iResearch艾瑞咨询iResearch艾瑞咨询iResearch艾瑞咨询经过十多年年的发展，，美国的电电子银行已已经获得了了长足的发发展，并且且深深的进进入到普通通人的生活活中，成为为越来越多多的人办理理金融业务务的重要选选择之一。。二、美国安安全第一网网络银行SecurityFirstNetworkBank简简介1、发展历历程2、安全第第一网络银银行的“柜柜台”服务务3、安全第第一网络银银行的产品品业务与服服务4、安全第第一网络银银行采取的的主要营销销策略1、发展历历程2、安全第第一网络银银行的“柜柜台”服务务信息查询（（INFORMATION））利率牌价（（RATES）服务指标（（DEMO）安全服务（（SECURITY）客户服务（（CUSTOMERSERVICE）客户自助（（CUSTOMERS）3、安全第第一网络银银行的产品品业务与服服务一般网上银银行提供的的服务可以以分为三大大类一类是提供供即时资讯讯，如查询询结存的余余额、外币币报价、黄黄金及金币币买卖报价价、定期存存款利率的的资料等；；二是办理银银行一般交交易，如客客户往来、、储蓄、定定期账户间间的转账、、新做定期期存款及更更改存款的的到期指示示、申领支支票薄等；；三是为在线线交易的买买卖双方办办理交割手手续。SFNB具具体的服务务项目1．基本支支票业务2．利息支支票帐户3．信用卡卡服务4．基本储储蓄账户。。5．货币市市场账户。。6．存单业业务。7．宏观市市场金融信信息服务。。4、SFNB采取取的主要营营销策略1、利用客客户服务代代表弥补了了缺乏分支支机构支持持的缺陷。。2、为客户户提供免费费的基本支支票账户。。3、通过技技术手段与与客户保持持密切联系系、为客户户提供个性性化服务。。4、让客户户给服务定定价。详细内容请请参考课本本146页页SFNB最最初取得成成功的关键键在于充分分利用了网网络低成本本、高速的的和跨越时时空的优势势，值得注注意的是，，这家银行行的银行员员工只有19人。4个月时间间内，客户户达到4000个，，遍布50个州，每每个账户平平均交易额额达到25000美美元。但由由于电子商商务的低谷谷到来，1998年年SFNB因巨额亏亏损被加拿拿大皇家银银行金融集集团收购。。三、美国网网络银行的的特点（1）较好好的市场基基础。1998年年约有25-30%的美国家家庭拥有互互联网服务务，在2002年这这一水平增增加至60%左右，，根据美国国互联网数数据监测机机构ComScore在2007年年6月的统统计数据，，截止到2007年年6月，美美国的网民民数量为1亿5345万，位位居世界第第一位。（2）服务务品种先存存款后贷款款。美国网上银银行服务是是从吸收存存款开始的的，取得成成果后再发发展贷款业业务，而网网上贷款业业务的发展展又成为推推动其他网网上银行服服务的新动动力。（3）为客客户提供市市场信息及及个人理财财。现在美国的的网上银行行可以让客客户随时在在网上按日日期和业务务品种查询询交易记录录、支票支支付、信用用卡签帐、、ATM提提款等情况况，历史资资料的保留留时间长达达1至2年年。（4）主要要客户是高高收入阶层层。现时美国大大约有48%的高收收入家庭使使用网上银银行服务，，比率远高高于社会总总体水平25-30%。（5）服务务收入相当当于传统服服务收入的的两倍。平均每位网网上客户为为银行创造造税前年收收入为700美元以以上，而传传统银行客客户仅300-400美元。。这主要是是这些客户户有较多的的存款，对对银行提供供的服务产产品具有较较高的兴趣趣，客户的的流失率也也比较低。。银行开发提提供这些业业务的开支支也相对较较少，目前前美国开发发一个网站站约需成本本300万万美元左右右（6）用较较高的利率率争夺传统统银行的市市场和客户户。网络银行通通过提供比比传统银行行高得多的的利率以及及大部分服服务免收费费等方法争争夺客户和和存款。高利率的吸吸引,使得得网上银行行的存款与与客户数量量急剧增长长。下表所所显示的就就是这一结结果。