《商业银行反洗钱工作难点及建议【论文】4200字》

商业银行反洗钱工作难点及建议目录TOC\o"1-2"\h\u19859一、商业银行反洗钱面临的形势与挑战 121383（一）金融业务风险不容忽视 118493（二）大额可疑交易情形复杂 17767（三）国际反洗钱监管提出新要求 226503二、商业银行反洗钱监管难点 212533(一)反洗钱内控体系不健全 23933(二)反洗钱数据提取和甄别手段落后 21786(三)源头身份把控不严 224279三、商业银行反洗钱策略建议 230101(一)遵循“了解你的客户”的原则，建立健全和执行客户身份识别制度 31806(二)利用科技驱动创新，建立全行数据质量统一管控机制，加强数据治理、提高数据质量 332635(三)建立健全以客户洗钱风险分类为基础的大额交易和可疑交易监测系统 317884(四)转变监管理念:由规则为本向风险为本转变 3303(五)完善反洗钱工作评价及监督管理机制，优化反洗钱考核评价体系 3一、商业银行反洗钱面临的形势与挑战（一）金融业务风险不容忽视现代各国法律对洗钱的定义不完全相同。从金融机构反洗钱角度，巴塞尔银行法规及监管实践委员会对洗钱做过较为权威的描述：犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个账户向另一个账户作支付或转移，以掩盖款项的真实来源和受益所有权关系；或者利用金融系统提供的资金保管服务存放款项，即常言之“洗钱”。该定义充分体现出犯罪份子对金融系统的利用方式以及洗钱行为与金融业务的关联。众所周知，商业银行日常运营的业务领域涵盖现金、网银、票据、银行卡以及各类金融交易等多个方面，在不同业务领域均可能存在不同的洗钱风险。概括而言，现金存入商业银行是资金进入金融体系的第一步和后续处理的基础，随后通过一系列复杂而繁琐的交易，例如银行转账、现金与证券的交易、跨国资金的转移等，犯罪分子对资金进行离析融合，其最终目标则是隐瞒自己的真实交易身份以及资金的来源和用途，使非法资金在形式上合法化。例如，在香港某银行林某忠协助洗钱案中，犯罪分子将从内地偷运至港的高额现金，以其名下公司的名义转存到某商业银行，再由该分行的高级经理林某忠协助其洗钱。该案最终由香港廉政署判决。可见，由于商业银行金融业务的特殊性，在日常运营中，无论从资金来源、用途、客户、经办人，交易地点及交易频率等各方面都存在着洗钱的隐患，银行应在日常业务中结合自身金融业务的风险点加强防范。（二）大额可疑交易情形复杂根据《中华人民共和国反洗钱法》的规定，报告大额可疑交易是金融机构及支付机构应当履行的三项核心反洗钱义务之一。该等报告也为央行依法开展反洗钱资金交易监测和分析奠定了坚实的数据基础。根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（以及《关于加强开户管理及可疑交易报告后续控制措施的通知》等文件的要求，各金融机构和支付机构应当定期对交易检测标准进行评估，并根据评估结果完善交易检测标准。此外，还应当建立健全可疑交易报告内部管理制度和操作规程，明确不同情形可疑交易报告应当采取的后续控制措施，并将其有机纳入可疑交易报告制度体系等一系列明确的制度和要求。与此同时，商业银行业务领域中的新业务、新业态正快速发展变化，新的洗钱手法也层出不穷。因此，商业银行在严格遵守法律法规及监管要求的同时，应当及时关注新业务，不断分析洗钱手段的多样性，若对新风险的认知不足或略微滞后，则可能会导致漏报风险的发生。例如，在罗某虹受贿洗钱案中，罗某虹即通过反复申购基金的方式清洗受贿所得，而商业银行未对其频繁地转托管、非理性赎回资金等异常行为进行审查，从而给犯罪分子可乘之机。可见，提升可疑交易报告的有效性是商业银行反洗钱风险防范的必然要求。实践中，该类风险也往往成为商业银行被处罚的重灾区，稍有不慎则可能面临接受“天价罚单”的风险。（三）国际反洗钱监管提出新要求在国际层面，全球反洗钱合规监管也呈现出新的趋势。就监管范围来看，对数字货币等新兴金融领域的关注已体现在新的监管措施中。例如，美国纽约金融业监管局于2018年2月7日发布了《预防虚拟货币行业市场操作和其他不当活动的指引》，针对虚拟货币公司[5]开展监测、防范和应对欺诈提出具体建议；欧盟在2018年7月发布的《反洗钱5号指令》中，将从事虚拟货币和法定货币之间兑换服务的主体以及钱包保管服务提供商纳入了反洗钱义务机构的范围。二、商业银行反洗钱监管难点从监管机构的现场检查结果来分析，银行在反洗钱工作上存在四大主要问题，分别是内控体系不健全﹑数据提取和甄别手段落后、源头身份把控不严、激励机制不完善等。(一)反洗钱内控体系不健全监管机构在现场对银行的反洗钱内控体系检查中发现，商业银行反洗钱部门和反洗钱岗位人员的组织协调与资源配置不足;反洗钱工作在银行内部业务条线的参与权、信息使用权﹑建议权等有关权利不明确;反洗钱检查制度内容的不完整、反洗钱工作的要求与业务的融合性较差，以及反洗钱制度不能及时更新等。(二)反洗钱数据提取和甄别手段落后监管机构在检查银行反洗钱规章制度执行上常发现，银行对可疑交易缺乏有效的人工筛选、分析机制，在疑点排除上耗费大量人工但准确性却不高，且存在普遍的漏报风险。