汽车保险投保与核保

汽车保险投保与核保

承保：实质上是保险双方订立合同的过程。

①展业人员制定保险方案；投保人提出保险要求，填写投保单；协商确定保险费交付办法。

②保险人审查投保单，询问保险标的和被保险人情况，决定是否接受投保。如果接受，合同成立。

③合同期间，如标的所有权改变，或因某种原因要更改或取消保险合同，需批改合同。

④保险期满后，投保人可办理续保。承保流程：展业投保核保缮制及签单

批改续保一.展业保险展业：保险展业渠道主要包括直接展业、代理人展业及经纪人展业。其中，直接展业指保险人依靠自己的业务人员争取业务；代理人展业指在保险人授权范围内，由代理人进行保单推销，它又可分为专业代理和兼业代理。

1、做好展业准备2、开展保险宣传3、提升展业绩效4、制定保险方案

投保要根据车辆的情况和驾驶技术综合衡量来选择适当险种组合.保险方案的主要内容（1）保险人情况介绍；（2）投保标的风险评估；（3）保险方案的总体建议；（4）保险条款以及解释；（5）保险金额和赔偿限额的确定；（6）免赔额以及适用情况；（7）赔偿处理的程序以及要求；（8）服务体系以及承诺；（9）相关附件（条款）。4、制定保险方案4、制定保险方案由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为投保人设计最佳的投保方案。提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵，提高保险公司服务水平的重要标志。

例一、最低保障方案险种组合：强制第三者责任险。保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。适用对象：自认为驾驶技术高的个人和适用于那些怀有侥幸心理认为上保险没用的人或急于拿保险单去上牌照或验车的人。特点：只有最低保障，费用低。优点：可以用来应付上牌照或检车。缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己车的损失只有自己负担。例二、基本保障方案险种组合：车辆损失险+第三者责任险保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。特点：费用适度，能够提供基本的保障。适用对象：有一定经济压力的车主。优点：必要性最高。缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。例三、经济保险方案

险种组合：车辆损失险+第三者责任险+全车盗抢

险+不计免赔特约险特点：投保4个最必要、最有价值的险种。适用对象：是个人精打细算的最佳选择。适用于车辆使用三四年、车辆的价值不高，有一定驾龄、驾驶技术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，经济不富裕且愿意自己承担部分风险的车主，属经济型的最佳选择优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。例四、最佳保障方案

