《两家银行金融贷款产品的对比案例》

两家银行金融贷款产品的对比案例—工行e企快贷和JT银行抵押E贷目录TOC\o"1-3"\h\u19906—工行e企快贷和JT银行抵押E贷 123765一、研究背景： 116331二、研究对象： 127209（一）工行e企快贷 29441（二）JT银行抵押E贷 227217（一）相同点。 331694（二）不同点。 39457五、分析总结 367901.拓展小微企业线上贷款申请渠道 48892.提高小微企业的申贷成功率 4218833.符合多数小微企业贷款金额的需求 4151254.提升小微企业贷款体验 4125045.降低经营成本和风险成本 5[摘要]小微企业是国家经济和社会发展的重要组成部分，近几年政府一直在支持小微企业的发展，普惠小微金融，各银行紧跟国家政策，助力小微企业发展，纷纷推出各种小微企业贷款。然而由于各银行的经验内容不同，各贷款之间的各有区别。为了深入了解各行的小微贷款业务的差别和特点，对小微贷款业务做进一步发展调整，本文将对工行e企快贷和JT银行抵押E贷进行对比分析。[关键词]工行e企快贷；JT银行抵押E贷；普惠小微一、研究背景：2021年初，央行曾发文继续支持普惠小微企业贷款，并延期还本付息政策，由此可见，国家对于小微企业普惠金融依然在强力支持。而我国目前小微企业融资需求仍旧较大，各银行之间的陆续推出各种形式的小微企业贷款，每款产品之间各有不同，也各有不足和优点，工商银行一直将做小微看做自己的未来，虽然有较多小微产品，并且有一定的市场占有率，但依然注重产品的发展，因此，对比其他小微产品，分析出产品的优缺点，对于产品的发展具有重要意义。二、研究对象：（一）工行e企快贷e企快贷是工商银行面向小微企业的房产抵押类线上融资产品,支持以居住用房,办公用房、商业用房、工业用房、建设用地使用权作为抵押物,贷款资金仅用于生产经营活动。（二）JT银行抵押E贷抵押E贷产品的服务对象不限于JT银行的存量客户，只要注册经营地在JT银行经营机构所在地，符合国家“小微企业”标准的小微企业、小微企业主、个体工商户等，且借款人未从事非法行业、信用记录良好，都是抵押E贷产品的服务对象。三、产品对比工行e企快贷JT银行抵押E贷产品特点抵押贷款，线上操作，快速审批，随借随还无需质抵押，线上线下操作，贷款额度最高3000万，额度循环最高1000万，额度循环贷款期限合同最长3年，单笔最长12个月贷款期限最长1年，授信期限最长2年贷款利率活动期内执行优惠利率政策年息最低4.45%，1万元贷款1天利息1.2元钱还款方式按月付息，到期还本按月付息，到期还本抵押物类型居住用房办公用房商业用房工业用房建设用地使用权居住用房办公用房商业用房工业用房建设用地使用权办理条件持续具备有效法人资格有固定住所或者经营场所，生产经验稳定，无不良信用记录具备履行合同，偿还债务的意愿和能力1.持续具备有效法人资格2.有固定住所或者经营场所，生产经验稳定，无不良信用记录3.具备履行合同，偿还债务的意愿和能力4.借款人经营情况正常，且不属于JT银行当年零售风险政策规定的敏感行业。5.JT银行认可的住宅抵押物。6.借款人申请评分在五档及以上。四、对比分析（一）相同点。1.都是线上操作，申请简单快速，放贷快，申请人直接在线填写申请资料，按相关步骤申请贷款，5分钟知晓额度。从贷款申请受理、审批、再到贷款资金提款全可实现，解决了小微客户对资金需求的急迫性。2.都是按月付息，到期还本的还款方式。3.抵押物类型相似。4.办理条件中，都有相同的要求：持续具备有效法人资格；有固定住所或者经营场所，生产经验稳定，无不良信用记录；具备履行合同，偿还债务的意愿和能力5.额度循环使用.（二）不同点。1.