另外，由于没有建立与支付清算系统对接的支付交易检测体系和跨机构、跨系统的信息共享机制，使得一些洗钱行为难以及时返现。(三)源头身份把控不严银行进行客户身份识别尽职调查时，手段过于单一，了解信息过于浅薄，特别是对个人客户的职业调查流于形式;遇到风险事件未开展有效的重新识别工作;银行对洗钱高风险客户、非面对面客户未采取更严格的尽职调查措施;同时对客户风险的分类不够准确﹑科学，甚至出现滞后情形;也没有采取持续的客户身份识别及尽职调查措施。激励机制不完善，员工反洗钱工作热情难以调动银行反洗钱考核重“量”轻“质”。主要表现为反洗钱相关数据处理上报注重完成率和及时性，鲜有涉及信息的真实性和准确率、重点可疑交易的“命中率”等质量指标，缺乏对反洗钱工作重心的正确引导。另外，考评方式未触及根本。反洗钱工作考核方式以组织反洗钱工作年终评比为主，普遍未纳入机构KPI考核或员工绩效考核，对提升反洗钱工作的效能不显著。三、商业银行反洗钱策略建议根据反洗钱处罚事项，商业银行反洗钱工作需突出“风险为本”监管原则，围绕高风险客户、高风险行业﹑高风险地域、高风险产品﹑高风险部门等重点要素，重新审视自身反洗钱防控措施的设计和执行情况。总行及各分支机要构规范反洗钱工作，提升反洗钱的认识高度。(一)遵循“了解你的客户”的原则，建立健全和执行客户身份识别制度建立涵盖客户特性、地域、业务(含金融产品、金融服务)、行业(含职业)四类基本要素的洗钱风险评估指标体系。切实做好初次识别、持续识别、受益所有人识别等工作。针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户的业务关系或者交易，设置差异化的洗钱风险评级标准和管控措施。严格执行客户洗钱风险等级划分要求，对高风险客户要及时评估和调整洗钱风险等级，实现动态化管理。在对客户、地域、行业、职业、业务等洗钱风险因素进行全面分析的基础上，建立了较合理的客户洗钱风险评估指标体系，按照“系统评级为主，人工评级为辅”的原则，开发上线了客户洗钱风险评级系统。通过技术手段准确评判客户风险等级，为实施风险为本的管理、优化客户风险评级工作流程等提供了强有力的技术支撑。(二)利用科技驱动创新，建立全行数据质量统一管控机制，加强数据治理、提高数据质量全面、完整﹑准确地采集各业务系统的客户身份信息和交易信息，可以有效保障大额交易和可疑交易监测分析的数据需求。首先建立覆盖全行业务的数据规范，明确数据的录入、存储、传输、查询、下载等全生命周期的管理要求，加快数据拼接整合速度并建立数据质量控制机制，满足反洗钱工作需要。同时明确职责，建立数据认责机制，确定数据治理体系建设的归口管理部门，协调落实数据管理运行机制。可以从组织建设﹑制度/流程建设﹑数据文化建设三个方面着手，形成统一、自上而下、分工明确、合作紧密的组织构架。同时建立信息中控平台，依托该平台，在安全合规的条件下，数据管理部门能在全行范围内推动部门之间的数据信息共享。(三)建立健全以客户洗钱风险分类为基础的大额交易和可疑交易监测系统引进先进的数据挖掘算法和人工智能算法，根据客户洗钱风险特点对客户交易数据进行实时监测分析，同时和征信、犯罪数据库的黑名单以及高风险客户名单进行联动分析，使用数据分析模型和算法对客户背景资料、交易行为模式，账户特征进行综合风险评估，向高风险客户倾斜反洗钱资源，并对照重点可疑交易特征和识别点可在最短时间发现异常模式和洗钱犯罪线索。搭建全球统一﹑完善、先进的反洗钱系统。反洗钱系统实现制裁名单过滤﹑交易事中控制﹑可疑交易筛选和调查等功能，将国际知名软件商所提供的名单数据库嵌入反洗钱系统。同时，为满足洗钱风险分析的管理需要，同时还优化核心银行及主要外围系统，扩大了信息收集范围，提高数据质量，增加了自动管控及提示。(四)转变监管理念:由规则为本向风险为本转变一是完善全面风险管理体系，将洗钱风险与信用风险、市场风险﹑操作风险等统筹考虑﹑统一管理，明确合理的反洗钱风险偏好，制定针对性的风险管理政策，以国际标准加强洗钱风险管控。二是加快反洗钱文化建设，持续加强反洗钱的法规政策学习和管理认识，牢固树立合规理念，始终以反洗钱合规为业务创新和发展的基础和前提。另外，积极履行反洗钱义务，开展反洗钱知识的普及宣传工作，提高广大群众对反洗钱工作的理解。在全辖范围多举措、多渠道加强反洗钱风险防控。首先强化反洗钱内控制度建设，涵盖了反洗钱组织领导、人员配备、客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告、客户风险等级划分、宣传培训、保密制度等方面，为开展反洗钱工作提供了有力的制度保障。其次在宣教方面，内部宣传通过晨会﹑例会、专题会议等形式开展反洗钱转培训。外部宣传通过在营业部设立宣传点，通过网点LED、LDC显示屏、海报栏等，深入浅出地提示与洗钱相关的犯罪手法，增加宣传的维度和有效性。(五)完善反洗钱工作评价及监督管理机制，优化反洗钱考核评价体系一是提高反洗钱指标占合规工作评价总分值的百分比，强化员工和部门的尽职履责意识，提升各部门﹑各支行对反洗钱工作的重视程度。二是在反洗钱系统信息化中，写入反洗钱工作考核评价标准，将反洗钱考核评价