险种组合：车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险和玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。适用对象：一般公司或个人优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。例五、、完完全全保保障障方方案案险种种组组合合：：车车辆辆损损失失险险+第第三三者者责责任任险险+车车上上责责任任险险+玻玻璃璃险险+不不计计免免赔赔特特约约险险+新新增增加加设设备备损损失失险险+自自燃燃损损失失险险+全全车车盗盗抢抢险险特点点：：保保全全险险，，居居安安思思危危才才有有备备无无患患。。能能保保的的险险种种全全部部投投保保，，从从容容上上路路，，不不必必担担心心交交通通所所带带来来的的种种种种风风险险。。适用用对对象象：：适适用用于于新新车车新新手手及及经经济济情情况况良良好好、、需需要要全全面面保保障障的的车车主主；；机机关关、、事事业业单单位位、、大大公公司司。。优点点：：几几乎乎与与汽汽车车有有关关的的全全部部事事故故损损失失都都能能得得到到赔赔偿偿。。投投保保的的人人不不必必为为少少保保某某一一个个险险种种而而得得不不到到赔赔偿偿，，承承担担投投保保决决策策失失误误的的损损失失。。缺点点：：保保全全险险保保费费高高，，某某些些险险种种出出险险的的几几率率非非常常小小。。二.投投保保业业务务1.投保保单单内内容容•投投保保人人和和被被保保险险人人情情况况：：姓姓名名、、地地址址•驾驾驶驶员员情情况况•保保险险车车辆辆情情况况：：车车本本身身资资料料、、车车的的使使用用•投投保保险险种种及及期期限限•投投保保人人签签单单：：二二个个““确确认认””————确确认认属属实实、、确确认认知知道道2.投投保保人人在在投投保保阶阶段段的的权权益益分分析析（1））知知情情权权公司司财财务务状状况况、、条条款款含含义义（2））选选择择权权公司司：：经经营营范范围围、、网网点点分分布布、、售售后后服服务务、、附附加加服服务务产品品：：保保险险责责任任、、保保险险费费率率（3））退退保保权权合同同生生效效前前、、合合同同生生效效后后（4））被被保保密密的的权权利利3.投投保保方方式式选选择择常见见投投保保方方式式★上上自自家家门门★保保险险公公司司★电电话话投投保保★网网上上投投★代代理理人人投投保保★经经纪纪人人投投保保（1））电电销销车车险险定定义义电销销业业务务是是以以电电话话为为主主要要沟沟通通手手段段，，借借助助网网络络、、传传真真、、短短信信、、邮邮寄寄、、递递送送等等辅辅助助方方式式，，通通过过保保险险公公司司专专用用电电话话营营销销号号码码，，完完成成保保险险产产品品的的推推介介、、咨咨询询、、报报价价、、保保单单条条件件确确认认等等主主要要营营销销过过程程的的业业务务。。（2））电电话话投投保保的的优优势势由于于没没有有了了中中介介代代理理费费用用(对对中中介介是是利利空空)，，保保监监会会规规定定电电话话车车险险的的价价格格可可以以比比传传统统车车险险便便宜宜10％％－－15％％，，最最高高到到七七折折。。因因为为价价格格低低、、投投保保方方便便，，电电话话车车险险普普遍遍受受到到了了大大众众车车主主的的青青睐睐。。电话车车险有有统一一的呼呼入平平台，，车主主通过过电话话呼入入投保保号码码以后后，通通话就就开始始被录录音，，这就就使得得整个个的投投保过过程很很透明明。录录音可可保存存15年，，并且且车主主可以以要求求查询询他的的投保保电话话录音音。（3））网上上投保保步骤骤4.投投保注注意事事项★如如实★交交费★不不重复复或超超额投投保★了了解责责任开开始时时间★认认真核核对投投保单单核保及及其他他承保保业务务业务争争取———保证承承保数数量。业务选选择———保证承承保质质量。。核保———为业务务选择择的重重要形形式。。核保的的定义义核保：：保险险人对对投保保人的的投保保申请请进行行审核核,就就保险险标的的的各各种风风险进进行审审核和和评估估,以以确定定承保保条件件选择择优质质业务务进行行承保保的一一种行行为,即确定定是否否承保保、承承保条条件、、费率率档次次的过过程。核保的的原则则1、保保证长长期承承保利利润2、提提供优优质的的保险险服务务3、争争取市市场的的领先先地位位4、谨谨慎运运用公公司的的承保保能力力5、实实施规规范的的管理理核保的的意义义1、排排除道道德风风险2、确确保业业务质质量，，实现现稳健健经营营3、提提供高高质量量的专专业服服务，，为客客户提提供全全面和和专业业的风风险管管理建建议4、为为保险险中介介市场场建立立和完完善创创造必必要的的前前提提条件件核保工工作分分级核核保体体制。。先由展展业人人员、、保险险经纪纪人、、代理理人进进行初初步核核保；；然后后由专专业核核保人人员复复核决决定是是否承承保、、承保保条件件及保保险费费率等等。专业核核保人人员分分三级级核保手手册，，即核核保指指南，，核保保手册册是核核保工工作的的主要要依据据，内内容涵涵盖核核保原原则、、方针针、政政策、、条款款和费费率的的解释释、保保险金金额确确定、、可能能遇到到的问问题及及处理理方法法、核核保程程序和和权限限等。。通过过核保保手册册，核核保人人员能能按统统一标标准和和程序序进行行核保保，可可实现现核保保工作作的标标准化化、规规范化化和程程序化化。3.核保手册册4.核保运作作基本流流程6.核保的主主要内容容包括：（1）.审核核投保单单（2）.验证证（3）.查验验车辆（4）.核定定保险费费率（5）.计算算保费（6）.核保保的重点点项目（1）审审核投保保单审核包括括：形式：是是否完整整、清楚楚内容：是是否准确确（验““证”））（2）.验证证结合投保保车辆的的有关证证明（如如车辆行行驶证、、介绍信信等），，进行详详细审核核。包括：投保人、、标的、、种类、、牌牌照、、发动机机号、底底盘号、、颜色（3）.查验验车辆包括：①①重点车车辆；②②重点检检查①重点车车辆•首次投投保车辆辆•未按期期续保车车辆•投保三三责后，，又加保车车损的车车辆•申请增增加附加加险的•接近报报废车辆辆•特特种车辆辆••重大事事故后修修复的车车辆（3）.查验验车辆包括：①①重点车车辆；②②重点检检查②重点检检查•牌照、车车型、发发动机号号、车架架号、颜色是否否与车辆辆行驶证证一致•是否有效效年检（避免报废废车或不不合格车车）•设备齐全全性：消消防配备备、防盗盗装置等等（控制风风险）•车辆技术术状况•有无受损损（确定新新旧）•操纵安全全性：转转向、制制动、灯灯光、喇叭、刮刮雨器等等（避免拼拼装车））（4）.核定定费率应根据投投保单上上所列的的车辆情情况、驾驾驶人员员情况和和保险公公司的《《机动车车辆保险险费率标标准》，，逐项确确定投保保车辆的的保险费费率。项目费率浮动办法多险种同时投保1．同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%；2．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险优惠4%；3．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附加险优惠6%。直接业务/网上投保1．