从表中可以以看出，在在这种高利利率的经营营策略下，，Telebanc六年来的的资产增加加13.5倍,存款增增加13.2倍,账户数数增加24.9倍。（7）中小小银行的网网上服务往往往领先。。美国网上银银行服务起起步较早、、发展较快快的并不是是万国宝通通、美国银银行等实力力雄厚的大大银行,而而是规模较较小的地方方性银行。。富国银行WellsFargo富国国银行便是是美国网上上银行的佼佼佼者。四、美国网网络银行快快速发展的的原因（1）拥有有计算机和和互联网服服务的家庭庭不断增加加。（2）付账账方式逐渐渐改变。近几年美国国服务性行行业,尤其其是一些公公用事业机机构及信用用卡公司越越来越流行行通过互联联网电子邮邮件将账单单传送给消消费者。（3）法律律法规和发发展政策美国政府制制定和修改改了有关网网上银行交交易的法律律法规，同同时实施了了一些有利利于网上银银行发展的的政策。《统一计算算机信息交交易法》、、《全球及及全国商业业电子签名名法》美联储放松松了对利率率的限制(4)网网上银行项项目的投资资激增。传统金融机机构推出的的网上银行行业务专门从事金金融业务的的因特网公公司(5)美美国金融机机构注重加加强金融软软件的开发发和安全技技术的研发发。美国几大银银行已与DE、FGG0HG金融服服务公司等等形成战略略联盟，共共同开发金金融软件。。混业经营制制五、花旗银银行和美国国银行的电电子银行业业务1、花旗银银行花旗银行于于1812年创立于于美国，为为全国性的的金融机构构。时至今今日，它已已发展成为为美国最大大的国际性性银行之一一，也是世世界上开展展个人金融融业务规模模最大的银银行。2003年年1月27日，花旗旗集团下属属的花旗银银行宣布，，该行已获获得中国人人民银行批批准，在中中国提供网网上银行服服务。花旗银行的的网络银行行服务Question&AnswerQ2:花花旗网上银银行有什么么服务？A:花旗旗网上银行行服务包括括：查阅阅最新产品品及服务、、查询个别别帐户的详详细资料、、在网上查查询及下载载最近12个月的对对帐单、在在线添加预预先登记国国内收款人人、在线转转帐、注册册免费花旗旗信息提示示服务等Q3:何何谓电子对对帐单服务务？A:电子子对帐单是是纸质对帐帐单的电子子版本。成成功注册电电子对帐单单后，花旗旗银行将停停止把对帐帐单邮寄给给用户，但但用户可以以随时随地地上网查询询12个月月的对帐单单，全面掌掌握自己的的财务状况况，完全免免费，快速速便捷！Q5:什什么是预先先登记收款款人A:在执执行转帐之之前，用户户需预先登登记收款人人信息。信信息包括收收款人姓名名、帐户号号码和银行行。在成功功设置后，，用户则可可即时执行行转帐至此此收款人。。用户可以以请亲临花花旗银行任任何一间分分支行或通通过花旗网网上银行登登记收款人人信息。Q6:花花旗信息提提示服务有有什么选项项？A:通过免费花花旗信息提提示服务，，由电子邮邮件即时得得到帐户信信息提示。。花旗信息提提示服务选选项包括：：帐户大金额额支取：帐帐户支出资资金金额超超出2万5千人民币币等值外币币帐户大金额额存入：帐帐户存入资资金金额超超出2万5千人民币币等值外币币定期存款到到期日期4天前或优优利帐户到到期日期2天前开立定期存存款或优利利帐户定期存款或或优利帐户户到期转入入活期存款款或结算帐帐户Q7:花花旗网上银行行如何保护客客户信息？A:花旗网网上银行为客客户的帐户信信息提供了三三重保护：高加密级别（（128位））多重登录身份份验证机制自动超时花旗银行个人人金融业务管管理的主要特特点（1）、优质质、全方位的的服务能力。。（2）、开展展客户服务理理论研究。（3）、无处处不在的客户户服务措施。。（4）、健全全的客户关系系管理制度。。（1）、优质质、全方位的的服务能力。。花旗银行在全全球100个国家家为一亿客户服务，包括为为个人客户提提供广泛的金金融产品服务务。从消费银银行服务到信信贷、投资银银行服务、以以至经纪、保保险和资产管管理。（2）、开展展客户服务理理论研究。