风险与风险管理

保险学基础概论郝玉江[MPA]高级经济师、副教授生下赶挨饿上学赶停课工作赶下乡出国赶点热教学科目一、在金融学院1、保险学2、人身保险3、社会保险4、责任保险5、保险营销二、在外语学院1、日语2、日本企业文化保险学之说明壹、保险学课程内容安排一、教材内容占65--70%二、增加实务操作内容占10--15%三、请同学参与课程研讨、作业占10--15%贰、保险学课程考试安排

（考试成绩：70%；平时成绩：30%，发言、出勤、作业）一、基本教学内容80%二、学科前沿问题、热点问题10%三、个性化观点10%叁、保险学课程纪律安排一、按学校纪律要求做二、由班长、学委及其他干部负责三、请假有假条国际通行“三支柱”社会保障体系中国社会保障体系社会保险企业年金商业保险“三支柱”接

轨第一章风险与保险1、风险及其特征与类型

2、风险管理

3、风险处理的基本方法

4、保险的基本概念

5、保险的分类

6、保险的产生与发展

7、世界保险业发展的

特点和趋势第一节风险及其特征与类型一、风险的基本概念一、风险的定义

三种不同的风险概念。“风险”主要是指损失的不确定性2010年9月初在吉林：17人死亡37人受伤。每个座位保险金：最高38万元无处不在的风险：井喷二十五日上午，事故后部分连夜返家的人员从正坝镇迁移到敦好镇。外电报道：“25平方公里内没有活口”。风险的概念和特征（1）风险因素引致损失的事件发的可能性。0<

风险<1

V风险及其特征与类型（2）风险事故造成损失的直接原因或条件。例如：失窃、火灾、车祸、疾病等。（3）风险损失人身伤害和伤亡或价值的非故意的、非预期的减少或消失，有时也指精神上的危害。