人保营业网点投保，费率优惠6%；通过互联网投保，费率优惠4%。提供详细信息投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%。驾驶人员或保险车辆交通违章记录1．上一年无交通违章记录，费率优惠5%；2．3＜上一年交通违章次数≤5，费率上浮5%；3．上一年交通违章次数＞5，费率上浮8%。完整的维护保养记录提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%。人保风险险修正系系数表指定驾驶员1．指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%；2．指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%。汽车安全性能1．有安全气囊或者ABS的车辆，车上人员责任险优惠3%；2．有固定车位/车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠5%。平均年行驶里程1．30000公里≤平均年行驶里程<50000公里，费率上浮5%；2．平均年行驶里程≥50000公里，费率上浮5～10%。行驶区域（仅适用于36座以上营运客车）1．省内行驶的，主险费率下浮5%；2．有固定营业路线的，主险费率下浮5%。注：1．浮动动系数采采用连乘乘方式；；但最高高优惠70%2．车队队费率浮浮动系数数与单车车风险修修正系数数不能同同时使用用；3．仅适适用于保保险期限限为一年年及以上上的保险险单人保风险险修正系系数表（续）（5）.计算算保费一年保费费按照下下列公式式计算：：车辆损失失险保险险费=基基本保险险费+保保险金额额×费率率第三者责责任险保保险费=相应档档次固定定保险费费盗抢险保保险费=盗抢险险保险金金额×费费率车上人员员责任险险保险费费=每座赔赔偿限额额×投保保座位数数×费率率车上货物物责任险险保险费费=货损损限额××费率（6）.核保保的重点点项目1、投保单是是否按规规定填写写，有无无错漏；；保额是是否合理理。2、业务员员或代理理人是否否验证、、验车、、向投保保人告知知。3、审核费费率标准准和计收收保险费费是否正正确。4、对高保额额和投保保盗抢险险的车辆辆，重点点审核有有关证件件。5、对高高发事故故和风险险集中的的投保单单位，限限制承保保条件。。6、对费费率表中中没有的的车辆，，视风险险情况厘厘订费率率。7、审核核其他情情况。缮制及签签单1.缮缮制制单———复核———收费费——签签单———清分与与归档2.签签单计算机出出单一一车一一单一一车一一证3.相关关单证交强险单单证、交交强险标标志、商商业性保保险单、保险证。。批改、续续保和退退保1.批改改：在保险单单签发后后，对保保险合同同内容进进行修改改、补充充、增删删所进行行的一系系列的作作业我国《机机动车辆辆保险条条款》规规定：““在保险险合同