为了实现对客客户服务的最最佳程度，花花旗银行认真真研究了客户户银行消费心心理。（3）、无处处不在的客户户服务措施花旗银行开展展网上服务后后，便要求其其顾客提供所所有相关信息息，然后立刻刻输入电脑，，建立一个能能不断更新的的主控文档（4）、健全全的客户关系系管理制度第一、与客户户保持“连续续关系”。第二、为客户户提供全面的的服务。第三、为客户户提供个性化化服务。第四、实行客客户经理制。。个性化花旗银行对客客户市场进行行细分，对客客户进行分类类，在此基础础上，实施有有效的市场定定位，针对不不同层次的客客户提供适合合他们需求的的金融产品和和服务。客户经经理制制公关部部是银银行专专门负负责联联系客客户的的部门门，每每个重重要客客户在在公关关部都都有专专职的的客户户经理理。。客户有有任何何产品品和服服务需需求，，只需需与客客户经经理联联系，，如有有必要要，再再由客客户经经理与与银行行有关关部门门联系系处理理。2、美美国银银行美国美美洲银银行(Bank-AmericaCorporation)，，全称称是美美洲国国民信信托储储蓄银银行，，简称称“美美洲银银行””，是是加利利福尼尼亚财财团控控制的的一家家单一一银行行持股股公司司。创创建于于1968年10月月7日日。总总部设设在旧旧金山山。1969年年4月月1日日，美美洲银银行成成为美美洲银银行公公司的的附属属机构构，全全部股股权为为该公公司所所控制制。2002年年8月月，美美国美美洲银银行将将其在在中国国大陆陆注册册的中中文名名“美美国美美洲银银行””正式式更改改为““美国国银行行”。。美国银银行其业务务收入入的85%来自自于美美国本本土拥有美美国最最大的的全国国性零零售网网络有超过过7500个零零售银银行办办事处处超过17000部ATM机拥有2100万万用户户的网网上银银行美国银银行的的网上上银行行美国银银行的的网上上银行行是在在线金金融服服务的的领先先者，，其网网上银银行业业务获获得了了全球球范围围内的的认可可。美国银银行拥拥有世世界上上最多多的在在线注注册用用户。。美国银银行网网上银银行的的个人人金融融服务务储蓄贷款与与信用用投资专业金金融服服务保险信息储蓄储蓄业业务分分为两两个部部分，，一是是储蓄蓄基本本业务务。包包括支支票账账户、、储蓄蓄、大大额定定期存存单、、个人人退休休账户户等服服务内内容；；二是是信用用卡服服务。。最有特特色的的服务务品种种：存存款目目标贷款与与信用用该项服服务共共设有有抵押押（Mortgages）、、信用用卡(CreditCard））和消消费信信贷（（ConsumerandHomeEquityLoans）等等3个个服务务产品品。投资美国银银行的的个个人客客户投投资服服务由由美美国银银行投投资资服务务公司司（BankOfAmericaInvestmentServicesInc.））来操操作，，它为为投资资者提提供投投资管管理和和理财财咨询询服务务。专业金金融服服务专业金金融服服务是是美国国银行行网上上银行行最富富有特特色的的业务务，该该项业业务根根据客客户的的不同同需要要，设设计出出满足足不同同客户户需求求的服服务产产品组组合，，从而而提高高了客客户处处理金金融业业务时时的效效率。。专业金金融服服务主主要包包括7项具具体的的服务务品种种：私人银银行(PrivateBank）基础金金融服服务（（PremierBanking））学生金金融服服务(StudentBanking)电子钱钱包（（e––Wallet））军事银银行(MilitaryBank）专业非非洲裔裔美国国人银银行(ProfessionalAfricanAmericanBankingGroup））美国亚亚洲理理财(U.S.-AsiaBanking）保险美国银银行的的保险险业务务由美美国银银行保保险服服务公公司(BankofAmericaInsuranceServicesInc.)来来运运作保险服服务产产品有有两项项具体体的内内容：：人寿保保险（（LifeInsurance）汽车保保险（（