风险因素可能引起风险事故，风险事故则可能导致损失，风险因素本身的存在也可能引起损失。但这一关系并不具有必然性。--风险险因因素素风风险险事事故故和和损损失失之之间间的的关关系系风险险因因素素风险险事故故增加加产生生损失失可能能引起起第一一节节风风险险及及其其特特征征与与类类型型二、、风风险险的的基基本本属属性性与与特特征征1.风风险的基基本属性性（1）自自然属性性（2）社社会经济济属性风险的特特征（1）风风险存在在的客观观性（2）风风险存在在的永恒恒性（3）具具体风险险（事故故）发生生的偶然然性（4）大大量风险险事故发发生的必必然性风险概率率数据每个人的的一生都都可能面面临许多多风险，，这份风风险概率率资料可可能有助助于人们们从一个个侧面了了解风险险的客观观性、损损失性和和不确定定性《中国保险险报》1996、6、14风险事故故发发生概概率风风险事事故发发生生概率受伤1/3死于火灾灾1/5000难产1/6溺水死亡亡1/5000车祸1/12被龙卷风风刮走摔摔死1/20000心脏病突突发1/77被动吸烟烟配偶死死于肺癌癌1/60000在家中受受伤1/80死于手术术并发症症1/80000死于心脏脏病1/340中毒死亡亡1/86000死于中风风1/1700骑自行车车死于车车祸1/130000死于突发发事件1/2900吃东西噎噎死1/160000死于车祸祸1/5000死与飞飞机失事事1/250000死于怀孕孕和生产产1/14000被坠落物物体砸死死1/290000染上艾滋滋病1/5700触电死亡亡1/350000自杀：男男性、女女性1/5000---1/20000死于浴缸缸中1/1000000坠落死亡亡1/20000坠落床下下而死1/2000000死于工伤伤1/26000被动物咬咬死1/2000000行走时被被车撞死死1/40000冻死1/3000000第一节风风险及其其特征与与类型三、风险险的分类类1.按按损失失产生的的原因分分类（1）自自然风险险（2）人人为风险险行为风险险经济风险险政治风险险技术风险险2004年8月16日日12时时的统计计，第14号台台风"云云娜"已已在浙江江造成164人人不幸遇遇难，失失踪24人，受受灾人口口达1299万万人，直直接经济济损失达达181.28亿元。。来自大自自然的风风险[灾难]：云娜台风“云云娜”肆肆虐浙江江来自人为为的风险险[灾难]：9·11“9·11”恐怖袭击击给纽约约市造成成830亿美元的的惨重损损失。这这一数据据不仅包包括财产产和人身身损失，，而且包包括商业业收益和和税收以以及处理理灾难的的额外费费用。“9·11”恐恐怖袭击击后，保保险公司司共赔付付636.2亿亿美元。在在三周年年纪念日日,全球的保保险公司司都在思思考同一一个命题题：谁能能为恐怖怖风险...第一节风风险及及其特征征与类型型2.按按风险的的潜在损损失形态态分类（1）财财产风险险（2）责责任风险险（3）信信用风险险（4）人人身风险险3.按按风险事事故的后后果分类类（1）投投机风险险（2）纯纯粹风险险可保风险险不可保风风险第一节风险及其其特征与与型信条：我我怎么没没觉得有有危险信条：主主动出击击是最最好的防防御“雄鹰””PK“驼鸟””策略4.按按风险能能否处理理分类（1）可可处理风风险（2）不可可处理风风险风险因素素风险事故故损失失物质风险险因素道德风险险因素心理风险险因素财产产人身身自己的他人的他人的自己的实质损失失经济损失失财产的毁毁损灭失失人的生老老病死残残收益减少少费用增加加责任增大大财产风险险责任风险险人身风险险风险第二节风风险险管管理一、风险险管理的的概念与与意义1.概概念各经济单单位在风风险识别别、风险险估测、、风险评评价等基基础上选选择、组组合和优优化各种种风险管管理技术术，对风风险实施施有效的的控制并并妥善处处理风险险所致损损失的过过程。2.意意义（1）对对具体经经济单位位的意义义（2）对对社会经经济的意意义2010年9月3日，事故故现场的的大货车车仍在起起火。当当日14时50分，在吉吉林省境境内的长长平高速速164公里+100米处，发发生一起起客货车车相撞事事故，目目前已造造成16人死亡。。据介绍绍，事故故发生时时，一辆辆从哈尔尔滨方向向驶来的的山东籍籍的大型型卧铺客客车，突突然穿越越隔离带带，撞上上对面车车道行驶驶的一辆辆轿车尾尾部，后后与一辆辆辽宁籍籍的厢式式货车正正面相撞撞，并起起火第二节风风险险管管理二、风险险管理的的目标经济合理理1.损损前目标标安安全系数数社会公众众责任生存持续经营营2.损损后目标标稳稳定收收益实现持续续增长公众责任任第二节风风险险管管理三、风险险管理的的组织内部组织织2.外外部组织织3.风风险管理理组织体体系第二节风风险险管管理四、风险险管理的的基本程程序风险识别风险估测风险评价风险管理技术选择风险管理效果评价第三节风风险险处理的的基本方方法一、风险险控制方方法风险避免免2.风风险防止止3.风风险分离离4.风风险分散散第三节风风险险处理的的基本方方法二、风险险的财务务处理方方法1.风风险自留留（1）建建立损失失储备基基金（2）建建立自保保公司2.风风险转移移（1）非保保险转移移（2）保保险转移移第三节风险与保保险的关关系风险是保保险产生生和存在在的前提提风险的发发展是保保险发展展的客观观依据保险是风风险处理理的传统统有效措措施保险经营营效益要要受风险险管理技技术的制制约第四节保保险险的基本本概念一、保险险的定义义以集中起起来的保保险费建建立保险险基金，，用于对对被保险险人因灾灾害或意意外事故故造成的的经济损损失给予予补偿，，或对人人身伤亡亡和丧失失工作能能力给予予物质保保障的一一种制度度。两层意思思：风险的减减少风险转移移第四节保保险险的基本本概念二、保险险基本特特征1.特特定风险险或约定定事件的的存在2.多多数经济济单位的的结合3.科科学的计计算方法法4.保保险权利利和义务务的对等等第四节保保险险的基本本概念三、保险险的本质质即多数单单位或个个人为了了保障其其经济生生活的安安定，在在参与平平均分担担少数成成员因偶偶发的特特定危险险事故所所致经济济损失的的补偿过过程中形形成的互互助共济济价值形形式的分分配关系系。“万人帮一一人﹠一人帮万万人”第四节保保险险的基本本概念四、保险与类类似活动的区区别与自保的的区别2.与与储蓄的的区别3.与与救救济的的区别别4.与与赌赌博的的区别别第五节节保保险险的分分类一、自自愿保保险和和法定定保险险1.自自愿愿保险险投保人人和保保险人