贷款额度不同，工行e企快贷最高额度为最高3000万，JT银行抵押E贷最高额度为最高1000万。从这方面来说，工行的额度要高出JT银行3倍，对于企业来说，有利有弊。2.贷款期限不同，工行e企快贷合同最长3年，单笔最长12个月，JT银行抵押E贷贷款期限最长1年，授信期限最长2年。但JT银行给予抵押E贷额度抵押有效期最长10年，单笔贷款最长使用1年的时间。3.贷款利率不同，工行e企快贷活动期内执行优惠利率政策，JT银行抵押E贷年息最低4.45%，1万元贷款1天利息1.2元钱4.办理条件上，JT银行抵押E贷除了和工行e企快贷相似的几条外，还有更加详细的补充内容，申请也更为严格。五、分析总结小微企业是我国实体经济的的组成部分，发展小微金融是各家银行坚持不变的战略目标。以线上抵押E贷为主的大数据小微企业贷款产品是工行线上获客的重要渠道，也是当前小微企业贷款产品创新的主要方向。本文通过对工行e企快贷和JT银行抵押E贷线上抵押E贷产品进行具体分析，总结为以下五点。1.拓展小微企业线上贷款申请渠道几年前，小微企业要想在银行申请贷款，信息来源的渠道只有银行网点和媒体广告，贷款申请均需要前往银行的物理网点，联系客户经理才能得到详细的信息。近年来，随着各互联网银行的成立，成功促进了基于大数据分析的线上小微企业贷款产品的发展，有效推动了银行进行科技以及服务理念的改革，进而推进小微企业贷款产品创新。各银行总行大数据平台的的不断完善和优化，为数字化和场景化的业务转型提供了坚实的技术支撑，工行才能够充分运用“互联网+大数据”思维，推出基于小微企业房产抵押担保的线上e企快贷，让小微企业的贷款申请渠道不再局限于线下，还可以直接在线上完成。2.提高小微企业的申贷成功率线上e企快贷通过大数据测算借款人的房产价值，从而匹配出相应的贷款额度。此外，以房产抵押为贷款的担保方式，有效提高了银行对小微企业贷款申请成功率。3.符合多数小微企业贷款金额的需求小微企业与商业银行间存在着严重的信息不对称问题，作为最早涉猎小微企业贷款的银行，为了防范借贷风险，主要通过大量的小微客户经理去实地走访小微企业做贷前、贷中及贷后管理，为此银行需要支付大量的人工成本。此外，从客户经理角度来看，出于业绩压力，都愿意寻找资质更好且贷款金额较大的小微企业客户。然而，小微企业群体分布就像金字塔，越往下客户群体越大，他们资质相对较差，对于贷款资金的需求越低。如果将e企快贷最高贷款金额的设计在20-30万间，满足了大多数小微企业的临时资金周转需求。4.提升小微企业贷款体验传统小微企业贷款需要经历贷款申请、贷款审批、合同签约、办理抵押、放款五个步骤，整个流程相对复杂、时间流程较长。比如：在贷款申请时，需要提供身份证、户口本、结婚证、资产证明（房产证、银行理财、行驶证等）、营业执照、税务登记证、相关购销合同、3-6个月的银行流水等，同时办理银行储蓄卡，方便银行监管资金结算以及归还款。待借款人准备好一切资料后，有可能在借款人的征信、工商信息或法院信息不符合银行贷款准入要求，贷款申请就会被驳回；如果借款以上信息都没问题，在贷款审批时，银行可能会因为审批者不愿承担风险责任“砍”掉贷款额度；如果一切借款人资质一切都符合银行要求，有可能对接客户经理不负责任，拖延贷款处理时效。而线上抵押E贷是纯线上的小微企业贷款，一切均由系统自动化、智能化、规范化、标准化处理。借款人只需要提供身份证信息、房产抵押信息即可在线申请，5分钟内便可获取贷款额度，10分钟即可发放贷款。线上抵押E贷高效、便捷、客观的产品特点，大大提升了客户的体验感受。5.降低经营成本和风险成本从经营成本来看：线下小微企业贷款无论从贷前调查、贷中审批还是贷后管理，都需要配备专业的银行工作人员进行业务操作，工行需要为此支付大量的人工费用。为了为产品宣传造势、获得客户的来源，